Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Toàn Cầu

Đất nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lí của Nhà nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa đã đạt được những thành tựu hết sức quan trọng và có ý nghĩa, được dư luận trong và ngoài nước đánh giá là hết sức đúng đắn . Đường lối kinh tế của Việt Nam hiện nay là “ tiếp tục phát triển nền kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa”. Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra là sự nghiệp công hoá và hiện đại hoá đất nước. Đây là mục tiêu quan trọng của đất nước ta trong trong quá trình vươn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nước trong khu vực và trên thế giới . Để thực hiện được công nghiệp hoá hiện đại hoá, “ vốn ” là một nhân tố được đặt lên hàng đầu . Tiềm năng kinh tế nước ta có, nguồn lao động trong nước lại dồi dào, câu hỏi cấp thiết đặt ra hiện nay là làm sao để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn có thể thu hút vốn trong nước và vốn nước ngoài. Trong đó vốn trong nước giữ vai trò chủ yếu, vốn nước ngoài có ý nghĩa quan trọng. Vốn trong nước rất nhiều nhưng lại có một vấn đề đặt ra bằng cách nào để khơi thông, thu hút được ? Thực tế, trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, có rất nhiều chủ thể, thông qua các con đường khác nhau có khả năng cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu về vốn. Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhận được là huy động vốn qua các trung gian tài chính Ngân hàng thương mại (NHTM) là kênh quan trọng nhất, có hiệu quả nhất vì trong nền kinh tế, NHTM được coi là trung gian tài chính lớn nhất, quan trọng nhất. Nền kinh tế của một nước chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệ đúng đắn và hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vào các ngành sản xuất. Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, sau một thời gian thực tập, nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu, mong muốn được tìm hiểu sâu hơn về công tác huy động vốn của ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Toàn Cầu ” là chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài thực hiện gồm có 3 chương Chương 1: Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Toàn Cầu Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại Ngân Hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Toàn Cầu

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế .3 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.2.1 Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.3 Nguồn vốn huy động 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng công tác huy động vốn .14 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU 23 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU .23 2.1.1 Một số nét Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu 23 2.1.2 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hang thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu 25 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu 28 Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU 36 2.2.1 Một số nét khái quát kinh tế xã hội môi trường kinh doanh 36 2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hang Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu .37 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những tồn nguyên nhân .48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG .51 3.2 GIẢI PHÁP 52 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN 55 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhà nước 55 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .56 KẾT LUẬN 60 Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng : Dư nợ hạn 30 Bảng : Một số tiêu năm 2010 30 Bảng : Tình hình toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng 33 Bảng : Bảng báo cáo thu nhập Ngân hàng 34 Bảng : Kết hoạt động ngân quỹ GP.Bank qua hai năm 2008, 2009 35 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn tính đến 31/12/2009 38 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn đến ngày 30 tháng 11 năm 2009 .38 Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTW: Ngân hàng trung ương TCTD: Tổ chức tín dụng TSCĐ: Tài sản cố định CNV: Cơng nhân viên NVTTM: Nghiệp vụ thị trường mở TMCP: Thương mại cổ phần NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí Nhà nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa, dư luận nước đánh giá đắn Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt nghiệp cơng hố đại hoá đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong trình vươn lên thoát khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực cơng nghiệp hố đại hoá, “ vốn ” nhân tố đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nước ta có, nguồn lao động nước lại dồi dào, câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút vốn nước vốn nước ngồi Trong vốn nước giữ vai trò chủ yếu, vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều lại có vấn đề đặt cách để khơi thông, thu hút ? Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế, NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập, nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu, mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn ngân hàng, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu ” chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thực gồm có chương Chương 1: Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm, đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 ( điều 1, khoản ) Việt Nam : “ Ngân hàng thương mại tổ chức Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thơng qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mơ theo phương Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế cơng nghệ nay,hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 47 lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời điểm năm Tổng nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng liên tục hai năm 2008 2009 với tốc độ cao, đạt 1805 tỷ đồng vào cuối năm 2009 Hầu hết nguồn vốn tăng trưởng ổn định qua năm Nhìn chung tăng lên nhanh chóng tổng nguồn vốn chủ yếu tăng lên nguồn vốn huy động Trong hoạt động kinh doanh, Ngân hang thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu trọng đến hình thức huy động vốn, nhờ nguồn vốn huy động liên tục tăng năm 2008, 2009 Tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng không đáp ứng đầy đủ cho hoạt động tín dụng Ngân hang mà phần dư điều vốn lên Ngân hàng , hàng năm Ngân hàng cung cấp lên cho mạng lưới Ngân hàng thương mại Việt Nam từ 1.000 đến 1.200 tỷ đồng để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng bạn Đây tín hiệu tốt hoạt động huy động vốn toàn Ngân hàng 2.3.2 Những tồn nguyên nhân a Tồn Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động vốn Ngân hang thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu lên số tồn tại, khó khăn có ảnh hưởng hạn chế đến kết hoạt động vị trí, vai trò Ngân hang - Nguồn vốn đạt mức tăng trưởng cấu vốn chưa hợp lý cấu trúc kỳ hạn cấu VND ngoại tệ : + tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn ( năm 2008 chiếm 80,7 %, năm 2009 chiếm 86,7 % ) tổng nguồn vốn tập trung vào số khách hàng lớn nên tính ổn định bền vững nguồn vốn huy động chưa cao Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 48 + Tiền gửi dân cư nguồn quan trọng lại chiếm tỷ lệ thấp, hạn chế lớn Ngân hàng + Tiền gửi không kỳ hạn thấp ( chiếm tỷ trọng 18,3% tổn nguồn ) khiến lãi suất đầu vào cao lên, làm cho lãi suất đầu thấp, gây ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng khoản cho vay trung dài hạn -Chi phí huy động cao, chi phí vốn bình qn giảm chậm tỷ lệ tăng thu nhập dẫn đến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp, việc thực mục tiêu chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào 0,4% khó khăn,khơng thể thực ( chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào Ngân hàng thường xuyên mức 0,14% ) Điều ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng - Hiệu cơng tác tiếp thị khách hàng hạn chế, chưa khai thác nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu tốn, vừa có nguồn ngoại tệ; khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để trì thường xuyên tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề ra, chưa khai thác nhiều khách hàng có vốn vay ổn định, rủi ro thấp Hệ thốn thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng hạn chế Nhìn chung, Ngân hàng chưa thực tốt chiến lược khách hàng b Nguyên nhân Những hạn chế cơng tác huy động vốn Ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu năm qua chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau đây: • Nguyên nhân khách quan : - Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trưởng chậm Những biến động kinh tế ảnh hưởng bất lợi đến tình hình huy đông vốn Ngân hàng : sốt giá đất, thị trường bất động sản biến động bất thường tác động đến tâm lý đầu tư người dân khiến lượng lớn vốn chảy vào thị trường Tình hình khan ngoại tệ diễn thời gian dài ,tỷ giá, giá vàng tăng, tâm lý người đầu tư thay đổi … gây áp lực cạnh tranh lãi suất, sách thu hút Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp 49 huy động vốn ngân hàng - Cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn khả cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động cho vay ngày gay gắt hoạt động kinh doanh chi nhánh Thêm vào đó, kênh huy động vốn khác ngồi ngân hàng cơng ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán …cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào ngân hàng - Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng mức thấp Một số khách hàng chưa thật tin vào ngân hàng Có phận nhỏ dân chúng chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền giá …khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào ngân hàng • Nguyên nhân chủ quan : - Mức lãi suất chưa thật hợp lý, hấp dẫn người gửi tiền Tuy nhiên cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng hồn cảnh kinh tế khiến Ngân hang gặp khó khăn tăng mức lãi suất huy động, lãi suất cho vay chấp nhận từ phía doanh nghiệp không cao, quy định mức lãi suất huy động trần khiến ngân hang gặp tình trạng chung khó cạnh tranh lãi suất huy động - Chưa đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trường liên ngân hàng - Trình độ ứng dụng cơng nghệ hạn chế, chưa có chương trình phần mềm đồng nghiệp vụ có tính đặc thù Ngân hàng có khả tích hợp chương trình để khai thác tốt số liệu - Trình độ cán nhân viên số phận chưa thực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp 50 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU Trong hoạt động ngân hàng thương mại, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng có hiệu tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu đạt nhiều thành cơng, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế thành phố Song mục tiêu Ngân hàng thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng cơng tác tín dụng 3.1 ĐỊNH HƯỚNG Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nguồn vốn khơng giữ vai trò quan trọng mà mang tính định đến hoạt động kinh doanh,do việc quan tâm chăm lo cơng tác huy động vốn để khơi tăng nguồn vốn giữ vững tăng trưởng ổn định góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hoá, đa dạng hoá kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển ngành Năm 2009, hoạt động kinh doanh Ngân hang thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu đạt vượt mục tiêu đề Song năm 2010, hoạt động kinh doanh Ngân hàng khó khăn nhiều, yếu tố thuận lợi khơng còn, mức độ cạnh tranh gay gắt hơn, hiệu kinh doanh có xu hướng giảm ảnh hưởng việc giảm phí điều vốn NHNN từ Quý III năm 2009 Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 51 Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm sốt, gắn cơng tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ mở rộng màng lưới Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cho cán CNV người lao động Ngân hàng Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể: - Nguồn vốn tăng trưởng 35%-40% - Dư nợ tăng trưởng 50%-55%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30%35%/Tổng nguồn vốn huy động - Nợ hạn: Không - Thu dịch vụ: Bằng mức bình quân chung Ngân hàng địa bàn - Tài chính: Lợi nhuận (Quỹ thu nhập) tăng 20%, đảm bảo đủ chi lương cho người lao động có phần quỹ tiền thưởng lương - Chênh lệch lãi suất: Phấn đấu đạt chênh lệch 0,4% 3.2 GIẢI PHÁP - Thứ nhất, đa dạng hố hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống : nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn : tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho cho ngân hàng người vay, ngồi ngân hàng áp dụng mức khuyến hấp dẫn người cho vay, cách thưởng sử dụng dịch vụ ngân hang miễn phí, điều khắc phục phần khó khăn trước định NHNN áp đặt trần lãi suất huy động Ngồi hình thức huy động vốn VNĐ, Ngân hàng thương mại phải mở rộng hình thức huy Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp 52 động vốn ngoại tệ gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối Ngân hàng trọng khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn Vì nguồn vốn cần thiết phục vụ cho công tác đổi đất nước, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chương trình, dự án đầu tư - Thứ hai, ngân hàng không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng cơng nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức tốn tiện lợi tốn qua thẻ tín dụng - Thứ ba, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện sở vật chất, trang thiết bị áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu địa bàn rộng, với hệ thống màng lưới có nhiều điểm giao trụ sở giao dịch phải thuê, trang bị sở vật chất bị hạn chế Do chưa thu hút nhiều khách hàng Vì vậy,đầu tư trang thiết bị đại, đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoà nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp bách đặt Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường, đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hoá nghiệp vụ Tuy nhiên việc đầu tư công nghệ cần xem xét kỹ lưỡng cẩn thận, hồn cảnh cần hạn chế chi phí, Ngân hang cần cân nhắc kỹ cần ưu tiên đầu tư vào trang thiết bị công nghệ đầu tư đâu cho thật hiệu quả, việc đòi hỏi cần đánh giá thống kê chuẩn xác tác dụng hiệu đem lại tiến công nghệ Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp 53 - Bốn là, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động nghành ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội nghành ngoại ngành cho đội ngũ cán để họ thích ứng nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường Mặt khác ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho tồn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tưởng đến ngân hàng giao dịch Việc đòi hỏi khơng cần hồn thiện cơng tác tuyển dụng mà công tác quản lý, đánh giá, đãi ngộ nhân viên, hoàn cảnh cạnh tranh thị trường việc làm gay gắt, tìm nhân viên vừa ý dễ dàng, ngân hang cần trọng đến cơng tác đào tạo sách nhân viên đào tạo để việc đào tạo hiệu khơng bị thất nhân lực - Năm là, không ngừng nâng cao uy tín ngân hàng, cơng tác huy động vốn việc gây uy tín, lòng tin khách hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn tiên lợi Các ngân hàng phát huy hết mạnh để phục vụ chu đáo nhu cầu khách hàng Trong nghiệp vụ sử dụng vốn, ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư vốn có hiệu để nâng cao uy tín ngân hàng Mặt khác ngân hàng phải trú trọng tăng cường công tác tra kiểm tra để kịp thời ngăn ngừa hành vi xấu ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Sáu : Tăng cường công tác thông tin tuyên tryền hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, thực tốt chiến lược khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên thực cơng tác quảng cáo nhiều Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 54 hình thức khác nhau, phong phú phương tiện thơng tin đại chúng, tìm hiểu nghiên cứu, thăm dò thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm hợp lý phục vụ khách hàng Mặt khác ngân hàng phải thực tốt chiến lược khách hàng, tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút khách hàng 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ơ, làm thất đến tài sản nhà nước, nhân dân - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 55 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường - Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chun đề tốt nghiệp 56 mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia qui định luật NHNN luật TCTD - Hồn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lượng qui mơ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt nam cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, khả ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lượng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu giữ tiền công chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tài khoản cứng nhắc, thiếu tài khoản lưỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại, phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 57 Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thương mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hồn hảo, đại hố triệt để cơng tác toán theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế tốn phải cải tiến để tác NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nước nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, chắn ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu khơng nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt khơng tài kiểm sốt Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt ngân hàng trung ương thị trường mở thơng qua việc mua bán chứng khốn tiếp đến mức lãi suất.của NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ương thị trương mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trường mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động vốn khả dụng Nhưng TCTD chưa đầu tư nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân, thực họ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trường mở nhờ vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quĩ tín dụng có ưu Điều khơng kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trường Như TCTD quốc doanh tham gia NVTTM cách thực NHNN phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại Tạo hàng hoá cho NVTTM, tạo phương thức giao dịch phù hợp, hồn thiện thị Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 58 trường liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thường xuyên, sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ + Về lãi suất : Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá NHNN trung ương nên đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng la hố Trước hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích luỹ gửi vào NHTM VND + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện tồn lại hệ thống tra NHTƯ có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTƯ, với mục tiêu giữ vững an tồn hệ thống ngân hàng Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 59 KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Đây biện pháp quan trọng, góp phần định cho nghiệp xây dựng xã hội chủ nghĩa xã hội nước ta Nó đòi hỏi ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nước phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian thực tập Ngân hang thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu, với kiến thức học kinh nghiệm thực tiễn công tác, em chọn đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hang thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu" Do thời gian thực tập trình độ thân hạn chế, em kính mong đóng góp bảo thầy giáo, đồng chí ban giám đốc phòng kế tốn Ngân hang thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu để đề tài ngày hồn thiện, góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu ngày có hiệu / Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề tốt nghiệp 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại – PGS TS Nguyễn Văn Tiến Tài tiền tệ - Prederic S Mishkin Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại - GS Lê Vǎn Tư- Lê Tùng Vân- Lê Nam Hải Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại - Phan Thị Cúc Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A Chuyên đề thực tập NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Nguyễn Thanh Bình Tài doanh nghiệp 48A