Báo cáo tốt nghiệp: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn doc

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Chương 1:Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 9 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 9 1.1.1. Khái niệm,đặc điểm của ngân hàng thương mại 9 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. 10 1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 17 1.2.1.1. Khái niệm 17 1.2.1.2. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn 18 1.2.1.3.Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 19 1.2.2. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 22 1.2.2.1. Khái niệm 22 1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 24 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 29 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 29 1.3.2 Các nhân tố khách quan. 31 1.3.2.1 Từ phía khách hàng 31 1.3.2.2 Nhân tố khách quan khác 32 Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 33 2.1 Khái quát về Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 33 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương Từ Sơn 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự 34 2.1.2.1Sơ đồ tổ chức bộ máy 34 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của một số phòng ban chính 36 2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu 44 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng công thương Từ Sơn 48 2.2.1 Dư nợ tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng công thương Từ Sơn 48 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHCT Từ Sơn. 49 2.2.2.1 Nợ quá hạn, dư nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn trong các năm gần đây 49 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi của Chi nhánh trong 3 năm gần đây. 51 2.2.3 Cơ cấu dư nợ quá hạn trung và dài hạn phân theo hình thức sở hữu doanh nghiệp 53 2.3 Đánh giá hoạt động nâng cao tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHCT Từ Sơn trong các năm gần đây. 55 2.3.1 Các kết quả đạt được 55 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 56 2.3.2.1 Hạn chế 56 2.3.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế 57 Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 59 3.1 Định hướng phát triển của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 59 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 62 3.2.1. Phải phù hợp với quan điểm phát triển tín dụng - ngân hàng của Đảng 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 62 3.2.3. Nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng 63 3.2.4. Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng 64 3.2.5. Đa dạng hoá loại hình cho vay trung và dài hạn 64 3.2.6. Đẩy mạnh công tác Marketing trong ngân hàng 65 3.2.7. Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung và dài hạn 65 3.3 Kiến Nghị 66 3.3.1. Đối với Chính phủ 66 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3. Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 67 Kết Luận 69 Tài liệu tham khảo 70 Các ký hiệu DNNN…………………………….Doanh nghiệp nhà nước. NHTM…………………………….Ngân hàng thương mại DNNQD………………………… Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. CNH-HDH……………………… Công nghiêph hoá -hiên đại hoá NHCT…………………………….Ngân hàng công thương TNHH……………………………Trách nhiệm hữu hạn XNK……………………………….Xuất nhập khẩu VND……………………………….Việt Nam đồng NHCTVN…………………………Ngân hàng công thương Việt Nam NHNN………………………………Ngân hàng nhà nước BHXH……………………………….Bảo Hiểm Xã Hội BHYT……………………………….Bảo hiểm y tế. TSCD……………………………….Tài sản cố định NHTMCP………………………… Ngân hang thương mại cổ phần XLRR……………………………….xử lý rủi ro DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Lời mở đầu Cùng với sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế – xã hội của đất nước. Hệ thống ngân hàng nước ta đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động của mình để đáp ứng những yêu cầu của nền kinh tế. Từ những yêu cầu của hệ thống ngân hàng, nước ta đã có những đổi mới căn bản về cơ cấu tổ chức cũng như công nghệ của ngân hàng. Nét nổi bật của những đổi mới đó là sự phân chia thành hai cấp của hệ thống ngân hàng, trong đó Ngân hàng Thương mại thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, còn Ngân hàng Nhà nước với vai trò quản lý toàn bộ hệ thống ngân hàng. Sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại đã góp phần quan trọng để thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Khi nền kinh tế càng phát triển mạnh thì những đòi hỏi yêu cầu đặt ra với hệ thống ngân hàng ngày càng lớn, buộc các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và phát triển hơn nữa để đáp ứng và thoả mãn những yêu cầu của nền kinh tế.Với nhận thức: để tồn tại và phát triển vững mạnh trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt thì các Ngân hàng Thương mại không còn cách nào khác là phải mở rộng hoạt động kinh doanh cũng như không ngừng nâng cao chất lượng của những hoạt động đó. Đối với ngành ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong đó, tín dụng trung và dài hạn là nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Vì vậy, việc không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển vững chắc của các ngân hàng. Từ nhận thức trên, Em mạnh dạn chọn đề tài “ Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình nhằm đóng góp những ý kiến trong phạm vi kiến thức của em về vấn đề nghiên cứu trên. 1.Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, chuyên đề còn xem xét thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn dựa trên các chỉ tiêu cơ bản. Đồng thời, trên cơ sở thực tiễn và lý luận, chuyên đề đặc biệt quan tâm tới việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn. Phạm vi nghiên cứu : Tập trung nghiên cứu một số vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn từ năm 2006 đến năm 2007, từ đó đề xuất một số định hướng, giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung của Ngân hàng. 3.Kết cấu: Ngoài phần mở đầu, kết luận chuyên đề được trình bày ở 3 Chương: Chương 1: Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công thương Từ Sơn. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn. Do kiến thức,thời gian và kinh nghiệm còn hạn chế nên bài viết chuyên đề này chắc chắn sẽ khó tránh khỏi những sai lầm thiếu sót.Em mong rằng sẽ nhận được những ý kiến đóng góp bổ ích từ các thầy giáo,cô giáo ,các bạn và những người quan tâm để chuyên đề này được bổ sung và hoàn chỉnh hơn. Chương 1:Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm,đặc điểm của ngân hàng thương mại Khái niệm: Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng. Với vai trò quan trọng như vậy, nhưng quan niệm như thế nào về một Ngân hàng, và sự phân biệt nó với các tổ chức phi Ngân hàng không phải là điều đơn giản. Rõ ràng, có thể định nghĩa Ngân hàng thông qua chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên, vấn đề ở chỗ không chỉ chức năng của các Ngân hàng thay đổi, mà có sự “thâm nhập” vào chức năng hoạt động Ngân hàng của các đối thủ cạnh tranh. Do đó tuỳ theo đIều kiện của mỗi nước và sự phát triển của hệ thống tài chính nước đó mà có những định nghĩa khác nhau về Ngân hàng. Theo luật Ngân hàng của Pháp thì Ngân hàng được định nghĩa:”Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Còn luật pháp ấn độ lại có cái nhìn về Ngân hàng như sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư.” Đó là các quan niệm về Ngân hàng đứng trên giác độ luật pháp. Còn đứng trên giác độ tài chính Ngân hàng thì sao? Một định nghĩa khác về Ngân hàng được Giáo sư Peter Rose đưa ra như sau: ”Ngân hàng là loại hình tổ chức tàt chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” Ở Việt Nam, theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng được định nghĩa như sau: “ Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.” Như vậy thông quâ một số khái niệm về Ngân hàng thương mại, ta có thể hiểu Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, và nó có những đặc trưng như sau: -Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả. -Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép sử dụng ký thác của công chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tàI chính khác. Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, ở nước ta các loại hình Ngân hàng thương mại được hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi và cho vay, đó là hai mặt hoạt động tín dụng. Trong xu thế hiện nay, các Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa năng thì hoạt động của nó tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian. Hoạt động huy động vốn đối với Ngân hàng đây là hoạt động “đầu vào” của Ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của một Ngân hàng được [...]... kiện tốt để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn bởi thời hạn cho vay trung và dài hạn thường rất dài và tiềm ẩn nhiều rủi ro Đối với ngân hàng: Tính định tính đối với ngân hàng thể hiện trước hết ở khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng Một ngân hàng muốn thu hút được nhiều khách hàng về phía mình thì phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm ngân hàng mà đặc biệt là phải nâng cao chất. .. khoản tín dụng cho khách hàng Nếu Ngân hàng thu được lãi đầy đủ và đúng hạn nó thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng tốt 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Có nhiều nhân tố từ phía Ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chúng ta có thể xem xét một số nhân tố sau: Một là, chính sách tín dụng của Ngân hàng Mỗi Ngân. .. chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn Bởi đây là hoạt động có nhiều khách hàng tiềm năng trong tương lai Vì vậy, khi lượng khách hàng ngày một tăng sẽ cho thấy chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng ngày càng tốt Đối với khách hàng: Chỉ tiêu định tính được thể hiện trước tiên ở khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng được coi là tốt. .. Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 2.1 Khái quát về Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương Từ Sơn Từ Sơn là một huyện đồng bằng của tỉnh Bắc Ninh với diện tích là 61,4km dân số khoảng trên 120 nghìn người tập trung tại 10 xã và 1 thị trấn(thị trấn Từ Sơn) .Với vị trí tự nhiên... ngân hàng dẫn tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng bị giảm sút Lãi suất cao: Lãi suất cho vay, ngoài lãi suất cơ bản còn phụ thuộc vào cấu trúc rủi ro và cấu trúc kỳ hạn của lãi suất Mức độ rủi ro cao, thời hạn vay dài thì lãi suất sẽ cao Như chúng ta thấy, chi phí huy động vốn trung và dài hạn - nguồn vốn chủ yếu dùng để cho vay trung và dài hạn là rất lớn Trong tín dụng trung và. .. ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn Tổng dư nợ bao gồm dư nợ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của Ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tổng dư nợ thể hiện qui mô tín dụng của Ngân hàng nhưng chưa hoàn toàn phản ánh được chất lượng tín dụng Vì vậy, người ta sủ dụng chỉ tiêu thứ hai là chỉ tiêu nợ quá hạn - Tỷ lệ nợ quá hạn: Đây là một chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng. .. động tín dụng của ngân hàng thương mại và được tính theo công thức sau: Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn Tổng dư nợ * 100% Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng tốt, độ an toàn của ngân hàng cao (hay mức độ rủi ro trong ngân hàng thấp) Tỷ lệ nợ quá cao biểu hiện chất lượng tín dụng thấp, rủi ro trong hoạt động tín dụng cao Phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản... tín dụng, thẩm định dự án không chính xác thì Ngân hàng không loại được các dự án, các khoản tín dụng không có hiệu quả kinh tế Và nếu Ngân hàng đầu tư các dự án, các khoản tín dụng đó thì có nhiều khả năng Ngân hàng sẽ mất vốn, chất lượng tín dụng chung của Ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng Ba là, công tác kiểm tra giám sát tín dụng Sau khi giải ngân cho khách hàng các Ngân hàng cần kiểm tra, giám sát tín dụng. .. chỉ,… 1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm Thuật ngữ tín dụng đang được sử dụng phổ biến hiện nay có xuất xứ từ chữ La-tinh “creditum”, nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau Ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối... hàng đều xây dựng một chính sách tín dụng riêng Đây được coi là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng Nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng thương mại Chính sách tín dụng của Ngân hàng qui định đối tượng tín dụng, giới hạn cũng như thời hạn tín dụng đối với từng dự án Chính sách tín dụng của Ngân hàng còn là mức độ chuyển hoán kì hạn của nguồn Ví dụ như chính sách tín dụng . về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công thương Từ Sơn. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất. các hạn chế 57 Chương 3 :Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 59 3.1 Định hướng phát triển của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 59 3.2 Giải pháp. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Chương 1:Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín