0152 giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ VĂN PHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 a , , , , j _ B NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGƠ VĂN PHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH NGỌC THẠCH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Học viên Ngô Văn Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái quát chung hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế .5 1.1.3 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .11 1.2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng hộ sản xuất 11 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 13 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUÁT .15 1.3.1 .Những nhân tố thuộc ngân hàng 15 1.3.2 .Nhân tố Nông kháchnghiệp quan 2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Nam Định 22 2.1.4.THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 27 2.3.1 .Quy trình cho vay hộ sản xuất 27 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất 43 2.3 .ĐÁN H GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 52 2.3.1 Những thuận lợi khó khăn việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất địa bàn Tỉnh Nam Định 52 2.3.2 .Những kết đạt 53 2.3.3 Những mặt tồn nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG SẢN XUẤT 3.1.1 Định hướng hoạt động MỞ kinh RỘNG doanh Ngân hàngHỘ Nông nghiệp TẠI Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Nam Định 59 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Nam Định 61 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 63 3.2.1 .Mở rộng nguồn vốn 63 3.2.2 Đơn giản thủ tục giấy tờ điều kiện vay vốn 64 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay, hình thức đối tượng cho 3.2.6 .Đào tạo nângVIẾT cao trình độ đội ngũ cán DANH MỤC CÁC CHỮ TẮT 69 3.2.7 Mở rộng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng 69 3.3 KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nam Định .73 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .74 Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Nam Định Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Nam Định HSX Hộ sản xuất NHNN NHNo&PTNT Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn NHTM TCTD Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng CNH Cơng nghiệp hóa HĐH ^NH Hiện đại hóa Ngân hàng CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn HĐTD Hợp đồng tín dụng GDV CBCNV Giao dịch viên Cán công nhân viên UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ , SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2011 -2014 .24 Bảng 2.2: Nguồn vốn cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 26 Bảng 2.3: Doanh số cho vay, thu nợ hộ sản xuất 44 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay hộ sản xuất 47 Bảng 2.5: Số hộ sản xuất vay vốn Agribank tỉnh Nam Định 49 Bảng 2.6: Dư nợ bình quân hộ 49 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất .51 Bảng 3.1 Chỉ tiêu, kế hoạch cụ thể Agribank chi nhánhtỉnh Nam Định từ năm 2016 đến năm 2019 .61 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 26 Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định 21 65 án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi Kinh nghiệm nhiều nước khu vực Đông Nam thành công việc mở rộng cho nông dân vay vốn cách đơn giản hoá thủ tục, giảm nhẹ yêu cầu tài sản chấp nhằm đầu tư vốn tín dụng kịp thời song đảm bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay, hình thức đối tượng cho vay + phương thức cho vay: Do nhu cầu đầu tư ngày tăng lên nên Ngân hàng phải đa dạng hoá phương thức cho vay để vươn tới chiếm lĩnh thị trường sở Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNo ngày 31/12/2001 Thống đốc Agribank quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi bổ sung định số 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Chủ tịch hội động thành viên Agribank Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank tiếp tục cho vay món, lần hộ sản xuất Song cho vay món, lần phù hợp với điều kiện sản xuất hàng hố nhỏ, trình độ sản xuất thấp, Ngân hàng thường bị động lúc cho vay, chi phí cao rủi ro lớn làm giảm hiệu kinh doanh, hạn chế việc mở rộng tín dụng Vì bên cạnh phương thức cho vay lần, Ngân hàng cần mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân tiến hành sản xuất kinh doanh mà không bị động vốn Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng hộ có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Phương thức quy định định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 Tổng Giám đốc Agribank ban hành “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ” hệ thống Agribank 66 + hình thức cho vay: Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định cần tiếp tục mở rộng hình thức cho vay hộ sản xuất phù hợp với điều kiện hộ, nhằm thu hút thêm đối tượng khách hàng Ngân hàng không cho vay trực tiếp tới hộ mà cịn đẩy mạnh cho vay theo hình thức tốn tay thông qua chuyển thẳng tiền vay cho doanh nghiệp cung ứng vật tư phân bón, giống trồng vật ni cho hộ Hình thức đảm bảo tiền vay phát sử dụng mục đích đồng thời tạo điều kiện cho hộ giải khó khăn việc tìm yếu tố đầu vào Ngồi Ngân hàng cịn nên áp dụng hình thức cho vay lưu vụ sản xuất nơng nghiệp, theo hình thức hộ nơng dân có nhu cầu vay lưu vụ, trước ngày đến hạn trả cuối hợp đồng tín dụng làm giấy đề nghị vay lưu vụ, thủ tục khác khơng phải làm lại Từ giúp cho hộ tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn + đối tượng cho vay: Cùng với việc đa dạng hố phương thức, hình thức cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định phải mở rộng đối tương cho vay Việc mở rộng đối tượng cho vay sở xác định đối tượng trọng tâm: Cây, mạnh vùng, hình thức tổ chức sản xuất có tiềm phát triển tạo hội cho hộ tiếp xúc với vốn Ngân hàng Ngoài đối tượng cho vay truyền thống như: Cho vay để mua giống, phân bón, thức ăn gia súc, cải tạo chuồng trại, ao hồ cần mở rộng cho vay đối tượng như: Đầu tư thuỷ lợi kết hợp với giao thông nuôi trồng, cho vay sản xuất gắn với phương tiện giao thông bến bãi nhà kho Cùng với việc mở rộng cho vay hộ nông dân thơng thường cần mở rộng cho vay mơ hình kinh tế trang trại, đẩy mạnh phát triển sản xuất theo quy mô lớn tạo công ăn việc làm cho người lao động huyện từ tăng thu nhập cho Ngân hàng 67 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp cận khách hàng Việc xây dựng củng cố mạng lưới Ngân hàng rộng khắp tới nhiều chi nhánh khu vực tổ cho vay, thu nợ lưu động tạo điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng tiếp xúc gần với hộ gia đình Tuy nhiên cịn khơng khách hàng chưa đến với Ngân hàng số lý như: + Thiếu thông tin Ngân hàng chương trình tín dụng + u cầu chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ giảm bớt song với hộ sản xuất cho phức tạp, nhiều hộ chưa lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, chưa hoạch tốn kinh tế + Ngành nơng nghiệp chịu ảnh hưởng lớn thiên tai, số hộ e sợ rủi ro dẫn đến không trả nợ Ngân hàng Do việc tiếp xúc với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, Ngân hàng cần có thơng tin tun truyền rộng rãi đến hộ sản xuất lợi ích đến với Ngân hàng, Ngân hàng họ tìm vướng mắc để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận với hộ sản xuất, Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: + Triển khai việc mở sổ đăng ký vay vốn đến tất thơn, xóm + Thành lập trì tổ cho vay, thu lưu động, cải tiến phòng giao dịch đội ngũ cán bộ, xoá bỏ phiền hà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả tổ chức cho cán công nhân viên học tập trau dồi kiến thức Marketing để hoà nhập kinh tế thị trường + Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mơ hình mẫu sản xuất nông nghiệp để đơn giản hoạt động phân tích + Giao nhiệm vụ Marketing cho cán kiêm nhiệm từ quảng cáo cho Ngân hàng mình, tạo uy tín hình ảnh Ngân hàng địa bàn vùng lân cận Khách hàng tìm đến với Ngân hàng đơng Tạo tiền 68 đề tốt cho việc mở rộng cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định 3.2.5 Lập kế hoạch cho vay Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo thu nhập hàng đầu Ngân hàng Sự tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cấu, chất lượng vốn đầu tư đảm bảo có chọn lọc khách hàng cẩn thận Tất điều nằm sách cho vay hay kế hoạch chiến lược hoạt động cho vay Ngân hàng Do Ngân hàng phải lập kế hoạch hoạt động cho vay với nội dung sau: + Xác định thị trường: Đề phương hướng cho vay Ngân hàng bao gồm việc lựa chọn ngành hoạt động kinh tế phát triển, phục vụ có hiệu lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu dựa định hướng phát triển quyền địa phương định hướng Agribank Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định, thị trường nơng nghiệp nơng thơn khách hàng nơng dân + Thiết lập đường lối tín dụng: Là xác định phương hướng chung, xác định cấu cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành, thiết lập đường lối tín dụng giúp Ngân hàng phân bố cách cân đối cấu đầu tư, nhằm đạt tăng trưởng bền vững ngành tài trợ cho phép đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro cho vay Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định đường lối tín dụng xác định đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Việc lập kế hoạch vào mục tiêu chương trình phát triển kinh tế tỉnh, huyện định hướng ngành, phân định chức rõ ràng đơn vị sở chi nhánh Ngân hàng loại 3, cung cấp liệu thông 69 tin kinh tế, xã hội báo cáo cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng hộ sản xuất địa bàn hoạt động Yêu cầu đặt là: Thông tin phải đảm bảo độ xác, đầy đủ, kịp thời thường xuyên cập nhật, Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định tổng hợp sàng lọc thông tin, từ lập kế hoạch tín dụng thường xun theo quý, năm thời kỳ 3-5 năm để phấn đấu Việc lập kế hoạch xác khoa học hướng dẫn nhân viên Ngân hàng, cán tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng cách hiệu 3.2.6 Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Để thực tốt tất giải pháp đòi hỏi đội ngũ cán có đạo đức, phẩm chất tốt, thành tạo tay nghề, giỏi nghiệp vụ, linh hoạt, có kinh nghiệm cơng tác Có đội ngũ cán tốt q trình thẩm định đánh giá khách hàng xác có hiệu quả, từ hạn chế rủi ro tín dụng Mặt khác, họ cịn tham mưu tư vấn cho khách hàng lĩnh vực sản xuất kinh doanh có hiệu Từ tạo điều kiện cho Ngân hàng thực tốt công việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng Do cơng tác đào tạo cán bộ, tiêu chuẩn hoá cán phải quan tâm thường xuyên làm tốt Đồng thời phải động viên, khuyến khích cán nhân viên thơng qua chế độ thưởng phạt, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi để giúp họ làm tốt công việc 3.2.7 Mở rộng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng định tới tồn phát triển ngân hàng Chính Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định không quan tâm tới việc mở rộng tín dụng mà phải gắn việc mở rộng với nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cần thực giải pháp: 70 + Cho vay tập trung, có trọng điểm Đầu tư vốn tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào ngành hoạt động hiệu chăn ni gia súc, gia cầm, trồng ăn quả, phát triển kinh tế trang trại + Thực quy trình cho vay, nguyên tắc điều kiện cho vay Quy trình nghiệp vụ cho vay có vai trị vơ quan trọng chế thị trường Nó khơng giúp Ngân hàng chủ động tích cực kinh doanh, xử lý tình mà cịn vạch hướng đầu tư giải pháp đầu tư hiệu Thực nghiêm túc quy rình nghiệp vụ cho vay cách hợp lý đắn sở, tảng cho phát triển Ngân hàng Không phép bỏ qua giai đoạn quy trình cho vay, bất cẩn hấp tấp gây hậu xấu, làm thiệt hại cho Ngân hàng Việc kiểm tra, xác định giá trị tài sản bảo đảm cho an tồn vốn tín dụng Ngân hàng Song khơng nên coi điều kiện tiêu mà quan trọng đánh giá tính khả thi dự án + Thường xuyên tổ chức đánh giá, phân loại khách hàng Đối với khách hàng loại A, Ngân hàng áp dụng hình thức tín dụng ưu đãi giảm lãi suất cho vay, không áp dụng điều kiện tài sản đảm bảo khuôn khổ quy định cho phép Sớm phân loại khách hàng, khách tiềm ẩn nhiều rủi ro để có biện pháp phịng ngừa kịp thời, đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn + Nâng cao chất lượng thẩm định Nếu khâu thẩm định thực tốt Ngân hàng đưa định đắn Để thẩm định có hiệu Ngân hàng cần phải thu thập thông tin khách hàng, thị trường cách đầy đủ Tìm hiểu khách hàng 71 lực quản lý sản xuất, uy tín quan hệ với bạn hàng, khả tài chính, giá trị đảm bảo, điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh Cơng tác thẩm định muốn đạt hiệu cao địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, có kinh nghiệm, nhanh nhạy kết hợp với thái độ nghiêm túc nhiệt tình cơng việc + Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát Việc kiểm tra trước, sau cho vay giúp Ngân hàng nắm diễn biến khoản tín dụng cung cấp, từ có can thiệp điều chỉnh ngăn ngừa rủi ro xảy Việc kiểm tra hoạt động tín dụng cho hộ sản xuất Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định gặp số khó khăn địa bàn hoạt động, lại khó khăn, số lượng khách hàng lớn Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi phải nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, đồng thời phối hợp với quyền địa phương đồn thể quần chúng để tìm hiểu thơng tin, thực kiểm tra tới hộ vay vốn, kịp thời xử lý ngăn ngừa rủi ro, đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước + Nhà nước cần tạo môi pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Mơi trường quản lý không đầy đủ cản trở lớn đến phát triển kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động đầu tư tín dụng NHTM phát triển nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Hoạt động Ngân hàng liên quan đến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động Ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ 72 thường xuyên lâu dài Nhà nước cần ban hành đưa vào thực tế luật như: Luật kiểm toán, Luật chấp tài sản, Luật sở hữu Bên cạnh Luật NHNN Luật TCTD vào hoạt động, luật tạo hành lang pháp lý điều chỉnh cho hoạt động Ngân hàng + Bổ sung sửa đổi hồn thiện chế sách Nhà nước cần có sách Agribank Trong hoạt động Agribank nhiều mang tính chất xã hội gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thơn Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế phù hợp với hoạt động huy động cho vay nông thôn Đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro Nhà nước cần có sách ưu tiên xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng Agribank + Nhà nước cần hỗ trợ việc đầu tư nâng cấp mở rộng xây dựng sở chế biến vùng tập trung chuyên canh, hướng dẫn ký kết hợp đồng cung ứng vật tư tiêu thụ nông sản Nhà nước cần tạo điều kiện cho nông dân hộ sản xuất lớn, chủ trang trại tiếp cận, tham gia chương trình hợp tác để đẩy mạnh liên kết sở sản xuất chế biến tiêu thụ nông sản xủa nông dân với doanh nghiệp nhà nước Tạo điều kiện cho nông đân xuất trực tiếp sản phẩm nhập vật tư giảm chi phí, tăng thu nhập mở rộng sản xuất Có giúp Ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất + Nhà nước cần nhanh chóng thực đầu tư dự án xây dựng sở hạ tầng địa phương thuỷ lợi, giao thông nhằm khai thác triệt để tiềm sẵn có, mạnh địa phương Tạo điều kiện cho sản xuất lưu thông hàng hố phát triển, có lưu thơng tiền tệ phát triển + Kiến nghị với phủ kịp thời Nghị định thay cho nghị địn 73 41/2010 NĐ-CP để nâng cao cho vay tín chấp hộ sản xuất lên khoảng 100 triệu bảo đảm tài sản + Kiến nghị với UBND Sở tài ngun mơi trường cần có kế hoạch triển khai, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất có đủ hồ sơ pháp lý hợp lệ để chấp vay vốn Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nam Định + Tiếp tục quan tâm Agribank, giám sát giúp đỡ Agribank thực tốt đề án tái cấu Thống đốc phê duyệt + NHNN cần phải có sách tín dụng riêng cho vay hộ sản xuất để phù hợp với đặc điểm hộ sản xuất Mở rộng hình thức huy động vốn nhàn rỗi dân cư địa bàn, tổ chức kinh tế xã hội để có đủ nguồn vốn mở rộng doanh số cho vay tăng mức cho vay số hộ vay Hạ thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu Agribank + Cần phải hoàn thiện văn cho vay NHNN nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung, tổng hợp tất quy định loại hình hoạt động, khơng nên chi tiết để dãn đến việc can thiệp sâu vào TCTD + Tăng cường hỗ trợ với Agribank Hệ thống Agribank hoạt động chủ động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp Đây lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, khối lượng khách hàng lớn trải địa bàn rộng, lại khó khăn, chi phí hoạt động lớn Do cần phải có sách ưu tiên Agribank đặc biệt Agribank khu vực nông thôn, tạo điều kiện phát triển kinh tế khu vực nông thôn, nơi có tiềm lao dộng lớn, nơi cung cấp nguyên vật liệu cho công nghiệp, cung 74 cấp lương thực thực phẩm cho nước xuất + NHNN cần có biện pháp, chế quản lý tra kiểm tra hoạt động NHTM Để tăng cường hoạt động tra thời gian tới, NHNN cần phân công, xếp lại hoạt dộng quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiệu 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam + Cải tiến thủ tục vay vốn Đề nghị Agribank nghiên cứu nhằm đơn giản tối đa thủ tục vay vốn đảm bảo sở pháp lý Do trình độ dân trí nơng thơn cịn thấp nên thủ tục vay vốn nhiều phức tạp nhiều loại giấy tờ nội dung cịn dài, cần giảm bớt nội dung không cần thiết, khoản mục rườm rà, thủ tục đơn giản hơn, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn hộ sản xuất Vì đơi thủ tục đáp ứng yêu cầu Ngân hàng chậm chễ hội đầu tư mở rộng sản xuất họ + Có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn Do địa hình nhiều nơi lại khó khăn, mà cán tín dụng thường xuyên phải thẩm định tới hộ vay vốn Vì cần có chế độ ưu đãi cho cán tín dụng như: chế độ cơng tác phí thoả đáng, trang bị phương tiện, chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn đảm bảo trình sản xuất kinh doanh hộ + Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo cán Agribank cần có chủ trường đào tạo cán Ngân hàng không giỏi nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải có khả thực tốt vai trò tư vấn, giúp 75 đỡ khách hàng việc thực phương án, dự án sản xuất kinh doanh Agribank nên mở lớp tập huấn nhằm đào tạo đạo tạo lại cho cán chi nhánh, tập trung vào nội dung kỹ thuật thẩm định cho vay, quy trình kinh tế kỹ thuật số ngành liên quan, chế độ kế toán thống ngành Các cán Ngân hàng nên tự tổ chức học tập nghiên cứu văn hành, hội thảo trao đổi với sở hàng tuần, hàng tháng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, đáp ứng u cầu thực tế địa phương 3.3.4 Kiến nghị quyền địa phương 3.3.4.2 Chính quyền địa phương cần phải trì khn khổ pháp luật nghiêm, An ninh trị tốt, tạo mơi trường để thành phần kinh tế bình đẳng yên tâm đầu tư - Chính quyền huyện, xã trì tốt tình hình trật tự An ninh nơng thơn, giữ nghiêm kỷ cương pháp luật, sử lý kiêm hành vi lừa đảo, lợi dụng chạy ỳ tạo môi trường pháp lý tốt để Ngân hàng yên tâm đầu tư Giúp đỡ Ngân hàng giải tồn người vay sử dụng vốn sai, chạy ỳ, dây dưa lý tài sản thu lợi cần thiết 3.3.4.2 Các cấp quyền cần nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất lâu dài cho người sử dụng đất (Kể đất canh tác đất nhà trụ sở) - Việc hoàn thành giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất lâu dài để người dân yên tâm sử dụng chuyển nhượng chấp cần thiết, có người có điều kiện, có ngành nghề thấy sản xuất nơng nghiệp có hiệu thấp chuyển sang làm ngành nghề đạt hiệu cao hơn, chuyển nhượng quyền sử dụng đất cho người khác sử dụng Các tài sản có giá trị nhà xưởng, nhà ở, trụ sở gắn liền với đất, chấp phải chấp với quyền sử dụng đất Người hữu tài sản không cấp 76 quyền sử dụng đất, tài sản cao khơng chấp để vay vốn Như khó khăn cho ngườ vay Ngân hàng không cho vay vốn - Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, dùng làm tài sản chấp vay vốn, chuyển tài sản chết, thành”Tài sản”vốn dùng vào mục đích hoạt động sản xuất dễ dàng 3.3.5 Kiến nghị ngành có liên quan - Các ngành có liên quan quản lý mặt nhà nước như: Địa chính, thuỷ lợi, thương mại, điện lực, thuỷ sản vv Làm tốt chức tạo điều kiện phục vụ sản xuất, tháo gỡ vướng mắc thủ tục hành chính, đưa hoạt động dịch vụ tiện lợi, giải tốt vấn đề lưu thơng hàng hố, tiêu thụ sản phẩm, mở rộng thị trường Đồng thời hỗ trợ cho kinh tế nông thôn phát triển tạo môi trường tốt để Ngân hàng đầu tư vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn tập trung đưa giải pháp kiến nghị Nhà nước, ngành đơn vị liên quan nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định 77 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận đóng vai trị quan trọng kinh tế nhiều thành phần nước ta Được quan tâm Đảng, Chính phủ cấp ngành nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn, kinh tế hộ động áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, đầu tư mở rộng, phát triển dịch vụ phục vụ nông nghiệp Làm chuyển đổi sản xuất nông nghiệp nước ta từ tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trường, hướng xuất Kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định vai trị nịng cốt nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn, giải vấn đề thất nghiệp, có điều kiện chăm sóc y tế giáo dục, ổn định trị xã hội, đời sống vật chất tinh thần người dân ngày nâng cao Đạt kết có đóng góp khơng nhỏ Agribank Agribank với hoạt động tín dụng hộ sản xuất thực trở thành người bạn đồng hành với hộ sản xuất việc đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng việc thúc đẩy sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp phát triển Agribank tiếp tục cố gắng khơng ngừng việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất để giúp cho kinh tế hộ sản xuất phát triển cách vững chắc, đổi mặt nông thôn, thực công nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị Đảng Nhà nước Quán triệt tinh thần Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định xác định cho vay hộ sản xuất nhiệm vụ quan trọng hàng đầu hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất địa bàn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, ngày khẳng định vị địa bàn Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định khơng ngừng tìm giải pháp để mở rộng tín dụng hộ sản xuát nhằm đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vốn đóng góp cho phát triển kinh tế hộ địa phương 78 Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với trình làm việc Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định, chọn đề tài”Giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ViệtNam - Chi nhánh Tỉnh Nam Định” Vì phạm vi đề tài nghiên cứu rộng, phức tạp luận văn không tránh khỏi sơ xuất, khiếm khuyết tác giả mong muốn đóng góp ý kiến thầy cơ, Nhà lãnh đạo bạn quan tâm đến vấn đề để giúp tác giả hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 15.Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày KHẢO 22/01/2014 Chủ tịch hội TÀI LIỆU THAM Agribank đồngtỉnh thành Nam viênĐịnh, Agribank (2012), việc”Ban Báocáo hoạt hànhđộng quy định kinhdoanh cho vay đối Agribank với khách tỉnh Nam hàng Định,hệ (2013), thốngBáocáo Ngân hàng hoạtNông độngnghiệp kinhdoanh phát triển Agribank Nôngtỉnh thôn Nam Việt Nam” Định, (2014), Báocáo hoạt động kinhdoanh Frederik 16.Quyết định S.Mishkin,(1995), số 836/QĐ-NHNo-HSX Tiền tệ, ngày Ngânhàng 07/08/2014 Thị củatrường Tổng tài Giám chính, đốc Nxb Thống Agribank vềkê, việc”Ban Hà Nội.hành quy trình cho vay khách hàng Nguyễn hộ Minh gia đình, Kiềucá(2009), nhân Nghiệp hệ thống vụ ngân Ngân hàng hàng thương Nôngmại, nghiệp Nxbvà Thống Phát kê, TPHCM triển Nông thôn Việt Nam” Phanchế 17.Quy Thịvà Thu tổ Hà chức (2007), hoạt động Ngâncủa hàng Agribank Thươngtỉnh mại,Nam NXbĐịnh Đại học Kinh tế 18.Cẩm nang quốc văn dân,hóa Hà Agribank Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Philip Kotler(2003),Quản trị Marketing, Nxb Thống kê, Hà Nội 10.Lưu Văn Nghiêm (2008), Marketing kinh doanh dịch vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 11.Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang, Nguyên lý Marketing, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh 12.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 13.Chính phủ (2014), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Thủ tướng phủ”Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” 14.Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định 1627/2001QĐ-NHNN ... động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh T? ?nh Nam Đ? ?nh Bên c? ?nh thuận lợi ưu Aribank Chi nh? ?nh t? ?nh Nam Đ? ?nh trước đây, Agribank Chi nh? ?nh t? ?nh Nam Đ? ?nh gặp... động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh T? ?nh Nam Đ? ?nh 61 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam Agribank chi nh? ?nh t? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Nam Đ? ?nh Việt Nam - Chi nh? ?nh T? ?nh Nam Đ? ?nh HSX Hộ sản xuất NHNN NHNo&PTNT