III. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XU ẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ N NƠNG
3. Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất ở NHNo & PTNT Hà Tây
Tây
Ngồi hai chỉ tiêu: * Chỉ tiêu 1:
Doanh số cho vay bình quân 1 hộ vay =
Doanh số cho vay hộ SX Số lượng hộ sản xuất vay vốn *Chỉ tiêu 2:
Tỉ lệ dư nợ trung - dài hạn hộ SX = Dư nợ cho vay trung - dài hạn hộ SX Tổng dư nợ cho vay hộ SX
Đã được tính tốn ở phần trên, ta phân tích thêm một số chỉ tiêu: * Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất:
Bảng 5: Bảng tính vịng quay vốn của NHNo & PTNTHà tây Đơn vị tính: triệu đồng Khoản mục 2000 2001 2002 - Doanh số thu nợ hộ SX 567.182 823.947 1.258.769 + Ngắn hạn 326.912 523.821 742.526 - Dư nợ hộ sản xuất 746.435 1.123.854 1.629.554 + Ngắn hạn 313.958 428.713 609.769 - Vịng quay vốn (cầu) 0,75 0,73 0,77 + Ngắn hạn 1,04 1,22 1,2
Vịng quay vốn là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vịng quay vốn càng nhanh giúp ngân hàng tái sử dụng vốn càng nhanh, lúc này họ sẽ cĩ thêm cơ hội đầu tư vào các dự án khác tốt hơn.
Trong cho vay hộ sản xuất, cho vay ngành nơng nghiệp vẫn chiếm tỉ lệ lớn( Dư nợ cho vay ngành nơng nghiệp năm 2002 chiếm 75% tổng dư nợ ), điều này đã được chứng minh ở bảng 2 phía trên.
Đặc điểm của sản xuất nơng nghiệp là chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài, thường các mĩn vay ngắn hạn từ 6 tháng đến 1 năm do đĩ vốn tín dụng cĩ tốc độ quay vịng thấp. Từ bảng trên ta thấy vịng quay vốn của NHNo Hà Tây trong 3 năm qua đều nhỏ hơn 1, duy chỉ cĩ vốn ngắn hạn qua các năm là lớn hơn một lần. Chứng tỏ vốn ngân hàng mức chỉ đạt yêu cầu đối với cho vay ngắn hạn hộ sản xuất. Nhưng vịng quay vốn của NHNo Hà Tây khơng hồn tồn tăng lên theo từng năm, vì trong giai đoạn 2000-2001 vịng quay vốn bị giảm điều đĩ chứng tỏ hoạt động ngân hàng trong thời gian này cịn kém hiệu quả. Sự kém hiệu quả này cũng do nguyên nhân khách quan dẫn tới sự thua lỗ của hộ sản xuất, mặt khác do việc xử lý thu hồi quá hạn, phát mại tài sản thế chấp cịn gặp nhiều khĩ khăn. Song bù lại ngân hàng đã cĩ những giải pháp kịp thời, hiệu quả gĩp phần khắc phục những tồn tại yếu kém trên, điều này thể hiện ở việc tăng lên của vịng quay vốn trong năm 2002.
Hệ số nợ quá hạn là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng. Là sự biểu hiện triệu chứng khách hàng khơng trả nợ ngân hàng đúng hạn chỉ tiêu này được xác định như sau:
Hệ số nợ quá hạn = Tổng dư nợ hộ sản xuấtNợ quá hạn hộ sản xuất x 100
Hệ số nợ quá hạn càng cao, khả năng khơng thu hồi được vốn của ngân hàng càng lớn. ở phần trên ta đã xem xét nợ quá hạn theo các ngành nghề, tuy nhiên để cĩ cái nhìn chung về tình hình nợ quá hạn ta xem xét tình hình nợ quá hạn chung: Bảng 6 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 - Nợ quá hạn hộ sản xuất 9.486 13.246 12.890 - Tổng dư nợ hộ sản xuất 746.435 1.123.854 1.629.554 - Hệ số nợ quá hạn (%) 1,271% 1,178% 0,8%
Nhìn vào bảng ta cĩ thể nhận thấy rằng nợ quá hạn của hộ sản xuất tương đối thấp, chiếm tỉ lệ nhỏ trong tổng dư nợ hộ sản xuất, nhất là năm 2002 tỉ lệ nợ quá hạn nợ quá hạn hộ sản xuất từ 1,178% (2001) đã giảm xuống cịn 0,8% trên tổng dư nợ.Kết quả này cho thấy cơng tác quản lý của Ngân hàng đối với những mĩn nợ quá hạn hết sức chặt chẽ và mang lại hiệu quả cao, đạt được chỉ tiêu đặt ra cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nguyên nhân nợ quá hạn chủ yếu do thiên tai dịch bệnh, biến động giá cả thị trường….khách quan là chủ yếu, một số mĩn do chây ỳ đã phối hợp với chính quyền địa phương đồn thể, tổ chức xã hội động viên giáo dục cam kết thu hồi;trường hợp đặc biệt đã khởi kịên ra tồ án để thu hồi nợ..Cĩ thể phân loại các nguyên nhân đĩ thành một số nguyên nhân chính như sau:
+ Thứ nhất: nguyên nhân bất khả kháng cĩ những dự án khi mới thành lập mang tính chất khả thi cao, song đến khi đưa vào áp dụng lại gặp phải một số tác động khơng lường trước được như thời tiết thay đổi, mưa lũ, hạn hán làm
ảnh hưởng đến mùa vụ, dịch bênh phát sinh nhiều thiệt hại đến sự phát triển của đàn gia súc gia cầm, thậm chí chết hàng loạt, giá cả nguyên liệu, vật tư đầu vào, sản phẩm hàng hố đầu ra trên thị trường biến động bất lợi làm cho hộ sản xuất "thu khơng đủ chi" thậm chí khơng thu hồi được đồng vốn bỏ ra đầu tư vào dự án, do đĩ khơng cĩ nguồn để trả nợ vốn vay ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn gia tăng.
+ Thứ hai: là do nguyên nhân chủ quan từ phía hộ sản xuất. Cĩ nhiều trường hợp nợ quá hạn phát sinh do hộ sản xuất sử dụng vốn sai mục đích xin vay hoặc khi hồn thành dự án chưa đến hạn trả nợ ngân hàng đem cho vay nĩng kiếm lời nhưng khơng địi được nợ dẫn đến khơng trả được nợ ngân hàng.
+ Thứ ba: Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Cơng tác quản lý chỉ đạo tín dụng chưa nghiêm dẫn đến việc một số ít cán bộ tín dụng làm trái qui trình nghiệp vụ, vi phạm thể lệ chế độ của ngành qui định cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chưa được coi trọng, kiểm tra khơng sâu sát, kém hiệu quả. Việc xử lý những sai phạm chưa kiên quyết kip thời. chưa cĩ sự phối kết hợp đồng bộ, chặt chẽ giữa ngân hàng với chính quyền địa phương và các tổ chức, ban ngành hữu quan.
* Ngồi những nguyên nhân trên, để đánh giá chất lượng tín dụng ta xem xét hiệu quả của nĩ cịn liên quan đến vấn đề kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh, cĩ