Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động NHTM đa dạng bao gồm nhiều nghiệp vụ huy động vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân vay đáp ứng nhu cầu thiếu vốn kinh tế hoạt động kinh doanh dịch vụ Với hệ thống NHTM Việt Nam cho vay vốn hoạt động lớn nỗi trội nhất, chiếm tỷ lệ thu nhập tổng thu nhập từ hoạt động ngân hàng Trong cho vay việc tìm kiếm,chọn lựa khách hàng quan trọng Những năm qua kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc xóa bỏ bao cấp chuyển dần sang kinh tế thị trường tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tự phát triển mạnh mẽ đóng góp vào tổng sản phẩm quốc dân (GDP) Hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn, phận kinh tế chủ yếu nước ta hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, cung cấp cho xã hội lượng sản phẩm to lớn góp phần vào tổng thể GDP nước Vì vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung (NHNo&PTNT) NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk nói riêng chọn hộ sản xuất làm khách hàng chủ yếu hoạt động cho vay vốn Dựa sở pháp lý nhà nước nghị định số 14/NĐ-CP “về việc qui định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển kinh tế nông, lâm, ngư, diêm nghiệp kinh tế nông thôn”, định 67/1999/QĐ - TTg “ sách tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển cơng nghiệp hố, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn” Đây hai văn pháp lý quan trọng để ngân hàng thương mại tiến hành lựa chọn khách hàng mở rộng cho vay, tăng trưởng dư nợ thúc đẩy kinh tế phát triển Việc NHNo&PTNT Việt Nam chọn hộ sản xuất làm khách hàng chủ yếu để mở rộng cho vay hộ sản xuất đối tượng khách hàng có số lượng lớn, nằm lĩnh vực sản xuất vật chất Bằng việc làm thiết thực NHNo&PTNT Việt Nam có chiến lượt nhằm kích thích ngân hàng chi nhánh mở rộng phát triển khách hàng thông qua nhiều văn đạo qui trình nghiệp vụ cho vay cụ thể phạm vi nước văn 499A, văn 666 nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất Đây qui trình nghiệp vụ để chi nhánh NHNo&PTNT sở thực mở rộng cho vay hộ sản xuất tăng trưởng dư nợ Là ngân hàng thương mại quốc doanh với 100% vốn nhà nước cấp, NHNo&PTNT Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng, mở nhiều hình thức cho vay phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, tăng thu nhập nâng cao đời sống Có kết địa bàn tỉnh Đăk Lăk phải kể đến đóng góp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Kinh tế hộ sản xuất phát triển tạo điều kiện cho ngành ngân hàng nói chung, ngân hàng nơng nghiệp nói riêng, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay Trong thời gian qua vốn quản lý sử dụng hiệu hơn, tạo điều kiện hộ sản xuất mở rộng thêm nhiều ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, thu nhập cho người lao động hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Tuy nhiên số tồn chế, sách cho vay cần tháo gỡ, khắc phục để tạo hành lang pháp lý vững chế sách ổn định sở để mở rộng cho vay phát triển kinh tế tỉnh nhà ngày đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Để cho vay hộ sản xuất phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, đòi hỏi ngành, cấp phải tập trung nguồn lực, từ nội lực kinh tế hộ, từ nguồn vốn ngân hàng Phát triển kinh tế hộ nhằm tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, lao động, tài nguyên tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống Tuy nhiên thực tế năm qua việc mở rộng cho vay hộ sản xuất khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, phạm vi cho vay rộng, thu nhập hộ thường phụ thuộc vào thời tiết, nắng mưa bảo lụt, hạn hán, mùa, gía nên ảnh hưởng đến đồng vốn cho vay, rủi ro tiềm ẩn dư nợ Bởi muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất phải quan tâm đến chất lượng nợ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành “đòn bẩy “ thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức tầm quan trọng thực tiển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk, với kế hoạch hướng thích hợp theo chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk xác định lấy thành phần kinh tế cá thể làm mục tiêu, hộ sản xuất khách hàng chủ yếu để mở rộng cho vay, chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Luận văn góp phần làm rõ sở lý luận kinh tế hộ sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất; - Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk; - Đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk năm qua từ đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối tượng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Chỉ nghiên cứu hoạt động cho vay không đề cập đến dạng khác hoạt động tín dụng ngân hàng cho vay hộ sản xuất + Về không gian: Hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn tỉnh Đăk Lăk; + Về thời gian: Tiến hành nghiên cứu thực trạng cho vay giai đoạn 05 năm từ 2006 đến 2010 để có giải pháp đề xuất năm 2015 Phương pháp nghiên cứu - Cách tiếp cận : Trên sở tảng lý luận cho vay, luận văn tìm hiểu thực trạng cho vay hộ sản xuất từ tình hình số liệu, liệu thực tế để phân tích, đánh giá đến kết luận đề xuất liên quan đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với việc thu thập liệu, số liệu, tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh đối chiếu nhằm đến đánh giá đề xuất hợp lý Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp - Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk thời kỳ qua Từ rút đánh giá, nhận xét kết thực mở rộng cho vay hộ sản xuất để có định hướng thời gian tới - Góp phần đưa giải pháp mang tính khoa học, thực tiễn nhằm bổ sung hoàn thiện giải pháp giúp cho chi nhánh ngân hàng cố qui trình mở rộng cho vay hộ sản xuất Cấu trúc luận văn Đề tài phần mở đầu kết luận luận văn gồm có ba chương Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khố XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16-06-2010, có hiệu lực thi hành từ ngày 01-01-2011 định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Cụ thể: Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Từ định nghĩa trên, thấy Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt vốn-tiền tệ, trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất sở mang lại lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại a) Nghiệp vụ tạo vốn: Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại, bao gồm: a.1 Vốn tự có quỹ ngân hàng: - Vốn tự có vốn điều lệ ngân hàng thành lập, mức vốn phải lớn vốn pháp định NHNN quy định - Quỹ ngân hàng quỹ trích lập từ lợi nhuận ròng ngân hàng Ngồi có quỹ khác như: quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ khấu hao sữa chửa lớn… Nói chung nguồn vốn tự có ngân hàng có tỷ trọng khơng lớn đóng vai trò quan trọng sở để tiến hành kinh doanh thu hút nguồn vốn khác tạo tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại (NHTM) a.2 Tiền gởi khách hàng: Là tiền nhàn rỗi, tích lũy để dành cá nhân, tổ chức kinh tế gởi vào ngân hàng Tiền gởi khách hàng nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại a.3 Nguồn vốn vay: Ngoài ngân hàng thương mại vay từ nhiều nguồn khác để hoạt động + Vốn vay hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gởi + Vốn vay ngân hàng nhà nước hình thức chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá NHTM + Vốn vay từ NHTM, tổ chức tín dụng khác + Vốn vay từ ngân hàng nước để mở rộng cho vay thành phần kinh tế a.4 Nguồn vốn tiếp nhận từ nguồn ủy thác, tài trợ phủ, tổ chức quốc tế a.5 Các nguồn vốn khác như: Làm đại lý, dịch vụ toán, trung gian toán b) Nghiệp vụ sử dụng vốn: Là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn hình thành ngân hàng thương mại, bao gồm: b.1 Dự trữ: Dự trữ nhằm để trì khả tốn thường xun khách hàng thân ngân hàng Trong nghiệp vụ ngân hàng phải trì khoản sau: - Tiền mặt quỹ để đáp ứng nhu cầu toán rút tiền mặt khách hàng - Tiền gởi ngân hàng nhà nước: bao gồm phần + Phần dự trữ bắt buộc theo qui định NHNN + Phần dùng để toán bù trừ với NHTM - Tiền gởi NHTM khác để đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền khác địa phương ngân hàng - Tiền đầu tư vào chứng phiếu có gía, trái phiếu Chính Phủ b.2 Nghiệp vụ tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng hoạt động đa dạng phong phú bao gồm: Cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác b.3 Hoạt động kinh doanh - dịch vụ: Song song với nghiệp vụ tín dụng hoạt động dịch vụ mảng nghiệp vụ lớn ngân hàng đại Hoạt động dịch vụ thực theo ủy nhiệm khách hàng để hưởng hoa hồng như: Chuyển tiền, thu hộ khách hàng, giữ hộ, mua bán hộ cổ phiếu, trái phiếu công ty, mua bán vàng, ngoại tệ 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng lượng tài sản để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với điều kiện có hồn trả gốc lãi Như vậy, quan hệ cho vay thể nội dung: - Sự chuyển giao quyền sử dụng lượng gía trị từ người sở hữu sang người sử dụng; - Sự chuyển giao có tính tạm thời; - Khi hồn lại lượng gía trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dơi thêm gọi lợi tức tín dụng Một quan hệ cho vay bao gồm yếu tố sau: - Các chủ thể tham gia: bên vay bên cho vay; - Đối tượng cho vay: tài sản (thường tiền); - Thời hạn lãi suất cho vay; - Phương thức bảo đảm tiền vay; Đối với ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cấp tín dụng [1, tr 30] Ngồi lợi ích cho thân ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng mà NHTM qui định điều kiện, hình thức nội dung họat động khách hàng để làm sở cho vay Hoạt động cho vay dựa vào phân loại sau: 10 a) Căn phương thức cho vay: - Cho vay lần: áp dụng cho đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thường xuyên, mà theo nhu cầu cụ thể Mỗi lần vay khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên, liên tục Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng 71 có, mặt quảng bá thương hiệu, hình ảnh Một mặt đáp ứng nhu cầu tiện ích khách hàng cách chu đáo Toàn nội dung mở rộng mạng lưới, nâng cấp sở chi nhánh nêu cần sớm có kế hoạch, lộ trình thực cụ thể nhằm bảo đảm tính đồng với giải pháp khác việc mở rộng cho vay hộ sản xuất địa bàn Đi vào cụ thể, để mở rộng mạng lưới chi nhánh đạt hiệu trước mắt năm tới cần ý vấn đề sau: bố trí đội ngũ cán đủ mạnh để phục vụ cho vay tới xã vùng xa trung tâm; phát triển hoạt động cho vay gián tiếp qua hội, đoàn thể, xây dựng đội ngũ cộng tác viên ngân hàng, thành lập tổ cho vay lưu động; niêm yết lịch cho vay, thu nợ xã.v.v… Riêng chức nhiệm vụ tổ cho vay thu nợ lưu động: nhận giấy đề nghị vay vốn khách hàng tổ vay vốn hay cộng tác viên bình xét, đánh giá gửi đơn ngân hàng, ngân hàng cử cán tín dụng trực tiếp thẩm định, khách hàng đủ điều kiện vay, lập hồ sơ trình trưởng phòng tín dụng lãnh đạo phê duyệt, thơng báo niêm yết xã ngày nhận tiền vay tổ lưu động đến trực tiếp giải ngân đến khách hàng Ủy ban nhân dân xã Bên cạnh đó, định kỳ ngày nộp lãi vay, nợ gốc đến hạn niêm yết khách hàng cần đến Ủy ban nhân dân xã vay nộp Như vậy, khơng cần phải xây dựng thêm phòng giao dịch, chi nhánh đáp ứng vốn vay đến xã với chi phí thấp, thuận lợi cho khách hàng 3.2.4 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn cho vay Để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay nói trên, điều kiện quan trọng nguồn vốn phải tăng cường Quan điểm chung phải tăng cường huy động hình thức gởi tiền tất thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân, thu hút lượng tiền nhàn rỗi xã hội để tăng trưởng nguồn vốn cho vay hộ sản xuất 72 Giải pháp tăng cường huy động nguồn vốn cho tín dụng thể tập trung hai mặt chủ yếu: từ dân cư tổ chức kinh tế- xã hội địa bàn * Huy động vốn từ dân cư: Nguồn vốn huy động từ dân cư xác định nguồn vốn quan trọng tính ổn định khả tiềm tàng Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư tổng nguồn vốn huy động cao tính ổn định nguồn vốn lớn khả đầu tư tín dụng vào phát triển kinh tế - xã hội cao Để huy động có hiệu nguồn vốn cần triển khai tốt giải pháp cụ thể sau : + Thứ nhất: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều hình thức sinh động hiệu - Phát hành tờ rơi, niêm yết công khai dịch vụ điểm tập trung dân cư chợ - bến xe - xã xa trụ sở giao dịch - Phối kết hợp với đoàn thể địa phương tổ chức buổi họp dân vùng sâu, vùng xa, giúp người dân hiểu biết loại tiền gửi dịch vụ ngân hàng + Thứ hai: - Vận dụng triệt để linh hoạt thể thức, hình thức huy động vốn; - Chú trọng thể thức tiết kiệm nhiều người quan tâm như: Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gởi góp, chứng tiền gửi, tiết kiệm trả lãi trước… - Nghiên cứu tình hình thực tế địa phương để áp dụng tiết kiệm tuần, hai tuần, ba tuần, tháng tiết kiệm thông minh (tái tục thời hạn nghĩa tiết kiệm tới hạn khách hàng không cần đến ngân hàng mà ngân hàng tự động tính lãi chuyển tiếp sang kỳ hạn với lãi suất tương ứng thời hạn thời điểm huy động)… 73 + Thứ ba: - Mở rộng, nâng cao lực hoạt động mạng lưới huy động, linh hoạt việc bố trí xếp cán bộ, kết hợp với chế giao khoán tiêu cho tập thể cá nhân cán viên chức - Triển khai điểm giao dịch, điểm huy động vốn cố định số điểm tập trung đông dân cư, xa trụ sở làm việc chi nhánh - Có sách ưu đãi lãi suất q tặng cho khách hàng khách hàng có số dư tiền gửi lớn trì ngân hàng, nhiên phải nằm khuôn khổ lãi suất huy động ngân hàng cấp quy định - Tổ chức chi trả thu tiền tiết kiệm nhà khách hàng có tiền lớn gửi ngân hàng có yêu cầu khách hàng * Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, trị xã hội địa bàn: Vốn huy động từ tổ chức kinh tế, trị xã hội địa bàn huyện có tính đặc thù ổn định, thường xuyên biến động thời gian điều kiện định Để huy động nguồn vốn này, giải pháp đẩy mạnh quảng cáo tuyên truyền, đảm bảo nguyên tắc bảo mật, cần phải xây dựng mối quan hệ với khách hàng truyền thống, phải tích cực xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với đối tác mới, tổ chức thăm viếng quà tặng cho số tổ chức có số tiền gửi lớn thường xuyên chi nhánh vào dịp lễ tết, đồng thời cần đáp ứng yêu cầu toán tiện ích cho khách hàng 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Như thống quan điểm phần lý luận mở rộng đơi với kiểm sốt rủi ro phần phân tích cho thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng bất thường cao, việc tăng cường công 74 tác quản lý rủi ro cho vay hộ sản xuất vấn đề quan trọng công tác thường xuyên trọng Các nội dung tăng cường quản lý rủi ro ngân hàng qua thực tế phân tích là: Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro Nâng cao lực quản lý rủi ro cán quản trị điều hành cấp cách quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưõng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro ngân hàng để ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên giỏi, chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro để tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng đồng thời phải tăng cường công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Hiện việc cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh chưa áp dụng sách chấm điểm xếp hạng tín dụng Cần sớm xây dựng tiêu chí chấm điểm xếp hạng khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân nhằm triển khai, lựa chọn khách hàng phù hợp Để tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cần phải: - Có qui chế làm việc cụ thể cho cán như: quyền hạn, trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt, có chế độ đãi ngộ rõ ràng chủ yếu kiểm tra cho vay - Thông qua công nghệ thơng tin để kiểm tra kiểm sốt nhằm hạn chế lại chậm trể không kịp thời 75 - Tăng cường nhân phân công phụ trách để cán kiểm tra thường xuyên theo dõi giám sát đơn vị tốt 3.2.6 Giải pháp hồn thiện qui trình nghiệp vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng Nghiên cứu hồn thiện qui trình cơng nghệ, vừa bảo đảm ngun tắc hoạt động, vừa bảo đảm thích nghi đặc điểm thị trường, đặc điểm khách hàng ngân hàng cho hiệu an tồn Mặt khác, xun suốt qui trình nghiệp vụ tín dụng ngân hàng việc thu thập xử lý khối lượng thông tin lớn Thơng tin tín dụng qui trình nghiệp vụ tín dụng đại hóa gắn bó chặt chẽ Đối với hoạt động ngân hàng thơng tin tín dụng đặc biệt quan tâm Điều đòi hỏi ngân hàng phải dựa giải pháp công nghệ đại hỗ trợ đắc lực công nghệ tin học truyền thông Tương tự để tăng cường tốc độ tính hiệu việc thu thập thông tin, thông tin ban đầu thơng tin cập nhật định kỳ thơng tin tín dụng phải áp dụng phương pháp truyền thông đại phương pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến sở công nghệ tin học Trong việc xử lý thơng tin, xếp loại tín dụng, chấm điểm tín dụng sở phân tích, đối chiếu, so sánh khối lượng lớn tiêu thông tin kho liệu vai trò cơng nghệ tin học lại thiếu Nhu cầu tiếp cận, khai thác, sử dụng kho thông tin với u cầu tức thời, xác, an tồn thấy quan trọng giải pháp công nghệ tin học truyền thông tiên tiến Từ nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đăk Lăk, cần ý: 76 Củng cố xếp lại qui trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tăng tính pháp lý dễ dàng thực để hộ sản xuất tiếp cận tốt Qui trình cho vay tín chấp hộ sản xuất phải cụ thể hóa gắn trách nhiệm bên tham gia vào vốn cho vay ngân hàng để hạn chế nợ xấu rủi ro vốn ngân hàng nông nghiệp Đối với hoạt động cho vay hộ sản xuất, với số lượng giao dịch nhỏ lẻ lớn, việc bước ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại tồn qui trình cho vay quan trọng Trước hết, việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại cho tạo thuận lợi hài lòng giao dịch khách hàng quản lý ngân hàng Mặt khác, phát triển cơng nghệ kiểm tra, kiểm sốt từ xa giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng kịp thời, có giải pháp kịp thời xử lý, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường nâng cao vị uy tín chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk thị trường 3.2.7 Giải pháp nâng cao phẩm chất lực cán Trong công tác người chiếm vị trí quan trọng cần thiết phải liên tục đào tạo đào tạo lại để phát triển đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt đáp ứng ngày tốt nhu cầu thị trường, có việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuận lợi Cụ thể, trước hết cán quản lý đòi hỏi phải có kiến thức, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết văn hóa, xã hội, pháp luật nắm bắt thông tin phát triển kinh tế, ngành nghề công nghệ Cán giao dịch trực tiếp với khách hàng trình độ nghiệp vụ phải có kỹ giaotiếp tiếp thị tốt, đòi hỏi có độ nhạy bén cao việc thuyết phục khách hàng 77 Muốn thực tốt nội dung công tác chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk cần phải: - Thay đổi quan niệm, nhận thức cán công nhân viên ý thức hàng đầu cung cấp dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Việc thay đổi quan niệm nhận thức toàn chi nhánh với số lượng cán nhân viên lớn, có độ tuổi trình độ khác đòi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên cần thời gian dài - Về vấn đề đào tạo, NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng thành thục công nghệ đại Thường xuyên mở đề nghị hội sở mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo kỹ nâng cao hài lòng khách hàng - Thay đổi tác phong, phong cách phục vụ nhân viên theo phương châm ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng (thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch vào lần sau, bao gồm kỹ kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ giải tình huống, - Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phòng ban nội chi nhánh đồn kết, gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp đỡ lẫn công việc Trong tình nên hướng tới lợi ích chung chi nhánh hệ thống, không nên có thái độ ích kỷ, thờ trước khó khăn đồng nghiệp Chi nhánh cần tạo mơi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo cán 78 công nhân viên, đặc biệt tạo khơng khí thi đua làm việc, yên tâm ổn định công tác thông qua việc phát động chương trình thi đua nội áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý - Có chế độ đãi ngộ tương xứng, chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk nên thực việc trả lương dựa vào hiệu cơng việc Bên cạnh đó, cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích xuất sắc, có sáng kiến hay, đóng góp nhiều lợi ích vào tăng trưởng ngân hàng Thực chế khoán tiêu cho chi nhánh, loại cán cán làm công tác cho vay như: + Số lượng hộ sản xuất tăng trưởng kỳ + Dư nợ tăng trưởng kỳ + Tỷ lệ nợ xấu đa dư nợ quản lý + Số lượng hộ tối thiểu phải đạt 01 cán làm công tác cho vay Đồng thời, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thường khách hàng… 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác Để thực việc mở rộng cho vay cho vay hộ sản xuất, đòi hỏi phải sử dụng đồng thời nhiều biện pháp để có tác động mạnh mẽ lên đối tượng vay Ngoài biện pháp nói cần thiết phải dùng số biện pháp hỗ trợ sau, góp phần tác động tích cực đến khả thực mở rộng - Song song với việc mở rộng mạng lưới tức mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch giúp hộ sản xuất dễ tiếp cận với ngân hàng rút ngắn khoảng cách, dễ tiếp cận cán cho vay Do nhu cầu thị trường đòi hỏi nên 79 sở vật chất như: Trụ sở làm việc phải khang trang vững đẹp đẽ hơn, trang thiết bị đại đảm bảo an tồn, bí mật - Do số lượng khách hàng lớn nhu cầu vốn bình qn hộ khơng cao nên dễ buông lỏng quản lý thường tài sản đảm bảo yếu thiếu nên vay đòi hỏi cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương nơi hộ sản xuất cư trú, phương hướng phát triển kinh tế vùng, khu vực việc mở rộng tốt nắm bắt thông tin khách hàng hạn chế rủi ro - Ngoài việc thực qui trình cho vay song đòi hỏi kỹ tiếp cận phân tích thơng tin, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án theo thực tế nhu cầu vốn thị trường để đầu tư phù hợp Đồng thời phải kiểm sốt ln trau dồi đạo đức cán làm công tác cho vay nhằm hạn chế tiêu cực, nhũng nhiễu phát sinh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT ĐẾN 2015 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Tạo môi trường pháp lý rõ ràng hệ thống văn hướng dẫn hồn chỉnh, sân chơi cơng người vay người cho vay sở dễ tiếp cận vốn thu hồi người vay cố tình chây ỳ trả nợ Có chế ưu đãi NHTM cho vay khách hàng vùng nơng thơn như: Chính sách giảm thuế, trợ giá nơng sản phẩm, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật điện, đường, trường, trạm - Khuyến khích NHTM khác mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch vùng nông thôn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất dễ tiếp cận vốn vay ngân hàng đồng thời tạo cạnh tranh lành mạnh 80 NHTM với hạn chế tình trạng độc quyền ngân hàng có hội nhiều cho hộ sản xuất mở rộng sản xuất đầu tư kỹ thuật - Có sách hỗ trợ cho NHTM có tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất đặc biệt cho vay nông nghiệp nông thôn từ 70% tổng dư nợ trở lên NHNN hỗ trợ số sách sau: + Cấp vốn để tăng vốn điều lệ giảm tỷ lệ dự trử bắt buộc + Ưu tiên tiếp cận sử dụng vốn tài trợ, vốn vay tổ chức kinh tế quốc tế bảo lãnh vay vốn ngân hàng giới… + Giảm thấp nghĩa vụ đóng góp cho nhà nước tăng thu nhập cho CBNV ngân hàng thương mại - Xây dựng chế tín dụng phù hợp với thị trường nông thôn, tạo sở pháp lý để NHTM thực thủ tục vay, mức cho vay phương thức cho vay trọn gói từ sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm xuất khẩu, mang tính đặc trưng nơng nghiệp nơng thơn 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Khách hàng hộ sản xuất khách hàng tiềm năng, khánh hàng chiến lược mà NHNo&PTNT tiến tới, cần xây dựng sách cho vay nơng nghiệp nơng thôn tiết, cụ thể thiết thực để cấp chi nhánh dễ dàng việc thực - Cho phép mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch nông thôn nhằm giúp cho hộ sản xuất dễ tiếp cận với vốn vay đồng thời nâng cao vị cạnh tranh NHNo&PTNT thị trường Ưu tiên phân bổ nguồn vốn có thời gian dài ( vốn trung hạn) chiếm tỷ lệ khoảng 50% tổng dư nợ cho năm trước mắt, khoảng 60% tổng dư nợ cho lâu dài Đăk Lăk tỉnh phát triển, đồng thời áp dụng định mức cho vay diện tích theo đặc điểm vùng 81 - Có chế sách lãi suất linh hoạt vừa có lãi suất ưu đãi, vừa có lãi suất thị trường phân quyền đến cấp chi nhánh, Phòng giao dịch thực Cho vay gắn kết ngành lại với nông nghiệp với công nghiệp tiểu thủ công nghiệp với thương mại dịch vụ, sử dụng thị trường hàng hóa để điều chỉnh thị trường tiền tệ cầu nối mối liên kết kinh tế nhà (nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nông) nhằm mang lại hiệu kinh tế cao - Hồ sơ vay vốn đơn giản thủ tục, tăng tính pháp lý dễ tiếp cận cho vay theo hướng cho vay lưu vụ nhiều loại nông sản phẩm Cho phép thực lập hồ sơ vay vốn lần sử dụng để vay nhiều lần 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk Thực cho vay hộ sản xuất cần phải bám sát chủ trương sách qui trình nghiệp vụ ngành kết hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương - Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam nâng tỷ lệ nguồn vốn trung dài hạn lên khoảng 50%/ tổng dư nợ có thu hút khách hàng hộ sản xuất có nhu cầu mở rộng áp dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất - Có sách chia sẻ rủi ro với khách hàng tình hình khó khăn kinh tế nói chung lạm phát, suy giảm kinh tế, thất nghiệp biện pháp phù hợp giảm lãi suất tiền vay, khoanh nợ, giản nợ tạo điều kiện để hộ sản xuất phục hồi lại sản xuất kinh doanh - Trên sở mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển nhằm chiếm lĩnh thị trường cho vay, cần thiết phải đào tạo 82 đào tạo lại cán tinh thông nghiệp vụ, lập trường tư tưởng đạo đức tốt nghề nghiệp (tinh thông nghiệp vụ, chuẩn hóa đạo đức) - Đa dạng hóa hoạt động dịch vụ kèm với nghiệp vụ truyền thống bảo hiểm, nhiều thể loại tiết kiệm đồng thời cải tiến phát huy tốt sản phẩm dịch vụ thực đến điểm giao dịch máy ATM, dịch vụ nhận chuyển tiền thuận lợi, phí phải chăng… - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, coi nhiệm vụ thường xuyên liên tục, nhằm phát sớm sai phạm để chấn chỉnh, xử lý, đồng thời liên tục phát động đợt thi đua ngắn ngày, thi đua theo chuyên đề có sơ kết tổng kết để khen thưởng kịp thời, động viên khích lệ cán công nhân viên hăng hái thực - Tăng cường mối quan hệ trách nhiệm với quyền cấp, ban ngành để tranh thủ ủng hộ xây dựng sách mở rộng cho vay phù hợp tình hình thời kỳ tăng trưởng kể nguồn vốn sử dụng vốn, đồng thời phổ biến tuyền truyền hộ sản xuất sử dụng vốn vay hiệu quả, trả nợ ngân hàng thời hạn nâng cao chất lượng sử dụng vốn vay TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong năm qua kinh tế Việt Nam nói chung, tỉnh Đăk Lăk nói riêng có khởi sắc, vùng kinh tế trước vùng sâu vùng xa, dân cư thưa thớt phát triển thành thị trấn, thị tứ Trước hết cấp quyền tâm đạo thực chủ trương sách phát triển cơng nghiệp hóa đại hóa, đẩy mạnh phát triển kinh tế hộ sản xuất, sau nhờ vốn ngân hàng cho vay tạo động lực để phát triển sản xuất kinh doanh, tăng sản lượng, tăng suất lao động, giải công ăn việc làm, ổn định trị nâng cao đời sống nhân dân, kinh tế xã hội phát triển mạnh mẽ Vì vậy, sở sách chung phát triển kinh tế xã 83 hội tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2020 Chi nhánh NHNo&PTNT cần đề sách phát triển hoạt động kinh doanh cở sở mở rộng cho vay hộ sản xuất hộ sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn Luận văn đưa giải pháp, kiến nghị để thực tốt sách cho vay hộ sản xuất nhằm mục tiêu mở rộng thị trường, chiếm lĩnh thị phần tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đồng thời thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế hộ sản xuất thời gian tới KẾT LUẬN Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội Tạo cho kinh tế ổn định trị, an sinh xã hội thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích tình hình thực tế luận văn đề cập giải số vấn đề sau: 1/ Hệ thống cách trình tự sở lý luận kinh tế hộ sản xuất, luận văn nêu khẳng định cần thiết, vai trò, đặc trưng kinh tế hộ sản xuất, sách qui trình nghiệp vụ ngân hàng cho vay hộ sản xuất nhằm mở rộng phát triển cho vay hộ góp phần phát triển kinh tế đất nước 84 2/ Nêu khái quát tình hình hoạt động thời gian qua kinh tế hộ sản xuất, phân tích cụ thể sách nghiệp vụ ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất, đồng thời nêu kết đạt tồn cần khắc phục sữa đổi cho phù hợp với giai đoạn phát triển mới, sở đánh giá nguyên nhân tồn sách nghiệp vụ cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 3/ Qua kết nghiên cứu sở lý luận tình hình thực tế cho vay hộ sản xuất luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện sách nghiệp vụ việc mở rộng cho vay hộ sản xuất đến 2015 năm Các giải pháp đưa luận văn mang tính ý tưởng suy nghĩ cá nhân, để thực thành cơng ý tưởng luận văn đòi hỏi có đạo định hướng lãnh đạo ngân hàng quan hữu quan từ trung ương đến địa phương kết hợp thực cách đồng cấp quyền theo chiến lược phát triển lâu dài, bền vững khu vực kinh tế hộ sản xuất Những giải pháp NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk áp dụng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực sách mở rộng cho vay hộ sản xuất địa bàn cách bền vững, thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế đất nước nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng, tăng thu nhập bền vững hạn chế nợ xấu cho ngân hàng nông nghiệp a V TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cục Thống kê tỉnh Đăk Lăk, Niên giám thống kê, NXB Sự thật, (2009); [2] Lữ Ngọc Cư, Hội thảo “ Đăk Lăk – tiềm hội đầu tư”, Chủ tịch UBND tỉnh Đăk Lăk, (09/09/2009); [3] Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội, ( 2000 ) [4] Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê (2009) ; [5] NHNo&PTNT, Đề án địa bàn Tây ngun 2010 – 2011, Phòng tín dụng – NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk, (2009) [6] NHNo&PTNT, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm (2006 – 2010), Phòng kế hoạch tổng hợp- NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk, (2011); [7] NHNo&PTNT, Quyết định 499A, NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội (02/09/1993); [8] Đỗ Thanh Phương, “Kinh tế nông hộ Tây nguyên“, NXB Thông tin truyền thông, (2009); [9] Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải, ( 2009 ); [10] Vũ Đình Thắng, Kinh tế nông nghiệp, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, (2006); [11] Hồ Hữu Tiến, Lý thuyết Phân tích tín dụng, Đại Học Đà Nẳng, (2011); ... hộ sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất; - Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk; - Đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay hộ. .. luận mở rộng cho vay hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng. .. hóa hội nhập kinh tế giới CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG