nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NNN&PHNT Hà Tây

nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NNN&PHNT Hà Tây

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN L I NĨI U N n kinh t nư c ta ã có nh ng chuy n bi n sâu s c, b n toàn di n sau th c hi n công cu c chuy n i t n n kinh t t p trung quan liêu bao c p sang n n kinh t th trư ng V i s khuy n khích phát tri n m i thành ph n kinh t c a ng Nhà nư c ã t o xã h i Cùng v i s ng l c l n cho s phát tri n kinh t i phát tri n c a nhi u lo i hình kinh t khác, lúc kinh t h s n xu t m i th c s kh ng nh c S phát tri n c a kinh t h s n xu t ã mang l i nh ng k t qu to l n cho n n kinh t nói chung lĩnh v c nông nghi p nông thôn nói riêng M t thành t u quan tr ng ph i k t m t nư c ph i nh p kh u lương th c, gi n ây Vi t Nam ã tr thành m t ba nư c có s n lư ng g o xu t kh u l n nh t th gi i Trong tình hình th c t hi n nay, h s n xu t ơn v kinh t ch y u cung c p s n ph m tiêu dùng cho toàn b n n kinh t qu c dân Do ó phát tri n kinh t h s n xu t yêu c u c n thi t giai o n phát tri n kinh t trư c m t tương lai M t nh ng y u t quan tr ng c n thi t cho trình phát tri n kinh t h s n xu t s tr giúp v v n c a ngân hàng thương m i V i tư cách ngư i b n ng hành c a nông nghi p nông thôn, nh ng năm qua, NHNo & PTNT Vi t Nam v i chi nhánh c a ã ang kênh chuy n t i v n ch y u n h s n xu t, góp ph n t o cơng ăn vi c làm giúp nơng dân làm giàu b ng s c lao ng c a Tuy nhiên tính ch t ph c t p c a ho t phí nghi p v cao, a bàn ho t ng này, vay nh l , chi ng r ng nên vi c cho vay h s n xu t g p nhi u khó khăn Vì v y, th c t hi n nhi u chi nhánh NHNo g p khó khăn ho t v n ng tín d ng i v i lo i hình này, ch t lư ng tín d ng cịn nhi u chưa t t NHNo&PTNT Hà Tây không tránh c khó khăn mà khách hàng có quan h v i Ngân hàng a s h nông dân (chi m t l 71% t ng dư n ) Chính lý c ng v i nh ng ki n th c ã h c qua th i gian th c t p NHNo & PTNT Hà Tây, em ã ch n chuyên " M t s gi i pháp nâng THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN cao ch t lư ng tín d ng h s n xu t t i NHNo & PTNT Hà Tây " v i mong mu n tìm hi u óng góp m t vài ý ki n v v n Chuyên c nghiên c u theo phương pháp th ng kê, so sánh, phân tích t ng h p v i suy lu n phù h p ích Ngồi l i nói c i m th c ti n u k t lu n, chuyên Chương I : Các v n có nh ng k t lu n h u bao g m chương: b n v Tín d ng ngân hàng iv iH s n xu t Chương II: Th c tr ng ho t NHNo&PTNT Hà tây t năm 2000 ng tín d ng i v i h s n xu t t i n2002 Chương III: M t s gi i pháp nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng i v i h s n xu t t i NHNo & PTNT Hà tây Do th i gian có h n, trình ki n th c h n ch , chun s khơng tránh kh i thi u sót Em r t mong mu n nh n c nh ng ý ki n óng góp nh m giúp em hi u rõ v v n THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CHƯƠNG I CÁC V N CƠ B N V TÍN D NG NGÂN HÀNG V IH I KHÁI NI M, C I S N XU T I M VÀ PHÂN LO I TÍN D NG NGÂN HÀNG Khái ni m Tín d ng ã xu t hi n t th i kỳ phong ki n, t c p t túc Khi ó, n n kinh t tay m t s ã có s phân chia c a c i Ph n l n tư li u s n xu t n m a ch Nông dân chi m i a s nh ng khơng có tư li u s n xu t ăn trì cu c s ng, h ph i i vay Giai h ph i làm thuê mà v n không c p th ng tr n m tay tư li u s n xu t ã th c hi n trình s n xu t phát tri n theo hư ng có l i cho h , ó cho nơng dân vay n ng lãi Lãi su t cho vay lên t i 200-300% năm lãi su t ã chi m tồn b ph n th ng dư Tín d ng i, th i kỳ lãi su t cao s n xu t hàng hoá chưa phát tri n, Nhà nư c chưa có s i u ti t i v i quan h tín d ng nên ngư i cho vay t n nh m c lãi su t Cùng v i s phát tri n c a l c lư ng s n xu t n n kinh t th trư ng ã hình thành phát tri n nhi u lo i hình s h u, có s phân cơng lao ch c ho t ng s n xu t kinh doanh Luôn t n t i m t th c t ng, t b t kỳ m t th i i m n n kinh t x y hi n tư ng th a v n hay thi u v n t m th i tính ch t mùa v , chu kỳ kinh doanh Ngư i thi u v n c n vay gi i quy t nhu c u, ngư i th a v n l i mu n cho vay nhu n ây ti n tăng thêm l i t o quan h tín d ng V y tín d ng gì? Có quan ni m cho r ng, “tín d ng m t quan h giao d ch gi a hai ch th , ó m t bên chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên c s d ng m t th i gian nh t nh, ng th i bên nh n ti n ho c tài s n cam k t hoàn tr theo th i h n ã tho thu n” Tuy nhiên, s phát tri n bi n i h t s c a d ng phong phú THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Trong n n kinh t th trư ng hi n i ngày nay, có r t nhi u cách th c lo i hình c a nghi p v tín d ng Vi c ưa m t khái ni m th s gị bó khơng linh ho t Vì v y khái ni m tín d ng ch nên ưa m t cách ơn gi n sau: “Tín d ng quan h vay mư n, s d ng v n c a m t cách t m th i d a nguyên t c có hồn tr s tin tư ng” T khái ni m trên, ta có th hi u tín d ng theo m t s khía c nh sau: Th nh t, quan h tín d ng quan h vay mư n s d ng v n c a gi a ch th kinh t V n ây c hi u theo nghĩa r t r ng ó bao hàm c ti n tài s n Các ch th có th hai ho c nhi u bên tham gia vào ho t ng tín d ng - i u gi i thích khái ni m Th hai, v n ch ng tài tr c s d ng m t cách t m th i nghĩa có th i h n Th i h n ng n hay dài tuỳ thu c vào s tho thu n c a bên Và h t th i h n v n ph i c hoàn tr ch s h u ho c ngư i cho vay Th ba, quan h tín d ng ph i c d a s tin tư ng Trên s có s tin tư ng mà m t bên s ng ý cho bên s d ng v n c a m t th i gian tho thu n Trư ng h p cho vay khơng c n b o m ã c d a s tin tư ng l n N u bên cho vay không tin tư ng bên i vay h s yêu c u m b o b ng tài s n có giá tr tương ương - ây trư ng h p c m c th ch p b o lãnh Trong quan h tín d ng có nhi u lo i hình, ch th tham gia như: Nhà nư c, ngân hàng, doanh nghi p, cá nhân ngư i tiêu dùng v i m i lo i ch th có th phát sinh nhi u lo i quan h tín d ng khácn hau tín d ng Nhà nư c, tín d ng thương m i, tín d ng h p tác xã, tín d ng tiêu dùng, tín d ng thuê bao Tín d ng ngân hàng quan h tín d ng mà ch th tham gia g m m t bên ngân hàng m t bên ph n l i c a n n kinh t - g m t t c t ch c kinh t xã h i, Nhà nư c, cá nhân dân cư Các t ch c ngân hàng tham gia vào quan h tín d ng v i hai tư cách: ngân hàng óng vai trị ngư i i vay nh n ti n g i c a khách hàng, phát hành trái phi u vay v n xã h i, vay v n ngân hàng Nhà nư c ngân hàng khác; ngân hàng óng vai trị ngư i cho vay ng v n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN n n kinh t V tính ch t ph c t p c a ho t d ng ngư i ta thư ng c p ng cho vay nên nói n cho vay mà c p n tín n m t th hai ó i vay Trên s khái ni m tín d ng ây, v y m t kho n th c coi có hay khơng t c ch t lư ng tín d ng? Ch t lư ng tín d ng c hi u theo úng nghĩa v n cho vay c a ngân hàng c khách hàng s d ng vào trình s n xu t kinh doanh, d ch v , t o m t s ti n l n v a hoàn tr ngân hàng g c lãi, trang tr i chi phí có l i nhu n Như v y, qua m t trình chu chuy n v n T-H-T’ trên, ngân hàng s thu h i v n g c có lãi, cịn khách hàng s d ng v n có hi u qu Xét v t ng th ngân hàng v a t o c hi u qu kinh t , v a t o c hi u qu xã h i Trên s ó, cho vay, ngân hàng ph i tính tốn cân nh c b o không vi ph m lu t, v a gi i quy t c u v a m th c hi n c i u ngân hàng ph i nghiên c u k v tình hình s n xu t kinh doanh, kh tài chính, m c ích s d ng v n c a khách hàng cho vi c ây s ch y u m b o ch t lư ng tín d ng Như v y ch t lư ng c hình thành m b o t hai phía: ngân hàng khách hàng Và th , ho t ng tín d ng s mang l i hi u qu mà ngày th c hi n c nhi m vay có ch t lư ng cao, góp ph n tích c c cho s phát tri n không ch riêng cho b n thân ngân hàng mà c s phát tri n c a n n kinh t xã h i Hi u qu ho t óng góp c a ho t có nghĩa ho t ng tín d ng ngày cao th hi n m c ng ngân hàng i v i xã h i ngày l n ng tín d ng hi u qu n m t m qu n lý c a ngân hàng ch th trư ng hi u qu ho t gi i u ó t c s tăng trư ng quy mô n nh ch t lư ng tín d ng Trong ng tín d ng i u ki n tiên quy t cho s t n t i phát tri n c a ngành ngân hàng mà trư c h t t ch c tín d ng nơi tr c ti p kinh doanh lĩnh v c ti n t Phân lo i tín d ng Tín d ng cho vay t n t i dư i r t nhi u hình th c, nhi u tên g i Tuy THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhiên, c vào m t s tiêu th c mà ngư i ta có th phân lo i lo i sau: a- Phân lo i theo m c ích: - Cho vay b t d ng b t ng s n lo i cho vay liên quan ng s n, nhà , t ai, b t n vi c mua s m xây ng s n lĩnh v c công nghi p thương m i d ch v - Cho vay công nghi p thương m i cho vay ng n h n v n lưu b xung ng cho doanh nghi p lĩnh v c - Cho vay nông nghi p lo i cho vay trang tr i chi phí s n xu t phân bón, thu c tr sâu, gi gn tr ng, lao - Cho vay cá nhân lo i cho vay mua s m v t d ng ng, áp ng nhu c u tiêu dùng t ti n Ngày ngân hàng cho vay kho n chi phí thơng thư ng c a trang tr i i s ng thông d ng dư i tên g i tín d ng tiêu dùng phát hành th tín d ng m t ví d - Thuê mua lo i tín d ng khác b Phân lo i theo th i h n: Theo cách tín d ng cho vay phân làm ba lo i - Cho vay ng n h n: Lo i cho vay có th i h n dư i 12 tháng c dùng bù p s thi u h t v n lưu chi tiêu ng n h n ng c a doanh nghi p nhu c u i v i ngân hàng thương m i, tín d ng ng n h n chi m t tr ng cao nh t - Cho vay trung h n: Th i h n cho vay trung h n thư ng c nh Trư c ây theo th i h n c a Ngân hàng Nhà nư c th i h n cho vay trung h n 1-3 năm Tuy nhiên cho n nay, m b o áp ng nhu c u vay c a doanh nghi p, ngân hàng thương m i ã ưa th i h n cu i c a vay trung h n lên năm gi i quy t c hai v n doanh nghi p b i l tương Th nh t áp ng t t nhu c u c a i v i, m t s tài s n nh t i dài nên c n ph i có th i gian nh th i h n s d ng c a chúng l n doanh nghi p m i có th hồn tr g c lãi cho ngân hàng Th hai tránh tình tr ng ti n cho vay c a ngân hàng b chuy n vào n h n ch th ch quy nh gây ra, doanh THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nghi p v n làm ăn có lãi có y kh tr n Còn i v i nư c th gi i, lo i cho vay có th i h n lên t i năm Tín d ng trung h n ch y u c s d ng mua s m tài s n c nh, c i ti n ho c i m i thi t b công ngh , m r ng kinh doanh, xây d ng d án m i có quy mô v a nh ph c v i s ng, s n xu t Trong nông nghi p, cho vay trung h n ch y u tư vào u i tư ng máy cày, máy bơm nư c, xây d ng vư n công nghi p cà phê, i u - Cho vay dài h n lo i cho vay mà th i h n c a dài cho vay trung h n Lo i hình tín d ng c cung c p iv i áp ng nhu c u dài h n xây d ng nhà , thi t b , phương ti n v n t i có quy mơ l n xây d ng xí nghi p nhà máy m i, d án u tư phát tri n s h t ng - Nghi p v cho vay truy n th ng c a ngân hàng thương m i cho vay ng n h n t nh ng năm 70 tr l i ây ngân hàng ã chuy n sang kinh doanh t ng h p m t nh ng n i dung i m i ó nâng cao t tr ng cho vay trung dài h n t ng dư n ngân hàng c Phân lo i theo c - Cho vay không b o m b o m lo i cho vay không c n tài s n th ch p, c m c ho c s b o lãnh c a ngư i th ba Vi c cho vay ch d a uy tín i vói nh ng khách hàng t t, trung th c kinh doanh, có kh tài m nh, qu n tr có hi u qu ngân hàng có th c p tín d ng mà khơng ịi h i ngu n thu n b xung - Cho vay có b o m lo i cho vay c ngân hàng cung c p v i i u ki n ph i có tài s n th ch p ho c c n có b o lãnh c a bên th khách hàng uy tín cao b o m S b o ba iv i i v i ngân hàng, vay v n ịi h i ph i có m c pháp lý ngân hàng có thêm m t ngu n th hai, b xung cho ngu n thu n th nh t thi u ch c ch n nh m bù l i kho n ti n vay trư ng h p ngư i vay khơng có kh tr n d Phân lo i theo phương th c hoàn tr ti n vay Theo cách kho n cho vay có th c hồn tr theo cách sau: +Tín d ng tr góp: Là lo i tín d ng mà khách hàng ph i hồn tr v n g c THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN lãi theo nh kỳ ( kho n ti n vay s c tr làm nhi u l n theo nhi u kì n ) +Tín d ng phi tr góp: Là lo i tín d ng c tốn m t l n theo kỳ h n tho thu n( Tr m t l n c v n g c lãi n h n) +Tín d ng hồn tr theo yêu c u: Là lo i tín d ng mà ngư i vay có th hồn tr b t c lúc có thu nh p Cách th nh t tr m t l n c v n g c lãi ti n vay s c tr làm nhi u l n theo nhi u kỳ n n h n Hai kho n Vi t Nam, n u doanh nghi p không tr n vào l n sau ho c l n sau n a Trong ó n u t l n tr nư c khác c n b coi n h n u tiên mà khơng tr có bi n pháp gi i quy t e Phân lo i theo xu t x v n vay Có lo i ngân hàng tr c ti p cho vay, có lo i cho vay gián ti p t c ngân hàng mua l i n t ch n khác f Phân lo i theo hình th c giá t có M t cho vay b ng ti n, ây lo i cho vay ch y u c a ngân hàng c th c hi n b ng k thu t khác Hai cho vay b ng tài s n - lo i c áp d ng ph bi n dư i hình th c tài tr thuê mua Ch c vai trò c a tín d ng ngân hàng a.Ch c c a tín d ng ngân hàng: *Ch c t p trung phân ph i l i v n ti n t Th c hi n ch c tín d ng thu hút i b ph n ti n t nhàn r i n n kinh t phân ph i l i v n ó dư i hình th c cho vay v n cho doanh nghi p, cá nhân có nhu c u v v n nh m b xung u tư cho s n xu t, kinh doanh tiêu dùng Hi n v n tín d ng m t b ph n quan tr ng toàn b v n lưu ng v n c nh c a doanh nghi p.Trong ph m vi toàn b n n kinh t , tín d ng ngân hàng hình th c phân ph i v n gián ti p *Ch c ti t ki m ti n m t Trong n n kinh t th trư ng, ho t phát tri n a d ng T ó, thúc ng tín d ng ngày c m r ng y vi c m r ng tốn khơng dùng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ti n m t tốn bù tr gi a ơn v kinh t phí lưu thông gi y b c ngân hàng, i u s làm gi m chi ng th i cho phép Nhà nư c i u ti t m t cách linh ho t kh i lư ng ti n t nh m áp ng k p th i nhu c u ti n t cho s n xu t lưu thơng hàng hố phát tri n *Ch c ph n ánh t ng h p ki m sốt q trình ho t ng c a n n kinh t Trong vi c th c hi n ch c t p trung phân ph i l i v n ti n t , tín d ng có kh ph n ánh m t cách t ng h p nh y bén tình hình ho t n n kinh t Do ó tín d ng cịn m t cơng c quan tr ngc a Nhà nư c sốt, thúc y q trình th c hi n chi n lư c ho ch ng c a ki m nh, phát tri n kinh t M t khác, th c hi n ch c ti t ki m ti n m t,g n li n v i vi c phát tri n tốn khơng dùng ti n m t n n kinh t , tín d ng có th ph n ánh ki m sốt q trình phân ph i s n ph m qu c dân n n kinh t b Vai trò c a tín d ng ngân hàng Tín d ng m t lĩnh v c r ng, bao quát m t không gian nhi u chi u (ngang d c, dư i, ngồi) c a sách ti n t qu c gia H qu c a ho t ng tín d ng có quan h bi n ch ng v i ti n trình v n hành chi n lư c phát tri n kinh t -xã h i h i nh p th trư ng th gi i Xét v t m qu n lý vĩ mơ, tín d ng m t ph m trù g n ch t v i xu hư ng “t o ti n”, s t o ti n s c xố i hồn tr tín d ng n h n Chính v y, tín d ng ngân hàng óng vai trị r t quan tr ng: +Tín d ng ngân hàng cơng c tài tr v n có hi u qu +Tín d ng ngân hàng cơng c c a Nhà nư c i u ti t kh i lư ng ti n t lưu thông n n kinh t +Tín d ng ngân hàng tho mãn nhu c u ti t ki m m r ng u tư c a n n kinh t +Tín d ng ngân hàng góp ph n bình n giá c n n kinh t +Tín d ng ngân hàng òn b y kinh t quan tr ng, thúc y tăng trư ng kinh t , m r ng quan h lưu thơng hàng hố qu c t +Tín d ng ngân hàng tác ng có hi u qu n nh p phát tri n sôi THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng, thúc y c nh tranh n n kinh t +Tín d ng ngân hàng ho t ng ch y u em l i l i nhu n cho Ngân hàng Thương M i V i nh ng óng góp vơ to l n y, có th nói ho t m t nh ng ho t r ng ho t ng tín d ng ng to l n, ch y u c a ngân hàng th c t ch ng tín d ng ã mang l i cho ngân hàng s l i nhu n kh ng l , t o i u ki n cho ngân hàng ó phát tri n Song b t c ho t t n t i hai m t, tín d ng i u ki n có th y ngân hàng ng ngân hàng phát tri n n ch phá s n, g p nh ng r i ro l n Do ó vi c xem xét r i ro tín d ng tr nên vơ quan tr ng c n thi t II KHÁI NI M H S N XU T Trong văn b n pháp lu t, h s n xu t c xem m t ch th quan h dân s pháp lu t quy nh c nh nghĩa m t ơn v mà thành viên có h kh u chung, tài s n chung ho t s n xu t" m t thu t ng cho h gia ình c dùng ho t ng kinh t chung "H ng cung ng v n tín d ng làm kinh t chung c a c h Theo ph l c - văn b n 499A ngày 2/9/1993 c a NHNo & PTNT Vi t Nam, h s n xu t c quan ni m m t ơn v kinh t t ch , tr c ti p ho t trách nhi m v k t qu h o t ng s n xu t kinh doanh c a Quan ni m v h s n xu t theo văn b n theo quy t Nam h s n xu t g m ng s n xu t kinh doanh t ch u nh 180 c a NHNo & PTNT Vi t i tư ng sau: + H chuyên s n xu t nơng - lâm - ngư nghi p có tính ch t t s n, t tiêu cá nhân làm ch h , t ch u trách nhi m v toàn b ho t ng s n xu t kinh doanh c a + H cá th , tư nhân làm kinh t h gia ình theo ngh nh 29 ngày 29/3/1998 + H thành viên nh n khoán c a t ch c kinh t h p tác, doanh nghi p nhà nư c + Các cá nhân nhóm kinh doanh theo ngh nh 66/H BT ngày 2/3/1992 10 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN úng quy trình cho vay mà ngân hàng NHNo Vi t Nam quy nh i u ch p nh n c Tuy nhiên cách th c cho vay mà m t ph n không nh cán NHNo Hà tây áp d ng theo em chưa c h p lý Quy trình cho b tín d ng vay mà cán b tín d ng ây áp d ng ch ý n tư cách ngư i vay kh tài chính, tài s n th ch p c a ngư i vay ch y u D án xin vay c l p ch mang tính hình th c ây i u chưa h p lý b i kh tr n c a ngư i vay ph thu c r t l n vào hi u qu c a d án mà h d án, ph n l n h s n xu t nên d u tư Trong u s d ng m t ph n v n t có c a Vì v y, án ưa vào s n xu t kinh doanh khơng có hi u qu mong i, th m chí h s n xu t b thua l c v n t có v n vay ngân hàng kh tài c a h khơng cịn h không t bán tài s n th ch p tr n h t h n mà h c tìm bi n pháp khác ki m ti n n hi n tư ng chây ỳ, khó ịi n n h n ho c tr n d n n h n phát sinh kéo dài Vi c th ch p tài s n nông thôn th c g p r t nhi u phi n tối B i a s tài s n mà h ưa làm v t th ch p nhà c a, ru ng vư n Khi h không tr c n , n u ngân hàng th c hi n vi c phát m i tài s n s g p khó khăn v m t tâm lý nhà c a, ru ng vư n c a h ( ch y u nông dân) g n li n v i i s ng c a h , anh em gia t c h hàng nên khó có th mua bán trao dàng c M t khác a s kho n vay c a h nh so v i s tài s n mà h id ưa t mà h th ch p c Vi c th ch p Vì v y khó có th phát m i nhà c a, không quan tâm n d án xin vay nguyên nhân l n góp ph n làm tăng t l n h n i v i cho vay h s n xu t Trong nh ng năm qua NHNo Hà tây, ây m t i u mà ngân hàng hồn tồn khơng mong mu n Vì v y ch n h n, ngân hàng nên quan tâm hàng án u tư vi c l p th m ch riêng nh d án u h n n hi u qu kinh t c a d ây qu v n i v i chi nhánh NHNo Hà tây mà v n khó khăn khơng chung iv it tc chi nhánh c a NHNo & PTNT Vi t Nam Tuy nhiên ch gi i quy t c v n m i y lùi h n ch t l n h n Có nhi u ý ki n cho r ng n u d án c xem xét c n th n s h ng c vay s gi m, ngân hàng s không áp yêu c u kh i lư ng v n cho vay dư n Tuy nhiên n u ngân hàng có 47 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN chi n lư c thu hút khách hàng t t (như ã trình bày ph n trên) s h n vay v n ngân hàng s tăng lên ngân hàng có th lo i b nh ng d án không mang l i hi u qu cao ho c yêu c u h s n xu t l p d án kh thi Như v y doanh c n s cho vay dư n v n s n h n ch c ch n s nh có xu hư ng tăng cao ó c gi m th p Vi c l p d án nên h t l p ch y u V i nh ng hư ng d n thông báo c th cách th c l p lo i d án t i t ng thơn, xã Các cán b tín d ng ch làm nhi m v th m nh d án, bàn b c v i h v tính kh thi c a d án v i m c ích làm cho h hi u làm h trư c tiên sau ó m i Song song vơí vi c th m n l i ích c a ngân hàng nh d án, vi c tr ng n tư cách c a ngư i vay, kh tài tài s n th ch p mà ngân hàng ang làm i u c n thi t Tuy khơng ch tiêu quan tr ng nh t tiêu chu n o xác nh cho vay c, ràng bu c pháp lý bu c ngư i vay ph i có trách nhi m d án s n xu t kinh doanh c a vi c tr n ngân hàng úng h n c Quan tâm tr ng Thông tin v n hàng, ho t v n c bi t n thông tin: quan tr ng ho t i v i ho t ng kinh doanh c a ngân ng tín d ng Do ho t ng ngân hàng nói chung ng tín d ng h s n xu t nói riêng g p ph i nhi u r i ro nh ng thông tin liên quan n khách hàng t trư c n tư cách l c, kh tài ph i ln c c p nh t nhanh chóng, xác nh m m b o cho ch t lư ng tín d ng c nâng cao Cơng tác thông tin c ngân hàng ý, nhiên m c NHNo Hà tây thông tin v khách hàng quan tâm m i ngân hàng khác c bi t khách hàng h s n xu t chưa c quan tâm úng m c thông tin v th trư ng giá c nh ng bi n ng c a nó, thơng tin v khách hàng trình cách c a h nh t h c v n, kh c a h , tư i v i nh ng khách hàng m i i u làm h n ch kh c a cán b tín d ng h ph i làm vi c su t ngày nên th i gian tìm hi u xác thơng tin v th trư ng giá c , v khách hàng Do ó có nh ng i tư ng m i n vay, cán b tín d ng ph i m t nhi u th i gian tìm 48 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hi u h mà k t qu v n chưa c xác Vì v y ngân hàng nên trang b y h th ng máy tính lưu trũ thơng tin v th trư ng khách hàng d X lý thu h i n : Trong ho t ng kinh doanh tín d ng, hi n tư ng phát sinh n h n x y t t y u tác ng c a nhi u nguyên nhân khách quan ch quan c a ơn v , cá nhân vay v n Cho vay h s n xu t nông nghi p m t v n không ơn gi n, s n xu t nông nghi p ph thu c nhi u vào di n bi n c a th i ti t, tình tr ng d ch b nh, giá c th trư ng nơng ph m khơng n nh nên cịn nhi u r i ro, kh thu h i v n th p nên ngân hàng c n có bi n pháp thu nh p, x lý thông tin k p th i gây khó khăn cho ho t v a m b o thu h i c n , v a không ng s n xu t kinh doanh c a h vay v n, ng th i gi c m i quan h t t gi a ngân hàng v i h s n xu t i v i h s n xu t kinh doanh thua l có th nguyên nhân b t kh kháng chưa có kh tr n ngân hàng Trong trư ng h p h s n xu t th c s c n thêm v n n u có s mang l i hi u qu Lúc ngân hàng ph i nghiên c u xem xét k lư ng xem có nên ti p t c cho h s n xu t ó vay thêm khơng n u có cho vay sau phát ti n vay cán b tín d ng ph i xu ng ki m tra tr c ti p tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tiêu th hàng hố ng chưa bán c ngân hàng i v i h s n xu t có hàng hố có th gi i thi u ơn v mua bán hàng hoá giúp h s n xu t gi i quy t t n ng v i i u ki n hàng hố ph i có ph m ch t t t i v i nh ng h có kh tr n mà v n c tình khơng tr n ngân hàng ngân hàng ph i ph i k t h p ngh quan pháp lu t, quy n làm gương cho ngư i khác a phương x lý th t nghiêm kh c ng th i i v i n th i h n ngân hàng viên th c hi n phân tích th c tr ng dư n m t cách thư ng xuyên có h th ng phân lo i, theo dõi x lý n h n ti m n n h n phát sinh m i Nên phân tích tình hình n q h n xác n t ng xã, t ng cán b t ng khách hàng Qua vi c phân tích s nh c CBTD có v n , m c n h n, nh m xác nh n 49 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN a bàn xã tr ng i m, khách hàng tr ng i m, ơn v h n ti m n, thu c tr ng i m ph n nh kỳ hàng tháng ho c quý nên chia ho t phân tích ch ng tín d ng b n o t ng ph n c th sau: + Th nh t: N h n, t ch c phân tích t ng i tư ng phân b n lo i: Lo i thu c ngay, lo i thu d n m t ph n, lo i khó thu, lo i khơng có kh thu, t ó xác rõ nguyên nhân, ngu n thu, bi n pháp thu, th i gian thu phù h p + Th hai: N s p n h n, t ngày 01 máy vi tính n 10 n h n c a tháng sau, thông báo cho CBTD T ngày n 25 CBTD công tác xác n 10 tháng trư c, t ch c in t a bàn k t h p thâm nh p khách hàng có n nh kh thu n c a t ng khách hàng nh n n h n tháng sau, t ó có bi n pháp c th , n u khách hàng có khó khăn báo cáo cán b lãnh ti p có bi n pháp giúp o tr c , tháo g , x lý k p th i Làm t t ph n s h n ch tình tr ng n h n phát sinh + Th ba: N chưa Theo n h n, thư ng xuyên t ch c ki m tra sau vay cương c a ngân hàng c p trên, theo chương trình c a Ban Giám theo quy trình nghi p v k ho ch ki m tra t xu t c a Ban Giám c, c N i dung ki m tra ti n vay có c s d ng úng m c ích xin vay hay không, s lư ng, giá tr v t tư tương ương làm N u có v n m b o, di n bi n c a tài s n th ch p x lý theo bi n pháp, ch tài tín d ng, s giúp khách hàng s m kh c ph c khó khăn có i u ki n tr n ngân hàng + Th tư: Cho vay m i, yêu c u cho vay úng ch vay, th c hi n úng quy trình nghi p v , úng i tư ng xin m b o v n cho vay phát huy t i a hi u qu nh m t o m t b ng dư n m i v i ch t lư ng lành m nh e NHNo & PTNT Hà tây c n ph i k t h p ch t ch n a v i c p quy n a phương Các c p u , quy n u tư tín d ng xã h i a phương có vai trị h t s c quan tr ng i v i h s n xu t T vi c xác n xét t cho vay, ôn tín d ng có liên quan nh d án phát tri n kinh t – c x lý trư ng h p vi ph m ch tài n quy n a phương Th c t cho th y chi nhánh 50 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ngân hàng trì t t m i quan h v i c p quy n a phương qui mơ tín d ng ngày c m r ng, hi u qu tín d ng c nâng cao Nh n th c rõ i u trên, năm qua, NHNo Hà tây tranh th s giúp c a T nh u , UBND t nh, Ban lãnh oàn th c p o huy n, xã, quan ban ngành i u ã góp ph n khơng nh i v i s thành cơng cơng tác tín d ng ngân hàng Tuy nhiên mu n trì t t m i quan h v i c p quy n a phương ngồi vi c kêu g i tinh th n trách nhi m c a c p quy n, NHNo Hà tây nên trích m t ph n t l hoa h ng nh t nh h tr m t ph n bù p chi phí i v i nh ng huy n, xã có ký h p ng d ch v v i ngân hàng s nguyên t c n i dung ã c tho thu n th ng nh t gi a c p lãnh o Các gi i pháp lâu dài a t o, b trí n d ng cán b : - Suy cho ngư i nhân t quy t ho t nh n s thành b i ng kinh doanh ngân hàng Nghi p v ngân hàng phát tri n òi h i ch t lư ng nhân s ngày cao Chính v y, làm t t cơng vi c c a m i cán b c n c t o, b i dư ng chuyên môn nghi p v ki n th c kinh t , kinh t ngo i ngành pháp lu t ch t o c h có l c ph m m ương t t công vi c c giao Hàng tháng ho c quý, ngân hàng c n ti n hành t p hu n chuyên môn nghi p v , ph bi n quy ch , tín d ng cho cán b , tích c c t o t o l i nghi p v chuyên môn, c bi t quan tâm i ngũ cán b ngân hàng nâng cao n n i dung kinh t th trư ng - B trí s d ng ngu n nhân l c: Vi c b trí s d ng i ngũ cán b r t quan tr ng qu n lý ngân hàng M t ngu n l c c s d ng úng n h p lý s t o i u ki n cho t ng cán b phát huy h t l c c a mình, t ó nâng cao hi u qu ho t ng ngân hàng Mu n làm t t vi c này, trư c h t lãnh o ngân hàng ph i ánh giá xác trình , l c m i ngư i: Làm s b trí úng ngư i, úng vi c M t khác c n lưu ý m i cán b n tinh th n trách nhi m c a i v i công vi c c giao ti p thu nh ng nguy n v ng ý ki n ph n h i t m i ngư i quy t nh m t cách xác 51 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Tuy n d ng cán b : Sinh viên nh ng ngư i nhi t tình v i cơng vi c Hi n nhi u sinh viên ngân hàng trư ng chưa có vi c làm Nên v i vi c thi c b ng lý thuy t, ngân hàng nên áp d ng hình th c th vi c, giúp h nghiên c u tìm hi u th trư ng, i xu ng a bàn xu t gi i pháp góp ph n tháo g nh ng khó khăn c a ngân hàng, m r ng th trư ng ho t ng c a ngân hàng Theo em nghĩ, nh ng sinh viên không c l a ch n c m th y hài lịng h có thêm c nh ng kinh nghi m th c t bư c vào nh ng công vi c khác tương lai b- Thành l p trung tâm tư v n t i ngân hàng: H u h t cán b s n xu t vay v n t i ngân hàng không nghĩ n vi c không tr n hay làm ăn thua l Ai nghĩ làm s có lãi tr n c ngân hàng Nhưng chưa c trang b ki n th c, chưa ti p xúc nhi u v i kinh t th trư ng, h không lư ng trư c c nh ng khó khăn g p ph i s n xu t kinh doanh Nhi u ngư i cho r ng s n ph m làm bán c nên m nh d n vay v n ngân hàng không tiêu th không u tư, k t qu s n ph m c a h l i c có th khơng có manh m i tiêu th , ho c ch t lư ng t yêu c u, giá c cịn cao Vì v y ngân hàng c n thành l p trung tâm tư v n có nhi m v - C p nh t m t cách xác, y nh ng thông tin v th trư ng giá c , s c tiêu th , kh i lư ng hàng hố - Trên s ó d báo tương i v tình hình bi n ng c a th trư ng tương lai (có th ph m vi T nh, huy n) - T nh ng thông tin v th trư ng có th tư v n cho ngư i vay bi t h nên s n xu t phù h p v i i u ki n c a h tình hình kinh t chung c a huy n, t nh hay c nư c ây vi c làm khó khăn có vi n vơng Nó ịi h i ph i có nh ng chuyên gia gi i, có kinh nghi m lâu năm, am hi u v th trư ng hi u bi t lĩnh v c s n xu t Tuy nhiên n u gi i pháp trư c m t c th c hi n ây ch hình th c k th a phát tri n c a 52 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN c- M thêm chi nhánh ngân hàng c p 4: Hi n NHNo Hà tây có h th ng màng lư i r ng kh p a bàn toàn t nh g m: 01 h i s , 13 chi nhánh NHNo huy n, th xã, 45 chi nhánh ngân hàng c p 08 Ngân hàng lưu ng a bàn th xã Hà ơng, bình qn t n xã, phương có m t i m giao d ch c a NHNo Hà tây c a NHNo&PTNT t nh Hà Tây v lĩnh v c huy d ng phát tri n kinh t ây th m nh ng v n u tư tín a phương M c dù v y chi nhánh c p áp ng c m t ph n ó nhu c u g i i vay c a ngư i dân vùng Các xã xa chi nhánh, ngư i dân thư ng ng i vi c g i i vay nh ng ti n nh Vì v y tình tr ng vay mư n l n ho c vay chung vay ké v n x y cho vay thu hút thêm ngu n ti n g i vi c m r ng i v i h s n xu t, n chi nhánh c p thêm t i tư ng khác, ngân hàng Hà Tây nên m xã khác Tuy nhiên vi c m r ng m ng lư i ph i phù h p v i kh tài biên ch c a ngân hàng, m t khác ph i m b o an toàn ho t m t nh ng gi i pháp ng ngân qu t i chi nhánh ó “th c hi n gi i ngân t i ch ” theo quy t ây nh 67 c a th tư ng ph d- Ngân hàng nên m r ng phương th c cho h s n xu t vay v n có nh n m t ph n v t tư nơng nghi p m t b ph n khác l n v n vay ngân hàng, h s n xu t dùng mua gi ng, phân bón, thu c tr sâu Phương th c cho vay có m t s ưu i m sau: - Kh c ph c c tình tr ng thi u ti n t m th i ngân hàng - Tăng nhanh vòng quay v n - H n ch vi c s d ng v n sai m c ích xin vay c a khách hàng - n nh c giá v t tư nông nghi p vào th i kỳ cao i m c a ngành tr ng tr t chăn nuôi - H n ch m t s m t tiêu c c quanh vi c khan hi m v t tư nông nghi p th c hi n t t phương th c cho vay này, NHNo Hà tây c n ph i h p ch t ch v i công ti v t tư nhu c u s n xu t cung c p k p th i v t tư c n thi t ph c v t t ng th i ngân hàng gi i thích rõ cho h s n xu t th y 53 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN c l i ích vi c vay v n qua phương th c IV KI N NGH C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ TÂY I V I CÁC CƠ QUAN CÓ TH M QUY N Ki n ngh i v i NHNo&PTNT Vi t Nam Cho thành l p m i chi nhánh ngân hàng : An Khánh-Hồi khu cơng nghi p g m c, Phú cát-Qu c Oai Nâng c p NHL4 Thanh xuân nam thành Ngân hàng khu v c thành l p m t s phòng giao d ch tr c thu c - ngh NHNo Vi t Nam h tr a phương tăng cư ng thêm x v t ch t xây d ng nâng c p NH huy n, th , NHL4 d ng tr s giao d chg n v i kho hàng c bi t kinh phí xây khu cơng nghi p m i c a t nh Thuê mua lâu dài tr s NH Thanh xuân nam bàn ti t ki m c n Ph n u n h t năm 2005 cá ơn v tr c thu c c , khang trang v i d ch m i, phương ti n hi n u có tr s khu v c lân n nh, kiên i, phù h p v i chương trình giao s c c nh tranh -Có k ho ch h tr t o ki n th c m i qu n lý kinh t , ki n th c ngo i ngành, ti p th … ngh NHNo Vi t Nam làm vi c v i t ng công ty, t o i u ki n - chi nhánh ti p c n v i ơn v tr c thu c, nh m khai thác t t th m nh c a h th ng màng lư i NHNo ngh NHNo Vi t Nam cho phép NHNo Hà tây áp d ng lãi su t m m d o b ng ngân hàng khác phép a bàn, s kh tài cho ng th i c i ti n chương trình chuy n ti n nhanh g n áp ng yêu c u c a khách hàng, nâng cao kh c nh tranh uy tín c aNHNo - ngh nâng m c phán quy t cho vay qu c doanh lên 50 t i v i ơn v kinh t ngồi ng, m t s doanh nghi p nhà nư c chuy n i mơ hình thành cơng ty c ph n ang có quan h vay v n l n v i chi nhánh, n u m c phán quy t cho vay cũ(20 t ) s b ng cho chi nhánh vi c th c hi n gi i quy t nhu c u tín d ng c a ơn v 54 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Hi n a s NHNo & PTNT chi nhánh T nh, Huy n, ngân hàng c p u chưa có y trang thi t b hi n i mà ch y u v n làm th cơng n u có trang thi t b cũ k l c h u Do ó v n khó khăn, th i gian th m x lý thơng tin g p nh kéo dài, vi c qu n lý h sơ khách hàng truy c p thơng tin cịn nhi u h n ch , chưa áp ng c yêu c u Vì v y, thi t nghĩ NHNo & PTNT Vi t Nam nên u tư trang thi t b , h th ng máy tính cho ngân hàng nh t ngân hàng s c p Huy n chi nhánh c p áp ng yêu c u công tác chung c a ngành - Hi n quy n t ch chi nhánh ngân hàng s chưa cao Vì v y, gi i pháp c a ngân hàng không th th c hi n c ( khơng kinh phí ho c khơng c ngân hàng c p ch p nh n ) Thi t nghĩ NHNo Vi t nam nên tăng quy n t ch trách nhi m cho Ban lãnh o chi nhánh ngân hàng s h ch ng th c hi n t t nhi m v c a Ki n ngh v i nhà nư c ( ph ) Như ta ã bi t nguên nhân d n n kh không tr c n ngân hàng c a h s n xu t có nhi u Nhưng m t nh ng nguyên nhân ó s n ph m c a h s n xu t không tiêu th c, nh t lo i s n ph m ngành Nông – Lâm nghi p khu v c nơng thơn Có nhi u ngun nhân khơng tiêu th c tính ch t mùa v s n xu t t p trung, thu ho ch t p trung, ch t lư ng s n ph m hàng hố khơng t u c u, giá c cao y u t v t tư vào, giá bán th trư ng th p, không n u nh - Nhà nư c nên có sách tr giá v t tư u vào i v i ngành nông nghi p ho c bao tiêu s n ph m b ng cách xây d ng nhà máy ch bi n lo i s n ph m nông – lâm nghi p vùng, khu v c s n xu t chuyên canh - Nhà nư c nên xem xét gi m thu cho ngân hàng ho t lĩnh v c nông nghi p, nông thôn C p năm ã xác , k p th i kho n khoanh n hàng nh Có v y h th ng NHNo m i có tăng trư ng qui mơ ho t ng v n c n thi t t nt i ng - Nhà nư c nên yêu c u c p quy n a phương khơng nên thu l 55 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN phích ng thư i v i h s n xu t vi c xin xác nh n v tài s n th ch p gi y t khác có liên quan nv n vay v n M c dù l phí nh v i nhi u h l i c m th y không tho i mái h nghĩ r ng su t ti n mà không bi t mà không bi t có vay c v n hay khơng T tâm lý ng i i vay ngân hàng gây khó khăn cho ho t - Nhà nư c nên ch ng ngân hàng i v i c p quy n a phương vi c hoàn t t th t c gi y t ch ng nh n quy n s h u nhà quy n s d ng o tri t ó làm n y sinh t c a h s n xu t Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng nhà nư c c n có sách cho vay chi t kh u ưu ãi lãi xu t i v i NHNo & PTNT Vi t Nam theo th i v NHNo & PTNT Vi t Nam có lĩnh v c ho t nơng thôn mà ng ch y u nông nghi p c trưng quan tr ng c a s n xu t nơng nghi p mang tính th i v cao Do ó n mùa v nhu c u vay v n c a h nông dân tăng nhanh, ó v i kh có h n NHNo & PTNT Vi t Nam không k p huy áp ng nhu c u v v n ph c v cho s n xu t v i h s n xu t, nâng cao hi u qu u tư tín d ng i m b o cho q trình s n xu t liên t c, ngân hàng nhà nư c c n có sách cho vay chi t kh u ưu ãi lãi xu t ng v n n mùa v th hi n i v i NHNo & PTNT Vi t Nam khía c nh sau: - Lãi xu t cho vay chi t kh u thích h p m b o cho ngân hàng có th cho vay v i m c lãi xu t mà nơng dân có th ch p nh n mà không b l - Th i h n cho vay chi t kh u dài ngân hàng có th kh c ph c nh ng b t l i y u t th i v gây - Các kho n cho vay chi t kh u ph i c th c hi n m t cách nhanh chóng, k p th i t o i u ki n thu n l i v n k p th i trì trình s n xu t Ki n ngh v i quy n - Các c p quy n ng tín d ng a phương a phương c n ph i h p tích c c v i ngân hàng cơng tác cho vay, ki m tra, ôn ho t ngân hàng cho ngư i nông dân vay c thu n i v i h s n xu t ngày c m r ng 56 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN m b o em l i hi u qu kinh t c n ph i có s ph i h p ch t ch c a c p u , quy n ình, ho t a phương t t nh, huy n, xã Các h s n xu t ph n l n h gia ng s n xu t kinh doanh ch t ch v i quy n quy t Như v y a phương c p v a nh, v a ph i theo úng ch trương ng Nhà nư c, v a ph i phù h p v i tình hình kinh t t i phương Do ó quy n quy n a phương Chính quy n nh, l i v a th c hi n quy t sách c a i s ng c a h có m i quan h a a phương hi u r t rõ tình hình c a h s n xu t nâng cao hi u qu tín d ng i v i h s n xu t c p a phương nh n th c rõ vai trị v trí quan tr ng c a có bi n pháp ph i h p tích c c v i v i ngân hàng - Các ngành có liên quan c p quy n a phương c n ph i h p t o i u ki n cho ngân hàng vi c x lý phát m i tài s n th ch p i v i vay khơng có kh hồn tr 57 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN K T LU N Nâng cao ch t lư ng tín d ng ln v n ngân hàng Thương m i Nó quy t hàng Nhưng làm cách c bi t quan tâm c a nh s t n t i phát tri n c a m i ngân gi i quy t v n ch t lư ng tín d ng th c s hi u qu cao mà v n g n li n v i vi c m r ng tín d ng khăn i v i m i ngân hàng Thương m i nói chung t ó vi c làm khó i v i ngân hàng NHNo Vi t nam nói riêng cho vay h s n xu t v i nh ng vay nh , s lư ng khách hàng l n Qua trình thành l p phát tri n, ho t ng tín d ng xu t c a NHNo phát tri n nông thôn Hà tây m c dù chưa thành công l n m c tiêu ã quan t song iv ih s n t c nh ng t c nh ng k t qu r t kh c bi t nh ng năm g n ây, t o i u ki n cho h s n xu t m r ng quy mô, tăng thu nh p, ti p c n th trư ng r ng l n góp ph n gi i quy t nh ng khó khăn v vi c làm nâng cao m c s ng c a ngư i dân a bàn Hà tây Tuy nhiên c nguyên nhân khách quan l n nguyên nhân ch quan ã phân tích trên, ch t lư ng tín d ng i v i lo i hình v n chưa t t, c n ph i có bi n pháp gi i quy t hi u qu Vì v y qua trình h c t p t i trư ng i h c qua th i gian th c t p t i NHNo phát tri n nông thôn Hà tây em ã nghiên c u tài v i mong mu n hi u rõ thêm góp m t ph n nh vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng ngân hàng nói chung i v i h s n xu t nói riêng Do trình có h n, kh suy lu n v n chưa sâu nên nh ng gi i pháp ki n ngh ây s có nhi u m khuy t chưa phù h p v i tình hình th c t Vì v y em r t mong mu n nh n c s giúp góp ý c a giáo , i v i vi t M t l n n a em xin chân thành c m ơn th y cô giáo khoa Ngân hàng – Tài ã cho em ki n th c v i cán b nhân viên ngân hàng NHNo phát tri n nông thôn Hà tây ã giúp em hồn thành chun 58 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN TÀI LI U THAM KH O Nghi p v ngân hàng hi n i David Cox, NXB Chính tr Qu c gia năm 1997 Ngân hàng thương m i Eward Reed, NXB TP H Chí Minh 1993 Quy ch cho vay i v i khách hàng, NHNo & PTNT Vi t Nam 12/1998 Quy t nh 67/CP c a ph ngày 30/3/1999 T p chí ngân hàng Th i báo ngân hàng s năm 1998, 1999, 2000 Báo cáo k t qu kinh doanh NHNo & PTNT oan Hùng năm 1998, 1999, 2000 Báo cáo t ng k t cơng tác tín d ng NHNo & PTNT huy n oan Hùng năm 1998, 1999, 2000 Lu n văn khố trư c 59 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN M CL C U L I NĨI CHƯƠNG I CÁC V N CƠ B N V TÍN D NG NGÂN HÀNG I V I H S N XU T I KHÁI NI M, C I M VÀ PHÂN LO I TÍN D NG NGÂN HÀNG Khái ni m Phân lo i tín d ng Ch c vai trị c a tín d ng ngân hàng II KHÁI NI M H S N XU T III VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG TRONG VI C PHÁT TRI N KIN T H S N XU T áp ng yêu c u v n cho h s n xu t trì q trình s n xu t liên t c, góp ph n u tư phát tri n n n kinh t Thúc y trình t p trung v n, t p trung s n xu t s ó góp ph n tích c c vào q trình v n ng liên t c c a ngu n v n Tín d ng ngân hàng công t tài tr cho ngành kinh t phát tri n ngành kinh t mũi nh n Tín d ng ngân hàng góp ph n h n ch n n cho vay n ng lãi nơng thơn Tín d ng ngân hàng ki m soát b ng ng ti n thúc y s n xu t, th c hi n ch h ch tốn kinh t Tín d ng ngân hàng thúc y h s n xu t ti p c n m r ng s n xu t hàng hố Vai trị c a tín d ng ngân hàng v m t tr , xã h i IV CH T LƯ NG TÍN D NG NGÂN HÀNG I V I H S N XU T Khái ni m ch t lư ng tín d ng ngân hàng i v i h s n xu t Các ch tiêu ánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t Các nhân t nh hư ng n ch t lư ng tín d ng ngân hàng CHƯƠNGII TH C TR NG CH T LƯ NG TÍN D NG I V I HSX T I NHNO&PTNT HÀ TÂY I GI I THI U SƠ LƯ C V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NƠNG THƠN HÀ TÂY II TÌNH HÌNH KINH T XÃ H I TÁC NG N HO T NG TÍN D NG TRÊN A BÀN T NH HÀ TÂY Nh ng thu n l i Nh ng khó khăn NG CHO VAY I V I H S N XU T III TH C TR NG HO T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NƠNG THƠN HÀ TÂY Tình hình cho vay, thu n H s n xu t Tình hình n q h n 60 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ánh giá ch t lư ng tín d ng h s n xu t NHNo & PTNT Hà Tây ánh giá th c tr ng cho vay h s n xu t c a NHNo & PTNT Hà Tây CHƯƠNG III GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG CHO VAY IV IH S N XU T T I NHNO&PTNT HÀ TÂY I NH HƯ NG NÂNG CAO CH T LƯ NG CHO VAY IV IH S N XU T CU NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ TÂY TRONG NH NG NĂM T I Phương hư ng Các bi n pháp III GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ TÂY Gi i pháp trư c m t Các gi i pháp lâu dài IV KI N NGH C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ TÂY I V I CÁC CƠ QUAN CÓ TH M QUY N Ki n ngh i v i NHNo&PTNT Vi t Nam Ki n ngh v i nhà nư c ( ph ) Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà nư c Ki n ngh v i quy n a phương K T LU N TÀI LI U THAM KH O M CL C 61 ... Ngân hàng nơng nghi p Hà Sơn Bình ơn v tr c thu c Ngân hàng nông nghi p thành ph Hà N i Tr s giao d ch c a Ngân hàng nơng nghi p Phát tri n nơng thơn Hà Tây óng t i 34 ng Tô Hi u-TX Hà ông-t nh Hà. .. ng tín d ng ngân hàng Ch t lư ng tín d ng ngân hàng ph thu c vào nhi u y u t có th phân thành nhân t : ngân hàng, khách hàng mơi trư ng a- Nhóm nhân t t phía ngân hàng * Chính sách c a ngân hàng:... Tuỳ t ng ch th tham gia quan h tín d ng mà ngư i ta phân thành tín d ng thương m i, tín d ng ngân hàng Tín d ng ngân hàng c hi u quan h tín d ng gi a m t bên ngân hàng v i m t bên t ch c kinh