Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện cẩm khê chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ

LỜI CẢM ƠN Qua năm học trường Cao Đẳng Kinh Tế - Kỹ Thuật Thỏi Nguyờn tháng thực tập tại: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ em học tập tích lũy nhiều kiến thức quý báu cho thân Báo cáo em hoàn thành kết hợp lý thuyết học thực tế thời gian thực tập tốt nghiệp ngân hàng Trong thời gian vừa qua thực tập ngân hàng em nhận bảo nhiệt tình cỏc bỏc, cỏc cụ chỳ cựng anh chị ngân hàng, nhờ mà em học hỏi nhiều điều bổ ích kinh nghiệm quý báu chun mơn Qua em xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập này, đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới cỏc bỏc, cỏc cụ chỳ cựng anh chị giúp đỡ em thời gian vừa qua, học đú chớnh hành trang để em bước vào đời đường nghiệp sau Bên cạnh em gửi lời cảm ơn tới thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh đào tạo dìu dắt chúng em đường tới ước mơ, để sau chúng em có hội đóng góp phần cơng sức, trí tuệ cho nghiệp phát triển ngành tài ngân hàng đưa trở thành ngành mũi nhọn quốc gia Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh đặc biệt cô giáo ĐÀO THỊ BèNH tận tình bảo hướng dẫn đóng góp ý kiến cho báo cáo em hồn thiện Mặc dù có nhiều cố gắng khơng tránh khỏi sai sót, khuyết điểm, em mong nhận xét, đánh giá đóng góp ý kiến q thầy khoa quý thầy cô ban giám hiệu nhà trường để em hồn thiện tương lai Em xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nội dung nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Nội dung nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận 4.2 Phương pháp thu thập số liệu 4.3 Phương pháp xử lý số liệu Thời gian địa điểm nghiên cứu Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Phân loại tín dụng theo hình thức .5 1.1.3.2 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo .5 1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo thời gian 1.1.3.4 Phân loại tín dụng theo rủi ro .7 1.2 Những vấn đề hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2 Vai trò hiệu hoạt động tín dụng 1.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 1.2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .9 1.2.3.2 Thu nhập từ lãi ròng 1.2.3.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tổng dư nợ 10 1.2.3.4 Nhóm tiêu đánh giá hiệu tín dụng khơng thể định lượng 10 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng 11 1.4.1 Nhìn từ góc độ người cho vay 12 1.4.2 Nhìn từ góc độ người vay 12 1.4.3 Nhìn từ góc độ mơi trường kinh doanh 13 1.4.3.1 Môi trường kinh tế 13 1.4.3.2 Môi trường pháp lý 14 1.5 Các văn khác có liên quan 14 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM KHấ - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ 16 2.1 Khái quát chung Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 16 2.1.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế - xã hội huyện Cẩm Khê 16 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ .17 2.1.2.1 Quá trình hình thành Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 17 2.1.2.2 Quá trình phát triển Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 18 2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý mạng lưới hoạt động Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 22 2.1.4.1 Bộ máy tổ chức quản lý Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 22 2.1.4.2 Mạng lưới hoạt động 26 2.1.6 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ .31 2.1.6.1 Hoạt động chủ yếu ngân hàng 31 2.1.6.2 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu ngân hàng 32 2.1.7 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ năm gần .34 2.1.7.1 Tình hình huy động vốn 34 2.1.7.2 Tình hình sử dụng vốn 37 2.1.7.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 40 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 40 2.2.1.1 Dư nợ theo thành phần kinh tế 40 2.2.1.2 Dư nợ theo theo thời gian 43 2.2.1.3 Dư nợ theo ngành nghề lĩnh vực 45 2.2.1.4 Dư nợ theo hình thức đảm bảo 48 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 49 2.2.2.1 Tình hình phân loại nhóm nợ 49 2.2.2.2 Vịng quay vốn tín dụng 52 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 54 2.3.1 Những mặt đạt 54 2.3.2 Những mặt hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 57 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM KHấ - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ .59 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 59 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 59 3.1.2 Định hướng phát triển Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 59 3.1.2.1 Định hướng phát triển kinh tế huyện Cẩm Khê - tỉnh Phú Thọ giai đoạn tới 59 3.1.2.2 Định hướng phát triển Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 61 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 64 3.2.1 Hoàn thiện hoạt động huy động vốn .64 3.2.2 Đơn giản thủ tục hành 65 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước sau cho vay .65 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 66 3.2.5 Nõng cao chất lượng thẩm định tín dụng 67 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng 68 3.2.7 Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng 69 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 KẾT LUẬN 70 KIẾN NGHỊ 70 2.1 Kiến nghị với Nhà nước .70 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 71 2.3 Kiến nghị với NHNo& PTNT Việt Nam 72 2.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Tỉnh Phú Thọ 72 Chữ viết tắt NHNo&PTNT HĐBT QĐ-TTg NHNN NHNo NH NHTM BGĐ TSCĐ DVTT TG TCKT TCTD DN HTLS TNHH DNNN TN HĐND UBND VNĐ P.GD DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hội đồng trưởng Quyết định – thủ tướng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ban giám đốc Tài sản cố định Dịch vụ toán Tiền gửi Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp Hỗ trợ lãi suất Trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp tư nhân Thu nhập Hội đồng nhân dân Uỷ ban nhân dân Việt nam đồng Phòng giao dịch DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê 23 BẢNG Bảng 1: Cỏc phòng giao dịch Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Cẩm Khê 27 Bảng 2: Cơ cấu lao động chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Cẩm Khê – Tỉnh Phú Thọ .29 Bảng 3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009 - 2011 35 Bảng 4: Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 37 Bảng 5: Kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 39 Bảng 6: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 41 Bảng 7: Dư nợ tín dụng theo thời gian Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 44 Bảng 8: Bảng 9: Dư nợ theo ngành nghề lĩnh vực Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 46 Dư nợ theo hình thức bảo đảm Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 48 Bảng 10: Tình hình phân loại nhóm nợ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 50 Bảng 11: Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 52 Bảng 12: Thu nhập từ cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê - tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 53 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế phát triển sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu nhiệm vụ quan trọng nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng, kinh tế thị trường, hình thức sử dụng vốn có hiệu nhất, nú giỳp cho nguồn vốn ln vận động, có mặt kịp thời nơi lúc cần thiết, mạch máu vận hành thể kinh tế Tín dụng tay nhà kinh tế vĩ mô phương tiện điều hành kinh tế, tay nhà quản lý kinh tế vi mô phương tiện vận hành mục tiêu sinh lợi Xét từ ý nghĩa đú, núi cách cụ thể: Trong kinh tế thị trường, ngành ngân hàng đánh giá ngành “huyết mạch” vô quan trọng tồn phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tự huy động vốn vay, tức “đi vay vay”, hưởng chênh lệch lãi suất (giữa lãi suất huy động lãi suất cho vay), với tư cách trung gian tài quan trọng, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, thõn cỏc ngân hàng thương mại phải vận động theo xu hướng chung kinh tế Ngân hàng phải đứng vững phát triển chế thị trường thực sứ mệnh kinh tế góp phần vào phát triển chung Muốn đứng vững phát triển kinh tế thị trường thành viên khác, ngân hàng thương mại phải ln tìm hiểu thị trường, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho giai đoạn điều quan trọng không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động Trong nghiệp vụ, từ ngành Ngân hàng chuyển sang hạch tốn kinh doanh độc lập nghiệp vụ quan trọng hàng đầu đóng vai trị chủ đạo trọng nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển Ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng cần thiết với Ngân hàng thương mại để đảm bảo tồn phát triển mơi trường cạnh tranh gay gắt liệt Qua trình thực tập Chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ, em nhận thấy bên cạnh thành tích đạt thỡ cũn số mặt hạn chế hoạt động tín dụng như: dư nợ tín dụng chưa cao, số lượng khách hàng cho vay nhỏ, rủi ro tín dụng cũn nhiều,…đó làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng Do em nhận thấy cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vì em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Nội dung báo cáo thực tập tốt nghiệp trình bày chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ Đối tượng nội dung nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ 3.2 Nội dung nghiên cứu Nội dụng nghiên cứu hiệu tín dụng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh NHN O&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận Phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử + Biện chứng vật đặt vật tượng nghiên cứu mối quan hệ biện chứng với nhau, vỡ cỏc vật tượng không tồn cách độc lập mà phụ thuộc lẫn có mối quan hệ tác động qua lại với + Duy vật lịch sử: Các quan hệ kinh tế xã hội trạng thái biến đổi khơng ngừng Vì vậy, nghiên cứu vấn đề ta phải ln gắn chúng với mốc thời gian cụ thể 4.2 Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: Số liệu thu thập qua điều tra, thực nghiệm, quan sát, vấn, phiếu điều tra,… - Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu thu thập từ tài liệu có sẵn: Các báo cáo tài chính, văn bản, hồ sơ giấy tờ khác ngân hàng thu thập thông qua phương tiện thông tin đại chúng sỏch, bỏo, 4.3 Phương pháp xử lý số liệu - Phương pháp so sánh: Trên sở số liệu thu thập tiến hành phân tích so sánh kỳ nghiên cứu với kỳ gốc, so sánh số tuyệt đối số tương đối Qua phản ánh biến động quy mô tiêu nghiên cứu kỳ phân tích, tốc độ hay xu phát triển tượng - Phương pháp tổng hợp: Các số liệu tổng hợp tính toán tiêu kinh tế cần thiết số tương đối, số trung bỡnh,… Từ đánh giá kết đạt được, mặt tích cực mặt hạn chế tồn Thời gian địa điểm nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu: 2009 - 2011 - Thời gian thực hiện: 23/4/2012 – 13/7/2012 - Địa điểm nghiên cứu: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ Chương TổNG QUAN Về hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân trình sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Trong trình phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh có thay đổi mơi trường kinh tế phương pháp hoạt động, ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ln hoạt động Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng thương mại Tín dụng quan hệ vay mượn, gồm cho vay vay Tuy nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định Ngân hàng ( trung gian khác), ví dụ tín dụng Ngân hàng bao hàm nghĩa Ngân hàng cho vay Việc xác định cần thiết để định lượng tín dụng hoạt động kinh tế Tổ chức tín dụng: Là doanh nghiệp thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại dựa số ngun tắc định nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời Các nguyên tắc cụ thể hóa quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản Ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cam kết với tổ chức, cá nhân cung ứng Do vậy, Ngân hàng yêu cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đõy điều kiện để Ngân hàng tồn phát triển - Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo mục đích thỏa thuận với Ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác