Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện bình sơn quảng ngãi

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu khóa luận uế PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU H CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .4 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng HSX tế 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng h 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng: in 1.1.2 Tổng quan HSX cK 1.1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2.2 Đặc trưng hộ sản xuất .7 1.1.2.3 Phân loại hộ sản xuất .7 họ 1.1.2.4 Vai trò kinh tế HSX phát triển kinh tế 1.2 Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng HSX Đ ại 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng: .9 1.2.2 Khái niệm, đặc trưng tín dụng ngân hàng HSX 10 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng HSX 10 1.2.2.2 Đặc trưng tín dụng HSX 10 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 11 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng giúp thu hút vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng nhu cầu vốn trì mở rộng sản xuất .11 1.2.3.2 Tín dụng NH giúp HSX tập trung vốn mở rộng SXKD tăng cường đầu tư sở kĩ thuật góp phần giảm thiểu thiệt hại thiên tai .12 1.2.3.3 Tín dụng HSX làm chuyển dịch cấu kinh tế thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển 12 SVTH: Dương Thị Xn – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương 1.2.3.4 Tín dụng NH kênh chuyển tải vốn tài trợ Nhà nước đến với vùng nơng thơn góp phần ổn định trị xã hội, thu hẹp khoảng cách thành thị nông thôn 13 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng HSX .13 1.2.4.1 Các tiêu đánh giá định lượng: 14 1.2.4.2 Các tiêu đánh giá định tính: 16 1.2.5 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX 17 1.2.5.1 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế .17 uế 1.2.5.2.Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 17 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSX 18 H 1.2.6.1 Yếu tố môi trường kinh doanh 18 1.2.6.2 Yếu tố thuộc khách hàng 19 tế 1.2.6.3 Yếu tố thuộc Ngân hàng 19 1.3 Tóm tắt số nghiên cứu trước đề tài này: 20 h CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 22 in HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH SƠN 22 cK 2.1 Một vài nét huyện Bình Sơn 22 2.2.Giới thiệu chung NHNo&PTNT Việt Nam – AGRIBANK NHNo&PTNT huyện Bình Sơn .22 họ 2.2.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT Việt Nam 22 2.2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 22 Đ ại 2.2.1.2 Tổ chức máy Agribank 23 2.2.1.3 Kết hoạt động Agribank năm gần đây: 24 2.2.2 Giới thiệu NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Bình Sơn 25 2.2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Bình Sơn 25 2.2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh .26 2.2.2.3 Tình hình lao động chi nhánh: 27 2.2.2.4 Các lĩnh vực hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn 28 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn 29 2.2.3.1 Tình hình huy động vốn 29 SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương 2.2.3.2 Tình hình sử dụng vốn: 31 2.2.3.3 Kết kinh doanh qua năm 2009-2011 .34 2.3.Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn 35 2.3.1 Phân tích chất lượng tín dụng HSX thơng qua tiêu định tính 35 2.3.1.1 Điều kiện vay vốn 35 2.3.1.2 Qui trình cho vay HSX .36 uế 2.3.1.3 Chính sách lãi suất cho vay HSX: 39 2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng HSX thơng qua tiêu định lượng 39 H 2.3.2.1 Thực trạng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng theo thời hạn 39 2.3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng theo phương thức cho vay .43 tế 2.3.2.3 Thực trạng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng theo hình thức đảm bảo .46 2.3.2.4 Thực trạng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng theo mục đích vay vốn.49 h 2.3.2.5 Vịng quay vốn tín dụng: 51 in 2.3.2.6 Doanh số cho vay bình quân hộ .51 2.3.2.7 Thực trạng trích lập dự phòng 52 cK CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỊNH HƯỚNG 54 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ 54 họ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH SƠN 54 3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn 54 Đ ại 3.1.1 Những kết đạt cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 54 3.1.2 Những mặt tồn công tác nâng cao chất lượng tín dụng HSX 55 3.1.3 Nguyên nhân tồn 55 3.2 Những thuận lợi, hội khó khăn, thách thức ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 56 3.2.1 Thuận lợi hội 56 3.2.2 Khó khăn thách thức .57 3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn .58 SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương 3.4 Những định hướng mục tiêu chủ yếu Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Sơn thời gian tới 58 3.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Sơn 59 3.5.1 Nhóm giải pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động chỗ nhằm tăng tính chủ động cơng tác tín dụng 59 3.5.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 60 3.5.2.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ 60 uế 3.5.2.2 Nhóm giải pháp từ phía Ngân hàng 62 3.6 Một số kiến nghị .65 H 3.6.1 Kiến nghị với Chính phủ quyền địa phương 65 3.6.1.1 Đối với Chính phủ 65 tế 3.6.1.2 Với quyền địa phương .66 h 3.6.2 Kiến nghị với ngân hàng 66 in 3.6.2.1 Với ngân hàng nhà nước 66 3.6.2.4 Với NHNo&PTNT huyện Bình Sơn 67 cK 3.6.3 Với khách hàng HSX 67 Đ ại họ PHẦN III: KẾT LUẬN 68 SVTH: Dương Thị Xn – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI TT VIẾT TẮT NGHĨA CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng CNH-HĐH CNVC Công nhân viên chức DAĐT Dự án đầu tư HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng KTNQ 10 NH 11 NHNN 12 NHNo&PTNT 13 NHTM 14 NQH 15 NVKD 16 PGD uế H tế Ngân hàng h Ngân hàng nhà nước in Ngân hàng Nông nghiệp&Phát triển nông thôn cK Ngân hàng thương mại Nợ hạn Nghiệp vụ kinh doanh Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế Đ ại 18 Kế tốn ngân quỹ họ 17 Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa 19 TLSX Tư liệu sản xuất 20 TSCĐ Tài sản cố định 21 TSĐB Tài sản đảm bảo 22 UBND Ủy ban nhân dân 23 VHĐ Vốn huy động SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức NHNo & PTNT Việt Nam 24 Sơ đồ 2: Hệ thống tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn 26 Biểu đồ2.1: Biểu đồ thể tình hình dư nợ cho vay HSX phân theo thời hạn .42 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể tình hình dư nợ cho vay HSX theo phương thức cho vay năm 2009-2011 47 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể tỷ lệ NQH cho vay HSX phân theo hình thức uế đảm bảo tiền vay năm 2009-2011 .51 H Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay HSX phân theo mục đích vay vốn qua năm Đ ại họ cK in h tế 2009-2011 52 SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Trang Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động Agribank Việt Nam qua năm 2009-2011 Bảng 2.2: Tình hình lao động phân bổ lao động chi nhánh 03 năm 2009-2011 uế Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2009-2011 25 27 30 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2009- 33 H 2011 tế Bảng 2.5: Bảng kết kinh doanh Agribank Bình Sơn năm 2009-2011 h Bảng 2.6: Thực trạng tín dụng HSX phân theo kì hạn năm in 2009-2011 cK Bảng 2.7: Thực trạng tín dụng HSX theo phương thức cho vay năm 2009-2011 2009-2011 họ Bảng 2.8: Thực trạng tín dụng HSX theo hình thức đảm bảo giai đoạn Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng HSX theo mục đích vay vốn giai đoạn Đ ại 2009-2011 36 43 46 49 51 Bảng 2.10: Vịng quay tín dụng HSX chi nhánh giai đoạn 2009-2011 53 Bảng 2.11: Doanh số cho vay bình quân HSX năm 2009-2011 54 Bảng 2.12: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng HSX qua năm 2009-2011 SVTH: Dương Thị Xn – K42 Tài Chính Ngân Hàng 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong suốt 25 năm hoạt động, hệ thống NHNo&PTNT ln giữ vai trị chủ đạo, bước xây dựng nông nghiệp, nông thôn Việt Nam ngày giàu đẹp Trong HSX xác định nhóm khách hàng quan trọng, tồn hệ thống nỗ lực để nâng cao hoạt động cho vay HSX qui mô chất lượng Nắm bắt cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX, nội dung đề tài phân uế tích thực trạng cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn thơng qua tiêu định lượng định tính Từ phát thành tựu mặt hạn chế H làm sở đưa giải pháp định hướng nâng cao chất lượng cho loại hình tín dụng tế Trong q trình phân tích, đề tài sử dụng kết hợp nhiều tiêu khác nhau, nghiên cứu theo nhiều tiêu chí phân loại khác để đánh giá chất lượng tín dụng h mặt định lượng Bên cạnh tìm hiểu sơ qua quy trình tín dụng, điều kiện vay in vốn, thủ tục cho vay HSX Kết cho thấy tín dụng cho vay HSX chi cK nhánh hoạt động tốt, chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu ln mức an tồn thấp loại hình cho vay khác Bên cạnh tín dụng HSX cịn tồn số vấn đề: tín dụng tăng trưởng khơng bền vững, cơng tác kiểm sốt nợ q họ hạn, nợ xấu chưa hiệu Dựa đánh giá, đề tài đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao Đ ại chất lượng tín dụng cho vay HSX NHNo&PTNT huyện Bình Sơn Để giải tốn chất lượng cho vay HSX chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh cần nỗ lực đội ngũ cán nhân viên chi nhánh huyện Bình Sơn, đạo chiến lược đắn từ phía NHNo tỉnh Quảng Ngãi, NHNo&PTNT Việt Nam phối hợp, tạo điều kiện cấp quyền SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Năm 2006 Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO Sự kiện mở rộng cánh cửa để ta hội nhập sâu vào thị trường khu vực quốc tế Nền kinh tế có bước phát triển vượt bậc, luồng vốn đầu tư vào sản xuất ngày dồi Hội nhập không diễn ngành sản xuất thơng uế thường mà yêu cầu đặt cho hệ thống ngân hàng Thị trường tài nước ta xuất thêm nhiều thành viên mới: tổ chức tín dụng nước ngồi Tính H đến cuối năm 2011 Viêt Nam có đến hàng trăm chi nhánh, văn phòng đại diện ngân hàng ngoại Mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày trở nên gay tế gắt hết Đó chiến nội ngân hàng Việt Nam h ngân hàng nội địa với ngân hàng ngoại Để đối phó với tập đồn tài in hùng mạnh có nguồn vốn lớn, kĩ thuật đại lãnh đạo giàu kinh nghiệm đòi hỏi ngân hàng ta phải biết tận dụng lợi sân nhà tự nâng cao lực, đứng vững cK môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt Không nằm ngồi xu hội nhập chung, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển họ nông thôn Việt Nam có nhiều đổi chế quản lý, hồn thiện sản phẩm hướng đến mục tiêu phục vụ khách hàng cách tốt Agribank ngân hàng hàng đầu Việt Nam góp phần lớn vào phát triển kinh tế nước Có Đ ại thành cơng nhờ Ban lãnh đạo ngân hàng lựa chọn cho thị trường mục tiêu phù hợp gắn liền với chủ trương Đảng nhà nước Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn nói riêng mở rộng thị trường, gia tăng thị phần thị trường nông thôn, xác định thị trường chủ yếu truyền thống Chủ trương ngân hàng phù hợp với mục tiêu “cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn” sách “ tam nơng” mà Đảng nhà nước đề giai đoạn Các chi nhánh NHNo kịp thời đề chương trình, phương án mở rộng đầu tư vốn phát triển sản xuất nơng nghiệp Tuy nhiên, thực trạng hoạt động cấp tín dụng nhiều vấn đề cần phải giải quyết: kiến thức khả tiếp cận vốn ngân hàng đông đảo hộ sản xuất (HSX) SVTH: Dương Thị Xn – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương thấp, suất lao động nơng thơn cịn thấp, phụ thuộc nhiều vào nhân tố khách quan, chí trắng tay xảy thiên tai, tai nạn Điều thể rõ qua tình cảnh người nông dân sau trận lũ, bão qua tiểu thương buôn bán chợ có hỏa hoạn xảy Những vấn đề ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ ngân hàng hộ sản xuất gây khơng khó khăn cho cán tín dụng Vì để hiểu rõ thực trạng khoản tín dụng cấp cho HSX NHNo huyện Bình Sơn, đồng thời tìm khó khăn, thuận lợi uế công tác cho vay thị trường nơng thơn đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, lựa chọn nghiên cứu đề tài “ THỰC H TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NỒNG THƠN - tế CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH SƠN, QUẢNG NGÃI ” Mục đích nghiên cứu h - Nghiên cứu vấn đề lý luận HSX, vai trị tín dụng ngân hàng đối in với việc phát triển kinh tế HSX, qua thấy cần thiết công tác nâng cao cK chất lượng tín dụng ngân hàng HSX - Đi sâu vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng HSX NHNo&PTNT huyện Bình Sơn qua năm 2009-2011 để thấy rõ thành tựu họ đạt mặt tồn tại chi nhánh Từ sở đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng HSX Đ ại Đối tượng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: - Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn, tỉnh Quảng Ngãi - Đối tượng tiếp cận khóa luận thân NHNo&PTNT huyện Bình Sơn đối tượng vay vốn NH  Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Bình Sơn mối quan hệ với HSX vay vốn địa bàn huyện Địa điểm: Tổ dân phố 2, Thị Trấn Châu Ổ, huyện Bình Sơn, tỉnh Quảng Ngãi SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương Mối quan hệ chi nhánh NHNo Bình Sơn quan đồn thể, tổ chức trị huyện xã xây dựng nhiều năm Đây lợi giúp CBTD dễ dàng nắm bắt thông tin hộ vay, hoạt động sản xuất thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý người vay có khoản thu Bình Sơn huyện đơng dân số với 42000 hộ 17500 nhân Từ khu kinh tế Dung Quất vào hoạt động kinh tế địa phương chuyển dịch mạnh mẽ, tăng trưởng mạnh; sở vật chất kỹ thuật, hạ tầng, kinh tế xã hội tiếp tục tăng cường; văn hóa xã hội chuyển biến tích cực, đời sống uế nhân dân ổn định Chính quyền địa phương có sách hỗ trợ phát triển kinh tế H ngành nông, lâm, ngư nghiệp; tháo gỡ khó khăn cho trang trại, tạo điều kiện cho đầu tư phát triển ngành công nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, làng nghề truyền thống tế Những sách tạo môi trường thuận lợi phát triển kinh tế địa phương 3.2.2 Khó khăn thách thức h hoạt động NHNo&PTNT in Biến đổi khí hậu thực diện nắng, nóng, hạn hán, mưa lũ xen kẽ cK năm với diễn biến dịch bệnh (cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng, dịch tai xanh) ảnh hưởng lớn đến sản lượng, suất trồng, vật ni, gây khó khăn đến khả trả nợ hạn khách hàng họ Thị trường nông sản biến động thất thường, bị chi phối nhiều từ phía Trung Quốc, người nơng dân thường xuyên phải đối mặt với tình cảnh “được mùa, giá” giá yếu tố đầu vào xăng dầu, điện, thuốc trừ sâu, phân bón liên tục tăng Đ ại Sản xuất hộ thường có qui mơ vừa nhỏ, tự phát, chủ yếu lao động thủ công, ứng dụng khoa học kĩ thuật hạn chế, đầu tư theo phong trào nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính sách pháp luật chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng Hiện theo qui định vay chấp KH phải đăng ký chấp Phịng Tài ngun Mơi trường quan không nắm rõ thực trạng, giá trị tài sản dẫn đến CBTD đưa định sai lầm Quy trình phát mãi, đấu giá tài sản để xử lý nợ xấu chưa qui định cụ thể, thủ tục rườm rà, NH khơng có quyền cưỡng chế nên bị động việc thu hồi nợ, thời gian phát dài làm chậm dòng luân chuyển vốn NH SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương Từ Việt Nam gia nhập WTO, cạnh tranh ngành ngân hàng vơ căng thẳng Vì hầu hết NHTM tiến hành cấu lại, áp dụng công nghệ đại, đào tạo cán nhân viên, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mở rộng sang lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân 3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn Từ khó khăn thách thức biến động yếu tố kinh tế, khí hậu, uế thiên tai dịch bệnh áp lực cạnh tranh phân tích nói hoạt động kinh doanh NHNo Bình Sơn thời gian tới vơ khó khăn Tuy nhiên khơng H thể mà chi nhánh Bình Sơn trọng đến mục đích thu hút khách hàng, tăng dư nợ tín dụng, tìm kiếm lợi nhuận mà xem nhẹ chất lượng tín dụng, đặc biệt tế nhóm khách hàng quan trọng, HSX Cạnh tranh đảm bảo an tồn, ln nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Bình Sơn phát triển bền h vững, ổn định, khẳng định vị địa bàn cạnh tranh đầy khốc liệt in CLTD tạo điều kiện tăng khả sinh lời, cải thiện tình hình tài chính, nâng cK cao lực cung cấp dịch vụ Từ thu hút thêm nhiều khách hàng mới, giúp cho NH có nhiều khách hàng trung thành hơn, chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội, nâng cao uy tín, vị NH Bên cạnh đó, đảm bảo CLTD giúp họ NHNo Bình Sơn làm tốt chức trung gian tốn, tăng vịng quay vốn, góp phần điều hòa vốn kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy Đ ại tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ Nói tóm lại củng cố nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cần thiết khách quan, tồn tại, phát triển lâu dài NHTM mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ kinh tế Dù thời kỳ nào, bối cảnh u cầu tín dụng là: “Hiện thực khả thi có hiệu quả” 3.4 Những định hướng mục tiêu chủ yếu Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Sơn thời gian tới Hưởng ứng phong trào thi đua phát động Đại hội đại biểu CNVC Agribank tỉnh Quảng Ngãi ngày 18/03/2012 vừa qua với tinh thần “vượt qua khó khăn, thách thức, nâng cao lực mặt, phấn đấu hoàn thành toàn diện, vượt mức SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương mục tiêu, nhiệm vụ năm 2012”, lập thành tích cao kỷ niệm 25 năm ngày thành lập Agribank, thực tốt văn hóa doanh nghiệp Agribank, nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán bộ, viên chức, Agribank Bình Sơn phấn đấu hồn thành tiêu kinh doanh đề ra: - Nguồn vốn huy động VNĐ tăng trưởng từ 14% trở lên so với năm 2011, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng tối thiểu 74%, nguồn vốn USD không giảm - Dư nợ VNĐ tăng trưởng tối đa 12% so với năm 2011, tỷ lệ dư nợ uế cho vay nông nghiệp nông thôn tối thiểu đạt 76%, dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất không tăng trì tỷ lệ nợ xấu thấp 3% so với tổng dư nợ H - Doanh thu từ hoạt động dịch vụ tăng tối thiểu 30%, tiết kiệm chi phí 5% chênh lệch thu – chi tài (chưa lương) tăng trưởng 10% so với năm 2011 tế Riêng tín dụng HSX hướng mạnh vào lĩnh vực chủ yếu sau:  Tập trung cho vay phục vụ nơng nghiệp: ngồi đầu tư vốn cho nông dân phát h triển trồng trọt chăn ni, NH cịn mở rộng đầu tư vốn cho đóng tàu đánh bắt xa bờ in xã vùng biển phát triển công nghiệp, ăn xã vùng sâu, vùng xa  Cho vay dự án cải tạo sở vật chất kỹ thuật nông thôn đường giao cK thông, mạng lưới điện, hệ thống thuỷ lợi… 3.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Sơn họ 3.5.1 Nhóm giải pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động chỗ nhằm tăng tính chủ động cơng tác tín dụng Đ ại Trong năm qua tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động nhỏ 1, tức chi nhánh cấp tín dụng hoàn toàn vốn huy động Tuy nhiên theo phân tích tốc độ tăng trưởng dư nợ cao nguồn vốn huy động Bên cạnh thành phần kinh tế nói chung riêng HSX ngày hòa nhập sâu với chế thị trường làm tăng nhu cầu vay vốn NH cần nỗ lực công tác huy động vốn “tăng nguồn vốn huy động điều kiện tiên để mở rộng đầu tư tín dụng” Hơn từ khu kinh tế Dung Quất vào hoạt động, tình hình kinh tế xã hội huyện Bình Sơn có bước tiến dài mặt, đời sống người dân nâng cao, nhiều doanh nghiệp đời hoạt động có hiệu Để huy động triệt để thị trường vốn đầy tiềm này, ngồi việc làm NHNo Bình Sơn cần phải: SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương  Đa dạng hình thức huy động với đủ loại thời hạn phù hợp với yêu cầu khách hàng Tổ chức huy động tiết kiệm kèm phiếu dự thưởng, tiết kiệm có quà khuyến mãi, đặc biệt KH tiết kiệm trung-dài hạn  Ban giám đốc thường xuyên nhắc nhở nhân viên cải thiện phong cách giao dịch, phục vụ tận tình, nhanh chóng thực tốt phương châm 3C: “Chào, cười cảm ơn”  Nghiên cứu thái độ, động gởi tiền đối tượng KH để có sách marketing phù hợp, tránh trùng lặp ổn định KH truyền thống, mở rộng KH uế có tiềm làm cho KH thấy an tòan khả sinh lời khoản tiền gửi H  Đào tạo tổ tiếp thị trẻ, giao tiếp tốt để tiếp cận tới hộ dân cư, doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể địa bàn; tạo quan hệ, vận động họ mở tài khoản tế 3.5.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất h 3.5.2.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ in Để chất lượng khoản tín dụng nói chung tín dụng giành cho HSX nói riêng NHNo Bình Sơn ngày nâng cao có nỗ lực đội ngũ cán bộ, cK nhân viên chi nhánh thơi chưa đủ; mà cần có thay đổi từ cấp trên: NHNN, NHNo Việt Nam, NHNo tỉnh Quảng Ngãi phối hợp với quyền địa phương a Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng, quầy giao dịch để giúp HSX dễ họ dàng tiếp cận vốn tín dụng NH Địa hình huyện phức tạp, đường xá sở hạ tầng chưa đầu tư nâng Đ ại cấp, có nhiều vùng nơng thơn xa xơi hẻo lánh, trình độ dân trí vùng thấp Những lý rào cản làm cho HSX khó tiếp cận đến nguồn vốn NH Vì địi hỏi phải tiếp tục mở rộng mạng lưới NHNo; ngồi phịng giao dịch Châu Ổ, Ban lãnh đạo nghiên cứu mở thêm phịng giao dịch xã miền núi phía Tây huyện Đây khu vực tiềm năng, diện tích canh tác rộng thuận lợi trồng công nghiệp, ăn lâu năm chăn nuôi vốn đầu tư cịn hạn chế Ngồi NH nên tăng cường phối hợp với Đoàn thể, Hội nơng dân, phụ nữ để mở rộng hình thức cho vay tín chấp tạo điều kiện để HSX vay vốn Đối với hộ vùng sâu, vùng xa, NH nên cử CBTD xuống tận địa bàn phối hợp với cán địa phương thẩm định phát hồ sơ giải ngân sở Như vừa thuận tiện cho NH vừa tiết kiệm thời gian chi phí lại cho KH SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương b Mở rộng hình thức tín dụng Để phục vụ KH cách tốt nhất, NH cần linh hoạt mở rộng hình thức tín dụng tăng tính cạnh tranh, ổn định dư nợ cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp… Hình thức cho vay lưu vụ làm giảm bớt phiền hà thủ tục đáp ứng nhu cầu vốn theo mùa vụ sản xuất nơng nghiệp cho vay theo hạn mức lại phù hợp với hộ có nguồn thu-chi xen kẽ HSX mơ hình trang trại, HSX tiểu thủ công nghiệp (đồ gốm, sản xuất kẹo gương, đường) uế c Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên (CBNV) Trong điều kiện môi trường kinh doanh đầy khốc liệt H người vũ khí cạnh tranh hữu hiệu Vì đội ngũ cán quản lý, điều hành thực thi nhiệm vụ kinh doanh phải đào tạo mặt: cách thức quản lý, thực tế nghiệp vụ kinh doanh đa Muốn NHNo tỉnh Quảng ngải phải thường xuyên tổ chức giao lưu, trao đổi kinh nghiệm công tác chi nhánh h tỉnh với tỉnh bạn, nhân rộng mơ hình làm việc tiến bộ, hiệu Thường in xuyên tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày để nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích dự đốn rủi ro cK Hệ thống quy định hoạt động tín dụng thường xuyên thay đổi, cần tổ chức buổi hội thảo phổ biến, hướng dẫn chi tiết đến CBTD góp phần thực họ tốt đạo cấp Việc nâng cao trình độ đội ngũ CBNV khơng chun nghiệp vụ NH mà cịn có kiến thức thị trường, sản xuất, hiểu rõ đối tượng vay vốn, tư Đ ại vấn, hướng dẫn KH cách làm ăn hiệu quả, tăng hiệu sử dụng vốn Phong cách làm việc cán ngân hàng phải nhạy bén, linh hoạt, tận tình, chủ động tiếp cận tạo niềm tin với KH d Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: Khi xã hội văn minh thơng tin trở nên quan trọng, doanh nghiệp nhanh chóng đến bờ phá sản không nắm bắt kịp thời tin tức thị trường, giá cả, sách pháp luật… ngân hàng, tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ vốn nhạy cảm Điều địi hỏi NH phải thường xuyên cập nhật công nghệ đại, nâng cấp phần mềm, đảm bảo đường truyền tải an tồn nhanh chóng SVTH: Dương Thị Xn – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương NHNo cần lưu trữ, theo dõi thông tin KH chi tiết hơn, không dừng lại thông tin cá nhân số chứng minh nhân dân, hộ mà nên bổ sung thêm thơng tin tình hình SXKD, giá trị tài sản, chấm điểm uy tín, đạo đức KH theo mức thang đo, … Với nguồn thông tin cụ thể, phong phú cập nhật thường xun, NH hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho NH 3.5.2.2 Nhóm giải pháp từ phía Ngân hàng uế a Chủ động tìm kiếm KH: Giải pháp thể chiều sâu chiến lược cạnh tranh NH vấn H đề trọng tâm mà năm qua số hộ vay vốn chi nhánh giảm rõ rệt Khi CBNH chủ động tìm đến để mời chào HSX vay vốn bắt buộc phải nắm sơ tế thông tin KH, tức tiến hành thêm nghiệp vụ thẩm định Lần thẩm định giúp CBNH có nhìn khái qt lực tài chính, hoạt động SXKD KH, hạn h chế phân tán, hút vào thông tin mà người vay cung cấp (hầu in chúng điều chỉnh để lợi cho họ) Giải pháp giúp CBTD không bị giới hạn mặt thời gian từ nhận hồ sơ đến lúc định cho vay hay không cK Tuy nhiên, CBTD thiết lập quan hệ tín dụng với KH cách dễ dàng, quan hệ tín dụng phải quan hệ chiều, khách hàng lựa chọn ngân hàng họ ngân hàng phải phân loại sàng lọc lựa chọn khách hàng tốt, có tiềm b Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn Qua phân tích ta thấy cho vay thông qua tổ vay vốn phương thức cho vay hiệu Đ ại quả, rủi ro thấp NH nên mở rộng phạm vi cho vay gián tiếp, không giới hạn khoản vay tín chấp 50 triệu mà áp dụng với hình thức vay chấp Thông qua tổ trưởng, CBTD phát tranh chấp xung quanh TSBĐ, đánh giá nhân cách, uy tín mối quan hệ người vay Sự kết hợp CBNH, tổ trưởng tổ vay vốn cán Phòng Tài nguyên Môi trường giảm thiểu rủi ro cho NH cách đáng kể số tiền vay khoản chấp thường lớn Hằng năm CBTD phụ trách địa bàn nên phối hợp với tổ trưởng rà soát, phân loại HSX thành: hộ đủ điều kiện hộ không đủ điều kiện vay vốn Nắm rõ tình hình sản xuất hộ giúp CBTD nhanh chóng đưa định cho vay không cho vay KH xin vay vốn có kế hoạch thu hồi khoản nợ phát sinh rủi ro SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương c Tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình, nguyên tắc cho vay, thường xun nhắc nhở, đơn đốc KH hồn thành đầy đủ nghĩa vụ liên quan đến vay Mặc dù NH nỗ lực cắt giảm thủ tục không cần thiết, đem lại thuận tiện cho KH nguyên tắc, qui định NHNN NHNN Việt Nam ban hành chi nhánh phải chấp hành triệt để, không bỏ qua hay xem nhẹ giai đoạn qui trình cấp tín dụng Trong thẩm định kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay hai cơng việc quan trọng, định đến thành công khoản vay nên cần thực cẩn thận, khách quan uế CBTD cần thẩm định lực hành vi dân sự, lực hình KH; thẩm định kĩ phương án SXKD DAĐT tính pháp lý, tính khả thi, khả sinh lời, H tác động đến tình hình kinh tế-xã hội, mơi trường địa phương Để tránh sai lầm công tác thẩm định cần tổng hợp thông tin từ nhiều nguồn: thông tin KH tế cung cấp, thông tin hệ thống NH thơng tin ngồi hệ thống Đối với KH quan hệ tín dụng lần đầu, dự án lớn nên giao cho cán có lực kinh h nghiệm nhiều cán phối hợp thẩm định in Sau trình thẩm định giải ngân cho KH kiểm tra việc sử dụng vốn vay cK biện pháp tốt để hạn chế rủi ro xảy Khi phát nợ có vấn đề CBTD phải có kế hoạch thu hồi nợ yêu cầu KH mua bảo hiểm cho vay Bên cạnh yêu cầu KH cung cấp chứng từ, hóa đơn có liên quan, CBTD cần trực họ tiếp xuống hộ, sở sản xuất theo định kỳ đột xuất d Có kế hoạch thu lãi thích hợp với chu kì sản xuất thường xun đơn đốc, nhắc nhở hộ vay trả nợ gốc lãi hạn Đ ại NH cứng nhắc, bắt buộc HSX phải trả lãi hàng tháng mà vào thời điểm giải ngân nên với hộ vay nghiên cứu chu kì sản xuất để hoạch định kế hoạch trả nợ thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Căn vào kế hoạch đề CBTD thường xuyên theo dõi hệ thống giao dịch, ý vay đến hạn để thơng báo cho KH gián tiếp qua tổ trưởng e Có biện pháp xử lý tận dụng hội để thu hồi nợ hạn, nợ xấu Đa số HSX có ý thức trách nhiệm nợ, lo sợ vấn đề liên quan đến pháp luật Vì phát sinh NQH, CBTD nên lập biên mời hộ vay đến trụ sở quyền địa phương để bàn hướng giải quyết, động viên tạo điều kiện cho người vay bán tài sản trả nợ SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương Đối với hộ thực khơng có khả trả nợ, CBTD thường xuyên tiếp cận tranh thủ thu nợ KH có nguồn thu từ mùa màng, họ hàng tài trợ nguồn tiền đền bù, trợ cấp f Tư vấn khách hàng mua bảo hiểm tín dụng: Hiện nay, bảo hiểm tín dụng phổ biến, nghiệp vụ cần thiết giải ngân vốn vay cho KH Tuy nhiên tín dụng HSX chi nhánh chưa triển khai nhiều, vón vay lớn Vì Ban lãnh đạo cần quan tâm nhiều uế đến nghiệp vụ này, đạo CBTD tư vấn, hướng dẫn để KH hiểu rõ tiện ích bảo hiểm tín dụng H g Một số giải pháp hỗ trợ Bên cạnh việc làm trực tiếp NH cần phải có giải pháp bổ tế trợ khác, tất cộng hưởng nâng cao chất lượng tín dụng HSX - Duy trì đẩy mạnh quan hệ với khách hàng h Trong chế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, tìm KH có quan hệ tốt in với KH dễ dàng chiếm lĩnh mở rộng thị trường hoạt động Vì NHNo huyện cK Bình Sơn biết quan tâm mức đến vấn đề KH lợi ích mà mang lại lớn, cho vay HSX mà cịn hoạt động cho vay nói chung NH cần tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu họ cầu vay vốn, có điều kiện, khả trả nợ tốt Cụ thể NH liên hệ với hội nơng dân, hội phụ nữ, hội doanh nghiệp, đồn niên tiến hành buổi hội thảo Đ ại cho tất người có nhu cầu vay vốn, cử CBTD đến hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, tiền gửi, giải đáp thắc mắc khác Tăng cường quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ tăng nguồn thu ngồi tín dụng; cung cấp thông tin cho báo đài, tuyên truyền giúp HSX nhanh chóng nắm bắt thay đổi sách cho vay ưu đãi NH cho vay Quan tâm, gọi điện, tặng quà chúc mừng nhân ngày quan trọng KH chia sẻ, thăm hỏi lúc họ có chuyện buồn, đau ốm Đồng thời, để có quan hệ lâu dài hiệu NH cần có hộp thư góp ý, để NH kịp thời chấn chỉnh, sửa đổi sai sót q trình kinh doanh SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương - Tăng cường phối hợp với ban ngành địa phương Các ban ngành địa phương ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay, từ khâu thẩm định KH, thẩm định TSĐB đến khâu xử lý nợ tồn đọng Vì NH cần kết hợp chặt chẽ với quan pháp luật án, viện kiểm sát, cơng an, thi hành án, quyền địa phương Bởi chức ngành giúp NH nhiều công tác thu hồi nợ hạn, nợ khách hàng chây ỳ khơng trả, cịn tồn đọng từ nhiều năm trước uế - Thực nghiêm túc chương trình định Chính phủ, tổ chức tài trợ ngồi nước: có NH tạo tín nhiệm từ phía H quyền địa phương tổ chức, củng cố niềm tin HSX để NHNo&PTNT tế hoàn thành tốt nhiệm vụ đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn NH đại, tiên tiến, kinh doanh hiệu quả, tiềm lực vững mạnh h 3.6 Một số kiến nghị 3.6.1.1 Đối với Chính phủ in 3.6.1 Kiến nghị với Chính phủ quyền địa phương cK Dù xảy vào năm 2008 khủng hoảng tài ảnh hưởng dai dẳng đến kinh tế Ở nước ta hoạt động sản xuất tất thành họ phần kinh tế bị đình trệ, sản phẩm làm ứ đọng, khơng có khả trả nợ NH Vì buộc NH phải thắt chặt tín dụng để hạn chế nợ xấu, đảm bảo tính Đ ại khoản Chính phủ muốn đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế khá, giải vấn đề việc làm, an sinh xã hội cần phải có sách hỗ trợ cho NH người vay vốn Đối với riêng vấn đề HSX tơi xin có vài kiến nghị:  Để giúp HSX chủ động sản xuất, bù đắp tổn thất, ổn định đời sống, đồng thời tạo điều kiện cho NH thu hồi nợ sản xuất nông nghiệp bị rủi ro mạnh dạn đầu tư vốn cho HSX, Chính phủ cần có sách hỗ trợ, bao tiêu sản phẩm cho nông nghiệp Đặc biệt, với điều kiện thời tiết khí hậu vơ khắc nghiệt khu vực miền Trung, Chính phủ nên mở rộng hình thức bảo hiểm hỗ trợ phí bảo hiểm cho HSX nhằm giảm bớt thiệt hại cho người sản xuất rủi ro cho NH SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương  Đồng thời Chính phủ cần tiếp tục tạo thuận lợi để mở rộng cho vay khơng có bảo đảm, cải tiến thủ tục đăng ký chấp giao dịch bảo đảm Chính phủ nên có sách ưu tiên giúp NHNo có thêm nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn với lãi suất hợp lý, tạo đà cho nông nghiệp nơng thơn nhanh chóng thực CNH – HĐH  Chính phủ tài trợ vốn xây dựng dự án chế biến nông sản, khôi phục làng nghề truyền thống, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, tổ chức tốt khâu tiêu thụ uế  Cần ban hành quy định rõ ràng tạo sở pháp lý cho việc xử lý, thu hồi nợ tồn đọng cách nhanh chóng, tiện lợi H 3.6.1.2 Với quyền địa phương Cần có quy chế phối hợp quy định rõ trách nhiệm cấp quyền, tế ban ngành đoàn thể việc hỗ trợ NH thực sách cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn xử lý khoản nợ xấu h Đồng thời UBND xã cần đạo làm tốt công tác khuyến nông, khuyến in lâm, khuyến ngư phối hợp ban ngành thực chủ trương kinh tế lớn Khi xác nhận cho hộ vay vốn phải khách quan, xác nhận thực tế, cK đối tượng Tham gia với CBNH kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn KH quản lý TSĐB họ 3.6.2 Kiến nghị với ngân hàng 3.6.2.1 Với ngân hàng nhà nước Những đối tượng cho vay theo yêu cầu Chính phủ nhằm bảo đảm hiệu Đ ại xã hội cho vay khắc phục thiên tai bão lụt, dịch bệnh, cho vay giảm lãi thuộc khu vực I II cần phải có chế phù hợp để khơng làm ảnh hưởng đến tình hình tài NH Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc tổng hợp yếu tố kinh tế, đưa nhận định khách quan khoa học liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng Tăng cường hiệu tra giám sát hoạt động tín dụng NH nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Giám sát kỹ việc cán tín dụng tuân thủ quy đinh tín dụng đề sổ tay tín dụng SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương 3.6.2.4 Với NHNo&PTNT huyện Bình Sơn Thị trường nông thôn, HSX đầu chủ yếu chi nhánh NHNo huyện Bình Sơn Do đội ngũ CBTD NH phải nhạy bén, nắm bắt kịp thời giá thị trường, tiêu thụ nông sản, có làm tốt chức tư vấn cho HSX, lập phương án SXKD phù hợp với cấu trồng, vật nuôi cho vùng, tiểu vùng CBTD cần phối hợp với quyền địa phương thành lập ban đầu tư sản xuất nhằm thực chiến lược mở rộng thị trường đầu an toàn, trọng đến phương án dự án sản xuất gắn liền với chế biến uế Tiếp tục gắn hoạt động NH với địa phương Tranh thủ giúp đỡ ban ngành, mở rộng tạo mối quan hệ với quan chức năng, xã, phường lân cận, tạo tạo điều kiện giúp đỡ cho NH việc thu hồi nợ H điều kiện cho dân cư vùng dễ dàng thực vay vốn Chi nhánh tế Bên cạnh việc ý mở rộng tín dụng, tính tiện ích dịch vụ, phải coi trọng h dịch vụ “sau bán hàng”, tạo niềm tin khẳng định chữ tín NH xã hội tổ chức, điều hành in Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt với việc nâng cao kỷ cương, kỷ luật cK CBTD cần nâng cao khả tư vấn hỗ trợ cho người nông dân việc tiếp cận với nguồn vốn NH Đồng thời cần quan tâm đến thái độ phục vụ khách hàng, NH ngành cung ứng dịch vụ “đặc biệt” CBTD đóng vai trị họ nhân viên tiếp xúc, người bán dịch vụ Do phải làm “vui lòng khách đến, vừa lịng khách đi” Bên cạnh đó, CBTD cần tự hồn thiện Đ ại lực, trình độ đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng tốt yêu cầu công việc ngày phức tạp tạo lòng tin khách hàng 3.6.3 Với khách hàng HSX Nơng dân phải có kế hoạch dự tính vốn phải dùng vốn vay mục đích trình dự án, nên sử dụng giống trồng, vật nuôi chất lượng tốt Không ngừng áp dụng tiến khoa học vào sản xuất, tích lũy học hỏi kinh nghiệm sản xuất, có bảo đảm cho trình sản xuất thu kết Nên mạnh dạn vay vốn NH để đầu tư vào sản xuất có phương án tốt để không bỏ lỡ hội làm giàu cho thân Có ý thức trách nhiệm quan hệ tín dụng với NH, quản lý sử dụng vốn vay hiệu quả, chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ tín dụng SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương PHẦN III: KẾT LUẬN Sau 25 năm đổi mới, đất nước ta đạt thành tựu to lớn Cuộc sống người dân chuyển biến mặt Là nhà cung ứng vốn chủ lực địa bàn, NHNo&PTNT huyện Bình Sơn góp phần rút ngắn khoảng cách vốn xa người nghèo người giàu, làm thay da đổi thịt vùng quê uế Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh tín dụng nói chung tín dụng HSX nói riêng chi nhánh diễn tương đối thuận lợi Qua phân tích cho thấy H cho vay HSX chiếm tỷ trọng lớn, HSX đặc biệt người nông dân thực người bạn tin cậy, đồng hành thành công NHNo, nông nghiệp nông thôn thị tế trường đầy tiềm Dư nợ, doanh số cho vay thu nợ HSX cao tăng dần qua h năm tỷ lệ nợ xấu giữ mức an toàn (năm 2011 2,4%) chứng tỏ in nguồn vốn quay vòng nhanh hơn, hiệu chất lượng tín dụng cải thiện Thu nhập chi nhánh tăng trưởng ổn định, sản phẩm, dịch vụ ngày cK thu hút nhiều KH thể qua việc nguồn thu lãi tăng lên đáng kể Tuy vậy, nói đến khu vực nơng thơn HSX khơng thể tránh khỏi khó khăn: rủi ro họ thiên tai, thị trường lớn, trình độ sản xuất thấp Đối với khoản tín dụng giành cho HSX cơng tác kiểm tra cịn mang tính hình thức, NH khơng thường xun phân tích Đ ại thực trạng nợ q hạn, nợ khó địi, nợ có vấn đề để kịp thời đề hướng khắc phục chi nhánh, CBTD quan tâm đến TSĐB mà không trọng vào phương án SXKD hộ Trong năm tín dụng HSX có tăng trưởng khơng bền vững, năm 2010 tín dụng HSX tăng trưởng mạnh (22,77%) tác động xấu đến tỷ lệ NQH tỷ lệ nợ xấu; thực trạng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu khoản tín dụng trung, dài hạn HSX chứa đựng nhiều vấn đề Để khắc phục tồn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn cần xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng HSX phù hợp với mục tiêu, định hướng NH cấp thực đồng nhiều giải pháp: mở rộng mạng lưới, phân loại KH, chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng an tồn, hiệu quả, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng cường SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương kiểm tra, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên… Bên cạnh chi nhánh phải trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, cấu lại dư nợ cho vay phù hợp với nguồn vốn huy động, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm tăng khả cạnh tranh, xây dựng mơ Vì địi hỏi Ban lãnh đạo chi nhánh huyện Bình Sơn cần có điều chỉnh phù hợp để tín dụng tăng trưởng cách an toàn, chất lượng Vấn đề khơng giúp chi nhánh tạo cho chỗ đứng vững môi trường cạnh uế tranh mà tạo thời làm giàu cho HSX, góp phần xây dựng nơng thơn  Một số vấn đề đề tài giải được: H ta, đất nước ta ngày giàu mạnh - Nắm rõ lý luận tín dụng NH, HSX, vai trị tín dụng NH tế phát triển kinh tế HSX, chất lượng tín dụng HSX, ý nghĩa việc nâng cao h chất lượng tín dụng NHTM toàn kinh tế in - Phân tích kết kinh doanh chung NHNo&PTNT huyện Bình Sơn thực trạng chất lượng tín dụng HSX qua năm cK - Đề xuất số nhóm giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSX thời gian tới, tiến tới xây dựng hoạt động tín dụng hiệu quả, an tồn họ  Tuy nhiên khn khổ kiến thức hạn chế, đề tài số vấn đề chưa giải được: - Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng HSX chưa phân tích Đ ại thỏa đáng - Chưa điều tra thông tin trực tiếp từ phía KH để có nhận định cụ thể, khách quan  Hướng nghiên cứu đề tài; - Nên tiến hành phát bảng hỏi thu thập thơng tin từ phía HSX làm sở liệu phân tích tiêu định tính, so sánh với NH địa bàn - Tiến hành nghiên cứu phạm vi toàn tỉnh Quảng Ngãi SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Trang: 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội (2005), Bộ luật dân , Xem ngày: 05/02/2012, http://113.161.6.157/phapluat/index.php?option=com_content&view=section&la yout=blog&id=3&Itemid=11, Hà Nội [2] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Xem ngày: 03/02/2012, http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2010/07/07/5031-2/ uế [3] Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách H tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Xem ngày: 25/02/2012, http://thuvienphapluat.vn/archive/Nghi-dinh/Nghi-dinh-41-2010-ND-CP-chinh- tế sach-tin-dung-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon-vb104025t11.aspx [4] Trung ương Hội nông dân Việt Nam- NHNo&PTNT Việt Nam (1999), Nghị h liên tịch “Tổ chức thực sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát in triển nơng nghiệp nông thôn”, Mã số: 2308/NQLT-1999, Hà nội, Xem ngày cK 15/03/2012 [5] Ngân hàng Nông nghiệp&Phát triển nông thơn Việt Nam (2010), Quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp họ Phát triển nông thôn Việt Nam, Số 909/QĐ-HĐQT-TD, Xem ngày 03/02/2012 [6] Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam (2007), Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR Đ ại “ V/v phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam”, Xem ngày 20/04/2012 [7] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Thống Kê [8] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, TP HCM [9] Phịng Thống kê huyện Bình Sơn (2011), Niên giám thống kê, Xem ngày 05/03/2012 [10] Ngân hàng nông nghiệp&phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Quảng ngãi (2012), SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hà Diệu Thương Tài liệu Đại hội Đại biểu CNVC năm 2012 [11] Phạm Thị Huyền (2008), Phân tích hoạt động tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình, Luận văn tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Kinh tế, Huế [12] Nguyễn Trung Đường (2005), Phân tích tình hình huy động vốn cho vay hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện Bình Sơn, tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn tốt Đ ại họ cK in h tế H uế nghiệp đại học, Học viện ngân hàng NHNo&PTNT SVTH: Dương Thị Xuân – K42 Tài Chính Ngân Hàng ... CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH SƠN 2.1 Một vài nét huyện Bình Sơn Bình Sơn huyện thuộc tỉnh Quảng Ngãi, chuyên sản xuất nông nghiệp, ... trường nông thôn đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, lựa chọn nghiên cứu đề tài “ THỰC H TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG... lí luận đề tài nghiên cứu - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Sơn - Chương 3: Một số giải pháp định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất