Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại agribank chi nhánh huyện yên lập phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP - HỒNG TUẤN HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: T.S NGUYỄN VĂN HỢP Hà Nội, 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn trung thực, khách quan chƣa dùng bảo vệ để lấy học vị đƣợc sử dụng công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cám ơn, thông tin trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Ngƣời cam đoan Hoàng Tuấn Hùng ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình TS Nguyễn Văn Hợp suốt trình viết hồn thành luận văn Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô giáo Hội đồng khoa học Trƣờng Đại học Lâm nghiệp, thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo sau đại học - Trƣờng Đại học Lâm nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà nội ngày tháng năm 2019 Tác giả Hoàng Tuấn Hùng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN…………………………………………………………….…i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC……………………………………………………………….…………iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi MỞ ĐẦU Chƣơng TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Cơ sở lý luận nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ gia đình … 1.1.1 Hộ sản xuất 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 28 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng 43 1.2.1 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Khê Phú Thọ 43 1.2.2 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh huyện Tam Nông Phú Thọ 44 1.2.3 Bài học rút cho Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 44 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 45 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 45 2.1.1 Đặc điểm chung huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ 45 2.1.2 Đặc điểm chung Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 48 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu: 52 2.2.1 Nguồn liệu 52 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 52 2.2.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu 52 2.3 Chỉ tiêu nghiên cứu 53 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 54 3.1 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 54 3.1.1 Đặc điểm hộ sản xuất huyện Yên Lập 54 3.1.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh 54 3.1.3 Kết cho vay hộ sản xuất thời gian qua 56 iv 3.2 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hộ gia đình Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 65 3.2.1 Nguyên nhân phía Ngân hàng 65 3.2.2 Nguyên nhân từ phía hộ sản xuất tổ vay vốn 67 3.2.3 Ngun nhân mơi trường, chế, sách vĩ mô 69 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Hộ sản xuất Agribank n Lập thơng qua vấn hộ gia đình 69 3.3.1 Khái quát chung hộ điều tra 69 3.3.2 Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra 71 3.3.3 Một số đề xuất hộ sản xuất điều tra 72 3.3.4 Đánh giá chung tín dụng hộ sản xuất địa bàn khảo sát nghiên cứu 73 3.4 Nhận xét chung chất lƣợng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh Yên Lập, Phú Thọ 76 3.4.1 Những kết đạt 76 3.4.2 Những tồn 76 3.4.3 Nguyên nhân tồn chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Agribank huyện Yên Lập 77 3.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 80 3.5.1 Định hướng ngân hàng thời gian tới 80 3.5.2 Một số giải pháp 85 3.5.3 Kiến nghị……………………………………………………………… 92 KẾT LUẬN……………………………………………………………….……… 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………………………97 PHỤ LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa từ viết tắt HSX Hộ Sản xuất PTNN Phát triển Nơng nghiệp CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa FDI Vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngồi ODA Vốn hỗ trợ phát triển thức Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng HĐTV Hội đồng thành viên NHTM Ngân hàng thƣơng mại TSBĐ Tài sản bảo đảm CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam IPCAS Hệ thống hạch toán kế toán toán khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh vi DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 49 Bảng 2.1 Cơ cấu nhân Agribank Yên Lập 51 Bảng 3.1 Quan hệ tín dụng với HSX Agribank Yên Lập qua năm 2016-2018 56 Bảng 3.2 Tình hình cho vay HSX theo thời gian Agribank huyện Yên Lập qua năm 2016 - 2018 57 Bảng 3.3 Tình hình cho vay HSX theo ngành Agribank Yên Lập qua năm 2016 - 2018……………………………………………………………………… 58 Bảng 3.4 Tình hình thu nợ HSX theo thời gian Agribank Yên Lập qua năm 2016 - 2018……………………………………………………………………… 59 Bảng 3.5 Tình hình thu nợ HSX theo ngành Agribank Yên Lập 60 Bảng 3.6 Tình hình dƣ nợ HSX theo thời gian Agribank Yên Lập 61 Bảng 3.7 Tình hình dƣ nợ HSX theo ngành Agribank Yên Lập qua năm 2016 2018 62 Bảng 3.8 Tình hình nợ hạn Agribank Yên Lập 64 Bảng 3.9 Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn Agribank Yên Lập 64 Bảng 3.10 Thông tin hộ đƣợc điều tra 69 Bảng 3.11 Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra năm 2019 72 Bảng 3.12 Một số đề xuất hộ vay vốn .73 Bảng 3.13 Một số ý kiến hộ điều tra hai xã Lƣơng Sơn Ngọc Lập 75 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Nông nghiệp, nông dân, nông thôn đóng vai trị khơng nhỏ q trình xây dựng phát triển đất nƣớc khu vực kinh tế quan trọng cấu kinh tế nƣớc ta Mặc dù đời sống ngƣời dân có nhiều thay đổi tích cực nhƣng lao động nơi cịn sản xuất tình trạng manh mún, nhỏ lẻ tự phát Nguyên nhân ngƣời nơng dân chƣa có nhiều hội để tiếp cận với công nghệ tiên tiến nhƣ thành tựu phát triển nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất Điều phần xuất phát từ vốn, hầu hết vốn tự có ngƣời nơng dân cịn thấp phần lớn phải vay mƣợn từ bên ngồi, để tăng gia sản xuất, mở rộng quy mơ diện tích nhƣ nâng cấp sở hạ tầng cần lƣợng vốn lớn Nhận thấy điều này, Đảng Nhà nƣớc ta đạo rõ nông nghiệp, nông dân, nông thôn đối tƣợng phục vụ chủ yếu Agribank Lúc vai trò Agribank trở nên quan trọng hơn, thơng qua hoạt động tín dụng Agribank cung cấp vốn cho ngƣời nông dân với lãi suất phù hợp vừa giúp cho ngƣời nông dân vừa đem lại hiệu cho Agribank Trong năm qua Agribank với chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo công ăn việc làm, giúp nông dân làm giàu sức lao động n Lập huyện miền núi, trƣớc kinh tế huyện Yên Lập chủ yếu nông độc canh lúa nên đời sống vật chất tinh thần ngƣời dân tƣơngđối thấp Những năm gần đây, thực chủ trƣơng Ðảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ - thƣơng mại, cấu kinh tế huyện Yên Lập chuyển dịch dần theo hƣớng tăng tỷ trọng ngành công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, thƣơng mại - dịch vụ, giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp Sự chuyển dịch góp phần tạo bƣớc chuyển mạnh mẽ phát triển kinh tế - xã hội huyện Yên Lập Để đạt đƣợc thành tựu cần giúp đỡ lớn từ phía Ngân hàng mà đặc biệt Agribank Tuy nhiên, trình vận động phát triển kinh tế thị trƣờng, quan hệ tín dụng hộ sản xuất ngày bộc lộ nhiều vƣớng mắc Việc nâng cao chất lƣợng cho vay lúc thuận lợi, dễ dàng Việc cho vay đến hộ sản xuất gặp khơng khó khăn khoản vay nhỏ, đối tƣợng đầu tƣ vốn đa dạng, chi phí nghiệp vụ cao Hơn nữa, điều kiện sản xuất nông nghiệp gắn liền với thời tiết, nắng mƣa, bão lụt, dịch bệnh bất thƣờng nên ảnh hƣởng lớn đến vốn vay, nhiều rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Vì vậy, việc thực cho vay đến hộ sản xuất phải kèm với việc nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Có nhƣ thế, hoạt động kinh doanh ngân hàng thực “đòn bẩy” thúc đẩy kinh tế nơng thơn phát triển, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện Nhận thức đƣợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ Tôi chọn đề tài: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng kinh tế hộ Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ Đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng kinh tế hộ Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiền hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ - Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ - Đề giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu: Phân tích đánh giá chất lƣợng tín dụng yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Đƣợc thực Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ - Phạm vi thời gian: Từ năm 2016 đến năm 2018 Số liệu sơ cấp: Đƣợc lấy từ phiếu điều tra, dự kiến điều tra khoảng thời gian đầu năm 2019 Nội dung nghiên cứu: - Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại - Thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ - Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất với Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ - Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục, luận văn gồm chƣơng: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn vấn đề nghiên cứu - Chƣơng 2: Đặc điểm địa bàn nghiên cứu phƣơng pháp nghiên cứu - Chƣơng 3: Kết nghiên cứu 87 + Thành lập trì tổ cho vay thu nợ lƣu động, cải tiến phong cách giao dịch, xóa bỏ phiền hà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả, tổ chức cho cán học marketing để hòa nhập kinh tế thị trƣờng + Cần tăng cƣờng lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mơ hình mẫu sản xuất, chăn nuôi phát triển trang trại + Ngân hàng cần phải thƣờng xuyên tập huấn cho cán chƣơng trình để cán ngân hàng ứng dụng vào cơng việc thành thạo hơn, nâng cao hiệu công việc Cán ngân hàng phải thƣờng xuyên bổ sung thông tin mới, sách nhà nƣớc, vấn đề xã hội từ áp dụng vào cơng việc, đặc biệt cán tín dụng việc ứng dụng cập nhật thơng tin, thông tin từ khách hàng quan trọng, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Vì vậy, cán cần bám sát tạo tin tƣởng niềm tin khách hàng, cán tín dụng cần phải tiếp cận khai thác nhiều thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC Để giữ vững mở rộng thị phần nói chung, mở rộng đầu tƣ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng phát huy tác động tích cực tín dụng HSX thời gian tới Agribank Yên Lập cần quan tâm tới công tác marketing, đặc biệt vấn đề sau: - Về chiến lƣợc sản phẩm + Thực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu HSX nhằm thu hút HSX đến với ngân hàng Đối với sản phẩm tín dụng: đa dạng hố hình thức tín dụng, đáp ứng nhu cầu HSX đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt trọng tới hình thức tín dụng phù hợp với lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn + Đối với sản phẩm, dịch vụ truyền thống: nâng cao chất lƣợng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng Đối với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới: sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ đại, phát triển nhanh sản phẩm đem lại nhiều tiện ích sử dụng 88 + Tập trung phát triển sản phẩm chiến lƣợc, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an tồn Rà sốt lại sản phẩm khơng hiệu để ngừng triển khai đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ đem lại nguồn lợi nhuận cao, đƣợc nhiều khách hàng HSX quan tâm - Về sách lãi suất, phí + Xây dựng sách lãi suất, phí phù hợp nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hoá giá trị cho khách hàng + Có sách ƣu tiên lãi suất, phí dịch vụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ; khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho hoạt động chi nhánh + Thƣờng xuyên cập nhật có đánh giá đối thủ cạnh tranh để mặt học hỏi kinh nghiệm, mặt khác có sách ứng phó kịp thời + Bám sát diễn biến lãi suất thị trƣờng để đƣa sách phù hợp cho đối tƣợng khách hàng - Về mạng lƣới kênh phân phối Tiến hành khảo sát, đánh giá môi trƣờng kinh doanh hiệu hoạt động PGD trực thuộc, qua đƣa định cụ thể mạng lƣới hoạt động nhƣ nâng cấp phòng giao dịch hoạt động có hiệu quả; thay đổi địa điểm giao dịch phòng giao dịch để đảm bảo vị trí thuận lợi, có điều kiện phát triển nhằm tăng cƣờng khả cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, gia tăng khách hàng tăng cƣờng quảng bá hình ảnh Agribank - Về sách truyền thơng, quảng bá + Triển khai có hiệu chƣơng trình truyền thơng, quảng bá Hội sở phòng giao dịch Chƣơng trình phải đƣợc xây dựng cách chi tiết có giải pháp thực cụ thể + Đẩy mạnh hoạt động quảng bá qua kênh truyền thông đại chúng phổ biến, đƣợc nhiều ngƣời quan tâm để khách hàng biết đến Agribank nhiều Tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, khuếch trƣơng sản phẩm tín dụng HSX qua phƣơng tiện: báo, đài, truyền hình, băng rơn, tờ rơi, hội nghị khách hàng 89 3.5.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh khách hàng hộ sản xuất Cho vay có trọng tâm, xây dựng chiến lƣợc khách hàng hộ sản xuất Hộ sản xuất khách hàng trọng tâm Agribank huyện Yên Lập Tuy nhiên nay, chiến lƣợc khách hàng đầu tƣ tín dụng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng, cán tín dụng cịn thờ chƣa chủ động tìm đến với khách hàng có nhu cầu, cịn ảnh hƣởng thời bao cấp, nhiều hộ sản xuất có tiềm có nhu cầu vốn chƣa đƣợc tiếp cận vốn vay ngân hàng phải vay từ ngân hàng khác không địa bàn Đầu tƣ vốn tập trung có trọng điểm hộ sản xuất thuộc vùng, ngành nghề có tiềm triển vọng lớn Muốn phát triển bền vững, ngân hàng cần thẩm định, chọn lọc khách hàng cách kỹ lƣỡng theo nguyên tắc, phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng để hạn chế rủi ro cách thấp Ngân hàng cần tiếp tục đầu tƣ vốn vào hộ có hoạt động SXKD hiệu địa bàn nhƣ chăn nuôi gia súc, gia cầm, khôi phục, phát triển cho vay ngành nghề tiểu thủ công nghiệp truyền thống, đặc biệt sản phẩm từ đá Để tiếp cận vốn lúc hiệu tới hộ sản xuất địa bàn, ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc khách hàng mục tiêu hộ sản xuất cách cụ thể Mặc dù ngân hàng có đánh giá phân loại khách hàng, nhƣng mang tính hình thức, thông tin đánh giá không đƣợc cập nhật kịp thời Do vậy, ngân hàng thƣờng xuyên phải có đánh giá trình độ quản lý, trình độ hiểu biết dịch vụ ngân hàng hộ sản xuất Chú ý tiếp cận hộ sản xuất ngành nghề mới, tiềm nhƣ nghề thủ công từ đá Cần xây dựng chiến lƣợc chăm sóc khách hàng mục tiêu cách cụ thể, đƣa đánh giá mức độ tin cậy quan hệ tín dụng hộ địa bàn Nhƣ vậy, ngân hàng phải giao nhiệm vụ tìm hiểu xây dựng chiến lƣợc khách hàng hộ sản xuất cho phận cán tín dụng chun trách, họ cán tín dụng chuyên làm thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra sau cho vay Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải chủ động tìm đến khách hàng, khai thác khách hàng mới, tránh tƣ thời bao cấp thụ động chờ khách hàng tìm đến 90 3.5.2.5 Kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay Tăng cƣờng kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay Tình trạng vay hộ, vay ké diễn địa bàn xã Vì vậy, ngân hàng cần thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nhằm phát kịp thời sai phạm trình cho vay để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời, không để ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm qua, Ngân hàng n Lập, vấn đề kiểm sốt chƣa tốt địa bàn hoạt động rộng, đội ngũ nhân viên lại ít, trung bình cán tín dụng phải phụ trách xã Chính cán tín dụng khơng thể thƣờng xun bám sát địa bàn cho vay để kiểm soát việc sử dụng vốn hộ, khơng có mặt lúc để đơn đốc họ trả nợ Trƣớc mắt, ngân hàng cần tuyển thêm cán cơng nhân viên để kiểm tra, giám sát đƣợc tiến hành thƣờng xuyên có hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cƣờng phối kết hợp với tổ chức đoàn thể, hội, cấp quyền việc kiểm tra giám sát, xử lý sai phạm xảy 3.5.2.6 Công tác thẩm định phương án sản xuất hộ sản xuất Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định phƣơng án sản xuất hộ sản xuất công tác dự báo rủi ro Việc thẩm định phƣơng án kinh doanh sản xuất trƣớc cho vay công tác định giá tài sản đảm bảo với khoản vay yêu cầu tài sản đảm bảo điều kiện bắt buộc quy trình cho vay Trƣớc hết, cán tín dụng cần tìm khách hàng tin tƣởng, có uy tín thu nhập, đầy đủ thơng tin để xem xét tƣ cách ngƣời vay, mục đích sử dụng vốn, khả tài tài sản chấp liên quan Một vấn đề quan trọng cơng tác thẩm định thẩm định tài sản đảm bảo cho vay Trong trƣờng hợp cho vay có đảm bảo tài sản tài sản khơng có (trừ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Thực trạng hộ sản xuất muốn vay số tiền lớn mức cho vay đảm bảo tài sản khó khăn, với cán tín dụng thực cho vay nặng tài sản đảm bảo Để giải vấn đề cán tín dụng ngân hàng nên tự thẩm định kỹ phƣơng án sản xuất kinh doanh hộ đồng thời thẩm định nguồn tài mà hộ dùng để trả nợ ngân hàng đến hạn Bên cạnh 91 đó, cần trọng cơng tác dự báo rủi ro, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý thích hợp 3.5.2.7 Các giải pháp khác - Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh hộ sản xuất địa bàn: cán tín dụng thẩm tra dự án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất tƣ vấn cho khách hàng hƣớng sản xuất phù hợp, phƣơng pháp hoạch tốn chi tiêu thích hợp, điều địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết sâu nhiều lĩnh vực - Nâng cao ý thức hộ sản xuất, thông qua công tác tuyên truyền lợi ích lâu dài từ uy tín hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng Cán tín dụng cần tuyên dƣơng trƣớc tổ vay vốn hộ có thành tích sản xuất, thực nghĩa vụ đầy đủ với ngân hàng, đồng thời phải cho hộ sản xuất hiểu đƣợc mối quan hệ ngân hàng hộ sản xuất mối quan hệ lâu dài để nâng cao ý thức hộ sản xuất việc thực nghĩa vụ với ngân hàng - Nâng cao hiểu biết dịch vụ ngân hàng cho hộ sản xuất Nền kinh tế ngày phát triển ngân hàng có nhiều dịch vụ để phục vụ khách hàng, để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, cán ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy đƣợc lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng, càn nâng cao hiểu biết dịch vụ ngân hàng cho khách hàng khách hàng giới thiệu qua hệ thống đài truyền xã 3.5.3 Khuyến nghị 3.5.3.1 Khuyến nghị với Agribank Việt Nam Một là, nghiên cứu, chỉnh sửa số quy định quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay hệ thống Agribank Việt Nam gắn với việc tiếp tục thực đơn giản hoá thủ tục vay vốn Chẳng hạn nhƣ: - Biên xác định giá trị tài sản đảm bảo lồng ghép hợp đồng chấp tài sản; dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh lồng ghép giấy đề nghị vay vốn 92 - Bỏ quy định yêu cầu khách hàng phải cung cấp hoá đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay đối tƣợng đầu vào sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp thƣờng phân tán, nhỏ lẻ - Vấn đề kiểm tra sau nên giao cho giám đốc đơn vị trực tiếp cho vay quy định sở tự chủ, tự chịu trách nhiệm, đảm bảo an tồn hiệu hoạt động - Khơng nên quy định ngƣời đứng tên giấy phép kinh doanh phải ngƣời đứng tên giấy đề nghị vay vốn việc kinh doanh địa bàn nơng thơn thƣờng mang tính chất hộ gia đình - Cho phép định giá đất nông nghiệp sở tham khảo quy hoạch phát triển địa phƣơng, khung giá đất UBND tỉnh ban hành hàng năm giá thị trƣờng Hai là, tiếp tục nâng cấp hệ thống hạch toán kế toán toán khách hàng (IPCAS), hạn chế tối đa bất cập tốc độ đƣờng truyền, lỗi hệ thống…, đồng thời trọng đến việc ứng dụng công nghệ thông tin tổng hợp, lƣu trữ, phân tích, đánh giá thơng tin phục vụ cho cơng tác hoạch định sách khách hàng, định điều hành hoạt động ngày cấp quản lý thẩm định cho vay, phòng ngừa rủi ro tín dụng Ba là, tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất cho PGD nhƣ có sách đãi ngộ thoả đáng (tiền lƣơng, thƣởng, cơng tác phí, bảo hộ lao động …) cán tín dụng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn nói chung tín dụng HSX nói riêng Bốn là, tốc độ tăng trƣởng tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn hàng năm Agribank Yên Lập cao, địa bàn hoạt động rộng, khối lƣợng khách hàng lớn, đƣờng giao thơng lại khó khăn … làm cho khối lƣợng công việc hàng ngày cán tín dụng nhiều, dễ dẫn đến sai sót, thiếu an tồn Do Agribank Việt Nam cần tăng thêm lao động định biên cho chi nhánh để hoạt động kinh doanh phát triển bền vững an toàn Năm là, thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ quy mô lớn để vừa nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ vừa giáo dục tƣ tƣởng đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng 93 3.5.3.2 Khuyến nghị cấp ủy, quyền địa phương Đối với quyền cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp… có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng để chủ động đầu tƣ vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tƣ cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề nhƣ giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có nhƣ buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho HSX kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lƣợng, hạ giá thành sản phẩm, tăng sức cạnh tranh sản phẩm thị trƣờng… Giúp cho HSX có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trƣờng hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có đƣợc thị trƣờng tiêu thụ vững kích thích HSX n tâm bỏ vốn đầu tƣ khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện mở rộng đầu tƣ ngân hàng - Chỉ đạo phòng địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đât cho HSX Tạo điều kiện cho HSX đƣợc dùng quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi cục thống kê hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại đƣợc hƣởng chế độ ƣu đãi tín dụng theo quy định 94 - Nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tƣơng trợ lĩnh vực sản xuất, kinh doanh: Nông – lâm – ngƣ – nghiệp ngành nghề nông thôn Đối với quyền cấp xã - Xác nhận thực tế, đối tƣợng, đủ điều kiện cụ thể HSX xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay HSX Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho HSX - Quy hoạch vùng hƣớng dẫn đạo HSX lập phƣơng án, dự án đầu tƣ thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo tổ chức Hội, tổ chức trị phối kết hợp chặt chẽ với ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay vốn 95 KẾT LUẬN Với mục tiêu đề tài đặt là: Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng HSX tác động tín dụng HSX; phân tích, đánh giá tác động tín dụng HSX Agribank Yên Lập qua năm 2016 – 2018; đƣa giải pháp kiến nghị góp phần phát huy tác động tích cực tín dụng HSX Agribank Yên Lập thời gian tới, sau thời gian nghiên cứu, đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ” hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Một là, hệ thống hố có chọn lọc, rút vấn đề lý luận HSX; nhấn mạnh vai trò quan trọng HSX phát triển nông nghiệp, nông thôn Tập trung tổng hợp lý luận tín dụng HSX; rõ đặc điểm mang tính chất đặc thù tín dụng HSX; làm bật tác động tín dụng HSX đến phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Đồng thời đƣợc yếu tố ảnh hƣởng đến việc phát huy tác động tích cực tín dụng HSX Hai là, nghiên cứu tổng quan huyện Yên Lập điều kiện tự nhiên xã hội, tình hình phát triển kinh tế khó khăn, tồn q trình phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng HSX Agribank Yên Lập từ năm 2016 đến năm 2018 Xem xét tác động cụ thể tín dụng HSX nhiều phƣơng diện Qua đó, tìm hiểu, phân tích, đánh giá ác yếu tố ảnh hƣởng đến việc phát huy tác động tích cực tín dụng HSX Ba là, đƣa nhóm giải pháp nhằm phát huy tác động tích cực tín dụng HSX Agribank Yên Lập Đồng thời, luận văn đƣa kiến nghị với Agribank Việt Nam cấp quyền vƣớng mắc, bất cập hoạt động tín dụng HSX nhằm làm sở cho việc thực giải pháp tín dụng HSX Agribank Yên Lập thời gian tới Tín dụng HSX phát triển nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực rộng lớn, phong phú phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phƣơng diện khác nhƣng luận văn nghiên cứu thực tiễn phạm vi địa bàn huyện Yên Lập, kết nghiên cứu mức độ 96 định chƣa thể đầy đủ đƣợc Để đánh giá cách khách quan, cụ thể tồn diện hơn tín dụng HSX mở rộng đề tài nghiên cứu phạm vi bao quát nhƣ tín dụng HSX phát triển nông nghiệp, nông thôn TCTD khác địa bàn huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ Rất mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn để luận văn đƣợc đầy đủ khơng ngừng hồn thiện giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất nƣớc nói chung huyện Yên Lập nói riêng 9796 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Agribank (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Chủ tịch HĐTV Agribank, Hà Nội Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Phú Thọ Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Phú Thọ Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Phú Thọ Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Agribank (2016), Quyết định 2058/VBHN-HĐTV-TCTL ngày 31/12/2016 Hội đồng thành viên Agribank Về Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Agribank, Hà Nội NHNN việt Nam (2013), thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê 10 NHNN Việt Nam (2014), TT09/2014/TT-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chúc tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 11 Cổng thơng tin điện tử: http://yenlap.phutho.gov.vn/ PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ Ngƣời vấn: ………………………………… Ngày: …/……/ I THÔNG TIN CỦA NGƢỜI ĐƢỢC PHỎNG VẤN 1.1 Tên ngƣời đƣợc vấn:………………………… 1.2 Địa chỉ: thôn …… Xã …… … Huyện: …………………… 1.3 Giới tính: 1.4 Tuổi: 1.5 Trình độ văn hóa: lớp 1.6 Bắt đầu vay vốn từ năm: …………… 1.7 Số ngƣời sống gia đình:… 1.9 Số lao động: Trong đó: 1.8 Số nam: - Trong độ tuổi lao động: ……………… - Ngoài độ tuổi lao động: ……………… II THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG 2.1 THƠNG TIN CHUNG Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng? A Có B Khơng Tổng số nguồn vốn mà ơng (bà) cần:……………….vốn tự có:………… ……… Mục đích sử dụng vốn vay ơng (bà) là: Chăn nuôi:…………… Trồng trọt:………………Lâm nghiệp:………… ……… NTTS: Kinh doanh: Khác: …… Ông (bà) có hồn trả vốn vay hạn khơng? A Có B Khơng - Ngun nhân hồn trả vốn vay: - Nguyên nhân khơng hồn trả đƣợc vốn vay: Kết sử dụng vốn: A Có tích lũy B Bị thâm hụt C Bị cụt vốn - Gia đình ơng (bà) có nhu cầu vay thêm vốn khơng ? A.Có B Khơng D Chƣa thu kết - Nếu có xin ơng (bà) vui lịng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ơng (bà) cần vay thêm bao nhiêu?: b Ông (bà) vay nhằm mục đích gì? A.Trồng trọt B Chăn ni C Lâm nghiệp D NTTS E Kinh doanh, khác……… Ông (bà) muốn vay từ tổ chức nào? A Agribank B TCTD khác - Nếu không xin ông (bà) cho biết lý do:…………………………………………… 2.2 CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN - Ông (bà ) vay lần: A lần B lần C lần trở lên - Cách trả vốn lãi: A.Thuận lợi B Bình thƣờng C Chƣa thuận lợi - Đánh giá cán tín dụng: A.Nhiệt tình B Bình thƣờng C Gây khó khăn, thờ D Khác:…………… - Lãi suất cho vay: A.Cao B Bình thƣờng C Thấp - Thời hạn vay: A Thích hợp B Bình thƣờng C Khơng thích hợp - Thủ tục cho vay: A.Rƣờm rà, phức tạp B Bình thƣờng C Đơn giản, tiện lợi - Vốn tín dụng giúp ơng (bà) làm đƣợc gì? Chỉ tiêu Mở rộng quy mô sản xuất Nâng cao hiệu sản xuất Cải thiện điều kiện học tập Xây dựng nhà cửa Khác: ………………………………… Có Khơng - Nguyện vọng ông (bà) việc vay vốn ? ……………………………………………………………………………………… Theo ông (bà) đầu tƣ vào lĩnh vực hiệu nhất? A Trồng trọt B Chăn nuôi D NTTS E Kinh doanh, khác C Lâm nghiệp - Lý ông (bà) chọn Agribank – Chi nhánh huyện Yên Lập – Phú Thọ để giao dịch A Độ an toàn cao C Sản phẩm đa dạng B Lãi suất hợp lý D Thái độ phục vụ tốt - Ơng (bà) có kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng: …………………… ………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác đóng góp ý kiến ông (bà)./ ... trạng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 54 3.1.1 Đặc điểm hộ sản xuất huyện Yên Lập 54 3.1.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh 54 3.1.3 Kết cho vay hộ. .. chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Agribank huyện Yên Lập 77 3.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ ... xã hội địa bàn huyện Nhận thức đƣợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ Tôi chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất