Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Sơn, tỉnh Thanh Hóa

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Sơn, tỉnh Thanh Hóa đề tài này được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng nông nghiệp nông thôn. Tìm hiểu đề tài này được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng nông nghiệp nông thôn. Tìm hiểu đề tài này được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng nông nghiệp nông thôn. Tìm hiểu

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÔNG SƠN, TỈNH THANH HÓA Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thanh Quỳnh Lớp: K42A- KTNN Niên khóa: 2008 - 2012 Giáo viên hướng dẫn: ThS Phan Thị Nữ Huế, tháng năm 2012 uế Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H Trong q trình nghiên cứu hồn thành đề tài này, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm, động viên cá nhân, tổ chức trường Để hồn thành đề tài này, trước hết tơi xin chân thành cảm ơn Thầy Cô giáo Trường Đại Học Kinh Tế, khoa Kinh Tế Phát Triển trang bị cho tơi vốn kiến thức q trình học tập Đặc biệt xin chân thành cảm ơn tới ThS Phan Thị Nữ hướng dẫn tơi hồn thành đề tài với tất tinh thần, trách nhiệm quan tâm, nhiệt tình Tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo, toàn thể cán nhân viên NHNN PTNT huyện Đông Sơn tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập Tơi xin gửi lời cảm ơn tới UBND huyện Đông Sơn bà nhân dân huyện tạo điều kiện cho việc cung cấp số liệu Cuối xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè, người thân động viên giúp đỡ mặt vật chất, tinh thần, suốt q trình hồn thành đề tài Tuy có nhiều cố gắng, song đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót hạn chế Vì tơi kính mong dẫn, góp ý q thầy tồn thể bạn để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thanh Quỳnh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng HSX : Hộ sản xuất NQH : Nợ hạn DNQH : Dư nợ hạn TDN : Tổng dư nợ KT : Kinh tế NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh in cK : Doanh số cho vay : Doanh số thu nợ Đ ại DSTN họ DSCV tế H : Doanh nghiệp h DN uế DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT : Tín dụng ngân hàng SXNN : Sản xuất nông nghiệp HĐND : Hội đồng nhân dân ng TDNH : Uỷ ban nhân dân NTTS : Nuôi trồng thủy sản ườ UBND : Công tác thơng tin tín dụng NHNN PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tr CIC MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu uế Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu tế H Phương pháp nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU h 1.1 Cơ sở khoa học vấn đề nghiên cứu in 1.1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất cK 1.1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển kinh tế hộ sản xuất họ 1.1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1.2.2 Các hình thức tín dụng hộ sản xuất Đ ại 1.1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 10 1.1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 11 ng 1.1.3.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 11 1.1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 12 ườ 1.1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 16 Tr 1.2 Cơ sở thực tiễn 18 1.2.1 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất 18 1.2.1.1 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Giang 18 1.2.1.2 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn vùng Đông Nam Bộ 18 1.2.2 Bài học kinh nghiệm 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÔNG SƠN, TỈNH THANH HÓA 20 uế 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 20 2.2 Tình hình Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn tế H huyện Đông Sơn – Thanh Hóa 22 2.2.1 Sơ đồ máy chức nhiệm vụ phòng ban 23 2.2.2 Tình hình lao động Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đông Sơn 24 in h 2.2.3 Tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đông Sơn 25 cK 2.2.4 Tình hình cho vay vốn hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đông Sơn 28 2.2.4.1 Phân tích doanh số cho vay, thu nợ dư nợ 28 họ 2.2.4.2 Phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế 31 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển Đ ại nông thôn huyện Đông Sơn 34 2.3 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Sơn 36 ng 2.3.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất 36 2.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay hộ sản xuất theo mục đích vay 36 ườ 2.3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ sản xuất 38 2.3.1.3 Phân tích dư nợ hộ sản xuất 41 Tr 2.3.1.4 Phân tích nợ hạn hộ sản xuất 43 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Sơn quan điểm đánh giá từ phía hộ vay 45 2.3.2.1 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 45 2.3.2.2 Nhận xét chung tín dụng hộ sản xuất địa bàn nghiên cứu 46 2.3.2.3 Nhu cầu vốn hộ sản xuất điều tra 49 2.4 Đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất 50 2.4.1 Hiệu huy động vốn 50 2.4.2 Hiệu sử dụng vốn 50 2.4.2.1 Doanh số cho vay tổng nguồn vốn 50 uế 2.4.2.2 Doanh số thu nợ doanh số cho vay 51 2.4.2.3 Dư nợ hạn (nợ xấu) tổng dư nợ 51 tế H CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN ĐƠNG SƠN, TỈNH THANH HĨA 53 3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp in h phát triển nông thôn huyện đông sơn 53 3.1.1 Những kết đạt 53 cK 3.1.2 Những tồn 54 3.1.3 Nguyên nhân tồn chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đông Sơn 55 họ 3.1.3.1 Nguyên nhân phía Ngân hàng 55 3.1.3.2 Nguyên nhân từ phía hộ sản xuất tổ vay vốn 56 Đ ại 3.1.3.3 Ngun nhân mơi trường, chế, sách vĩ mô 56 3.1.4 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Đơng Sơn, tỉnh Thanh Hóa 57 ng 3.1.4.1 Định hướng, mục tiêu kinh tế xã hội huyện Đông Sơn năm 2012 57 3.1.4.2 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam 58 ườ 3.1.5 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đông Sơn năm 2012 58 Tr 3.2 Các giải pháp, nhằm phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Sơn 59 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đơng sơn 60 3.2.2 Hồn thiện chế phương thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 60 3.2.3 Cho vay có trọng tâm, xây dựng chiến lược khách hàng hộ sản xuất 62 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay 63 uế 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án sản xuất hộ sản xuất công tác dự báo rủi ro 64 tế H 3.2.6 Tăng cường thực công tác đào tạo đào tạo lại cán 64 3.2.7 Thực phân công công việc hợp lý, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng ngân hàng 65 3.2.8 Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất 65 in h 3.2.9 Giải pháp hỗ trợ khác 66 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 cK 3.1 Kết luận 67 3.2 Kiến nghị 68 Tr ườ ng Đ ại họ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNN PTNT Huyện Đơng Sơn 24 Bảng 1: Tình hình lao động NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 uế - 2011 25 tế H Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 – 2011 27 Bảng 3: Phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 - 2011 30 h Bảng 4: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế NHNN PTNT huyện in Đông Sơn qua năm 2009 – 2011 33 cK Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 - 2011 34 họ Bảng 7: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo mục đích vay NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 - 2011 37 Đ ại Bảng 8: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn vay NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 - 2011 38 Bảng 9: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo mục đích vay NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 - 2011 39 ng Bảng 10: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn vay NHNN PTNT huyện ườ Đông Sơn 40 Bảng 11: Dư nợ hộ sản xuất theo mục đích vay NHNN PTNT huyện Đơng Tr Sơn 42 Bảng 12: Dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn vay NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 - 2011 43 Bảng 13: Nợ hạn hộ sản xuất theo mục đích vay NHNN PTNT huyện Đông Sơn qua năm 2009 – 2010 44 Bảng 14: Nợ hạn hộ sản xuất theo thời hạn vay qua năm 2009 - 2010 44 Bảng 15: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra năm 2011 46 Bảng 16 : Một số ý kiến hộ điều tra hai xã Đông Nam Đông Phú 48 Bảng 17: Một số đề xuất hộ sản xuất vay vốn 49 Bảng 18: Doanh số cho vay tổng nguồn vốn 51 uế Bảng 19: Doanh số thu nợ doanh số cho vay 51 tế H Bảng 20: Nợ xấu tổng dư nợ 52 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Bảng 21: Mục tiêu huyện Đông Sơn thời kỳ 2011 - 2020 57 TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đông sơn, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đơng Sơn, tỉnh Thanh uế Hóa” tế H Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa số lý luận tín dụng hộ sản xuất hiệu cho vay hộ sản xuất - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp h Phát triển nơng thơn huyện Đơng Sơn Biết khó khăn, thuận lợi hoạt in động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông cK thôn huyện Đông Sơn - Trên sở thực tiễn lý luận, đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đông họ Sơn Dữ liệu phục vụ nghiên cứu Đ ại Số liệu thứ cấp: thu thập từ tài liệu, báo cáo công bố quan chuyên ngành quyền cấp như: phịng Nơng nghiệp huyện, phịng Tài ngun Môi trường huyện, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Đơng Sơn Ngồi ra, số thơng tin thu ng thập từ báo cáo khoa học kết nghiên cứu nhiều tác giả công bố sách báo, tạp chí chuyên ngành, tín dụng, Ngân hàng, vv ườ Số liệu sơ cấp: vấn trực tiếp 60 hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đơng Sơn, 32 hộ thuộc xã Đơng Nam Tr 28 hộ thuộc xã Đông Phú để thực điều tra lấy ý kiến hộ sản xuất việc vay vốn Ngân hàng tình hình sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất nơng nghiệp hộ 10 q trình hoạt động kinh doanh phòng ban cá nhân Để phấn đấu hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch năm 2012 tiêu cụ thể sau: - Nguồn vốn : uế + Nội tệ: Tốc độ tăng tối thiểu 19% so với năm 2011, tăng 48 tỷ, số dư cuối năm đạt 301 tỷ đạt 1.604 ngàn USD - Tổng dư nợ tăng theo loại tiền tệ: + Dư nợ nội tệ tăng 11%, tăng 35 tỷ, đạt 350 tỷ tế H + Ngoại tệ: Tốc độ tăng tối thiểu 17% so với năm 2011, tăng 233 ngàn USD, in h + Dư nợ ngoại tệ đáp ứng cho đối tượng sử dụng vốn ngoại tệ + Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tăng 3% cK + Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn nội tệ thông thường : 39% - Tỷ lệ nợ xấu ( nợ hạn ) 2% - Thu dịch vụ tăng 25% so với năm 2011 họ - Tài chính: Đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương theo mức lương NHNN PTNT cấp quy định có thêm tháng lương suất Đ ại Xây dựng đơn vị ngân hàng sạch, vững mạnh, hướng tới hội nhập Phấn đấu 100% cán đại mức tăng trưởng bảo vệ kế hoạch, khơng có cán vi phạm pháp luật, vi phạm quy chế, chế độ ngành, cán tác nghiệp nắm vững quy trình ng nghiệp vụ, 100% cán biết thao tác máy vi tính cách thành thạo để phục vụ cho công việc hàng ngày ườ 3.2 Các giải pháp, nhằm phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Đơng Sơn Tr Hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Sơn hoạt động sinh lợi chủ yếu ngân hàng, chất lượng tín dụng tốt hay xấu ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh chung NHNN PTNT huyện Đơng Sơn Chính mà vấn đề chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất nói riêng, ln quan tâm đưa lên 70 hàng đầu để chất lượng tín dụng hộ sản xuất tốt cần phải có giải pháp cụ thể 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông sơn uế Sự thiếu hụt vốn khiến Ngân hàng không kịp thời cung ứng vốn sản xuất cho HSX sản xuất mùa vụ, không tập trung vào cho vay dự án trung dài hạn tế H Do nguồn vốn không đủ để cung ứng, quay vịng vốn khơng kịp thời, làm giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần trọng đến công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Đa dạng hóa hình thức huy Có nguồn vốn ổn định, h động vốn để mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích in ngân hàng có điều kiện mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian qua, ngân hàng thường khơng có đủ vốn đáp ứng nhu cK cầu vay khách hàng nhu cầu cho vay trung, dài hạn So với ngân hàng khác Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Đơng Sơn có mạng lưới rộng khắp huyện, ngân hàng cử cán tận thôn, họ xóm để thực giao dịch với khách hàng sở, số lượng nhân viên hạn chế nên thực liên tục Điều làm cho ngân hàng chưa thu Đ ại hút nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn huyện Do vậy, ngân hàng cần tiếp tục tuyển dụng thêm cán để tích cực bám sát địa bàn sở, thuận tiện cho việc giao dịch cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, ng ngân hàng cần tăng cường chất lượng loại dịch vụ kèm dịch vụ ATM, chuyển tiền, dịch vụ toán sách ưu lãi suất huy động linh hoạt, ườ phong cách giao dịch chuyên nghiệp nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Nâng cao công tác huy động vốn giúp ngân hàng giải vấn đề thiếu Tr vốn, cung ứng vốn kịp thời lúc cho hộ sản xuất, tập trung vào cho vay dự án trung dài hạn, làm tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện chế phương thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Cơ chế phương thức tín dụng ngân hàng cản trở khiến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn Để tháo gỡ vấn đề cần: 71 * Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn Trình độ dân trí hộ sản xuất thấp, việc lập hồ sơ vay vốn hiểu rõ quy trình giao dịch với ngân hàng khó khăn Điều trở ngại lớn hộ sản xuất - Hồ sơ pháp lý: tế H + Đăng ký kinh doanh hộ sản xuất có đăng ký kinh doanh uế Các hồ sơ mà hộ sản xuất phải lập vay vốn ngân hàng gồm có: + Giấy ủy quyền cho người đại diện + Hợp đồng hợp tác h - Hồ sơ vay vốn gồm in + Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn + Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ cK Như vậy, hộ đến vay ngân hàng phải lập nhiều hồ sơ loại, việc lập phương án kinh doanh phức tạp hộ, mà hiểu biết q trình lập phương án khơng có Đa phần hộ làm theo thói họ quen khơng theo quy trình Bên cạnh hộ khơng thể tính chi phí thu nhập việc sản Đ ại xuất phụ thuộc vào nhiều yếu tố tự nhiên Chính vậy, xem xét phương án kinh doanh họ, ngân hàng nên xem xét việc hộ sử dụng để toán nợ cho ngân hàng, khơng nên bắt hộ phải giải trình tồn chi phí ng tính thu nhập dự án tương lai Đồng thời ngân hàng cần phải phối hợp với cấp quyền việc xác định thông tin tin cậy hộ sản xuất để ườ đẩy nhanh việc hoàn thành thủ tục hành vay vốn ngân hàng * Áp dụng đa dạng phương thức cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Tr nên áp dụng phương thức phù hợp với điều kiện kinh tế hộ sản xuất như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng Làm tốt điều giải vấn đề tải khối lượng cơng việc cán tín dụng địa bàn Trong năm qua, NHNN PTNT huyện Đông Sơn áp dụng nhiều phương thức cho vay hộ, phương thức cho vay áp dụng ngân hàng nghiên cứu đưa vào áp dụng phương thức như: 72 - Phương thức cho vay trả góp: số hộ khơng đủ tài việc hồn thành trả nợ cho ngân hàng lần, ngân hàng phân kỳ trả nợ cho hộ phù hợp với điều kiện thực tế hộ - Đối với phương thức cho vay lần, nên áp dụng với hộ sản xuất kinh uế doanh nhỏ, có nhu cầu vốn ít, khơng thường xuyên hộ vay phục vụ đời sống tế H - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: nên áp dụng hộ có quy mô sản xuất lớn, hộ làm trang trại, hộ có nhu cầu vốn thường xuyên có uy tin ngân hàng - Phương thức cho vay qua tổ: ngân hàng nên mở rộng hình thức ngồi h kiểm sốt trực tiếp ngân hàng, hộ vay cịn chịu kiểm sốt thường xuyên in tổ cấp quyền Do làm giảm bớt khối lượng cơng việc cán cK tín dụng, đồng thời nâng cao trách nhiệm tổ trưởng, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, đẩy nhanh trình giải ngân, hạn chế tiêu cực xảy quan hệ tín dụng họ *Tạo thêm chế cho tổ vay vốn: để tổ vay vốn thực tốt chức mình, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng, ngân hàng nên tăng thêm trách nhiệm vật Đ ại chất tổ vay vốn, tăng phí hoa hồng, làm tăng ý thức trách nhiệm tổ vay vốn Hiện phí hoa hồng tổ vay vốn tính 4% số tiền lãi mà tổ trưởng thu hồi thay cho ngân hàng, nhu cầu sống ngày cao u cầu ng ngân hàng tăng thêm tỷ lệ % hoa hồng cho cán tổ trưởng lên 6% để khích lệ làm cho họ có trách nhiệm cơng việc ườ 3.2.3 Cho vay có trọng tâm, xây dựng chiến lược khách hàng hộ sản xuất Hộ sản xuất khách hàng trọng tâm NHNN PTNT Tr huyện Đông Sơn Tuy nhiên nay, chiến lược khách hàng đầu tư tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng, cán tín dụng cịn thờ chưa chủ động tìm đến với khách hàng có nhu cầu, cịn ảnh hưởng thời bao cấp, nhiều hộ sản xuất có tiềm có nhu cầu vốn chưa tiếp cận vốn vay ngân hàng phải vay từ ngân hàng khác không địa bàn 73 Đầu tư vốn tập trung có trọng điểm hộ sản xuất thuộc vùng, ngành nghề có tiềm triển vọng lớn Muốn phát triển bền vững, ngân hàng cần thẩm định, chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng theo nguyên tắc, phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng để hạn chế rủi ro cách thấp uế Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vốn vào hộ có hoạt động SXKD hiệu địa bàn chăn nuôi gia súc, gia cầm, khôi phục, phát triển cho vay ngành nghề tiểu tế H thủ công nghiệp truyền thống, đặc biệt sản phẩm từ đá Để tiếp cận vốn lúc hiệu tới hộ sản xuất địa bàn, ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng mục tiêu hộ sản xuất cách cụ thể Mặc dù ngân hàng có đánh giá phân loại khách hàng, h mang tính hình thức, thơng tin đánh giá khơng cập nhật kịp thời Do vậy, in ngân hàng thường xun phải có đánh giá trình độ quản lý, trình độ hiểu biết dịch vụ ngân hàng hộ sản xuất Chú ý tiếp cận hộ sản xuất ngành cK nghề mới, tiềm nghề thủ công từ đá Cần xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng mục tiêu cách cụ thể, đưa đánh giá mức độ tin cậy quan hệ tín dụng hộ địa bàn họ Như vậy, ngân hàng phải giao nhiệm vụ tìm hiểu xây dựng chiến lược khách hàng hộ sản xuất cho phận cán tín dụng chun trách, họ Đ ại cán tín dụng chuyên làm thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra sau cho vay Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải chủ động tìm đến khách hàng, khai thác khách hàng mới, tránh tư thời bao cấp thụ động chờ khách hàng tìm đến ng 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay ườ Tình trạng vay hộ, vay ké diễn địa bàn xã Vì vậy, ngân hàng cần thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát kịp thời sai phạm Tr q trình cho vay để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời, không để ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm qua, Ngân hàng Đông Sơn, vấn đề kiểm sốt chưa tốt địa bàn hoạt động rộng, đội ngũ nhân viên lại ít, trung bình cán tín dụng phải phụ trách xã Chính cán tín dụng thường xuyên bám sát địa bàn cho vay để kiểm soát việc sử dụng vốn hộ, khơng có mặt lúc để đơn đốc họ trả nợ 74 Trước mắt, ngân hàng cần tuyển thêm cán cơng nhân viên để kiểm tra, giám sát tiến hành thường xuyên có hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường phối kết hợp với tổ chức đoàn thể, hội, cấp quyền việc kiểm tra giám sát, xử lý sai phạm xảy uế 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án sản xuất hộ sản xuất công tác dự báo rủi ro tế H Việc thẩm định phương án kinh doanh sản xuất trước cho vay công tác định giá tài sản đảm bảo với khoản vay yêu cầu tài sản đảm bảo điều kiện bắt buộc quy trình cho vay Trước hết, cán tín dụng cần tìm khách hàng tin tưởng, có uy tín thu nhập, đầy đủ thông tin để xem xét tư cách người vay, mục h đích sử dụng vốn, khả tài tài sản chấp liên quan in Một vấn đề quan trọng cơng tác thẩm định thẩm định tài sản đảm bảo cho vay Trong trường hợp cho vay có đảm bảo tài sản tài sản cK khơng có (trừ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Thực trạng hộ sản xuất muốn vay số tiền lớn mức cho vay khơng phải đảm bảo tài sản khó khăn, với cán tín dụng thực cho vay nặng tài sản họ đảm bảo Để giải vấn đề cán tín dụng ngân hàng nên tự thẩm định kỹ phương án sản xuất kinh doanh hộ đồng thời thẩm định nguồn tài mà hộ dùng để trả nợ ngân hàng đến hạn Đ ại Bên cạnh đó, cần trọng công tác dự báo rủi ro, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý thích hợp 3.2.6 Tăng cường thực cơng tác đào tạo đào tạo lại cán ng Cán tín dụng yếu tố quan trọng, họ người ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Để theo kịp với xu phát triển kinh tế đất nước tiến ườ trình hội nhập kinh tế giới, việc thường xuyên bổ sung kiến thức cho CBTD thiết thực cần thiết Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng cần ý nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Năm 2008, Ngân hàng áp Tr dụng chương trình IPCAS vào quản lý Đây chương trình cơng nghệ cao bắt buộc cán tín dụng phải có hiểu biết cơng nghệ thơng tin, vậy, việc đào tạo kỹ thuật cho cán ngân hàng quan trọng Một vấn đề quan trọng cần thường xuyên yêu cầu cán tín dụng chuyên trách cho vay hộ sản xuất tham gia chương trình đào tạo nhằm hiểu rõ lĩnh vực kinh doanh hộ sản xuất, từ có kiến thức hướng dẫn cho 75 hộ sản xuất kinh doanh cho có hiệu quả, đồng thời áp ứng lúc nhu cầu vay vốn theo thời vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ 3.2.7 Thực phân công công việc hợp lý, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng ngân hàng uế Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khích lệ cán ngân hàng hăng say công việc, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích tế H nhân viên sách khen thưởng thích hợp, cần thường xuyên đặt tiêu kinh doanh cán ngân hàng Đối với cán xuất sắc hoàn thành vượt tiêu đề ra, ngân hàng có hình thức thích hợp thưởng lương, tuyên dương thường xuyên mở giao lưu trao đổi kinh nghiệm cán h quan với giao lưu với ngân hàng hệ thống in Phần lớn kinh tế hộ sản xuất vay qua tổ tín chấp địa bàn cán tín dụng tổ tín chấp cần phải phối hợp chặt chẽ với trình thẩm cK định hồ sơ, phương án vay vốn khách hàng Tuy nhiên khơng mà không kịp thời cung ứng vốn kỳ sản xuất cho hộ sản xuất đủ điều kiện vay vốn Cán tín dụng cần phải tạo lịng tin khách hàng, bám sát dân, khai xuất ngành nghề họ thác thông tin khách hàng từ người dân xung quanh người sản 3.2.8 Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất Đ ại Việc xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng rộng khắp, mở rộng tổ cho vay, tổ thu nợ lưu động, tạo thuận lợi giúp ngân hàng tiếp xúc gần với hộ gia đình Tuy nhiên, cịn số khách hàng chưa đến với ngân hàng ng số lý sau: - Thiếu thông tin ngân hàng chương trình tín dụng ườ - u cầu chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ giảm bớt song với hộ sản xuất phức tạp, nhiều hộ không lập dự án, phương án sản xuất kinh Tr doanh, chưa hoạch toán kinh tế Ngành trồng trọt, chăn nuôi chịu ảnh hưởng lớn thiên nhiên, số hộ vay cịn sợ rủi ro dẫn đến khơng trả nợ ngân hàng Điều cho thấy việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận với khách hàng Ngân hàng cần tuyên truyền rộng rãi đến hộ sản xuất lợi ích đến ngân hàng Ngân hàng hộ tìm vướng mắc để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận với hộ sản xuất ngân hàng cần thực số vấn đề sau: 76 - Triển khai việc mở sổ đăng ký vay vốn tất xóm - Mở rộng cho vay qua tổ tương hỗ không với hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn niên mà quyền địa phương, câu lạc hội sản xuất kinh doanh - Thành lập trì tổ cho vay thu nợ lưu động, cải tiến phong cách giao uế dịch, xóa bỏ phiền hà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả, tổ chức cho cán học marketing để hòa nhập kinh tế thị trường mẫu sản xuất, chăn nuôi phát triển trang trại tế H - Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mơ hình - Ngân hàng cần phải thường xun tập huấn cho cán chương trình để cán ngân hàng ứng dụng vào công việc thành thạo hơn, nâng cao hiệu h công việc Cán ngân hàng phải thường xuyên bổ sung thơng tin mới, in sách nhà nước, vấn đề xã hội từ áp dụng vào cơng việc, đặc biệt cán tín dụng việc ứng dụng cập nhật thông tin, thông tin từ khách hàng cK quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vì vậy, cán cần bám sát tạo tin tưởng niềm tin khách hàng, cán tín dụng cần phải tiếp cận khai thác nhiều thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC họ 3.2.9 Giải pháp hỗ trợ khác - Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh hộ sản xuất địa bàn: cán tín dụng thẩm tra dự án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất tư vấn cho Đ ại khách hàng hướng sản xuất phù hợp, phương pháp hoạch toán chi tiêu thích hợp, điều địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết sâu nhiều lĩnh vực - Nâng cao ý thức hộ sản xuất, thơng qua cơng tác tun truyền lợi ích lâu dài ng từ uy tín hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng Cán tín dụng cần tuyên dương trước tổ vay vốn hộ có thành tích sản xuất, thực nghĩa vụ đầy ườ đủ với ngân hàng, đồng thời phải cho hộ sản xuất hiểu mối quan hệ ngân hàng hộ sản xuất mối quan hệ lâu dài để nâng cao ý thức hộ sản Tr xuất việc thực nghĩa vụ với ngân hàng - Nâng cao hiểu biết dịch vụ ngân hàng cho hộ sản xuất Nền kinh tế ngày phát triển ngân hàng có nhiều dịch vụ để phục vụ khách hàng, để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, cán ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng, càn nâng cao hiểu biết dịch vụ ngân hàng cho khách hàng khách hàng giới thiệu qua hệ thống đài truyền xã 77 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận uế Trong trình nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đơng Sơn, tỉnh tế H Thanh Hóa” qua năm 2009 - 2011 rút số vấn đề sau: Một là, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, có lúc tổng chi cao tổng thu phải bù lỗ Ngân hàng có biện h pháp khắc phục kịp thời giúp hoạt động kinh doanh ngày có hiệu in Hai là, qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đơng Sơn cho thấy năm qua tín dụng tế nơng nghiệp nơng thơn cK Ngân hàng góp phần đáng kể vào phát triển KT - XH địa bàn, đặc biệt kinh Ba là, tìm hiểu tình hình vay vốn hộ sản xuất địa bàn huyện họ Đông Sơn đặc biệt hai xã Đông Nam Đông Phú thấy vốn vay từ Ngân hàng hộ sản xuất sử dụng chủ yếu vào mục đích trồng trọt chăn nuôi Do Đ ại Đông Sơn huyện nông nên trồng trọt chăn nuôi ngành chiếm vị trí quan trọng cấu sản xuất Bốn là, trình hoạt động, Ngân hàng gặp khơng khó khăn ng ln hộ sản xuất tín nhiệm, bảo tồn nguồn vốn tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay hộ sản xuất thúc đẩy hộ phát triển kinh tế Tín dụng Ngân hàng ườ nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Đơng Sơn có bước phát triển mới, gặt hái nhiều thành công thể nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, dư nợ không Tr ngừng tăng lên hàng năm Năm là, nhìn chung vốn tín dụng tạo điều kiện cho nhiều hộ sản xuất mở rộng quy mô, nâng cao thu nhập tạo thêm nhiều việc làm cho lao động nhàn rỗi nơng hộ Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khác mà chất lượng tín dụng hộ sản xuất nhiều hạn chế, tồn Đây nhiệm vụ phức tạp, khó khăn địi hỏi nhiều công sức kiến thức, kinh nghiệm nhà nghiên cứu kinh tế 78 Bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Sơn phải gánh chịu nhiều rủi ro ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, thay đổi thời tiết, khí hậu, đất đai, điều kiện sản xuất… nhiều yếu tố khác đến hiệu sản xuất người dân kéo theo tình hình thu nợ ngân hàng gặp tốt, ngoại trừ số hộ chây ỳ cố kéo dài thời hạn trả nợ uế khơng khó khăn Nhưng nói chung, ý thức trả nợ hộ sản xuất địa phương tế H Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức cá nhân hạn chế, khả suy luận vấn đề chưa sâu Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng hộ sản xuất nên giải pháp đưa khơng tránh khỏi thiếu sót Nhưng hi vọng giải pháp đóng góp phần nhỏ giúp in h Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 3.2.1 Kiến nghị với phủ cK 3.2 KIẾN NGHỊ Nước ta trình độ chủ nghĩa xã hội, việc phát triển kinh tế nông thôn vấn đề quan trọng cấp bách Đảng Nhà nước ta kinh tế nông thôn họ Hoạt động ngân hàng công cụ chủ yếu giúp Nhà nước hỗ trợ giúp đỡ phát triển Đ ại - Nhà nước phải có ưu tiên hoạt động ngân hàng, coi ngân hàng đòn bẩy kinh tế, hoạt động ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế chậm phát triển ng - Quy định rõ trách nhiệm ủy ban nhân dân cấp, bộ, ngành có liên quan tham gia thẩm định phê duyệt dự án, phương án đầu tư SXKD trách nhiệm ườ ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng có rủi ro xảy quy trách nhiệm lên ngân hàng Tr - Nhà nước cần tăng cường giám sát cho việc thực thi pháp luật để người thực thi pháp luật cách nghiêm túc, giúp cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển ổn định bền vững - Chính sách đầu tư Nhà nước cho phát triển nông nghiệp, nông thôn cần ưu tiên đầu tư đẩy mạnh việc xây dựng kết cầu hạ tầng kinh tế, xã hội nông thôn thủy lợi, giao thông, điện nước, sách đầu tư đẩy nhanh nhịp độ tăng 79 trưởng phát triển kinh tế số vùng trọng điểm Đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp vùng khó khăn vươn lên tập trung vào lĩnh vực ngành nghề có nhiều tiềm - Nhà nước nên có sách ưu đãi Ngân hàng nông nghiệp uế phát triển nông thôn Trong thời gian hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nhiều mang tính xã hội gắn liền với phát triển nông nghiệp, tế H nông thôn Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng đảm bảo thực nhiệm vụ theo in h chế thị trường cở sở hồn thiện mơi trường pháp lý cải thiện môi trường kinh tế Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tra, kiểm tra chế quản lý, quy tín dụng dịch vụ ngân hàng cK định cụ thể đảm bảo môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, - Ngân hàng nhà nước cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất họ lượng tín dụng, phải xây dựng sách cụ thể, phù hợp với địa phương, ngành sách tín dụng hộ sản xuất Tạo điều kiện cho sản xuất Đ ại nơng nghiệp phát triển - Phát huy vai trị thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng ng ngân hàng 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ườ - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu, cải tiến chế cho vay thông qua tổ, nhóm cho phù hợp hơn, tạo hành lang pháp lý rõ Tr ràng, chặt chẽ thuận lợi cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 3.2.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Thanh Hóa - Tăng cường công tác kiểm tra đề biện pháp xử lý nợ hộ vay, vùng có tỷ lện nợ hạn lớn 80 - Những nơi có địa bàn hoạt động kinh doanh khó khăn, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Thanh Hóa nên có chế hỗ trợ mặt tài - Tích cực mở nhiều khóa học nâng cao kiến thức cho cán ngân hàng chương trình quản lý uế 3.2.5 Kiến nghị với quyền địa phương - Đề nghị UBND huyện Đơng Sơn nên có dự án quy hoạch theo vùng, nhanh tế H chóng hồn tất việc chuyển đổi cấu trồng phạm vi toàn huyện - UBND huyện Đơng Sơn đơn đốc phịng tài ngun mơi trường môi trường huyện đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất - Chỉ đạo ban ngành giúp đỡ ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ hạn, 3.2.6 Kiến nghị hộ sản xuất in h nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Xây dựng lập kế hoạch kinh doanh cụ thể, phù hợp với điều kiện thực tế - Mạnh dạn vay vốn để phát triển, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Tr ườ ng Đ ại họ cK - 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo “kết kinh doanh” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông uế thôn Huyện Đông Sơn qua năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo “kế hoạch kinh doanh”, NHNN PTNT huyện Đông Sơn - tỉnh Thanh tế H Hóa, (2009 - 2011) Sao kê dự nợ số báo cáo khác, NHNN PTNT huyện Đơng Sơn - tỉnh Thanh Hóa Báo cáo “tình hình kinh tế - xã hội năm 2011”, huyện huyện Đơng Sơn - tỉnh Thanh Hóa h Báo cáo “định hướng phát tiển kinh tế - xã hội năm 2011”, huyện Đơng Sơn - tỉnh in Thanh Hóa năm 2001 Dư địa chí Huyện Đơng Sơn cK Cẩm nang Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp – NHNN PTNT Việt Nam, xuất họ Giáo trình Tiền tệ ngân hàng – Học viện Tài Giáo trình Tín dụng dịch vụ ngân hàng – Học viện Ngân hàng Đ ại 10 Luật tổ chức tín dụng năm 2001 11 Bài viết “ Cho vay kinh tế hộ sản xuất vùng Đông Nam Bộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” ThS Nguyễn Văn Lâm – Tạp chí ng Khoa học Đào tạo Ngân hàng 12 Các quy chế cho vay khách hàng – NHNN PTNT Việt Nam văn ườ pháp luật liên quan 13 TS Lâm Quang Huyên, kinh tế nông hộ kinh tế hợp tác xã nông nghiệp Tr Việt Nam, NXB trẻ, Hà Nội 14 PGS.TS Nguyễn tất ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội 15 Báo điện tử và website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 16 Báo Điện tử Bắc Giang: www.baobacgiang.com.vn 82 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ Người vấn: ………………………………… Ngày: …/……/ I THÔNG TIN CỦA NGƯỜI ĐƯỢC PHỎNG VẤN Tên người vấn:………………………… 1.2 Địa chỉ: thôn …… Xã …… … Huyện: 1.3 Giới tính: 1.4 1.5 Trình độ văn hóa: lớp 1.6 Bắt đầu vay vốn từ năm: 1.7 Số người sống gia đình:…… 1.8 Số nam: 1.9 Số lao động: - Trong độ tuổi lao động : uế 1.1 tế H Tuổi: Trong đó: h - Ngồi độ tuổi lao động : Tr ườ ng Đ ại họ cK in II THÔNG TIN VỀ TÍN DỤNG: 2.1 THƠNG TIN CHUNG Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng ? A Có B Không Tổng số nguồn vốn mà ông (bà) cần:……………….vốn tự có:………… Mục đích sử dụng vốn vay ông (bà) là: Chăn nuôi:…………… Trồng trọt:………………Lâm nghiệp:………… NTTS: Kinh doanh: Khác: Ơng (bà) có hồn trả vốn vay hạn khơng? A Có B Khơng - Ngun nhân hoàn trả vốn vay: - Ngun nhân khơng hồn trả vốn vay: Kết sử dụng vốn: A Có tích lũy B Bị thâm hụt C Bị cụt vốn D Chưa thu kết - Gia đình ơng (bà) có nhu cầu vay thêm vốn khơng ? A Có B Khơng - Nếu có xin ơng (bà) vui lòng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ông (bà) cần vay thêm bao nhiêu?: b Ơng (bà) vay nhằm mục đích gì? A Trồng trọt B Chăn nuôi C Lâm nghiệp D NTTS E Kinh doanh, khác……… Ông (bà) muốn vay từ tổ chức nào? A NHNN PTNT B TCTD khác - Nếu không xin ông (bà) cho biết lý do:………………………………………… 83 2.2 CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN - Ông (bà ) vay lần: A lần C lần trở lên Cách trả vốn lãi: C Chưa thuận lợi A Nhiệt tình B Bình thường C Gây khó khăn, thờ D Khác:…………… - Lãi suất cho vay: A Cao B Bình thường C Thấp C Bình thường D Khơng thích hợp B Bình thường in B Rườm rà, phức tạp h - Thời hạn vay: B Thích hợp - Thủ tục cho vay: uế A Thuận lợi B Bình thường - Đánh giá cán tín dụng: tế H - B lần C Đơn giản, tiện lợi Chỉ tiêu cK - Vốn tín dụng giúp ơng (bà) làm gì? Có Khơng Mở rộng quy mơ sản xuất họ Nâng cao hiệu sản xuất Cải thiện điều kiện học tập Xây dựng nhà cửa Đ ại Khác: ………………………… - Nguyện vọng ông (bà) việc vay vốn ? …………………………………………………………………………………… ng Theo ơng (bà) đầu tư vào lĩnh vực hiệu nhất? ườ A Trồng trọt B Chăn nuôi C Lâm nghiệp D NTTS E Kinh doanh, khác………… - Lý ông (bà) chọn NHNN PTNT huyện Đông Sơn để giao dịch Tr A Độ an toàn cao C Sản phẩm đa dạng B Lãi suất hợp lý D Thái độ phục vụ tốt - Ơng (bà) có kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng: Xin chân thành cảm ơn hợp tác đóng góp ý kiến ơng (bà) 84 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN ĐƠNG SƠN, TỈNH THANH HĨA 53 3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp. .. động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp h Phát triển nông thôn huyện Đông Sơn Biết khó khăn, thuận lợi hoạt in động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông. .. vay hộ sản xuất tế H 1.2.1.1 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Giang Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Giang ngân hàng in sách tín dụng