Tổng Quan Về Cho Vay Hộ Sản Xuất Của NHTM
Khái niệm
Theo luật tổ chức tín dụng của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì Ngân hàng Thơng mại đợc hiểu nh sau: Ngân hàng Thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện thanh toán.
Nghề Ngân hàng ra đời ở La Mã, Hi Lạp khoảng thế kỷ XV, bắt nguồn từ thơng nghiệp và cho vay nặng lãi thông qua các chủ của hiệu vàng Các nhà t bản công thơng nghiệp thì không vay vốn Ngân hàng do lãi cho vay của Ngân hàng quá cao, chiếm hết phần lợi nhuận mà họ kiếm đợc Các nhà t bản công,thơng nghiệp giúp đỡ nhau bằng nhiều cách, một trong cách đó là góp vốn với nhau thành lập các Ngân hàng cổ phần, các hội tín dụng Đến cuối thế kỷXVII xuất hiện một Ngân hàng t bản lớn nhất của thế giới Bank of England,kinh doanh tín dụng mức lãi suất 6% năm Rồi hàng loạt các Ngân hàng cổ phần đợc thành lập, liên tiếp ra đời ở lục địa Châu Âu, Bắc Mỹ Từ thế kỷ XIX bắt đầu có Ngân hàng tại Châu á Ngày nay, Ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong mọi nền kinh tế… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
Vai trò của Ngân hàng đối với nền kinh tế ngày càng quan trọng đợc thể hiện:
- Ngân hàng thơng mại là nơi tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho các nhu cầu của nền kinh tế, qua đó chuyển tiền tiết kiệm thành t bản đầu t cho phát triển sản xuất tăng cờng hiệu quả hoạt động của tiền vốn Trong xã hội luôn tồn tại tình trạng thừa thiếu vốn một cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời thì muốn bảo quản tiền an toàn, hiệu quả và sinh lời Trong khi đó có những cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh, tiêu dùng Nh vậy Ngân hàng chính là ngời trung gian giúp cho ngời thừa vốn có thu nhập tù khoản vốn nhàn rỗi còn những ngời thiếu vốn có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh.
- Hoạt động Ngân hàng góp phần tăng cờng hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp qua đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Việc vay vốn từ Ngân hàng của các doanh nghiệp đã thúc đẩy các doanh nghiệp phải có phơng án kinh doanh tối u và có hiệu quả thì mới có thể trả lãi và vốn cho Ngân hàng Việc lập phơng án sản xuất kinh doanh tối u do các doanh nghiệp lập ra phải qua sự kiểm tra, thẩm định kỹ lỡng của Ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
- Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia nh: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm, ổn định lãi suất, ổn định thị trờng tài chính, thị trờng ngoại hối, ổn định và tăng trởng nền kinh tế Với các công cụ mà Ngân hàng Trung ơng dùng để thực thi chính sách tiền tệ nh: Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng nhà nớc đối với Ngân hàng th- ơng mại.
- Ngân hàng thơng mại bằng hoạt động của mình đã thực hiện việc phân bổ vốn giữa các vùng qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng đều giữa các vùng khác nhau trong một quốc gia Các vùng kinh tế khác nhau thì có sự phát triển khác nhau Hiện tợng thừa thiếu vốn giữa các vùng thờng xuyên xảy ra Do đó Ngân hàng đã tiến hành quá trình này khá tốt trong nền kinh tÕ.
- Ngân hàng thơng mại là cầu nối giữa nền kinh tế các nớc và thế giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập của nền kinh tế trong nớc và kinh tế trong khu vùc víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi.
Các hoạt động chính của NHTM
a, Hoạt động huy động vốn Để có tiền phục vụ cho quá trình kinh doanh của mình các Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng rất lớn tới chất lợng hoạt động của Ngân hàng Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng có thể thông qua các hình thức nh: Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán ( của dân c, tổ chức kinh tế… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng khác… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là b, Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn mang lại phần lớn lợi nhuận cho các Ngân hàng thơng mại Khi thực hiện hoạt động này, các Ngân hàng phải đảm bảo có cơ cấu tài sản hợp lý nhằm đạt đợc lợi nhuận cao nhất, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi khách hàng yêu cầu Bao gồm các hoạt động chính: Hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là c, Hoạt động cung cấp dịch vụ
Ngân hàng là doanh nghiệp cung cấp cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của Ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả + Mua bán ngoại tệ: Một trong những dịch vụ Ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi ( mua, bán ) ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấy loại tiền khác và hởng phí
+ Bảo quản tài sản hộ: Các Ngân hàng thực hiện lu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két Ngân hàng thờng giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện.
+ Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt ( an toàn, nhanh tchóng, chính xác, tiết kiệm) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng.
+ Quản lý ngân quỹ: Các Ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn doanh nghiệp và cá nhân Nhờ đó Ngân hàng thờng có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do đó có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ.
+ Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động vốn và cho vay với khối lợng lớn của Ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu thờng lớn và cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của Ngân hàng Các Ngân hàng thờng mua trái phiếu chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc.
+ Bảo lãnh: Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác.
+ Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Rất nhiều Ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó Ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị tài sản cho thuê Do vậy cho thuê của Ngân hàng cũng có nhiều điểm giống nh cho vay và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn.
+ Cung cấp các thiết bị uỷ thác và t vấn: Nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ Ngân hàng quản lý hộ tài sản và quản lý các hoạt động tài chính Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là Nhiều khách hàng còn coi Ngân hàng nh một chuyên gia t vấn tài chính.
+ Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán: Nhiều Ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các Ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu và các chứng khoán khác.
+ Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng liên doanh với các công ty bảo hiểm hoặc tổ chức công ty bảo hiểm con, Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hu trí.
+ Cung cấp các dịch vụ đại lí: Nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh văn phòng ở khắp nơi Nhiều Ngân hàng ( thờng là các Ngân hàng lớn ) cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại lí cho các Ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành các bộ chứng chỉ tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ.
Mở Rộng Cho Vay Hộ Sản Xuất Của NHTM
Khái niệm cho vay của NHTM
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mụch đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Phân loại cho vay
Có nhiều cách để phân loại hoạt động cho vay ở Ngân hàng thơng mại Có thể phân loại hoạt động cho vay theo các loại sau: a, Phân loại theo tài sản đảm bảo
+ Cho vay có bảo đảm
Cho vay có đảm bảo thể hiện việc cho vay có cầm giữ các vật thế chấp, cầm cố… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là Vật đảm bảo có thể bao gồm nhiêu loại khác nhau nh: bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hoá, máy móc thiết bị cổ phiếu… Ngành ngân hàng đã xứng đáng làYêu cầu cơ bản của tài sản đảm bảo là có thể bán đợc.
Cho vay có tài sản đảm bảo đợc coi là nguồn thu nợ thứ hai của Ngân hàng thơng mại trong trờng hợp ngời đi vay không thể trả tiền vay và lãi bằng các hình thức khác Cho vay có tài sản đảm bảo cũng tạo tâm lý yên tâm cho Ngân hàng
+ Cho vay không bảo đảm
Cho vay không bằng tài sản đảm bảo có thể đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng là khách hàng làm ăn thờng xuyên với ngân hàng có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da, hoặc món vay tơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay trong trờng hợp vay này khách hàng phải tín chấp bằng uy tín của mình Khách hàng có thể vay vốn của Ngân hàng không cần tài sản đảm bảo mà chỉ cần có sự bảo lãnh của bên thứ ba, các khoản vay này có thể là các khoản vay theo chỉ định của chính phủ, hay các khoản vay của các tổ chức tài chính lớn… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là b, Phân loại cho vay theo phơng thức cho vay
+ Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi vợt trên số d tiền gửi thanh toán của mình trong một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi.
Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo Thờng sử dụng cho các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn.
+ Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay của Ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu vay không thờng xuyên Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay Ngân hàng, tức là vốn vay từ Ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức cho vay theo đó Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hình thức cấp tín dụng này rất thuận tiện cho khách hàng vay mợn thờng xuyên Tuy nhiên, do các lần cho vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên Ngân hàng khó có thể kiểm soát đợc khoản cho vay trong từng lần vay.
+ Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng hoá có thể thiếu vốn, Ngân hàng có thể cho vay và sẽ thu lại khi doanh nghiệp bán hàng hoá Ngân hàng và khách hàng trong trờng hợp này sẽ thoả thuận với nhau về hạn mức cho vay, các nguồn cung cấp hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá đó.
Cho vay luân chuyển thờng áp dụng đối với các doanh nghiệp thơng nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ hàng hoá ngắn ngày, có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng.
+ Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay theo đó Ngân hàng thoả thuận cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận. Cho vay trả góp thờng đợc áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hoá lâu bền Tuy nhiên, cho vay trả góp có rủi ro rất cao do khách hàng thờng thế chấp bằng chính hàng hoá mua trả góp. Nếu ngời vay gặp khó khăn thì việc thu nợ của Ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
+ Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay của Ngân hàng thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội phụ nữ… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
Tuy nhiên phơng thức cho vay này cũng có nhiều hạn chế, nhiều trung gian lợi dụng sự lơ là của các Ngân hàng đã tăng lãi suất để cho vay lại, hoặc giữ số tiền của các thành viên cho riêng mình… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là c, Phân loại hình cho vay theo kỳ hạn
Các khoản cho trong thời gian ngắn có kỳ hạn dới một năm Những khoản vay ngắn hạn thờng đợc sử dụng trong các trờng hợp vay mang tính thời vụ về luôn chuyển vốn và tài trợ tạm thời cho các hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay ngắn hạn thờng có lãi suất thấp hơn vì thời gian càng ngắn thì rủi ro càng ít.
+ Cho vay trung và dài hạn
Theo quy định của nớc ta thì những khoản vốn có thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm đợc coi là trung hạn, những khoản vốn có thời hạn cho vay từ
Đặc Điểm Của Cho Vay Hộ Sản Xuất
Khái niệm hộ sản xuất
HSX là một đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động, sản xuất kinh doanh là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình Với thành phần chủ yếu của HSX gồm:
Hộ nông dân, cá thể, hộ gia đình xã viên, nông lâm trờng viên… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
Có hai loại hộ vay vốn.
- Hộ loại 1: Bao gồm: Hộ chuyên sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp, diêm nghiệp có tính chất tự sản, tự liệu, hộ cá thể t nhân làm kinh tế gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1993 Hộ là những thành viên nhận khoán của các tổ chức kinh tế hợp tác các DNNN.
- Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định bao gồm các loại hộ:
Hộ t nhân, hộ làm nhóm sản xuất kinh doanh, tổ chức theo nghị định 66/HĐBT ngày 2/3/1992 hợp tác xã tổ chức theo điều lệ hợp tác xã, do nhà n- ớc qui định, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, tổ chức theo luật doanh nghiệp t nhân ngày 21/12/1990 Các loại Hộ nói trên hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong các ngành: Nông, lâm ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn, thị trấn, thị xã ven đô đều đợc vay vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT Việt Nam.
Đặc điểm cho vay Hộ sản xuất
- HSX đợc hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng, địa phơng mà Hộ hình thành một kiểu cách sản xuất, một tổ chức riêng rẽ trong phạm vi gia đình Các thành viên trong Hộ có quan hệ hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế Trong mô hình hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có Đây là nguồn nhân lực có ở quy mô gia đình đợc huy động để gia tăng sản xuất Hộ sản xuất có thể thuê thêm ngời vào trong khi cuối mùa vụ
- Sản xuất của Hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khai thác, qui mô sản xuất thờng nhỏ Đây là nguồn do tiết kiệm tích luỹ đợc hoặc là do vay mợn của ngời quen hay bạn bè Do điều kiện và khả năng quản lý và tổ chức sản xuất dựa trên kinh nghiệm tích luỹ đợc là nhiều do vậy sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng thờng nhỏ nên khả năng mở rộng sản xuất của hộ thờng kém Đối tợng sản xuất là những cây, con sinh trởng và phát triển hết sức đa dạng và phức tạp
- Sản xuất của của hộ mang tính chất thời vụ, cùng một lúc có thể kinh doanh hoặc sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn Thậm chí có nhiều Hộ còn tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nh công nghiệp, xây dựng cơ bản Vì vậy thu nhập rải đều, đó là một yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển toàn diện.
- Trình độ sản xuất ở nớc ta đa phần ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có chăng cũng còn ít, đơn giản, tổ chức sản xuất, mang tính tự phát, phạm vi nhỏ, không có bài bản, hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫn hoạt động theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thờng bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình, nếp sống sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê.
- Hộ sản xuất hầu hết là những ngời nông dân hiền lành tốt tính, chịu khó có uy tín trong cộng đồng làng xã Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất của hộ biểu hiện ở trình độ phát triển hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hoá.
- Hộ nghèo và Hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn lớn nhất của hộ là thiếu vốn để thực hiện các hoạt động sản xuất của mình.
- Quan hệ giữa Hộ với Ngân hàng tơng đối tốt Các Hộ sản xuất hầu hết đều có ý thức trả vay tơng đối sòng phẳng Do đó nợ khó đòi đối với đối tợng này thờng không chiếm tỷ trọng cao trong tổng d nợ Trong trờng hợp gặp thiên tai bất khả kháng, mùa màng thất bát, Hộ sản xuất thờng không có khả năng hoàn trả nhng vẫn có ý thức và ý trí quyết tâm trả nợ là rất cao.
Vai Trò Của Cho Vay Hộ Sản Xuất
Vai trò với Ngân hàng
Thông qua hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất cũng mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng.
- Mang lại cho Ngân hàng một phần lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh.
- Giúp cho Ngân hàng gia tăng số lợng khách hàng từ đó mở rộng phạm vi hoạt động, tăng uy tín của Ngân hàng trên thị trờng.
- Thông qua hoạt động cho vay đối với Hộ từ đó Ngân hàng có thể sử dụng và mở rộng các hình thức dịch vụ của mình.
- Cho vay đối với Hộ sản xuất góp phần vào quá trình phát triển kinh tế tạo đời sống ổn định cho Hộ Đời sống ổn định có tiền Ngân hàng có thể thu hút đợc nguồn vốn từ Hộ thông qua hoạt động huy động vốn.
- Thực hiện cho vay đối với Hộ thì Ngân hàng đáp ứng một phần yêu cầu của chính sách nhà nớc về cho vay vốn đối với nông nghiệp nông thôn.
Vai trò với nền kinh tế
Trong điều kiện nớc ta hiện nay, dân số khoảng 80% là sản xuất nông nghiệp với hơn 15 triệu hộ nông dân sống ở các khu vực nông thôn Đã có hơn 1,5 triệu hộ nông dân sản xuất giỏi, trên 11,7 vạn trang trại với nhiều quy mô sản xuất kết hợp.
Sản xuất nông nghiệp đã góp 80% tổng sản phẩm xã hội góp phần lớn đa tổng sản lợng GDP tăng, tăng trởng kinh tế.
Nh vậy vai trò của Hộ sản xuất đối với nền kinh tế là hết sức thực tế.
- Kinh tế Hộ tạo ra một nền nông nghiệp ổn định và phát triển cho nền kinh tÕ.
Kinh tế Hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả từ đó là nguồn cung cấp lơng thực, thực phẩm cho nền kinh tế ( Phần lớn sản xuất của Hộ là về sản xuất nông nghiệp) Nền nông nghiệp có ổn định thì mới làm cho giá cả lơng thực phẩm đợc giữ ở mức ổn định tạo tâm lý tốt đến ngời tiêu dùng, lạm phát bớt căng thẳng.
- Kinh tế hộ sản xuất với việc sử dụng lao động và tài nguyên ở nông thôn.
Nớc ta là nớc có nguồn lao động dồi dào, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Lao động là yếu tố năng động, là yếu tố quyết định sự phát triển của nền kinh tế quốc dân Việc khai thác nguồn lực này vẫn còn ở mức thấp Lao động ở nông thôn d thừa nhiều.
Khi đợc công nhận mỗi hộ gia đình là một hộ sản xuất tự chủ về nhiều ph- ơng diện Với phơng châm tự khắc phục, tự cứu lấy mình, tự làm ra sản phẩm để nuôi chính mình Các hộ sản xuất có một động lực rất mạnh mẽ để giải quyết việc làm thì họ thờng tận dụng đợc những điều kiện vật chất có sẵn để kết hợp với sức lao động để tạo ra sản phẩm.
Mặt khác, kinh tế hộ sản suất còn tận dụng đợc nguồn tài nguyên: đất đai, tiền vốn… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là Bởi vì khi đất đai, rừng, biển, ao hồ… Ngành ngân hàng đã xứng đáng làthuộc phạm vi quản lý của các đơn vị quốc doanh hay tập thể thì khả năng tận dụng để khai thác còn rất hạn chế Khi nhà nớc giao quyền sử dụng về gia đình thì khả năng khai thác đợc tận dụng triệt để và hợp lý do đó mang lại hiệu quả kinh tế cao, tạo môi trờng, môi sinh lành mạnh.
- Kinh tế Hộ cung cấp nguồn nguyên liệu đồi dào và là nơi tiêu thụ hàng hoá lớn cho các ngành công nghiệp và các ngành khác.
Nông thôn là nơi có nguyên liệu dồi dào vì vậy phần lớn nguồn nguyên liệu có từ nông thôn qua Hộ sản xuất có thể đợc chuyển đến các ngành công nghiệp đáp ứng nhu cầu Cũng là nơi có nhiều ngời dân sinh sống ( chiếm tỷ trọng khoảng 70% dân số cả nớc) sản phẩm tiêu dùng sản xuất từ nên kinh tế cũng sẽ đợc tiêu thụ phần lớn ở nông thôn.
- Kinh tế Hộ góp phần tăng xuất khẩu cho đất nớc
Ngày nay xuất khẩu có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế một đất nớc Hoạt động xuất khẩu từ các sản phẩm làm từ nông nghiệp vẫn đang chiếm tỷ trọng cao ở nớc ta vì vậy vai trò của Hộ trong việc gia tăng hoạt động xuất khẩu sản phẩm từ nông nghiệp là rõ ràng.
- Khả năng thích ứng với cơ chế thị trờng, thúc đẩy sản xuất hàng hoá của kinh tÕ HSX.
Kinh tế hộ với quy mô nhỏ song lại rất linh hoạt để thích ứng với nền kinh tế thị trờng, mang lại hiệu quả kinh tế cao so với kinh tế quốc doanh và các kinh tế cùng loại ngành nghề. Đặc trng của cơ chế thị trờng là: tự do cạnh tranh trong sản xuất tiêu thụ sản phẩm hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, các hộ sản xuất hoàn toàn đ ợc làm chủ các t liệu sản xuất và quá trình sản xuất, căn cứ vào tình hình của mình và nhu cầu của thị trờng để chủ động sản xuất Hộ sản xuất có thể dễ dàng quyết định đợc mục tiêu có hiệu qủa cao nhất mà không phải thông qua cấp trung gian quyết định với quy mô vừa, nhỏ HSX có thể dễ dàng loại bỏ việc sản xuất mà sản phẩm không mang tính cấp thiết cho nhu cầu thị trờng để sản xuất hàng hoá mà thị trờng đang cần.
Nh vậy Hộ sản xuất có khả năng phát triển ngày càng thích ứng với cơ chế thị trờng có khả năng đáp ứng ngày càng cao và đầy đủ nhu cầu của thị trờng, nhu cầu chung của xã hội Chính Hộ sản xuất là lực lợng thúc đẩy mạnh mẽ sản xuất hàng hoá ở nớc ta phát triển.
- Kinh tế HSX với các ngành khác.
Kinh tế hộ phát triển sẽ thúc đẩy phát triển ngành nghề mới và khôi phục các ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp và các ngành khác phát triển
- Hiệu quả kinh tế của HSX đóng góp cho xã hội.
Hộ sản xuất đã trở thành đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực khác nhau nh: Nông - lâm - Ng - Diêm nghiệp Nó đã góp một phần quan trọng đối với sự phát triển nền kinh tế nói chung.
Tốc độ tăng về giá trị tổng sản lợng nông nghiệp nhữn năm gần đây trung bình hàng năm đạt 4%, nhất là sản xuất lơng thực Các loại hàng hoá tiêu dùng là do lực lợng kinh tế hộ sản xuất nông dân tạo ra Bên cạnh đó sản xuất nông sản hàng hoá đã có bớc phát triển đáng kể Một số vùng chuyên canh có sản xuất hàng hoá lớn nh: Cà phê, chè, cao su, dâu tằm… Ngành ngân hàng đã xứng đáng làđáp ứng phần lớn nhu cầu tiêu dùng trong nớc và đã có lợng nông sản xuất khẩu đáng kể Sự phát triển của kinh tế Hộ cũng góp phần gia tăng lao động trong nông thôn từ đó tạo công ăn việc làm, gia tăng thu nhập từ đó đẩy lùi nghèo đói.
Tóm lại với gần 80% dân số sống ở nông thôn thì kinh tế HSX ở nớc ta đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định kinh tế phát triển của đất nớc.
Vai trò với hộ sản xuất
Ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá Hoạt động của Ngân hàng là tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi, cha sử dụng nằm phân tán ở khắp nơi để cho vay lại, phục vụ nhu cầu, sự nghiệp phát triển kịnh tế sản xuất Nhờ có nguồn thu hút trong dân c,các tổ chức kinh tế xã hội nên Ngân hàng có thể đầu t vốn cho các Hộ có khả năng phát triển sản xuất kinh doanh nhng lại thiếu vốn Đối với Nhà nớc thì tín dụng ngân hàng còn là một công cụ đắc lực hữu hiệu trong quản lý kinh tế. Đối với doanh nghiệp, cá nhân thì tín dụng ngân hàng là nguồn tài trợ cho sự thiếu hụt tạm thời về vốn sản xuất Đặc biệt là cơ chế quản lý mới hiện nay, Nhà nớc đã giao quyền sử dụng đất lâu dài cho từng hộ sản xuất, mỗi HSX giờ đây trở thành một đơn vị kinh tế tự chủ, phải tính toán mức chi phí bỏ ra khả năng thu nhập, xác định mức vốn cần thiết đầu t cho sản xuất, khả năng cấp vốn tự có, số vốn cần phải đi vay Do đó trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớn đối với quá trình phát triển của HSX.
- Đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển nền kinh tế.
Các Hộ sản xuất ngày nay chỉ chuyên môn hoá các loại nông sản hàng hoá có lợi nhất và họ loại dần các loại nông sản phẩm sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp Các Hộ sản xuất bán cho xã hội sản phẩm hàng hoá mà họ sản xuất ra, đồng thời mua từ thị trờng những sản phẩm hàng hoá mà họ cần, để đạt đợc điều đó các Hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật t, đầu t đổi mới kỹ thuật mua sắm máy móc thiết bị, trong khi vốn tự có của các Hộ còn rất hạn chế, nên các HSX cần tới sự giúp đỡ của ngân hàng để mở rộng sản xuất đợc liên tục Trên cơ sở nhu cầu vay vốn Ngân hàng cung cấp vốn cho từng Hộ sản xuất giúp họ tận dụng khai thác mọi tiềm năng từ đó đóng góp ngày càng nhiều hàng hoá cho sản xuất công nghiệp, xuất khẩu và đáp ứng nhu cầu lơng thùc thùc phÈm
Vì thế tín dụng ngân hàng nó cực kỳ quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở nớc ta hiện nay.
- Thúc đẩy quá trình tập trung sản xuất trên cơ sở góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn của HSX.
Tại một thời điểm nhất định trong xã hội luôn xuất hiện một lực lợng tiền tạm thời nhàn rỗi của các thành phần kinh tế, đồng thời cũng xuất hiện những tổ chức kinh tế, cá nhân cần vốn để sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ của ngân hàng là tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho các đơn vị, cá nhân tạm thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu t tín dụng cho các HSX kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hớng phát triển của Đảng và Nhà nớc nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh tế của HSX, khuyến khích các
Hộ kinh doanh có hiệu quả hơn nữa để đợc ngân hàng trợ giúp cho vay. Đầu t là quá trình tất yếu vừa hạn chế đợc rủi ro tín dụng cho Ngân hàng vừa thúc đẩy tăng trởng kinh tế.
Ngân hàng thơng mại với t cách là trung gian tài chính, là cầu nối tiết kiệm và đầu t đã thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.
Trong nền kinh tế bao cấp, việc huy động vốn hay cho vay vốn không phải là mục tiêu sống còn của hoạt động tín dụng, huy động vốn bao nhiêu, cho vay nh thế nào có đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho nền kinh tế hay không, thu hồi nợ đúng hạn không? Đều đợc giải quyết theo cơ chế bao cấp Trái lại gắn với nền kinh tế thị trờng là kinh doanh phải có hiệu quả, phải có lợi nhuận để tồn tại và phát triển Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình phải có lợi nhuận Nếu đầu t tín dụng mà không tốt, không có hiệu quả không thu hồi đợc nợ thì hoạt động kinh doanh sẽ bị lỗ và có thể dẫn đến phá sản, cho nên trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt, mỗi ngân hàng phải có chiến lợc kinh doanh của mình, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp để kinh doanh tín dụng có hiệu quả Do vậy có thể nói rằng, cùng với các hoạt động tài chính và thơng mại, tín dụng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội nói chung và trong kinh tế hộ gia đình nói riêng, góp phần thúc đẩy quá trình tăng trởng của nền kinh tế.
- Tín dụng ngân hàng tác dụng có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy mạnh cạnh tranh trong nền kinh tế Hộ góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.
Trong môi trờng cạnh tranh, các chủ doanh nghiệp, các Hộ sản xuất luôn chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp nh ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ, nâng cao hiệu quả quản trị kinh doanh. Để làm đợc điều này, đòi hỏi một lợng vốn lớn Chính tín dụng ngân hàng sẽ là ngời tài trợ cho các nhu cầu này, đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng, để tránh đợc sự trừng phạt kinh tế do không trả đợc nợ vay ngân hàng, đồng thời tạo khả năng nắm phần thắng trong cạnh tranh gay gắt, thậm chí khốc liệt. Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh tế đơng nhiên sẽ rất nhộn nhịp, sôi động. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cũng tạo ra điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển sản xuất kinh doanh từ ngành nghề này sang ngành nghề khác vì chỉ có tín dụng mới đáp ứng đợc nhu cầu vốn lớn cho việc thay đổi cơ cấu sản xuất kinh doanh Các Hộ sản xuất sẽ dễ dàng chuyển từ ngành nghề có lợi nhuận thấp sang ngành nghề có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế nhằm hình thành nên cơ cấu kinh tế hợp lý.
Tín dụng ngân hàng với đặc trng hoàn trả gốc và lãi giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu quả của các HSX, các doanh nghiệp chính điều này thể hiện u thế của tín dụng ngân hàng so với viêc cấp vốn ngân sách đầu t và lĩnh vực này, vì khi đợc cấp vốn ngân sách, ngời sử dụng vốn thờng ít quan tâm đến sử dụng vốn một cách có hiệu quả do không phải hoàn trả lại vốn.
- Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn đặc biệt là đối với các HSX.
Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm cha thu hoạch đợc, cha có hàng hoá để bán thì ngời nông dân ở tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu về chi tiêu tối thiểu, từ đó tạo điều kiện cho vay nặng lãi hoành hành, đặc biệt cơ bản của tín dụng cho vay nặng lãi ở nông thôn là lãi suất cho vay rất cao, làm cho Hộ sản xuất đã khó khăn lại càng khó khăn hơn và không bao giờ thoát khỏi vòng luẩn quẩn đó đợc Nạn cho vay nặng lãi không những không thúc đẩy sản xuất phát triển mà còn kìm hãm sản xuất, đẩy ngời nông dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây nên tiêu cực ở nông thôn. Đứng trớc tình hình trên ngân hàng đã nắm bắt đợc thực tế và tiến hành cho vay trực tiếp đối với HSX Tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc với vốn vay ngân hàng, các ngân hàng đã đơn giản hoá các thủ tục cho vay, tổ chức mạng lới ngân hàng tới tận các thôn xóm để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, khuyến khích ngời sản xuất chủ động trong đầu t đổi mới sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh, góp phần làm giàu cho bản thân và xã hội.
Bởi vậy tín dụng Ngân hàng thâm nhập sâu vào đời sống nông thôn đã hạn chế đợc đáng kể nạn cho vay nặng lãi, tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất v- ơn lên và thực tế các Ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay đã và đang trở thành ngời bạn đồng hành trên con dờng đi lên của các Hộ nông dân
- Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy các HSX kinh doanh nhanh chóng thích nghi và hội nhập quan hệ quốc tế.
Ngày nay trong mối quan hệ kinh tế giữa các nớc trên thế giới và khu vực đang phát triển rất đa dạng cả về nội dung và hình thức, việc đầu t ra nớc ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng và phổ biến giữa các nớc trên thế giới Bởi vì vốn là nhân tố tác động đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này, nhng trên thực tế không phải tổ chức kinh tế nào cũng d vốn để hoạt động.
Do vậy để hoạt động, đòi hỏi phải có một khối lợng về vốn, chính tín dụng ngân hàng sẽ là nguồn tài trợ cho các nhu cầu đó Ngân hàng với t cách là một tổ chức kinh tế đặc thù trong kinh doanh tiền tệ, qua hoạt động tín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực cung ứng vốn cho các nhà đầu t và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá Cho nên tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phơng tiện để nối liền nền kinh tế các nớc với nhau Đặc biệt các nớc đang phát triển thì tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngoài để Công nghiệp hoá- Hiện đại hóa đất nớc. ở Việt Nam, các hộ sản xuất hầu nh luôn thiếu vốn Nhờ có tín dụng ngân hàng mà họ có vốn để sản xuất, đầu t máy móc thiết bị tạo ra những sản phẩm tiêu dùng trong nớc và đem đi xuất khẩu Từ đó từng bớc các Hộ sản xuất kinh doanh nhanh chóng thích nghi và hội nhập quan hệ quốc tế.
- Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các HSX kinh doanh phát triÓn.
Với phơng châm nhà nớc và nhân dân cùng làm việc xây dựng kết cấu và hạ tầng cho nông thôn đã và đang đợc phát triển Bên cạnh việc sử dụng công cụ lãi suất, kết hợp với cơ chế chính sách chênh lệch khách hàng tiềm năng đối với những HSX kinh doanh cũng nh các HSX kinh doanh kém phát triển thì tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy các hộ này phát triển nhờ không những cung cấp đủ vốn, kịp thời cho các hộ sản xuất mà còn đầu t trung hạn và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến phục vụ cho sản xuất và đời sống của ngời dân nông thôn Mặt khác khi có vốn các hộ sản xuất sẽ phải tìm cách để có thể nợ gốc và lãi đúng hạn, tức là họ phải tìm các biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả trong vòng quay của vốn Nh vậy rõ ràng là tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy các hộ sản xuất khó khăn kém phát triển và các hộ sản xuất lớn có cơ hội phát triển.
Những nhân tố ảnh hởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM 23 1 Các nhân tố chủ quan
THựC TRạNG mở rộng CHO VAY Hộ SảN XUấT
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sóc Sơn
2.1.1 Những nét chung về đặc điểm tự nhiên và tình hình kinh tế xã hội huyện Sóc Sơn.
Huyện Sóc Sơn đợc thành lập tháng 10 năm 1977 do 2 Huyện Đa Phúc và Kim Anh của tỉnh Vĩnh Phú cũ hợp nhất lại Sóc Sơn là Huyện ngoại thành Hà Nội, cách trung tâm Thủ đô 35km về phía Bắc.
Tổng diện tích tự nhiên của Huyện là 314km 2 , trong đó:
Sóc Sơn thuộc vùng trung du bán sơn địa có địa hình phức tạp, đợc chia thành 3 vùng rõ rệt: Vùng cao (đồi núi); Vùng trung du (Bậc thang); Vùng đất trũng ven sông.
Toàn Huyện có 25 xã và 1 thị trấn với tổng số 27 vạn dân Sóc Sơn là cửa ngõ phía Bắc của Thủ đô Hà nội, có nhiều đờng giao thông huyết mạch chạy qua nh Đ- ờng cao tốc Hà nội – Sân bay quốc tế Nội Bài; Tỉnh lộ 16 đi Bắc Ninh; Tỉnh lộ 35 đi vĩnh phúc; Đờng sắt Hà nội – Thái Nguyên và Hà nội – Lào Cai; Đờng thuỷ có Sông Cầu đi Hải Phòng… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là thuận lợi cho giao lu trong nớc và quốc tế.
Trong những năm gần đây, cùng với sự chuyển đổi cơ cấu và phát triển kinh tế phục vụ cho công cuộc CNH – HĐH, đặc biệt là hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn Trong công cuộc đổi mới chính sách của Đảng và Nhà nớc, việc sử dụng công cụ đã mang lại hiệu quả đáng kể cho nền kinh tế của huyện nh các chính sách xoá đói giảm nghèo Trong đó chính sách tín dụng với HSX đã góp phần quan trọng Tín dụng HSX đã tạo ra khả năng tháo gỡ những ràng buộc đối với sức sản xuất, tạo điều kiện để phát huy tiềm năng sáng tạo trên lĩnh vực kinh tế nông nghiệp trên địa bàn huyện Sóc Sơn Trên địa bàn Huyện hiện có rất nhiều các nhà máy, cơ quan xí nghiệp từ trung ơng đến địa phơng: Sân bay quốc tế Nội Bài, kèm theo là các công ty dịch vụ hàng không làm nhiệm vụ khép kín trong việc vận chuyển hành khách và hàng hoá Xí nghiệp sửa chữa máy bay A76, Khu công nghiệp Nội Bài, Nhà máy cơ khí quân đội Z117; Z125 Các doanh nghiệp liên doanh; Các doanh nghiệp dân doanh phát triển đa dạng và phong phú… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là đã làm thay đổi bộ mặt của Huyện (là Huyện nghèo nhất của Hà nội) Kinh tế Huyện Sóc Sơn đã có nhiều khởi sắc từng bớc khẳng định vị trí: Sóc Sơn là pháo đài tiền“ Giải tiêu của Thủ Đô Hà Nội ”.
2.1.2 Đặc điểm tình hình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất ở Sóc Sơn
Sóc Sơn là một huyện ngoại thành Hà Nội, là huyện lớn thứ 2 thành phố với diện tích hơn 30.000ha, nền kinh tế dựa vào nông nghiệp là chính, những điều kiện thuận lợi của huyện đã và đang đợc khai thác, từ đó hình thành các ngành nghề đa dạng, sản xuất ra các sản phẩm nông nghiệp tạo đà cho sự phát triển của kinh tế – xã hội Tuy nhiên tình hình sản xuất hàng hoá lại cha phát triển mạnh, nhu cầu vốn đầu t cho sản xuất kinh doanh lớn Trong khi các nguồn vốn khác không đáng kể, mọi nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp và kinh doanh các mặt hàng của các hộ gia đình chủ yếu trông vào vốn tín dụng Ngân hàng.
Với hơn 60.000 hộ sản xuất trên địa bàn huyện rộng 314km 2 , gồm 25 xã và 1 thị trấn, cơ sở hạ tầng còn thiếu thốn, trình độ dân trí đang từng bớc thay đổi Việc cho vay hộ sản xuất trên địa bàn huyện Sóc Sơn không chỉ đơn thuần là vốn kinh doanh mà còn phục vụ chính sách chiến lợc của Đảng, coi nông nghiệp là mặt trận hàng đầu, nông thôn, nông dân là bớc đi lên công nghiệp hoá. Đất nớc ta càng ngày càng phát triển, đời sống của ngời dân ngày càng đợc cải thiện đó là nhờ chính sách của Đảng đã đợc các hộ sản xuất áp dụng vào công cuộc sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao Những năm gần đây giá trị sản xuất nông – lâm - thuỷ sản tiếp tục tăng liên tục, cụ thể:
Bảng1: Giá trị sản xuất nông – lâm – thuỷ sản chia theo ngành kinh tế huyện Sóc Sơn. Đơn vị : Triệu đồng
Ngành kinh tế 2007 2008 2009 a.Nông nghiệp 439,812 447,615 456,538
Dịch vụ 662 654 655 b.Lâm nghiệp 2,360 2,364 2,366 c.Thuỷ sản 5,865 5,903 5,920
( Nguồn :Số liệu thống kê huyện Sóc Sơn năm 2007 – 2008 – 2009)
Chính vì vậy, hơn 20 năm qua kinh tế hộ sản xuất ở huyện Sóc Sơn đợc sự hỗ trợ của chính quyền địa phơng, các cấp uỷ Đảng cùng hệ thống NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn cho đến nay đã có những thay đổi đáng kể Từ việc phát triển kinh tế chỉ mang tính tự cung tự cấp, quy mô nhỏ, các hộ sản xuất đã biết khai thác các thế mạnh về vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, thổ nhỡng thích hợp cho việc phát triển một số các loại cây công nghiệp có giá trị kinh tế cao nh: Đậu tơng, Lạc, Vừng, Mía,Hoa nhài,… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là, đồng thời kết hợp với chăn nuôi các gia súc, gia cầm phục vụ đời sống nh: gà, heo, bò, trâu,… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
Bảng2: Sản lợng các cây công nghiệp huyện Sóc Sơn các năm gần đây Đơn vị: Tấn
Cây công nghiệp 2007 2008 2009 Đậu tơng 426 425 428
( Nguồn :Số liệu thống kê huyện Sóc Sơn năm 2007 – 2008 – 2009)
Nh vậy dới sự hỗ trợ bằng các chính sách u đãi của chính quyền, sự hỗ trợ vốn đầu t của Ngân hàng, các hộ đã mở rộng sản xuất, áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật đạt hiệu quả kinh tế cao Và việc phát triển nông- lâm- ng nghiệp đã hình thành những tổ chức sản xuất dới sự quản lý của chủ hộ, sản xuất ra những sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trờng, đặc biệt là các cây lơng thực, thực phẩm các loại… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là mang lại thu nhập cho ngời lao động Đồng thời có nhiều hộ đã biết cách chăn nuôi gia súc, gia cầm nh : Gà, trâu, bò, lợn,… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
Ngoài ra, hiện nay trên dịa bàn huyện đã xuất hiện nhiều hộ sản xuất đứng lên vay vốn hình thành nên các hộ kinh doanh, phát triển đời sống và đáp ứng nhu cầu của mọi ngời trên địa bàn nh các hộ kinh doanh: Xăng, dầu, Gas, Các nhà hàng,… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
2.1.3 Những thuận lợi, khó khăn đối với hoạt dộng kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn.
Một là: Huyện Sóc Sơn là một địa bàn có đất đai màu mỡ điều kiện địa lý cho phép phát triển nhiều ngành nghề, dân c đông đúc, ngời dân cần cù, chịu khó lao động.
Hai là: Quán triệt nghị quyết TW5 về nông nghiệp nông thôn, hoà nhập với sự phát triển kinh tế trên địa bàn toàn thành phố, nền kinh tế trên địa bàn huyện tiếp tục phát triển tơng đối toàn diện Nhịp độ tăng trởng của các ngành đạt loại khá, giá trị sản lợng nông nghiệp đều tăng qua các năm Cụ thể ở năm
2009 so với năm 2008 thì năng suất lúa tăng từ 37.6 tạ/ha lên 38.3 tạ/ha, năng suất ngô tăng từ 24 tạ/ha lên 24.7 tạ/ha,sản lợng lạc tăng từ 2809 tấn lên 2970 tấn.Đàn lợn tăng từ 22686 con lên 23765 con Với nhịp độ phát triển đạt loại khá nh vậy sẽ tạo điều kiện cho công tác huy động vốn và đầu t vào nền kinh tế cho NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn.
Ba là: Trên địa bàn huyện Sóc Sơn, những năm gần đây thiên tai, dịch bệnh ít gây thiệt hại cho sản xuất nông nghiệp ở các xã, thị trấn.
Bốn là: Tính đến 31/12/2009 đã có tới 451 doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn thuận tiện cho quan hệ tín dụng tại chi nhánh.
Năm là: Đời sống nhân dân đợc cải thiện, tình hình an ninh trật tự xã hội đợc giữ vững, lòng tin của quần chúng nhân dân đối với Đảng và chính quyền ngày một vững chắc từ đó rạo điều kiện ổn định cho hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn.
Sáu là: Hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đ- ợc sự quan tâm giúp đỡ của cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phơng từ thành phố đến các xã và đợc sự quan tâm của ban giám đốc các phòng ban NHNo
%PTNT Việt Nam, hỗ trợ chỉ đạo kịp thời về mọi mặt giúp cho NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn tháo gỡ đợc nhiều khó khăn đặc biệt là xử lý thu hồi nợ.
Khái quát hoạt động của NHNo&PTNT Sóc Sơn
2.2.1 Sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Sóc Sơn.
Ngân h ng NHNo&PTNT Sóc Sơn àng NHNo&PTNT Sóc Sơn được ra đời theo quyết định số 51/QĐ-
NH ng y 27/06/1988 càng NHNo&PTNT Sóc Sơn ủa Tổng giám đốc NHNN Việt Nam (Nay l Thàng NHNo&PTNT Sóc Sơn ống đốc Ngân H ng Nh nàng NHNo&PTNT Sóc Sơn àng NHNo&PTNT Sóc Sơn ước Việt Nam) v l màng NHNo&PTNT Sóc Sơn àng NHNo&PTNT Sóc Sơn ột trong 12 huyện trực thuộc
Ngân h ng phát triển nông nghiàng NHNo&PTNT Sóc Sơn ệp H Nàng NHNo&PTNT Sóc Sơn ội với đầy đủ các chức năng nhiệm vụ nh huy động vốn để cho vay, thực hiện các dịch vụ tài chính ngân hàng trong nớc và quốc tế, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng Trụ sở chính đặt tại Thị Trấn Sóc Sơn - Hà Nội.
Phó giám đốc 2 Phó giám đốc 1
Phòng KiÓm tra kiÓm soát néi bé
Các phòng giao dịch NHNo&PTNT Sóc sơn
Trong quá trình phát triển, NHNo&PTNT Sóc Sơn cũng đã trải qua những thăng trầm, có những giai đoạn phát triển và cũng có những giai đoạn gặp muôn vàn khó khăn thử thách, không có định hớng, lúng túng về đối tợng và loại hình đầu t nhng NHNo&PTNT Sóc Sơn đã khặc phục đợc các khó khăn và tiếp tục trên đà phát triển thuận lợi
Trong quá trình thực hiện đề án cơ cấu lại Ngân hàng giai đoạn 2001-2010 và đề án kinh doanh trên địa bàn đô thị loại I NHNo&PTNT đã xác định ngoài việc đẩy mạnh mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất, thì việc cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa đợc xác định là một hớng đầu t mới, góp phần mở rộng đầu t tín dụng và mở rộng thị phần trong các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn huyện. Đến nay, sau hơn 20 năm hoạt động, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã trởng thành và lớn mạnh không ngừng về nhiều mặt, cả về số lợng cũng nh chất l- ợng Mặc dù hoạt động trên địa bàn huyện nghèo của Hà Nội, nhng NHNo&PTNT Sóc Sơn lại đợc đánh giá là đơn vị khá trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức cán bộ và mạng lới.
NHNo&PTNT Sóc Sơn có tổng số 97 cán bộ hiện đang làm việc, trong số đó có 2 cán bộ có trình độ thạc sĩ, cán bộ có trình độ đại học là 79 ngời, cao đẳng 2 ngời, trung cấp và chứng chỉ nghiệp vụ là 7 ngời, sơ cấp nghiệp vụ khác là 6 ng- ời Bộ máy tổ chức gồm 6 phòng ban và 7 phòng giao dịch đợc kiện toàn lại đủ sức quản lý và lãnh đạo Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng đợc thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Sóc Sơn. Đàm Thị Thúy – LTCĐ4E
Phòng Hành chÝnh nh©n sù
KÕ toán ng©n qòy kiÓm soát néi bé dịch
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng
( Nguồn: Phòng hành chính nhân sự NHNo&PTNT Sóc sơn)
Chơng trình đào tạo và đào tạo lại cán bộ kể cả cán bộ lãnh đạo quản lý đợc đặt ra Việc đào tạo cán bộ luôn đợc coi trọng đào tạo toàn diện nh: Tín dụng, kế toán ngân hàng, tin học, ngoại ngữ, pháp luật, Marketing, quản lý, chính trị… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là Cùng với những đào tạo công tác chuyên môn, Ban lãnh đạo ngân hàng cũng dành sự quan tâm cho công tác tu dỡng và rèn luyện đạo đức cán bộ công nhân viên, thờng xuyên tổ chức tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật, gia đình, tổ chức các phong trào và cuộc thi nhằm nâng cao năng lực cũng nh tinh thần cho cán bộ: Hội thi tuyên truyền viên công đoàn giỏi, phong trào “ Giải2 giỏi”.… Ngành ngân hàng đã xứng đáng làNhờ những nỗ lực không ngừng nghỉ đó mà hiện nay NHNo&PTNT Sóc Sơn tự hào với đội ngũ cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn mà còn có phẩm chất đạo đức.
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Sóc Sơn.
2.2.3.1 Tình hình huy động vốn
Vốn là yếu tố không thể thiếu đối với sự phát triển của nền kinh tế, là nhân tố quyết định sự thành công hay thất bại của sự nghiệp công nghiệp hoá đất n- ớc Trong hoạt động ngân hàng, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định mọi hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng, nó quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thơng trờng quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Xuất phát từ tầm quan trọng nói trên của nguồn vốn, NHNo&PTNT Sóc Sơn luôn coi trọng công tác huy động vốn, đảm bảo quy mô nguồn vốn luôn tăng trởng theo kế hoạch đã định.
Từ tháng 8 năm 2007 đến nay nền kinh tế thế giới cũng nh kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều thăng trầm do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính mà khởi nguồn từ Mỹ Có thể nói, sau cuộc khủng hoảng vừa qua, quốc gia nào cũng đang “ Giảixét lại” hoạt động của hệ thống ngân hàng nớc mình, bởi đó chính là huyết mạch của nền kinh tế Việt Nam cũng không là ngoại lệ, dù hệ thống ngân hàng nớc ta có những đặc thù riêng Sự suy giảm chung của nền kinh tế thế giới đã ảnh hởng tới nền kinh tế Việt Nam, mà tác động tổng hợp là làm tốc độ tăng trởng chậm lại và thất nghiệp gia tăng, ảnh hởng tới mọi tầng lớp dân c Việt Nam Thế nhng trong bối cảnh chung đó, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã xây dựng chính sách huy động vốn đúng đắn, và đã đạt đợc những thành tích đáng khích lệ trong công tác huy động vốn. Để thấy đợc tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn từ năm 2007 đến nay ta xem xét bảng số liệu :
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Sóc Sơn Đơn vị: Tỷ đồng
2.Ph©n theo tÝnh chÊt huy động
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Qua bảng số liệu trên ta dễ dàng nhận thấy sự tăng trởng rõ rệt của tổng nguồn vốn huy động Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Sóc Sơn là 996 tỷ đồng tăng 21% so với năm 2006 ( tổng vốn huy động năm
2006 là 823 tỷ đồng) Đến năm 2008, tổng vốn huy động lên đến 1,147 tỷ đồng, tăng15% so với năm 2007 Tính đến 31/12/2009 nguồn vốn NHNo & PTNT Sóc Sơn đạt 1,480 tỷ đồng, tăng 333 tỷ đồng ,tăng là 29% so với năm
2008 Chứng tỏ chính sách huy động vốn của Ngân hàng rất hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay của khách hàng.
Biểu đồ : Tổng nguồn vốn
Huy động vốn theo loại tiền:
Căn cứ vào mức độ hoàn thành kế hoạch hàng năm thì có thể đánh giá rằng công tác huy động vốn của Chi nhánh đạt hiệu quả cao và luôn vợt mức so với dự kiến hàng năm đã đề ra Trong đó nguồn vốn nội tệ luôn chiếm đa số trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh mặc dù tốc độ tăng bình quân 3 năm qua của nguồn ngoại tệ (124%/năm) tăng nhanh hơn tốc độ tăng của nguồn nội tệ (122%/năm).
Nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn, chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn hằng năm Ngoại tệ năm 2007 chiếm 10% tổng nguồn vốn, đến năm 2008 có
Biểu đồ: Tổng nguồn vốn.
Tổng nguồn vốn tốc độ tăng trởng là 9%, đặc biệt năm 2009 nguồn vốn ngoại tệ đã tăng 41 tỷ đồng với tốc độ tăng trởng là 39%, đó là tốc độ tăng trởng mạnh của nguồn vốn ngoại tệ mà Ngân hàng đã áp dụng tốt chính sách huy động vốn về mua bán ngoại tệ.
Huy động vốn theo tính chất huy động: Đối với nguồn TG dân c, ta thấy tăng đều đặn qua các năm Cho đến năm
2009 đạt 787 tỷ đồng, chiếm 53% tổng nguồn vốn Đây là nguồn vốn khá ổn định với lãi suất thấp đã góp phần giảm lãi suất đầu vào và tăng thêm hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Tiền gửi dân c là yếu tố giúp nguồn vốn có độ ổn định tơng đối cao Nguồn tiền gửi dân c phụ thuộc chủ yếu vào các dự án đền bù giải phóng mặt bằng Để thu hút hiệu quả nguồn vốn này, công tác tổ chức và huy động vốn đợc tổ chức một cách kỹ lỡng, tiến hành một cách bài bản từ khâu phân công cán bộ tiếp cận, thu thập thông tin về dự án, liên hệ và duy trì tốt mối quan hệ với chính quyền địa phơng, đặt điểm huy động, tích cực vận động tuyên truyền ngời dân… Ngành ngân hàng đã xứng đáng lànên mặc dù có nhiều đối thủ cạnh tranh nhng NHNo&PTNT Sóc Sơn vẫn luôn là đơn vị thu hút đợc nhiều nhất nguồn tiền gửi từ dân c trong mỗi lần trả tiền đền bù.
Song song với sự tăng trởng của lợng TG dân c thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng liên tục trong các năm chứng tỏ cơ cấu nguồn vốn ổn định đảm bảo đợc khả năng thanh toán và nhu cầu tín dụng của ngời dân trên địa bàn Ngoài ra nhìn vào bảng ta thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức tín dụng đều bằng 0 cả 3 năm, chứng tỏ ngân hàng đã khắc phục đợc nguồn tiền gửi từ các TCTD, không còn phải sử dụng giải pháp tình thế là đi vay vốn ở các TCTD khác nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời trong ngắn hạn, nên đã chủ động hơn trong đầu t vốn.
Huy động vốn theo thời hạn:
Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn
Hoạt động cho vay, thu nợ là vấn đề luôn đợc các Ngân hàng đặt lên hàng đầu của các quan hệ tín dụng Trong thời gian qua tình hình hoạt động cho vay, thu nợ của Chi nhánh đã gặp phải nhiều khó khăn do phải đối mặt với những biến động phức tạp của nền kinh tế và sự cạnh tranh với các đối thủ trên thị trờng.
Trớc tình hình đó, tín dụng hộ sản xuất cũng chịu ảnh hởng và đợc thể hiện qua biểu đồ và bảng sau:
Biểu đồ: Doanh số cho vay, thu nợ, d nợ hộ sản xuất
Bảng 6: Tình hình cho vay, thu nợ, d nợ HSX Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh sè cho vay Doanh số thu nợ
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn) a, Doanh sè cho vay HSX
Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2007 đạt 419.5 tỷ đồng Trong đó cho vay ngắn hạn 279.2 tỷ đồng chiếm 67% tổng doanh số cho vay hộ sản xuất; cho vay trung dài hạn 140.3 tỷ đồng chiếm 33% trên tổng doanh số cho vay HSX.
Doanh số cho vay HSX năm 2008 đạt 363.2 tỷ đồng, giảm 56.3 tỷ đồng ( t- ơng ứng diảm 13%) so với năm 2007 Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn HSX là 234.5 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 16% so với năm 2007; doanh số cho vay trung dài hạn là 128.7 tỷ đồng, giảm 11.6 tỷ đồng so với năm 2007.
Doanh số cho vay HSX năm 2009 đạt 419.6 tỷ đồng, tăng 56.4 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2008 Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn HSX đạt 235.9 tỷ đồng chiếm 56% tổng doanh số cho vay HSX, tăng 1% so với năm
2008 ; doanh số cho vay trung dài hạn đạt 183.7 tỷ đồng chiếm 44% trên tổng doanh số cho vay HSX, tăng 43% so với năm 2008 Nh vậy tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn HSX đang có chiều hớng giảm trong khi đó tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn đang có chiều hớng tăng có thể đó là do ngân hàng đang chuyển hớng sang cho vay trung dài hạn nhiều hơn.
Nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay HSX năm 2008 giảm so với năm 2007:
- Cho vay chủ yếu là hộ nông dân sản xuất nhỏ lẻ, quy mô gia đình nên món vay thờng nhỏ, số khách hàng vay dới 10 triệu đồng chiếm tới 80% trên tổng số hộ có quan hệ tín dụng với NH
- Do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ thế giới cũng nh trong nớc, tình hình kinh tế địa phơng có sự phát triển song tốc độ tăng trởng cha bÒn v÷ng
- Do tình hình kinh tế trong huyện gặp nhiều khó khăn, các hộ sản xuất kinh doanh không đạt hiệu quả Ngời dân chỉ sản xuất thủ công là chính, không đủ điều kiện để đầu t mua các công cụ cần thiết cho việc SXKD
- Dới sự ảnh hởng của lãi suất cho vay của ngân hàng tăng liên tục từ 12%
- 16% - 17,5% - 18% - 21%, một phần đã gây khó khăn cho ngời dân khi vay vốn ở Ngân hàng.
- Đồng thời nhu cầu tín dụng ngắn hạn vẫn có chiều hớng tăng do cho vay ngắn hạn thì có độ rủi ro thấp hơn là cho vay trung dài hạn Nhng vẫn có một số lợng hộ sản xuất vay trung dài hạn để nâng cao hoạt động sản xuất, mở rộng sản xuất kinh doanh.
Nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay HSX năm 2009 tăng so với năm 2008:
- Ngay từ đầu năm Chi nhánh đã bám sát kế hoạch của NHNo Việt Nam giao để triển khai các hoạt động kinh doanh của năm 2009, thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc cũng nh NHNo về công tác tiền tệ, tín dụng, đặc biệt là công tác triển khai cho vay hỗ trợ lãi suất theo Quyết định
131, 443, và 497 của Thủ tớng Chính phủ.
- Do các hộ sản xuất đã áp dụng tốt khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao, thu đợc nhiều lợi nhuận và tiếp tục muốn mở rộng mạng lới hoạt động kinh doanh của mình, tin tởng vào hoạt động kinh doanh tiếp tục của bản thân để tiếp tục đầu t các phơng tiện, máy móc… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
- Mặc dù thị phần tín dụng bị chia sẻ với rất nhiều ngân hàng th ơng mại, các tổ chức tín dụng khác nh: ngân hàng công thơng, ngân hàng đầu t và phát triển, quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng chính sách xã hội và một số ngân hàng cổ phần khác Song thị phần tín dụng của chi nhánh Sóc Sơn vẫn là chủ yếu so với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. a, Doanh sè cho vay b×nh qu©n HSX
Với hệ thống mạng lới khá hoàn thiện và nhiều phuơng thức cho vay doanh số cho vay HSX đã có nhiều tiến bộ trong các năm qua Ta thấy tỷ trọng cho vay HSX so với tổng doanh số cho vay là nhỏ, hàng năm có khoảng hơn10,000 hộ đợc vay vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh của họ.Mặc dù doanh số cho vay biến động mạnh nhng số tiền vay bình quân trên mỗi hộ cũng thay đổi nh sau:
Bảng 7: Số tiền vay bình quân trên mỗi hộ. Đơn vị: Triệu đồng
Doanh sè cho vay HSX 419,480 363,210 419,601
Tổng số hộ sản xuất đợc vay 15,772 10,585 10,757
Số tiền vay bình quân trên mỗi hộ 27 34 39
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Biểu đồ: Số tiền vay bình quân trên mỗi hộ sản xuất
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy số tiền vay bình quân trên mỗi hộ hàng năm tăng liên tục, một phần thể hiến sự tập trung mở rộng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng giúp các hộ có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, thay đổi đợc cơ cấu cây trồng vật nuôi, mở rộng quy mô nuôi trồng, có
Biểu đồ:Số tiền vay bình quân trên mỗi hộ sản xuất
Sè tiÒn vay b×nh quân trên mỗi hé điều kiện mua sắm các phơng tiện vận chuyển, máy móc thiết bị… Ngành ngân hàng đã xứng đáng làlàm tăng năng suất lao động và tăng thu nhập cho HSX.
Đánh giá về thực trạng mở rộng tín dụng HSX ở NHNo&PTNT Sóc Sơn
2.4.1 Những kết quả đạt đợc.
Nhìn chung qua 3 năm 2007, 2008, 2009 tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sóc Sơn đã trải qua nhiều khó khăn và đã đạt đợc những kết quả đáng phấn khởi sau:
- NHNo&PTNT Sóc Sơn đã tích cực mở rộng mạng lới cho vay hộ sản xuất tới 100% xã, thị trấn trên địa bàn huyện nhằm nắm bắt kịp thời, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất Thị phần đầu t tín dụng của ngân hàng chiếm chủ yếu so với các TCTD khác trên cùng địa bàn.
- Năm 2009 tình hình kinh tế, xã hội đặc biệt khó khăn đã ảnh hởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, nhu cầu vay vốn cao – trong khi đó nguồn vốn của chi nhánh tăng trởng chậm dẫn đến việc chỉ đạo, điều hành kế hoạch khó khăn Ban Giám Đốc NHNo&PTNT Sóc Sơn đã có nhiều giải pháp chỉ đạo có hiệu quả trong công tác nguồn vốn; tăng giảm d nợ, kết quả các chỉ tiêu đạt đợc khá tốt.
- Việc xây dựng kế hoạch, triển khai kế hoạch kịp thời, sát với thực tế, đặc biệt chi nhánh đã triển khai tốt quyết định 131, 443 và 497 của Thủ Tớng Chính Phủ với doanh số cho vay hỗ trợ lãi suất đạt 2,815 tỷ đồng trong đó doanh số cho vay hỗ trợ lãi suất HSX đạt 92.4 tỷ đồng.
- Trong cho vay hộ sản xuất, NHNo&PTNT Sóc Sơn thờng xuyên phối hợp với hộ nông dân , hội phụ nữ, hội cựu chiến binh và các đoàn thể khác để chuyển tải vốn đến hộ sản xuất, mở rộng tiếp thị, tiếp cận đến đông đảo khách hàng để giới thiệu cơ chế, chính sách của ngân hàng và nắm vững nhu cầu vay vốn của hộ.
- Công tác tập huấn nhiệm vụ, kiểm tra, kiểm soát đã đợc thực hiện thờng xuyên góp phần nhận thức về chuyên môn, nghiệp vụ, chất lợng hồ sơ vay vốn giảm bớt những sai sót cơ bản.
- Quan hệ tín dụng đối với hộ sản xuất đã giúp đội ngũ cán bộ NHNo&PTNT Sóc Sơn nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, và giúp cán bộ có thêm nhiều sáng kiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Nguồn vốn của NHNo&PTNT Sóc Sơn vẫn còn cha đủ để đáp ứng hết nhu đầy đủ nhu cầu mở rộng tín dụng HSX.
- Doanh số cho vay, thu nợ, d nợ hộ sản xuất vẫn cha ổn định còn xảy ra tình trạng giảm d nợ, doanh số cho vay.
- Vẫn còn tồn tại nợ quá hạn trong tổng d nợ hộ sản xuất với tỷ lệ tơng đối cao.
- Đối với cán bộ chủ chốt thực sự còn 1 số cha năng động sáng tạo; kiến thức xã hội và nghiệp vụ của ngành cha đợc bổ sung thờng xuyên nên giảm sút vai trò chỉ đạo điều hành, 1 số phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch vai trò tham mu còn yếu, 1 số tồn tại không đợc giải quyết kịp thời ảnh hởng đến kết quả kinh doanh
2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại.
- Nền kinh tế nớc ta có diễn biến phức tạp, ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tình hình thiên tai dịch bệnh trong nớc và chỉ số giá tiêu dùng tăng cao đã ảnh hởng trực tiếp đến đời sống nhân dân và gây thiệt hại đến sản xuất kinh doanh Trớc tình hình đó, hoạt động Ngân hàng bị ảnh hởng không nhỏ cho sản xuất kinh doanh.
- Do địa bàn hoạt động tín dụng huyện Sóc Sơn những năm vừa qua đã xuất hiện thêm một số TCTD mới nên ảnh hởng nho nhỏ tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
- Nhiều hộ thiếu năng lực sản xuất, cha biết cách hạch toán kinh doanh và tìm hiểu thị trờng, vì vậy kết quả sản xuất kinh doanh còn thấp, cha thúc đẩy việc vay vốn ngân hàng, một số hộ thiếu t cách và điều kiện vay vốn.
- Do địa bàn huyện rộng, số lợng món vay chủ yếu là nhỏ lẻ, khối lợng công việc của cán bộ tín dụng có lúc quá nhiều gây nên sự quá tải làm tăng chi phí quản lý, giám sát vốn vay đồng thời giảm khả năng mở rộng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng.
- Về tình hình kinh tế của địa phơng và môi trờng kinh doanh: Năm 2009 nền kinh tế nói chung, kinh tế tại địa phơng nói riêng có sự phát triển và tăng trởng tốt Mọi hoạt động của Chi nhánh luôn đợc quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi của cấp uỷ, chính quyền địa phơng, các tổ chức chính trị, đoàn thể và các ngành chức năng Tuy nhiên do tốc độ đô thị hoá phát triển nhanh, diện tích đất sản xuất nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp.
- Trong công tác tuyên truyền vận động quần chúng cha đợc thực hiện tốt, do ngân hàng còn cha có bộ phận Marketing.
- Trình độ cán bộ tác nghiệp yếu ở 1 số khâu đặc biệt 1 số cán bộ tín dụng còn thiếu về kiến thức ngoại ngành nên thẩm định sơ sài, theo cảm tính Vì vậy thu nợ khó khăn dẫn đến rủi ro tín dụng có chiều hớng gia tăng, 1 số ít cán bộ không chịu rèn luyện tu dỡng nên cố tình vi phạm quy trình nghiệp vụ để mu lợi cá nhân ảnh hởng đến kết quả hoạt động chung của Chi nhánh.
- Việc theo dõi đôn đốc thu lãi, thu nợ đến hạn của một số cán bộ tín dụng còn yếu, có rất nhiều món vay từ khi vay đến khi đến hạn không trả lãi dẫn đến nợ xấu tăng , lãi phải thu tồn đọng nhiều.
Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Mở Rộng Cho Vay Hộ Sản Xuất đối với NHNo&PTNT Sóc Sơn
Định hớng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Sóc Sơn trong những năm tiếp theo
3.1.1 Phơng hớng phát triển kinh tế HSX tại Sóc Sơn.
Trên địa bàn huyện Sóc Sơn, chính quyền địa phơng các cấp đã khẳng định vai trò, tầm quan trọng của kinh tế HSX Phát triển kinh tế HSX đợc đặt lên hàng đầu trong việc phát triển kinh tế trên địa bàn Hiện nay đã và đang có nhiều dự án mới đợc thực hiện.
Các HSX đều có nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh Do đó Ngân hàng cần phải tạo điều kiện cho họ nhằm giúp các HSX phát triển kinh tế đồng thời thực hiện cho họ nhằm giúp các HSX phát triển kinh tế đồng thời thực hiện cho họ nhằm giúp các HSX phát triển kinh tế đồng thời thực hiện mục tiêu mở rộng sản xuất kinh doanh của mình.Xuất hiện nhiều HSX với quy mô sản xuất lớn Trên địa bàn có sự chuyển dịch về cơ cấu đầu t Các hộ đâù t vào chăn nuôi có xu hớng tăng lên, một số thì có kết hợp giữa trồng trọt và chăn nuôi, kinh doanh các mặt hàng (dới hình thức hộ gia đình) phục vụ các nhu cầu của ngời dân trên địa bàn
Tóm lại, trên địa bàn huyện Sóc Sơn, kinh tế HSX tiếp tục phát triển mạnh trong những năm tiếp theo và ngày càng khẳng định vai trò của mình trong việc phát triển kinh tế chung trên địa bàn.
3.1.2 Định hớng cho vay và mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Sóc Sơn.
3.1.2.1 Định hớng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Sóc Sơn
NHNo&PTNT Sóc Sơn đã thiết lập những định hớng cụ thể cho hoạt động cho vay Cụ thể, theo định hớng của NHNN NHNNo&PTNT Sóc Sơn xác định phơng hớng phát triển hoạt động cho vay theo hớng:
- Quán triệt thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trờng đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn một cách hợp lý cho khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn,sinh lợi và phát triển cho ngân hàng.
- Thực hiện mục tiêu tăng trởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo tốt chất l- ợng và hiệu quả.
- Đẩy mạnh hợp lý hoá cơ cấu cho vay theo kỳ hạn theo hớng phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế trong điều kiện đảm bảo an toàn thanh khoản phù hợp với cơ cấu nguồn của ngân hàng.
- Đa dạng hoá danh mục cho vay theo hớng đa dạng ngành và thành phần kinh tế Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tiếp tục tăng cờng đổi mới công nghệ tin học, đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình hiện đại hóa Ngân hàng.
Chỉ tiêu tăng trởng cụ thể năm 2010:
- Nguồn vốn : Tăng trởng 20-25% so với 2009.
- Cho vay các thành phần kinh tế: Tăng trởng 15-20% so với 2009
- Tỷ lệ nợ xấu : Dới 3% so với tổng d nợ
- Thu ngoài tín dụng : Tăng 10% so với 2009.
- Lợi nhuận : Tăng 10% so với năm 2009
- Thu nhập của ngời LĐ : Tăng 5-10% so với 2009
Tập trung cho vay đối tợng khách hàng chính là doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
3.1.2.2 Định hớng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sóc Sơn
Trên cơ sở mục tiêu chiến lợc cụ thể của huyện, định hớng về tín dụng HSX tại NHNo&PTNT Sóc Sơn trong năm 2010 để kết thúc giai đoạn 2005 –
- Thực hiện tốt các chính sách của Nhà nớc về đầu t tín dụng đối với hộ sản xuÊt.
- Tìm kiếm khách hàng có triển vọng phát triển để đầu t cho vay, tiến hành phân loại các hộ sản xuất thuộc địa bàn, chọn lọc khách hàng trong đầu t cho vay.
- Tập trung chỉ đạo công tác huy động vốn, nhất là nguồn vốn trong dân c.
Có chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp với các biện pháp khuyến mại, ngoại giao có trọng điểm nhằm giữ đợc khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng mới.
- Tăng cờng công tác cho vay trung dài hạn để phát triển kinh tế Tập trung thêm vốn vào các đối tợng phục vụ cho sản xuất nông – lâm nghiệp góp phần đẩy mạnh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn và nâng cao hiệu suất sử dụng lao động.
- Đầu t tín dụng luôn bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của huyện. Tiếp tục đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm mở rộng thị trờng tín dụng.
- Hộ gia đình là khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác.
- Tiếp tục công tác đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ ngày càng phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh Đồng thời đẩy mạnh phong trào tự học tập nâng cao kiến thức của các cán bộ
Một số giải pháp nhằm mở rộng Tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn
Để thực hiện pháp lệnh Ngân hàng, chuyển hoạt động tín dụng theo cơ chế thị trờng đi vay để cho vay Thực hiện pháp lệnh Ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn đã có nhiều thành đạt phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, mở rộng mạng lới huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả. Để thực hiện tốt thành quả trên, thông qua việc học tập ở trờng và công tác thực tế Em xin đề xuất một số giải pháp mở rộng tín dụng nói chung và cho vay hộ sản xuất nói riêng nh sau:
3.2.1 Giải pháp về nguồn vốn:
Trên địa bàn huyện Sóc Sơn, tiềm năng về nguồn vốn là rất lớn Công tác huy động vốn qua các năm tuy gặp nhiều khó khăn nhng NHNo&PTNT huyệnSóc Sơn đã khá thành công trong công tác huy động vốn Xuất phát từ tình hình thực tế, Ngân hàng No & PTNT Sóc Sơn đã đề ra những biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và nâng cao công tác HĐV qua ngân hàng:
Một là: Xây dựng kế hoạch huy động vốn, tìm kiếm các nguồn vốn ổn định ngay từ đầu năm, có chính sách khuyến mại hợp lý trong từng giai đoạn để công tác huy động vốn có hiệu quả cao.
Hai là: Chủ động trong việc điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với các ngân hàng trên địa bàn, bám sát các dự án đền bù trong năm 2010 để có ph- ơng án phối hợp huy động vốn hợp lý.
Ba là: Trên địa bàn của huyện Sóc Sơn thì có rất nhiều Ngân hàng đang hoạt động nh NHNo&PTNT Sóc Sơn, Techcombank, BIDV, Incombank… Ngành ngân hàng đã xứng đáng làdo vậy mỗi Ngân hàng đều có chiến lợc huy động vốn riêng Để cạnh tranh với các ngân hàng khác NHNo&PTNT Sóc Sơn cần phải chú ý hơn nữa về vấn đề mở rộng mạng luới khách hàng thông qua việc tiếp thị đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cải tiến mẫu mã sao cho đặc biệt đợc khách hàng chú ý và đặc biệt cần quan tâm tới các nguồn vốn có tính chất nhạy cảm để tăng trởng và tăng cờng cạnh tranh.
Bốn là: Tiếp tục giao chỉ tiêu khách hàng cho các đơn vị, các chi nhánh để thi đua phấn đấu trong kinh doanh, thực hiện các chính sách khách hàng đầy đủ và linh hoạt trong việc xử lý lãi suất để thực hiện tốt mục tiêu kế hoạch đã đặt ra.
Năm là: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, liên tục giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tới các tổ chức , các cán bộ giáo viên của các trờng trên địa bàn đăng kí thẻ ATM phục vụ cho nhu cầu của mỗi ngời Đồng thời chủ động kết nối thanh toán với các tổ chức và doanh nghiệp nhằm tạo ra nguồn vốn lớn bÒn v÷ng.
3.2.2 Giải pháp về sử dụng vốn:
Thứ nhất : Phân loại khách hàng để có định hớng đầu t đối với từng khách hàng cụ thể, chú trọng khách hàng làm ăn có hiệu quả Mở rộng tín dụng đi đôi với kiểm soát tín dụng, gắn việc đầu t tín dụng theo chu trình khép kín.
Thứ hai : Đầu t cho vay hộ sản xuất và cá nhân theo chơng trình phát triển kinh tế – xã hội của huyện Tiếp tục tiến hành đầu t tập trung đầu t cho các hộ sản xuất, kinh doanh có quy mô hàng hoá lớn, đầu t cho vay các dự án phát triển kinh tế của huyện, thành phố về chuyển đổi vật nuôi, cây trồng Đặc biệt các hộ có khả năng phát triển kinh tế trang trại, dịch vụ du lịch sinh thái trên địa bàn.
Thứ ba: Tiếp tục đa dạng hoá các loại hình cho vay, mạnh dạn áp dụng ph- ơng thức cho vay mới khi có điều kiện Một mặt để mở rộng quy mô tín dụng, mặt khác giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng Hiện nay, ngân hàng chủ yếu cho vay theo phơng thức cho vay từng lần, phơng thức này phù hợp với hộ vay vốn không thờng xuyên, sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm.
Thứ t: Tạo mọi điều kiện để các khách hàng vay vốn cũng nh các HSX vay vốn, không để các hộ gia đình có đủ điều kiện, có dự án khả thi kêu ca, phàn nàn về hoạt động của Chi nhánh Chỉ đạo thực hiện nghiêm túc việc cho vay và quản lý d nợ theo xã phụ trách.
Thứ năm: Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoá dịch vụ, đối với phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đúng đối tợng, đúng dự án và đạt hiểu quả kinh tế cao.
Thứ sáu: Xây dựng kế hoạch, giao kế hoạch năm, quý theo định hớng của
NHNo&PTNT Việt Nam, đảm bảo tăng trởng ổn định.
Thứ bẩy: Tạo đợc mối quan hệ với các doanh nghiệp cung ứng vật t, hàng hoá… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là và có thể tạo ra đợc một nguồn thu khác cho ngân hàng, cũng nh mở rộng thêm đợc tầm ảnh hởng, uy tín của ngân hàng… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là
3.2.3 Một số giải pháp khác: a, Thờng xuyên bồi dỡng nâng cao trính độ cán bộ
Những năm hoạt động trong cơ chế thị trờng đã cho thấy sự thành công của các NHTM trong hoạt động kinh doanh Ngoại những yếu tố nh chiến lợc huy động vốn, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất… Ngành ngân hàng đã xứng đáng làthì cần phải có yếu tố con ngời Yếu tố con ngời luôn là một yếu tố quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của mỗi ngân hàng
Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ bằng nhiều giải pháp nh cử đi học, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng đặc biệt cán bộ tín dụng mới, đối với Hội Sở, phòng giao dịch mỗi tháng tự tổ chức một ngày, đối với chi nhánh mỗi quý một ngày. b, Giải pháp hoàn thiện và đổi mới công nghệ ngân hàng
Một số kiến nghị
- Kiến nghị với Nhà nớc nên có chính sách trợ giá vật t đầu vào đối với ngành nông nghiệp hoặc bao tiêu sản phẩm bằng cách xây dựng các nhà máy chế biến các loại sản phẩm nông - lâm nghiệp ở các vùng, khu vực sản xuất chuyên canh.
- Nhà nớc nên xem xét giảm thuế GTGT và thuế thu nhập doanh nghiệp cho NHNo&PTNT có nh vậy mới tạo điều kiện cho NHNo nâng cao năng lực tài chính, hạ mức lãi suất hơn nữa với khu vực nông thôn.
- Nhà nớc cần đầu t mạnh vào các trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học trong nông nghiệp để có thể tạo ra công nghệ mới, các loại cây trồng vật nuôi đạt năng suất cao, giá trị cao, phù hợp với điều kiện từng vùng.
- Nhà nớc nên chỉ đạo triệt để đối với các cấp chính quyền địa phơng trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sở hữu đất của các HSX để các hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu t.
- Địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT Sóc Sơn chủ yếu là nông thôn, trình độ dân trí thấp Nhà nớc cần tiêu chuẩn hoá và có đạo tạo chính quy đối với lãnh đạo cấp xã để khắc phục tình trạng bất cập nh hiện nay, mặt khác phối hợp với các tổ chức khuyến nông, khuyến lâm… Ngành ngân hàng đã xứng đáng là mở rộng tuyên truyền học tập trao đổi nhằm hớc dẫn bà con cách thức làm ăn, từ đó sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu quả.
- Có chính sách bình ổn giá để nông dân yên tâm đầu t sản xuất, có chính sách hỗ trợ tài chính nhằm tiêu thụ hàng hoá cho nông dân, hạn chế thua thiệt cho ngời sản xuât và tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi vốn.
3.3.2 Đối với UBND huyện Sóc Sơn.
Thứ nhất: Đề nghị UBND huyện Sóc Sơn nên có dự án quy hoạch theo vùng, nhanh chóng hoàn tất việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng trên phạm vi toàn huyện.
Thứ hai: UBND huyện Sóc Sơn đôn đốc phòng Tài nguyên và môi tr ờng ban hành rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở các cấp cơ sở, xúc tiến việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho những khu đất, dự án đủ tiêu chuẩn.
Thứ ba: Chỉ đạo các ban ngành giúp đỡ Ngân hàng trong việc xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro.
3.3.3 Đối với NHNN Việt Nam.
Một là: Địa bàn hoạt động của huyện Sóc Sơn là cách xa thủ đô Hà Nội, các hoạt động thơng mại dịch vụ ít, phần lớn là các hộ sản xuất nông nghiệp và trồng hoa mầu, số còn lại là các doanh nghiệp nhỏ, các nhà bán buôn bán lẻ Ngành nghề ít nên việc tăng trởng nguồn vốn, tăng trởng d nợ so với khu vực khác thật sự khó khăn hơn Đề nghị ban giám đôc NHNN Việt Nam cần có chính sách u tiên hơn về đơn giá tiền lơng để đảm bảo đời sống của cán bộ công nhân viên trong NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn Có nh thế họ mới có thể cống hiến hết mình cho công việc.
Hai là: NHNN cũng nên xem xét nới lỏng điều kiện tham gia thị trờng tín dụng ở nông thôn đối với các tổ chức tín dụng và với các khách hàng Đối với các tổ chức tín dụng, nên tạo điều kiện thuận lợi để các tổ chức này mở thêm các chi nhánh, văn phòng giao dịch, tổ cho vay ở những địa bàn có nhu cầu và khả năng Các quy định về đảm bảo tiền vay cần chỉnh sửa để khách hàng của các tổ chức tín dụng có điều kiện thuận lợi hơn trong việc tiếp cận và sử dụng vèn vay.
Ba là: Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng đảm bảo thực hiện nhiệm vụ theo cơ chế thị trờng trên cơ sở hoàn thiện môi trờng pháp lý và cải thiện môi trờng kinh tế NHNN phải xây dựng chính sách cụ thể phù hợp với từng địa phơng, từng ngành nhất là chính sách tín dụng hộ sản xuất, cân đối giữa lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế của ngời nông dân, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển.
Bốn là: Cần phải tăng cờng hỗ trợ đối với các NHTM đặc biệt là
NHNo&PTNT Việt Nam Bởi hệ thống NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp Đây là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất do thiên tai dịch hoạn và sự biến động của thị trờng Nếu không tạo điều kiện cho NHNo&PTNT đủ sức tồn tại và phát triển thì không những là sự suy yếu của NHNo&PTNT mà còn kéo theo sự kém phát triển của kinh tế khu vực nông thôn nơi có tiềm năng lao động lớn, cung cấp lơng thực thực phẩm cho cả nớc và cho xuất khẩu Do đó cần phải có những chính sách u tiên đối với cac NHNo&PTNT đặc biệt là các NHNo&PTNT ở khu vực nông thôn.
3.3.4 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt Nam cần bám sát hơn nữa định hớng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nớc để có chiến lợc, kế hoạch riêng cho mình trong từng gai đoạn.
Cần xem xét lại các chính sách để phù hợp với từng điều kiện cụ thể của từng địa phơng đặc biệt là chính sách lãi suất Cần tìm ra mức lãi suất cơ sở phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh kinh tế trên từng địa bàn, tránh những hoạt động cạnh tranh không lành mạnh gây thiệt hại cho các ngân hàng.
Tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý mới cho việc triển khai các dịch vụ, tiện ích mới Đồng thời phải có những công văn hớng dẫn cụ thể, rõ ràng để tránh nhầm lẫn trong việc triển khai các loại hình dịch vụ mới.
Hỗ trợ trang bị cơ sở vật chất phục vụ cho giao dịch: thêm máy ATM, vi tính, hỗ trợ các phần mềm giao dịch hiện đại.
Bổ sung biên chế theo kế hoạch đã xây dựng để bố trí đủ lao động phục vụ cho quá trình hoạt động của ngân hàng.
