Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn, CN Khánh Hoà.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM TRỌNG VŨ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHI NHÁNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM TRỌNG VŨ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Phạm Trọng Vũ MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại nguồn vốn huy động 1.1.4 Vai trò nguồn vốn huy động 14 1.2 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 15 1.2.1 Nội dung tăng cường huy động vốn NHTM 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết cơng tác huy động vốn NHTM 17 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 25 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh Khánh Hòa 26 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh SCB Khánh Hòa 27 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Khánh Hòa 28 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 35 2.2.1 Những biện pháp ngân hàng thực nhằm tăng cường huy động vốn năm vừa qua 35 2.2.2 Phân tích kết huy động vốn thời gian qua 39 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SCB KHÁNH HỊA 59 2.3.1 Thành tựu 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 67 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh SCB Khánh Hòa giai đoạn 2013-2016 67 3.1.2 Định hướng tăng cường vốn cho SCB Khánh Hòa 67 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 70 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ 70 3.2.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm, trọng phát triển sản phẩm 71 3.2.3 Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp cận khách hàng 74 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.2.5 Đổi mới, nâng cấp thiết bị công nghệ đại 80 3.2.6 Mở rộng hình thức huy động vốn 80 3.2.7 Vận dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý 81 3.2.8 Gia tăng nguồn vốn rẻ từ tiền gửi toán 82 3.2.9 Mở rộng mạng lưới giao dịch địa bàn 82 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị với SCB Khánh Hoà 83 3.3.2 Kiến nghị với SCB Hội sở 83 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa BGĐ Ban giám đốc CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần XH Xã hội DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Số dư huy động vốn SCB Khánh Hòa 2.2 Cơ cấu tổng thu ngân hàng SCB Khánh Hòa năm 2010 đến 2012 2.3 Trang 28 30 Cơ cấu tổng chi ngân hàng SCB Khánh Hòa năm 2010 đến 2012 31 2.4 Kết hoạt động kinh doanh SCB Khánh Hòa 32 2.5 Kết hoàn thành kế hoạch huy động cho vay 33 2.6 Tình hình huy động vốn Ngân hàng SCB Khánh Hịa 39 2.7 Tình hình huy động vốn SCB Khánh Hoà địa bàn 41 2.8 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 43 2.9 Cơ cấu vốn huy động theo chất 44 2.10 Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng 46 2.11 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 48 2.12 Thời gian giao dịch KH số dư tiền gửi năm 2010 50 2.13 Thời gian giao dịch KH số dư tiền gửi năm 2011 51 2.14 Thời gian giao dịch KH số dư tiền gửi năm 2012 52 2.15 Phân theo độ tuổi giới tính KH năm 2010 53 2.16 Phân theo độ tuổi giới tính KH năm 2011 54 2.17 Phân theo độ tuổi giới tính KH năm 2012 55 2.18 Kết huy động vốn chi phí huy động SCB Khánh 2.19 Hịa 57 Lãi suất bình qn đầu vào đầu qua năm 58 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hố đại hố Nó đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Do vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nước ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Thế nhưng, điều kiện nước ta nay, huy động vốn thông qua thị trường chứng khốn kênh huy động vốn khác (thơng qua đường phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá, ) cịn hạn chế chiếm tỷ lệ nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Quá trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực qua ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tín dụng Do đó, để huy động vốn tăng trưởng nhanh quy mô có tính hiệu cao địi hỏi ngân hàng phải không ngừng nỗ tăng cường biện pháp huy động vốn quản trị nguồn vốn huy động cách hiệu Đặc biệt hơn, vài năm trở lại đây, kể từ năm 2008 đến nay, với không ổn định kinh tế vĩ mô nước với tăng tốc phát triển không ngừng để nâng cao chất lượng dịch vụ mở rộng mạng lưới ngân hàng thương mại, làm cho mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt khiến cho khơng ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác điều hành huy động sử dụng vốn Thậm chí có giai đoạn đặc biệt khó khăn tháng đầu năm năm 2008 năm 2012, dấu hiệu lạm phát kinh tế quay trở lại, số ngân hàng nhỏ, với nguồn vốn công tác quản trị vốn huy động hạn chế có dấu hiệu khả khoản (do huy động vốn không hiệu quả, cân đối cấu tài trợ danh mục đầu tư tín dụng) buộc phải chấp nhận huy động vốn thông qua thị trường liên ngân hàng (thị trường hai) huy động vốn qua thị trường với lãi suất cực cao (có thời điểm lãi suất lên đến 21%/năm) khiến cho hoạt động ngân hàng hiệu mà cịn gây ảnh hưởng bất ổn đến hệ thống ngân hàng kinh tế vĩ mơ SCB Khánh Hịa vào thành lập kể từ tháng 5-2008 đến nay, thời điểm bắt đầu ngành ngân hàng phải trải qua giai đoạn nhiều khó khăn điều kiện kinh tế vĩ mô đề cập nên trực trạng công tác huy động vốn SCB gặp khó khăn Cơng tác huy động vốn SCB ln phải đối mặt với bất ổn rủi ro từ sách điều hành tiền tệ ngân hàng nhà nước Đó là, SCB ngân hàng cỡ trung khát vốn để đáp ứng cho nhu cầu giải ngân, khoản nên phải chấp nhận huy động vốn với lãi suất đầu vào cao kỳ hạn gửi ngắn, để cạnh tranh với ngân hàng khác nên phải đối diện với rủi ro khoản cao Có lúc, nhu cầu vốn thiết, ngân hàng nhà nước ấn định trần lãi suất huy động, nên công tác huy động để đáp ứng cho nhu cầu giải ngân khoản khó khăn, địi hỏi Ban Giám Đốc SCB Chi nhánh Khánh Hòa phải động nhạy bén điều hành để giúp cho công tác huy động vốn SCB ổn định hiệu Sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu, với mong muốn tìm giải pháp hữu hiệu cho việc tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Khánh Hịa, tơi chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn - Chi Nhánh Khánh Hồ” Mục tiêu nghiên cứu Xuất phát từ vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, luận văn nêu mục tiêu cần 74 nhằm bán chéo sản phẩm chuyển doanh thu SCB, dịch vụ tốn nước quốc tế, cụ thể có sản phẩm SCB cần quan tâm sau: + Cần mở rộng cơng tác tài trợ tín dụng như: tài trợ cho vay tiêu dùng (cho vay mua xe, xây nhà, …và cho vay bổ sung vốn lưu động kinh doanh (Khánh Hịa có 40.000 hộ kinh doanh cá thể nên thị trường tiềm năng) + Mở rộng cho vay tín chấp khách hàng cán nhân viên thuộc biên chế nhà nước như: Giáo viên, Công an, Bác sỹ… Đối với doanh nghiệp cần mạnh dạn cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp kinh doanh có hiệu + Mạnh dạn nhận tài sản đảm bảo quyền phải thu, tài sản hình thành tương lai sở thẩm định có chọn lọc khách hàng tốt để thực tài trợ tín dụng + Đa dạng hóa danh mục tài trợ tín dụng SCB Khánh Hịa tập trung vào cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp xuất nhập nên việc tìm kiếm khách hàng khó khăn + Tăng cường tìm kiếm khách hàng khơng vay vốn mà có phát sinh dịch vụ kèm bảo lãnh, toán quốc tế, sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ… 3.2.3 Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp cận khách hàng Nhằm làm cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm, dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo tiếp cận khách hàng coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh SCB Khánh Hòa để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác SCB Khánh Hòa cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi ngân hàng để đông đảo dân chúng biết dịch vụ ấy, để làm 75 điều ngân hàng cần thường xuyên triển khai đội tiếp thị đến nhóm khách hàng, khu vực tiếp thị sản phẩm, dịch vụ SCB, xây dựng bandrolle tiếp thị treo nơi có mật độ giao thơng đơng người, nơi thường xuyên có nhiều người tập trung Trong q trình hoạt động kinh doanh tới, SCB Khánh Hịa cần trọng tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm kiếm với khách hàng, tăng cường tiếp thị, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ SCB Khánh Hịa, tích cực nghiên cứu thị trường, tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn để nắm bắt nhu cầu khách hàng có động thái tích cực, linh hoạt với thay đổi thị trường nhằm trì phát triển quan hệ với khách hàng Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Thực nghiên cứu thị trường thường xuyên nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi thói quen khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng, thực phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu + Đối với khách hàng tiềm khách hàng chưa giao dịch muốn giao dịch để tìm hiểu thêm SCB, tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng cần phục vụ theo sách khách hàng tiềm năng, phù hợp với sách phát triển khách hàng SCB + Đối với khách hàng hữu cần có tiêu chí phù hợp để đánh giá, phân loại nhóm khách hàng nhằm nâng cao hiệu phục vụ khách hàng tốt nhất, có khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có thời gian quan hệ với SCB lâu năm cần chăm sóc hưởng sách khách hàng VIP, bên cạnh cịn có khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có thời gian quan hệ với SCB lâu năm, cần ưu đãi lãi suất 76 tiền gửi có sách tặng quà sinh nhật, giảm phí dịch vụ chuyển tiền… Khách hàng có thời gian quan hệ với SCB khách hàng gửi tiền với số dư chưa cao cần tăng cường tiếp thị phát triển sản phẩm phù hợp cho đối tượng khách hàng Ngồi ra, SCB Khánh Hịa cần xây dựng kế hoạch phát triển sách khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngày hiệu hơn, tích cực đầu tư mở rộng cải tạo, trang bị lại mạng lưới phòng giao dịch vị trí thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Nâng cao hình ảnh SCB Khánh Hịa chất lượng dịch vụ, giai đoạn nay, ngân hàng ngày cạnh tranh gay, ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng riêng nhằm mang lại hài lòng tối đa cho khách hàng Đó khơng vấn đề liên quan đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ, thuận thiện CBNV ngân hàng đó, tác phong chuyên nghiệp, thái độ CBNV khách hàng yếu tố then chốt việc tạo thiện cảm cần thiết cho khách hàng Qua khách hàng có cảm giác an tâm thoải mái tới giao dịch với SCB Khánh Hịa từ có tác động đến bạn bè, người thân khách hàng - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị, xây dựng hình ảnh SCB thân thiện đến với tất khách hàng Nhằm làm cho khách hàng có kiến thức, nhận biết SCB Khánh Hịa cách cụ thể cần tập trung phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần có sách quảng cáo tiếp thị hiệu Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh SCB Khánh Hòa để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác Hướng dẫn cho khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng nắm hết tiện ích sản phẩm Triển khai CBNV chuyên trách tư vấn cho khách hàng sử 77 dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng nắm hết tiện ích sản phẩm Bên cạnh đó, nên đa dạng loại tờ rơi, mẫu quảng cáo nhỏ, thư ngỏ giới thiệu sản phẩm dịch vụ SCB Khánh Hòa để trước quầy giao dịch để khách hàng tìm hiểu nắm bắt sản phẩm gia tăng khác ngân hàng đến giao dịch Đồng thời, nên tăng cường đăng ký quảng cáo mục báo triển khai chương trình để thu hút nhiều khách hàng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để người quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng Cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiểu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí - Phát triển mối quan hệ với quyền, Ban Giám đốc chi nhánh phải thường xuyên quan hệ với quan phường, thành phố để thông qua họp định kỳ tranh thủ giới thiệu sản phẩm mới, dịch vụ công tác huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Tăng cường tham gia công tác xã hội, hoạt động cứu trợ, hiến máu… để tạo nên hình ảnh SCB gần gũi, nhân văn - Ln tìm hiểu sách tiền gửi, khách hàng ngân hàng bạn địa bàn, công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu cho SCB Khánh Hịa Việc tìm hiểu ngân hàng khác phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, sách khách hàng, sách tiền gửi để xác định vị trí hình ảnh SCB Khánh Hịa địa bàn từ đưa chiến lược phù hợp công tác phát triển khách hàng, công tác huy động vốn 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ở vị trí nào, nguồn nhân lực yếu tố hàng đầu, 78 định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó giải pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong giai đoạn nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tổ mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Nghiêm khắc huấn luyện nhân viên phải ln có thái độ cởi mở, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cách ân cần, lịch chu đáo nhằm tạo lôi cuốn, thoải mái, vui vẻ cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 79 - Quan tâm tới đội ngũ bảo vệ, nâng cao phong cách giao tiếp, marketing với nhân viên tiếp xúc ban đầu với khách hàng - Đề tiêu chuẩn chất lượng phục vụ cụ thể cho lĩnh vực công việc để nhân viên nên cố gắng thực đạt vượt chuẩn tiêu chuẩn công việc - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực công tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán Đối với chức danh quản lý, ngân hàng cần tăng cường công tác đào tạo nội bên cho cán lãnh đạo SCB Định kỳ phải tháng hay năm phải có cơng tác kiểm tra nghiệp vụ cán lãnh đạo để giúp cho cán lãnh đạo có hội trau dồi kiểm tra lại nghiệp vụ từ phải ln tiến đổi Cần phải bố trí cơng việc ổn định cho chức danh lãnh đạo thay điều chuyển công tác dẫn việc xáo trộn công việc làm giảm hiệu điều hành kinh doanh hoạt động SCB Khánh Hòa Đối với nhân viên tuyển dụng, SCB cần tổ chức khoá đào tạo liên quan như: + Khóa học hội nhập mơi trường làm việc, sách, điều lệ hoạt động SCB, sản phẩm ngân hàng + Các khoá nghiệp vụ hướng dẫn sử dụng phần mềm liên quan đến 80 chức danh nhân viên (tín dụng, giao dịch khách hàng ) + Các khoá học kỹ liên quan (kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, kỹ giải vấn đề ) + Các khoá học nâng cao cập nhật, bổ sung kiến thức nghiệp vụ: tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp 3.2.5 Đổi mới, nâng cấp thiết bị công nghệ đại Để tăng cường lực hệ thống công nghệ, SCB cần đổi nâng cấp thiết bị công nghệ thông tin phù hợp với trình hoạt động ngân hàng, cần đầu tư hệ thống mạng bảo mật, hệ thống chuyển mạch phát hành thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống phần cứng hạ tầng cho trung tâm liệu, trung tâm dự phòng thảm họa, phát triển dự án phần mềm ứng dụng core banking Ngoài nhiều dự án đầu tư vốn chủ sở hữu ngân hàng hệ thống truyền hình hội nghị, hệ thống quản lý văn hành chính, hệ thống email nội giao dịch, trung tâm liệu, thiết bị lưu trữ tập trung, thiết bị lưu liệu, hệ thống internet banking cho khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân Ngoài nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng cần lắp đặt hệ thống lấy số tự động nhằm tránh cho khách hàng đến giao dịch lộn xộn, đầu tư trang thiết bị báo cháy, báo động khẩn cấp nhằm bảo đảm tài sản trang thiết bị ngân hàng, thường xuyên nâng cấp, bảo trì máy đếm tiền, máy vi tính giao dịch trực tiếp khách hàng, phục vụ cho trình giao dịch với khách hàng cách nhanh chóng, xác 3.2.6 Mở rộng hình thức huy động vốn Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh hiệu huy động vốn, nâng cao uy tín thị trường, SCB Khánh Hòa cần đa dạng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân Thực sách thu hộ tận nơi, giao dịch khách hàng qua kênh 81 điện thoại có ghi âm, qua fax với hình thức huy động tạo hài lịng từ khách hàng khó tính, người cao tuổi, khách hàng khơng có nhiều thời gian giao dịch từ tạo hình ảnh SCB tốt đẹp lòng khách hàng Tiếp cận hộ dân khu vực tái định cư, thực tư vấn sản phẩm đến khách hàng khu vực tài định cư đồng thời kết hợp với ban quản lý dự án hộ trỡ việc chi tiền đền bù đồng thời thu lại từ phía khách hàng có nhu cầu gửi tiền Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại… qua ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với công ty bảo hiểm, công ty điện thoại, điện lực nước Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu nâng cao lợi ích khách hàng Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng 3.2.7 Vận dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý SCB Khánh Hòa cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn Nên giao quyền chủ động cho Giám đốc chi nhánh ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt ngân hàng thương mại quốc doanh phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Tại hội sở nên ban hành biểu lãi suất huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn để kịp thời thông tin điều hành lãi suất Mặt khác, ngân hàng cần thực đồng thời sách lãi suất linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Lãi suất ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số 82 tiền lớn, thời gian dài nhận từ ngân hàng lãi suất ưu đãi kỳ hạn mà ngân hàng nhà nước không quy định trần lãi suất, giảm miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, nhận dịp sinh nhật, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản 3.2.8 Gia tăng nguồn vốn rẻ từ tiền gửi tốn Xây dựng sách sản phẩm cho khách hàng tham gia tiền gửi tốn, chuyển tiền hình thức giảm phí phần, toàn bộ, thực tiếp thị tới doanh nghiệp chế biến thủy sản, may mặc nguồn vốn nhàn rỗi đồng thời tiến hành bán sản phẩm dịch vụ mua bán ngoại tệ, chuyển tiền tốn tiền hàng nước ngồi Tư vấn tổ chức kinh tế mở thẻ, ký hợp đồng chi lương với sách giảm phí để thu hút thêm nhiều khách hàng tiền gửi toán, ký kết với doanh nghiệp chi lương tạo nguồn thu khoản tiền gửi toán nhàn rỗi từ phía khách hàng doanh nghiệp có thêm nhiều thẻ ATM mở cho cán nhân viên doanh nghiệp 3.2.9 Mở rộng mạng lưới giao dịch địa bàn Hiện nay, SCB Khánh Hòa có trụ sở Chi nhánh Lý Thánh Tôn PGD Vĩnh Phước đường 2/4 nên gây bất tiện cho khách hàng xa như: khu vực Bình Tân, đường 23/10… muốn giao dịch Vì vậy, để thu hút nhiều khách hàng đến với SCB, chi nhánh cần xem xét, tìm vị trí thuận lợi để kiến nghị hội sở phê duyệt mở thêm PGD Tăng cường trang bị thêm hệ thống máy POS, máy ATM địa bàn, 83 tiến hành khảo sát nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ POS, thẻ ATM để lắp đặt phù hợp với nhu cầu jhách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với SCB Khánh Hồ Tích cực, chủ động thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm để thu hút khách hàng với SCB Khánh Hòa nhằm làm tăng hiệu huy động vốn tín dụng Chi nhánh Tạo lập giữ mối quan hệ tốt đẹp với địa phương ngân hàng bạn địa bàn nhằm làm tăng khả khoản chi nhánh Chủ động việc xây dựng, triển khai thực kiểm tra, đánh giá kế hoạch hoạt động chi nhánh cách thường xuyên để liên tục nắm bắt tình hình kinh doanh đơn vị từ có đối sách chiến lược thích hợp nhằm khơng ngừng cải thiện nâng cao hiệu kinh doanh Quan tâm đến việc bồi dưỡng lực chuyên môn đạo đức đề nghề nghiệp cho cán nhân viên để không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện hiệu hoạt động SCB 3.3.2 Kiến nghị với SCB Hội sở a Về huy động vốn Đơn giản hố quy trình, thủ tục q trình giao dịch với khách hàng nhằm giúp cho khách hàng cảm nhận thuận tiện, nhanh chóng giao dịch Nâng cấp phần mềm giao dịch để giảm thấp việc tính tốn viết tay giao dịch viên phầm mềm SCB thường xuyên phát sinh lỗi dẫn đến việc chậm trễ giao dịch làm cho khách hàng khơng hài lịng Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phù hợp với đặc thù thị trường Khánh Hịa giai đoạn để giúp cho cơng 84 tác bán hàng chi nhánh dễ dàng b Về tín dụng Có giải pháp giảm lãi suất cho vay, cho chi nhánh tự cân đối lãi suất đảm bảo có lãi & có tính cạnh tranh thị trường Nên nới lỏng điều kiện cấp tín dụng Nâng mức phán Giám đốc chi nhánh để giảm bớt thời gian phê duyệt tín dụng Cải tiến, rút ngắn khâu thẩm định tài sản đảm bảo; bỏ giảm phí định giá tài sản đảm bảo nhằm thu hút khách hàng vay vốn Quan tâm mức việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, mở rộng cho vay bán lẻ cách thật sự: cho vay mua ôtô, cho vay giáo viên trường đại học … Cho chi nhánh quyền chủ động việc cân đối nguồn sử dụng nguồn cho vay Ví dụ: cho chi nhánh phép sử dụng 50% số dư huy động vốn để phép cho vay chi nhánh c Về hoạt động khác Năng động cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng Cần phát triển thêm sảm phẩm huy động vốn có yêu cầu rút vốn hạn để đảm bảo an tồn khả tốn Cải thiện phầm mền, khắc phục cố phát sinh khơng đáng có máy ATM, POS Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo kĩ quản lý, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp để cán đơn vị theo học, nâng cao trình độ Nhanh chóng tìm kiếm mặt xây dựng trụ sở cho chi nhánh nhằm đảm bảo điều kiện sở vật chất, tiện nghi góp phần nâng cao hiệu kinh doanh SCB Khánh Hòa 85 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, xây dựng khung pháp lý, quy định cho dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ uỷ thác, sản phẩm huy động vốn sản phẩm tín dụng… để hoạt động ngân hàng diễn trôi chảy thuận lợi Thứ hai, áp dụng công nghệ đại nhằm nâng cao công tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho cơng việc điều hành sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi mới, xây dựng ngân hàng Nhà nước theo hướng đại hoá Thứ ba, ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục điều hành sách tiền tệ cách thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường tài chính, tăng cường vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở điều hành sách tiền tệ, gắn điều hành tỷ giá lãi suất… nhằm thực tốt vai trò định hướng, điểu tiết thị trường Thứ tư, xây dựng trình tra, giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát tổ chức tín dụng gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý ngành, năm tổ chức đánh giá xếp hạng lực cạnh tranh tổ chức tín dụng nói chung đặc biệt ngân hàng nói riêng Thứ năm, tiếp tục đẩy mạnh việc cổ phần hố, chuyển đổi hình thức hoạt động ngân hàng thương mại quốc doanh, tạo sân chơi công ngân hàng quốc doanh với ngân hàng thương mại cổ phần Thứ sáu, tăng cường vai trò lực hoạt động trung tâm thông tin việc thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu nội dung huy động vốn SCB Khánh Hòa cho thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng qua năm, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh Chương đưa giải pháp nhằm khai thác tối đa nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực để tăng cường huy động vốn SCB Khánh Hòa 87 KẾT LUẬN Từ việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn dựa số tiêu chí bản, qua đưa giải pháp để tăng cường huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo sử dụng vốn hiệu tạo điều kiện để SCB Khánh Hịa ngày hồn thiện môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn tỉnh Khánh Hòa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phân tích số liệu đánh giá thực trang luận văn hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hóa số sở lý thuyết huy động vốn nội dung tăng cường huy động vốn - Đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn SCB Khánh Hòa giai đoạn (2010-2012), qua nêu điểm hạn chế SCB Khánh Hịa cơng tác huy động vốn định hướng tương lai để hoạt động huy động vốn hiệu - Đề số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn SCB Khánh Hòa Trong trình thực luận văn khó tránh khỏi sai sót, mong nhận xét cho ý kiến Quý Giảng viên để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Tp HCM [2] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động - Xã hội [3] PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Tiền tệ ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội [4] TS Nguyễn Thị Loan, TS Lâm Thị Hồng Hoa (2011), Kế tốn ngân hàng, NXB Phương Đơng, Tp HCM [5] TS Lê Thị Tuyết Nga (2011), Tiền tệ ngân hàng, NXB Phương Đông, Tp HCM [6] TS Trịnh Quốc Trung (2011), Marketing Ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội Website: [7] www.scb.com.vn [8] www.vnecon.vn [9] www.acb.com.vn [10] www.techcombank.com.vn [11] www.sbv.gov.vn ... luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Sài. .. ngân hàng ln tìm cách huy động nhiều vốn 1.2 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 1.2.1 Nội dung tăng cường huy động vốn NHTM a Quan niệm tăng cường huy động vốn Công tác huy động vốn ngân hàng. .. hoạt động huy động vốn ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để đạt mục tiêu kinh doanh lợi nhuận Vậy để tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng cần phải hiểu tăng cường huy động vốn