Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhno ptnt chi nhánh tỉnh hà giang

Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm ý nghĩa 1.1.2 Phân loại nguồn vốn NHTM 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn NHTM .5 1.2.1 Huy động vốn thông qua phương thức huy động vốn 1.2.2 Huy động vốn thông qua hoạt động toán dịch vụ ngân hàng .5 1.2.3 Huy động vốn thơng qua thị trường tài tiền tệ thị trường liên ngân hàng 1.2.4 Huy động vốn thơng qua việc sử dụng vốn an tồn, hiệu 1.3 Ý nghĩa huy động vốn hoạt động NHTM .7 1.4 Các nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.4.1 Nguyên nhân khách quan .8 1.4.2 Nguyên nhân chủ quan .10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG 13 2.1 Khái quát NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang .13 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang 14 2.1.3 Nhiệm vụ chức phòng ban 15 Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang .18 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang 22 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 23 2.2.2 Đánh giá khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn .26 2.3 Đánh giá kết huy động vốn NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang .27 2.3.1 Kết đạt 27 2.3.2 Những mặt hạn chế 28 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG 30 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang 30 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn 31 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động 31 3.2.2 Điều chỉnh lãi suất phù hợp linh hoạt 32 3.2.3 Tăng cường công tác tiếp thị (Marketing) 33 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 33 3.3 Một số đề xuất kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp huy động vốn 34 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 34 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 35 KẾT LUẬN .36 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 37 Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH NHNo&PTNT NHNN NHTW CNVC – LĐ Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng trung ương Công nhân viên chức – lao động Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang .18 Bảng 2.2 : Tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang .20 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang 20 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn huy động vốn NHNo&PTNT_ Chi nhánh tỉnh Hà Giang .22 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 23 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế 24 Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền 25 Bảng 2.8: Hiệu huy động vốn NH NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang: .26 Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố quan trọng hàng đầu, đóng vai trị quan trọng trình CNH-HĐH đất nước Và nguồn vốn nước nguồn vốn chủ yếu phục vụ trình Đặc biệt NHTM kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Mặc dù nước ta nước có nguồn tài nguyên phong phú, đa dạng nguồn lao động dồi Song để đến hội nhập với kinh tế giới cần thiết phải có nguồn vốn lớn, đặc biệt nguồn vốn huy động nước Từ đó, Đảng NN chủ trương tận dụng tối đa nguồn vốn nước mà chủ yếu huy động thông qua hệ thống NH Nguồn vốn coi móng cho hoạt động NH Tuy nhiên, xuất phát điểm trình độ phát triển ngành NH nước ta thấp nội kinh tế Vì vậy, vấn đề cần đặt NH phải làm làm để công tác huy động vốn đạt kết cao góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế đem lại lợi nhuận cho NH Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, em mạnh dạn chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang” Ngoài lời mở đầu phần kết luận, luận văn em gồm có ba chương sau đây: Chương1: Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn NHTM Chương2: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT _ Chi nhánh tỉnh Hà Giang Chương3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang Em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình giáo ThS VŨ THỊ THU HƯƠNG, giúp đỡ nhiệt tình Ban giám đốc tồn thể cán công nhân viên NHNo&PTNT_Chi nhánh tỉnh Hà Giang giúp đỡ em hoàn thành luận văn CHƯƠNG 1 Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp NGUỒN VỐN VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm ý nghĩa NHTM tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền Để thực chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận địi hỏi NHTM phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “ Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” Về thực chất vốn NHTM bao gồm nguồn tiền tệ thân NH người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào NH với mục đích khác nhau: lấy lãi, nhờ thu, nhờ chi dùng sản phẩm dịch vụ khác NH Đây họ chuyển quyền sử dụng vốn cho NH số tiền mà NH phải trả hay làm dịch vụ giá quyền sử dụng giá trị tiền tệ Nhờ việc có nguồn vốn, NH tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê… Nói chung vốn NH chi phối toàn định việc thực chức NHTM 1.1.2 Phân loại nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NH bao gồm loại chính: Vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động) 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu đối tượng vốn mà chủ NH phải có để hoạt động, thuộc quyền sở hữu NHTM Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ NH, yêu cầu phát triển thị trường 1.1.2.2 Nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động NHTM tạo lập cách huy động từ tiền Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp gửi phát hành giấy tờ có giá, vay tổ chức tín dụng NH trung ương, nguồn khác a Vốn huy động từ tiền gửi Đây vốn quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn NHTM mục tiêu tăng trưởng hàng năm NH Có nhiều hình thức huy động khác như: - Tiền gửi tốn ( tiền gửi khơng kỳ hạn): Là số tiền DN cá nhân gửi vào NH nhằm mục đích giao dịch, tốn, chi trả cho hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh Người gửi rút NH có trách nhiệm đáp ứng kịp thời, đầy đủ Đây nguồn huy động có chi phí thấp NHTM - Tiền gửi có kỳ hạn DN, tổ chức xã hội: khoản tiền mà DN, tổ chức xã hội gửi NH chi trả khoảng thời gian định Đây nguồn vốn ổn định, NHTM ln tìm cách đa dạng hóa huy động loại tiền gửi việc áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất, linh hoạt với nhiều sách khách hàng để thu hút tối đa nguồn vốn - Tiền gửi tiết kiệm dân cư nguồn vốn mà NHTM huy động tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư Để thu hút loại tiền này, NHTM có giải pháp nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hình thức huy động, lãi suất linh hoạt, với hình thức tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi khác: Các NHTM huy động khoản tiền gửi khác tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi kho bạc Nhà nước, tiền gửi đoàn thể xã hội b Vốn vay Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM NHTW, NHTM với TCTD khác Các NHTM vay để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động - Vay NH trung ương: NHTW cho TCTD vay vốn ngắn hạn cần thiết duới hình thức tái cấp vốn như: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu, thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay bổ sung vốn toán bù trừ, cho vay đặc biệt NHTM khả tốn - Vay từ tổ chức tín dụng khác: Đó nguồn NHTM vay lẫn vay TCTD khác thị trường liên NH hay thị trường tiền tệ Đây hình thức cho vay, thực chất hình thức tương trợ NH để có hợp tác đơi bên có lợi Các NH có dự trữ vượt u cầu sẵn lịng cho NH khác vay Ngược lại, NH thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo toán Như vậy, nguồn vay mượn từ TCTD khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách thay cho nguồn vay mượn từ NHTW - Vay thị trường vốn: Thực chất NH huy động vốn việc phát hành giấy tờ có giá như: Kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Trong có kỳ phiếu, chứng tiền gửi loại phiếu nợ ngắn hạn, trái phiếu phiếu nợ trung dài hạn Các loại giấy tờ có giá NHTM phát hành đợt với mục đích số lượng cụ thể NHNN chấp nhận Khả vay mượn tùy thuộc vào uy tín NH, lãi suất trình độ phát triển thị trường tài - Nguồn vốn khác: Ngoài loại vốn tạo lập trên, NHTM tạo lập vốn từ nguồn khác + Vốn ủy thác: NHTM thực dịch vụ ủy thác, qua làm tăng nguồn vốn NH ủy thác đầu tư, uỷ thác cho vay, cấp phát, giải ngân thu hộ + Vốn toán: Là số vốn có NHTM làm trung gian tốn như: số vốn thời gian trích tài khoản người chi trả chưa chuyển vào tài khoản người thụ hưởng phải luân chuyển, xử lý chứng từ toán 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.2.1 Huy động vốn thông qua phương thức huy động vốn Huy động vốn phần quan trọng trực tiếp tạo vốn, bao gồm: - Tiền gửi tiết kiệm: Đây phương thức huy động vốn hiệu quả, tạo Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp nguồn vốn quan trọng cho NHTM nước kinh tế chậm phát triển mà cịn có ý nghĩa nước phát triển có hệ thống NH đại Mặt khác, sử dụng công cụ đắc lực để chống lạm phát, ổn định tình hình kinh tế, tiền gửi tiết kiệm có hình thức huy động đa dạng phong phú, từ đơn giản đến đại, với khoảng thời gian phù hợp, đáp ứng luồng tiền tiết kiệm xã hội - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền NHTM rút để sử dụng theo thời hạn thoả thuận trước với NH, lượng tiền tạm thời nhàn rỗi mà tổ chức kinh tế, DN gửi vào NH nhằm thu lãi Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn có tính ổn định cao, có vai trò quan trọng hoạt động tạo vốn NHTM, tuỳ kỳ hạn nhu cầu vốn NHTM sử dụng mức lãi suất tương ứng khác nhau, cố định linh hoạt cho khách hàng… - Các hình thức huy động khác: Để cạnh tranh hoạt động huy động vốn, NHTM áp dụng hình thức huy động vốn đặc biệt tiền gửi có kỳ hạn phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu… Thực chất việc NHTM huy động vốn cách phát hành chứng từ có giá, thường với mệnh giá lớn, chứng từ có giá đích danh vơ danh, chuyển nhượng mua bán thị trường vốn… 1.2.2 Huy động vốn thông qua hoạt động toán dịch vụ NH Đây thực chất hình thức NHTM tạo vốn thơng qua hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Khách hàng NH muốn tốn qua NH phải có tài khoản tiền gửi NH tài khoản phải có đủ tiền, khoản tiền gửi gọi tiền gửi toán Nghiệp vụ toán NH phát triển, dịch vụ NH ngày đa dạng phong phú NH có điều kiện để tạo vốn Mặt khác, thơng qua hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt, NHTM tạo vốn qua chức tạo tiền NHTM, từ mở rộng hay thu hẹp quy mơ tín dụng cho kinh tế… 1.2.3 Huy động vốn thông qua thị trường tài tiền tệ thị trường liên NH Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020 Luận văn tốt nghiệp Hoạt động NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động tiền gửi phát hành loại giấy tờ có giá Tuy nhiên, có thời điểm xảy thiếu hụt khả toán tạm thời, NHTM phải tìm nguồn bù đắp từ thị trường Tiền tệ Thị trường Liên NH Có thể nhận thấy kênh cuối tìm kiếm vốn NHTM, sau khai thác từ kênh khác không đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất tương đối lớn khó dự báo xác Để vay vốn thị trường này, NHTM phải chấp nhận điều kiện NHNN quy định u cầu tổ chức tín dụng cho vay Vì NHTM phải hiểu rõ quy định NHNN Đồng thời phải chủ động dự trữ khả toán việc mua bảo quản giấy tờ có yêu cầu NHNN đề 1.2.4 Huy động vốn thông qua việc sử dụng vốn an tồn, hiệu Thực tế cho thấy, q trình hoạt động phát triển NHTM nghiệp vụ tách rời hoạt động nghiệp vụ khác; mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn NHTM hai mặt hoạt động gắn bó chặt chẽ thúc đẩy lẫn trình kinh doanh Vì vậy, huy động vốn việc sử dụng để khơng bảo tồn số vốn ban đầu mà phát huy hiệu cách tối đa mối quân tâm thường xuyên NHTM, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn (khối lượng, thời gian, kết cấu ) có ảnh hưởng định đến việc tổ chức huy động vốn với quy mô, thời hạn, lãi suất… phù hợp Một nguyên tắc quan trọng quan hệ tín dụng vốn phải hồn trả đầy đủ, hạn, thực nguyên tắc nghĩa việc huy động vốn, sử dụng vốn an toàn có hiệu 1.3 Ý nghĩa huy động vốn hoạt động NHTM Nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NH Đối với NHTM nước ta việc tăng trưởng nguồn vốn chủ yếu dựa vào mở rộng công tác huy động vốn lẽ vốn huy động thường chiếm tỷ trọng từ 70% - 90% tổng nguồn vốn Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống nhằm không ngừng mở rộng Vũ Thu Huyền TC13.17 MSV: 08D03020