TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế
Theo Luật các tổ chức tín dụng đã được Quốc hội thông qua năm 1997 và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng (được thông qua ngày 15/6/2004) thì: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, còn “hoạt động ngân hàng” được hiểu là “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
1.1.1.Chức năng của Ngân hàng Thương mại
Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác Ngân hàng nói chung và Ngân hàng thương mại nói riêng có 3 chức năng chính như sau:
- Trung gian tài chính: Trong nền kinh tế, luôn tồn tại hai loại chủ thể, một loại có chi tiêu và đầu tư vượt quá thu nhập, nghĩa là cần bổ sung vốn, còn một loại có thu nhập lớn hơn chi tiêu, như vậy họ có tiền để tiết kiệm. Tuy nhiên, không phải lúc nào hai loại chủ thể trên cũng có thể tiếp xúc trực tiếp với nhau, do đó cần đến trung gian tài chính để kết nối người tiết kiệm với người đầu tư
Với chuyên môn, khả năng thẩm định thông tin của mình và sự không hoàn hảo trong hệ thống tài chính, Ngân hàng thương mại là tổ chức thích hợp nhất để đóng vai trò trung gian tài chính, bằng cách đi huy động vốn trước khi cho vay lại để hưởng chênh lệch lãi suất Khi đó, Ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay
- Tạo phương tiện thanh toán: Làm phương tiện thanh toán chính là một trong những chức năng quan trọng nhất của tiền tệ Tuy nhiên, việc in tiền là độc quyền của Bộ Tài chính, hoặc Ngân hàng Trung ương và các Ngân hàng thương mại không có khả năng tự tạo ra các giấy bạc của riêng mình Dù vậy, Ngân hàng thương mại vẫn có khả năng tạo ra phương tiện thanh toán, hay nói cách khác là làm gia tăng tổng cung tiền bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng)
Thông qua hoạt động nhận gửi và cho vay, hệ thống Ngân hàng thương mại sẽ làm tăng cung tiền, tuy nhiên mức độ gia tăng này là bao nhiêu thì còn phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ của các Ngân hàng Trong trường hợp lý tưởng, nếu mỗi Ngân hàng đều dự trữ lượng tiền mặt bằng 10% tiền gửi thì số nhân tiền mặt sẽ có giá trị bằng 10
- Trung gian thanh toán: Trong đa số các trường hợp, việc thanh toán bằng tài khoản (chuyển khoản) tiện dụng và dễ quản lý hơn rất nhiều so với thanh toán bằng tiền mặt Để có thể tiến hành thanh toán qua tài khoản, thì vai trò của các Ngân hàng là không thể thiếu Thông qua các công cụ như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ ATM… Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay tại hầu hết các quốc gia.
Tín dụng của Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng & hiệu quả tín dụng
Hoạt động tín dụng ra đời và phát triển cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa, đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy cung cấp và lưu thông hàng hóa Có rất nhiều cách hiểu về hoạt động tín dụng, tuy nhiên một cách chung nhất thì tín dụng là khái niệm chỉ mối quan hệ giữa các chủ thể, trong đó chủ thể này chuyển cho chủ thể khác quyền sử dụng một lượng tiền tệ (hoặc hàng hóa), theo những điều kiện nhất định mà hai bên cùng đồng ý
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Về ý nghĩa thì khái niệm tín dụng rộng hơn cho vay Thực tế, cho vay chỉ là một trong nhiều hình thức cấp tín dụng, bởi còn có nhiều hình thức khác như chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao thanh toán… Tất cả những nghiệp vụ này đều là việc Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vốn của mình, xuất phát từ sự tin tưởng nhất định đối với khách hàng
Theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng thì “hoạt động tín dụng” là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Trong đó, “cấp tín dụng” là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác
Dù thế nào, tín dụng ngân hàng cũng có các đặc trưng sau:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng.
- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, nghĩa là ngân hàng khi chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả cả gốc và lãi đúng hạn
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị cho vay, tức là người đi vay phải trả thêm một khoản lãi bên cạnh phần vốn gốc
- Tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Những văn bản xác định quan hệ tín dụng thực chất là một dạng lệnh phiếu, theo đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
*Khái niệm hiệu quả tín dụng
Chất lượng tín dụng là một phạm trù phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng Để phản ánh về chất lượng tín dụng, có rất nhiều chỉ tiêu, nhưng nói chung người ta thường quan tâm: tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ và cơ cấu tài sản đảm bảo Ngoài ra, để đánh giá định tính về chất lượng tín dụng, người ta còn quan tâm đến: Cơ cấu dư nợ các khoản vay ngắn - dài hạn trong tương quan cơ cấu nguồn vốn của tổ chức tín dụng, dư nợ cho vay các lĩnh vực rủi ro cao tại thời điểm đó như: bất động sản, cổ phiếu
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau.
+ Căn cứ vào thời hạn cho vay: Phân loại tín dụng theo thời gian có ý nghĩa hết sức quan trọng, vì thời hạn tín dụng liên quan rất mật thiết đến tỷ lệ sinh lời cũng như rủi ro của các khoản tín dụng, hay kể cả khả năng hoàn trả của khách hàng Có thể phân chia như sau:
- Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, thông thường để tài trợ cho tài sản lưu động của doanh nghiệp, hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Nhìn chung, tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng lớn nhất
- Tín dụng trung hạn: Thường có thời hạn từ 1 đến 5 năm Chủ yếu được dùng để tài trợ cho các tài sản cố định, hoặc đầu tư vào các dự án mới có quy mô tương đối nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn: Từ 5 năm trở lên, dùng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sắm những thiết bị có thời gian sử dụng lâu, đầu tư các dự án lớn…
Tất nhiên, việc phân chia này cũng chỉ có tính chất tương đối vì có nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời gian
+Căn cứ theo hình thức tài trợ: Tùy theo hình thức tài trợ, tín dụng có thể được chia thành cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bao thanh toán…
- Cho vay: Là việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định Có thể cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức….
- Chiết khấu: Là hình thức cấp tín dụng trong đó Ngân hàng nhận các chứng từ có giá và trao cho khách hàng một số tiền nhất định, thông thường nhỏ hơn mệnh giá của chứng từ được chiết khấu Phần chênh lệch chính là lợi nhuận mà Ngân hàng được hưởng
- Bảo lãnh: Là cam kết bằng văn bản của Ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh), nếu khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh
- Cho thuê: Là việc Ngân hàng bỏ tiền ra mua tài sản để cho khách hàng thuê lại theo những thỏa thuận nhất định Sau một thời gian, khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng.
Cơ sở pháp lý về hoạt động tín dụng của NHTM
1.3.1.Một Số quyết định/quy định về hoạt động tín dụng NHTM
Hiện nay môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng được hoàn thiện, đầy đủ, rõ ràng chặt chẽ và phù hợp với thông lệ quốc tế hơn NHNN đã chỉnh sửa, bổ sung, ban hành mới một loạt quyết định, thông tư phù hợp với cơ chế hiện nay; những vướng mắc, sơ hở, chồng chéo của cơ chế cũ đã được tháo gỡ, bãi bỏ làm cho hoạt động tín dụng được thuận lợi hơn, tăng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho các tổ chức tín dụng Một số văn bản pháp lý quan trọng được tập trung ban hành trong thời gian qua bao gồm:
Các văn bản quy phạm pháp luật về biện pháp bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng như:
- Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ "về đảm bảo tiền vay của TCTD"
- Quyết định số 266/2000 của NHNN, ngày 18/8/2000 về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với NHTM cổ phần, công ty tài chính cổ phần và ngân hàng liên doanh
- Quyết định số 283/2000 ngày 25/8/2000 Của NHNN, ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng
- Thông tư số 06/2000 ngày 4/4/2000 và Thông tư số 10/2000 ngày 31/8/2000 của NHNN, hướng dẫn thực hiện bảo đảm tiền vay của TCTD
- Về xử lý tài sản đảm bảo của ngân hàng thì có Thông tư liên tịch số 03/2001/ TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC được ban hành ngày 23/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho các TCTD.
- Về một số hoạt động khác của tín dụng thì có Quyết định số 67/1999/QĐ-TT được Chính phủ ban hành ngày 30/3/1999 về "Một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn.
- NHNN ban hành Quyết định số 428/2000 ngày 22/9/2000 về chính sách tín dụng ngân hàng đối với kinh tế trang trại.
- Ngày 29/6/1999 Chính phủ đã ra Nghị định 43/1999/NĐ-CP "về tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước"
- Quyết định số 48/1999/QĐ-NHNN5 về việc phân loại tài sản Có, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng được Thống đốc NHNN ban hành ngày 8/2/1999
- Quyết định số 418/2000 ngày 21/9/2000 về đối tượng cho vay bằng ngoại tệ
Một số văn bản chung quan trọng khác như: Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam do Quốc hội ban hành quy định về Ngân hàng Nhà nước; Luật các tổ chức tín dụng của Quốc hội ban hành được chủ tịch nước công bố ngày26/12/1997, luật này quy định về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác; Quyết định số 324/1998/ QĐ-NHNN1 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
Từ các văn bản quy phạm pháp luật chung, mỗi ngân hàng lại tự ban hành cho mình những văn bản cụ thể riêng để điều hành, quản lý hoạt động của mình
Ví dụ như Ngân hàng TMCP Công Thương VN có một số văn bản sau: Quyết định số 180/QĐ/HĐQT về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng và có Quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định này; Hướng dẫn thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn của doanh nghiệp; Hướng dẫn nội dung thẩm định cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác
Với các văn bản về cơ chế, chính sách nói trên, ngoài ra còn có thêm nhiều văn bản pháp luật về các vấn đề liên quan cũng được bổ sung và sửa đổi khiến cho hoạt động tín dụng đã được phát triển lành mạnh và an toàn hơn.Tạo điều kiện cho các NHTM mạnh dạn hơn trong hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NHTM
Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng nói chung như quy mô, kỳ hạn, lãi suất, tài sản đảm bảo… được xem xét và nêu rõ trong chính sách tín dụng Đây chính là cơ sở cho việc phân tích tín dụng Nếu Ngân hàng xây dựng được chính sách và quy trình phân tích tín dụng hợp lý, phân tích tín dụng sẽ có chất lượng cao và ngược lại
Chất lượng khai thác thông tin sử dụng để phân tích tín dụng
Thông tin chính là yếu tố đầu vào của quá trình phân tích tín dụng, cho nên mức độ chính xác của thông tin là điều kiện cần cho một kết quả phân tích tín dụng đạt hiệu quả cao Thông tin có thể được thu thập, khai thác từ nhiều nguồn như hồ sơ xin vay vốn, các tổ chức đánh giá chuyên nghiệp, các đối tác… tuy nhiên mục đích cuối cùng là phải thu được thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời và có tính pháp lý
Nếu thông tin thu thập về doanh nghiệp không chuẩn xác, kết quả phân tích tín dụng sẽ bị chệch hướng ngay từ những bước đầu, và dễ hiểu là chất lượng sẽ không cao
Nội dung, phương pháp phân tích tín dụng
Nội dung phân tích phải đảm bảo phản ánh đầy đủ về doanh nghiệp và dự án doanh nghiệp xin tài trợ thì mới có thể có những đánh giá, nhận xét đúng về khách hàng Các chỉ tiêu được đưa ra để tiến hành phân tích phải là những chỉ tiêu cần thiết nhất, quan trọng nhất, phản ánh một cách trung thực nhất tình hình của doanh nghiệp Phương pháp phân tích tiên tiến, với những công cụ hỗ trợ hiện đại sẽ giúp xác định đầy đủ, chính xác và nhanh chóng những chỉ tiêu cần phân tích Mỗi loại hình doanh nghiệp có những đặc trưng riêng nên Ngân hàng phải có kỹ thuật phân tích phù hợp, đa dạng.
Năng lực của đội ngũ nhân viên
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ phân tích tín dụng là vấn đề mấu chốt quyết định chất lượng phân tích tín dụng Như đã trình bày trong phần đặc điểm phân tích tín dụng đối với doanh nghiệp, công tác phân tích này đòi hỏi cán bộ phân tích phải có hiểu biết sau rộng cũng như khả năng tổng hợp vấn đề Nếu cán bộ tín dụng không có trình độ thì ngay từ khâu thu thập thông tin họ đã không thể thực hiện tốt, không thể chọn lọc được những thông tin quan trọng, dẫn đến đánh giá không đầy đủ hoặc sai lệch về khách hàng Sự phối hợp giữa các bộ phận trong Ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng, nhất là khi Ngân hàng đã có sự tách bạch giữa bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận phân tích tín dụng
Nguyên nhân thuộc về khách hàng
Khách hàng có thể làm ảnh hưởng tới chất lượng phân tích tín dụng của Ngân hàng thông qua các điểm sau:
+Độ chuẩn xác và đầy đủ của các thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng
+Sự hiểu biết về pháp luật và kinh nghiệm vay vốn Ngân hàng (nếu khách hàng chưa có kinh nghiệm, hoặc hiểu biết về pháp luật hạn chế… thì công tác lập hồ sơ sẽ lâu hơn) Tuy nhiên, cũng có trường hợp khách hàng quá am hiểu về hoạt động tín dụng của Ngân hàng nên cố tình lợi dụng kẽ hở trong quy trình tín dụng để lừa đảo.
+Lĩnh vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng (nếu lĩnh vực kinh doanh hoặc phương án đầu tư của khách hàng quá mới mẻ thì Ngân hàng có thể không hiểu rõ, dễ mắc sai lầm hơn…)
+Độ quen thuộc với Ngân hàng Thông thường, phân tích tín dụng với khách hàng mới sẽ không thể đạt chất lượng cao và sâu sắc như với các khách hàng truyền thống
Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Hoạt động của cả Ngân hàng lẫn doanh nghiệp đều chịu tác động của môi trường kinh tế - xã hội Nếu môi trường kinh tế thế giới thay đổi, có thể dẫn tới những bất ổn trong hoạt động của doanh nghiệp, khiến những dự báo của Ngân hàng không còn chính xác Khi đó chất lượng phân tích tín dụng đối với doanh nghiệp của Ngân hàng không đạt yêu cầu
Chính sách của Chính phủ và cơ quan điều hành
Mỗi sự thay đổi dù lớn hay nhỏ trong chính sách của Nhà nước ngay lập tức sẽ tác động đến toàn xã hội Cũng như các lĩnh vực khác (chính trị, môi trường, văn hóa…) công tác phân tích tín dụng đối với doanh nghiệp củaNgân hàng cũng chịu sự chi phối từ các chính sách vĩ mô, ở những mức độ khác nhau.
Một số văn bản lien quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng TM
Một số văn bản nghiệp vụ tín dụng các Ngân hàng thường áp dụng như sau:
- Quyết định số 407/QĐ-NHCT-HĐQT ngày 29/03/2002 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương về việc ban hành hướng dẫn của Ngân hàng Công thương về quy chế cho vay đối với khách hàng.
- Quyết định số 408/QĐ-NHCT ngày 29/03/2002 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt nam về xác đinh giới hạn tín dụng đối với khách hàng.
Theo quyết định này thẩm quyền giới hạn tín dụng đối với 01 khách hàng ở chi nhánh Ngân hàng Công Thương Móng Cái là 80 tỷ đồng Trường hợp xét thấy có thể xác định giới hạn tín dụng lớn hơn mức thẩm quyền của chi nhánh, chi nhánh gửi hồ sơ cho Trung ương xin phê duyệt, trong đó có ý kiến của chi nhánh sau khi thẩm định tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Quyết định số 409/QĐ-NHCT ngày 29/03/2002 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt nam về quy chế tổ chức và hoạt động của Hội đồng tín dụng.
Hội đồng tín dụng hoạt động nhằm mục đích nâng cao chất lượng trong việc xây dựng chính sách tín dụng; xét duyệt giới hạn tín dụng đối với một khách hàng; ra quyết định cấp tín dụng và các vấn đề liên quan khác như xử lý tài sản đảm bảo, ra hạn nợ, các biện pháp thu hồi vốn vay, … của hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam.
Hội đồng tín dụng thành lập tại hội sở chính (gọi là hội đồng tín dụng Trung ương), thành lập tại chi nhánh (gọi là Hội đồng tín dụng cơ sở).
- Quyết định số 30/QĐ-NHCT-QLTD ngày 21/02/2002 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương về hạn mức cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với chi nhánh.
Theo quyết định này, mức dư nợ cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với chi nhánh Ngân hàng Công Thương Móng Cái là 95%.
- Quyết định số 133/QĐ-Ngân hàng CT ngày 31/12/2001 ban hành quy định khu vực đầu tư của chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam.
- Quyết định số 1627/QĐ-Ngân hàng NN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngân hàng Công thương về quy chế cho vay đối với khách hàng Quyết định này thay thế quyết định 284/QĐ-Ngân hàng NN ngày 25/08/2000.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIETINBANK MÓNG CÁI
Khái quát về ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Móng Cái
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái
Chi nhánh ngân hàng Công thương Móng Cái là chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng công thương Việt nam.
Năm 1992: ngày 01/07/1992 đánh dấu sự ra đời của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái với 20 cán bộ, nhân viên làm việc tại trụ sở đầu tiên tại số 01,đường Vân Đồn, phường Trần Phú, TP Móng Cái Điện thoại: (0048) 033 3.881 198
Website : www.vietinbank.com.vn
Ban đầu thành lập, cơ sở vật chất của Ngân hàng rất thiếu thốn, số cán bộ của Ngân hàng chỉ có 20 người được điều chuyển từ Ngân hàng Công Thương Quảng Ninh về Đến nay số cán bộ công nhân viên đã lên đến 95, trình độ trên đại học, đại học chiếm 90%, cơ sở vật chất hiện đại và là một trong những Ngân hàng có công nghệ tiên tiến nhất hiện nay trên địa bàn thành phố Móng Cái.
Năm 1994: vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái tăng
30 tỷ đồng sau 2 năm hoạt động Ngân hàng thành lập Chi bộ Đảng, Công đoàn, Chi Đoàn thanh niên.
Năm 1995: vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái tiếp tục tăng lên thành 49,6 tỷ đồng.
Năm 2000: vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái tăng lên 97,4 tỷ đồng Tháng 9/2000.
Năm 2002: sau 10 năm hoạt động, vốn điều lệ của NH tăng lên gấp
10 lần với tổng vốn là 200 tỷ đồng Năm này Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái thành lập Trung tâm thẻ Ngân hàng , phát hành thẻ Vietinbank.
Năm 2004: vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái là
350 tỷ đồng Ngân hàng chính thức triển khai hệ thống ATM và dịch vụ thanh toán tiền điện tự động qua ATM
2.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động của Ngân Hàng TMCP Công thương Móng Cái
Ngân hàng Vietinbank Móng Cái là một Chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, do đó cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Vietinbank Móng Cái về cơ bản là tuân theo quy chuẩn của NHCT VN Theo quy định của NHCT
VN, từ cấp Sở giao dịch trở xuống thì không có Hội đồng quản trị và bắt buộc phải có phòng kế toán, phòng giao dịch, tổ kiểm tra nội bộ Các bộ phận khác có thể được bố trí, sắp xếp tùy theo đặc thù về quy mô, phạm vi hoạt động,chất lượng và số lượng nhân sự của Chi nhánh cũng như chỉ đạo của cấp trên.Tại Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Móng Cái, các bộ phận được sắp xếp như sơ đồ dưới đây
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Móng Cái
(Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Móng Cái)
Có thể thấy, chi nhánh Vietinbank Móng Cái tập trung nhiều vào hoạt động tín dụng, trong khi mức độ chuyên môn hóa tại các nghiệp vụ
Khối kinh doanh Khối dịch vụ
Khối quản lý rủi ro
Tổ thẻ Tổ quản lý rủi ro
Khối hỗ trợ nghệ thông tin Khối công
P Khách hàng DN vừa và nhỏ
P Thông tin điện toán khác (đầu tư chứng khoán, dịch vụ thanh toán, kinh doanh vàng & ngoại hối….) chưa thật cao
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Ngân hàng Công thương - chi nhánh Móng Cái bao gồm 10 phòng Cụ thể là:
Phòng khách hàng doanh nghiệp
- Phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam, trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam, trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
Tổ quản lý rủi ro
- Tổ quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; quản lý giám sát thực hiên danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Phòng quản lý nợ có vấn đề
- Phòng quản lý nợ có vấn đề chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề ( bao gồm các khoản nợ: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay; quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
- Phòng kế toán là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch với khách hàng; các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam; thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.
Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu
- Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu là phòng nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Phòng Tiền tệ kho quỹ
- Phòng Tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam; ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
Phòng Tổ chức hành chính
- Phòng Tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam; thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh.
Phòng/ Tổ Thông tin điện toán
- Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh; bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
- Phòng Tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
Đánh giá thực trạng công tác tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái
2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái qua 3 năm từ 2009-2011
Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đây là vấn đề hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Nó cho thấy được hiệu quả hoạt động của ngân hàng đó đã đạt được mục tiêu của mình hay không và việc đạt được mục tiêu đó ảnh hưởng tốt hay xấu để từ đó tìm ra biện pháp khắc những mặt yếu, phát huy những mặt mạnh trong kinh doanh góp phần làm cho ngân hàng ngày càng phát triển Trong kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng thương mại một mặt phải thỏa mãn những yêu cầu về lợi nhuận do ngân hàng đặt ra, một mặt họ phải đối phó với những quy định chính sách của Ngân hàng Nhà Nước về tiền tệ ngân hàng… Các ngân hàng luôn đặt ra vấn đề làm thế nào đạt được lợi nhuận cao nhất nhưng mức độ rủi ro thấp nhất mà vẫn đảm bảo chấp hành đúng những quy định của Ngân hàng Nhà nước và thực hiện được kế hoạch kinh doanh của ngân hàng mình
Trong 3 năm 2009 - 2011, trước những thử thách và cơ hội trong điều kiện môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp, phải cạnh tranh với các ngân hàng thương mại, ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái với sự nỗ lực của mình đã đạt được những kết quả khả quan Điều đó thể hiện qua bảng số liệu sau:
BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG MÓNG CÁI QUA 3
NĂM TỪ 2009 - 2011 ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái trong 2009 đến 2011
Nhìn lại 3 năm qua, nền kinh tế gặp một số khó khăn do khủng hoảng kinh tế một số doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng gặp khó khăn về vốn sản xuất, sản xuất nông nghiệp công nghệ lạc hậu, chịu sự cạnh tranh hàng ngoại nhập… Mặc dù vậy, Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái đã có những chính sách tín dụng sát thực, tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, cá nhân tạo điều kiện cho các đối tượng này mở rộng và phát triển sản xuất Kết quả hoạt động 3 năm qua, lợi nhuận của chi nhánh năm sau đều tăng trưởng hơn năm trước thể hiện qua hình sau:
HÌNH 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG MÓNG CÁI QUA 3
Thu nhập Chi phí Lợi nhuân sau thuế
Nguồn thu nhập gồm các nguồn thu từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ thanh toán và thu từ hoạt động khác Trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Nhìn chung, tình hình thu nhập qua 3 năm không ngừng tăng lên, tuy nhiên tốc độ tăng thu nhập của năm 2010 so với năm 2009 cao hơn tốc độ tăng của năm 2011 so với năm 2010 Cụ thể, tổng thu nhập năm 2009 đạt 853 tỷ đồng, sang năm 2010 con số này đã tăng lên 1.479 tỷ đồng tương đương tăng 626 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng là 73% so với năm 2009 Sang năm
2011, tổng thu nhập của TMCP Công thương Móng cái là 1664 tỷ đồng, tăng
185 tỷ đồng, tương đương 12% so với năm 2010 Tổng thu nhập của ngân hàng tăng liên tục qua các năm thể hiện sự phát triển của ngân hàng trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng, bên cạnh đó cũng phải kể đến sự nổ lực nhiệt tình của các cán bộ nhân viên trong ngân hàng Tốc độ tăng trưởng của năm 2011 giảm so với năm 2010 nhưng vẫn đảm bảo tình hình hoạt động của ngân hàng đạt kết quả tốt và đạt kế hoạch đề ra.
Về chi phí Đi đôi với thu nhập tăng thì chi phí của ngân hàng cũng tăng lên Cụ thể, năm 2009 tổng chi phí là 349 tỷ đồng, tăng hơn 62% vào năm 2010 là
566 tỷ đồng, và tăng hơn 33 % vào năm 2011 là 729 tỷ đồng Trong đó chi phí lãi và huy động vốn của ngân hàng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng chi phí, nguyên nhân là do tăng lãi suất huy động tăng để cạnh tranh với các ngân hàng khác Trong khoản mục chi phí ngoài lãi thì chi phí điều hành và chi phí lương tăng qua các năm là do công tác quản lý của ngân hàng khá phức tạp, chỉ số giá cả tăng nên chi phí quản lý và chi phí lương tăng để góp phần tăng chất lượng công tác quản lý của ngân hàng nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung.
Về lợi nhuận sau thuế
Qua bảng số liệu trên ta thấy ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận của ngân hàng biến động qua các năm với tốc độ tăng trưởng không ổn định Năm 2010 lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đạt được 539 tỷ đồng, tăng khoảng 62% so với năm 2009 là 332 tỷ đồng Bước sang năm 2011 về số tuyệt đối lợi nhuận tăng tương đối thấp so với năm 2010, cụ thể tăng 49 tỷ đồng tương đương tăng khoảng 9% Nguyên nhân là trong năm 2011 ngân hàng chủ trương hi sinh một phần mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận để chống lạm phát, mục tiêu đã được thay đổi từ tăng tốc nhanh, hiệu quả đến tập trung cao nhất cho mục tiêu an toàn trong các hoạt động: thanh khoản, quản lý rủi ro, …để đảm bảo khả năng tăng trưởng trong dài hạn.
2.2.2 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng trong 3 năm 2009– 2011
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngoài hoạt động huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn thì hoạt động sử dụng vốn được xem là hoạt động chủ yếu mà ngân hàng cần phải quan tâm nhằm đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Trong thời gian qua, để hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả hơn cũng như để có thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng đã đa dạng hoá các hình thức cho vay của mình nên đã có những diễn biến tích cực Điều này được thể hiện qua bảng sau:
BẢNG 2: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
Số dư huy động vốn bình quân 11.513 27.543 33.392 16.030 139,23 5.849 21,24
Dư nợ cho vay bình quân 14.007 23.463 29.464 9.456 67,51 6.001 25,58
Lợi nhuận sau thuế 332 539 588 207 62,35 49 9,10 ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái trong 2009 đến 2011
HÌNH 2: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
Số dư huy động vốn BQ
Dư nợ cho vay BQ Lợi nhuận sau thuế
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên, chúng ta có thể nhận thấy tình hình kinh doanh khá hiệu quả và ổn định qua các năm Một ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả là một ngân hàng huy động được nguồn vốn cần thiết cho hoạt động của mình Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất và thị trường có nhiều kênh thu hút vốn (cổ phiếu, trái phiếu, ) như hiện nay thì việc huy động vốn gặp không ít khó khăn, nhưng qua bảng số liệu trên cho thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái vẫn giữ tốc độ tăng dần qua các năm: cuối năm 2010 đạt 27.543 tỷ đồng, tăng 139,23% so với năm 2009, đến năm 2011 mặc dù tình hình kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều khó khăn song lượng vốn ngân hàng huy động đạt 33.392 tỷ đồng, tăng 21,24% so với năm 2010 và đang được kỳ vọng sẽ tăng mạnh trong những năm tiếp theo Nguồn vốn huy động tăng do tiền gửi thanh toán và tiết kiệm tăng chủ yếu từ khu vực dân cư và do ngân hàng đã duy trì nhiều hình thức huy động đa dạng, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho từng địa bàn và tăng cường công tác quảng bá hình ảnh Điều này đã chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng vào Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái ngày càng cao.
Sau khi đã huy động được nguồn vốn cần thiết, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tìm được khách hàng để cấp tín dụng nhằm giải phóng nguồn vốn và tìm kiếm lợi nhuận Trong năm 2010 đạt 23.463 tỷ đồng, tăng 67,51% so với năm 2009 và đến năm 2011 đạt 29.464 tỷ đồng, tăng 25,58% so với năm 2010 và được kỳ vọng tăng nhanh trong giai đoạn còn lại Trong đó, cho vay đối với các tổ chức kinh tế tăng lên cụ thể đạt 9.671 tỷ 2011 tăng24,34% so với 2010, nguyên nhân là do khoản cho vay đối với các tổ chức kinh tế tăng lên 1 phấn do thời gian này các doanh nghiệp đang đẩy mạnh hoạt động đi vay để đầu tư phát triển sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế Đây là thành quả của sự năng động tìm kiếm khách hàng, chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ và liên tục đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng.
Tổng tài sản của ngân hàng tăng lên qua các năm, cụ thể năm 2010 đạt 34.713 tỷ tăng 26,80 % so với 2009 và đến cuối 2011 đạt 42.520 tỷ tăng 22,49% so với năm 2010 Quy mô tổng tài sản hiện nay tăng lên sẽ mang lại lợi thế về vốn hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái so với các ngân hàng thương mại khác.
2.2.3.Phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng
Dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về Đây cũng là một chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mô của hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ Hầu hết các ngân hàng có dư nợ cao thường là những ngân hàng có quy mô hoạt động, nguồn vốn mạnh và đa dạng.
Sau đây là tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm:
Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay của ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái
BẢNG 3: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG MÓNG CÁI TỪ NĂM 2009 - 2011 ĐVT: tỷ đồng
Tổng cộng 17.858 25.571 34.356 7.713 43,19 8.785 34,36 Nguồn : Báo cáo thường niên của NH TMCP Công thương Móng Cái trong 2009 đến 2011
Qua kết quả phân tích trên cho ta thấy dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái tăng đều qua các năm, cụ thể là vào năm
2009 dư nợ cho vay của Ngân hàng là 17.858 tỷ đồng đến năm 2010 đã tăng lên 25.571 tỷ đồng về mặt giá trị đã tăng lên 7.713 tỷ đồng tức 43,19% so với năm 2009 Qua đến năm 2011 con số này là 34.356 tỷ đồng tăng về giá trị8.785 tức là tăng 34,36% so với năm 2010.
HÌNH 3: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CHO VAY TỪ 2009-2011
Nhìn chung thì các khoảng nợ ngắn hạn luôn chiếm trên 60%, nhưng từ
Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái
2.3.1 Những thành tựu và kết quả đạt được
Doanh số cho vay và dư nợ trong toàn chi nhánh liên tục tăng từ năm
2007 đến nay Tổng dư nợ tính đến thời điểm 30/6/2011 cao hơn tổng dư nợ năm 2010 Thành công này có được được nhờ Chi nhánh đã định hướng đúng mục tiêu, chiến lược đã đề ra Mở rộng mạng lưới trên địa bàn hoạt động Cụ thể Chi nhánh đã mở thêm 3 phòng giao dịch tăng số phòng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng của toàn Chi nhánh.
Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất của Ngân hàng khác, nhưng không vượt quá mức lãi suất quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái Lãi suất này còn dựa trên cơ chế lãi suất thoả thuận lãi suất, tuỳ từng khách hàng là cá nhân, Doanh nghiệp Nhà nước hay Doanh Nghiệp Ngoài quốc doanh, và lịch sử tín dụng của họ mà chi nhánh đưa ra các mức lãi suất phù hợp Điều này nâng cao khả năng cho vay, củng cố, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh
Doanh số cho vay va dư nợ, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng liên tục tăng trong 6 năm, đây là cơ sở tạo nền tảng tài chính vững mạnh của chi nhánh. Điều đó cũng thể hiện hình ảnh,uy tín của Chi nhánh đã có chỗ đững vững chắc trên thị trường, tạo được niềm tin cho khách hàng, khi sử dụng dịch vụ của Chi nhánh.
Hoạt động tín dụng hiệu quả, tỉ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp dưới 3% theo tiêu chuẩn quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã góp phần quan trọng vào việc tích luỹ, tập trung cung cấp vốn cho nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng mà doanh nghiệp rất quan tâm Điều này đã thúc đẩy sự phát tăng trưởng và tăng trưởng kinh tế đất nước.
Công tác tín dụng đạt được kết quả như vậy trước hết là nhờ ban lãnh đạo của Chi nhánh Ngân hàng đã đưa ra các biện pháp thúc đẩy để thực hiện chiến lược kinh doanh đối với các khách hàng của mình Những chính sách này có tác động tích cực thúc đẩy, khuyến khích khách hàng đến vay vốn Các khoản cho vay đều được thẩm định kiểm tra, giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi vay bảo đảm sử dụng vốn vay đúng mục đích, tăng tính an toàn cho Chi nhánh.
Quảng Ninh có trên 132 km đường bộ tiếp giáp với nước bạn Trung Quốc Trên tuyến biên giới đã hình thành nhiều cửa khẩu quan trọng tạo điều kiện cho giao thương hàng hoá quốc tế thuận lợi, trong đó, Tp Móng Cái với cửa khẩu quốc tế Bắc Luân là cửa khẩu có qui mô giao thương lớn nhất, đây là điểm thuận lợi rất lớn đối với hoạt động của ngân hàng TMCP Công Thương Móng cái Là Thành phố giáp với Trung Quốc thuận lợi cho việc giao dịch, trao đổi tiền tệ Trên địa bàn Thành Phố có nhiều công ty có vốn đầu tư nước ngoài và nhiều doanh nghiệp lớn.
Nói về dịch vụ ngân hàng ở Quảng Ninh, người ta chú ý ngay đến tín dụng ngành than, du lịch ,trao đổi tiền tệ tại các cửa khẩu trong đó có NH TMCP Công thương Móng Cái.
Ngoài việc giúp các doanh nghiệp , chủ yếu là DN nhỏ và vừa thêm thuận lợi trong xuất nhập khẩu hàng hóa, tháo gỡ khó khăn khi thực hiện các hợp đồng với đối tác Trung Quốc, góp phần đảm bảo an ninh kinh tế, tiền tệ vùng biên, giúp hoạt động kinh doanh của các DN được an toàn hơn khi tỷ giá luôn biến động và giảm thiểu các chi phí vận chuyển tiền từ nơi này sang nơi khác.
2.3.3 Những hạn chế ,khó khăn trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng
Mặc dù đã đạt được một số thành tựu nhưng bên cạnh đó còn một số tồn tại trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng như sau:
Hoạt động marketing vẫn còn rất yếu Nguồn vốn chi nhánh huy động tín dụng vẫn còn chiếm một số lượng hạn chế Năm 2009 tổng lượng vốn huy động được là 4558 trong khi đó doanh số cho vay là 1780 tỷ đồng chiếm 39%. Bên cạnh đó cơ cấu cho vay cũng chưa hợp lý Cũng trong năm 2009 nguồn vốn trung và dài hạn huy động được 1821 tỷ đồng thì dư nợ là 568 tỷ đồng. Đây có thể nói là sự rất lãng phí vốn, đồng thời nó cũng có thể gây ra rủi ro biến động lãi suất, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, thu nhập của Chi nhánh.
Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng còn chiếm một con số rất nhỏ so với tiềm năng của Chi nhánh Tính đến thời điểm 31/12/2009 chỉ có 128 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh ( trong đó 20 DN Nhà nước,
35 Công ty cổ phần, 68 Công ty TNHH, 3 Doanh nghiệp tư nhân, 2 Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài) Điều đáng chú ý đây chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ vừa, qua đó ta cũng thấy các khách hàng là doanh nghiệp nước ngoài đến với chi nhánh còn rất ít Hoạt động tín dụng chưa được mở rộng, mới chỉ tập trung vào tín dụng dân cư còn tín dụng doanh nghiêp, tổ chức chưa được mở rộng, đặc biệt là tại nơi mà Chi nhánh có phòng giao dịch Do đó, trong thời gian tới cần phải đầy mạnh công tác tuyên truyền, marketing, quảng bá, tận dụng mọi cơ hội và điều kiện để có thể khuyếch trương hình ảnh, thương hiệu của Chi nhánh.
Các hình thức tín dụng chưa đa dạng Hoạt động tín dụng chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng tín dung trung và dài hạn chiểm rất thấp, trong khi đó nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu là vốn dài hạn để đầu tư xây dựng, mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất nhưng khả năng đáp ứng của Chi nhánh lại hạn chế Thậm chí hình thức tín dụng trung và dài hạn lại được ưu tiên cho các doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn này. Dịch vụ tín dụng chỉ bó hẹp trong một số phạm vi nhất định là cho vay, trong khi đó các nghiệp vụ khác như bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay đầu tư chứng khoán chưa được Chi nhánh khai thác triệt tể, đặc biệt là cho vay đầu tư chứng khoán.
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng tư nhân mới thành lập trên địa bàn thành phố Móng cái, với mức lãi suất cho vay rất thấp để thu hút khách hàng Vì thế ngân hàng cần chú trọng xây dựng mức lãi suất sao cho phù hợp với điều kiện hiện nay. Điều kiện đảm bảo cho vay chưa được coi trọng Công tác kiểm soát trong và sau khi cho vay còn lỏng lẻo, mang tính hình thức, thông tin tín dụng không được cập nhật đầy đủ, dẫn đến việc thẩm định chất lượng không cao Hiện nay có rất nhiều ngân hàng mới thành lập cạnh tranh nhau, vì thế cần phải nâng cao trình độ, bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, nâng cao đổi mới công nghệ trong ngân hàng để công việc được hiệu quả hơn, đây là nhân tố vô cùng quan trọng quyết định sự tồn tại và khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại.
*Sự sụt giảm xuất khẩu nghiêm trọng
Trong giai đoạn này, nền kinh tế thế giới đi xuống đã tác động không thuận với xuất khẩu của nước ta Cung vượt cầu của hầu hết các hàng hoá và dịch vụ diễn ra phổ biến trên thế giới, đặc biệt là các sản phẩm điện tử & và công nghệ cao dẫn đến thị trường hàng hoá và dịch vụ bị thu hẹp, giá cả hàng hoá và dịch vụ xuất khẩu liên tục giảm chưa có dấu hiệu phục hồi, nhất là nông sản các loại Trung Quốc trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế WTO, điều này sẽ đặt xuất khẩu của nước ta vào tình thế bất lợi hơn do cơ cấu hàng xuất khẩu của Trung Quốc không khác nhiều so với cơ cấu hàng xuất khẩu của nước ta, hàng hoá của Trung Quốc lại có sức cạnh tranh cao hơn Ngân hàng Công Thương Móng Cái thuộc hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam là Ngân hàng Công Thương hàng đầu của Thành phố trong lĩnh vực thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu, vì vậy sự sụt giảm nhập khẩu chắc chắn sẽ có tác động không tốt đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái năm 2011 và những năm tiếp theo.
*Mức độ cạnh tranh trong cho vay giữa các Ngân hàng Thương mại ngày càng trở nên gay gắt:
Mặc dù nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn, song nhìn chung do tình hình tài chính của các doanh nghiệp chưa thực sự mạnh, phát triển sản xuất kinh doanh chưa ổn định, năng lực quản lý còn yếu kém Vì vậy số lượng các dự án và phương án kinh doanh khả thi không nhiều Trong khi đó, số vốn huy động của các Ngân hàng Thương mại lại khá cao, nên xuất hiện tình trạng cạnh tranh gay gắt, thậm chí đôi khi còn thiếu lành mạnh giữa các Ngân hàng Thương mại. Đó là các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng của Ngân hàngTMCP Công Thương Móng Cái trong thời gian tới.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
Định hướng và mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái
Trong những năm qua so với các Ngân hàng thương mại khác trong khu vực thì các dịch vụ của Chi nhánh liên tục tăng đều lên qua các năm Cạnh tranh giữa các Ngân hàng trở nên quyết liệt hơn, nguồn vốn nhàn rỗi trong các doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu của khách hàng ngày càng cao hơn Do đó, trong thời gian tới Chi nhánh có phương hướng hoạt động như sau:
Duy trì và thực hiện định hướng kinh doanh mà ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Móng Cái đã lựa chọn: phải luôn đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững như kế hoạch đã đề ra Cơ cấu tài chính mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng có thương hiệu, uy tín hàng đầu cả nước và trong khu vực
Tích cực tăng cường các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại, nhăm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa trong dân cư và các tổ chức kinh tế.
Mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hiệu quả của hoạt động kinh doanh Phát triển và mở rộng thêm nhiều chi nhanh cấp 2 và văn phòng giao dịch trên địa bàn Thành Phố Móng Cái và trên địa bàn Tỉnh Quảng Ninh. Cung cấp nhiều hơn nữa cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng trong tương lai như: thanh toán bằng thẻ, quản lý tài sản cho khách hàng,
Mở rộng, đa dạng hoá, nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng,thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi có thể kiểm soát, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong thời
Thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên cho toàn Chi nhánh cả về nghiệp vụ, chuyên môn và tác phong tạo ra ưu thế cạnh tranh bằng “ chất lượng nguồn nhân lực ”.
VietinBank Móng Cái sẽ mở tài khoản Nhân dân tệ (CNY) tại các ngân hàng thương mại Trung Quốc và ngược lại.
Mục tiêu năm 3 tháng cuối năm 2012 của Chi nhánh là:
Tổng Nguồn vốn huy động phải đạt từ 1.700 - 2.300 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng từ 22% - 25% so với cùng kì năm ngoái.
Tổng dư nợ: 500 - 550 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng từ 18% - 27%.
So với cùng kì năm ngoái Trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm 55%/ tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn 40% trên tổng dư nợ.
Nợ quá hạn: Dưới 4%/tổng dư nợ
Chênh lệch lãi suất phấn đấu đạt 0.4%
Thu từ dịch vụ: tăng từ 15% - 18% so với cùng kì năm ngoái để phấn đấu cả năm tăng từ 12% - 15% so với năm 2010 ( vì quý III giảm 1.7% so với quý III năm 2010)
Tài chính: chênh lệch thu – chi là 17 tỷ đồng tăng 5 tỷ đồng so với cùng kì năm ngoái Phấn đấu cả năm đạt 75 tỷ vượt kế hoạch đề ra là 65 tỷ dồng
Nâng và mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt ưu tiên tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh ổn định có hiệu quả, có tài sản đảm bảo, chấp nhận mức lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay đối với các khách hàng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Coi trọng yếu tố chất lượng tín dụng vì đó là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh là tiêu chuẩn để đo trình độ cán bộ
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Móng Cái
3.2.1 Giải pháp về dịch vụ tín dụng
Tăng cường hoạt động Marketing
Như trên đã nói về khó khăn của hoạt động tín dụng ngân hàng, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng còn chiếm một con số rất nhỏ vì thế ngân hàng phải tăng cường hoạt động marketing.Bất kì một doanh nghiệp nào muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu của mình có chỗ đứng trên thị trường đều cần sự trợ giúp quan trọng của hoạt động Marketing Sự thành công của Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Móng Cái như hôm nay không thể không kể đến vai trò của Marketing ngân hàng Là một Chi nhánh mới ra đời đứng trước vô vàn khó khăn và thách thức Ngân hàng đã rất linh hoạt khi tiến hành kết hợp các hoạt đông Marketinh truyền thống và Marketinh hiện đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thương hiệu thu hút khách hàng về phía mình Điều này đã mang đến những thành công nhất định nhưng trong thời gian tới công tác này cần phải đẩy mạnh hơn nữa mới có thể cạnh tranh được với các đối thủ trong và ngoài nước, đặc biệt khi Việt Nam ra nhập WTO có sự tham gia của các tổ chức tài chính nước ngoài Để thực hiện được điều này cần phải triển khai một số hoạt động:
Tiến hành các hoạt động nghiên cứu, thăm dò tình hình hoạt động sản xuất của khách hàng, tìm hiểu cung - cầu về vốn vay trên thị trường tài chính để từ đó có thể biết được nhu cầu vay vốn của khách hàng Điều này sẽ giúp Chi nhánh trả lời được câu hỏi: khi nào khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay là bao nhiêu? họ vay trong thời gian bao lâu? từ đó ta có thể tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào từng nhóm thích hợp là cơ sở xây dựng các chiến lược đưa ra hình thức tín dụng có thời gian và lãi suất phù hợp.
Thăm dò, tham khảo các hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng của đối thủ cạnh tranh để biết được điểm mạnh, điểm yếu của họ Trên cơ sở đó phát huy thế mạnh của mình, khắc phục các điểm yếu của đối thủ lấy điểm yếu của đối thủ để mình khai thác, trở thành thế mạnh của mình.
Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Thưc hiện các hoạt động tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như:
+ Thông qua các cơ quan báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh báo chí
( báo hình, báo ảnh, báo viết, ), Wed hoặc qua đội ngũ cán bộ làm việc tại chi nhánh
+ Thông qua các hội nghị khách hàng
+ Thông qua các tờ rơi
+ Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch + Thông qua các cuộc họp tổ vay vốn
+ Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp của cán bộ ngân hàng (Phòng tư vấn và hướng dẫn khách hàng)
+ Thông qua các thư thăm dò chọn mẫu Đi đôi với nó là xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo, của đội ngũ cán bộ công nhân viên đối với khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt về lãi xuất, chi phí vận chuyển, thời gian.
Đa dạng hoá các hình thức tín dụng
Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng đa số gồm 4 hoạt động chính là: cho vay, cho thuê ( 2 hình thức này chủ yếu là cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh đây là các hoạt động của các Ngân hàng truyền thống Nhưng hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính Việt Nam, đặc biệt mấy năm trở lại đây có sự tham gia của thị trường chứng khoán, các Ngân hàng cạch tranh quyết liệt nhau để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hàng trong thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng thì mới có thể cạnh tranh được:
* Đa dạng hình thức cho vay
Hiện nay, đa số các hình thức cho vay của Chi nhánh là hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng từng lần, hình thức này giúp Ngân hàng kiểm soát được hoạt động kinh doanh của khách hàng, rủi ro được hạn chế, tạo thế chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên nó có nhược điểm là thủ tục hành chính rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng Hiện nay, hình thức này không còn phù hợp như thời gian trước, đặc biệt là khi kinh tế mở cửa nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là rất lớn, cơ chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin nếu không sẽ mất lợi thế về cạnh tranh Khắc phục tình trạng này Chi nhánh có thể áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển Đây là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa, dựa trên số vốn thiếu mà Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay vốn Hình thức này có rất nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không mất thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng chỉ cần trình bày hoá đơn, hợp đồng cho Ngân hàng là có thể vay vốn. Xây dựng và phát triển các dịch vụ tín dụng mới, các dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp: Hiện nay hình thức tín dụng mà Chi nhánh cung cấp chỉ là tín dụng doanh nghiệp, tín dụng dân cư và đa số là các hình thức tín dụng tồn tại dưới hình thức ngắn hạn ( tín dụng dưới 12 tháng) Vì vậy, trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả cạnh tranh Chi nhánh nên triển khai một số hoạt động:
Phát triển các dịch vụ tín dụng mới, đặc biệt là các dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp như: Tín dụng thuê mua, tín dụng bán lẻ, tín dụng hỗ trợ các dự án bất động sản Đây là các hình thức trong thời gian tới chắc chắn sẽ rất phát triển đặc biệt là khi Việt Nam đã là thành viên của WTO, tiến trình mở cửa tài chính ngân hàng đang được nới rộng Các hãng bán lẻ sẽ tràn ngập vào Việt Nam, cơ hội phát triển dịch vụ phục vụ nhu cầu mua sắm là hết sức sáng sủa Nhưng bên cạnh đó cũng rất khó khăn vì Ngân hàng phải cạnh tanh quyết liệt với các Ngân hàng nước ngoài vốn đã có kinh nghiệm và thế mạnh
Hiện nay, thị trường Bất Động Sản đang nóng dần lên và được sự quan tâm, thu hút rất nhiều nhà đầu tư Thị trường này rất nhiều tiềm năng, lợi nhuận lớn Đã có đến 11 Ngân hàng: Eximbanhk Việt Nam, Techcombank,HSBC, HDBanhk, MHB, Sacombank, ABBank, AXN, Vietcombank TânThuận và IndochinaBanh tung ra thị trường sản phẩm hỗ trợ kách hàng mua nhà trả góp với rất nhiều ưu đãi Ví dụ: Eximbank Việt Nam áp dụng mức lãi suất cho vay dưới 1%/tháng; TechcomBank đưa ra hình thức cho vay ưu đãi tối đa là 20 năm, tỷ lệ cho vay tối đa là 80% tổng nhu cầu về vốn vay Ngoài ra khách hàng chỉ phải thanh toán 15% vốn gốc trong 1/4 thời gian đầu và 25%, 30% và 30% trong thời gian còn lại Khách hàng có thể sử dụng chính ngôi nhà của mình làm tài sản đảm bảo Hình thức này Chi nhánh nên triển khai nên trong thời gian tới, điều này làm tăng thu nhập, hình ảnh uy tín của Ngân hàng trong tương lai, tạo niềm tin cho khác hàng.
Cho vay đầu tư chứng khoán là dịch vụ mà Chi nhánh cũng chưa cung cấp, trong khi đó thị trường chứng khoán Việt Nam đang tăng trưởng và phát triển rất ổn định, số lượng và chất lượng hàng hoá đã tăng lên đáng kể, đặc biệt là nguồn vốn đổ vào thị trường này liên tục tăng trong thời gian qua, nhiều phiên giao dịch lên đến hàng ngàn tỷ đồng Nhiều Ngân hàng đã tiến hành cho vay dưới hình thức cầm cố chứng khoán đã thu được rất nhiều kết quả như mong muốn Đây là thị trường chứa đựng nhiều rủi ro nhưng lợi nhuận mang lại là rất lớn, vì vậy Chi nhánh cần triển khai nếu không mất cơ hội, không chiếm được ưu thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp
Lãi suất tín dụng là thu nhập đối với tổ chức tín dụng và là chi phí vốn vay đối với người đi vay Vì vậy đây là điều hết sức quan trọng đối với cảNgân hàng và doanh nghiệp Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất quá cao thì doanh nghiệp không vay vì điều này làm tăng chi phí của họ, nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thì thu nhập của họ bị giảm suống, nếu thấp quá có thể phá sản vì không đủ bù đắp chi phi Lợi ích từ tín dụng của hai bên là khách nhau, nên việc dung hoà cho cả người đi vay và người cho vay là hết sức quan trọng Mặc dù hiện nay cơ chế lãi suất đã thông thoáng hơn, doanh nghiệp và Ngân hàng có thể thảo thuận với nhau về mức lãi suất, nhưng bên cạnh đó nó còn phụ thuộc của rất nhiều yếu tố như: ảnh hưởng của thị trường tài chính thế giới, tài chính trong nước Đo đó để đảm bảo cơ chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành các hoạt động:
Xây dựng khung lãi suất cho từng sản phẩm tín dụng: mỗi sản phẩm tín dụng khác nhau cần phải căn cứ vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng một khung lãi suất hợp lý dựa trên nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao và ngược lại. Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới, Để từ đó có thể làm căn cứ xây dựng khung lãi suất các nhóm cho hợp lý.
Căn cứ vào thời gian vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao hơn tín dụng có thời gian ngắn.
Căn cứ xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng cho vay Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Lãi suất cho vay phải được cấu thành bởi các yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chí phí dự phòng rủi ro tín dụng, Chi phí thanh khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu.
Coi trọng điều kiện đảm bảo
Bảo đảm tiền vay là việc khách hàng vay vốn của Chi nhánh phải dùng các loại tài sản của mình hoặc bên thứ ba để cầm cố, thế chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng Tài sản đảm bảo là cơ sở để xác lập trách nhiệm người vay; giảm thấp rủi ro tín dụng, nhưng không được xác định đây là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay; không xem là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, cán bộ tín dụng cần phải tiến hành một số hoạt động:
* Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay
Việc kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay được thực hiện chi tiết qua bảng:
Loại tài sản đảm bảo Các yếu tố cần kiểm tra
1 Giấy tờ có giá ( trái phiế, tín phiếu, cổ phiếu, )
Quyền chủ sở hữu, nguồn gốc phát hành, ngày phát hanh, thời hạn và lãi suất,
2 Vàng bạc , đá quý, Nguồn gốc, tỷ trọng khối lượng, giá trị,
3 Bất động sản ( nhà cửa, vật kiến trúc, )
