Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại nhtmcp đông nam á chi nhánh thanh hóa

MỤC LỤC A.LỜI MỞ ĐẦU B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương1 : CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm,đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.1.2.2 Phân loại theo chủ thể vay vốn 1.1.2.3 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.2.4 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng 1.1.2.5 Phân loại theo đảm bảo tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với Kinh tế- Xã hội 10 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 14 1.2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ tín dụng 14 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn 15 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu 16 1.2.2.4 Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 18 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 18 1.2.3.1.1 Môi trường kinh doanh 18 1.2.3.1.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 19 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 21 Chương : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐƠNG NAM Á- CHI NHÁNH THANH HÓA 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Đơng Nam Á - chi nhánh Thanh Hóa 23 2.1.2 Tổ chức máy NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Thanh Hoá 24 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ 25 2.1.4 Các hình thức kinh doanh chủ yếu 27 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Đơng Nam Á- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 28 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa 29 2.2.1 Qui mơ dư nợ tín dụng 29 2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 30 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 30 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 31 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn nợ 32 2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo hình thức cấp tín dụng 33 2.2.3 Tình hình nợ hạn 34 2.2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 36 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 37 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á -Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3.1 Kết đạt 38 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 38 2.3.2.1 Hạn chế 38 2.3.2.2 Nguyên nhân 40 Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐƠNG NAM Á- CHI NHÁNH THANH HĨA 42 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Thanh Hóa năm tới 42 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHTMCP Đơng Nam Á - chi nhánh Thanh Hóa 42 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á- chi nhánh Thanh Hóa 43 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Áchi nhánh Thanh Hóa 44 3.2.1 Đa dạng hố dịch vụ tín dụng……………………….………… 47 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định……… ……………… ….48 3.2.3 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp 46 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng 47 3.2.5 Chú trọng đến việc xử lý thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn 47 3.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực 49 3.2.7 Giải pháp tăng cường đầu tư, đổi công nghệ ngân hàng 49 3.2.8 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 50 3.3 Kiến nghị 51 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 51 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Đông Nam Á 52 C KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Các chữ viết tắt Dịch nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần SeAbank NHTMCP Đông Nam Á VND Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 TÊN BẢNG Kết hoạt động kinh doanh SeAbank- chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2011- 2013 Quy mơ dư nợ tín dụng SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011- 2013 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền SeABank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn nợ SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo hình thức tín dụng SeABank- chi nhánh Thanh Hố giai đoạn 2011- 2013 Tình hình nợ hạn SeABank-chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Tình hình nợ xấu SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Thu nhập từ hoạt động tín dụng SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 TRANG 28 29 30 31 32 33 35 36 37 TÊN BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh SeABank - chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn nợ SeABank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 31 33 TÊN SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy quản lý SeAbank- chi nhánh Thanh Hoá 25 A.LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Hịa xu phát triển hệ thống ngân hàng t rên giới, ngân hàng thương mại Việt Nam có bước tiến vượt bậc số lượng chất lượng để giúp đỡ Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế suốt năm vừa qua Có thể nói Ngân hàng yếu tố quan trọng để tạo nên vận động nhịp nhàng kinh tế, ngành kinh tế khác tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, tham gia toán hỗ trợ tốn…Song hành với hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại tồn nhiều rủi ro Ngân hàng, khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro cao Chính vậy, kiểm sốt chất lượng tín dụng phần thiếu quản trị ngân hàng với mục tiêu đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn hiệu Làm để hạn chế phát sinh nợ xấu, quản lý xử lý tốt nợ xấu đề tài nhiều nhà quản trị Ngân hàng nghiên cứu thực hiện: từ đưa biện pháp, sách phù hợp việc điều tiết hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo nợ xấu mức quy định ngành Xuất phát từ yêu cầu với thực tiễn tiếp cận đơn vị thực tập NHTMCP Đông Nam Á- chi nhánh Thanh Hoá, em xin lựa chọn đề tài: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài khố luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á Chi nhánh Thanh Hóa - Đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 địa bàn tỉnh Thanh Hóa Phương pháp nghiên cứu Trong trình làm báo cáo, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập thực tế thơng tin, số liệu; phân tích đánh giá nguồn thông tin; sử dụng phương pháp tổng hợp, so sánh, thống kê; phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn, phương pháp chuyên gia… Cụ thể như: - Phương pháp thu thập số liệu Thu thập, tổng hợp số liệu dựa tài liệu từ NHTMCP Đơng Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa như: báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên…giai đoạn 2011-2013 - Phương pháp thống kê Dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính toán số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phương pháp so sánh So sánh số tương đối tuyệt đối trị số kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc để thấy biến động tiêu kinh tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, mục lục kết bài, đề tài gồm nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lí luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Áchi nhánh Thanh Hố Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á- chi nhánh Thanh Hố B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm,đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng diễn giải quan hệ khác nhau, song hiểu tín dụng cách đơn giản Đó quan hệ vay mượn ngun tắc hồn trả vốn lẫn lãi người cho vay người vay Do vậy, định nghĩa tín dụng ngân hàng sau: Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng dựa sở lòng tin Người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu , mục đích có khả trả nợ vay(gốc,lãi) hạn Do đó, Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lịng tin Thứ hai, tín dụng việc chuyển nhượng quyền sử dụng tài sản có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, người cho vay xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tính chất vốn ngân hàng Như vậy, ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với đối tượng vay khả trả nợ cao ngược lại.Hơn nữa, Ngân hàng trung gian tài “đi vay vay”, nên khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn bảo đảm cho ngân hàng hồn trả vốn vay trước Thứ ba, tín dụng phải nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng vốn cho vay ngân hàng vốn huy động người tạm thời thừa vốn nên sau thời gian cịn q so với khối lượng cơng việc nên cán tín dụng khơng có thời gian kiểm tra, nắm bắt thông tin đầy đủ khách hàng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Chưa có chun mơn hóa cơng tác tín dụng cán tín dụng phân cơng chuyên mảng cho vay dự án, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ gia đình để từ đẩy mạnh việc phân tích thẩm định khách hàng đem lại hiệu đầu tư cao cho dự án - Hoạt động Marketing ngân hàng chưa coi trọng mức Ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể tích cực để lơi kéo khách hàng mới, khách hàng lớn, có uy tín quan hệ với khách hàng - Thông tin thu thập thiếu, chưa thường xuyên làm hạn chế mở rộng quy mơ tín dụng Việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược thị trường chưa thực hợp lý, chưa chủ động sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay thơng thống cho khách hàng dẫn tới đối tượng đầu tư không đổi nhiều, gây tâm lý ngại ngần vay khách hàng - Các vướng mắc việc xử lý tài sản đảm bảo vốn vay ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Rủi ro phát sinh cho ngân hàng việc phát tài sản chấp có biến động thị trường…Thủ tục hành quan liên quan công chứng chứng nhận hợp đồng chấp cầm cố bảo lãnh tài sản đảm bảo rườm rà, chậm mang tính cơng quyền - Trong nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân chế sách chiếm tỷ lệ khơng phải nhỏ, thay đổi chế sách Nhà nước liên quan đến việc điều tiết thị trường tiền tệ, lãi suất, tỷ giá vàng, giá bất động sản năm vừa qua ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng, khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp không trả nợ hạn cho ngân hàng Tất điều khiến hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro 41 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐƠNG NAM Á- CHI NHÁNH THANH HĨA 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Thanh Hóa năm tới 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHTMCP Đông Nam Á- chi nhánh Thanh Hóa Nhìn vào kết kinh doanh năm qua, tình hình thực tế kinh tế nói chung nhiệm vụ cấp giao phó, SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa đề số mục tiêu năm tới sau: - Tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh tiếp tục huy động vốn thông qua nhiều hình thức, đa dạng hóa sản phẩm với chất lượng cao, mở rộng phát triển mạng lưới, trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có biện pháp thu hút khách hàng quảng bá giới giới thiệu sản phẩm - Tăng trưởng tín dụng Tăng thị phần tín dụng tổng sử dụng vốn sinh lời chi nhánh, đặc biệt tín dụng dài hạn thơng qua hình thức ưu đãi khách hàng, tăng cường đội ngũ cán tín dụng để có điều kiện bám sát đơn vị có, đồng thời tìm kiếm khách hàng dự án tiềm Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn - Công tác khách hàng Thực sách phân loại khách hàng theo tiêu chí cụ thể, có biện pháp phát triển nhóm khách hàng truyền thống khách hàng Tiếp tục quảng bá tiện ích dịch vụ, sản phẩm ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch - Công nghệ thông tin Triển khai khai thác sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, trang bị đồng thiết bị công nghệ tiên tiến hoạt động ngân hàng, đảm bảo công tác tốn nhanh chóng thơng suốt 42 - Về tổ chức cán đào tạo Có kế hoạch bồi dưỡng đội ngũ cán kế cận tuyển dụng cán đáp ứng yêu cầu phát triển số lượng giao dịch năm 2014 năm Đặc biệt cán tín dụng Đẩy mạnh công tác quy hoạch cán nguồn để hoàn chỉnh cấu máy tổ chức lãnh đạo phòng nghiệp vụ Tổ chức triển khai mơ hình quản lý theo hướng ngân hàng đại 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á- chi nhánh Thanh Hóa Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua, để tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng, gắn tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Cụ thể như: - Tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng đủ cho cơng tác tín dụng đồng thời trọng xây dựng hình thành số sản phẩm huy động vốn để phù hợp với chế NHNN - Cơng tác đạo kế hoạch tín dụng bám sát mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị phê duyệt, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo danh mục đăng ký đầu năm - Tăng cường mở rộng quan hệ với đối tác truyền thống đồng thời trọng mở rộng phát triển thêm khách hàng tiềm - Tiếp tục hoàn thiện chế, quy chế, quy trình tín dụng để đảm bảo tổ chức hoạt động ăn khớp, nhịp nhàng phận toàn Chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động Trên sở định hướng Chi nhánh tập trung xây dựng tiêu hoạt động chủ yếu sau: - Về nguồn vốn: phấn đấu nguồn vốn huy động địa phương tăng 15% so với năm 2013, tỷ trọng nguồn vốn từ hộ gia đình đạt 50% tổng nguồn vốn huy động địa phương - Về dư nợ: tốc độ tăng trưởng từ 40 - 45% so với năm 2012, trì tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ 43 - Tỷ lệ nợ hạn giảm mức từ 0,3 – 0,5% - Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, phấn đấu tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập ròng đạt 20 – 25% 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á- chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Đa dạng hố dịch vụ tín dụng  Đa dạng hóa loại hình tín dụng Đối tượng vay ngân hàng đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi… Chính vậy, ngân hàng phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng nên có phương hướng phát triển loại hình cho th tài sản Đây hình thức ưu việt, tạo điều kiện cho doanh nghiệp không đủ vốn tự có để mua tài sản mà tránh tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời, vận hành hiệu Xét phía ngân hàng tránh rủi ro ứ đọng vốn khơng phải bỏ tiền trước để mua tài sản Việc giao tài sản thực trực tiếp hai bên SeAbank – chi nhánh Thanh Hóa cần phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm khách hàng vay chấp nhằm tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tất nhiên, ngân hàng phải vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Khi cho vay ngân hàng tư vấn thiết lập phương án, thực phương án góp chung vốn để thực Điều làm tăng mức độ tín nhiệm SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa với khách hàng, tạo thêm hiệu sử dụng vốn  Đa dạng hóa hình thức tín dụng Để đáp ứng tốt mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng khách hàng cần phải đa đạng hóa hình thức tín dụng Ngồi hình thức cho vay truyền thống việc cầm cố chấp tài sản cần phải tìm phát triển hình thức cho vay như: 44 - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng: Hình thức chủ yếu áp dụng nước ngồi, có tác dụng tốt, có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu DN lại vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh - Cho vay bảo đảm khoản thu: Làm cho khách hàng bị thiếu vốn lưu động khách hàng DN bán hàng chưa thu tiền người mua chịu Vì vậy, ngân hàng giúp DN thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Chất lượng khoản nợ ảnh hưởng tới tỷ lệ cao hay thấp Việc cầm cố thơng báo khơng thơng báo cho khách hàng thiếu nợ DN tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng xác định việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng trước cho vay Nếu tín dụng cung cấp dễ dàng khách hàng nguy rủi ro ngân hàng lớn nhiên quy trình chặt chẽ chậm trễ mặt thời gian làm cho khách hàng đánh hội kinh doanh mình, ảnh hưởng hiệu sử dụng vốn vay Vì cần thực biện pháp hài hịa lợi ích hai bên: - Xây dựng quy trình cho vay tuân thủ đầy đủ nội dung , tiêu thẩm định tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm trình giao dịch với ngân hàng, xem xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung cấp vật tư, hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn dự án… - Xây dựng phịng ban chun mơn thẩm định để nhanh chóng đưa định vay cho khách hàng - Linh hoạt hội khách hàng để không bỏ lỡ khách hàng tiềm 45 -Trong trình thẩm định cần phải ý đến điểm tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động; phân tích đánh giá khả tài chính; kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh; phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài chính; phân tích quan hệ với khách hàng; tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ; quan hệ tín dụng, mục đích vay vốn khách hàng, doanh số cho vay, thu nợ, số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm, tiền gửi 3.2.3 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động ngân hàng Chính sách tín dụng phải phù hợp với tình hình thực tế mơi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội, phù hợp với quy định cấp quan trọng phải phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh để phát huy lực, mạnh tài nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Với vai trị quan trọng vậy, sách tín dụng cần tập trung vào số nội dung sau: - Theo sát để kịp thời điều chỉnh sách tín dụng đơn vị cho phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội cuả địa phương - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng truyền thống địa bàn- khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng mạnh ngân hàng Đồng thời tiếp tục tìm kiếm khách hàng tiềm - Cân đối cấu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung & dài hạn theo hướng mở rộng hoạt động tín dụng trung- dài hạn doanh nghiệp - Cơ cấu cho vay nên điều chỉnh cho phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn Chi nhánh nên quan tâm đến doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế ngành thương mại dịch vụ Cho vay đa dạng hóa ngành nghề, thành phần kinh tế với hình thức cho vay phong phú hình thức phân tán rủi ro tài 46 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn với Ngân hàng nước ngồi Chính địi hỏi ngân hàng cần phải có chiến lược riêng để lơi kéo khách hàng phía Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn này, SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng với Chi nhánh, thấy quyền lợi trách nhiệm họ SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa Để làm điều SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa cần tăng cường cơng tác Marketing, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khó gần quan hệ với ngân hàng Ngồi ra, SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa cần phải đào tạo đội ngũ chun làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Bằng nỗ lực nước dần dần, tương lai không xa SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa phải thực sử dụng Marketing cơng cụ kinh doanh đại Đó yêu cầu khách quan để kinh doanh môi trường kinh tế hội nhập 3.2.5 Chú trọng đến việc xử lý thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh nợ tất yếu Do tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía ngân hàng, khách hàng, mơi trường kinh tế – xã hội, nợ làm giảm hiệu kinh doanh 47 ngân hàng cần trọng quan tâm đến trình xử lý thu hồi nợ, đặc biệt nợ hạn nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp Đối với nợ hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ q hạn qua xác định cán tín dụng có vấn đề mức độ nợ hạn, xác định nợ hạn tiềm ẩn thuộc địa bàn, khách hàng đơn vị Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn phần để phân tích đạo phần cụ thể sau: - Với cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tượng xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng lành mạnh - Với nợ chưa đến hạn, thường xuyên tổ chức kiểm tra sau vay với nội dung kiểm tra tiền vay có sử dụng mục đích xin vay hay không, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấp… để có biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Tổ chức in giấy báo nợ khoản nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán tín dụng cơng tác địa bàn có trách nhiệm khách hàng phụ trách có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng, từ có biện pháp cụ thể, khách hàng có khó khăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp cụ thể giúp đỡ tháo gỡ kịp thời Làm tốt công tác hạn chế tình hình nợ hạn phát sinh - Tổ chức phân tích nợ hạn loại: loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu loại khơng có khả thu hồi, từ xác định rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu thời gian thu phù hợp Bên cạnh công tác trên, ngân hàng nên thành lập ban thu hồi nợ hạn riêng để chun mơn hố nghiệp vụ phân định rõ trách nhiệm cán từ nâng cao trách nhiệm nghề nghiệp cán 48 3.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực - Trong ngân hàng ln cần có chun mơn hóa cán tín dụng Ngân hàng cần cử cán tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác theo trình độ, mạnh - Tiếp tục có sách tuyển dụng nhân viên, sinh viên giỏi làm việc chi nhánh Đây đội ngũ lao động nhiệt tình, động sáng tạo, có khả tiếp cận công nghệ đại - Thường xuyên tổ chức phối hợp với NH nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức NH thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng - Tăng cường cơng tác giáo dục tư tưởng trị, rèn luyện đạo đức kinh nghiệm ngân hàng để họ thấy vai trị, lợi ích trách nhiệm lớn lao - Khơng ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức Marketing ngân hàng thông qua việc mở lớp bồi dưỡng, gửi cán tín dụng tập huấn, đặc biệt trọng đến kỹ phân tích tài doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thẩm định tuân thủ pháp luật - Chi nhánh cần đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, chế độ khen thưởng phù hợp việc khốn cơng tác tín dụng cho cán 3.2.7 Giải pháp tăng cường đầu tư, đổi công nghệ ngân hàng Trên sở yêu cầu việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ đồng Việt Nam), tạo sản phẩm cơng nghệ xử lý cung cấp thơng tin xác kịp thời phục vụ cho công tác đạo, định hướng kinh doanh cấp lãnh đạo phịng chun mơn có chức nghiên cứu, điều hành vĩ mô Thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung như: - Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý, tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin 49 xác, đầy dủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng - Đưa cơng nghệ vào để góp phần chuẩn hóa tiêu thức quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành, mặt khác phù hợp với chuẩn mực quốc tế, giúp thuận tiện cho giao dịch đối ngoại (như tiêu thức bảng tổng kết tài sản báo cáo phục vụ kiểm tốn…) 3.2.8 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Để đảm bảo cho hệ thống thông tin SeAbank - chi nhánh Thanh Hóa hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán tín dụng nắm thông tin cần thiết, cần thực số biện pháp như: - Cùng với phát triển công nghệ đại, công tác thông tin ngân hàng ngày hoàn thiện dần đáp ứng với đòi hỏi kinh tế Triển khai thực tốt chương trình quản lý kế tốn-tín dụng MISAC, tiết kiệm điện tử SAMIT Chuyển đổi số chương trình sang mơi trường Visual Basic, Visual Foxpro, triển khai chương trình BACKUP số liệu máy chủ - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư, tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng online cho tất chi nhánh NHTM phòng ban NHTM trung ương, kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ cơng nghiệp… - Thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành Ngân hàng thơng tin kinh tế khác, xây dựng trang Web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thơng tin xếp hạng tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng - Thiết lập hệ thống thơng tin phản hồi: Ngân hàng cần thường xuyên thu thập thông tin mối quan hệ kinh doanh, thị trường mà doanh nghiệp 50 quan tâm giới hạn định nhận thông tin thường xuyên từ doanh nghiệp Tuy nhiên, thông tin thường không đầy đủ thiếu xác hầu hết khách hàng khơng muốn cơng khai hố tình hình tài Vì vậy, để có thơng tin xác từ phía khách hàng, Ngân hàng nên đảm bảo điều kiện sau: Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, thơng tin phải xác, có tính cập nhật; Đảm bảo tính bí mật thơng tin thu thập được; Giữa phịng ban cần có thơng tin đa chiều, đặc biệt phịng nguồn vốn, phịng kế tốn phịng kinh doanh; Thiết lập thông tin với ngân hàng khác địa bàn Thực tốt công tác tránh khoản vay đảo nợ, rủi ro chấp tài sản nhiều Ngân hàng - Thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài Nếu đơn vị có mối quan hệ tốn, tín dụng với ngân hàng thời gian dài nhìn vào hoạt động q khứ khách hàng biết thơng tin hữu ích khoản tiền cho vay.Những thơng tin cho phép đánh giá cách nhanh chóng tương đốichính xác khả sử dụng vốn vay, thái độ người vay Việc giảm chi phí thời gian thu thập thông tin giúp Ngân hàng xử lý vấn đề dễ dàng hơn, từ kết luận cho vay từ chối xác - Đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm quản lí thơng tin đại phục vụ cơng tác tổ chức lại việc thu thập, lưu trữ khai thác thơng tin nhằm phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay phục vụ việc định đầu tư việc giám sát sau cho vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước với chức ngân hàng ngân hàng, đó, để tạo điều kiện cho ngân hàng nói chung họat động tín dụng nói riêng NHNN cần phải: 51 - Hồn thiện văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, áp dụng thống chung cho tất hệ thống NHTM - Cần nới lỏng điều kiện vay vốn để NHTM phát huy hiệu sử dụng vốn - Nhà nước phải có chiến lược điều chỉnh linh hoạt chế tỷ giá phù hợp có biến động tỷ giá để giảm bớt khó khăn cho NHTM - Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho ngân hàng DN - NHNN cần tăng cường tra kiểm soát hệ thống Bởi đặc thù hoạt động ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì vậy, ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây phản ứng dây truyền, dẫn đến hoạt động NHTM khác gây tổn thất cho xã hội Do đó, NHNN phải tiếp tục tăng cường tra, kiểm sốt NHTM nói chung SeAbank nói riêng NHNN nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển ngân hàng thương mại sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Đông Nam Á - Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến, đồng thời phân cấp, uỷ quyền cho cấp rõ ràng, đôi cải tiến phương pháp phân phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo nhiều lợi nhuận, hiệu công tác cao - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phịng giao dịch nơng nghiệp nơng thơn, thiết bị tin học - Có chế độ đãi ngộ cao cho cán tín dụng - Tăng cường thêm cán tín dụng có trình độ phận tín dụng - Hỗ trợ chi nhánh mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 52 - Đẩy nhanh trình đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng cường việc trang bị nối mạng vi tính đến tất điểm giao dịch ngân hàng Tổ chức tốt việc thông tin thị trường tồn hệ thống - Có sách quy hoạch, đào tạo đào tạo lại, nâng cao lực kiến thức quản lý tài chính, tiền tệ ngân hàng kinh tế thị trường cho đội ngũ cán ngân hàng, trước hết đội ngũ lãnh đạo sau cán nghiệp vụ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng để giúp họ nắm chế độ sách quy chế cho vay để mở rộng đầu tư cho vay mà đảm bảo chất lượng tín dụng Về lâu dài cần có chiến lược đào tạo để có đội ngũ cán ngành ngân hàng có trình độ ngang tầm với nước khu vực giới - Ngân hàng cần có tổng kết, đánh giá cơng tác tín dụng, đánh giá tình hình cho vay thơng qua tổ, nhóm để rút kinh nghiệm việc điều hành tổ chức thực 53 C KẾT LUẬN Nguồn vốn tín dụng ln giữ vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đát nước Việc nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thông qua chiến lược huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng khơng đơn biện pháp cải thiện chất lượng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả, góp phần hút đẩy tiền lưu thơng, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả,tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Trước tình trạng số dư nợ q hạn nợ khó đòi ngân hàng tăng cao, ngân hàng cần đề biện pháp để nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, hạn chế thấp rủi ro thiệt hại xảy Do ngân hàng thương mại nước ta cần nỗ lực nhằm tìm giải pháp cho Trong chuyên đề này, sở nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng SeAbank- chi nhánh Thanh Hố qua làm mình, em đề xuất số giải pháp với quý ngân hàng kiến nghị lên NHNN NHTMCP Đông Nam ÁViệt Nam để xem xét Tuy nhiên, để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ đơn vị SeAbank- chi nhánh Thanh Hoá, quan tâm, phối hợp, hỗ trợ Chính phủ ngân hàng cấp, ngành có liên quan quý khách hàng Hy vọng khóa luận tốt nghiệp đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa từ tháo gỡ khó khăn vốn cho đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển tỉnh nhà 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, năm 2009 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà nội, năm 2001 TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2006 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội, năm 2004 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2002 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX, ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11, ngày 17/6/2003 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX, ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11, ngày 15/06/2004 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011- 2013 Luật tổ chức tín dụng, NXB Hà Nội 10 Các tài liệu tham khảo khác 55