Trong xu thế hội nhập hiện nay, cạnh tranh giữa các ngành, lĩnh vực diễn ra ngày càng gay gắt trên nhiều mặt và ngành ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Ngân hàng ngày càng đóng một vai trò quan trọng, là ngành trụ cột của nền kinh tế. Sự phát triển bền vững của ngành góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát triển. Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong bảng tổng kết tài sản của một ngân hàng và đem lại thu nhập nhiều nhất. Tuy nhiên đây cũng là hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Chính vì vậy mà việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại. Vì nếu chất lượng tín dụng không tốt dễ dẫn đến rủi ro và làm giảm lợi nhuận cũng như ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đồng nghĩa với việc làm ảnh hưởng đến sự phát triển chung của nền kinh tế. Đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam là một trong 4 ngân hàng thương mại lớn nhất cả nước với mạng lưới hoạt động rộng khắp, hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến đời sống người dân thì vấn đề quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả lại càng quan trọng. Xuất phát từ chính nhu cầu thực tiễn đó, đồng thời được sự hướng dẫn tận tình của Tiến sỹ Trần Nguyễn Hợp Châu và sự giúp đỡ tận tình của cán bộ nhân viên phòng Tín dụng, toàn thể cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT Hoàng Mai nói chung em đã mạnh dạn đi sâu vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Hoàng Mai” để làm khoá luận tốt nghiệp của mình.
SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu kết nghiên cứu trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ tình hình kinh tế Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồng Mai nơi em thực tập Nghệ An, ngày tháng năm 2012 Sinh viên Đặng Thị Mai Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Viết tắt NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước TSĐB Tài sản đảm bảo Khoá luận tốt nghiệp Tiếng việt SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai giai đoạn 2010-2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Hoàng Mai Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình cho vay .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ - dư nợ bình quân Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Tổng huy động vốn- tổng dư nợ Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7: Tình hình nợ hạn Error: Reference source not found Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm đến nhóm 5) tổng dư nợ .Error: Reference source not found BẢNG Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đơng Đơ LỜI NĨI ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu hội nhập nay, cạnh tranh ngành, lĩnh vực diễn ngày gay gắt nhiều mặt ngành ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng, ngành trụ cột kinh tế Sự phát triển bền vững ngành góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản ngân hàng đem lại thu nhập nhiều Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính mà việc nâng cao chất lượng tín dụng ln mục tiêu hàng đầu ngân hàng thương mại Vì chất lượng tín dụng khơng tốt dễ dẫn đến rủi ro làm giảm lợi nhuận ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng nghĩa với việc làm ảnh hưởng đến phát triển chung kinh tế Đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ngân hàng thương mại lớn nước với mạng lưới hoạt động rộng khắp, hoạt động ngân hàng ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân vấn đề quản lý chất lượng tín dụng hiệu lại quan trọng Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, đồng thời hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Trần Nguyễn Hợp Châu giúp đỡ tận tình cán nhân viên phòng Tín dụng, tồn thể cán cơng nhân viên NHNo&PTNT Hồng Mai nói chung em mạnh dạn sâu vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai” để làm khố luận tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA KHĨA LUẬN Đề tài đặt mục tiêu trình bày cách có hệ thống số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, chủ yếu quy mơ Khố luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Liên hệ với hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai năm gần Trên sở đó, đưa giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hoàng Mai ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường mặt lý luận thực tiễn NHNo&PTNT Hoàng Mai Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai thời gian từ năm 2008 đến năm 2012 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Các phương pháp chủ yếu sử dụng q trình thực khố luận bao gồm: + Phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử + Phương pháp hệ thống, so sánh, phân tích, tổng hợp, thống kê + Vận dụng lý thuyết, bảng biểu, đồ thị, phân tích chuỗi số liệu theo thời gian KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận kết cấu thành chương sau: Chương I: Tổng quan chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hoàng Mai Chương III: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai Khố luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đơ CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại lợi nhuận ngân hàng thương mại chủ yếu sinh từ hoạt động tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế, quan hệ người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền thời gian định cho người vay Khi đến hạn trả nợ, người vay có nghĩa vụ hồn trả số tiền gốc lãi vay Như vậy, tín dụng hiểu sau: Tín dụng phản ánh mối quan hệ bên người cho vay – NHTM bên người vay – khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: + Sử dụng vốn vay mục đích có thời hạn + Có hồn trả gốc lãi vay cho ngân hàng + Ngân hàng tài trợ dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Phương án hoạt động có hiệu người vay chứng minh cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng có vai trò trung gian tài thực huy động vốn để cho vay Ngân hàng thực huy động vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi vay cho bên gửi tiền Đồng thời cho vay, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay hoàn trả gốc lãi vay theo cam kết hợp đồng vay vốn Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thực hình thức tiền tệ Trên sở huy động nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế để hình thành quỹ cho vay, NHTM tiến hành cho tổ chức, cá nhân vay để bổ sung vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng Do vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại xem xét khía cạnh chất lượng hoạt động huy động vốn chất lượng hoạt động sử dụng vốn (cho vay) Quá trình vận động phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình sản xuất xã hội Đây đặc trưng quan trọng ngân hàng Thông thường sản xuất lưu thông hàng hố tăng lên khối lượng tín dụng ngân hàng tăng lên tương ứng Tín dụng ngân hàng có khả cung ứng khoản vốn lớn, chí khơng có giới hạn có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay khách hàng - mức độ rủi ro lớn, hậu nặng nề Về thời hạn tính khoản: Thời hạn nguồn vốn thường ngắn có tính khoản cao, khoản cho vay thường có thời hạn tính khoản thấp - khả rủi ro cao Về phạm vi tín dụng: Tín dụng ngân hàng có phạm vi huy động vốn cho vay lớn, liên quan đến nhiều chủ thể lĩnh vực kinh tế Do vậy, tín dụng ngân hàng thích hợp với nhiều đối tượng xin vay cho vay khác - mức độ phạm vi ảnh hưởng Tỷ trọng hoạt động tín dụng lớn hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại nước ta 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng Theo tín dụng có thể chia làm loại: Tín dụng ngắn hạn: Đây loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng trung hạn: Đây loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Tín dụng dài hạn: Đây loại tín dụng có thời hạn lớn năm 1.1.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tín dụng chia làm loại: Cho vay không đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín bạn thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín bạn thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Cho vay có đảm bảo loại cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo cănn pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.3.3 Căn vào hình thức tài trợ Theo tín dụng chia làm loại: Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Chiết khấu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị hối phiếu, thương phiếu giấy tờ có giá trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu hối phiếu, thương phiếu giấy tờ có giá chưa đến hạn Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai ĐHDL Đông Đô thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng Cho thuê tài sản trung dài hạn ghi vào khoản mục tài sản theo giá trị tài sản cho thuê trừ phần tiền thuê ngân hàng thu (dư nợ cho thuê) Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Bảo lãnh ghi vào tài khoản ngoại bảng, giá trị mà ngân hàng cam kết trả thay khách hàng Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực chi trả ghi vào tài khoản nội bảng Bao tốn hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá bên bán hàng bên mua hàng thoả thuận hợp đồng mua, bán hàng hoá Căn vào mục đích sử dụng Dựa vào cho vay thường chia làm loại sau: Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… Cho vay tiêu dùng loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua Khố luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 72 ĐHDL Đông Đơ hạn, nợ khó đòi, ngân hàng cần thực quy định an tồn tín dụng ghi luật tổ chức tín dụng nghị định ngân hàng nhà nước tỷ lệ an tồn tối thiểu 8% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro, dư nợ cho vay khách hàng không 15% vốn tự có hay tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay trung dài hạn… Ngân hàng xác định danh mục khoản tài trợ với mức rủi ro khác tín dụng thương mại, cho vay người tiêu dùng, cho vay trung gian tài khác NHTM, tổ chức tài phi ngân hàng, cho vay nhà nước Thường xuyên yêu cầu cán báo cáo tình hình nợ hạn để xác định kịp thời dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề Thành lập cơng ty (hoặc phòng ban) quản lý nợ xấu, xây dựng sách xử lý nợ xấu thích hợp Phân cơng quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng- khách hàng-chính quyền địa phương việc xử lý nợ + Trong trường hợp người vay khơng có khả tài tạm thời song có khả ý chí trả nợ, ngân hàng áp dụng sách hỗn trợ cho vay thêm, gia hạn nợ, giảm lãi + Trong trường hợp người vay lừa đảo, chây lỳ, khơng có khả trả, ngân hàng áp dụng sách lý bán tài sản chấp, phong toả tiền gửi tài khoản… + Trong trường hợp cán ngân hàng gây ra, họ phải chịu trách nhiệm đòi nợ, bồi thường Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng bao gồm dự phòng chung dự phòng cụ thể để loại trừ nợ xấu không thể thu hồi khỏi nội bảng 3.2.1.5 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Để có chất lượng tín dụng tốt, trước hết cần phải huy động Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 73 ĐHDL Đông Đô lượng vốn rẻ, dồi Bên cạnh nguồn vốn tự có, ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ bên ngồi việc đa dạnghố hình thức huy động huy động từ tổ chức cá nhân khác hình thức gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác, huy động từ việc vay tổ chức tín dụng nước nước ngoài, huy động từ việc chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá thị trường tiền tệ thị trường tài chính, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn, vay tái cấp vốn taị NHNN Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn mục đích người gửi tiền kiếm lời thơng qua lãi suất tiết kiệm Do ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cần phải áp dụng mức lãi suất hấp dẫn kèm theo tiết kiệm dự thưởng, khuyến mại, tăng cường tuyên truyền… để thu hút nguồn vốn Có nguồn vốn ổn định đa dạng tạo cấu cho vay phù hợp hiệu 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Thực tốt sách khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng Khách hàng ln mục tiêu mà ngân hàng hướng đến, ngân hàng cần phải xây dựng sách khách hàng hợp lý Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống quan trọng chi nhánh nên áp dụng sách ưu đãi, đồng thời quảng cáo tiếp thị để thu hút khách hàng Khơng ngân hàng có đủ khả tham gia vào tất thị phần tín dụng cần phân đoạn thị trường, xác định khách hàng tiềm năng, từ xác định hướng kinh doanh Bên cạnh đó, khách hàng chủ yếu chi nhánh khách hàng cá nhân, doanh nghiệp quốc doanh, thành phần có triển vọng, nhiên ngân hàng cần đa dạng hoá đối tượng cho vay từ Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 74 ĐHDL Đông Đô doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan nhà nước, cá nhân người tiêu dùng ngân hàng, công ty tài Chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh hiệu sở giao tiêu cho cán tín dụng theo nguyên tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với khả điều kiện ngân hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng điều kiện ngành ngân hàng có nhiều cạnh tranh biện pháp quan trọng để ngân hàng có thể sàng lọc, chủ động đến với khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi…từ nâng cao chất lượng tín dụng Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chọn khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp Cho vay tương xứng với khả tăng tài chính, khả quản lý khách hàng Lập hồ sơ theo dõi khách hàng thường xuyên để đưa dự báo cần thiết đặc biệt triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin khách hàng bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng sau Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi ngân hàng với khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng, trình độ cán Yếu tố người ln yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng cán tín dụng Để cải thiện chất lượng nhân sự, chi nhánh cần tập trung vào vấn đề sau: Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 75 ĐHDL Đông Đô a Đối với sách tuyển dụng Để tuyển chọn cán thực có lực vào vị trí làm việc chi nhánh cần đưa tiêu chí định để nhận cán trình độ đại học chuyên ngành, kiến thức xã hội, tiếng anh, vi tính phẩm chất đạo đức tốt… Sau đáp ứng yêu cầu cán chi nhánh trực tiếp kiểm tra trình độ thực tế đạt yêu cầu tuyển dụng b Đối với sách đào tạo đào tạo lại nhằm mục đích nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán đương nhiệm, tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để cán tín dụng có cơng cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay Nâng cao hiểu biết cán tín dụng kiến thức pháp luật luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật phá sản… đặc biệt luật ngân hàng để góp phần tăng hiệu xử lý cơng việc Một số cán đào tạo lại ngồi việc bổ sung quy trình nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng cần ý đến kiến thức ngành kinh tế khác Đối với đội ngũ cán làm lãnh đạo từ phó phòng trở lên cần phải đầu tư có sách đào tạo riêng, thời gian tới cần mời tham dự buổi học chuyên gia hàng đầu ngân hàng – tài ngồi nước có kinh nghiệm giảng dạy Định kỳ tổ chức họp hội thảo nội chi nhánh nhằm tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khuyết điểm cán tín dụng, từ có định hướng tốt tương lai Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại chi nhánh cần có sách đãi ngộ hợp lý thơng qua hình thức khen thưởng, Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 76 ĐHDL Đơng Đơ thăng chức…Nếu thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ, nâng cao hiệu kinh doanh Cần có kế hoạch đào tạo hợp lý đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng kênh phân phối, tránh tình trạng luân chuyển nhân viên cách thường xuyên ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ khách hàng 3.2.2.3 Xây dựng hồn thiện sách Marketing hỗn hợp Marketing trở nên thiết yếu loại hình ngân hàng kinh tế thị trường Marketing tham gia vào việc giải vấn đề kinh tế hoạt động kinhh doanh ngân hàng, trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường, góp phần tạo vị cạnh tranh a Chiến lược sản phẩm Do tính vơ hình sản phẩm dịch vụ nên kinh doanh ngân hàng phải dựa sở lòng tin Vì hoạt động quan trọng sách sản phẩm tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình sản phẩm Nội dung sách sản phẩm phải phát triển quản lý có hiệu danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng phải dựa vào tiềm mình, nhu cầu khách hàng chu kỳ sống sản phẩm dịch vụ để định giữ hay loại bỏ sản phẩm dịch vụ khỏi danh mục, giữ lại sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, có khả phát triển đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Việc kết hợp tốt sản phẩm dịch vụ cũ dịch vụ mới, sản phẩm dịch vụ truyền thống đại đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng thời gian dài hạn Ngân hàng cần thường xuyên bổ sung thuộc tính Việc hồn Khố luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 77 ĐHDL Đông Đô thiện dịch vụ sản phẩm có tác động lớn trì khách hàng cũ thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm nội dung quan trọng chiến lược sản phẩm ngân hàng, sản phẩm làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng - yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Việc phát triển sản phẩm dịch vụ trước tiên xuất phát từ nhu cầu khách hàng, sức ép đối thủ cạnh tranh, từ yêu cầu mở rộng danh mục sản phẩm kinh doanh ngân hàng để tăng lợi nhuận Phát triển dịch vụ cho phép ngân hàng đa dạng hoá danh mục sản phẩm, mở rộng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng thị trường b Chiến lược giá Giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đa dạng phức tạp Do đó, Ngân hàng cần có nhiều cách định giá khác cho sản phẩm khác Ngân hàng cần có nhiều cách định giá khác cho sản phẩm khác Việc xây dựng điều hành sách giá ngân hàng linh hoạt phù hợp với tính chất đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng sản phẩm dịch vụ có mức rủi ro khác việc định giá khác Việc định giá sản phẩm dịch vụ cần ý đến chi phối nhiều yếu tố sau: Chi phí nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ bao gồm chi phí cố định chi phí biến đổi để trì hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ Rủi ro thực chất khoản chi phí tiềm ẩn, rủi ro phát sinh, trở thành khoản chi phí thực mà ngân hàng phải bù đắp q trình hoạt động Do đó, sản phẩm dịch vụ rủi ro cao hơn, ngân hàng phải định giá cao ngược lại Đặc điểm cầu khách hàng: nhóm khách hàng khác đặc điểm đường cầu khác có phản ứng khác với thay đổi Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 78 ĐHDL Đông Đô giá Do đó, để tối ưu hố lợi nhuận, ngân hàng phải định giá vào phản ứng khách hàng với giá Giá đối thủ cạnh tranh thị trường Ngoài ra, chi nhánh cần có sách lãi suất nới rộng lãi suất ưu đãi cách linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay không thấp lãi suất NHTM khác địa bàn hoạt động Việc chủ động dùng lãi suất để cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải tính tốn cẩn thận để khơng rơi vào tình trạng bất ổn c Mở rộng phát triển kênh phân phối Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lược giá hợp lý chưa đủ đảm bảo cho thành công kinh doanh, đòi hỏi Marketing phải hoạch định chiến lược phân phối phù hợp Kênh phân phối môt công cụ trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Chiến lược phân phối biện pháp quan trọng giúp ngân hàng thực tiêu doanh số hoạt động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tiêu dư nợ, lợi nhuận đồng thời nâng cao cạnh tranh hạ thấp chi phí Vấn đề đặt ngân hàng nên lựa chọn hỗn hợp gồm nhiều kênh phân phối hay chọn kênh Chìa khố dẫn đến thành thành công việc phát huy hiệu hỗn hợp kênh phân phối cân đối chi phí thu nhập, tiềm để tối đa hoá lợi nhuận Hiện chi nhánh phát triển chủ yếu loại hình phân phối truyền thống mở chi nhánh, phòng giao dịch, loại hình phân phối đại chưa phát triển mạnh mẽ Do ngân hàng cần phải kết hợp hài hồ phân phối truyền thống phân phối đại như: máy rút tiền tự đông (ATM), máy xếp hàng điện tử, chuyển tiền điện tử nơi giao dịch, ngân Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 79 ĐHDL Đông Đô hàng phục vụ nhà (Home Banking), ngân hàng điện thoại (Phone banking), Ngân hàng qua mạng (Internet banking) Kênh phân phối đại không khắc phục khó khăn mặt thời gian khơng gian giao dịch khách hàng ngân hàng mà giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, làm tăng thu nhập cho ngân hàng Việc lựa chọn loại kênh phân phối phụ thuộc vào nhiều yếu tố, ngân hàng phải lựa chọn hệ thống cung ứng thích hợp sở phân tích mục tiêu ngân hàng, khả cung ứng dịch vụ, mức độ cạnh tranh đặc điểm khách hàng d Chiến lược xúc tiến hỗn hợp Hoạt động xúc tiến hỗn hợp cơng cụ truyền tin ngân hàng Nó góp phần trì khách hàng tại, thu hút khách hàng tương lai, tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trường Ngân hàng cần tiến hành đa dạng hố hình thức xúc tiến hỗn hợp sau: Quảng cáo phương thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm ngân hàng ngân hàng thông qua phương tiện truyền tin ngân hàng trả chi phí Do vậy, nội dung quảng cáo phù hợp, hấp dẫn tăng doanh thu ngắn hạn dài hạn Để giảm tính vơ hình sản phẩm, ngân hàng cần tập trung kết hợp hài hoà chất liệu xây dựng thơng điệp quảng cáo hình ảnh, âm thanh, màu sắc, ngơn từ, thơng tin xác, đặc biệt phải tạo hình ảnh biểu tượng cụ thể khác biệt thơng điệp quảng cáo Việc lựa chọn phương tiện quảng cáo qua phương tiện báo, tivi, truyền thanh, panơ, áp phích, Internet…chứ không dừng vài phương tiện, làm cho nhiều khách hàng đến ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tuyên truyền hoạt động ngân hàng xã hội: Ngân hàng cần phối hợp nhiều công cụ tuyên truyền để xây dựng nâng cao hình ảnh ngân hàng như: báo cáo kết thường niên ngân hàng dịch nhiều thứ Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 80 ĐHDL Đông Đô tiếng, diễn thuyết lãnh đạo ngân hàng, tham gia hoạt động từ thiện, viết đăng tạp chí… Việc tuyên truyền hình ảnh ngân hàng phải tìm cách truyền tải cách phù hợp khơng xã hội mà toàn cán nhân viên ngân hàng hoạt động ngân hàng Khuyến mại thúc đẩy việc cung ứng, phân phối, sử dụng dịch vụ lựa chọn ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần tiến hành hoạt động khuyến mại song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy hiệu tổng hợp chúng Ngân hàng có thể áp dụng việc khuyến mại ưu đãi tín dụng sinh viên, quà tặng, giảm giá miễn phí cho khách hàng lần đầu sử dụng khách hàng có quan hệ lâu dài Mặt khác, nên tổ chức hội chợ, triển lãm, tổ chức thi giúp mở rộng thị phần, tăng doanh số Ngồi hình thức trên, ngân hàng cần tham gia hoạt động tài trợ nhằm thu hút ý phương tiện thông tin đại chúng, tăng mối quan hệ cộng đồng xã hội, thu hút nhiều nhân tài cho ngân hàng Bên cạnh cần thực hình thức Marketing trực tiếp gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, điện thoại, hội nghị khách hàng nhằm thiết lập mở rộng việc đối thoại trực tiếp ngân hàng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ ban ngành có liên quan - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân biệt chức NHNN NHTMNN, bảo đảm quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm với cải cách doanh nghiệp nhà nước Xử lý ngân hàng kém, thúc đẩy hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng NHTM - Ban hành, thực đồng hoá luật, văn luật có liên quan tạo mơi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng Ngoài luật TCTD, nhà nước cần sửa đổi Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 81 ĐHDL Đông Đô luật như: luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật phá sản… Nhà nước cần ban hành luật chống cạnh tranh không lành mạnh Đây hoạt động nhằm bảo hộ cho NHTM cạnh tranh lành mạnh bảo vệ lợi ích hợp pháp cho khách hàng Bên cạnh đó, nhà nước cần phải có văn hướng dẫn tiêu chuẩn hố sản phẩm, dịch vụ TCTD cấp - Sắp xếp lại doanh nghiệp, tồn doanh nghiệp thực làm ăn có hiệu đồng thời cần tập trung vào đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước Đây biện pháp nhằm phát huy nguồn lực thành phần kinh tế - Phát triển thị trường chứng khoán, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin hàng hoá thị trường chứng khoán Quy định chế độ cơng khai thơng tin cách tồn diện, tuyên truyền phổ biến kiến thức chứng khoán thị trường chứng khoán chủ thể tham gia thị trường 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - NHNN cần thực hệ thống thông tin để có thể hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhập thông tin không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhập liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thơng tin hai chiều trung tâm NHNN - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng quy định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, quy định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 82 ĐHDL Đông Đô pháp luật kinh tế luật thương mại, luật doanh nghiệp, luật cạnh tranh… - Cần thực sách điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực việc kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro có thể xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành quy định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống quy định, quy trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc uỷ ban Basel Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 83 ĐHDL Đông Đô - Tổ chức nâng cao vai trò hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời tiếng nói hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần trước quan quản lý nhà nước - Ngân hàng nhà nước cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản toán, tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng để tốn nợ vay đến hạn mà không trả 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Ngân Hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng - Tăng cường phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm người từ chi nhánh đến trung tâm việc xử lý tín dụng - Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing… Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 84 ĐHDL Đông Đô KẾT LUẬN CHƯƠNG III Với nội dung trình bày trên, chương III khoá luận nêu định hướng phát triển hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hoàng Mai Và quan trọng nhất, chương III đưa số giải pháp đồng để khắc phục hạn chế, tồn ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai nêu chương II, đồng thời nêu lên số kiến nghị quan có liên quan để có thể thực tốt giải pháp đưa Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 85 ĐHDL Đơng Đơ KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng có vai trò định tới thành bại ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng tín dụng ln tốn khó ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn việc khuyến khích đầu tư, làm tăng trưởng mang lại hiệu kinh tế có vai trò quan trọng q trình cấu lại ngân hàng thương mại Đây vấn đề hấp dẫn vơ phức tạp có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan nhiều đến cấp vi mơ lẫn vĩ mơ Do nhiều hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm, khoá luận đề cập tới số nội dung sau: Thứ nhất: sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng phát triển kinh tế Khoá luận luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu khách quan kinh tế tất yếu cho tồn phát triển ngân hàng Thứ hai: Khoá luận nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai, từ đánh giá kết đạt tồn cần giải NHNo&PTNT Hoàng Mai Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai, khố luận đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hồng Mai Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm phát triển kinh tế bền vững đồng thời phát triển tồn NHNo&PTNT Hồng Mai Nghệ An, ngày tháng năm 2013 Sinh viên Đặng Thị Mai DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Khoá luận tốt nghiệp SV: Đặng Thị Mai 86 ĐHDL Đông Đô Chính phủ (1998), “Luật tổ chức tín dụng”, NXB Chính trị quốc gia Học viện ngân hàng (2001), “Quản trị ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001”, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), “Quyết định số 127/2005/QĐ – NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001”, Hà Nội Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồng Mai (2009, 2010, 2011, 2012) “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hoàng Mai” Edward W Reed Edward K Gill (1993), “Ngân hàng thương mại”, NXB thành phố Hồ Chí Minh, TP HCM Peter S Rose (2001), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB tài chính, Hà Nội Khố luận tốt nghiệp