Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu chung 2 2.2 Mục tiêu cụ thể 2 3 Đối tượng và nội dung nghiên cứu
Nghiên cứu thực trạng và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ.
- Tìm hiểu về Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ.
- Phản ánh và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ.
3 Đối tượng và nội dung nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu 2 3.2 Nội dung nghiên cứu 3 4 Phương pháp nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNO&PTNT huyệnCẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ.
Nội dụng nghiên cứu là hiệu quả tín dụng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ.
Phương pháp luận 3 4.2 Phương pháp thu thập số liệu 3 4.3 Phương pháp xử lý số liệu 3 5 Thời gian và địa điểm nghiên cứu
Phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử. + Biện chứng duy vật là đặt các sự vật hiện tượng nghiên cứu trong mối quan hệ biện chứng với nhau, vỡ cỏc sự vật hiện tượng không tồn tại một cách độc lập mà phụ thuộc lẫn nhau và có mối quan hệ tác động qua lại với nhau.
+ Duy vật lịch sử: Các quan hệ kinh tế xã hội luôn ở trong trạng thái biến đổi không ngừng Vì vậy, khi nghiên cứu một vấn đề nào đó ta phải luôn gắn chúng với một mốc thời gian cụ thể.
4.2 Phương pháp thu thập số liệu
- Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: Số liệu được thu thập qua điều tra, thực nghiệm, quan sát, phỏng vấn, phiếu điều tra,…
- Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ những tài liệu đã có sẵn: Các báo cáo tài chính, văn bản, hồ sơ và các giấy tờ khác của ngân hàng hoặc thu thập thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như sỏch, bỏo,
4.3 Phương pháp xử lý số liệu
- Phương pháp so sánh: Trên cơ sở số liệu thu thập được tiến hành phân tích và so sánh giữa kỳ nghiên cứu với kỳ gốc, so sánh cả số tuyệt đối và số tương đối Qua đó phản ánh sự biến động về quy mô của chỉ tiêu nghiên cứu ở kỳ phân tích, tốc độ hay xu thế phát triển của hiện tượng.
- Phương pháp tổng hợp: Các số liệu được tổng hợp và tính toán các chỉ tiêu kinh tế cần thiết như số tương đối, số trung bỡnh,… Từ đó đánh giá kết quả đạt được, mặt tích cực và mặt hạn chế còn tồn tại.
5 Thời gian và địa điểm nghiên cứu
- Địa điểm nghiên cứu: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnhPhú Thọ.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 4 1 Khái niệm
Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế hoặc các cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Trong quá trình phát triển mặc dù hoạt động sản xuất kinh doanh có thay đổi về môi trường kinh tế hoặc phương pháp hoạt động, có thể ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng thương mại nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của Ngân hàng thương mại và là một trong những hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng thương mại.
Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay Tuy nhiên, khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như Ngân hàng ( hoặc các trung gian khác), ví dụ như tín dụng Ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa là Ngân hàng cho vay Việc xác định như thế nào là rất cần thiết để định lượng tín dụng trong các hoạt động kinh tế.
Tổ chức tín dụng: Là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời Các nguyên tắc được cụ thể hóa trong các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng thương mại.
- Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng của Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản Ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết với các tổ chức, cá nhân cung ứng Do vậy, Ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này Đõy là điều kiện để Ngân hàng tồn tại và phát triển.
- Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo đúng mục đích được thỏa thuận với Ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của Ngân hàng cấp trên Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ được ghi tại điều khoản “ Mục đích sử dụng vốn vay” trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật pháp và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng.
- Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (hoặc dự án) có hiệu quả Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất, phương án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn vay và có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay Trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay (Tài sản đảm bảo cho một món vay có thể khác với tài sản tương đương hình thành từ vốn vay)
Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục đích quản lý của ngân hàng sau đõy là một số cách phân loại:
1.1.1.1 Phân loại tín dụng theo hình thức
Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê.
- Chiết khấu giấy tờ có giá (trái phiếu, kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm ) là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của giấy tờ có giá trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một giấy tờ có giá chưa đến hạn
Tuy nhiên đối với ngân hàng, việc bỏ tiền ra hiện tại để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi suất xác định trước được coi như là hoạt động tín dụng. Ngân hàng tuy cung ứng tiền cho người bán, song thực chất là thay thế người mua trả tiền trước cho người bán.
- Cho vay: là việc ngân hàng “đưa tiền” cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian quy định.
- Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra, song Ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lời.
- Cho thuê: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng.
1.1.1.2 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo
Theo điều 4 mục 1 tại nghị định 178/NĐ - CP ngày 29/12/1999 của chính phủ đã quy định rõ “Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm theo quy định của nghị định này và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Trường hợp tổ chức tín dụng nhà nước cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của chính phủ, thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản vay này được chính phủ xử lý”
Do đó căn cứ năng lực, uy tín và phương án kinh doanh của từng khách hàng ngân hàng sẽ quyết định cho vay có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo tiền vay bao gồm:
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay
- Bảo lãnh bàng tài sản của bên thứ ba
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu thứ hai bằng cách bỏn cỏc tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất ( từ quá trình sản xuất kinh doanh) không có hoặc không đủ.
Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:
- Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
- Tổ chức tín dụng nhà nước được cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của chính phủ.
- Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội.
1.1.1.3 Phân loại tín dụng theo thời gian
Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 7 1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng
1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng
Hiệu quả hoạt động tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng được khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ một cách hiệu quả để tạo ra một số tiền lớn hơn để hoàn trả Ngân hàng cả gốc và lãi, trang trải các chi phí khác và có lợi nhuận.
Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn như trên Ngân hàng sẽ thu hồi được vốn gốc và lãi, còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể, Ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội Trong thực tế, hiệu quả tín dụng cũng còn được hiểu là chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi củaNgân hàng thương mại với sự phát triển của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Như vậy, đõy là một phạm trù vô cùng rộng lớn Quan niệm về hiệu quả tín dụng vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu có thể tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn ) vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, quy trình thủ tục đơn giản, thuận tiện mức độ an toàn vốn tín dụng, tác động tới nền kinh tế ) để có hiệu quả tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động
1.2.2 Vai trò của hiệu quả hoạt động tín dụng
* Đối với nền kinh tế
Tín dụng đã thúc đẩy tiến trình phát triển kinh tế xã hội, ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa tín dụng ngày càng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội, do vậy hiệu quả tín dụng ngày càng được quan tâm bởi vì:
- Thứ nhất: Hiệu quả tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân, tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần điều hòa vốn nền kinh tế, giảp lượng tiền thừa trong lưu thông, giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn.
- Thứ hai: Hiệu quả tín dụng Ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, thông qua nghiệp vụ cho vay vốn bằng hình thức chuyển khoản (không dùng tiền mặt) trên thị trường Ngân hàng có khả năng mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần số tiền thực có trong lưu thông đảm bảo hiệu quả tín dụng sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng cung cấp các loại hình thanh toán phù hợp với yêu cầu kinh tế.
- Thứ ba: Tín dụng là công cụ để thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội: Khi hiệu quả tín dụng được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đầu tư đúng hướng để khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động, vốn, đảm bảo sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển cân đối giữa các ngành, vùng trong cả nước theo định hướng phát triển kinh tế mà Đảng và nhà nước đã lựa chọn
Trong quá trình sản xuất kinh doanh mỗi khách hàng đều có những “ thời cơ và thách thức” trong những thời điểm nhất định khi những dự án, cơ hội kinh doanh có hiệu quả trong khi nguồn vốn tham gia của bản thân có hạn Nếu nguồn vốn vay Ngân hàng đáp ứng kịp thời, thời hạn cho vay hợp lý thì sau một quá trình kinh doanh khách hàng trả nợ vay đúng hạn ( gốc+lãi ) đảm bảo các nghĩa vụ với nhà nước, có lãi, tạo việc làm cho xã hội thì đồng vốn Ngân hàng đã phát huy hiệu quả.
Một yếu tố quan trọng quyết định thành công trong sản xuất kinh doanh là phải sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn để giảm chi phí lãi suất tín dụng trên cơ sở đó để giảm giá thành phí lưu thông.
- Thứ nhất: Tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển phù hợp với định hướng của Nhà nước, là đòn bẩy kinh tế để kích thích sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển trên cơ sở không ngừng nâng cao hiệu quả kinh tế.
- Thứ hai: Hiệu quả tín dụng phải được biểu hiện trực tiếp ở lợi nhuận nghĩa là lãi lỗ cụ thể là bao nhiêu, vì khi chuyển sang kinh doanh thì việc lấy thu bù chi và có lãi là vấn đề sống còn của mỗi Ngân hàng thương mại Những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng Ngân hàng như: Mức độ rủi ro mang đến cho Ngân hàng, mức độ tiết kiệm chi phí hoạt động của Ngân hàng.
Như vậy hiệu quả tín dụng Ngân hàng phải thể hiện trên cả hai phương diện là lợi ích xã hội và hiệu quả kinh tế Ngân hàng, không được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia và ngược lại.
1.2.3 Một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng
1.2.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ quá hạn
Nợ qỳa hạn trong kinh doanh tín dụng Ngân hàng là hiện tượng đến thời hạn thanh toán khoản nợ (mặc dù phía Ngân hàng đó dựng nhiều biện pháp như gia hạn nợ vay, giãn nợ) nhưng khách hàng vẫn không có nhả năng thanh toán Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quán hạn trước hết là kết quả sản xuất kinh doanh yếu kém của khách hàng làm thất thoát vốn, doanh thu không đủ bù đắp chi phí hoặc do việc định kỳ hạn trả nợ vay chưa phù hợ với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng
Về cơ bản tỷ lệ nợ quá hạn càng cao loại trừ yếu tố bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh dẫn đến khách hàng không có nguồn đế trả nợ vay Chứng tỏ trong khâu thẩm định, khâu cho vay của Ngân hàng “cú vấn đề” do buông lỏng quản lý hoặc là do trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng còn yếu về chuyên môn nghiệp vụ.
1.2.3.2 Thu nhập từ lãi ròng
Tiền lãi ròng cho vay là khoản thu nhập cao nhất của Ngân hàng, gồm có hai phần:
- Thu nhập trực tiếp từ lãi cho vay, đầu tư.
- Lãi suất phải trả cho tất cả các loại tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi và tiền vay trực tiếp. kinh nghiệm, Ngân hàng nào có tỷ lệ này thấp hơn 3% là Ngân hàng sắp gặp khó khăn. Một điểm khác có thể làm rõ thu nhập từ tiền lãi ròng thấp là mục ghi tài sản bán đi có lời trong bảng kê thu nhập và chi phí của Ngân hàng Nhiều Ngân hàng làm như vậy nhưng tiền lời thu được từ mục này không thể tạo sự khác biệt sau cùng về lỗ, lãi Nếu Ngân hàng cứ tiếp tục làm như vậy từ năm này qua năm khỏc thỡ đó là dấu hiệu của sự tụt dốc nhanh chóng.
1.2.3.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm trên tổng dư nợ
Các văn bản khác có liên quan 14 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM KHấ - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ
- Nghị định 40/2012/NĐ-CP ngày 2/5/2012 về nghiệp vụ phát hành tiền trong hệ thống ngân hàng
Nghị định số 40/2012/NĐ-CP ngày 02 tháng 05 năm 2012 của Chính phủ về nghiệp vụ phát hành tiền, bảo quản, vận chuyển tài sản quý và giấy tờ có giá trong hệ thống Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài
- Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/6/2012 quy định về hoạt động cho vay giấy tờ có giá
Thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18 tháng 06 năm 2012 của Ngân hàngNhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho, đi vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
- Thực hiện Thông tư số 20/2012/TT-NHNN của Thống đốc NHNN về việc
“Sửa đổi, bổ sung một số điều Thông tư số 14/2012/TT-NHNN ngày 4/5/2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực ngành kinh tế”, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã ban hành văn bản số 4152/NHNo-KHTH quy định lãi suất cho vay bằng VND
Theo đó, lãi suất cho vay ưu đãi đối với khách hàng xuất khẩu là 11%/năm; Lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND tối đa 13%/năm (đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu; doanh nghiệp nhỏ và vừa; công nghiệp hỗ trợ), lãi suất cho vay đối tượng khác 14 - 15,5%/năm
Lãi suất cho vay trung, dài hạn đối với hộ sản xuất nông – lâm – ngư – diêm – nghiệp, sản xuất, thu mua, chế biến hàng nông sản thực phẩm tiêu dùng trong nước: trung hạn từ 14,5% - 16,0%/năm; dài hạn từ 15%-16,5%; Cho vay sản xuất, thu mua, chế biến, xuất khẩu hàng nông sản, thực phẩm và sản xuất, xuất khẩu các sản phẩm hàng hóa khác: trung hạn từ 13,5 – 15%/năm; dài hạn từ 14%-16%; Cho vay đối với sản xuất kinh doanh các ngành nghề khác: trung hạn từ 15- 16,5%/năm; dài hạn từ 15%-17%; Cho vay lĩnh vực phi sản xuất: từ 14,5%-17,5%
- Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại Quyết định số 693/QĐ- NHNN, NHNN đã quyết định giảm lãi suất tái cấp vốn từ 14%/năm xuống 13%/năm, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng từ 15%/năm xuống 14%/năm, lãi suất tái chiết khấu từ 12%/năm xuống 11%/năm.
- Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại Thông tư số 08/2012/TT-
NHNN, NHNN quyết định giảm lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng giảm từ 5%/năm xuống 4%/năm, lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên giảm từ 13%/năm xuống 12%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở ấn định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng trở lên giảm từ 13,5%/năm xuống 12,5%/năm.
- Theo quyết định 67/1998/QĐ-TTg về cho vay hộ nông dân Đối với quý khách hàng là hộ nông dân đang cần vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp,nông thôn, chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh, Agribank xin giới thiệu sản phẩm tín dụng cho vay hộ nông dân theo quyết định 67/1998/QĐ – TTG.
Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM KHấ - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ
Khái quát chung về Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh
2.1.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế - xã hội huyện Cẩm Khê
Cẩm Khê là huyện miền núi nằm ở phía Tây tỉnh Phú Thọ, tiếp giáp với huyện
Hạ Hoà về phía Tây Bắc, huyện Thanh Ba về phía Đông, huyện Yên Lập về phía Tây, huyện Tam Nông về phía Nam.
Toàn huyện có diện tích đất tự nhiên là 23.424 ha, dân số khoảng 130.115 người
Trong đó: Dân số trong độ tuổi lao động là 65.892 người được phân bổ như sau:
- Khu vực nông lâm, thuỷ sản là: 59.788 người chiếm tỷ trọng 90,74 %
- Khu vực dịch vụ và khác là: 4.905 người chiếm tỷ trọng 7,44%
Huyện Cẩm Khờ cú 30 xã và một thị trấn, trong đó có 25 xó vựng II và 01 xã đặc biệt khó khăn Tổng số toàn huyện là: 29.918 hộ, trong đó hộ nghèo là: 11.219 hộ chiếm tỷ lệ 37,5%
Trong mấy năm gần đõy tốc độ tăng trưởng kinh tế trong toàn huyện tăng tương đối cao, năm 2009 tăng 10,1% so với năm 2008 Năm 2010 tăng 10,3% so với năm
2009 Năm 2011 tăng 10,5% so với năm 2010
Một số chỉ tiêu năm 2011
- Giá trị sản xuất nông nghiệp đạt 291,07 tỷ đồng, tăng 9,5% so với cùng kỳ.
- Giá trị sản xuất tiểu thủ công nghiệp đạt 355,83 triệu đồng tăng 11% so với cùng kỳ
- Tổng năng suất cây công nghiệp bình quân đạt 101, 86 tạ/ha tăng 7,5% so với cùng kỳ.
- Lương thực bình quân đầu người đạt 320 Kg/người/năm tăng 6% so với cùng kỳ
+ Ngành nông – lâm – thuỷ sản chiếm 44% giảm 2,7% so với cùng kỳ năm 2009 + Ngành công nghiệp - xây dựng chiếm 30,2% tăng 3% so với cùng kỳ năm 2009
+ Ngành thương mại – dịch vụ chiếm 25,8% tăng 1,2% so với cùng kỳ năm 2009 Năm 2011 kinh tế – xã hội huyện tiếp tục phát triển toàn diện và đồng bộ
Công tác an ninh, quốc phòng được củng cố và giữ vững, hệ thống chính trị cũng được củng cố và phát triển mạnh Đời sống nhân dân được cải thiện, các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ được nâng cao hơn, cụ thể bệnh viện đa khoa huyện Cẩm Khê được nâng cấp, xây dựng đang trong quá trình hoàn thiện Máy móc trang thiết bị cũng được trang bị mới.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
2.1.2.1 Quá trình hình thành của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
Tên đầy đủ: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp Cẩm Khê Địa chỉ: Khu 6, Thị trấn Sông Thao, huyện Cẩm Khê, tỉnh Phú Thọ
Là chi nhánh ngân hàng cấp 3, loại 3
Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Từ đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàngNhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Cẩm Khê.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn.
Năm 1998, NHNo&PTNT Cẩm Khê có tên gọi chính thức là Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Cẩm Khê – Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, có tên gọi ngắn gọn là NHNo Cẩm Khê NHNo Cẩm Khờ đó tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thẩm định, xét duyệt các khoản cho vay mới, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn.
2.1.2.2 Quá trình phát triển của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
Buổi đầu bàn giao từ Ngân hàng nhà nước, Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê với số vốn ban đầu là: Tổng nguồn vốn huy động chỉ có: 95 triệu đồng, tổng dư nợ là: 1.105,1 triệu đồng Trong đó, nợ quá hạn là 138 triệu đồng, chiếm 8,9% tổng dư nợ.
Thời điểm cuối năm 1990, tổng nguồn vốn huy động là 1.286 triệu đồng so với thời điểm ban đầu tăng 1.191 triệu đồng, tổng dư nợ là 1.546 triệu đồng Trong đó, sư nợ quá hạn 268 triệu đồng chiếm 17,35% tổng dư nợ. Đầu năm 1996 bàn giao 10 xã trả cho huyện Hạ Hoà, tổng nguồn vốn huy động là: 33.034 triệu đồng, tổng dư nợ là 4.288 triệu đồng.
Năm 1999, NHNo Cẩm Khê đẩy mạnh huy động vốn trong và ngoài nước chú trọng tiếp nhận thực hiện tốt các dự án nước ngoài uỷ thác, cho vay các chương tình dự án lớn có hiệu quả đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tác sản xuất được coi là những biện pháp chú trọng của Ngân hàng nông nghiệp kế hoạch tăng trưởng.
Năm 2000 cùng với việc mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, NHNoCẩm Khê tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhân được sự tài trợ của các tố chức tài chính tín dụng quốc tế như WB, ADB, đổi mới công nghệ, đào tạo nhân viên Ngoài hệ thống thanh toán quốc tế qua mang SWIFT, NHNo đã thiết lập được hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM trong toàn hệ thống.
Tiến hành đổi mới toàn diện mô hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo hương tinh giảm trung gian, tăng năng lực cho các đơn vị trực tiếp kinh doanh, Đổi mới công tác quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoỏ cỏc thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tập trung mọi nguồn lực đào tạo cán bộ nhân viên theo hướng chuyên môn hoá, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đại hoá công nghệ
Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo Cẩm Khê triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ tập trung đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại.
Năm 2003 NHNo&PTNT Cẩm Khờ đó đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái cơ cấu nhằm đưa hoạt động của NHNo&PTNT Cẩm Khê phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu quả cao với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp Công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê -
- Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
2.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
2.2.1.1 Dư nợ theo thành phần kinh tế
Dư nợ của NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê tăng dần trong giai đoạn 2009 –
2011 Nếu xét theo chỉ tiêu thành phần kinh tế thì ngày càng có nhiều thành phần kinh tế tham gia vay vốn ngân hàng Điều này cho thấy nguồn vốn của ngân hàng đang dần tiếp cận được với từng đối tượng khách hàng có nhu cầu sản xuất kinh doanh mà đang thiếu vốn Trong đó dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng chủ yếu Cụ thể Dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 của chi nhánh như sau:
Bảng 6: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả tổng kết năm 2009, 2010 và 2011)
Qua bảng phân tích trên cho thấy:
- Dư nợ Công ty TNHH năm 2009 thực hiện được là 7.310 triệu đồng, năm
2010 là 29.305 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,77%/Tổng dư nợ tăng 21.995 triệu đồng với tốc độ tăng là 300,89% so với năm 2009 Năm 2011 là 32.119 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8,87%/Tổng dư nợ So với năm 2010 tăng 2.814 triệu đồng với tốc độ tăng là 9,60% Tốc độ tăng dư nợ Công ty TNHH năm 2010 tăng mạnh so với năm 2009 Tuy nhiên năm 2011 lại tăng chậm so với năm 2010 Dư nợ của công ty TNHH chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ của NH.
- Dư nợ Công ty Cổ Phần năm 2009 thực hiện được là 1.200 triệu đồng, năm
2010 là 1.403 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,47%/Tổng dư nợ, tăng 203 triệu đồng với tốc độ tăng là 16,92% so với năm 2009 Năm 2011 thực hiện được là 422 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,12%/Tổng dư nợ So với năm 2010 giảm 981 triệu đồng với tốc độ giảm là 69,92% Dư nợ của công ty Cổ Phần giảm năm 2011 so với năm 2010 chủ yếu là do số lượng công ty Cổ Phần trên địa bàn huyện đang giảm dần do giải thể, phá sản hoặc tạm ngưng hoạt động.
- Dư nợ Doanh nghiệp tư nhân năm 2009 thực hiện được là 3.100 triệu đồng, năm 2010 là 10.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,50%/Tổng dư nợ, tăng 7.400 triệu đồng với tốc độ tăng là 238,71% so với năm 2009 Năm 2011 thực hiện được là 13.550 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,74%/Tổng dư nợ So với năm 2010 tăng 3.050 triệu đồng với tốc độ tăng là 29,05%.
- Dư nợ Hộ Gia Đình năm 2009 thực hiện được là 25.141 triệu đồng, năm 2010 là 36.167 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,06%/Tổng dư nợ, tăng 11.026 triệu đồng với tốc độ tăng là 42,18% so với năm 2009 Tuy nhiên năm 2011 thực hiện được là 35.279 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,74%/Tổng dư nợ So với năm 2010 giảm 888 triệu đồng với tốc độ giảm là 2,46%.
- Dư nợ Cá nhân năm 2009 thực hiện được là 165.454 triệu đồng Năm 2010 là 222.568 triệu đồng chiếm tỷ trọng 74,20%/Tổng dư nợ, tăng 57.114 triệu đồng với tốc độ tăng là 34,52% so với năm 2009 Năm 2011 là 280.835 triệu đồng chiếm tỷ trọng 77,53 %/Tổng dư nợ So với năm 2010 tăng là 58.267 triệu đồng với tốc độ tăng là 26,18%.
Như vậy, cho vay Cá nhân và Hộ gia đình là đối tượng khách hàng chủ yếu củaNgân hàng bởi xuất phát chủ yếu từ đặc điểm kinh tế địa phương, nhất là triển khai có hiệu quả việc thực hiện các cơ chế cho vay hỗ trợ lãi suất năm 2009, đa số người dân được tiếp cận với vốn vay này Năm 2009 dư nợ cho vay HTLS đới với Cá nhân chiếm 81,82%/tổng dư nợ cho vay HTLS Và những năm sau đó người dân đã tiếp cận được với nguồn vốn của NH thì họ chủ động hơn khi tiếp xúc với NH để vay vốn làm tăng dư nợ của NH lên.
Lý do dư nợ DNTN và Công ty tư nhân chiếm tỷ trọng nhỏ và thấp hơn Cá nhân và Hộ gia đình vì: Thời gian gói hỗ trợ lãi suất không nhiều, để lập một dự án vay vốn phải qua nhiều thủ tục hành chính rườm rà, nếu không phải là khách hàng truyền thống sẽ kéo dài thời gian tiếp cận vốn Có trường hợp các khoản vay không đủ điều kiện HTLS vỡ cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đều có xu hướng mua máy móc, thiết bị nhập ngoại điều này không đúng với quyết định 497/QĐ- TTg
Hiện nay, trên địa bàn có một số doanh nghiệp mới thành lập quy mô sản xuất nhỏ, trong thời gian đầu ít có lãi lợi nhuận thấp, điều này hạn chế đáng kể việc mở rộng tín dụng khi ngân hàng xem xét cho vay bằng tín chấp Mặt khác do tâm lý của khách hàng nhìn nhận mỗi ngân hàng có đặc trưng riêng như ngân hàng nông nghiệp chỉ phục vụ cho nông dân, ngân hàng đầu tư mới phục vụ cho các dự án lớn, vì thế mỗi khi doanh nghiệp cần vay vốn họ không nghĩ đến NHNo&PTNT mà sẽ là ngân hàng đầu tư, ngân hàng công thương hoặc các ngân hàng khác Vì vậy làm dư nợ tín dụng của NH chưa thực sự cao, chưa xứng với sự phát triển của một NHTM.
2.2.1.2 Dư nợ theo theo thời gian
Trong giai đoạn 2009 – 2011 NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê có dư nợ chủ yếu là dư nợ ngắn hạn (chiếm trên 50%) và dư nợ trung hạn (chiếm trên 40%) còn lại là dư nợ dài hạn (chiếm tỷ trọng nhỏ) Ngân hàng giảm tỷ trọng cho vay dài hạn xuống để đảm bảo khả năng thu hồi và đặc biệt là phù hợp với đặc điểm nguồn vốn huy động được của ngân hàng Cụ thể được thể hiện trong bảng phân tích dư nợ tín dụng theo thời gian giai đoạn 2009-2011 như sau:
Bảng 7: Dư nợ tín dụng theo thời gian tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê- tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả tổng kết năm 2009,2010,2011)
Qua bảng phân tích trên cho thấy:
- Dư nợ ngắn hạn năm 2009 thực hiện được là 115.179 triệu đồng Năm 2010 là 157.205 triệu đồng chiếm tỷ trọng 52,41%/Tổng dư nợ, tăng 42.026 triệu đồng với tốc độ tăng 36,49% so với năm 2009 Năm 2011 là 193.806 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53,51%/Tổng dư nợ So với năm 2010 tăng 36.601 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng là 23,28%.
- Dư nợ trung hạn năm 2009 thực hiện được là 85.033 triệu đồng Năm 2010 là 140.604 triệu đồng chiếm tỷ trọng 46,88%/Tổng dư nợ, tăng 55.571 triệu đồng với tốc độ tăng 65,35% so với năm 2009 Năm 2011 là 166.281 triệu đồng chiếm tỷ trọng 45,91%/Tổng dư nợ So với năm 2010 tăng 25.677 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng 18,26%.
- Dư nợ dài hạn năm 2009 thực hiện được là 1.453 triệu đồng Năm 2010 là 2.134 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,71%/Tổng dư nợ, tăng 681 triệu đồng với tốc độ tăng 46,87% so với năm 2009 Tuy nhiên năm 2011 dư nợ dài hạn lại giảm so với năm
2010 Cụ thể như sau: năm 2011 dư nợ dài hạn là 2.118 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,58%/Tổng dư nợ So với năm 2010 giảm 16 triệu đồng, tương đương với tốc độ giảm 0,75%.
Qua bảng phân tích cho thấy ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn, phù hợp với cơ cấu vốn của ngân hàng huy động chủ yếu từ nguồn vốn ngắn hạn và trung hạn Và nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Nhưng bên cạnh đó ngân hàng đang dần chuyển dịch cơ cấu sang huy động nhiều hơn nữa nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị tân tiến…nhất là có đủ vốn để đầu tư vào các dự án lớn
2.2.1.3 Dư nợ theo ngành nghề lĩnh vực
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM KHấ - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ
Định hướng phát triển của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ 59 1 Định hướng phát triển chung của NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
3.1.1 Định hướng phát triển chung của NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ Để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng diễn ra bình thường và thực hiện đúng các chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước thì Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ đã đề ra định hướng phát triển:
- Tiếp tục xây dựng Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ thành một chi nhánh ngân hàng chủ lực và hiện đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng đa chức năng, trọn gói và chiếm thị phần lớn ở tỉnh Phú Thọ, đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng.
- Giữ vững và phát huy vị thế Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu tại tỉnh Phú Thọ.
- Nâng tầm hoạt động tiếp thị, xây dựng và phát triển thương hiệu lên cao hơn theo hướng chuyên nghiệp và hiện đại Đưa thương hiệu và văn hóa Agribank không ngừng lớn mạnh Với phương châm hoạt động.
“An toàn - Hiệu quả - Bền vững”
“Hội nhập và phát triển vững chắc”
- Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn trong nước cũng như quốc tế.
- Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại trên hệ thống IPCAS giai đoạn II để phát triển các ứng dụng và sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
3.1.2.1 Định hướng phát triển kinh tế của huyện Cẩm Khê - tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn tới
Huyện Cẩm Khê là địa phương nằm dọc theo bờ hữu ngạn sông Thao (sôngHồng, đây là vựng bỏn sơn, địa, vừa có đồi, gò và vừa có đồng bằng Núi Cẩm Khê nhiều gỗ, giang, nứa Đồng bằng Cẩm Khê màu mỡ, phì nhiêu, do phù sa sông Hồng bồi đắp.
Cẩm Khê từng là xứ sở của cây cọ ở Việt Nam Trước đây, lá cọ là nguồn thu nhập đáng kể Một hệ sinh thái mới đang hình thành với nhiều triển vọng Nông sản chính là lỳa, ngụ, sắn, chố Lõm sản chính là lá cọ Ngoài ra cũn cú thuỷ sản, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ và thương mại.
Về Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đang phát triển Huyện Cẩm Khê đang có định hướng phát triển và mở rộng thêm quy mô một số nhà máy như: nhà máy chế biến Hoa quả đang xây dựng; nhà máy chè Cẩm Khê, cụng ty cháo Hoằng Bảo,… và nhiều làng nghề cổ truyền như làm nón, làm hàng mây tre đan xuất khẩu
Là địa phương dẫn đầu tỉnh về phát triển làng nghề tiểu thủ công nghiệp Trong đó, phải kể đến nghề làm nón Sai Nga, Sơn Nga, Thanh Nga với những sản phẩm nón trắng bền, đẹp, rẻ Ngoài ra, Cẩm Khờ cũn nổi tiếng bởi nghề ươm tơ, thêu ren, mây, giang đan, nghề trồng nấm, làm mộc nhĩ, góp phần làm tăng thu nhập và thu hút lực lượng lao động nhàn rỗi trong huyện.
Nắm bắt được những tiềm năng phát triển của huyện và tầm quan trọng phải phát triển kinh tế - xã hội, huyện Cẩm Khê đã thực hiện Nghị quyết của Huyện ủy, Nghị quyết của HĐND và kế hoạch của UBND, huyện Cẩm Khê tích cực thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội chung của theo mục tiêu chung của tỉnh và mục tiêu cụ riêng của huyện Cụ thể là:
Về hệ thống giao thông: Tiếp tục điều chỉnh, hoàn thiện quy hoạch phát triển giao thông nông thôn gắn với quy hoạch sử dụng đất để phục vụ phát triển các khu công nghiệp, dịch vụ, phát triển làng nghề, vùng cây công nghiệp, vùng thâm canh thuỷ sản Mục tiêu chung đến năm 2015 toàn huyện sẽ cứng hoá được 49,9% đường giao thông (477,5km) Trong đó cứng hoá đường huyện 100% (78 km); đường liên xã 56,9% (31,3 km); đường xó, thụn, xúm 50,7% (316,2 km); đường ra đồng, lên đồi 16,7% (29 km) Số vốn huy động để phát triển giao thông nông thôn của huyện giai đoạn 2012 - 2015 dự kiến là 497,3 tỷ đồng.
Về nghành thuỷ sản huyện Cẩm Khờ đó cú đề án phát triển nuôi trồng thủy sản,trong đó, người chăn nuôi được hỗ trợ về giống, vốn và kỹ thuật Đề án đã tạo nên phong trào nuôi trồng thủy sản rộng khắp Đến nay, diện tích nuôi trồng thuỷ sản của toàn huyện đã đạt được 1.609 ha Dự kiến tới năm 2015 diện tích nuôi trồng thuỷ sản của toàn huyện đã đạt được 2.500 ha Và nuụi cỏc loại cỏ khỏc ngoài những loại cá truyền thống như trụi, mố, trắm, chép, như tôm càng xanh, rô phi đơn tính, chép lai ba máu, Nghề nuôi ba ba cũng đã hình thành và đang mở rộng.
Về công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp với mục tiêu lấy tiểu thủ công nghiệp làm nòng cốt, ngoài việc giữ gìn, phát huy những làng nghề cũ, huyện sẽ tập trung mở rộng một số nghề mới Phát triển hình thức du lịch làng nghề.
Về dịch vụ và thương mại: tiếp tục mở rộng hơn và phát triển các dịch vụ mới như: trượt batanh ở Phương xá, sân chơi tenis ở thị trấn Sông Thao,…Mở các hội chợ thương mại để người dân trong huyện giao lưu hàng hoá trong và ngoài huyện với nhau.
3.1.2.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ
* Định hướng phát triển chung
- Tiếp tục giữ vững vị trí Chi nhánh ngân hàng thương mại tiên tiến và có uy tín cao trong tỉnh Phú Thọ.
- Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của tỉnh Phú Thọ và các tổ chức tài chính ngân hàng khác để đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
- Tập trung làm tốt các nhiệm vụ trọng tâm là huy động vốn, bảo đảm an toàn cho tài sản, ổn định thanh khoản và hiệu quả kinh doanh, điều hành lãi suất linh hoạt phù hợp với quan hệ cung cầu và theo diễn biến của thị trường Tiếp tục tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng của hoạt huy động vốn, hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ 64 1 Hoàn thiện hoạt động huy động vốn
3.2.1 Hoàn thiện hoạt động huy động vốn
Việc khai thác nguồn vốn huy động có hiệu quả hay không trong cơ chế thị trường, trước hết phụ thuộc vào cơ chế huy động vốn của ban lãnh đạo, mà chủ yếu là các hình thức huy động Để khai thác và huy động vốn tốt NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê cần phải có các biện pháp sau: Đổi mới cơ chế huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế tham gia, các cá thể các cá nhân và các tổ chức nếu có đủ điều kiện Đơn giản hoá một số thủ tục giấy tờ, mở rộng địa bàn thanh toán.
Mục tiêu mở rộng huy động tiền gửi ở NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê là nhằm thu hút tối đa mọi nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nhân dân, góp phần tăng cường và tự chủ được nguồn vốn để đầu tư trở lại nhằm mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Làm được điều này NHN0&PTNT huyện Cẩm Khê cần có những chính sách và cơ chế đúng đắn để thu hút được nhiều nguồn vốn trong dân cư.
Cần có chiến lược khách hàng, đặc biệt là khách hàng quen có tiền gửi vào với số lượng lớn. Đa dạng hoỏ cỏc hình thức huy động vốn Việc tăng cường và khuyến khích các cá nhân, các tổ chức mở tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng là rất cần thiết và quan trọng, góp phần thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư Bởi vì tài chính hộ gia đình cũng là bộ phận trong hệ thống tài chính Do đó cần mở ra các hình thức huy động vốn phong phú đa dạng hơn, công nhân viên chức Ngân hàng cần phải tiếp cận trực tiếp với hộ gia đình, các tổ chức để có thể huy động vào Ngân hàng lượng vốn ngày càng lớn chứ không chờ đợi khách hàng đến với Ngân hàng.
3.2.2 Đơn giản thủ tục hành chính
Hồ sơ, chứng từ là cơ sở pháp lý của các khoản vay, chúng rất quan trọng Một bộ hồ sơ càng đầy đủ, càng chi tiết thì độ chính xác càng cao Song để có bộ hồ sơ hợp lệ, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng vay quả là không dễ Đối với những người ở cỏc xó gần Ngân hàng trung tâm việc hiểu và hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn khi có nhu cầu vay, đủ điều kiện vay là tương đối dễ dàng Nhưng đối với người dân ở một số vùng xa trung tâm là khó khăn Vậy để thuận tiện cho khách hàng cũng như giúp cho cán bộ tín dụng quản lý có hiệu quả hơn ngân hàng nờn cú biện pháp khắc phục như: Lấy tổ vay vốn làm nền tảng trên cơ sở đó thẩm định đầu tư cho vay Vì đội ngũ tổ trưởng tổ vay vốn trực tiếp là xóm trưởng, họ biết được tình hình tài chính, nhu cầu, điều kiện mong muốn cụ thể của từng hộ Do đó việc khuyến khích vay vốn phát triển kinh tế cũng như đôn đốc thu nợ đối với các thành viên trong tổ dễ dàng hơn cho càn bộ tín dụng Để thực hiện tốt hình thức này, ngân hàng cần nâng cao trình độ của tổ vay vốn bằng cách nâng mức hoa hồng phí cho tổ trưởng tương xứng với trách nhiệm và công sức họ bỏ ra Động viên khen thưởng kịp thời để các tổ trưởng không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc Khi có những quy định mới cán bộ tín dụng cần phổ biến kịp thời cho tổ trưởng để xử lý phù hợp kịp thời, còn đối với những tổ trưởng tổ vay vốn có sai phạm cần sử lý nghiêm khắc. Đối với những hộ đã cho vay trước đây có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng, nếu có nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Có như vậy Ngân hàng mới giữ được khách hàng cũ, tạo niềm tin với khách hàng mới.
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay
* Đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định
Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tình hình thực hiện dự án của khách hàng, kết quả thực hiện dự án, hiệu quả của dự án Hàng tháng mỗi cán bộ tín dụng phải kiểm tra 100% số khách hàng cay có bảo đảm bằng tài sản, 50% số khách hàng vay không có bảo đảm bằng tài sản của những món cho vay tháng trước liền kề.
* Đối với trưởng, phó phòng nghiệp vụ
Phải coi trọng công tác kiểm tra, tự kiểm tra theo chuyên đề Thường xuyên đi cơ sở để nắm bắt những tồn tại trong công tác tín dụng để có biện pháp cụ thể phù hợp, giải quyết những tồn tại kịp thời Hàng quý tổ chức cho cán bộ trong phòng kiểm tra chéo nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng
* Đối với ban lãnh đạo của chi nhánh
Giam đốc, phó giám đốc hàng tháng giành thời gian đi cơ sở để kiểm tra những việc làm của cán bộ ở cơ sở, tiếp xúc với khách hàng để nắm tình hình về nhu cầu vốn, sử dụng vốn, thực hiện dự ỏn…Từ đú cú biện pháp kịp thời giải quyết tồn tại ở cơ sở. Tranh thủ sự trợ giúp của cấp ủy, chính quyền địa phương, các cơ quan đoàn thể ở xó, cỏc trưởng khu dân cư để vận động họ gửi vốn vào NH, lựa chọn khách hàng vay vốn, đôn đốc khách hàng trả gốc, lãi đúng hạn, xử lý nợ xấu và xử lý tài sản đảm bảo.
* Đối với cán bộ kiểm tra kiểm toán nội bộ
Chủ động xây dựng chương trình kiểm tra, tham mưu cho ban giám đốc chỉ đạo triển khia kế hoạch kiểm tra, giám sát công tác tín dụng Phối hợp với chuyên đề để thực hiện kiểm tra hồ sơ và kiểm tra trực tiếp khách hàng vay vốn Tổng hợp những tồn tại để cán bộ tín dụng chỉnh sửa Đề nghị xử lý nghiêm khắc các tập thể cá nhân có sai phạm.
3.2.4 Nõng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng cho vay là một mắt xích không thể thiếu trong quy trình cho vay. Cán bộ tín dụng được ví như bộ mặt của Ngân hàng vì họ trực tiếp giao dịch với khách hàng, quản lý hồ sơ khách hàng, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Do đó cán bộ tín dụng không chỉ là những người có trình độ, nghiệp vụ tốt mà còn là những người phải có kỹ năng giao tiếp. Để có đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ nhà quản trị cần thực hiện các giải pháp như:
Phải coi công tác đào tạo cán bộ là một trong những nền tảng trong chiến lược phát triển của Ngân hàng Vì vậy phải đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo ngay từ khi mới được tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả chuyên môn và đạo đức.
Thực hiện đánh giá, nhận xét, kiểm tra sát hạch định kỳ nhằm đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch bồi dưỡng trước mắt và lâu dài.
Gắn việc đào tạo với bố trí và sử dụng đúng người, đúng việc, tạo động lực khuyến khích người lao động Việc bố trí cán bộ nên thực hiện theo các phương thức sau:
- Thực hiện quy chế trả lương theo hiệu quả công việc đạt được nhằm khuyến khích cán bộ công nhân viên nói chung Thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút và giữ được nhân tài.
- Tăng cường vai trò của Đảng, đoàn thanh niên, công đoàn trong việc phát động thi đua làm việc có năng suất, hiệu quả hơn, khai thác tính sáng tạo, năng động, hạn chế tâm lý thoả mãn thực tại.
- Từng bước tạo lập " Văn hoá doanh nghiệp" phong cách làm việc năng động, tự tin, lịch thiệp Mọi cán bộ đều có lòng tự hào về Ngân hàng mình là Ngân hàng tốt nhất trên địa bàn, coi Ngân hàng như ngôi nhà chung để vun đắp và có trách nhiệm với nó Khi đó mỗi cán bộ tự bản thân hoàn thiện mình làm việc và phấn đấu tốt hơn.
3.2.5 Nõng cao chất lượng thẩm định tín dụng
KẾT LUẬN
Nền kinh tế nước ta đến nay thật sự đó cú những vận động và nỗ lực rất lớn, đạt được nhiều thành công mà bước đầu là kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tốc độ tăng trưởng cao, đảm bảo an sinh- xã hội, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện rõ dệt Trong đó hoạt động tín dụng ngân hàng nổi lên như một mắt xích trọng yếu, có một vai trò cực kỳ quan trọng trong công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế Chất lượng tín dụng chưa và không bao giờ là vấn đề “cũ” nó luôn luôn đòi hỏi phải nâng cao trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng Đóng góp vào thành tựu chung đó, NHNo& PTNT huyện Cẩm Khê đã tạo được những bước chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh mà thành tích nổi bật là tăng trưởng dư nợ, mở rộng việc cho vay đối với nhiều thành phần kinh tế, cung ứng một khối lượng tín dụng khá lớn, đẩy mạnh sự phát triển kinh tế của địa phương.
Tuy nhiên, để NHNo& PTNT huyện Cẩm Khê ngày càng tạo được uy tín trên thị trường, có sức bật mới bứt phá thành công trong những tiếp theo, đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập khu vực và quốc gia, đòi hỏi các cấp lãnh đạo phải quan tâm hơn nữa đến công tác nâng cao chất lượng tín dụng, thông qua việc nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng, vận dụng linh hoạt các chính sách tiền tệ, đổi mới công nghệ ngân hàng, đồng thời phối hợp chặt chẽ những chiến lược kinh doanh mới, thực hiện đúng phương châm “an toàn – phát triển – bền vững - hiệu quả”
Chuyên đề này đã đánh giá chất lượng tín dụng, tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng, với bản thân ngân hàng cũng như toàn thể nền kinh tế Từ những nghiên cứu và lý luận đã đi vào thực tiễn hoạt động của NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng để từ đó tìm ra nguyên nhân, những ảnh hưởng tới tín dụng Từ lý luận và thực tiễn chuyên đề đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng tạiNHNo&PTNT huyện Cẩm Khê.
KIẾN NGHỊ 70 1 Kiến nghị với Nhà nước
2.1 Kiến nghị với Nhà nước
- Để khuyến khích phát triển kinh tế trong nước và thu hút vốn đầu tư nước ngoài, thì Nhà nước cần ban hành các luật lệ, chính sách nhằm tạo một hành lang pháp lý an toàn và thống nhất để tạo điều kiện cho Ngân hàng kinh doanh một cách hiệu quả Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, các thành phần kinh tế sẽ yên tâm và mạnh dạn hơn trong việc đầu tư chiều sâu, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ.
- Xây dựng chương trình phát triển ngành ngân hàng có phối hợp với các lực lượng thị trường để đảm bảo tăng trưởng mà không làm tăng gánh nặng về hành chính Nhất là, thực hiện biện pháp giãn thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập cỏc nhõn, lệ phí cho và thời gian nộp thuế nhập khẩu Để giỳp cỏc cá nhân, doanh nghiệp giảm gánh nặng thuế do dồn kỳ nộp thuế từ năm 2009 và tập trung hơn vào sản xuất kinh doanh
- Đồng thời, Nhà nước nên tiến hành sắp xếp lại các doanh nghiệp, kiên quyết xử lý những doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả bằng nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, …) Đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, Từ đó sẽ lành mạnh hóa môi trường tín dụng, tạo chỗ dựa vững chắc cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM.
- Nhà nước nên thúc đẩy nhanh việc cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất cho các tổ chức, cá nhân được quyền giao đất chuyển đổi cơ cấu kinh tế, làm cơ sở để tiến hành công tác cho vay một cách nhanh chóng
2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Để phù hợp với thực tiễn, NHNN nên tìm cách giảm lãi suất ngân hàng đến mức thị trường có thể chấp nhận, cần sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để cung ứng lượng tiền cần thiết với mặt bằng lãi suất thấp hơn Bên cạnh đú, nờn điều hành nội tệ, ngoại tệ một cách linh hoạt để đảm bảo hai đồng tiền này không chênh lệch quá xa cả về lãi suất, dự trữ…
- NHNN nên giải quyết mối quan hệ phù hợp giữa lãi suất trái phiếu Chính phủ và lãi suất kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện cho các NHTM có căn cứ giảm lãi suất kinh doanh và vẫn thu hút được vốn từ nền kinh tế.
- Trong thực tế đang diễn ra tình trạng các cá nhân hoặc doanh nghiệp vay vốn qua các TCTD không chính thức (hay còn gọi là tổ chức tín dụng đen), loại tín dụng này tiềm ẩn rủi ro đến kinh tế trờn cỏc phương diện: Lãi suất cho vay sản phẩm dịch vụ cao lên đến 4,5%/tháng, điều này là bất hợp pháp (vì Nhà nước quy định cho vay ngoài hệ thống ngân hàng, lãi suất không vượt quá 50% so với lãi suất Ngân hàng). Nên NHNN cần bổ sung những chế tài pháp luật nghiêm ngặt hơn về hoạt động cầm đồ, dịch vụ tài chính, nâng cao quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM, tăng cường thanh tra, giám hoạt động tín dụng, đặc biệt có những giải pháp để khách hàng tiếp cận dễ dàng hơn với cho vay tiêu dùng của các TCTD chính thức.
- Mặt khác, thủ tục ngân hàng qua nhiều bước giải ngân khiến cho nông dân ngại vay vì tâm lý phải đi lại nhiều Cũng có quá nhiều các yêu cầu "làm khó" nông dân, như: phải có tài sản thế chấp, lập được kế hoạch sử dụng máy móc, vật tư, phải mua hàng tại các điểm bán hàng cố định và có hóa đơn giá trị gia tăng Do vậy, NHNN nên cải cách thủ tục cho vay tránh rườm rà.
2.3 Kiến nghị với NHNo& PTNT Việt Nam
- Thanh tra ở một số chi nhánh NHNo&PTNT còn hoạt động một cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc đã phát sinh, ít có khả năng ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và vi phạm Mô hình tổ chức của thanh tra ngân hàng còn nhiều bất cập, dẫn đến các sai phạm về cho vay, bảo lãnh tín dụng gây ra những rủi ro rất lớn, có nguy cơ đe dọa sự an toàn của cả hệ thống Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp quản lý tốt tổ chức thanh tra để ngăn chặn ngay từ đầu những rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Thành lập các tổ chức bảo hiểm tín dụng nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Hỗ trợ kinh phí cho các chi nhánh trong công tác bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, Đồng thời cung cấp đầy đủ các tư liệu, văn bản quy định, quy chế hướng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn và các quy định khác liên quan Tổ chức đợt thi nghiệp vụ giỏi để khuyến khích động viên cán bộ không ngừng học hỏi nâng cao nghiệp vụ và nhận thức xã hội.
2.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Tỉnh Phú Thọ
- Tạo điều kiện mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch, để bảo đảm thuận tiện cho người dân đi gửi tiền và vay vốn Có thể mở rộng mạng lưới qua Huyện Cẩm Khê, cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất, kinh doanh cho các thành phần kinh tế khác nhau Bên cạnh đó, ngân hàng nên chú trọng đến việc nghiên cứu và ứng dụng công nghệ mới vào hoạt động để nâng cao chất lượng kinh doanh.
- Đẩy mạnh và phát triển có hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo là trung tâm thanh toán trên địa bàn Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn vay cho các dự án lớn của khách hàng
- Triển khai sớm công tác dự báo dài hạn vĩ mô giỳp cỏc chi nhánh tiếp cận nhanh chóng với những thông tin mới nhất về thị trương như tình hình lãi suất, biến động tỷ giá, để chi nhánh có những giải pháp thích hợp.
- Cán bộ tín dụng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà thiếu sự giám sát và kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. NHNo&PTNT Tỉnh Phú Thọ cần chú trọng nâng cao chất lượng công tác giám sát đối với các chi nhánh ngân hàng, có thể áp dụng phương pháp thanh tra tại chỗ để có cảnh báo sớm và tổ chức kiểm tra kịp thời, nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động
- Ngõn hàng nên lập ban “phỏt triển thị trường và quản trị rủi ro” để xem xét những vấn đề như nhu cầu vay vốn, hình thức cho vay nào đang được ưa chuộng, thị hiếu của khách hàng đang muốn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh nào, làm sao để tiếp cận với các khách hàng lớn và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh ra sao…từ những thông tin đó ngân hàng sẽ có những chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế được rủi ro có thể xảy ra.
