NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1 Khái niệm
Tín dụng là chức năng quan trọng nhất của các tổ chức trung gian tài chính, là dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời cũng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất của các NHTM và các định chế tài chính khác.
Quá trình hình thành quan hệ tín dụng là quá trình hình thành các quan hệ vay mượn lẫn nhau trong xã hội Đó là mối quan hệ vay mượn có hoàn trả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định, là quan hệ dịch chuyển tạm thời quyền sử dụng vốn, là quyền bình đẳng hai bên cùng có lợi.
Tín dụng NH là mối quan hệ tín dụng được thiết lập giữa NH với KH trong đó NH giữ vai trò là người cấp tín dụng.
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng NH bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (động sản và bất động sản ).
- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn.
- Giá trị hoàn trả thong thường phái lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói các khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc.
Trong hoạt động tín dụng thì hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho
NH là hoạt động tín dụng trung,dài hạn Hoạt động này có vị trí vô cùng quan trọng, chất lượng của hoạt động này ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của mỗi NH. Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
Tín dụng trung,dài hạn được phân chia theo tiêu thức thời hạn.Tuỳ theo từng quốc gia mà loại hình quy định về thời hạn cụ thể khác nhau Ở nước ta hiện nay,theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì tín dụng trung, dài hạn là những khoản vay có thời hạn trên một năm
- Thời hạn cho vay trung hạn: từ 1 đến 5 năm.
- Thời hạn cho vay dài hạn: từ 5 năm trở lên.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn :
* Thời hạn cho vay dài:
Hoạt động tín dụng trung dài,dài hạn tài trợ thiếu hụt về vốn cố định cho DN; đáp ứng nhu cầu mua sắm TSCĐ của DN, đối với KH cá nhân thì đáp ứng nhu cầu chi tiêu trung, dài hạn.
Việc hoàn trả được thực hiện trong nhiều chu kì ứng với nguồn trả nợ gốc, chủ yếu là khấu hao
Việc đầu tư thực hiện bởi các dự án lớn và những hoạt động mang tầm chiến lược của các DN nên tỉ trọng vốn vay lớn gấp nhiều lần so với những khoản vay ngắn hạn.
* Mức độ rủi ro cao:
Vì thời gian thu nợ kéo dài nên trong khoảng thời gian đó có thể xảy ra nhiều biến động (lạm phát, quy chế, chính sách pháp luật…) làm ảnh hưởng xấu đến quá trình hoạt động kinh doanh của DN làm ảnh hưởng đến việc trả nợ cho NH dẫn tới chất lượng tín dụng trung, dài hạn của NH bị giảm sút. Vốn đầu tư lớn cũng chính là một yếu tố mang lại rủi ro lớn cho NH Bởi khi NH ra quyết định cho vay mà khoản vay không được khách hàng sử dụng có hiệu quả thì đông nghĩa với việc NH đã mất đi một khoản lợi nhuận đáng kể thậm chí mất đi một số vốn tương đối lớn làm ảnh hưởng tới kết quả hoạt động chung của NH Điều này đòi hỏi NH phải có biện pháp quản lý phù hợp.
Lãi suất cho vay, ngoài lãi suất cơ bản còn phụ thuộc vào cấu truc rủi ro và cấu trúc kì hạn của lãi suất Mức độ rủi ro càng cao, thời hạn vay càng dài thì lãi suất sẽ cao Như chúng ta thấy, chi phí huy động vốn trung, dài hạn là rất lớn và đây cũng là nguồn vốn chủ yếu dùng để cho vay trung, dài hạn. Đứng trước đặc điểm này, NH cần phải quan tâm, xem xét đưa ra mức lãi suất cho vay phù hợp để vừa đảm bảo thu hút được nhiều khách hàng, vừa đảm bảo NH hoạt động kinh doanh có lãi.
1.1.3 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn
* Cho vay theo dự án đầu tư: Đây là phương thức mà NH cho khách hàng vay vốn để thực hiên các dự án đầu tư phát triển sản xuất – kinh doanh,cung cấp các sản phẩm dịch vụ và phục vụ đời sống Hình thức cấp tín dụng này dựa trên cơ sở sau khi đã xem xét thẩm định và khẳng định tính hiệu quả, khả thi của dự án đầu tư.
* Cho thuê tài chính (cho thuê vốn):
Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cở sở hợp đồng(HĐ) cho thuê tài sản giữa hai bên cho thuê là tổ chức tín dụng và khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê,khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thoả thuận trong HĐ thuê Trong thời hạn cho thuê, các bên không được đơn phương huỷ bỏ HĐ thuê
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ 1 hay nhiều tổ chứ tín dụng tham gia vào 1 dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh của 1 khách hàng vay vốn Trường hợp rủi ro tất cả các bên cho thuê cùng phải chịu.
Tín dụng tuần hoàn là một hình thức cho vay trong đó NH cam kết chính thức dành cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một thời hạn nhất định Cam kết này có thể kéo dài từ 1 đến 3 năm, thậm chí là 5 năm Nó được Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11 coi là tín dụng trung và dài hạn bởi thời gian của HĐ kéo dài và khi người vay thực hiện tốt HĐ thì sẽ được gia hạn thêm một kỳ hạn bằng kỳ hạn gốc.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng trung, dài hạn
Trong nền kinh tế thị trường, DN muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải tiến chất lượng sản phẩm là điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sử dụng”hay chất lượng là “năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng”.
Với quan niệm như vậy thì chất lượng tín dụng trung, dài hạn được hiểu như sau:Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội thông qua hoạt động tín dụng trung, dài hạn nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Quan niệm nêu trên được thể hiện ở ba khía cạnh sau:
* Đối với sự phát triển kinh tế xã hội:
Tín dụng phục vụ sản xuất là lưu thông hàng hoá khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế và giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế.
Một món vay được đánh giá là có chất lượng tốt khi KH sử dụng vốn vay đầu tư vào đúng danh mục tài sản xin vay và trong quá trình hoạt động tài sản này mang lại hiệu quả cao Trên cơ sở đó, NH thu được cả gốc và lãi,còn DN vừa trả được nợ cho NH đúng thời hạn vừa bù đắp được chi phí và tạo ra lợi nhuận.
* Đối với Ngân hàng Thương mại:
Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân NH và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường xuất phát từ nguyên tắc hoàn đúng hạn cả gốc và lãi.
Tín dụng phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng về lãi suất và kỳ hạn…Ngoài ra, thủ tục cho vay cần đơn giản, thuận tiện để thu hút khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dung trung, dài hạn
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện khả năng cạnh tranh để tồn tại và phát triển của mỗi NH Do đó, để có thể đánh giá được một NH là mạnh hay yếu thì phải đánh giá đựơc chất lượng tín dụng trung, dài hạn vì đây là thước đo chủ yếu.
Chỉ tiêu đánh giá: chỉ tiêu mang tính định tính và chỉ tiêu mang tính định lượng Muốn đánh giá đúng và đủ về chất lượng tín dụng trung và dài hạn thì phải đánh giá trên cả hai loại chỉ tiêu này.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Thể hiện ở ba khía cạnh:
* Đối với nền kinh tế:
Chỉ tiêu định tính thể hiện ở khả năng đáp ứng vốn phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế, một khoản vay trung và dài hạn muốn có chất lượng tốt thì phải đảm bảo được đầu tư đúng theo đường lối phát triển kinh tế
- xã hội nhằm thực hiện mục tiêu chỉ đạo của Đảng và Nhà nước.
Môi trường kinh tế phát triển, môi trường chính trị, pháp luật ổn định… cũng chính là điều kiện tốt để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
Tính định tính đối với NH thể hiện trước hết ở khả năng thu hút khách hàng của NH Muốn thu hút được nhiều khách hàng thì phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm NH đặc biệt là hoạt động tín dụng trung,dài hạn.Vì vậy, khi lượng khách hàng tăng sẽ cho thấy chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NH ngày càng tốt. Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
Chỉ tiêu định tính thể hiện trước tiên ở khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng được coi là tốt khi nó đáp ứng được nhu cầu vay vốn trung và dài hạn đúng đắn của doanh nghiệp. Việc tôn trọng hoạt động tín dụng của khách hàng vay vốn - cơ sở pháp lý của ngân hàng cho thấy các quy chế, thể lệ của ngân hàng được chấp hành nghiêm túc tính từ đó tạo ra tính an toàn và hiệu quả của vốn vay.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Một số chỉ tiêu có thể lượng hóa:
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Nếu kết hợp được doanh số cho vay của nhiều thời kỳ thì sẽ thấy được xu hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng Doanh số cho vay trung dài hạn cao cho thấy ngân hàng có nhiều uy tín với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phong phú đồng thời cũng cho thấy chất lượng các khoản vay trung và dài hạn tốt.
Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm,bao gồm dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn Chỉ tiêu này qua nhiều thời kỳ có xu hướng tăng thì chứng tỏ chiều hướng chất lượng hoạt động trung và dài hạn của ngân hàng cũng đang tốt lên.
Mức dư nợ = Dư nợ (t) – Dư nợ (t-1)
* Vòng quay vốn : Đây là chỉ tiêu được tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý chất lượng vốn tín dụng trung và dài hạn nhằm giải quyết hài hoà ba lợi ích: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng trung và dài hạn.
Vòng quay càng lớn cho thấy nguồn vốn vay ngân hàng luân chuyển nhanh, ngân hàng có thể nhanh chóng tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực khác
Nợ quá hạn là những khoản nợ tín dụng không hoàn trả đúng hạn, không được phép và không đủ điều kiện để gia hạn nợ.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM
Sự phát triển của hoạt động tín dụng trung, dài hạn ở một NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định,nhân tố tiên quyết là sự định hướng phát triển của ngân hàng.Nếu ngân hàng không có một định hướng toàn thể về phát triển tín dụng trung, dài hạn thì cũng có nghĩa là không có một động lực nào từ tài chính ngân hàng dành cho sự phát triển của hoạt động này Các nhân tố từ phía ngân hàng là các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới tất cả các khía cạnh khác nhau của chất lượng tín dụng trung, dài hạn Vì vậy cần phải quan tâm xem xét tới các vấn đề sau:
* Chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng:
Chiến lược kinh doanh là nhân tố ảnh hưởng đầu tiên tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn bởi nếu không có chiến lược kinh doanh thì ngân hàng sẽ luôn ở trạng thái bị động, không có phương hướng kinh doanh Trên cơ sở chiến lược đúng đắn ngân hàng có thể đề ra những kế hoạch bộ phận phù hợp, tương ứng với từng thời kỳ để đảm bảo thực hiện tốt mục tiêu đề ra: kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, kế hoạch Marketing, kế hoạch quản trị kết quả tài chính…
* Chính sách tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng:
Chính sách tín dụng là một hệ thống các chỉ tiêu mà ngân hàng đặt ra và biện pháp cụ thể để thực hiện các chỉ tiêu đó, nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng Một ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng tốt phải có chính sách phù hợp với đường lối phát triển của Nhà Nước Đồng thời đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay chính bản thân ngân hàng Ngoài ra một số chính sách tín dụng sẽ giúp cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc để đưa ra quyết định chính xác đem lại sự an toàn,hiệu quả cho các khoản vay.
* Quy trình tín dụng. Đây cũng là một nhân tố có sức ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng trung, dài hạn Quy trình tín dụng là tổng hợp các bước, các nguyên tắc quy định của ngân hàng trong việc cấp TD trong đó xác định các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định có quan hệ mật thiết gắn bó với nhau
* Chất lượng công tác thẩm định:
Công tác thẩm định có hai ý nghĩa: đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn và đánh giá được tính sẵn lòng trả nợ của khách hàng. Đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn,thẩm định là công việc quan trọng hàng đầu ảnh hưởng trực tiếp và có tính quyết định tới chất lượng của các món vay Thẩm định dự án đầu tư là việc dựa vào những thông tin, bối cảnh và các giả thiết sử dụng trong dự án để phân tích và làm sáng tỏ tính khả thi của dự án trên các khía cạnh thị trường, công nghệ, khả năng tài chính…từ đó đưa ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư.
* Công tác kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp Ban lãnh đạo ngân hàng có được những thông tin chính xác về tình hình kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến phù hợp với chính sách và mục tiêu đã đề ra trong lĩnh vực tín dụng
Cán bộ kiểm tra, kiểm soát phải có trình độ nghiệp vụ cao, phải có phẩm chất đạo đức và phẩm chất nghề nghiệp Hoạt động kiểm tra, giám sát bao gồm :
- Kiểm tra chính sách tín dụng và các thủ tục có liên quan đến khoản vay.
- Kiểm tra định kì, đột xuất do kiểm soát viên nội bộ hoặc do hội đồng kiểm tra, giám sát thực hiên.
Con người là yếu tố quyết định tới sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng cũng như việc đảm bảo chất lượng tín dụng Cán bộ tín dụng phải được tuyển chọn thận trọng, phải đảm bảo về mặt đạo đức lẫn Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11 nghiệp vụ Nếu đạo đức của người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong nhóm các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng cũng được xếp lên vị trí hàng đầu trong nhóm các nhân tố chủ quan
* Hệ thống thông tin tín dụng:
Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp thời người đó sẽ thắng trong cạnh tranh Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, ngân hàng bỏ tiền ra trên cơ sở lòng tin, lòng tin có chính xác hay không lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin có được Vì vậy ngân hàng phải thu thập, phân tích chính xác và sử lý chính xác những thông tin liên quan để giảm thiểu rủi ro, đem lại hiệu quả cao cho những khoản vay Thông thường có 2 loại thông tin sau:
- Thông tin phi tài chính:là những thông tin trực tiếp như tính cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực ổan xuất kinh doanh…của người vay hay những thông tin gián tiếp như tình hình KT-XH, xu hướng phát triển, khả năng cạnh tranh của ngành nghề…
- Thông tin tài chính: bao gồm các thông tin liên quán đến tình hình tài chính như khả năng tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh của phương án…
* Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng:
Trong thời đại KH-KT phát triển, một ngân hàng có trang thiết bị hiện đại, được trang bị các phương tiện kĩ thuật chất lượng cao sẽ giúp đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch mang lại sự thuận tiện cho khách hàng Giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng. Các phương tiện, kĩ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác để từ đó xây dựng chính sách tín dụng có hiệu quả hơn.
1.3.2.1 Nhân tố khách quan thuộc về quản lý vĩ mô của Nhà nước Được thể hiện trên các mặt sau:
* Đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng, Nhà Nước và chính quyền địa phương:
Trước hết là các chính sách và chương trình kinh tế Nhà Nước tăng đầu tư hay đưa ra các chính sách, biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài (như hạ trần lãi suất cho vay, giảm các thủ tục rườm rà cho các nhà đầu tư, giảm thuế cho những công ty mới thành lập)… Một mặt phát triển KT, tăng GDP, mặt khác làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tăng khả năng tài chính và do đó tăng mức sống cho người dân Đây rõ ràng là một tiền đề thuận lợi để phát triển tín dụng.
Môi trường kinh tế có những tác động nhất đinh tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi nền kinh tế hưng thịnh sẽ tạo ra điều kiện thuận lợi, trên cơ sở đó doanh nghiệp sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ cho ngân hàng Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, khủng hoảng sẽ làm xuất ngưng trệ, các doanh nghiệp không bán được hàng, nguy cơ thua lỗ rất lớn và sẽ không có tiền trả nợ cho ngân hàng.
Môi trường pháp lý trong nước là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng trung, dài hạn của các NHTM Hoạt động tín dụng gắn chặt với các quy định về pháp lý bởi tất cả mọi cá nhân, tổ chức kinh tế đều phải căn cứ vào các quy định này để hoạt động Thực tế cho thấy,có những văn bản vừa mới ra đời đã thay đổi ngay làm cho các doanh nghiệp không thích nghi kịp thời và kinh doanh thua lỗ.
1.3.2.2 Nhân tố thuộc về khách hàng
YThực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng công thơng việt nam chi nhánh
Tình hình hoạt động của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long
2.1.1 Mô hình tổ chức bộ máy điều hành của NHCT Việt Nam -Chi nhánh Nam Thăng Long.
(Trong đó, Ban Giám đốc của Ngân hàng gồm 1phó giám đốc và 3 phó giám đốc)
2.1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long.
Mặc dù trong năm qua nền kinh tế Việt Nam gặp không ít khó khăn thử thách từ tác động của suy thoái kinh tế thế giới NHCT Việt Nam nói chung, chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng cũng gặp không ít khó khăn, trong khó khăn trung của ngành Ngân hàng và nền kinh tế ngay từ đầu năm 2008, ban lãnh đạo chi nhánh đã định hớng hành động cho phù hợp với từng thời kỳ, nên hoạt động Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11 kinh doanh của chi nhánh đã đạt nhiều kết quả đáng khích lệ, uy tín của Ngân hàng càng đợc nâng cao thu hút đợc một lợng lớn khách hàng gửi tiền cũng nh khách hàng đặt quan hệ thanh toán tín dụng.
Theo định hớng chiến lợc của chi nhánh là “kinh doanh tài sản nợ ” có nghĩa là từ ban lãnh đạo đến nhân viên thực hiện bằng đợc nhiệm vụ huy động vốn và trở thành chi nhánh bán vốn cho NHCT Việt Nam Nhiệm vụ này đã thực hiện đợc khá tốt, biểu hiện ở các mặt:
- Chỉ tiêu huy động vốn chi nhánh đã vợt kế hoạnh NHCT giao là 1,57%.
- Cơ cấu về nguồn, tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn, mặc dù nguồn tiền gửi không kỳ hạn không ổn định nhng lãi suất lại rất thấp đây cũng là nguồn mang lại lợi nhuận cho chi nhánh. Đạt đợc mục tiêu nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân c 1000 tỷ (đến 31/12/2008 nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân c đạt 1004 tỷ đồng).
Thực hiện giao chỉ tiêu nguồn vốn đến từng phòng, từng cán bộ.
Chính sách chăm sóc khách hàng đã đợc chi nhánh thờng xuyên đặc biệt quan tâm, có chính sách đối với từng khối lợng khách hàng.
Công tác tuyên truyền quảng bá thơng hiệu hình ảnh của chi nhánh trên các phơng tiện thông tin đại chúng cũng nh phơng pháp phát tờ rơi, phát thanh trên đài truyền thanh phờng luôn đợc quan tâm thờng xuyên.
Bớc đầu đã chủ động nắm bắt thông tin từ các đối thủ cạnh tranh, dự báo lãi suất thị trờng để ban lãnh đạo kịp thời chỉ đạo điều hành. Đổi mới phong cách giao dịch khách hàng, phơng pháp tiếp thị, thay đổi các điểm giao dịch đến nơi gần khu dân c, trang bị cho các điểm giao dịch, phòng giao dịch cơ sở vật chất khang trang và hiện đại
Hoàn thành chỉ tiêu trong các đợt phát hành kỳ phiếu tiết kiệm dự thởng. Chất lợng phục vụ khách hàng tại các điểm giao dịch, phòng giao dịch ngày càng chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của khách hàng Cán bộ tại các điểm chủ động hơn và phối hợp với các phòng ban trên chi nhánh để bán sản phẩm dịch vụ nh nguồn, phát hành thẻ…
Trong tình hình biến động về lãi suất, mức lãi suất tăng giảm hết sức nghịch lý “ Đua tăng, chạy giảm” ban lãnh đạo chi nhánh đã chỉ đạo sát sao và kịp thời về việc theo dõi lãi suất theo hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng để có thể tránh và hạn chế tới mức thấp nhất về rủi ro lãi suất.
Nhận thức của cán bộ đã từng bớc hiểu rõ đợc rủi ro về lãi suất và từng b- ớc tuân thủ theo chỉ đạo lãi suất Đặc biệt trong thời gian nhạy cảm về lãi suất chỉ huy động tiền gửi ở kỳ hạn ngắn.
Bên cánh đó Ngân hàng cũng tồn tại một số hạn chế, nhận thức của cán bộ đặc biệt là cán bộ tín dụng cha thực sự đầy đủ về công tác huy động vốn cũng nh bán sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Việc chủ động nắm bắt tình hình thị trờng vẫn cha đáp ứng đợc yêu cầu trớc xu thế thị trờng tiền tệ biến động nhanh nh hiện nay
Quy trình cho vay và quản lý tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long
a Phạm vi và đối tợng áp dụng
- Phạm vi áp dụng: Đối với khách hàng doanh nghiệp nói chung, áp dụng trong toàn bộ hệ thống NHCT Việt Nam.
+ Khách hàng Việt Nam: Bao gồm doanh nghiệp Quốc doanh và ngoài Quèc doanh.
+ Pháp nhân nớc ngoài: Doanh nghiệp nớc ngoài hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam theo luật doanh nghiệp Việt Nam hiện hành. b Quy trình nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh.
- Tiếp nhận và hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
+ Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng nh sau:
+ Những thông tin cơ bản về doanh nghiệp: Loại hình DN, tên gọi, trụ sở, điện thoại, giấy phép kinh doanh, t cách pháp nhân và những yêu cầu pháp lý khác…
+ Nhu cầu của khách hàng, khách hàng phải trình phơng án, dự án vay vốn trong đó phải nói rõ là khoản vay nhằm mục đích gì, dự tính trả khoản vay nh thế nào.
+ Cán bộ tín dụng phải có nghĩa vụ cung cấp cho khách hàng những quy định mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và t vấn việc thiết lập cần thiết để đợc khách hàng vay. Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
+ Đối với khách hàng quen thuộc của Ngân hàng: Cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ.
- Thẩm định các điều kiện vay. Đây là nghiệp vụ của Ngân hàng nhằm phân tích khách hàng xem có nên cung cấp khoản vay hay không, nếu nghiệp vụ này mà yếu kém sẽ dẫn đến những rủi ro cho hoạt động của Ngân hàng, đây là hoạt động phức tạp đòi hỏi cán bộ tín dụng về năng lực chuyên môn cũng nh những hiểu biết xã hội. Nghiệp vụ này đợc thực hiện nh sau:
+ Kiểm tra hồ sơ khách hàng.
+ Xác minh quyền hạn, trách nhiệm của mỗi bên, qua xác định quyền hạn trách nhiệm của các chức danh trong doanh nghiệp.
+ Thời hạn hoạt động còn lại của doanh nghiệp.
+ Ngành nghề đợc phép kinh doanh.
+ Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
+ Cán bộ tín dụng kiểm tra tính xác thực, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ.
+ Đối với báo cáo tài chính dự tính cho ba năm tới và phơng án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả, nguồn trả.
+ Ngoài ra, kiểm tra sự phù hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp có phù hợp với phơng án dự kiến đầu t, xu hớng phát triển của ngành trong tơng lai.
+ Kiểm tra mục đích vay vốn.
+ Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hoá cấm lu thông, dịch vụ thơng mại cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ tại từng thời kỳ).
+ Đối với khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay có đảm bảo, phù hợp vói quy định quản lý ngoại hối hiện hành về các đối tợng vay vốn ngoại tệ.
+ Điều tra thu nhập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu t.
- Về khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu thông tin:
+ Ban lãnh đạo của khách hàng.
+ Tình trạng nhà xởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của khách hàng.
+ Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng. + Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có).
- Về phơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu t.
Cán bộ tín dụng cần tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trờng đối với các đầu vào, đầu ra của sản phẩm mà phơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu t tạo ra, kinh nghiệm, năng lực triển khai phơng án, khả năng quản lý và thực hiện của chủ dự án …
- Cách thu thập thông tin:
+ Qua các nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, các nhà tiêu thụ sản phẩm tơng tự của phơng án sản xuất kinh doanh để đánh giá tình hình thị trờng đầu vào, đầu ra.
+ Qua các phơng tiện đại chúng (báo, đài, mạng máy tính …) từ các cơ quan quản lý nhà nớc, quản lý doanh nghiệp.
+ Qua báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề về từng ngành nghề.
+ Tìm hiểu phơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu t cùng loại kiểm tra, xác minh thông tin: thông qua hồ sơ vay vốn trớc đây và hiện tại của khách hàng tại NHCT hay thông qua cơ quan quản lý về hồ sơ vay của khách hàng trớc đây hay thông qua bạn hàng, đối tác kinh doanh bao gồm nhà cung cấp và khách hàng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp, các cơ quan quản lý nhà nớc tại địa phơng.
+ Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.Thẩm định t cách pháp lý và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp Phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính Dự kiến lợi ích của Ngân hàng nếu khoản vay đợc phê duyệt.
+ Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
+ Xác định phơng thức cho vay Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
+ Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suÊt cho vay.
- Lập tờ trình thẩm định cho vay.
- Tái thẩm định khoản vay.
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm.
- Kiểm tra, giám sát khoản vay.
- Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Giải chấp tài sản đảm bảo.
- Lu giữ thông tin và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
2.1.3.1 Những văn bản quy định a Những quy định của Ngân hàng Nhà nớc
Quy định 1627/QĐ - NHNN năm 2001 của Ngân hàng Nhà nớc về ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
Quy định 28/2002 về sửa đổi bổ sung một số điều trong quy định 1627/2001 của Ngân hàng Nhà nớc.
Quy định 783/2005 về sửa đổi bổ sung điều 61 của quy định 1627 của NHNN n¨m 2001. b Quy định của Ngân hàng Công thơng Việt nam
Quy định số 072/ QĐ - HĐQT – NHCT35 ngày 03/04/2005 của Hội đồng quản trị – NHCTVN ban hành quy định cho vay đối với tổ chức kinh tế trong hệ thống NHCT Việt nam
Quy định số 070/ QĐ - HĐQT –NHCT35ngày 03/04/2005 của Hội đồng quản trị – NHCTVN ban hành quy định về giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng trong hệ thống NHCT Việt nam
Quy định số 071/ / QĐ - HĐQT–NHCT35ngày 03/04/2005 của Hội đồng quản trị – NHCTVN ban hành quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT Việt nam.
Thực trạng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long
2.2.1 Hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long. a Nguồn vốn huy động. ý thức đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long rất quan tâm đến việc huy động vốn, đặc biệt trong điều kiện hiện nay có rất nhiều Ngân hàng, các tổ chức tín dụng cùng kinh doanh trên lĩch vực tiền tệ ,cạnh tranh quyết liệt.
Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.844tỷ đồng, tăng 172tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2007, tốc độ tăng trởng đạt 6.44%, tốc độ tăng trởng bình quân năm 2008 là 101%.
Theo cơ cấu tiền gửi tính đến 31/12/2008 tiền gửi VNĐ là 1.631tỷ đồng giảm 108tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2007 và chiếm 57,35% tổng nguồn vốn huy động Ngoại tệ quy đổi là 1.213tỷ đồng tăng 280 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2007 và chiếm 42,65% tổng nguồn vốn huy động Nh vậy, cơ cấu nguồn vốn có sự dịch chuyển mạnh theo xu hớng nghiêng về tiền gửi ngoại tệ (USD). Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn của Chi nhánh Nam Thăng Long Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH năm 2006-2008)
Biểu đồ 1: T ốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
T?ng v?n huy đ?ng v?n ng?n h?n v?n d i h ài h ?n
(Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động kình doanh 2008)
Xét theo kỳ hạn tiền gửi tính đến 31/12/2008 tiền gửi không kỳ hạn 900 tỷ đồng, tăng 131tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2007 và chiếm 31,65% tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng là 1.047tỷ đồng giảm
14 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2007 và chiếm 36,81% tổng nguồn vốn huy
2 4 động, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên là 897tỷ đồng, tăng 55 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2007, chiếm 31,54%tổng nguồn vốn huy động.
Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn.
Thứ nhất: Mức lãi suất huy động diễn biến bất thờng.
Thứ hai: Mức lãi suất tăng giảm hết sức nghịch lý “ đua - tăng, chạy - giảm” thể hiện ngay từ đầu năm các Ngân hàng đã đua nhau tăng lãi suất lên kịch trần theo sự cho phép của NHNN nh mức lãi suất huy động (VNĐ) 12tháng phổ biến tăng 9.6%/năm đến 18%/năm, lãi suất huy động của Ngân hàng TMCP có lúc lên đến kỷ lục 21% Lãi suất huy động USD từ 3,7%/năm đến 6,8%/năm Những tháng cuối năm liên tục điều chỉnh giảm và giảm xuống mức 8%năm đối với VNĐ. b Hoạt động sử dụng vốn.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, xác định đúng nhiệm vụ đó chi nhánh đã luôn chú trọng hoạt động cho vay, hoạt động cho vay đã không ngừng tăng lên qua các năm, một mặt chi nhánh vẫn giữ vững mỗi quan hệ với các khách hàng truyền thống, mặt khác chi nhánh đã mở rộng sản phẩm cho vay, đối tợng khách hàng và một trong những nhân tố quan trọng thúc đẩy việc cho vay đó là công tác huy động vốn đã hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình để tạo điều kiện cho vay tăng trởng.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHCT Nam Thăng Long
D nợTDTDH 324,65 294,50 357,82 -9,27 82,62 Đơn vị : Tỷ đồng. Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH năm 2006-2008)
D nợ cho vay nền kinh tế tính đến 31/12/2008 đạt 708,7 tỷ đồng, tăng 244,3 tỷ đồng so với 31/12/2007 tốc độ tăng là 52,61% đạt 91,33% so với kế hoạnh NHCT Việt Nam giao cho Trong đó, cho vay VNĐ là 440,4 tỷ đồng tăng 274,8 tỷ đồng, chiếm 62,14% tổng d nợ cho vay nền kinh tế Ngoại tệ quy đổi là 268,3tỷ đồng, giảm 30,5 tỷ đồng chiếm 37,86% tổng d nợ cho vay nÒn kinh tÕ.
Dự nợ cho vay bình quân năm 2008 là 587,7 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng bình quân năm 2008 là 98,1%.
- Phân theo kỳ hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn đến 31/12/2008 là 170,8 tỷ đồng, chiếm 24,1% tổng d nợ cho vay nền kinh tế Cho vay trung, dài hạn là 537,6 tỷ đồng chiếm 75,88% tổng d nợ cho vay nền kinh tế
- Phân theo thành phần kinh tế: Cho vay doanh nghiệp nhà nớc là
321,5tỷ đồng chiếm 45,36% tổng d nợ cho vay nền kinh tế Cho vay thành phần kinh tế khác là 387,2tỷ đồng, chiếm 54,64% d nợ cho vay.
- Phân theo mức độ tài sản đảm bảo: Cho vay có tài sản đảm bảo là
638 tỷ đồng chiếm 90,12% tổng d nợ cho vay nền kinh tế Cho vay không có tài sản đảm bảo là 70 tỷ đồng chiếm 9,88% tổng d nợ cho vay
- Phân loại theo loại hình khách hàng: Cho vay khách hàng là doanh nghiệp lớn là 587,4tỷ đồng, chiếm 84,3% tổng d nợ cho vay nền kinh tế Cho vay khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ là 57,4tỷ đồng, chiếm 8,1% d nợ cho vay nền kinh tế Cho vay t nhân cá thể là 53.9 tỷ đồng, chiếm 7,61% d nợ cho vay nÒn kinh tÕ
- Phân loại theo nhóm nợ: Trong năm 2008 không để phát sinh nợ nhóm 2 và nợ xấu - nợ xấu tính đến 31/12/2008 là bằng không.
Làm tốt công tác thu hồi nợ ngoại bảng tính đến 31/12/2008 thu đợc 52,472tỷ đồng, đạt 72,88% so với kế hoạnh NHCT giao cho.
2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008.
Tổng thu nhập năm 2008 là 346.285 triệu đồng, trong đó thu từ hoạt động tín dụng là 80.434 triệu đồng chiếm 23,23%trên tổng thu nhập, thu lãi nộp vốn điều hoà là 185.000 triệu đồng chiếm 53,58% tổng thu nhập, thu dịch vụ phí là 6.691 triệu đồng chiếm 2,02% trên tổng thu nhập, thu hồi các khoản nợ đã đợc sử lý là 52,472 triệu đồng chiếm 15,15% trên tổng thu nhập, thu nhập khác là 21.679triệu đồng, chiếm 6,26%trên tổng thu nhập Nh vậy, trong tổng thu nhập nguồn thu chủ yếu của chi nhánh là thu lãi vốn điều hoà.
- Về cơ cấu dịch vụ phí: Tổng thu dịch vụ phí là 6.991triệu đồng, đạt 104,34% kế hoạnh NHCT Việt Nam giao, trong đó thu phí bảo lãnh chiếm tỷ trọng 50,55% trên tổng thu dịch vụ phí, phí chuyển tiền chiếm tỷ trọng 12,42%, phí hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng 8,47%.
- Tổng chi phí là 227.832 triệu đồng trong đó chi trả lãi tiền gửi là 177.591 triệu đồng, chiếm 77,95% trên tổng chi phí, chi phí cho nhân viên là 96.231 triệu đồng, tăng 13.534 triệu đồng so với cùng kỳ nămg 2007, do năm
2008 chi nhánh đã đợc tính mức lơng bình quân trên 1 ngời là 12triệu, tăng gấp đôi so với năm 2007, chi trích dự phòng rủi ro là 4.010 triệu đồng(trong đó trính dự phòng trung là 1.527 triệu đồng và trích dự phòng rủi ro 2.483triệu đồng).
Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008, chênh lệch thu nhập và chi phí là 118.453triệu đồng đạt 100,38% kế hoạnh NHCT Việt Nam giao, chi nhánh đã xoá hết lỗ luỹ kế 37,4 tỷ đồng và còn lãi trên 80tỷ đồng.
Ngoại trừ tiền thu đợc từ các khoản nợ đã đợc sử lý, trong năm 2008 là 52.488 triệu đồng thì thu lãi từ nguồn tín dụng và nộp vốn điều hoà là 65.981triệu đồng.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đ ơn v ị : Triệu đ ồng
Thu từ hoạt động tín dụng 80.434
Thu lãi nộp vốn điều hoà 185.000
Thu hồi các khoản nợ đã sử lý 52.472
Chi phí dự phòng rủi ro 4.010 Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
Nguồn:(báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2008)
Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại NHCT chi nhánh Nam Thăng Long
Một là: Ngân hàng luôn chú trọng tăng trởng d nợ tín dụng trung, dài hạn, coi đây là bộ phận d nợ chủ yếu và quan trọng nhất trong tổng d nợ của mình Tuy năm 2007 tình hình d nợ giảm do một số nguyên nhân cả khách quan và chủ quan, nhng nhờ có những điều chỉnh đúng đăn, kịp thời mà d nợ trung, dài hạn năm 2008 đã tăng trởng mạnh trở lại và đạt 537.823 triệu đồng, cao nhÊt tõ tríc tíi nay.
Hai là: Cơ cấu d nợ trung, dài hạn phù hợp với chính sách phát triển tín dụng của chi nhánh cung nh toàn thể hệ thống NHCT Việt Nam.
Ba là: Đi đôi với tăng trởng tín dụng, chi nhánh luôn quan tâm chú trọng an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng, thờng xuyên thực hiện rà soát và hoàn thiện lại thủ tục hồ sơ pháp lý của các khoản vay Bổ sung các hình thức bảo đảm tiền vay, giảm dần d nợ xuống mức có thể kiểm soát đợc rủi ro đối với những khách hàng có biểu hiện tài chính không lành mạnh, sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
Bốn là: Việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng, chất lợng tín dụng trung, dài hạn cũng đợc nâng cao Tỷ lệ nợ quá hạn trung, dài hạn có xu hớng giảm.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
2.3.2.1 Hạn chế Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung, dài hạn nói riêng đã có kết quả khả quan, nhng bên cạnh đó hoạt động tín dụng trung, dài hạn vẫn còn những mặt hạn chế.
- Trong những năm vừa qua, d nợ tín dụng trung dài hạn giảm dần qua các năm, năm 2007 đã giảm 30.136 triệu đồng so với năm 2006 và sang đến năm 2008 thì d nợ tín dụng trung, dài hạn đã tăng 243.318 triệu đồng so với n¨m 2007.
- Đối với cho vay trung, dài hạn Ngân hàng vẫn áp dụng một mức lãi suất trung, dài hạn cho mọi đối tợng, vẫn cha triển khai đợc việc áp dụng nhiều mức lãi suất.
- Ngân hàng cha tích cực trong việc tìm kiếm các khách hàng mới, các dự án khả thi để nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Chủ yếu Ngân hàng vẫn dựa vào việc các khách hàng tự tìm đến Ngân hàng ( nhờ uy tín của
Ngân hàng ) điều này cần đợc sớm khắc phục trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay.
- Chất lợng thẩm định tín dụng còn thấp do nhiều yếu tố: Cơ chế thu thập thông tin, trình độ, sự quá tải của cán bộ tín dụng, trang thiết bị phục vụ còn yếu
Có hai nhóm nguyên nhân: Nhóm nguyên nhân khách quan ( môi trờng kinh tế, nguyên nhân về phía khách hàng ) và những nguyên nhân thuộc về phía chủ quan của Ngân hàng. a Nguyên nhân khách quan.
Thứ nhất: Nguyên nhân từ môi trờng kinh tế.
Hiện nay nớc ta đang trong giai đoạn đầu của quá trình đổi mới, do vậy còn nhiều vấn đề bất cập, các chính sách cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nớc còn đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới, nhiều vấn đề cha đợc hoàn thiện. Đối với môi trờng cho các nhà đầu t, các doanh nghiệp: Trong những năm gần đây Nhà nớc đã có nhiều các chính sách u đãi, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu t, nhng vẫn còn nhiều mặt cha khắc phục đợc nh: cơ sở hạ tầng ( điện, nớc, đờng xá, cầu cống…) cha đáp ứng đợc, các thủ tục đầu t còn phải qua rất nhiều khâu… Mà các nhà đầu t lại chính là khách hàng của Ngân hàng, vì họ là những ngời thiếu vốn để thực hiện dự án đầu t, do đó ảnh hởng đến việc mở rộng phát triển quy mô tín dụng của khách hàng.
Thứ hai: Là những nguyên nhân từ phía khách hàng.
Do các khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện của Ngân hàng khi vay vốn Rất nhiều các doanh nghiệp khi tìm đến Ngân hàng vay vốn nhng tiềm lực tài chính cho thấy qua nhiều năm làm ăn thua lỗ, phơng án đầu t xa vời thiếu tính thực tế và khả thi, không tính tới nguồn tiêu thụ sản phẩm, không tính tới sự thay đổi trong giá cả của các yếu tố đầu vào thậm chí có một số doanh nghiệp trình bày phơng án sau khi thẩm tra kỹ càng Ngân hàng mới phát hiện ra là doanh nghiệp định thực hiện dự án chỉ với mục đích là có việc làm cho xí nghiệp để tồn tại trải qua thời kỳ khó khăn, còn thực sự dự án có hiệu quả ra sao họ cũng cha tính đến, nhiều doanh nghiệp còn không đáp ứng đủ các yêu cầu về tài sản đảm bảo. b Nguyên nhân chủ quan.
- Ngân hàng vẫn dùng các hình thức tín dụng trung, dài hạn chủ yếu Ngân hàng vẫn thực hiện là cho vay dự án đối với các doanh nghiệp còn hình thức cho vay tiêu dùng và các hình thức phát triển cha đợc u tiên Mỗi loại hình cho vay đều có những đặc điểm và thế mạnh riêng, do đó việc áp dụng chủ yếu một hình thức cho vay sẽ khiến cho khả năng đáp ứng nhu cầu với khách hàng bị hạn chế, gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng, khó khăn Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11 cho việc tìm kiếm các dự án khả thi, nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn.
- Hiện nay, các Ngân hàng vẫn còn thụ động trong việc tìm các khách hàng mới, nhất là khu vực kinh tế ngoài Quốc doanh, hoạt động Marketing của Ngân hàng không phát huy đợc khả năng của mình.
- Việc mở rộng tín dụng trong những năm trớc cha đi liền với sự quản lý, kiểm soát của Ngân hàng, có nhiều khoản cho vay tín chấp từ thời kỳ trớc, khách hàng không trả nợ đợc đã dẫn đến nợ quá hạn tồn đọng lại.
- Khả năng khai thác thông tin của Ngân hàng còn hạn chế, các thông tin chủ yếu là do các doanh nghiệp cung cấp, sự phối hợp với các đối tợng cung cấp thông tin còn yếu, hay nh Ngân hàng cũng cha có cơ chế chi cho cán bộ tín dụng để mua những thông tin có chất lợng về khách hàng.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại nhct việt nam chi nhánh nam th¨ng long
Định hớng hoạt động trong thời gian tới của Ngân hàng
Tiếp tục phát huy kết quả đạt đợc năm 2008 và bám chặt nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 của NHCT Việt Nam, trong năm 2009 toàn chi nhánh tiếp tục phấn đấu đạt kết quả đảm bảo tăng trởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ Cụ thể, phấn đấu hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu:
- Tổng nguồn vốn huy động 2.959tỷ đồng.
- D nợ cho vay nền kinh tế 1.000tỷ đồng
- Nợ xấu: đến 31/12/2009 không có nợ xấu.
- Thu hồi nợ ngoại bảng tối thiểu 25tỷ đồng.
- Thu phí dịch vụ: 9tỷ đồng.
- Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro: đạt 70tỷ đồng.
3.1.2 Định hớng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long.
3.1.2.1 Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long
- Nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn là góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam – chi nhánh Nam Thăng Long biểu hiện các mặt sau đây:
- Nâng cao chất lợng tín dụng sẽ góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi, tăng vòng quay vốn, huy động mức tối đa tiền nhàn rỗi trong tầng lớp dân c để phục vụ cho quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc…
- Nâng cao chất lợng tín dụng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy mối quan hệ giao lu kinh tế và hợp tác Quốc tế giữa nớc ta với các nớc trên thế giíi.
- Nâng cao chất lợng tín dụng để thúc đẩy sự hợp tác và cạnh tranh trong nÒn kinh tÕ.
Khi sản xuất ngày càng phát triển nhu cầu vốn để phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội rất lớn mà mỗi Ngân hàng riêng rẽ không thể đáp ứng đợc Đòi hỏi có sự kết hợp vốn giữa các Ngân hàng thơng mại trong việc tài trợ khách hàng vợt quá khả năng tài trợ của từng Ngân hàng, điều đó cuốn hút các Ngân hàng lại với nhau để tìm cơ hội kinh doanh Muốn kinh doanh có hiệu quả các Ngân hàng phải thống nhất với nhau về quan điểm cơ bản trong quản lý tín dụng nhằm hạn chế rủi ro Trong quá trình ấy chất lợng tín dụng đợc nâng cao Mặt khác, do tính đặc thù của hoạt động Ngân hàng, các Ngân hàng sẽ gặp khó khăn khi tự mình chống đỡ rủi ro, đặc biệt rủi ro hệ thống.
Song song với hợp tác là cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng theo các quy luật của nền kinh tế thị trờng điều tiết Muốn thắng trong cạnh tranh đòi hỏi Ngân hàng Công thơng chi nhánh Nam Thăng Long phải không ngừng đổi mới nâng cao chất lợng tín dụng cả về nội dung lẫn hình thức Đây là yêu cầu thực tế khách quan nhằm không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ để đáp ứng đòi hỏi của nền kinh tế. Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay và nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại NHCT Việt Nam chi nhánh Nam Th¨ng Long
Thứ nhất: Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung, dài hạn thích hợp và đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn, hoàn thiện các loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm các hình thức thu hút vốn mới nh phát hành trái phiếu trên một năm để vay vốn trong và ngoài nớc ( Nếu Ngân hàng Nhà nớc cho phép ) hoặc huy động vốn tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất cao hơn lãi suất ngắn hạn Các công cụ đó có thể hữu danh hay vô danh, có thể chuyển nhợng tự do mua bán trên thị trờng Đồng thời, Ngân hàng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắn hạn vừa đảm bảo nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao.
Thực hiện cho vay theo định hớng: mở rộng cho vay tới các doanh nghiệp, t nhân, cá thể có tài sản bảo đảm, cho vay theo ngành có tính chiến l - ợc, lĩnh vực thiết yếu nh ngành điện, ngành thơng mại dịch vụ, giáo dục… Tập trung cho vay khách hàng kinh doanh ngành nghề dịch vụ nh nhà hàng, khách sạn, có tài sản bảo đảm, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh tiếp thị, tập trung vốn vay các doanh nghiệp thuộc các đơn vị có tiềm lực tài chính, sản xuất kinh doanh hiệu quả nh điện lực,dịch vụ vận tải…
Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng trên cơ sở chất lợng thẩm định cho vay, thực hiện đúng quy trình quản lý tín dụng, đặc biệt chú tọng các khâu thủ tục, hồ sơ, quy trình, kiểm tra, rà soát đánh giá, xếp hạng khách hàng… Đối với tất cả các khách hàng mới hay cũ khi xây dựng giới hạn tín dụng phải thực hiện đúng quy trình Mỗi quý phải rà soát lại một lần và thực hiện phân tích khách hàng định kỳ 6 tháng một lần để giúp cho lãnh đạo có quyết định đúng đắn trong việc mở rộng hay thu hẹp đầu t tín dụng đối với từng khách hàng, các khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn phải hoàn thiện sớm quy trình “ cho vay thi công xây lắp” để tăng khách hàng vay về thi công xây lắp.
Xây dựng chơng trình tiếp cận các doanh nghệp có nguồn vốn đầu t nớc ngoài.
Hàng quý phân tích xếp hạng khách hàng để phòng ngừa rủi ro, phân tích bảo đảm tiền vay heo quy định của NHCT Việt Nam.
Quản lý rủi ro lãi suất: Tiếp tục duy trì kiểm soát lãi suất trên bất động sản và hồ sơ giấy.
Thứ hai: Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế của đự án vay, thẩm định dự án trớc khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác tín dông.
Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kinh tế kỹ thuật của dự án đầu t nh: Quy mô đầu t, thiết bị công nghệ, năng lực công suất máy móc, khối lợng và chất lợng sản phẩm, thị trờng tiêu thụ… Trên cơ sở đó để đi đến đầu t.
Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long trong thẩm định đã đạt đợc những thành tựu đáng kể Nhng để hoàn thiện hơn thì Ngân hàng cần chú ý, ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về kinh doanh, về dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các dự án tạo điều kiện để từ đó dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả.
Với giác độ là ngời cho vay vốn, Ngân hàng thẩm định, kiểm tra các cơ sở của việc luận lý, tính toán của ngời vay vốn Không chỉ dừng lại ở tính toán của ngời vay mà Ngân hàng luôn luôn phải đặt các vấn đề phản biện lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính toán của ngời vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh của dự án Hiệu quả kinh tế cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và thờng quyết định khả năng vay vốn tốt hay xấu của dự án
Thư ba : Đẩy mạnh nâng cao chất lượng chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu lợ, thu lãi.
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên, là khâu quyết định để cho vay đối với dự án thì quá trình đa vốn ra, theo rõi đôn đỗc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng Khi một dự án trung, dài hạn đợc cho vay theo đúng mục đính, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trớc xem có sử dụng đúng mục đích không ? Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá cả…
Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích nh trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trờng hợp nào sử dụng vốn Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11 sai mục đích thì phải sử lý ngay theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính xác những biến đổi trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp sử lý ngay Việc đôn đốc thu nợ thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là trách nhiệm, là kỷ luật đối với cán bộ tín dụng Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi thông báo cho doanh nghiệp có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trớc kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi đúng kỳ hạn sẽ không có nợ quá hạn thể hiện sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.
Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lợng trong cho vay trung, dài hạn tại Ngân hàng công thơng Việt Nam chi nhánh Nam Th¨ng Long
- Nhà nớc nên có ngay các biện pháp kinh tế, hành chính tăng cờng bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hằng năm đối với tất cả các doanh nghiệp.
- Nhà nớc nên có những biện pháp nhằm đảm bảo môi trờng kinh tế ổn định cho hoạt động của doanh nghiệp trong đó có các Ngân hàng thơng mại và các tổ chức tín dụng Nên có những bớc đệm hoặc những giải pháp thiết thực tháo gỡ những khó khăn gây ra khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động của nền kinh tế Mặt khác, nhà nớc cần có những chính sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nớc, cần điều chỉnh tăng cờng hiệu lực pháp lý của các chính sách thuế, chính sách bảo hộ đối với hàng hoá sản xuất trong nớc, chính sách ngăn chặn hàng lậu…Đảm bảo tác dụng của chính sách này. Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11
- Nhà nớc nên tăng cờng các biện pháp quản lý nhà nớc trong việc cấp giấy phép hoạt động và đăng ký kinh doanh cụ thể là:
- Cần quy định rõ chỉ một cơ quan nhà nớc có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm về t cách pháp nhân, vốn tự có, thực tế năng lực, trình độ của doanh nghiệp đó.
- Giấy phép kinh doanh và quy mô hoạt động của doanh nghiệp phải phù hợp với vốn chủ sở hữu và năng lực, trình độ quản lý của doanh nghiệp.
- Hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật và dới luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng, bao gồm các bản nh:
- Lật về mua bán và quyền chuyển nhợng các giấy tờ có giá.
- Luật về sở hữu tài sản và các văn bản dới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nớc về cấp chứng th sở hữu tài sản.
- Các văn bản về thế chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ của doanh nghiệp thua lỗ, phá sản
Yêu cầu các doanh nghiệp khi thay đổi giấy phép kinh doanh… Phải thông báo trên các phơng tiện thông tin đại chúng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nớc.
- Ngân hàng nhà nớc đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất cả các khâu trong hoạt động Ngân hàng và triển khai mạnh trong toàn hệ thống Ngân hàng trên toàn quốc Việc hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng sẽ rất thuận tiện cho các Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài ra, hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng sẽ giúp cho các Ngân hàng trong nớc theo kịp trình độ công nghệ của các Ngân hàng trên thế giới, dần dần xác lập danh tiếng và uy tín của Ngân hàng Việt Nam trên thị trờng quốc tế.
- Hoàn thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro của ngành Ngân hàng Hệ thống thông tin CIC đã phần nào cải thiện đợc tình hình thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay của Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng Tuy nhiên, do mới thành lập và đi vào hoạt động, đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thiện nên CIC vẫn còn phải đơng đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin và xử lý thông tin Việc xử lý và cập nhật các thông tin của CIC thực hiện cha có hiệu quả, các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy cha cao nên đã khiến các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng thờng ít sử dụng tài liệu cho CIC cung cấp Vì vậy mà Ngân hàng Nhà nớc cần phải có các chính sách và biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng Cần bắt buộc các Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động của hệ thống CIC coi đó nh một quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng công thơng Việt Nam. Để đảm bao thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạnh đợc giao, với điều kiện và đặc thù riêng thì Ngân hàng công thơng Việt Nam nên:
- Tích cực tham gia vào thị trờng liên Ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn rẻ đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và diều hoà vốn cho Ngân hàng cơ sở.
- Khuyến khích các chi nhánh tìm kiếm các nguồn vốn bằng ngoại tệ từ các dự án đầu t nớc ngoài.
- Thực hiện tổng kết công tác tín dụng qua các năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn và tổng hợp lại thành bài học, phổ biến trong toàn Đinh Trần Hùng Lớp TC11A - K11 ngành để hoạt động tín dụng thực sự có bài bản từ đó nâng cao cả về số lợng và chất lợng của công tác trong thời gian tới.
- Cần trang bị thêm cho chi nhánh cơ sở vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lợng tín dụng, thu nhập và sử lý thông tin.
- Phân quyền phán quyết cho vay đến từng chi nhánh.
- Cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn và lạc hậu, đặc biệt trong lĩch vực tin học Để có thể đáp ứng đợc với các giao dịch hiện đại cần đầu t các thiết bị công nghệ Ngân hàng Trớc mắt cần triển khai trơng trình World Bank, trang bị máy ATM và kèm theo cần mở lớp bồi dỡng tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên chi nhánh.
- Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ và, hỗ trợ kinh phí đào tạo nếu chi nhánh có kế hoạnh mở các lớp học.
3.3.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng công thơng Việt Nam Chi nhánh Nam Th¨ng Long.
Chi nhánh nên đổi mới hơn nữa hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng.
Cần phải quan tâm hơn nữa chiến lợc con ngới phát huy mọi tiềm năng, thế mạnh của cán bộ Chú trọng đến công tác đào tạo và đào tạo lại nhằm từng bớc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho cán bộ tín dụng để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hoá của ngành Ngân hàng.
- Chi nhánh nên đề nghị với Ngân hàng cấp trên trang bị thêm về cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng để có điều kiện thu thập thông tin, phân tích, kiểm tra và sử lý thông tin đợc nhanh chóng chính xác.