Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện a lưới tỉnh thừa thiên huế

Hu ế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH cK inh tế  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Trư ờn gĐ ại họ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LÊ THỊ THÙY DƯƠNG KHÓA HỌC: 2015 - 2019 Hu ế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH cK inh tế  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC gĐ ại họ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Lê Thị Thùy Dương TS Hồ Thị Hương Lan ờn Lớp: QTKD-K49(Quảng Trị) Trư MSV: 15Q4021058 KHÓA HỌC: 2015 - 2019 Hu ế Lời Cảm Ơn Được phân công quý thầy cô khoa QTKD, Trường Đại Học Kinh tế- Đại Học Huế, sau gần ba tháng thực tập em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT tế chi nhánh huyện A Lưới” Để hoàn thành nhiệm vụ giao, nỗ lực học hỏi inh thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cô, cô chú, anh chị ngân hàng, Em chân thành cảm ơn cô giáo - TS Hồ Thị Hương Lan, người cK hướng dẫn cho em suốt thời gian thực tập để em hoàn thành tốt nhiệm vụ Một lần em chân thành cảm ơn cô chúc cô dồi sức khoẻ Xin cảm ơn tất bạn bè,các anh chị làm việc ngân hàng họ tận tình giúp đỡ, dìu dắt em suốt thời gian qua Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân cịn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung báo cáo không tránh thầy cô ại khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thêm quý gĐ Một lần xin gửi đến cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện A Lưới, thầy cô, bạn bè lời cảm Trư ờn ơn chân thành tốt đẹp nhất! Huế, ngày 01 tháng 05 năm 2019 Sinh viên Lê Thị Thùy Dương GVHD: TS Hồ Thị Hương Lan Khóa luận tốt nghiệp Hu ế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước QĐ Quyết định CP Chính phủ UBND Ủy ban nhân dân NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội DN, HTX Doanh nghiệp, Hợp tác xã TSĐB Tài sản đảm bảo DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ họ cK inh tế NHNo & PTNT HND Hộ nông dân Cán tín dụng Trư ờn gĐ ại CBTD SVTH: Lê Thị Thùy Dương GVHD: TS Hồ Thị Hương Lan Khóa luận tốt nghiệp Hu ế DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018:40 Bảng 2.2: Kết huy động vốn năm 2016-2018 theo loại tiền gửi: 42 Bảng 2.3: Kết hoạt động huy động vốn năm 2016-2018 theo thời hạn gửi tiền 43 tế Bảng 2.4: Tình hình cho vay thu nợ NHNo&PTNT huyện A Lưới: 45 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT 46 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế: .46 inh Bảng 2.7: Doanh số cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 48 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 50 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 52 cK Bảng 2.10: Nợ hạn, nợ xấu hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 55 Bảng 2.11: Trích lập dự phịng rủi ro hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018 .56 họ Bảng 2.12: Tình hình chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh A Lưới năm 2018 .57 Bảng 2.13: Chất lượng tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018 .59 ại Bảng 2.14: Chất lượng tín dụng HND xã đại diện NHNo&PTNT chi nhánh Trư ờn gĐ A Lưới năm 2018 61 SVTH: Lê Thị Thùy Dương GVHD: TS Hồ Thị Hương Lan Khóa luận tốt nghiệp Hu ế MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu .2 3.Đối tượng nghiên cứu tế 4.Phạm vi nghiên cứu 5.Phương pháp nghiên cứu inh 5.1.Phương pháp thu thập số liệu 5.2.Phương pháp phân tích 6.Kết cấu đề tài cK PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng chất lượng tín dụng hộ nơng dân .5 họ 1.1.1 Tín dụng .5 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng .7 ại 1.1.4 Hộ nơng dân tín dụng hộ nơng dân 1.1.4.1 Hộ nông dân .7 gĐ 1.1.4.2 Tín dụng hộ nông dân .8 1.1.4.3 Vai trò vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ nơng dân 1.1.4.4 Tín dụng hộ nơng dân Việt Nam .9 ờn 1.1.4.4.1 Quy định nhà nước cho vay hộ nông dân 1.1.4.4.2 Chủ trương, sách nhà nước khuyến khích vay vốn hộ nơng dân 12 Trư 1.1.4.4.3 Các tổ chức cung cấp tín dụng cho hộ nơng dân 15 1.1.4.5 Chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân Việt Nam 17 1.1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nơng dân 19 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ nơng dân .21 1.2 Thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân số ngân hàng điển hình 25 SVTH: Lê Thị Thùy Dương GVHD: TS Hồ Thị Hương Lan Khóa luận tốt nghiệp 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk 25 Hu ế 1.2.2.Kinh nghiệm NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa 26 1.2.3 Kinh nghiệm NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI 30 2.1.Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 tế 2.1.1 Đặc điểm huyện A lưới 31 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .31 inh 2.1.1.2 Đặc điểm dân số - lao động 36 2.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện A Lưới 37 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện A Lưới 37 cK 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ 39 2.1.2.3 Tình hình lao động 40 2.1.3 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018 41 2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới .48 họ 2.2.1 Doanh số cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 48 2.2.2 Doanh số thu nợ hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 50 2.2.3 Dư nợ hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới .51 ại 2.2.4 Nợ hạn nợ xấu hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 54 2.2.5.Trích lập quỹ dự phịng rủi ro hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 56 gĐ 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế 56 2.3.1 Thực trạng chung .56 ờn 2.3.2.Thực trạng tín dụng hộ nông dân xã đại diện NHNo&PTNT huyện A Lưới 60 2.4 Các mặt đạt tồn 63 2.4.1 Các mặt đạt 63 Trư 2.4.2 Tồn 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN A LƯỚI .64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 65 SVTH: Lê Thị Thùy Dương GVHD: TS Hồ Thị Hương Lan Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT Hu ế huyện A Lưới .65 3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động đến với hộ nông dân 65 3.2.2 Cải tiến thủ tục vay vốn .66 3.2.3 Giải pháp huy động vốn 66 3.2.4 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 68 tế 3.2.5 Thường xuyên đánh giá rủi ro, phòng ngừa trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 69 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 inh I.KẾT LUẬN: 71 II.KIẾN NGHỊ: 72 1.Về phía nhà nước: .72 cK Về phía Ngân hàng Nhà nước: 73 Trư ờn gĐ ại họ DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 SVTH: Lê Thị Thùy Dương GVHD: TS Hồ Thị Hương Lan Khóa luận tốt nghiệp Hu ế PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam,nếu nơng nghiệp coi móng cho phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức thiếu tồn phát triển kinh tế, phát tế triển thị trường tài nơng thơn đất nước Tài nơng nghiệp nơng thơn việc cung cấp sản phẩm tài bao gồm tiết kiệm gửi tiền, inh tốn chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm, hoạt động tín dụng giữ vai trò nòng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Đây hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng, nơi chứa đựng nhiều rủi ro phải liên tục cân nguồn vốn huy động việc sử dụng nguồn vốn, bên cK cạnh cịn xảy nhiều vấn đề khách hàng không trả nợ hạn hay tệ khách hàng khơng có khả trả nợ, gây nợ hạn, nợ xấu Nếu nợ hạn nợ xấu có tỷ lệ q cao, khơng có dấu hiệu giảm xuống thể họ ngân hàng có chất lượng tín dụng kém,đã khơng đưa giải pháp ngăn ngừa hạn chế nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng khó để tồn phát triển thời gian dài Chính chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng mang tính ại sống cịn tất Ngân hàng A Lưới huyện miền núi biên giới huyện có diện tích lớn gĐ tỉnh Thừa Thiên Huế Đây vùng đ�n vận dụng linh hoạt biện pháp đảm bảo tiền vay, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển sở an toàn, đồng thời phải tăng cường hoạt động vay vốn, tăng cường sức mạnh cạnh tranh ngân hàng ờn Theo đối tượng vay: Dư nợ hộ nông dân chiếm số lượng nhỏ tổng dư nợ Điều cho thấy trị trường tín dụng hộ nơng dân cịn hạn chế Ngun nhân hộ nông dân địa bàn huyện A Lưới cịn gặp số khó khăn việc tiếp cận Trư vay vốn, chủ yếu từ nguyên nhân hộ nông dân không đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng, hay thủ tục vay vốn phức tạp, phải chờ đợi, giải nhiều ngày, không lập phương án, kế hoạch cụ thể,……như vậy, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần tìm ngun nhân có giải pháp khuyến khích vay vốn hộ nông dân SVTH: Lê Thị Thùy Dương 58 GVHD: TS Hồ Thị Hương Lan Khóa luận tốt nghiệp Theo mục đích sử dụng vốn: Mục đích sử dụng vốn vay chủ yếu hoạt động phần vay vốn với mục đích hoạt động sản xuất Hu ế sản xuất, đa phần vay vốn trung, dài hạn Nợ hạn nợ xấu đa Bảng 2.13: Chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018: tế (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Đơn vị tính 2016 2017 2018 tỷ đồng 420 455 501 tỷ đồng 172 196 202 Tỷ đồng 124 165 187 Tỷ đồng 101 129 168 tỷ đồng 350 386 405 % 16,94 16,36 18,72 6.Tỷ lệ DSTN HND/Tổng DSTN % 4,95 4,65 4,76 7.Tỷ lệ dư nợ HND/Tổng dư nợ % 4,3 4,4 4,9 Cơ cấu dư nợ trung, dài hạn HND % 86,67 76,47 75 % 73,33 67,65 60 8.Tỷ lệ nợ hạn HND/tổng dư nợ % 1,7 2,2 9.Tỷ lệ nợ xấu HND/ tổng dư nợ % 0,05 0,07 0,02 Trong đó, tiền gửi kỳ hạn