Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương - CN Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MINH UYÊN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MINH UYÊN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ MINH UYÊN MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 20 1.2.1 Nội dung mở rộng huy động vốn 20 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Yếu tố khách quan 24 1.3.2 Yếu tố chủ quan 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Chức hoạt động 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 34 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến 2012 Saigonbank Đà Nẵng 36 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ 2010-2012 40 2.2.1 Đặc điểm khách hàng, thị trường huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng 40 2.2.2 Những biện pháp NHTMCP Sài Gòn Cơng thương - Chi nhánh Đà Nẵng áp dụng để mở rộng huy động vốn 42 2.2.3 Phân tích kết mở rộng huy động vốn Saigonbank Đà Nẵng 46 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Saigonbank Đà Nẵng 61 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế tồn 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 72 3.1 CĂN CỨ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 72 3.1.2 Định hướng mở rộng huy động vốn Saigonbank Đà Nẵng 74 3.1.3 Định hướng công tác sử dụng vốn 75 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 76 3.2.1 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 76 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý 77 3.2.3 Đa dạng hóa cơng cụ mở rộng huy động vốn 78 3.2.4 Mở rộng đối tượng khách hàng, linh hoạt sản phẩm với đối tượng khách hàng 81 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 83 3.2.6 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác mở rộng huy động vốn 85 3.2.7 Nâng cao uy tín Saigonbank Đà Nẵng thị trường 88 3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị hội sở Saigonbank 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBCNV : Cán công nhân viên CN : Chi nhánh ĐN : Đà Nẵng HĐV : Huy động vốn NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM CP : Ngân hàng thương mại Cổ phần NHTW : Ngân hàng trung ương PGD : Phòng giao dịch SGB : NH TMCP Sài Gòn Cơng thương TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TP : Thành phố VND : Việt Nam đồng USD : Đô la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Dư nợ tín dụng Saigonbank Đà Nẵng từ 2010-2012 37 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank Đà bảng Nẵng 38 2.3 Quy mô vốn huy động từ năm 2010-2012 46 2.4 Nguồn vốn huy động Saigonbank Đà Nẵng ngân hàng TMCP nhóm địa bàn 47 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động 49 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động 50 2.7 Cơ cầu nguồn vốn huy động theo thời gian 52 2.8 Cơ cầu nguồn vốn huy động theo loại tiền 56 2.9 Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu Saigonbank Đà Nẵng 2.10 58 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Saigonbank Đà Nẵng 59 2.11 Chi phí huy động vốn 60 2.12 Lãi suất thực tế thời điểm cuối năm 62 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang 2.1 Lợi nhuận sau thuế chi nhánh Đà Nẵng qua năm 39 2.2 Quy mô vốn huy động từ năm 2010-2012 46 biểu đồ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu tất nước giới, kinh tế có phát triển có điều kiện nâng cao mức sống vật chất đồng thời tạo môi trường cho phép người hưởng thụ sống trường thọ, mạnh khỏe, xóa bỏ nghèo đói Mà muốn tăng truởng phát triển kinh tế yếu tố quan trọng cần phải có vốn, với nguồn vốn giúp doanh nghiệp trang bị máy móc cơng nghệ đại, đào tạo nguồn nhân lực ứng dụng thành tựu công nghệ mới… dẫn đến tăng khả cạnh tranh đứng vững điều kiện hội nhập bùng nổ kinh tế tri thức Có thể nói nguồn vốn để đầu tư phát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm tạo nhiều cải vật chất Vì nhu cầu vốn nhu cầu xúc cấp bách nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi người dân nằm rải rác khắp nơi, để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển đòi hỏi cần có tổ chức đứng làm trung gian Hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tư, tác nhân dư vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hầu hết ngân hàng nằm tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu mở rộng huy động vốn với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Với xuất tổ chức tài nước ngồi, tổ chức tài nước, nguồn vốn chảy vào NHTM theo giảm dần Hơn lúc hết NHTM phải đối mặt với cạnh tranh liệt việc mở rộng, chiếm lĩnh 84 cách động, khoa học để tiếp cận khách hàng Để tiếp cận khách hàng mới, ngân hàng phân thành nhóm đối tượng: (1) Nhóm khách hàng có thu nhập cao có nhu cầu tích lũy, tập trung vào đối tượng cán quản lý doanh nghiệp, doanh nhân… (2) Nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao tích lũy ít, tập trung vào đối tượng cơng nhân, viên chức, người làm cơng có mức lương khơng cao ổn định Ø Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến mại sản phẩm bán lẻ Trong môi trường cạnh tranh, việc quảng cáo tiếp thị, khuyến mại không giúp cho khách hàng nhận biết đến ngân hàng, mà giúp cho việc bán sản phẩm tốt Do đó, cần thường xuyên giới thiệu tiện ích dịch vụ, hoạt động ngân hàng đặc biệt sản phẩm dịch vụ thơng qua truyền hình, báo chí, tập san… nhằm tìm hội giới thiệu đến cơng chúng Để hoạt động có hiệu quả, ngân hàng cần có phận Marketing chuyên nghiệp Bộ phận triển khai quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thực nghiên cứu, dự báo thị trường, xu hướng phát triển dịch vụ, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm địa bàn phân tích đối thủ cạnh tranh Từ đó, xây dựng sách phản hồi ý kiến Hội sở để đẩy mạnh cơng tác kinh doanh bán lẻ ngân hàng có hiệu Đồng thời, cán ngân hàng phải am hiểu tình hình hoạt động sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây kênh thông tin hữu hiệu giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh đến với với khách hàng Ø Tổ chức buổi giao lưu tri ân dành cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn quan hệ lâu năm Tổ chức gặp mặt khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt nhu cầu, giải thắc mắc, mâu thuẫn khách hàng ngân hàng, tạo nên 85 mối quan hệ khăng khít, lâu dài khách hàng ngân hàng Đối với cá nhân quan hệ tiền gửi lâu năm, đặc biệt khách hàng tiền gửi không lớn việc tổ chức buổi giao lưu thể quan tâm ngân hàng, từ trì trung thành đối tượng khách hàng Đây biện pháp giữ chân khách hàng tại, tăng cường khả thấu hiểu thỏa mãn mong muốn khách hàng Công tác tổ chức gặp mặt khách hàng giúp cho ngân hàng xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 3.2.6 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác mở rộng huy động vốn Ø Đảm bảo tính cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Trên sở yêu cầu sử dụng vốn, ngân hàng xác định qui mô, cấu nguồn vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân đối giữ huy động nguồn sử dụng nguồn Công tác huy động vốn quan trọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng, sản phẩm tiền đề cho công tác sử dụng vốn Theo định hướng phát triển công tác sử dụng vốn trên, hoạt động huy động vốn cần có điều chỉnh thích hợp Cụ thể là: Ngân hàng phải coi trọng nguồn vốn cho có hiệu qủa, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội đề ra, sách huy động vốn phải phù hợp với khả phát triển kinh tế, với tập quán tiêu dùng tiết kiệm nhân dân địa phương - Trong trình huy động vốn, cần ý mở rộng huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển Ngân hàng cần phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn dài khác từ 1năm đến năm, với mệnh giá từ triệu đồng, 20 triệu đồng, 30 triệu đồng trả lãi trước năm đầu có khả chuyển nhượng dễ dàng - Ngân hàng nên gắn việc huy động tiền gửi với việc cho vay nhu cầu 86 sản xuất tiêu dùng Ai gửi nhiều tiền dài hạn vay dài hạn để xây dựng, mua sắm nhà - Ngân hàng tăng tiện ích lĩnh vực tốn, mở rộng khối lượng tài khoản cá nhân góp phần giảm lượng tiền mặt lưu thơng, thúc đẩy tốn qua ngân hàng - Từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn tự huy động tổng nguồn vốn, tập trung huy động vốn tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm có lãi kèm theo quay số mở thưởng định kỳ Biện pháp tâm lý kích thích dân cư gửi tiền mong muốn có thưởng - Đa dạng hố nguồn vốn thơng qua việc đưa nhiều hình thức huy động qua nhiều kênh khác Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, có giải pháp khác liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ thân ngân hàng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu thị trường Đó tăng tốc độ luân chuyển vốn thực tốt cơng tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ hạn kéo dài - Ngoài ra, ngân hàng cần trọng tới việc thực sách khách hàng sở đa dạng hoá khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng - Ngân hàng cần thường xuyên nắm thông tin kịp thời hình thức huy động, lãi suất huy động tổ chức tín dụng khác mức trần lãi suất ngân hàng Nhà nước để đưa mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh Các giải pháp giải pháp trực tiếp song lại có tác động lớn đến khả huy động vốn ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần phải ý thực 87 Ø Bổ sung tiện ích máy ATM Ngân hàng nên nghiên cứu bổ sung tiện ích nhằm giúp cho khách hàng tự thực giao dịch mà đến ngân hàng, ngày ngân hàng nghỉ giao dịch Để thực dịch vụ này, khách hàng phải có tài khoản tiền gửi thẻ ATM Khách hàng phải đăng ký với ngân hàng dịch vụ SMS banking để ngân hàng cung cấp mật tự động thực giao dịch Máy ATM xem giao dịch viên tự động ngân hàng thẻ ATM công cụ để khách hàng thực giao dịch rút/gửi tiền tiết kiệm, nộp tiền vào tài khoản Ø Cung cấp sản phẩm phục vụ nhà huy động vốn, chuyển tiền với số lượng lớn Để tăng tính cạnh tranh huy động vốn, ngân hàng nên bổ sung dịch vụ nhận huy động vốn chuyển tiền nhà cho khách hàng số tiền lớn nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ đảm bảo an tồn, khách hàng hài lòng, tin tưởng từ gia tăng sử dụng dịch vụ ngân hàng nguồn vốn huy động từ dân cư Ø Xây dựng quy trình chi trả kiều hối nhà Mặc dù tiền kiều hối chuyển từ nước qua Saigonbank ngày gia tăng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng mong muốn nhận tiền nhà Ngân hàng nên nghiên cứu xây dựng quy trình chi trả nhà nhằm gia tăng tính cạnh tranh sản phẩm từ đẩy mạnh lượng tiền kiều hối qua Saigonbank giúp cho việc công tác huy động vốn dân tăng trưởng Ø Cung cấp sản phẩm “Thấu chi tài khoản” cho khách hàng cá nhân đảm bảo sổ tiết kiệm Xuất phát từ thực tế khách hàng có nhu cầu chi tiêu từ số tiền gửi, rút trước hạn ảnh hưởng đến quyền lợi người gửi, cầm 88 cố sổ tiết kiệm ngân hàng để vay vốn ngại làm nhiều thủ tục, thời gian Với sản phẩm “Thấu chi tài khoản”, vào nhu cầu khách hàng gửi tiền tiết kiệm, Saigonbank dựa số tiền gửi để cấp hạn mức thấu chi với thời hạn thấu chi phụ thuộc vào thời gian gửi tiền Khách hàng trả lãi theo số dư thấu chi số ngày thực tế sử dụng Đây giải pháp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiết kiệm đáp ứng yêu cầu đáng khách hàng 3.2.7 Nâng cao uy tín Saigonbank Đà Nẵng thị trường Đây giải pháp có ý nghĩa to lớn, đóng vai trò định cho việc thành công công tác huy động vốn Để nâng cao uy tín ngân hàng, tạo hình ảnh ngân hàng thị trường Saigonbank Đà Nẵng cần trọng mặt sau: Thực công tác thông tin quảng cáo rộng khắp Đối với ngân hàng trẻ SGB việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua khuyếch trương, quảng cáo việc cần thiết Saigonbank Đà Nẵng phải làm cho người biết đến ngân hàng, thấy tiện lợi giao dịch với ngân hàng Saigonbank tuyên truyền quảng cáo lãi suất, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, quảng cáo báo chuyên ngành, xây dựng kế hoạch quảng cáo thông qua số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, mạng 3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác Ø Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Ngân hàng cần đánh giá mặt mạnh, mặt yếu CBCNV Trên sở bố trí người việc, phát huy tối đa lực CBCNV Công tác quản trị điều hành cần coi khâu then chốt thành cơng hoạt động Vì cần bảo đảm quản trị điều hành động, nhanh nhạy, kiên sở bám sát chiến lược ngành 89 Hàng năm ngân hàng cần tổ chức hội thi cán tín dụng, cán kế tốn ngân quỹ, cán phòng giao dịch tồn thành phố nhằm đánh giá thực trạng trình độ chun mơn chất lượng cán từ có kế hoạch xếp luân chuyển cán phù hợp với lực, sở trường nhằm khai thác tối đa khả trình độ cán Ø Nâng cao kỹ bán hàng cán ngân hàng Nâng cao dịch vụ tư vấn Saigonbank Đà Nẵng nên mở rộng dịch vụ thông qua việc phân loại khách hàng Nếu khách hàng gửi tiền, ngân hàng nên tư vấn, hướng dẫn khách hàng lựa chọn loại hình gửi tiền nào, lãi suất thời gian huy động cho vừa đáp ứng nhu cầu rút tiền vừa giúp khách hàng có thu nhập cao Nếu khách hàng có nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh, ngân hàng giúp khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản xuất sản phẩm, án kỹ thuật với lãi suất tiền vay có lợi Kỹ nghiệp vụ: cán phải đào tạo nghiệp vụ am hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành thạo tác nghiệp để làm chủ cơng việc, thực xác thao tác đồng thời để tiếp thị, bán chéo sản phẩm đến khách hàng Kỹ giao tiếp: đào tạo khả giao tiếp tốt, khéo léo không lời nói mà thái độ (như nụ cười, ánh mắt ) Khi tiếp xúc, cán ngân hàng cần phải ý lắng nghe ý kiến, cố gắng nắm bắt để thỏa mãn nhu cầu có ý kiến tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng Kỹ giải tình huống: bên cạnh nắm vững kiến thức chuyên môn, cán ngân hàng phải khéo léo, điềm đạm, quan trọng phải biết nhường nhịn, lắng nghe bình tĩnh để giải ý kiến khách hàng cho hợp tình, hợp lý Trong tình khơng giải được, phải báo cấp để xoa dịu khách hàng vấn đề giải 90 ổn thỏa Ø Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ thích hợp Con người yếu tố quan trọng, then chốt định thành cơng hoạt động ngân hàng Vì vậy, việc tạo mơi trường làm việc tích cực giúp cán chủ động thực nhiệm vụ giao, nâng cao tính sáng tạo cơng việc Hiện nay, việc trả lương kinh doanh Saigonbank bị hạn chế nên chưa thực thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên, nhân viên giỏi có lực Trong thời gian tới, chi nhánh Saigonbank Đà Nẵng nên nghiên cứu giao tiêu kinh doanh cho phòng ban, phận trả lương theo hiệu suất làm việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả, vị trí chịu trách nhiệm cao để động viên tinh thần làm việc nhân viên, sách đãi ngộ phải thích hợp, quán để khuyến khích cán hồn thành nhiệm vụ, tạo động công việc cán Đi đơi với sách thưởng phải có phạt cán khơng hồn thành nhiệm vụ giao nhằm chọn lọc cán ưu tú, tạo nguồn phát triển cán tương lai Bên cạnh đó, ngân hàng quan tâm, trọng hoạt động đoàn thể nhằm tạo đoàn kết, thân thiết đồng nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH DN Trong quan hệ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa 91 tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN NH Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư - Chính sách tiền tệ: Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung vốn nhãn rỗi vào đầu tư cho sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn tích luỹ nước thơng qua thực chế lãi suất dương có lợi cho nhà đầu tư doanh nghiệp Có biện pháp cụ thể kiên ngăn chặn, xoá bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức, điều làm ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế thuộc địa bàn tồn quốc Mơi trường kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Việc người dân sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng khả ổn định kinh tế, ổn định kinh tế điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm tăng cường huy động nguồn vốn cho NHTMCP 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Việt Nam hội nhập ngày sâu vào thị trường tài quốc tế, nhiều loại hình tổ chức tài quốc tế đã, diện, hoạt động Việt Nam làm gia tăng loại hình hoạt động thị trường tài quy định NHNN chưa theo kịp NHNN cần kịp thời rà soát để bổ sung, sửa đổi hệ thống văn pháp quy loại nghiệp vụ thị trường tiền tệ Ø Triển khai toàn diện đồng đề án tái cấu hệ thống ngân hàng, kiên xử lý dứt điểm ngân hàng yếu để lành mạnh hóa hoạt động hệ thống Những biến động thị trường tiền tệ vừa qua, có tượng ngân hàng tiếp tục chạy đua lãi suất cho thấy, ngân hàng yếu tồn lúc hệ thống ngân hàng chưa thực khỏe mạnh.Việc giải ngân hàng yếu nhằm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng quan trọng giai đoạn Từ đó, lòng tin củng cố, người dân chi tiêu nhiều hơn, tăng gửi tiền vào ngân hàng Các doanh nghiệp mạnh dạn mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh Ø Nâng cao vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi Quy chế bảo hiểm tiền gửi với mức bảo hiểm tiền gửi 50 triệu đồng loại tiền gửi bảo hiểm tiền đồng Việt nam khơng phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam chưa thật bảo vệ quyền lợi người gửi Đồng thời, kinh tế bất ổn, niềm tin người dân gửi tiền vào ngân hàng có xu hướng sụt giảm Vì vậy, cần tăng hạn mức chi trả không giới hạn giúp bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, tạo tâm lý yên tâm, qua hạn chế tình trạng rút tiền hàng loạt có cố, góp phần ổn định hệ thống ngân hàng Ban hành luật bảo vệ người gửi tiền nhằm bảo đảm quyền lợi lợi ích người gửi tiền có chuyện xảy 93 buộc NHTM cần nghiêm túc thực Việc thực điều khẳng định uy tín hệ thống ngân hàng tạo cho người dân lòng tin ngân hàng Có thể nói lòng tin người dân yếu tố định đến tồn phát triển NHTM Ø Cần có biện pháp để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh, không tuân thủ thỏa thuận NHTM,… nhằm tạo hợp lý, ổn định hoạt động huy động vốn NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng cổ phần ngân hàng quốc doanh Để chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh quy định Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nhằm đảo bảo tính đồng bộ, tránh chống chéo áp dụng văn pháp lý Điều giúp NHTM hiểu nắm rõ hành vi bị luật pháp cấm phép Từ đó, thúc đẩy NHTM cạnh tranh ngày lành mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng Ø Tăng cường công tác tra, kiểm tra giám sát Công tác tra, kiểm tra giám sát an toàn hoạt động hệ thống NHTM cần phải nâng cao để sớm phát rủi ro tiềm ẩn NHNN yêu cầu NHTM định kỳ gửi báo cáo kịp thời, theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa khắc phục tồn sau đợt kiểm tra Điều giúp NHNN phát kịp thời sai lầm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Nâng cao hiệu lực hiệu công tác kiểm tra (như lãi suất cho vay, huy động không vượt trần, việc tăng lãi suất huy động phải chứng minh phương án sử dụng vốn hiệu quả) nhằm đạt mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Tăng cường minh bạch công bố thông tin, hạn chế ngân hàng cạnh tranh không 94 lành mạnh tạo điều kiện để quan chức phát hiện, tra, giám sát, xử lý 3.3.3 Kiến nghị hội sở Saigonbank Ø Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch Hiện nay, mạng lưới hoạt động Saigonbank Đà Nẵng hạn chế, có phòng giao dịch chi nhánh địa bàn, để thu hút quan tâm khách hàng, mạng lưới phòng giao dịch điểm giao dịch phải rộng thuận lợi cho Saigonbank mở rộng thị phần hoạt động Hơn nữa, khách hàng có xu hướng lựa chọn ngân hàng có mạng lưới rộng để thuận tiện cho việc toán, thực giao dịch, hay gửi rút tiền, việc mở rộng mạng lưới giúp cho Saigonbank tiếp cận tốt với khách hàng Ø Kiến nghị lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Để nâng cao tính cạnh tranh công tác kinh doanh chi nhánh, Hội sở cần linh hoạt xây dựng sách điều hành mở lãi suất nói chung lãi suất huy động nói riêng, hạn chế xin ý kiến mức lãi suất áp dụng chi nhánh không vi phạm quy định NHNN Đối với công tác điều hành vốn: nên xây dựng sách hợp lý chi nhánh có khả huy động vốn chi nhánh vay Hội sở để đầu tư, khuyến khích chi nhánh tăng trưởng huy động nhằm đảm bảo khoản đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh doanh hệ thống Ø Thường xuyên đưa sản phẩm huy động vốn hấp dẫn, có tính gối đầu sản phẩm trước đến hạn toán Cần nghiên cứu đưa sản phẩm huy động để đa dạng sản phẩm huy động, đặc biệt gối đầu sản phẩm huy động có kỳ hạn kèm khuyến mại trước đến hạn Đây hình thức để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng trì ổn định nguồn vốn môi trường 95 cạnh tranh Xây dựng nhiều sản phẩm huy động vốn với tiện ích khác giúp khách hàng có nhiều lựa chọn Qua đó, tạo điều kiện cho Saigonbank thu hút nhiều nguồn vốn dân để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Ø Giảm chi phí huy động vốn Tìm cách giảm chi phí hoạt động huy động vốn thơng qua việc cắt giảm chi phí liên quan đến thủ tục toán hay cung ứng dịch vụ Việc rút gọn quy trình tiến hành cơng việc giúp giảm thời gian, tăng khả phục vụ ngân hàng Ø Nâng cao tính máy ATM dịch vụ ngân hàng điện tử Có kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống Saigonbank mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại với tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu tốn nhanh, tiện lợi, an tồn Ký kết hợp đồng liên kết với hệ thống ATM khác, áp dụng kênh giao dịch Ø Tiếp tục nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng: để trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lược đòi hỏi hệ thống công nghệ ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý theo nhu cầu Saigonbank cần hồn thiện tiêu chuẩn hóa, đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng tầm vĩ mô, đảm bảo hòa nhập với hệ thống ngân hàng nước quốc tế lĩnh vực Đa dạng hóa loại hình phục vụ ngun tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý luận chương thực phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn chương 2, chương đưa giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn Saigonbank Đà Nẵng Các giải pháp đưa mang tích thực tiễn, gắn liền với thực trạng Saigonbank Đà Nẵng, góp phần giải vướng mắc gây cản trở việc đẩy mạnh công tác mở rộng huy động vốn Saigonbank Đà Nẵng Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Hội sở ngân hàng 97 KẾT LUẬN Với mục đích nghiên cứu đề tài “Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thương - Chi nhánh Đà Nẵng” nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa lý luận chung huy động vốn, công tác mở rộng huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng mở rộng nguồn vốn huy động Saigonbank Đà Nẵng quy mô, tỷ trọng cấu vốn huy động mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời nhân tố ảnh hưởng, hạn chế nguyên nhân công tác mở rộng huy động vốn ngân hàng, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh lĩnh vực huy động vốn Hội sở Saigonbank Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp sau đây: - Mở rộng mạng lưới kinh doanh - Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý - Đa dạng hóa cơng cụ mở rộng huy động vốn - Mở rộng đối tượng khách hàng, linh hoạt sản phầm với đối tượng khách hàng - Hồn thiện sách khách hàng - Hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác mở rộng huy động vốn - Nâng cao uy tín Saigonbank Đà Nẵng thị trường Với giải pháp trên, Saigonbank Đà Nẵng mở rộng hoạt động huy động vốn, có tăng trưởng phù hợp quy mô, cấu, giúp ngân hàng hoàn thành kế hoạch giao chủ động cân đối nhu cầu sử dụng vốn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng hợp ngân hàng Nhà nước, chi nhánh Đà Nẵng [2] Luật Các Tổ Chức Tín dụng Năm 2010 [3] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [4] Lưu Thị Hoa (2008), Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh TP HCM, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, ĐHĐN [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [6] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [7] Thái Trịnh Nam (2011), Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, ĐHĐN [8] Saigonbank, Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012 Saigonbank [9] Saigonbank, Báo cáo kết hoạt động huy động vốn Phòng kế hoạch nguồn vốn – SGB [10] Hồ Văn Trị (2012), Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Bình Định, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, ĐHĐN [11] Trần Thị Thu Thanh (2012), Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, ĐHĐN ... hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng Sài Gòn Cơng thương, đề tài: Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương -. .. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 72 3.1 CĂN CỨ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ... 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Nội dung mở rộng huy động vốn Mở rộng huy động vốn mở rộng quy mô huy động vốn sở đảm bảo tính hợp lý cấu vốn huy động kiểm soát chi phí huy động