Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương - CN Đà Nẵng

Nhận thức được vai trò của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực tiễn hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Sài Gòn Công thương, đề tài: “Giải pháp mở rộng

NGUYỄN THỊ MINH UYÊN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG -

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng - Năm 2013

NGUYỄN THỊ MINH UYÊN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG -

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số : 60.34.20

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ

Đà Nẵng - Năm 2013

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tác giả luận văn

NGUYỄN THỊ MINH UYÊN

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2.Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Bố cục đề tài 3

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 4

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 9

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 13

1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 20

1.2.1 Nội dung mở rộng huy động vốn 20

1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại 21

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24

1.3.1 Yếu tố khách quan 24

1.3.2 Yếu tố chủ quan 27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 32

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33

2.1 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33

2.1.2 Chức năng hoạt động 33

2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 34

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến 2012 tại Saigonbank Đà Nẵng 36

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ 2010-2012 40

2.2.1 Đặc điểm khách hàng, thị trường huy động vốn của NHTMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng 40

2.2.2 Những biện pháp NHTMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng đã áp dụng để mở rộng huy động vốn 42

2.2.3 Phân tích kết quả mở rộng huy động vốn tại Saigonbank Đà Nẵng 46

2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn của Saigonbank Đà Nẵng 61

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 65

2.3.1 Những kết quả đạt được 65

2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 71

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 72

3.1 CĂN CỨ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI

GIAN TỚI 72

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 72

3.1.2 Định hướng mở rộng huy động vốn tại Saigonbank Đà Nẵng 74

3.1.3 Định hướng trong công tác sử dụng vốn 75

3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 76

3.2.1 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 76

3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý 77

3.2.3 Đa dạng hóa các công cụ mở rộng huy động vốn 78

3.2.4 Mở rộng đối tượng khách hàng, linh hoạt sản phẩm với từng đối tượng khách hàng 81

3.2.5 Hoàn thiện chính sách khách hàng 83

3.2.6 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác mở rộng huy động vốn 85

3.2.7 Nâng cao uy tín của Saigonbank Đà Nẵng trên thị trường 88

3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác 88

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 90

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92

3.3.3 Kiến nghị đối với hội sở chính của Saigonbank 94

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 96

KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTM CP : Ngân hàng thương mại Cổ phần

NHTW : Ngân hàng trung ương

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh Đà Nẵng qua các năm 39 2.2 Quy mô vốn huy động từ năm 2010-2012 46

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Phát triển kinh tế là mục tiêu đầu tiên của tất cả các nước trên thế giới, kinh tế có phát triển thì mới có điều kiện nâng cao mức sống vật chất đồng thời tạo môi trường cho phép mọi người được hưởng thụ cuộc sống trường thọ, mạnh khỏe, xóa bỏ nghèo đói Mà muốn tăng truởng và phát triển kinh tế thì một trong những yếu tố quan trọng cần phải có là vốn, với nguồn vốn này

sẽ giúp các doanh nghiệp trang bị máy móc công nghệ hiện đại, đào tạo nguồn nhân lực và ứng dụng những thành tựu công nghệ mới… dẫn đến tăng khả năng cạnh tranh và đứng vững trong điều kiện hội nhập và sự bùng nổ của nền kinh tế tri thức Có thể nói nguồn vốn để đầu tư phát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm tạo ra nhiều của cải vật chất Vì vậy nhu cầu về vốn là nhu cầu rất bức xúc và cấp bách trong khi đó nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của người dân nằm rải rác khắp nơi, do đó để có thể thu hút được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển đòi hỏi cần có một tổ chức đứng ra làm trung gian Hệ thống NHTM với chức năng là trung gian tài chính giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa những tác nhân dư vốn với những tác nhân thiếu vốn vẫn luôn là một kênh huy động vốn chủ lực cho nền kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội Hầu hết các ngân hàng đều nằm trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu về mở rộng huy động vốn với quy mô

và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM Với sự xuất hiện các tổ chức tài chính nước ngoài, các tổ chức tài chính mới trong nước, nguồn vốn chảy vào các NHTM theo đó sẽ giảm dần Hơn lúc nào hết các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt nhất là trong việc mở rộng, chiếm lĩnh

thị trường Vì vậy, đòi hỏi bản thân các NHTM không ngừng củng cố, nâng cao nội lực, mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch

vụ, năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của mình

Nằm trong hệ thống các ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng (Saigonbank Đà Nẵng) đã và đang khẳng định vị thế của mình trong công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các thành phần kinh tế Nguồn vốn huy động của Saigonbank Đà Nẵng đã tăng trưởng qua các năm nhưng so với yêu cầu thì những kết quả đạt được còn khá khiêm tốn Với mạng lưới dày đặc của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng thì công tác huy động vốn càng bị cạnh tranh khốc liệt và gay gắt Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp

và cá nhân trên địa bàn, Saigonbank Đà Nẵng đứng trước những thách thức, đòi hỏi sự quan tâm, chú trọng hơn nữa đến công tác huy động vốn, khai thác tối đa những nguồn vốn đang còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân

cư để có một nguồn vốn phong phú với cơ cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội và của chính bản thân Saigonbank Nhận thức được vai trò của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực tiễn hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Sài Gòn Công thương, đề tài:

“Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng” được xây dựng nhằm giải quyết những yêu

cầu trên

2 Mục tiêu nghiên cứu

+ Hệ thống hóa, tổng hợp những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM

+ Phân tích, đánh giá thực trạng công tác mở rộng huy động vốn của Saigonbank Đà Nẵng trong thời gian từ năm 2010 đến 2012

+ Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn, tạo cơ cấu vốn

huy động hợp lý đáp ứng các mục tiêu hoạt động tại NH TMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động mở rộng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng

Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chỉ tập trung nghiên cứu về thực trạng

mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công thương CN Đà Nẵng trong ba năm 2010, 2011 và 2012, trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp mở rộng huy động vốn trong thời gian đến

4 Phương pháp nghiên cứu

Xuất phát từ nền tảng cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM, vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế, luận văn đi sâu nghiên cứu về mở rộng huy động vốn tại NH TMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng

Căn cứ vào các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác mở rộng huy động vốn, luận văn tiến hành nghiên cứu và sử dụng các kỹ thuật phân tích thực trạng huy động vốn và khả năng mở rộng công tác này của NH TMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2010 - 2012

Trên cơ sở đánh giá về thực trạng và định hướng của NH TMCP Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng, các giải pháp và kiến nghị sẽ được trình bày để góp phần mở rộng huy động vốn tại ngân hàng này trong thời gian tới Trong khi giải quyết các vấn đề nghiên cứu cụ thể, luận văn sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và các phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, tổng hợp, phương pháp so sánh, đối chiếu

5 Bố cục đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

thương mại Cổ phần Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Các giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại ngân hàng

thương mại Cổ phần Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng

Phần cuối cùng của luận văn là danh mục các tài liệu tham khảo

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Tình hình kinh tế khó khăn trong những năm qua đã gây áp lực lớn đối

với các ngân hàng trong nước về khả năng tồn tại và cạnh tranh để vững

bước, trong bối cảnh đó các NHTM ngày càng chú trọng hơn công tác huy

động vốn để chủ động thực hiện kế hoạch kinh doanh cũng như đảm bảo

thanh khoản cho hệ thống của ngân hàng mình Để có thông tin cần thiết phục

vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tôi đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu

các luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự đã được công nhận để tiến hành

nghiên cứu nhằm tìm ra nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn

Ø Luận văn “Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gởi tiết kiệm tại Ngân

hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” năm 2012, của

tác giả Trần Thị Thu Thanh, bảo vệ năm 2012 tại Đại học Đà Nẵng

Đề tài đã giải quyết các nội dung sau:

- Hệ thống hóa, tổng hợp những vấn đề lý luận về huy động vốn, huy

động tiền gửi tiết kiệm của NHTM

- Tác giả đã phân tích được thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại

Vietcombank Đà Nẵng, đưa ra được những điểm mạnh, yếu, những nhân tố

ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng trong ba

năm 2009-2010-2011 Trên cơ sở đánh giá sự tăng trưởng huy động tiền gửi

tiết kiệm của ngân hàng trong mối quan hệ với sử dụng vốn có hiệu quả và kết

quả khảo sát thăm dò ý kiến của khách hàng về chất lượng dịch vụ tiền gửi và sản phẩm tiết kiệm

- Đề xuất các giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm để đáp ứng các mục tiêu kinh doanh là phát triển hoạt động bán lẻ trên địa bàn VCB Đà Nẵng

Bên cạnh những vấn đề đã được giải quyết, đề tài vẫn còn có những tồn tại:

- Đề tài nghiên cứu này chỉ tập trung nghiên cứu về huy động tiền gửi tiết kiệm nên không thích hợp với đề tài mở rộng huy động vốn tại Saigonbank Đà Nẵng

- Đề tài nghiên cứu tại ngân hàng Vietcombank Đà Nẵng do đó có nhiều điểm không phù hợp với thực trạng và tồn tại của Saigonbank Đà Nẵng

Ø Luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” năm 2012, của tác giả Hồ Văn Trị, bảo vệ năm 2012 tại Đại học Đà Nẵng

Đề tài cũng đưa ra một số nội dung cơ bản về tổng quan ngân hàng thương mại, sự cần thiết huy động vốn của ngân hàng, phần thực trạng đã đưa

ra được những giải pháp cụ thể mà ngân hàng đã thực hiện trong thời gian qua

về tăng cường huy động vốn, các giải pháp mà tác giả đề xuất có tính khoa học và có khả năng áp dụng vào thực tiễn, tuy nhiên để có nhận định khách quan về hoạt động huy động vốn, tác giả nên tiến hành khảo sát thực tế các khách hàng đã gởi tiền tại ngân hàng để thu thập thêm các thông tin nhằm làm

rõ những ưu điểm, nhược điểm về tình hình hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đồng thời tìm hiểu được nhu cầu của khách hàng trong qua trình giao dịch gửi tiền Qua khảo sát tác giả sẽ có thêm những thông tin rất hữu ích từ

sự đánh giá, tìm hiểu nhu cầu sở thích của khách hàng và trên cơ sở những thông tin thu nhập được, tác giả có thể đề xuất các giải pháp sát với nhu cầu

của khách hàng cũng như tiếp tục khai thác được thế mạnh và khắc phục hạn chế của ngân hàng trong quá trình huy động vốn

Ø Luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, của tác giả Thái Trịnh Nam, bảo vệ năm 2011 tại Đại học Đà Nẵng

Đề tài đã giải quyết các nội dung sau:

- Nêu ra những lý luận chung như khái niệm, chức năng, vai trò của NHTM, các hoạt động cơ bản của NHTM

- Nêu ra được vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi khác nhau, đặc điểm của tiền gửi

- Tác giả đã phân tích được thực trạng huy động vốn nói chung, đưa ra được những điểm mạnh, yếu, những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại VCB Đà Nẵng trong 3 năm từ năm 2007 đến năm 2009

- Đưa ra một số giải pháp khắc phục những vấn đề còn tồn tại trong công tác huy động vốn nói chung của ngân hàng

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài vẫn còn có những tồn tại:

- Do đề tài nghiên cứu từ năm 2009 trở về trước nên không còn phù hợp với tình hình kinh doanh hiện nay

- Đề tài nghiên cứu tại ngân hàng Vietcombank Đà Nẵng do đó có nhiều điểm không phù hợp với thực trạng và tồn tại của Saigonbank Đà Nẵng

- Công tác huy động vốn của ngân hàng là từ các đối tượng là tổ chức kinh tế và cá nhân nhưng các giải pháp tập trung chủ yếu vào phát triển khách hàng là tổ chức kinh tế, đối với công tác huy động vốn từ dân cư còn chưa chi tiết, cụ thể

Ø Luận văn của tác giả Huỳnh Thị Kim Phượng (2009) với đề tài “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với hệ thống ngân hàng Đầu tư và phát

triển Việt Nam” Trong phần cơ sở lý luận tác giả đã trình bày khá chi tiết về vai trò, chức năng của NHTM cũng như phân chia khá rõ về các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Trên cơ sở lý luận về các hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tác giả đã xây dựng các hình thức huy động vốn, đề cập đến chi phí và rủi ro trong huy động vốn, làm rõ các nhân tố ảnh hưởng Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Đầu tư và phát triền Việt Nam, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn tại ngân hàng, các giải pháp được đề xuất có tính thực tiễn và có khả năng

áp dụng vào thực tế để gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng

Đây là một đề tài nghiên cứu khá rộng về hoạt động huy động vốn, về phạm vi nghiên cứu cả hệ thống ngân hàng Đầu tư và phát triển nên tác giả gặp một số trở ngại nhất định trong quá trình nghiên cứu, như chưa làm sáng

tỏ được đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách gia tăng huy động vốn hợp lý Bên cạnh đó tác giả chưa nêu lên được chỉ tiêu đánh giá kết quả gia tăng nguồn vốn và là cơ sở để phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng, nên quá trình phân tích còn hạn chế chưa thể hiện tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua các thời kỳ

Ø Luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh TP HCM” năm 2008, của tác giả Lưu Thị Hoa, bảo vệ năm 2008 tại Đại học kinh tế TP HCM

Đề tài đã giải quyết các nội dung sau:

- Nêu ra những lý luận chung như khái niệm, chức năng, vai trò của NHTM, các hoạt động cơ bản của NHTM

- Nêu ra được khái niệm, phân loại huy động tiền gửi của các NHTM

- Nêu được sự cần thiết của huy động vốn, và hoạt động huy động vốn dưới các hình thức gửi tiền khác nhau, đặc điểm của tiền gửi, các nhân tố ảnh hưởng

- Phân tích được thực trạng huy động tiền gửi tại ngân hàng Đầu tư và phát triển CN TP HCM, nêu ra những thuận lợi, khó khăn để từ đó đưa ra những giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn

Dựa trên các chỉ tiêu đưa ra cho từng năm theo nghị quyết cuả Đại hội đồng cổ đông đánh giá tình hình hoạt động của hệ thống Saigonbank trong ba năm 2010, 2011, 2012 về tổng nguồn vốn, vốn huy động, từ thực trạng đó nêu những tồn tại trong công tác huy động vốn là dựa trên số dư huy động đến cuối năm so với chỉ tiêu được giao, tăng giảm bao nhiêu phần trăm, nêu ra nguyên nhân làm tăng giảm như giảm là do NH chỉ thỏa thuận và duy trì ổn định số dư hiện có, không thể chạy theo cuộc đua lãi suất không lành mạnh trên thị trường

Tổng kết chung về hoạt động của ngân hàng, những mặt được, những mặt hạn chế, và đề ra nhiệm vụ công tác trong năm đến về hoạt động huy động vốn và công tác tín dụng

CHƯƠNG 1

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG

HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

a Khái niệm ngân hàng thương mại

Hiện nay, tuy khái niệm về NHTM ở mỗi nước có đặc điểm khác nhau nhưng đều thống nhất coi NHTM là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền

tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, là một trong những

tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này gọi chung

là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn

- Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”

- Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

- Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng [2] khoản 1 và khoản 7 Điều

20 đã xác định "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền

tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì "ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và

làm phương tiện thanh toán"

- Luật các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) Điều 4: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối

đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

b Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

NHTM hiện đại hoạt động với ba hoạt động chính đó là: hoạt động huy

động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các hoạt động trung gian khác Ba hoạt

động này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các hoạt động này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể

thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM

b.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, bao gồm các hoạt động sau:

* Hoạt động huy động tiền gửi:

Đây là hoạt động ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân, các hộ gia đình gửi tiền vào ngân hàng với mục đích bảo

quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi

* Phát hành giấy tờ có giá:

Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh

tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh

* Hoạt động đi vay:

Hoạt động đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay ngân hàng nhà nước, dưới các hình thức là tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ

* Hoạt động huy động vốn khác:

Ngoài ba hoạt động huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay

b.2 Hoạt động sử dụng vốn

Đây là hoạt động phản ánh quá trình sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận, gồm các nghiệp vụ cụ thể như sau:

* Hoạt động ngân quỹ:

Hoạt động này phản ánh các khoản vốn của NHTM, được dùng vào với mục

đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do ngân hàng Nhà nước đề ra

* Hoạt động cho vay:

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại NHTM đi vay để cho vay, do đó có cho vay được hay không là vấn đề mà mọi ngân hàng thương mại đều phải tìm cách giải quyết Thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay này chiếm tới 65 - 70% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo, theo mục đích

có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua

* Hoạt động đầu tư tài chính:

Bên cạnh hoạt động tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới nhiều hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó

* Hoạt động khác

Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quý; thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm

b.3 Hoạt động trung gian khác

Ngoài hai hoạt động cơ bản trên ngân hàng còn thực hiện một số hoạt động khác như:

* Dich vụ trong thanh toán: Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền

kinh tế Các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hoá và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác

* Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản

* Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

a Khái niệm về vốn của NHTM

Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định

Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:

“Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”[3] Khái niệm trên đã nói đầy

đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàng thương mại Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau như: lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Đây chính là việc họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ hoạt

động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn, các ngân hàng hoạt động được là nhờ vào nguồn vốn này và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng Nhưng vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng

có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn nên ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng

Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn cao (do ngân hàng vừa phải trả lãi cho khách hàng gửi, vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi nhưng lại không được

sử dụng hết để cho vay mà phải để lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng Nhà nước quy định) đồng thời chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Nhưng lại là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng bởi vì muốn tăng trưởng tín dụng buộc các ngân hàng phải tăng được nguồn vốn huy động Ví dụ trong hệ thống ngân hàng SGB, các chi nhánh muốn tăng trưởng tín dụng phải tuân thủ theo hệ số k (tổng dư nợ cho vay / tổng nguồn vốn huy động) được Hội sở chính giao cho từng chi nhánh trong từng thời kỳ

Đặc biệt vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư

Trong nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh (kém ổn định) hơn tiền gửi tiết kiệm

b Các hình thức huy động vốn của NHTM

b.1 Phân loại theo thời gian huy động

* Huy động vốn ngắn hạn

Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thường là dưới 1 năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động (nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư): cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp

* Huy động vốn trung dài hạn

Đây là hình thức ngân hàng huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn như: đầu

tư chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu

tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao

b.2 Phân loại theo đối tượng huy động

* Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, DN, cơ quan nhà nước

Đây là nguồn mà ngân hàng huy động được nhiều vốn nhất vì các đơn vị này gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp,

cơ quan nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ

Do có sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền

mà trên tài khoản của các tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy

mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp

* Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư

Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho những tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội càng phát triển thì các khoản

dự phòng càng tăng lên Nắm bắt được những đặc tính đó, các ngân hàng thương mại tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom được chúng ngân hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đồng thời thu được lợi nhuận

* Huy động vốn từ NHTW, các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính

Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của NHTM Tuy nhiên, trong tình hình kinh doanh của các ngân hàng ngày nay sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đến nguồn vốn có thể huy động được bằng cách vay các NHTM khác, thông qua thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng Các NHTM là những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giống như những doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở các ngân hàng và các tổ chức tài chính cũng thường xuất hiện tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu ở đầu ra của họ

b.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

* Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng

Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng Tiền gửi bao gồm:

Tiền gửi thanh toán (thường không có kỳ hạn)

Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư Nợ

có lúc dư Có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được ngân hàng đáp

ứng nhu cầu tín dụng trong một thời gian nhất định

Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng được phép sử dụng một phần làm nguồn vốn kinh doanh

Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền được uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng ký thác chỉ được rút ra khi đến hạn đã thoả thuận Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được

ký thác với mục đích hưởng lãi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu

tố lãi suất có tác động rất lớn đến nguồn này Các ngân hàng thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trước) Về cơ bản, các khoản tiền có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các tài khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Để tăng cường khả năng huy động nguồn này, trước hết các ngân hàng thương mại thường áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Mỗi kỳ hạn ngân hàng thường áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

Tiền gửi tiết kiệm

Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi theo định kỳ Tiền gửi tiết kiệm gồm có: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không

kỳ hạn

* Huy động vốn qua thị trường

Các ngân hàng thương mại còn tăng cường nguồn vốn bằng cách vay vốn trên thị trường, phát hành các phiếu nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu NHTM Các hình thức này ngày càng phổ biến và mang lại những kết quả tốt

Phát hành các loại phiếu nợ:

Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất

cơ động và thoáng Bằng các công cụ này các ngân hàng có thể tạo ra một khối lượng vốn lớn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát Các trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng được phát hành ra vừa có tác dụng duy trì khối lượng huy động vừa có tác dụng chống lạm phát Các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn cho các hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huy động Như vậy, khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động vốn Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã đủ khối lượng vốn theo dự kiến

các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu

Huy động vốn thông qua việc vay các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trung ương (huy động thông qua các hình thức vay vốn khác trên thị trường):

Các ngân hàng thương mại khi xuất hiện trên thị trường để vay vốn thường do một số nguyên nhân cấp thiết như thiếu hụt dự trữ tại ngân hàng trung ương, thiếu tiền mặt nên ngoài việc phát hành phiếu nợ, các ngân hàng thương mại có thể đi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng tại những khoản

dự trữ tại ngân hàng trung ương hoặc phát hành RPs thoả thuận mua lại Đây

là các khoản mua bán chứng khoán mà ngân hàng thương mại đang kinh doanh bên tài sản Có đối với các tổ chức trung gian tài chính khác Thời hạn vay mượn giữa các ngân hàng thương mại rất linh hoạt có thể ít ngày cũng có thể dài hạn phù hợp với nhu cầu về vốn của ngân hàng thương mại trong từng giai đoạn cụ thể

Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng được đủ nhu cầu

sử dụng thì NHTM sẽ đi vay của ngân hàng trung ương Trong quan hệ với ngân hàng trung ương, các NHTM đóng vai trò là khách hàng thường xuyên

và ngân hàng trung ương với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng đồng thời là người “cứu cánh cuối cùng” đối với các NHTM

b.4 Phân loại theo loại tiền

- Huy động vốn bằng nội tệ

Là huy động vốn bằng các loại tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ vào ngân hàng, được hưởng tiền lãi bằng VNĐ

- Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ

Là huy động vốn bằng ngoại tệ (USD, EUR,…) vào ngân hàng, được hưởng tiền lãi bằng chính ngoại tệ gửi

1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.2.1 Nội dung mở rộng huy động vốn

Mở rộng huy động vốn là mở rộng quy mô huy động vốn trên cơ sở đảm bảo tính hợp lý về cơ cấu vốn huy động và kiểm soát chi phí huy động vốn phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời

kỳ

Như vậy, nội dung của mở rộng huy động vốn bao hàm các yếu tố sau:

- Mở rộng quy mô huy động vốn tức là tăng số dư có các khoản vốn huy động qua các hình thức huy động vốn, nghĩa là tăng số dư của các khoản tiền gởi và phát hành giấy tờ có giá, đáp ứng một cách hợp lý nhu cầu về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn

- Đảm bảo tính hợp lý của cơ cấu vốn huy động về hình thức huy động,

kỳ hạn, loại tiền… phù hợp với các mục tiêu thanh khoản, sinh lời và quản trị rủi ro trong ngân hàng

- Việc mở rộng quy mô huy động phải đi kèm với việc kiểm soát chi phí huy động vốn Kiểm soát chi phí huy động vốn có nghĩa là tối thiểu hóa chi phí huy động vốn bao gồm cả chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi phù hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng và bối cảnh của thị trường trong từng thời kỳ

- Gia tăng thị phần vốn huy động trên thị trường mục tiêu Thị phần huy động vốn phản ảnh năng lực cạnh tranh cơ bản của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn

- Nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn Khi chất lượng dịch vụ được nâng cao, các sản phẩm huy động vốn có nhiều tiện ích sẽ đem lại sự thuận tiện cho khách hàng

Mục tiêu cốt lõi của mở rộng huy động vốn là tăng số dư vốn huy động

đáp ứng được các mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ

Phương hướng cơ bản nhằm mở rộng huy động vốn bao gồm:

- Nâng cao năng lực cạnh tranh, giành thị phần về huy động vốn trên thị trường mục tiêu bằng các chính sách Marketing toàn diện từ chính sách sản phẩm huy động; chính sách lãi suất huy động và các loại phí liên quan; chính sách phân phối sản phẩm dịch vụ; chính sách xúc tiến marketing và các chính sách khác

- Hợp lý cơ cấu vốn huy động

- Quản lý chi phí huy động vốn

1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại

a Mức tăng trưởng về qui mô huy động vốn

Quy mô huy động vốn được đánh giá qua chỉ tiêu tổng số dư huy động vốn (số dư có các loại tiền gửi thời điểm hoặc bình quân cho từng thời kỳ) Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính

ổn định của nguồn vốn Thống kê đầy đủ và kịp thời về các loại vốn huy động

và tốc độ vòng quay của mỗi nguồn, phân tích các nhân tố gắn liền với những thay đổi đó, từ đó các nhà quản lý ngân hàng sẽ thấy được đặc tính của thị trường nguồn vốn, tiến hành phân đoạn thị trường gắn với quy mô và tốc độ gia tăng của mỗi nguồn tương ứng

Mức tăng trưởng về qui mô huy động vốn được đánh giá qua hai chỉ tiêu

cụ thể:

- Mức tăng tuyệt đối về số dư huy động vốn qua thời gian

- Tốc độ tăng số dư huy động vốn qua thời gian

b Mức tăng trưởng thị phần huy động vốn

Tăng trưởng thị phần huy động vốn phản ảnh năng lực cạnh tranh của NHTM trong lĩnh vực huy động vốn trên thị trường mục tiêu

Thị phần huy động vốn được đánh giá qua so sánh số dư huy động vốn của NH với tổng số dư huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn (thường tính bằng %)

c Cơ cấu vốn huy động

Cơ cấu vốn huy động được đánh giá qua chỉ tiêu tỷ trọng của từng nguồn vốn huy động hoặc nhóm nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn huy động dựa trên phân loại nguồn huy động theo từng tiêu thức nhất định Để chủ động phát triển các hoạt động đầu tư kinh doanh của mình các NHTM phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn phù hợp từng thời kỳ

Trong hoạt động huy động, cần chú ý các loại cơ cấu sau:

- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn

- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền

- Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi

- Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng

Sự phù hợp về cơ cấu có thể đánh giá căn cứ vào việc so sánh cơ cấu vốn thực tế huy động so với kế hoạch; sự phù hợp về cơ cấu vốn huy động với cơ cấu sử dụng vốn Tùy theo điều kiện thực tế, cơ chế hoạt động và điều kiện dữ liệu mà lựa chọn cách thức đánh giá phù hợp

d Lãi suất và chi phí vốn huy động

Những nguồn vốn có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp và tính ổn định thấp, những khoản tiền gửi dài hạn có chi phí cao hơn nhưng lại ổn định hơn Để hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, ngân hàng phải tính toán, phân tích chi phí trả lãi cho mỗi nguồn huy động để từ đó có chính sách huy động vốn phù hợp với mục tiêu mở rộng kinh doanh của ngân hàng

đồng thời đảm bảo tài sản được định giá bù đắp được chi phí nguồn vốn và không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho nguồn vốn huy động còn tùy thuộc vào số lần trả lãi, thời điểm trả lãi và lãi suất cố định hay thả nổi Từ đó ngân hàng quyết định lựa chọn cơ cấu nguồn vốn của mình và có các giải pháp huy động vốn thích hợp

Chi phí huy động vốn bao gồm chi trả tiền lãi và các chi phí liên quan khác ngoài lãi, các NHTM cần phải kiểm soát chi phí huy động nhằm đảm bảo mục tiêu sinh lời của mình như:

- Xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn hợp lý nhưng vẫn đảm bảo tính cạnh tranh

- Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với khả năng huy động vốn

- Nâng cao hiệu quả công tác quản lý nguồn vốn

e Các rủi ro chủ yếu liên quan đến huy động vốn

- Rủi ro lãi suất

Rủi ro phát sinh khi lãi suất thay đổi làm ngân hàng bị thiệt hại do giảm lợi nhuận của ngân hàng và giảm giá trị ròng của ngân hàng

Biểu hiện rủi ro lãi suất liên quan đến huy động vốn:

+ Quy mô và kỳ hạn của nguồn vốn huy động không phù hợp với quy

mô và kỳ hạn của nguồn vốn đầu tư tài sản, dẫn đến hậu quả là khi lãi suất biến động làm giảm thu nhập lãi ròng cận biên và giá trị ròng của vốn chủ sở hữu

+ Lãi suất huy động sẽ tăng nhanh hơn lãi suất đầu tư tài sản hoặc giảm chậm hơn lãi suất đầu tư tài sản

- Rủi ro thanh khoản:

Rủi ro thanh khoản là rủi ro về khả năng ngân hàng không thể đáp ứng các dòng tiền ra với mức chi phí hợp lý và quy mô phù hợp khi khách hàng có nhu cầu

Rủi ro thanh khoản là một trong các rủi ro rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng, do vậy, rủi ro thanh khoản luôn được ngân hàng quan tâm đặc biệt Rủi ro thanh khoản sẽ làm tăng chi phí do phải đáp ứng các yêu cầu về thực hiện khả năng thanh khoản của một ngân hàng Vì vậy, quản lý rủi ro thanh khoản phải được thực hiện trong một kế hoạch tổng thể về quản lý rủi

ro thanh khoản và ứng phó với các sự cố rủi ro thanh khoản Các ngân hàng luôn đảm bảo duy trì khả năng thanh khoản tốt và tuân thủ các quy định về thanh khoản của NHNN Ngân hàng có trách nhiệm đưa ra những đánh giá định tính, định lượng thanh khoản, xây dựng khung quản lý và giám sát rủi ro thanh khoản

- Rủi ro ngoại hối

Rủi ro ngoại hối là rủi ro mà sự thay đổi về tỷ giá và lãi suất ngoại tệ có thể tác động bất lợi đến giá trị các tài sản và nợ bằng ngoại tệ của ngân hàng hoặc gây nên sự tổn thất về lợi nhuận

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Yếu tố khách quan

a Chính sách chỉ đạo của ngân hàng nhà nước

NHNN ban hành các chính sách chỉ đạo về hoạt động nhằm đảm bảo các ngân hàng thương mại hoạt động theo đúng định hướng của nó, phù hợp và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước Các chính sách của ngân hàng Nhà nước thay đổi theo từng thời kì, tùy thuộc vào chính sách kinh tế chung của nhà nước và sự phát triển của thị trường tài chính Tất cả những quy định, chính sách này được áp dụng cho tất cả các NHTM nên ảnh hưởng của chúng tới mỗi ngân hàng là rất khác nhau Cụ thể:

- Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Các NHTM vừa phải đảm bảo tỷ lệ dữ trữ theo yêu cầu của NHNN vừa phải đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao

sẽ khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn để cho vay Khi

đó chi phí huy động vốn của các NHTM sẽ phải cao hơn để thu hút càng nhiều vốn càng tốt, đồng thời vốn huy động để cho vay sẽ nhỏ hơn Các ngân hàng nhỏ, vốn ít, khả năng huy động hạn chế thì tỷ lệ dự trữ cao sẽ trở thành một gánh nặng khó giải quyết Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp thì các ngân hàng sẽ có nhiều

cơ hội cho vay hơn và thu được nhiều lợi nhuận hơn

b Hoạt động kinh tế xã hội của đất nước

Hoạt động của các NHTM nằm trong hoạt động kinh tế chung của đất nước nên dĩ nhiên chịu sự ảnh hưởng mạnh mẽ từ sự tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế Khi nền kinh tế vào thời kì tăng trưởng, sản suất phát triển tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi hơn Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải tìm biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình Khi môi trường đầu tư

mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng phát triển, tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng Khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm thu nhập của người dân giảm khiến cho họ không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang tích luỹ bằng các tài sản khác như: vàng, ngoại tệ… lượng tiền gửi của ngân hàng sẽ sụt giảm cùng với việc môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do các doanh nghiệp không muốn vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh trong điều kiện sản suất thua lỗ Do đó việc điều hành nền kinh tế để nó hoạt động được tốt nhất luôn là mối quan tâm của tất cả các ngành, các cấp, mọi người dân

c Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn

Trong quá trình thu hút vốn, các ngân hàng luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh không những của các ngân hàng trong ngành mà còn của các tổ chức tài chính khác Sản phẩm tiền gửi của ngân hàng dễ bắt chước đòi hỏi

các ngân hàng phải rất cố gắng trong việc đưa thêm những tiện ích vào sản phẩm cũng như triển khai những chương trình huy động vốn hấp dẫn nhằm thu hút được khách hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng còn bị cạnh tranh bởi các tổ chức tài chính khác như: Các công ty tài chính, quỹ đầu tư, các công ty bảo hiểm…Các tổ chức này tuy không có chức năng nhận tiền gửi như ngân hàng song lại có nhiều dịch vụ phong phú, thu hút tiền đầu tư của người dân

và các doanh nghiệp Ngày nay, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán lại càng khiến cho thị trường vốn của các ngân hàng thu hẹp lại, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút vốn Do vậy để có thể thu hút được những nguồn vốn có chất lượng, các ngân hàng phải không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút và thoả mãn nhu cầu khách hàng

d Tâm tư, thói quen của người tiêu dùng

Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu những vùng dân cư người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn sẽ gặp khó khăn Chẳng hạn vào thời kì vàng còn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi đi mua vàng về cất trữ…Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ

sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Khi đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên

Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch

Mức thu nhập và chu kì chi tiêu của người dân cũng là những yếu tố trực tiếp tác động đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao; nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng thì nhu cầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào ngân hàng sẽ tăng lên Chu kì chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Vào những dịp nghỉ lễ trong năm, nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt là trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến

Khách hàng của ngân hàng gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng

và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ, thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động

ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch

vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn

Có thể nói đây không phải yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nhưng lại có giá trị ở chỗ nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng

1.3.2 Yếu tố chủ quan

a Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Để xây dựng mục tiêu, chiến lược kinh doanh, các ngân hàng thường tìm cách đánh giá vị thế hiện tại của mình để thấy được những điểm mạnh, điểm

yếu, cơ hội và thách thức, đồng thời ngân hàng cũng phải dự đoán sự thay đổi môi trường để đưa ra cho mình hướng đi thích hợp Như vậy, tùy thuộc vào đặc điểm và điều kiện của môi trường kinh doanh cũng như mục tiêu phát triển trong tương lai mà mỗi ngân hàng có chính sách khuyến khích hay hạn chế nguồn vốn huy động hoặc thay đổi cơ cấu huy động cho phù hợp Ngày nay, các ngân hàng đều có xu hướng hoạt động đa năng nhằm tìm kiếm lợi nhuận, phân tán rủi ro Một chiến lược kinh doanh đúng đắn bao giờ cũng đi cùng với hiệu quả huy động vốn

b Chính sách huy động vốn của ngân hàng

Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa Chính sách này thay đổi theo từng kì, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung sau:

- Hình thức huy động vốn: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể đưa

ra nhiều hình thức huy động như: phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lý khách hàng một cách kĩ lưỡng thì mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền Khi một ngân hàng thực hiện đa dạng hóa cho các sản phẩm của mình sẽ có nhiều cơ hội huy động được lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư Ngược lại, đối với những ngân hàng chỉ cung cấp một số sản phẩm tiền gửi nhất định

sẽ bị hạn chế trong việc huy động vốn, cũng như số lượng khách hàng

- Lãi suất huy động: Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào các ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất không phải vấn đề

họ quan tâm Điều họ quan tâm nhất là việc sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng

và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi không kì hạn Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kì hạn thì vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm cả tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Bộ phận tiền gửi này họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều họ quan tâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãi suất Ngoài ra khi chưa

đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ Ngân hàng Trung ương…Để tạo được nhiều vốn thì ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền lại vừa phù hợp với lãi suất cho vay của ngân hàng để tránh thua lỗ Hiện nay một số ngân hàng

để thu hút khách gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn tiền gửi khác nhau, trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kì hạn đồng thời để không bị ứ đọng vốn thì họ giảm cả lãi suất cho vay Tuy nhiên sự tăng giảm lãi suất này chỉ giới hạn trong một biên độ nhất định để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi

- Bảo hiểm tiền gửi: Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro xảy ra là điều không tránh khỏi Vì vậy sự an toàn của các ngân hàng thương mại luôn là mối quan tâm hàng đầu của các cổ đông, các nhà điều hành và đặc biệt là đối với người gửi tiền Bởi vì phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng

là vốn huy động từ bên ngoài Để lấy được niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho họ tránh được những tổn thất khi ngân hàng gặp rủi ro mất khả năng thanh toán thì các ngân hàng thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Các công ty bảo hiểm tiền gửi sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm Người dân sẽ an tâm gửi tiền vào ngân hàng hơn khi ngân hàng đó tham gia bảo hiểm tiền gửi

vì họ cho rằng nếu ngân hàng có gặp rủi ro thì vẫn có công ty bảo hiểm tiền gửi trả tiền cho họ trong giới hạn bảo hiểm, tức là họ vẫn có thể thu hồi một phần tiền đã gửi, hơn nữa, công ty bảo hiểm tiền gửi cũng sẽ giúp người gửi

tiền giám sát hoạt động của ngân hàng mà họ gửi tiền vào, đảm bảo cho món tiền được an toàn

c Nhân sự và công nghệ thông tin

- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng:

+ Về phương diện quản lý: Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản Nợ, Có tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để tư vấn cho khách hàng của mình nên đầu tư vào đâu có hiệu quả cao nhất Từ đó thu hút được khách hàng, làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng mở rộng Mặt khác, do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn Nếu ngân hàng còn yếu kém trong việc quản lý về nhân sự sẽ không tận dụng được hết năng lực của các nhân viên, có thể gây chồng chéo các

bộ phận, gây mất thiện cảm cho khách hàng tới giao dịch

+ Về trình độ nghiệp vụ: Nếu trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được nhiều khách hàng Ngược lại, khi trình độ nhân viên ngân hàng còn hạn chế sẽ dẫn tới mất thời gian của khách hàng cũng như bản thân ngân hàng, đồng thời tạo ấn tượng xấu và thể hiện sự không chuyên nghiệp đối với khách hàng, khách hàng sẽ cảm thấy bực bội và không hài lòng khi giao dịch với ngân hàng + Thái độ phục vụ khách hàng: Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm

lý cũng như tình cảm của người gửi tiền Nếu các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch với khách hàng, luôn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì sẽ gây được thiện cảm và uy tín đối với họ, sẽ ngày càng có

nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tại ngân hàng hơn Việc thu hút hay níu giữ khách hàng phụ thuộc rất lớn vào thái độ phục vụ của các nhân viên Một khi thái độ phục vụ tốt thì ngân hàng sẽ có thêm được các khách hàng trung thành hay những khách hàng mới thông qua việc giới thiệu từ những khách hàng ban đầu Nếu thái độ làm việc và phục vụ không tốt, khách hàng

có xu hướng đi tìm những ngân hàng khác để được phục vụ tốt hơn, do đó, ngân hàng sẽ không thể huy động được vốn từ cá nhân hay doanh nghiệp này Điều đó gây khó khăn cho công việc kinh doanh của ngân hàng

- Công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin giữ một vai trò không thể

thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền với công nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận, nhập tiền gửi, hay thanh toán qua tài khoản khách hàng đến việc cho vay, đầu tư trên thị trường tài chính Hệ thống công nghệ và thông tin càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm kiếm, quản lý thông tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ ngân hàng Đồng thời một hệ thống công nghệ và thông tin tốt cũng giúp cho việc triển khai các kế hoạch chiến lược huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả tốt nhất, đồng thời sẽ gây được

ấn tượng tốt đẹp với khách hàng

d Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với những trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Lẽ tự nhiên, khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ sẽ đến các chi nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn khi cho số tiền của

họ Ngày nay, các ngân hàng đều cố gắng mở thật nhiều chi nhánh để thu hút tiền gửi của người dân cũng như đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác Với một mạng lưới chi nhánh rộng trải khắp đất nước, đến cả những vùng sâu