Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam đang có những bước phát triển đáng kinh ngạc. Các hoạt động trao đổi hàng hóa, thương mại, dịch vụ không chỉ diễn ra trong phạm vi lãnh thổ mà còn vươn ra tầm quốc tế. Hòa chung vào xu thế đó, hệ thống các NHTM cũng không ngừng phát triển và mở rộng, bên cạnh các NHTM nhà nước là sự xuất hiện của rất nhiều các ngân hàng cổ phần, NH liên doanh và các chi nhánh các NH nước ngoài. Trong bối cảnh này thì sự cạnh tranh là tất yếu mà lĩnh vực cạnh tranh gay gắt nhất chính là lĩnh vực tín dụng truyền thống. Chính vì vậy, các ngân hàng đã và đang phát triển rất nhiều sản phẩm tín dụng mới từ lĩnh vực này và bảo lãnh cũng không phải là ngoại lệ khi là thị trường mà rất nhiều NH nhắm vào. Do đó, việc sử dụng BLNH đang bùng nổ mạnh mẽ đem lại thu nhập đáng kể cho các ngân hàng đồng thời cũng đóng vai trò xúc tác cho các hợp đồng kinh tế được ký kết dễ dàng. Có thể chắc chắn các giao dịch thương mại lớn mà có yếu tố nước ngoài tham gia thì khi đi kèm với các hợp đồng kinh tế bắt buộc phải có thêm hợp đồng bảo lãnh của ngân hàng để tạo được sự tin tưởng tuyệt đối của bạn hàng. Nghiệp vụ bảo lãnh được ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội thực hiện ngay từ những năm đầu thành lập. Mặc dù đây là nghiệp vụ ngân hàng còn mới mẻ với các ngân hàng TMCP Việt Nam, song với uy tín và quyền lực tài chính của mình, trong những năm qua MB đã đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường , đem lại thu nhập đáng kể và dần đưa hoạt động bảo lãnh trở thành một trong những hoạt động chính, không thể thiếu của ngân hàng. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện nghiệp vụ ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn, hạn chế. Chính vì vậy, bản thân ngân hàng cũng có những chính sách nhất định để không ngừng hoàn thiện và phát triển hơn nghiệp vụ này. Nhận thức sâu sắc được những vấn đề trên và bằng những kiến thức tích lũy được trong thời gian học tập và nghiên cứu tại trường, kết hợp kiến thức thực tế em quyết định chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh của ngân hàng TMCP Quân Đội” nhằm đưa ra các giải pháp, kiến nghị để hoạt động bảo lãnh của ngân hàng TMCP Quân Đội có được chất lượng cao hơn.
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Họ tên sinh viên : PHẠM THỊ THANH GIANG Mã sinh viên : 09G4000353 Lớp : NHH-LTĐH Chuyên ngành : Ngân hàng thương mại Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng 12/2013 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các báo cáo số liệu công bố chuyên đề tốt nghiệp có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xác xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Sinh viên SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC KÍ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Chức vai trò nghiệp vụ bảo lãnh 1.1.2.1 Chức nghiệp vụ bảo lãnh 1.1.2.2 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh 1.1.3 Phân loại bảo lãnh 11 1.1.3.1 Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh 11 1.1.3.2 Phân loại theo mục đích sử dụng 13 1.1.3.3 Căn vào điều kiện toán bảo lãnh .15 1.2 Các vấn đề liên quan đến chất lượng hoạt động bảo lãnh .16 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động bảo lãnh .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh 18 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 18 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động bảo lãnh 20 1.2.3.1 Nhân tố khách quan .20 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 26 SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 Tổng quan NHTMCP Quân Đội 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội 27 2.1.2.1 Về kết hoạt động kinh doanh 27 2.1.2.2 Về hoạt động huy động vốn 29 2.1.2.3 Tình hình sử dụng vốn 32 2.2 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội 34 2.2.1 Một số quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng .34 2.2.1.1 Đối tượng bảo lãnh 34 2.2.1.2 Giới hạn bảo lãnh 35 2.2.1.3 Các văn pháp quy điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 35 2.2.2 Các loại bảo lãnh ngân hàng 35 2.2.3 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh 36 2.2.4 Các bước thực nghiệp vụ bảo lãnh .37 2.2.5 Tình hình thực bảo lãnh ngân hàng Quân Đội 40 2.2.5.1 Quy mô hoạt động bảo lãnh 40 2.2.5.2 Về cấu bảo lãnh 43 2.2.5.3 Rủi ro hoạt động bảo lãnh NHTMCP Quân Đội 49 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh 50 2.3.1 Những kết đạt .50 2.3.2 Những tồn nguyên nhân .51 2.3.2.1 Những tồn trình thực nghiệp vụ bảo lãnh 51 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 56 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng tương lai 56 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng thời gian tới 56 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thời gian tới 57 SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội 57 3.2.1 Hồn thiện quy trình bảo lãnh 57 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 58 3.2.3 Thiết lập danh sách khách hàng tốt đẩy mạnh cơng tác chăm sóc KH 60 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công tác tổ chức 61 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .62 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng hiệu bảo lãnh 63 3.2.7 Nâng cao uy tín mở rộng hoạt động ngân hàng đại lý .64 3.2.8 Xây dựng sách phí ký quỹ hợp lý 65 3.2.9 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh 66 3.3 Một số kiến nghị .67 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân Đội 67 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC KÍ HIỆU VIẾT TẮT NH KH Ngân hàng Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước CTCPNN Công ty cổ phần nhà nước CV Cho vay TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm NHPH Ngân hàng phát hành BLNH Bảo lãnh ngân hàng BL Bảo lãnh MB TSĐB Tên viết tắt ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Tài sản đảm bảo LNTT Lợi nhuận trước thuế SXKD Sản xuất kinh doanh DTBL Doanh thu bảo lãnh SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quan hệ bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh trực tiếp 11 Sơ đồ 1.3: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh gián tiếp: 12 Sơ đồ 1.4: Quy trình đồng bảo lãnh 13 Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP Quân Đội 37 Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng Quân Đội (2010-2012) 30 Bảng 2.2: Một số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng Ngân hàng Quân Đội 33 Bảng 2.3: Biểu phí dịch vụ bảo lãnh .36 Bảng 2.4: Kết bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội 40 Bảng 2.5: Tình hình thu phí bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội 42 Bảng 2.6: Tình hình thực loại BL NHTMCP Quân Đội .43 Bảng 2.7: Dư nợ bảo lãnh phát sinh theo loại hình doanh nghiệp 46 Bảng 2.8: Kết cấu bảo lãnh theo thời hạn .48 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ bảo lãnh hạn NHTMCP Quân Đội 49 Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế ngân hàng TMCP Quân Đội từ 2008-2012 28 Biểu đồ 2.2: Mức độ tăng tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Quân Đội 33 Biểu đồ 2.3: Mức tăng trưởng doanh số bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội 41 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng thu phí bảo lãnh tổng thu phí dịch vụ .42 Biểu đồ 2.5: Tình hình thực loại bảo lãnh NHTMCP Quân Đội 44 Biểu đồ 2.6: Kết cấu bảo lãnh theo loại hình doanh nghiệp 2010-2012 46 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn từ 2010-2012 48 SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần kinh tế Việt Nam có bước phát triển đáng kinh ngạc Các hoạt động trao đổi hàng hóa, thương mại, dịch vụ không diễn phạm vi lãnh thổ mà vươn tầm quốc tế Hòa chung vào xu đó, hệ thống NHTM không ngừng phát triển mở rộng, bên cạnh NHTM nhà nước xuất nhiều ngân hàng cổ phần, NH liên doanh chi nhánh NH nước Trong bối cảnh cạnh tranh tất yếu mà lĩnh vực cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tín dụng truyền thống Chính vậy, ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm tín dụng từ lĩnh vực bảo lãnh ngoại lệ thị trường mà nhiều NH nhắm vào Do đó, việc sử dụng BLNH bùng nổ mạnh mẽ đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng đồng thời đóng vai trò xúc tác cho hợp đồng kinh tế ký kết dễ dàng Có thể chắn giao dịch thương mại lớn mà có yếu tố nước ngồi tham gia kèm với hợp đồng kinh tế bắt buộc phải có thêm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng để tạo tin tưởng tuyệt đối bạn hàng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội thực từ năm đầu thành lập Mặc dù nghiệp vụ ngân hàng mẻ với ngân hàng TMCP Việt Nam, song với uy tín quyền lực tài mình, năm qua MB đáp ứng tốt nhu cầu thị trường , đem lại thu nhập đáng kể dần đưa hoạt động bảo lãnh trở thành hoạt động chính, khơng thể thiếu ngân hàng Tuy nhiên, trình thực nghiệp vụ ngân hàng gặp khơng khó khăn, hạn chế Chính vậy, thân ngân hàng có sách định để khơng ngừng hồn thiện phát triển nghiệp vụ Nhận thức sâu sắc vấn đề kiến thức tích lũy thời gian học tập nghiên cứu trường, kết hợp kiến thức thực tế em định chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp TMCP Quân Đội” nhằm đưa giải pháp, kiến nghị để hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội có chất lượng cao Mục đích nghiên cứu Một hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận nảo lãnh ngân hàng Hai phân tích đánh giá thực trạng họat động bảo lãnh thời gian qua Ba đưa định hướng, giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh để tháo gỡ khó khăn, tồn nghiệp vụ bảo lãnh MB Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, luận giải, phân tích để làm bật thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT -chi nhánh Hà Nội, sau tổng hợp đánh giá hiệu nghiệp vụ bảo lãnh thời gian qua, từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoàn thiện hoạt động bảo lãnh thời gian tới Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu phần kết luận, khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng a Khái niệm Khi người muốn vay khoản tiền hay muốn thực hoạt động chưa tạo đủ độ tin cậy với đối tác , họ phải nhờ bên thứ ba có đầy đủ uy tín lực tài đứng đảm bảo Lúc bảo lãnh xuất để thực vai trò Có nhiều khái niệm bảo lãnh đưa nhiều góc độ khác nhau: - Xét góc độ kinh tế học: Bảo lãnh ngân hàng thường quan niệm nghiệp vụ cấp tín dụng , lẽ thơng qua nghiệp vụ bảo lãnh, TCTD giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiêu dùng - Xét góc độ pháp lý: Theo khoản 18 điều luật TCTD số 47/2010/QH12 có hiệu lực từ ngày 01/01/2011: “ Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, thực thơng qua cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận” Bên cạnh đó, đề cập đến vấn đề bảo lãnh, Điều 366 luật dân Việt Nam quy định sau: “ Bảo lãnh việc bên thứ ba ( gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền ( gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” - Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng coi loại hình tài trợ thương mại mà thơng qua tránh tổn thất người thụ hưởng bảo SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng tương lai 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng thời gian tới MB thực chiến lược giai đoạn từ năm 2010-2015 với mục tiêu sau: - Là tập đồn tài ngân hàng hàng đầu lớn mạnh có quy mơ lớn, có tên tuổi - Có đội ngũ lãnh đạo nhân viên động, có trình độ đạo đức, kinh doanh hội đồng quản trị hội đồng thành viên mạnh - Hoạt động liên thị trường khách hàng mục tiêu khác nhau, khách hàng tổ chức lớn, NHTM cho doanh nghiệp, ngân hàng cá nhân Đặc biệt thị trường xây dựng chiến lược riêng để thâm nhập thị trường khai thác hiệu - Cung cấp dịch vụ đa dạng, đóng góp dạng giải pháp tài tổng thể cá thể hóa cho khách hàng, bao gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, ngân hàng tư nhân, bảo hiểm, tín dụng tiêu dùng, bất động sản - Mạng lưới hoạt động rộng khắp khu vực địa lý khác nhau, hướng tới địa bàn số nước ASEAN văn phòng trung tâm khu vực - Có cơng nghiệp đại đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng thơng qua sản phẩm dịch vụ đổi Nền tảng công nghiệp đại cung cấp hệ thống quản trị ngân hàng, quản trị doanh nghiệp - Có danh mục đầu tư ổn định đem lại lợi nhuận tối ưu cho tập đoàn - Đảm bảo đem lại thu nhập cho người lao động thích đáng, đảm bảo hài hòa cam kết phát triển vững với cộng đồng, đồng thời tối ưu hóa lợi ích giá trị chủ sở hữu SV: Phạm Thị Thanh Giang 56 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thời gian tới Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng bảo lãnh nâng cao uy tín mình, ngân hàng TMCP Quân Đội đề mục tiêu phát triển cho nghiệp vụ bảo lãnh sau: - Tiếp tục phát triển loại bảo lãnh chủ yếu bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán đồng thời mở rộng loại bảo lãnh khác nhằm đảm bảo kịp thời nhu cầu khách hàng, góp phần thực định hướng quy hoạch phát triển kinh tế xã hội - Tăng doanh số bảo lãnh thu nhập từ hoạt động bảo lãnh, nâng cao vị hoạt động bảo lãnh hoạt động dịch vụ ngân hàng - Từng bước hồn thành quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao trình độ nhân viên để giảm bớt chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh mức phí bảo lãnh - Thực tốt sách Marketing ngân hàng để thu hút khách hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội 3.2.1 Hồn thiện quy trình bảo lãnh Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh thống nhất, đầy đủ, khoa học giúp rút ngắn thời gian tiết kiệm chi phí cho bên liên quan Ngân hàng TMCP Quân Đội cần tiếp tục hồn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng sau: - Ngân hàng cần đánh giá, phân tích ưu điểm, nhược điểm quy trình bảo lãnh trình thực hiện, đánh giá đặc điểm từ nhận thức cần thay đổi Ngân hàng tham khảo ý kiến từ phía khách hàng Trên sở đó, xây dựng quy trình thẩm định hợp lý, đặc biệt nhấn mạnh phối hợp ăn ý, tiến hành nhanh chóng phòng ban - Tiến hành đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt giấy tờ rút ngắn thời gian thực dịch vụ bảo lãnh cần phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định hành Đối với khách hàng bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán SV: Phạm Thị Thanh Giang 57 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hồ sơ lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng mà lập hồ sơ bảo lãnh cho khách hàng Đối với khách hàng ký quỹ 100% ngân hàng bỏ qua thủ tục thẩm định thơng thường lực tài khách hàng - Thống mẫu biểu, hồ sơ quy trình nghiệp vụ cho loại bảo lãnh riêng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản bảo lãnh phát hành Việc giám sát phải thực cách cẩn thận, nghiêm túc, cán tín dụng phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ, khách hàng gặp khó khăn tham gia tư vấn cho khách hàng khắc phục Ngoài ra, cần theo dõi phần tài sản đảm bảo khách hàng số dư tiền gửi, tài sản chấp phòng trường hợp khách hàng có dấu hiệu vi phạm có biện pháp xử lý kịp thời, giảm rủi ro cho ngân hàng - Đẩy mạnh việc đánh giá, đúc rút kinh nghiệm thực tế từ bảo lãnh tiến hành để thực bảo lãnh sau hiệu an toàn 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Cũng giống loại hình cấp tín dụng khác, hoạt động bảo lãnh chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh vay trở thành vay bắt buộc, có nguy khơng thu hồi nợ Chính vậy, để hạn chế rủi ro ngân hàng phải trọng đến công tác thẩm định trước định Để nâng cao chất lượng khâu thẩm định khách hàng, NHTMCP Quân Đội cần phải thực tốt nhiệm vụ sau: - Tiến hành thu thập đầy đủ, xác kịp thời thơng tin cần thiết từ phía khách hàng - Phân tích kỹ lưỡng lực pháp lý, lực tài lực quản lý doanh nghiệp - Thẩm định tài sản đảm bảo - Thẩm định hiệu dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh Thông tin thu thập thông tin tổng hợp khai thác cách gián SV: Phạm Thị Thanh Giang 58 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp tiếp thông qua nhiều kênh khác Trước tiên, cán tín dụng thông tin thiết yếu doanh nghiệp hay cá nhân thông qua hồ sơ, tài liệu gửi đến ngân hàng Ngoài ra, cán phụ trách nghiệp vụ bảo lãnh cần phải thu thập thêm thông tin qua báo đài, Internet, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với doanh nghiệp, qua thông tin từ đối tác, bạn hàng đặc biệt từ trung tâm tín dụng ICC Như vậy, ngân hàng phần nắm rõ sở vật chất, quy trình hoạt động uy tín thị trường cơng ty Tiếp theo cần phải nghiên cứu, đánh giá lực pháp lý lực tài khách hàng Về lực pháp lý cần xem xét tư cách pháp nhân, kiểm tra giấy phép kinh doanh, chứng kinh doanh, địa bàn hoạt động việc doanh nghiệp có tuân thủ quy định pháp luật hay không? Tiếp đến kiểm tra lực tài khách hàng thông qua báo cáo kết kinh doanh, bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ vài năm gần Từ ngân hàng tính tốn đánh giá tiêu hiệu hoạt động doanh nghiệp( vòng quay hàng tồn kho, khoản phải thu, hiệu suất sử dụng tổng tài sản ) nhóm tiêu liên quan đên khả sinh lời, khả tốn doanh nghiệp, giúp ngân hàng có nhìn tổng quan tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Phương án SXKD, dự án đầu tư doanh nghiệp quan trọng Hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh yếu tố chủ chốt giúp ngân hàng đạt hiệu bảo lãnh mong muốn giảm thiểu rủi ro Khi thẩm định, cán tín dụng cần xem xét yếu tố sau: * Mục tiêu dự án, phương án gì? Có phù hợp với điều kiện kinh doanh doanh nghiệp không? * Xem xét tính hiệu dự án dựa tiêu giá trị ròng( NPV), tỷ suất hoàn vốn nội (IRR), thời gian hoàn vốn, phương án tiêu thụ, doanh thu chi phí dự tính, hợp lý cấu nguồn vốn * Xem xét yếu tố thị trường đầu vào đầu ra, đối thủ cạnh tranh, Sau đó, ngân hàng cần phân tích thẩm định trình độ chun môn, khả quản lý tư cách đạo đức người đứng đầu doanh nghiệp Điều SV: Phạm Thị Thanh Giang 59 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp quan trọng với nhà quản lý giỏi, có uy tín, trình độ chun mơn vững đưa định đắn giúp doanh nghiệp dễ dàng vượt qua giai đoạn khó khăn để thực đầy đủ, hẹn nghĩa vụ cam kết ngân hàng Ngân hàng xem xét tiêu thông qua: * Cách cư xử, quan hệ nội doanh nghiệp nhân viên với người quản lý nhân viên với * Quan hệ với đối tác kinh doanh như: nhà cung cấp, khách hàng * Quan hệ với cộng đồng, tổ chức xã hội Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên xem xét lại giá trị tài sản đảm bảo khách hàng, tránh trường hợp giá trị tài sản đảm bảo, chấp giá trị gây thiệt hại cho ngân hàng phát mại Có thể thấy năm qua, hình thức đảm bảo tài sản ngày áp dụng nhiều thay hình thức ký quỹ Vì vậy, ngân hàng cần hồn thiện hệ thống đánh giá tài sản đảm bảo theo hướng: - Liên tục cập nhật thơng tin xác biến động thị trường mà tài sản đảm bảo có liên quan, quy chuẩn chất lượng, định mức kỹ thuật tài sản thông tin tiến khoa học kỹ thuật loại máy móc thiết bị đại - Định việc đánh giá lại giá trị tài sản có tính đến giá trị dự đốn biến động xảy yếu tố ảnh hưởng đến khả phát mại tài sản Cần có phương án trích khấu hao tài sản chấp cho bảo lãnh dài hạn - Mạnh dạn tiếp nhận thêm tài sản chấp vàng bạc, đá quý, ngoại tệ hay giấy tờ có giá có tính khoản cao Bên cạnh đó, ngân hàng cần xem xét cẩn thận tính hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, đồng thời tư vấn cho doanh nghiệp nhằm đảm bảo khả sinh lời, trả nợ cho ngân hàng, giảm thiểu thiệt hại cho doanh nghiệp 3.2.3 Thiết lập danh sách khách hàng tốt đẩy mạnh công tác chăm sóc KH Trước hết, ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý, phù hợp với xu chung kinh tế, từ đó, lập nên danh sách khách hàng chọn lọc SV: Phạm Thị Thanh Giang 60 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để làm điều đó, ngân hàng cần thực bước sau: - Xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, gửi mail giới thiệu ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng đàng triển khai nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng Quảng bá hình ảnh ngân hàng phương diện thông tin đại chúng, tham gia tài trợ cho chương trình xã hội lớn Chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác phát triển - Các nhân viên ngân hàng giao dịch viên, kế toán, nên giới thiệu dịch vụ bảo lãnh với khách hàng, khuyến khích họ người họ có mối quan hệ tham gia sử dụng dịch vụ họ có nhu cầu - Ngân hàng cần có sách ưu đãi hợp lý khách hàng truyền thống như: giảm lãi suất, giảm phí, giảm thủ tục rườm rà nhằm giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Đối với doanh nghiệp lớn có uy tín cao thị trường, ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo, không yêu cầu ký quỹ mà cho khách hàng mức phí ưu đãi Với khách hàng khơng có quan hệ thường xun với ngân hàng, ngân hàng áp dụng mức phí ưu đãi so với mức tương đương ngân hàng khác - Cần ý đến mức độ phục vụ khách hàng cán tín dụng cho nhu cầu khách hàng đáp ứng cách nhanh chóng có hiệu - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tìm hiểu, cập nhật nhu cầu khách hàng, tiếp thu nhận xét góp ý khách hàng dịch vụ mà họ sử dụng Trên sơ đó, khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm cũ phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công tác tổ chức Vấn đề nguồn nhân lực ln đóng vai trò vơ quan trọng, định thành công hay thất bại hoạt động ngân hàng nói riêng ngân hàng nói chung, có hoạt động bảo lãnh Chính vậy, ngân hàng cần phải ln quan tâm chăm sóc đội ngũ cán công nhân viên chức nhằm mở rộng nâng cao chất SV: Phạm Thị Thanh Giang 61 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp lượng hoạt động bảo lãnh Vì vậy, ngân hàng cần phải hoàn thành tốt nhiệm vụ sau, cụ thể là: - Ban lãnh đạo nơi tập trung đề chiến lược, sách ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, để có chiến lược kinh doanh đứng đắn kịp thời đòi hỏi nhà lãnh đạo ngân hàng phải khơng ngừng rèn luyện, tích lũy bồi dưỡng kiến thức chun mơn trình độ quản lý để trở thành nhà quản lý giỏi, vững vàng nghiệp vụ, đưa định đạo nhạy bén kịp thời trước biến động bất thường thị trường - Ngân hàng cần trọng tới cơng tác tuyển dụng, cần phải có sách tuyển dụng khách quan, công nhằm lựa chọn nhân viên có trình độ chun mơn vững chắc, nhiệt tình, sáng tạo, đạo đức tốt - Bồi dưỡng, nâng cao tinh thần trách nhiệm, thực giáo dục trị nâng cao phẩm chất đạo đức cho tồn thể đội ngũ nhân lực để họ ln có thái độ niềm nở, vui vẻ, nhiệt tình giao dịch với khách hàng - Về công tác tổ chức, xếp vị trí lao động hợp lý cho nhân viên bảo đảm phù hợp lực, trình độ kinh nghiệm nguyện vọng người Thường xuyên tổ chức phong trào thi đua khen thưởng nhằm khích lệ tinh thần làm việc cán nhân viên, tạo môi trường làm việc thoải mái, tương trợ giúp đỡ lẫn cơng việc để hồn thành tốt mục tiêu kinh doanh ngân hàng Công tác tổ chức quan trọng ngân hàng Việc tổ chức tốt giúp cho phận khác hỗ trợ, giúp đỡ lần hoàn thành mục tiêu chung ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nay, ngân hàng sở hữu áp dụng thành công công nghệ đại vào hoạt động tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí, đồng thời tạo thoải mái, tiện lợi cho khách hàng họ sử dụng dịch vụ, từ nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Đối với hoạt động bảo lãnh, nganhangf TMCP Qn Đội cần phải: - Nhanh chóng hồn thiện công nghệ sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh, SV: Phạm Thị Thanh Giang 62 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp tiến hành nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống để hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn hệ thống cách tự động, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, tiền bạc thay làm thủ công - Xây dựng mối quan hệ thường xuyên với số công ty tổ chức tin học chun nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ trình ứng dụng cơng nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phòng thơng tin điện tốn, phòng ban khác ngân hàng cần hoàn thiện phần mềm quản lý theo dõi khách hàng - Ngoài ra, ngân hàng chủ động viết sử dụng chương trình riêng, nhỏ lẻ từ sở chương trình cốt lõi để phục vụ tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Việc nghiên cứu triển khai công nghệ mới, đại nghiệp vụ nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng giúp ngân hàng xử lý cách nhanh chóng liệu cập nhật liên tuch tin tức hệ thống khoảng thời gian ngắn 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng hiệu bảo lãnh Việc kiểm tra, giám sát đánh giá hiệu khoản bảo lãnh phát hành vô cần thiết sau phát hành bảo lãnh mức độ rủi ro ngân hàng phụ thuộc vào khả thực hợp đồng người bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh ngân hàng Việc thực thẩm địng khoản bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội thường thực chủ yếu giai đoạn đầu chuẩn bị phát hành thư bảo lãnh Mặt khác, khách hàng ngân hàng chủ yếu khách hàng có uy tín việc kiểm tra thường ý mức chí bỏ qua lại việc cần thiết để phòng ngừa rủi rơch ngân hàng Vì vậy, cơng tác kiểm tra giám sát, đánh giá chất lượng khoản bảo lãnh phải tiến hành thường xuyên toàn diện - Thường xuyên kiểm tra khoản bảo lãnh phát hành, cập nhật thường xuyên hồ sơ bảo lãnh để đánh giá tiến độ thực SV: Phạm Thị Thanh Giang 63 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp - Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai đảm bảo cho ngân hàng ngân hàng phải thực nghĩa vụ thay cho khách hàng Do đó, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo, kiểm tra tài khoản khách hàng ngân hàng Những biến động bất thường tài khoản phản ánh khó khăn quản trị tài khách hàng Khi đó, ngân hàng tùy dấu hiệu mà có hướng kiểm sốt khách hàng hiệu - Phân tích báo cáo tài định kỳ khách hàng, đặc biệt khách hàng có thời hạn bảo lãnh trung-dài hạn NH phải thường xuyên kiểm tra báo cáo tài để kịp thời phát thay đổi đáng ý khả thực hợp đồng khách hàng Qua đó, tùy thuộc vào đánh giá NH mà có biện pháp xử lý - Sau ký hợp đồng bảo lãnh từ 10-15 ngày, cán tín dụng nên xuống sở kiểm tra, tìm hiểu tình hình thực tế khách hàng, tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất 3.2.7 Nâng cao uy tín mở rộng hoạt động ngân hàng đại lý Hoạt động bảo lãnh chủ yếu dựa uy tín ngân hàng bảo lãnh, để nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội cần phải tích cực tìm biện pháp để nâng cao uy tín vị thị trường tài nước quốc tế Để nâng cao uy tín, NH cần phải ý nâng cao chất lượng tất hoạt động mình, khơng nên trọng vào vài hoạt động mang lại lợi nhuận cao NH phải ln lấy chữ tín làm đầu hoạt động hoạt động bảo lãnh Khi có bảo lãnh phải toán cho bên thứ ba, NH cần kiểm tra chứng từ, chứng từ mà bên thứ ba đưa nhanh chóng tốn cho bên thứ ba để giữ uy tín cho ngân hàng lớn NH cần mở rộng cho mối quan hệ ngân hàng đại lý với ngân hàng nước ngoài, thị trường bảo lãnh đầy tiềm đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh đối ứng, tái bảo lãnh xác nhận bảo lãnh Với xu hướng hội nhập mở cửa diễn mạnh mẽ, giao dịch quốc tế doanh nghiệp nước ngày phát triển Khi tăng cường hoạt động ngân hàng đại lý, NH nước mang đến cho ngân hàng TMCP Quân Đội hợp đồng bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh vay SV: Phạm Thị Thanh Giang 64 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp vốn nước với lợi nhuận cao Ngoài ra, việc tham gia hợp đồng bảo lãnh biện pháp nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo lãnh đòi hỏi NH phải có quy trình bảo lãnh chặt chẽ, hồn thiện, hệ thống quản trị rủi ro bảo lãnh hệ thống kiểm sóat nội hiệu Bên cạnh đó, thơng qua mối quan hệ hợp tác này, ngân hàng tiếp thu kinh nghiệm hoạt động quản lý Từ đó, mở rộng kinh doanh nước nâng cao uy tín ngân hàng TMCP Qn Đội Ngồi ra, ngân hàng nên mở rộng mối quan hệ hợp tác với ngân hàng nước theo nguyên tắc bình đẳng, đơi bên có lợi nhằm phát huy tốt lợi ngân hàng hoạt động bảo lãnh 3.2.8 Xây dựng sách phí ký quỹ hợp lý Chính sách phí mức ký quỹ yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh NH Hiện NH áp dụng biểu phí chung cho tất dịch vụ bảo lãnh là: mức phí dao động 0.3-1.2%/ năm cho phần số dư bảo lãnh có ký quỹ ; mức phí dao động khoảng 2-2.5%/ năm cho phần số dư bảo lãnh không ký quỹ Biểu phí phần cân đối mối quan hệ rủi ro lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, biểu phí chưa thực cân đối lợi ích chi phí khách hàng bảo lãnh Trước định 283/2000/QĐ- NHNN có quy định mức phí bảo lãnh khơng q 2%/ năm, quy định bỏ quy chế bảo lãnh kèm theo định 26/2006/QĐ-NHNN, thay vào quy định cho phép NHTM cung cấp mức phí thỏa thuận, linh hoạt cho bên bảo lãnh Căn vào quy định NHNN thực tế dịch vụ mình, NH phải xây dựng sách phí cho khách hàng khơng cảm thấy đắt so với nhận được, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Sau số giải pháp đề xuất nhằm giúp NH có sách phí phù hợp: - NH nên xây dụng biểu phí chi tiết cho loại nghiệp vụ bảo lãnh loại bảo lãnh tiềm ẩn mức độ rủi ro khác Như vậy, muốn tập trung phát triển, mở rộng loại nghiệp vụ bảo lãnh nào, NH hạ mức phí bảo lãnh SV: Phạm Thị Thanh Giang 65 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh xuống mà khơng làm ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh khác Sau xây dựng hệ thống quản trị rủi ro bảo lãnh, kết đánh giá rủi ro khoản bảo lãnh sở để NH tính phí bảo lãnh cho khách hàng Như vậy, phí bảo lãnh thể quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu.đúng quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu 3.2.9 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Chất lượng bảo lãnh xem xét thông qua việc đáp ứng yêu cầu người bảo lãnh đảm bảo lợi ích người thụ hưởng bảo lãnh Với yêu cầu bảo lãnh ngày đa dạng khách hàng đòi hỏi NH phải nghiên cứu tìm hiểu kỹ loại bảo lãnh mới, đưa đặc tính, tác dụng, ưu nhược điểm, thông lệ quốc tế, điều kiện áp dụng rủi ro gặp phải để đưa SV: Phạm Thị Thanh Giang 66 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp vào áp dụng thực tế nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh NH Cụ thể: - Kể từ gia nhập WTO giao dịch thương mai quốc tế diễn ngày nhiều với tính chất phức tạp ngày cao nhu cầu loại bảo lãnh như: bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh vận đơn, bảo lãnh vay vốn nước ngày nhiều Ngân hàng nên xem xét triển khai loại hình bảo lãnh nhằm tăng khả cạnh tranh ngân hàng ngân hàng hệ thống - Ngồi việc triển khai loại hình bảo lãnh ngân hàng nên trọng nâng cao chất lượng loại bảo lãnh theo hướng mở rộng tiện ích từ sản phẩm cho khách hàng giúp tăng ưu cạnh tranh hình ảnh ngân hàng thị trường 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 thống đốc NHNN việc ban hành quy chế bảo lãnh cho NHTM hạn chế loại hình bảo lãnh Cần quy định thêm loại hình bảo lãnh khác xuất giói để tạo điều kiện thúc đẩy NH phát triển bảo lãnh như: * Bảo lãnh giao hàng thiếu chứng từ * Bảo lãnh hải quan * Bảo lãnh hối phiếu - Nâng cao chất lượng hoạt động thông tin trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp kịp thời, nhanh chóng, xác theo u cầu TCTD - Nâng cao chất lượng, tăng cường cơng tác kiểm tra tra để phòng ngừa rủi ro, chủ động phối hợp với quan chức cơng an, tài chính, tư pháp sửa đổi bổ sung văn pháp quy, thông tư bảo lãnh, tiến hành xử lý kịp thời có dấu hiệu vi phạm trình thực bảo lãnh 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân Đội - Ngân hàng cần trọng đào tạo cán thực bảo lãnh giỏi chun mơn nghiệp vụ, có tác phong làm việc động thái độ phục vụ tận tình chu đáo Ngân hàng cần tổ chức lớp huấn luyện ngắn hạn đến dài hạn, cử cán SV: Phạm Thị Thanh Giang 67 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp đào tạo nước ngoài, tổ chức buổi tọa đàm có tham gia chuyên gia nước ngồi để giúp cán nhân viên trao đổi, học tập kinh nghiệm Cần có sách tiền lương đãi ngộ hợp lý tránh tình trạng chảy máu chất xám - Hồn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản hóa thủ tục cấp bảo lãnh vừa đơn giản vừa thuận tiện giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cần đảm bảo an tồn cho ngân hàng - Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra toàn hệ thống để phát xử lý kịp thời sai phạm, đảm bảo hoạt động bảo lãnh diễn an toàn - Cần mở rộng quan hệ với ngân hàng khác thực hợp đồng đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh với hợp đồng bảo lãnh lớn, thời hạn dài SV: Phạm Thị Thanh Giang 68 Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng ngày khẳng định vai trò quan trọng phát triển kinh tế Bảo lãnh giúp doanh nghiệp có nhiều hội mở rộng kinh doanh khoản vốn cần thiết để tiến hành hoạt động sản xuất tốt Cùng với phát triển mạnh mẽ thương mại quốc tế xuất hiện, phát triển thị trường đầy tiềm tạo cho ngân hàng hội mở rộng hoạt động bảo lãnh, thực hình thức bảo lãnh nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường đồng thời góp phần tăng lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng Vì vậy, vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng bảo lãnh để ngày đáp ứng tốt yêu cầu kinh tế điều vô cần thiết Thông qua việc nghiên cứu chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội, chuyên đề phần số vấn đề sau: - Làm rõ sở lý thuyết bảo lãnh chất lượng bảo lãnh ngân hàng - Nghiên cứu, phân tích cách tổng quát thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân đội năm 2010 - 2012 Từ đánh giá kết đạt được, khó khăn, hạn chế, nguyên nhân khó khăn hạn chế Trên sở thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội, chuyên đề đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng (2012), Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tài liệu mơn tín dụng ngân hàng khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng 2010 - 2012 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2010 - 2012 Quy trình bảo lãnh NHTMCP Quân đội Quyết định số 26/2006/NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc NHNN quy định việc ban hành quy chế bảo lãnh Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg ban hành quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn thay cho định số 14/2009/QĐ-TTg định số 60/2009/QĐ-TTg Luật NHNN, luật TCTD, điều lệ tổ chức hoạt động NHTMCP Quân đội 10.Các định ban hành ngân hàng TMCP Quân đội: Quyết định số 266/QĐ-NHQĐ-HS ban hành ngày 31/10/2007 nhằm hướng dẫn tác nghiệp trình thực nghiệp vụ bảo lãnh, định số 9391/QĐ-NHQĐ-HS ban hành ngày 07/03/2006 nhằm hướng dẫn quy chế bảo lãnh, định số 3026/QĐ-NHQĐ-HS ban hành ngày 30/11/2007 quy định mẫu hợp đồng, thư bảo lãnh 11 Các website: www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.mbbank.com.vn SV: Phạm Thị Thanh Giang Lớp: NHH-LTĐH