Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn yên mô ninh bình 1

Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B Lời mở đầu Nh đà biết, điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hớng phổ biến song song với trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt Trong môi trờng kinh tế giới nh vậy, yêu cầu khách quan cấp bách nớc ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để hội nhập ngày sâu, rộng có hiệu Một giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh kinh tế lành mạnh hoá hệ thống Tài - NH Hoạt động NH đặc biệt hoạt động TD mà đợc đảm bảo an toàn, hiệu đóng góp tích cực vào việc ổn định & cải thiện môi trờng kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Đối với quốc gia có 70% dân số nông dân nh Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, Hội nghị Trung ơng VI khẳng định: " Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc có vai trò vô quan trọng trớc mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá ®Êt níc theo ®Þnh híng x· héi chđ nghÜa” NghÞ Đại hội toàn quốc lần thứ IX Đảng, Nghị Đảng tỉnh Ninh Bình lần thứ XIX đà xác định: Từng bớc lên CNH-HĐH Nông nghiệp nông thôn, bớc đổi cấu kinh tế Trong lĩnh vực nông nghiệp vào chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, phát triển ngành nghề truyền thống, phát triển dịch vụ du lịch vật liệu xây dựng sở sở tiềm năng, mạnh tỉnh, có huyện yên mô, theo hớng sản xuất hàng hoá góp phần phát triển kinh tế, ổn định đời sống vật chất, tinh thần cho nhân dân, giữ gìn trật tự an toµn x· héi NHNo & PTNT ViƯt Nam nãi chung, NHNo & PTNT Yên mô nói riêng năm qua đà mở rộng mạng lới huy động vốn, mở rộng đầu t TD đôi với thành phần kinh tế, kinh tế HSX đà đạt đợc kết đáng khích lệ, góp phần thực mục tiêu kinh tế đề ra, coi HSX ngời bạn đồng hành NH nay, thời kỳ CNHHĐH đất nớc Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B Ninh Bình tỉnh nằm vùng đồng Bắc Bộ nên kinh tế chủ yếu nông nghiệp Vì vậy, việc phát triển kinh tế HSX tất yếu khách quan, vấn đề cấp thiết chiến lợc ph¸t triĨn kinh tÕ cđa tØnh nh»m khai th¸c hiƯu tiềm năng, mạnh tỉnh, TD ®èi víi HSX cã vai trß hÕt søc quan träng Mặc dù vậy, thật không khách quan cho tồn cần khắc phục, rủi ro hay khó khăn đặc biệt hoạt động TD nói chung TD HSX nói riêng TD HSX cha thực tơng xứng với tiềm NH nh nhu cầu cuả HSX Chất lợng TD không mối quan tâm nhà quản lý NH, mà mối quan tâm toàn xà hội tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật theo chế thị trờng quản lý kinh tế nói chung & hoạt động quản lý NH nói riêng vừa phản ánh lớn mạnh & mặt bất cập quản lý điều hành NH Chính thế, làm để nâng cao chất lợng TD luôn vấn đề nóng bóng, thu hút quan tâm không nhà quản lý NH mà nhà quản lý kinh tế khác Tuy phạm vi nghiên cứu khác nhng tất hớng tới mục tiêu chung làm để cải thiện nâng cao chất lợng TD NHTM quốc doanh, đặc biệt NH nông nghiệp phát triển nông thôn Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lợng TD kinh doanh NH, đà lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lGiải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Yên mô - Ninh Bình làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài lấy hoạt động cho vay HSX làm đối tợng nghiên cứu giới hạn việc nghiên cứu giác độ kinh tế HSX huyện yên mô góc độ cho vay NHNo & PTNT Yên mô HSX Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận gồm chơng: Chơng 1: Chất lợng tín dụng ngân hàng HSX kinh té thị trờng Chơng 2: Thực trạng chất lợng TD HSX NHNo & PTNT Yên mô Ninh Bình Ninh Bình Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng TD HSX NHNo & PTNT Yên mô thời gian tới Nội dung đề tài vấn đề phức tạp lý luận thực tiễn Ngoài ra, việc nghiên cứu, tìm hiểu hạn chế thực tiễn, thời Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B gian nghiên cứu ngắn, phạm vi nghiên cứu hẹp không tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Với mong muốn hoàn thiện đề tài đáp ứng đợc đòi hỏi lý thuyết thực tiễn, mong nhận đợc giúp đỡ thầy cô, Ban giám đốc NHNo & PTNT Yên mô đề tài đợc hoàn thành Tôi xin chân thành cảm ơn ! Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Vị Quang Vinh – 30B ch¬ng chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1- Hộ sản xuất kinh tế thị trờng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định Giải pháp nâng cao chất lMặt trận hàng đầu, tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ë n«ng th«n chun nỊn n«ng nghiƯp tù tóc tù cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Chính năm gần đây, nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nông thôn, nông nghiệp mô hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu HSX nhà khoa học đà đánh dấu thời kỳ thay đổi thái độ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tế xà hội thời 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Nói đến tồn HSX kinh tế, trớc hết cần thấy HSX nớc ta mà có tất nớc có sản xuất nông nghiệp giới Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế nh từ điển ngôn ngữ hộ tất ngời sống mái nhà Nhóm ngời bao gồm ngời chung huyết tộc ngời làm công Liên hợp quốc cho : Giải pháp nâng cao chất lHộ ngời sống chung dới mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ Trên góc độ NH, Giải pháp nâng cao chất lHộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn TD cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà cá thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác đợc dùng để thay thuật ngữ Giải pháp nâng cao chất lHộ sản xuất Giải pháp nâng cao chất lHộ, Giải pháp nâng cao chất lHộ gia đình Ngày HSX trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH, HĐH đất nớc tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hớng XHCN Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng Nhà níc, NHNo & PTNT ViƯt Nam ban hµnh phơ lơc số kèm theo định số 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm HSX đợc hiểu nh sau: Giải pháp nâng cao chất lHSX đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động SXKD, chủ thể quan hệ SXKD tự Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần chủ yếu HSX bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình xà viên, hộ nông, lâm trờng viên Nh vậy, HSX lực lợng sản xuất to lớn nông thôn HSX nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành SXKD đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm SXKD nhiều ngành nghề đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động c¸c HSX ë níc ta thêi gian qua 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thÞ trêng Tõ NQ 10- Bé chÝnh trÞ ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế nông thôn, nhờ ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn hécta đất mới, vừa đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vËn dơng tiÕn bé khoa häc kü tht s¶n xuất Điều khẳng định tồn khách quan HSX với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn HSX có vai trò chủ thể kinh tế nói chung kinh tế nông thôn nói riêng Kinh tế Nông nghiệp Nông thôn muốn phát triển, muốn đại hoá Nông nghiệp Nông thôn trớc hết HSX phải đợc trang bị t liệu sản xuất đại, trang bị kĩ sản xuất tiên tiến đặc biệt phải có vốn đầu t để SXKD HSX góp phần quan trọng việc tạo sản phẩm Nông Ninh Bình Lâm Ninh Bình Ng nghiệp, tạo cải vật chất, làm đa dạng phong phú chủng loại sản phẩm, hình thành thị trờng sản phẩm sôi động, tạo nên động lực thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Nông nghiệp Nông thôn HSX thị trờng tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, thơng mại dịch vụ nh máy móc, trang thiết bị sở để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất Nông nghiệp, nơi cần lực lợng lao động lớn xà héi HSX cßn cã vai trß quan träng viƯc thực chủ trơng, đờng lối sách xoá Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B đói giảm nghèo, sách lao động, sách huy ®éng néi lùc, chÝnh s¸ch phđ xanh ®Êt trèng ®åi núi trọc, sách khuyến nông, khuyến lâm sở Đảng Nhà nớc Những sách đà đạt đợc thành tựu đáng kể, đặc biệt việc giải phóng sức lao động Nông thôn, khuyến khích ngời dân phát huy sức ngời, sức để xây dựng quê hơng đất nớc Thành tựu bật lĩnh vực Nông nghiệp chuyển nông nghiệp sản xuất tự cấp, tự túc thành nông nghiệp sản xuất hàng hoá với tỉ trọng xuất cao, giá trị sản xuất Nông-Lâm-Ng nghiệp năm sau cao năm trớc Thực phơng châm Giải pháp nâng cao chất ldân có giầu nớc mạnh, HSX nơi khai thác tiềm đất đai, đồi núi, sông ngòi sở Để mở rộng ngành nghề sản xuất nh trồng trọt, chăn nuôi, đánh bắt ngành nghề truyền thống nh nghề mộc, gốm sứ, mây che đan, dệt lụa, HSX tạo điều kiện cho việc sử dụng có hiệu nguồn lực địa phơng góp phần định cho kiến trúc thợng tầng HSX có vai trò quan trọng việc củng cố khối liên minh công nông thể chất tốt đẹp chÕ ®é x· héi chđ nghÜa ë ViƯt Nam 1.1.3 Chủ trơng Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất Đối với Việt Nam nông nghiệp nông thôn có vị trí đặc biệt quan trọng Nông thôn nơi làm việc sinh sống gần 80% dân số, đa số nghèo, có thu nhập gần 40% GDP nớc; thị trờng rộng lớn, tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm ngành nghề xà hội; nơi cung cấp nguyên liệu lao động cho công nghiệp nghành nghề khác phát triển Nông nghiệp nông thôn nơi chủ yếu định phát triển bền vững tính cân môi trờng sinh thái đảm bảo ổn định, đa dạng hoá tự nhiên Chúng ta tiến lên chủ nghĩa xà hội dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trò nông nghiệp trình xây dựng đất nớc, Đảng Nhà nớc ta bớc có chủ trơng sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Tháng 1/1981 ban bí th trung ơng Đảng ban hành thị 100 khoán nông nghiệp, thực chất giải phóng (tự hoá) sức lao động hàng chục hộ nông dân thoát khỏi buộc chế tập trung Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định Giải pháp nâng cao chất lMặt trận hàng đầu tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xt ë n«ng th«n, chun nỊn n«ng nghiƯp tù tóc tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc, phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nớc đà ban hành chủ trơng, sách để thực định hớng nêu Nhờ kinh tế HSX dần đợc đặt vào vị trí Tháng 4/1998- Bộ trị đà ban hành Nghị 10 nhằm cụ thể hoá bớc quan điểm đổi Đại hội VI lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thúc đẩy kinh tế HSX phát triển Từ hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế nông thôn Sau nghị 10 Bộ trính trị, đến NQ 66 HĐBT hội đồng trởng ngày 02/ 03/ 1992, luật doanh nghiệp t nhân NĐ 29 ngày 29 /03/1998, luật Công ty HSX đà đợc thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng nh thành phần kinh tế khác Điều đợc khẳng định điều 21 Hiến pháp nớc CHXH Việt Nam năm 1992: Giải pháp nâng cao chất lKinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển Đại hội lần thứ VII Đảng với chủ trơng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều nhiều thành phần theo chế thị trờng định hớng XHCN có quản lý vĩ mô Nhà nớc Chủ trơng đắn Đại hội VII đà tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/1993 kỳ họp lần thứ (khoá VII ), Đảng đà ban hành nghị TW5, Tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với t cách chủ thể kinh tế nông thôn đợc thõa nhËn qun sư dơng ®Êt ®ai (5 qun ), quyền vay vay vốn TD, quyền lựa chọn phơng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW với văn luật, Nghị định Chính phủ đà tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển từ Từ phát triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII với chủ trơng CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn nông nghiệp nông thôn nói chung, HSX nói riêng đà đợc đặt lên vị trí hàng đầu nghiệp CNH- HĐH đất nớc Nghị TW VI lần I (khoá VIII ) với chủ trơng Giải pháp nâng cao chất ltiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CNH- HĐH đất nớc, CNH- HĐH nông nghiệp, nông thôn đà khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội Cùng với sách thành phần kinh tế, kinh tế hộ đợc khuyến khích phát triển: Giải pháp nâng cao chất lKinh tế hộ gia đình đợc tồn phát triển lâu dài, luôn có vị trí quan trọng. 1.2 tín dụng ngân hàng hộ sản xuất: 1.2.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau thời gian định đợc quay trở lại ngời sở hữu lợng giá trị lớn ban đầu - Trong quan hệ tín dụng NH kinh tế HSX NH ngời chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (ngời cung ứng vốn - ngời cho vay), hộ sản xuất ngêi (nhËn cung øng vèn - ngêi ®i vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn đà nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lÃi) 1.2.2 Vai trò Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất: - Đáp ứng nhu cÇu vèn cho kinh tÕ HSX më réng SXKD, mở rộng thêm ngành nghề, khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nớc nguồn lực vào sản xuất, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho HSX - Tạo điều kiện cho kinh tế HSX tiếp cận áp dụng tiến bé khoa häc kü tht vµo SXKD, tiÕp cËn víi chế thị trờng bớc điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trờng - Thúc đẩy kinh tế HSX chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hoá, góp phần thực công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn - Thúc đẩy hộ gia đình tính toán, hạch toán sản xuất kinh doanh, tính toán lựa chọn đối tợng đầu t để đạt đợc hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho ngời lao động - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Quang Vinh 30B 1.2.3 Yếu tố ảnh hởng đến quan hệ Ngân hàng với hộ sản xuất: Quan hệ TD NH HSX mặt giống nh quan hệ TD khác chế thị trờng, nhng điều khác biệt đây, sách Đảng Nhà nớc Chính cã rÊt nhiỊu u tè ¶nh hëng tíi quan hƯ TD - Chính sách phủ: Trên 70% dân số nớc ta sống nông thôn, hình thức sản xuất chủ yếu làm kinh tế quy mô gia đình Do phát triển kinh tế HSX có ảnh hởng lớn đến mặt đời sống kinh tế đất nớc Các sách phủ tạo sở để vốn TDNH tiếp cận đến HSX - Chính sách NH: Trong sản xuất kinh doanh, mục tiêu hàng đầu đạt đợc lợi nhuận an toàn kinh doanh Mức độ rủi ro đầu t nông nghiệp, nông thôn cao tỷ suất lợi nhuận không cao chi phí lín, dã h¹n chÕ nhiỊu viƯc më réng cho vay giảm hiệu TDNH HSX Đối với NHNo&PTNT, hộ gia đình khách hàng truyền thống, đối tợng phục vụ chính, sách cho vay NH có ảnh hởng định đến khối lợng cho vay HSX - Sự phát triển HSX: Mối quan hệ NH khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều Vì khả SXKD HSX có ảnh hởng trực tiếp đến khối lợng cho vay NH HSX Hiện nay, phần lớn hộ gia đình lực SXKD thấp trình độ kinh nghiệm hạn chế, kinh tế hộ giai đoạn tự cung tù cÊp, s¶n xt nhá, manh món, s¶n xt cha phát triển, ngời nông dân cha thực đặt trình sản xuất kinh tế hàng hoá nguyên tắc hoạt động kinh tế đó, chủ động tìm phơng hớng thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế Vì thế, việc cho vay NH HSX nhiều vấn đề nan giải 1.2.4 Các h×nh thøc TD HSX: 1.2.4.1 TD trùc tiÕp: + TD trực tiếp hội sở: hoạt động đợc tiến hành trực tiếp từ khâu xem xét, đánh giá đến việc giải ngân thu nợ Tuy nhiên, theo phơng thức phải có điều kiện thuận tiện điều kiện lại, thủ tục, việc giải ngân + TD thông qua tổ cho vay lu động: tỉ cho vay lu ®éng chÝnh NH lËp Tổ trực tiếp tiếp cận khách hàng pr xa hội sở NH Hoạt động tổ đợc thực theo định kỳ Việc giải ngân nh thu nợ đợc thực tổ Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Vị Quang Vinh – 30B + TD thông qua tổ, nhóm: tổ, nhóm thành viên vay vốn tham gia hình thành nên Cán NH cán tổ chức đoàn thể xuống địa bàn cho vay giới thiệu, t vấn việc thành lập tổ, nhóm Từng khách hàng làm đơn tự nguyện tham gia tổ, nhóm bầu tổ trởng Để tổ, nhóm có tính pháp lý phải có xác nhận tổ chức đoàn thể, quyền địa phơng Nếu thành viên có nhu cầu vay vốn, tổ trởng xác nhận nhu cầu vay Việc ký kết hợp đồng TD đợc thực thành viên với NH Việc giải ngân, thu nợ đợc thực thông qua tổ trởng 1.2.4.2 TD gián tiếp: Theo phơng thức NH không trực tiếp tiếp xúc với HSX mà thông qua trung gian Trung gian tổ chức tài trung gian tổ chức kinh tế 1.3 - Chất lợng TD NH hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng TD phạm trù kinh tế mang tính chất lịch sử, đời tồn kinh tế sản xuất trao đổi hàng hoá Nó sản phẩm NH Đây hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất dịch vụ đặc biệt Sản phẩm có khả đánh giá đợc sau khách hàng đà sử dụng Do cho chất lợng TDNH việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển NH mục tiêu phát triển kinh tế xà hội Nh vậy, chất lợng TDNH đợc thể qua điểm sau: - Đối với khách hàng: TDNH đa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng lÃi suất (giá sản phẩm), kỳ hạn, phơng thức toán, hình thức toán, thủ tục đơn giản thuận tiện nhiên đảm bảo nguyên tắc TDNH - Đối với NH: NH đa hình thức cho vay phù hợp với phạm vi mức độ, giới hạn với thân NH để đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lợi nhuận 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng TD NH hộ sản xuất: Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam hoạt động TD chiếm khoảng 75% - 80% tổng tài sản có NH Vì tồn hng thịnh NH phụ thuộc nhiều vào TD CLTD Các NH thờng đánh giá CLTD khoản vay thông qua số tiêu sau: 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính a) Đảm bảo nguyên tắc cho vay: