Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP dầu khí toàn cầu.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU HUY GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU HUY GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Huy MỤC LỤC MỞ ĐẦU …………………………………………………………………………………………………… …… ………………………………….………………… 1 Tính cấp thiết đề tài …………………………………………………….…………………………….……….…………………… Mục tiêu nghiên cứu …………………………………………………………………………………………… …….….………………… 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu ……………………………………………………………………… ……………… Phương pháp nghiên cứu …………………………………………………………………………………….……… ……………… Bố cục đề tài …………………………………………………………………………………………………………………… …… ……………… Tổng quan tài liệu nghiên cứu ……………………………………………………………………… ………… …………… CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI …….………………… 1.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ….…….………… 1.1.1 Vốn chủ sở hữu ………………………………………………………………………………………………………… …….………… 1.1.2 Vốn huy động tiền gửi ………………………………………………………… ………………………… ……….………… 1.1.3 Vốn vay - phi tiền gửi ……………………………………………………………………………….…………….… ……… 11 1.1.4 Vốn nhận ủy thác - vốn khác ……………………………………………………………………………… ……… 12 1.2 NHIỆM VỤ CỦA HĐV TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG ………… 13 1.2.1 Nhiệm vụ huy động vốn NHTM ……………………………………………………………………… 13 1.2.2 Ý nghĩa công tác huy động vốn ………………………………………………………………… …… 14 1.3 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN… ……………………………………………………………… ……… …… 15 1.3.1 Nội dung tăng cường huy động vốn ………………………………………………………………….…… 15 1.3.2 Tiêu chí đánh giá tăng cường huy động vốn NHTM ……………… …… 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn …………………….….…… 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG ……………………………………………………… ………………………………………….……… ………… 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GPBANK 28 2.1 SƠ LƯỢC VỀ GPBANK …………………….……………………………………………………………………………………… 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ………………………………………………………………… ………… 28 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 2007-2012 …………………………….………… …… ……… 31 2.1.3 Vị GPBank thị trường ……………………………………………………………….………… … …… 34 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GPBANK 37 2.2.1 Các biện pháp tăng cường HĐV GPBank triển khai ……………………38 2.2.2 Phân tích kết huy động vốn GPBank thời gian qua ……… ……… 49 2.2.3 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn GPBank ……………….…… 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG ……………………………………………………….……………………………………………………………… 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GPBANK…… 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GPBANK … 66 3.1.1 Thuận lợi khó khăn công tác huy động vốn GPBank 66 3.1.2 Định hướng tăng cường HĐV GPBank thời gian đến …… 67 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GPBANK 68 3.2.1 Phát triển sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ ………………………… … 68 3.2.2 Tăng cường huy động vốn thông qua kênh hợp tác đầu tư…… … … 74 3.2.3 Phát triển thương hiệu mạng lưới ……………………………………………………………….….… 76 3.2.4 Thay đổi mơ hình tổ chức phương pháp quản lý điều hành …… … 78 3.2.5 Nâng cao lực hiệu hoạt động nhân viên ……………….…… 80 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác chăm sóc khách hàng ……………………………… … 83 3.2.7 Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại …………………………………………….… 85 3.2.8 Nghiên cứu thực giải pháp huy động vốn từ nước ……… … 85 3.3 KIẾN NGHỊ …………………………………………………………………………………………………………………………………………… 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ………………………………………………………………………………………………… 86 3.3.2 Kiến nghị với NHNN ………………………………………………………………………………………………………… 87 KẾT LUẬN …………………………………………………………………………………………………………………………… …………… ………… 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu NHNN NHTW NHTM TCTD TMCP HĐV CK TS TTS NPL CAR ABBank BAB BIDV BVB CTG GPBank LVB MDB MHB NVB ORB PGB PNB SCB STB T.Bank TPB VAB VNTN WTB Nội dung Ngân hàng nhà nước Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Huy động vốn Chứng khoán Tài sản Tổng tài sản Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Tỷ lệ an tồn vốn Ngân hàng TMCP An Bình Ngân hàng TMCP Bắc Á Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Bảo Việt Ngân hàng TMCP Công thương Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu Ngân hàng TMCP Liên Việt Bưu điện Ngân hàng TMCP Phát triển Mekong Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng TMCP Phương Đông Ngân hàng TMCP Xăng dầu Ngân hàng TMCP Phương Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Saigon thương tín Ngân hàng TMCP Đại Tín Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ngân hàng TMCP Việt Á Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Ngân hàng TMCP Phương Tây DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Các số hoạt động kinh doanh 2007-2012 31 2.2 Cơ cấu tài sản GPBank 2007-2012 32 2.3 Một số tiêu ngành ngân hàng năm 2010 34 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 So sánh số điểm giao dịch GPBank với NHTM khác năm 2011 Biểu lãi suất điều hòa vốn thời điểm 7/10/2011 Tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động từ 20082012 Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động 2008-2012 So sánh tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn GPBank với tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn toàn quốc Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo sản phẩm Tỷ trọng sản phẩm tổng nguồn vốn huy động 36 44 49 50 51 52 52 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 54 2.12 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 55 2.13 Chi phí huy động vốn 2008-2012 55 2.14 Thống kê lãi suất điều hòa cho vay 2008-2012 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển nóng, nhu cầu vốn để đáp ứng tăng trưởng kinh tế cao, năm qua dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam liên tục tăng trưởng 30% năm, qua làm cho nhu cầu tăng trưởng nguồn vốn hệ thống ngân hàng trở nên thiết Nếu trước đây, hệ thống ngân hàng thương mại ln ngồi chờ khách hàng đến gửi tiền, khác, toàn hệ thống bước vào tranh đua giành giật đồng vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế trị xã hội Mục tiêu tăng cường huy động vốn đồng loạt tất ngân hàng triển khai liệt, huy động vốn trở thành mặt trận chiến lược ngân hàng, huy động vốn cho vay Để có đủ nguồn vốn cung ứng cho khách hàng, ngân hàng thương mại ln phải tìm đủ cách để thu hút nguồn vốn Và khơng cung cấp đủ, mà phải rẻ để tạo tính cạnh tranh thị trường Tóm lại, ngân hàng muốn chiếm lĩnh thị trường, phải có nguồn vốn dồi với giá rẻ Đất nước Việt Nam, với 80 triệu dân trải qua chiến tranh bảo vệ tổ quốc liên tiếp kéo dài gần 100 năm, tạo cho người dân thói quen tích lũy tài sản vàng, nhà đất, thiếu niềm tin vào hệ thống ngân hàng Thêm vào đó, tỷ lệ kinh tế ngầm, chuyên gia kinh tế ước lượng, chiếm từ 30% đến 45% GDP Việt Nam, chủ yếu kinh tế cá thể với quy mơ vốn thấp, khơng có nhu cầu sử dụng đòn bẩy tài chính, khơng sử dụng phương tiện tóan đại, mà sử dụng tiền mặt tốn Đó trở ngại lớn cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đã vậy, năm qua, công tác huy động vốn lại chưa chuyên gia tài ngân hàng đầu tư nghiên cứu tương xứng với vai trò vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc nhận thức vai trò yếu tố chủ quan tác động đến kết huy động vốn chưa mực, quan điểm kinh doanh ban điều hành ngân hàng thường cho nghiệp vụ huy động vốn không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà có cho vay đem lại lợi nhuận Đây yếu tố làm cản trở cho việc đầu tư nghiên cứu cách nghiêm túc tăng cường huy động vốn cho ngân hàng thương mại Để tăng cường huy động vốn ngân hàng, thời điểm lại phụ thuộc vào đặc điểm riêng ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố thị trường thời điểm Do việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn ngân hàng cụ thể thời điểm cụ thể Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu ngân hàng tham gia thị trường ngân hàng đô thị từ năm 2006, so với ngân hàng thương mại có thị trường, GPBank q non trẻ Thương hiệu GPBank chưa nhiều người biết đến, với xuất phát điểm thấp, bù lại, GPBank lại có sức trẻ người cơng nghệ mới, để tranh đua với ngân hàng đàn anh thị trường Với mong muốn góp phần vào q trình nâng cao chất lượng cơng tác huy động vốn GPBank, tác giả thực luận văn để tổng hợp lại lý thuyết thực tiễn huy động vốn GPBank, qua đề “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu” Mục tiêu nghiên cứu § Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM § Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn GPBank, qua xác định nhân tố làm hạn chế khả tăng trưởng huy động GPBank § Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn GPBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn GPBank 3.2 Phạm vi nghiên cứu: § Về nội dung: Toàn hoạt động huy động vốn GPBank § Về phạm vi thời gian: liệu thực trạng huy động vốn GPBank từ năm 2008 đến hết năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp phương pháp nghiên cứu như: § Phương pháp phân tích tổng hợp § Phương pháp quy nạp diễn dịch § Phương pháp thống kê, điều tra, khảo sát Bố cục đề tài Luận văn gồm có phần mở đầu, kết luận ba chương nội dung: Chương 1: Cơ sở lý luận tăng cường huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng tăng cường huy động vốn GPBank Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn GPBank 78 động tối thiểu cho điểm giao dịch Việc tập trung nhiều điểm giao dịch địa bàn dẫn đến trình trạng đơn vị GPBank tranh giành khách hàng lẫn nhau, điều làm lãng phí giảm hiệu hoạt động chung GPBank 3.2.4 Thay đổi mô hình tổ chức phương pháp quản lý điều hành a) Cấu trúc lại tổ chức Phân chia thành Khối có chức kinh doanh Khối có chức hỗ trợ Trước hết để GPBank có đội ngũ nhân viên giỏi lĩnh vực tuyển dụng, sau tạo sở cho việc áp dụng sách đãi ngộ hợp lý với chức danh Tránh cào công việc đãi ngộ Tạo tâm lý phấn khởi làm việc theo sở trường, hưởng đãi ngộ theo thành cho người lao động Tuy nhiên việc cấu trúc tổ chức cần thực theo quy mô tài sản khối lượng công việc tại, cần tránh việc chép theo mơ hình ngân hàng lớn, lúc máy khổ so với nhu cầu GPBank, trở nên cồng kềnh hiệu b) Sử dụng lãi suất điều hòa linh hoạt Như cơng cụ để kích thích điều tiết hoạt động đơn vị thành viên Một sách lãi suất điều hòa hồn hảo, có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Lãi suất điều hòa không trực tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng, gián tiếp tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Tổng hợp lãi suất điều hòa đơn vị ngân hàng không, tức đơn vị phải trả lãi điều hòa có đơn vị nhận lãi điều hòa Nhưng lãi suất điều hòa lại yếu tố định đến lợi nhuận đơn vị thành viên Một đơn vị thừa vốn phải bán vốn Hội sở, đơn vị thiếu vốn phải mua vốn từ Hội sở Chỉ có đơn vị khơng thừa 79 khơng thiếu vốn khơng bị tác động sách lãi điều hòa Nhưng đơn vị thực tế gặp Mỗi đơn vị kinh doanh, từ đặc thù nhân sự, đặc thù địa bàn tạo mạnh riêng đơn vị mảng kinh doanh ngân hàng: huy động vốn, cho vay, dịch vụ toán quốc tế,… Do sách lãi suất điều hòa hồn hảo cần phải dung hòa lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn Để đơn vị tập trung sức lực phát huy mạnh đơn vị Với sách lãi suất điều hòa giá, đơn vị phải mua bán số vốn đơn vị thừa thiếu với Hội sở, mức giá đơn vị mua vốn mức giá đơn vị thiếu vốn Như GPBank trước sử dụng phương pháp lãi suất điều hòa dựa theo số vốn thừa thiếu đơn vị kinh doanh, giá bán vốn cho Hội sở thấp giá mua vốn từ Hội sở, từ tạo khoản lợi nhuận cho Hội sở từ nghiệp vụ mua bán lại vốn cho đơn vị thành viên, vô hình trung, Hội sở lấy bớt phần lợi nhuận từ chi nhánh Trong đó, chi nhánh cần có lợi nhuận để tạo vị kinh doanh thị trường, để thu hút nhân tài địa bàn hoạt động Và mức giá lãi suất điều hòa, nên trung bình cộng lãi suất huy động bình qn tồn hàng lãi suất sử dụng vốn bình qn tồn hàng Trong lãi suất huy động bình qn tồn hàng, cần lấy bình qn gia quyền tất khoản huy động từ huy động khơng kỳ hạn đến có kỳ hạn Trong lãi suất sử dụng vốn cần lấy bình quân gia quyền tất khoản cho vay khách hàng cho vay tổ chức tín dụng Ngồi tùy theo trình trạng thừa thiếu vốn chung tồn hàng, đặt biên độ giao động quanh điểm trung bình cộng lãi suất, để Ban điều hành linh hoạt việc ưu đãi cho huy động hay ưu đãi sử dụng vốn c) Tổ chức nghiên cứu đánh giá xu hướng thị trường đối thủ cạnh tranh thường xuyên 80 Để đề chiến lược kinh doanh thích hợp, kịp thời, hiệu quả, trước thị trường Thị trường ngân hàng mức độ cạnh tranh khốc liệt, khơng có chổ cho ngân hàng sau Nếu muốn phát triển, ngân hàng phải tự nghiên cứu tìm tòi phân khúc thị trường phù hợp cho Để làm điều này, GPBank cần phải tổ chức riêng phận chuyên nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh Tổng hợp liệu thị trường để qua xác định xu hướng dự báo diễn biến thị trường Nghiên cứu đối thủ để không lạc nhịp với thị trường, chắt lọc phát minh, phương pháp tiên tiến, rút kinh nghiệm thất bại đối thủ, qua nhanh chóng tiếp thu tiến ngành giảm bớt chi phí cho bước sai Đây cơng việc khó, đòi hỏi tốn chi phí cao để thu hút nhân tài thực Nhưng xét hiệu mang lại, thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt nam, điều nên làm 3.2.5 Nâng cao lực hiệu hoạt động nhân viên a) Sử dụng KPIs (Key performance indicator) quản lý đo lường đánh giá hiệu hoạt động Đây giải pháp quản lý nhân đại nhiều ngân hàng nghiên cứu triển khai Thông qua KPIs để kịp thời động viên khen thưởng xử phạt thành viên khơng hồn thành nhiệm vụ GPBank phải xây dựng hệ thống thi đua khen thưởng nội khách quan hiệu Mỗi cá nhân có thành tích xuất sắc thực tiêu kinh doanh cần khen thưởng động viên xứng đáng kịp thời, để tạo môi trường cạnh tranh thi đua lẫn nội ngân hàng Kết kinh doanh ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào mối quan hệ cá nhân, nên 81 nỗ lực cá nhân tác động đến hiệu kinh doanh ngân hàng Một nhân viên ngân hàng nỗ lực nỗ lực họ tổ chức ghi nhận, thể qua đãi ngộ tổ chức thành kinh doanh cá nhân mang lại Tuy nhiên, để đo lường hết hiệu làm việc nhân viên ngân hàng phải tốn nhiều công sức, trước hết phải phân chia hợp lý mục tiêu kinh doanh ngân hàng cho đơn vị cho cá nhân, với cá nhân phải dựa vị trí công tác điều kiện đặc thù để phân chia tiêu hợp lý, tức tất nhân viên ngân hàng có mức tiêu nhau, phải đảm bảo rằng: nhân viên nhận chế độ đãi ngộ cao phải có trách nhiệm hồn thành tiêu nặng nề Sau mức độ hoàn thành tiêu để đánh giá nhân viên Và việc đánh giá nhân viên có tác động mạnh đến hành vi nhân viên, việc đánh giá phải kèm theo chế độ đãi ngộ mà nhân viên hưởng Nên chăng, GPBank phân chia thu nhập nhân viên thành hai loại: lương lương kinh doanh Lương để đảm bảo mức sống tối thiểu cho người lao động Lương kinh doanh xác định dựa theo mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh cá nhân mức độ hoàn thành tiêu đơn vị Định kỳ tháng nhiều quý, toàn nhân viên phải đánh giá mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh để làm sở xác định thu nhập Ngoài ra, GPBank cần phải xây dựng chương trình thưởng nhân viên theo đợt phát động kinh doanh ngắn hạn năm, nhân viên có thành tích huy động vốn xuất sắc tháng, nhân viên có thành tích cho vay xuất sắc tháng, nhân viên bán dịch vụ tốt tháng, nhân viên phát triển khách hàng nhiều tháng, nhân viên phát triển khách hàng 82 có doanh số cao tháng,… Chính giải thưởng ngắn hạn có tác dụng kích thích liên tục nhân viên nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ Và việc thưởng cho nhân viên cần phải nghiên cứu nghiêm túc, thực khoa học, với phần thưởng phải làm cho người nhận thưởng hãnh diện, nhân viên khác thèm muốn Đôi phần thưởng cần có giá trị tinh thần biểu dương toàn hệ thống b) Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Với nhân viên trực tiếp tiếp xúc khách hàng, người thay mặt ngân hàng chào bán sản phẩm đến khách hàng, cần trang bị đầy đủ thơng tin sản phẩm, trao dồi thêm kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, nghệ thuật bán hàng,… Với nhân viên không trực tiếp giao dịch khách hàng, đội ngũ hỗ trợ cho người bán hàng, cần phải có đầy đủ kiến thức quy trình nghiệp vụ để tham gia hỗ trợ cho nhân viên giao dịch gặp tình bất thường, để giúp cho nhân viên giao dịch có thêm nhiều thời gian giao dịch trực tiếp với khách hàng Kinh doanh ngân hàng dựa mối quan hệ cá nhân lực cá nhân định thành cơng ngân hàng, ngân hàng cần tăng cường hỗ trợ đào tạo nhân viên mình, phải ngang với nhân viên ngân hàng đối thủ cạnh tranh GPBank cần phải thành lập trung tâm đào tạo riêng, xây dựng hệ thống giáo trình nội bộ, với đội ngũ giảng viên nội Việc xây dựng đội ngũ giảng viên nội bộ, vừa giúp GPBank tiết kiệm chi phí th ngồi, vừa tận dụng nguồn chất xám nội bộ, từ người thường xuyên thực công việc truyền đạt lại cho người sau, theo quy trình thống tồn hàng Việc xây dựng hệ thống giáo trình nội 83 đồng thời cách để rà soát lại tồn quy trình, nhằm cập nhật sửa chữa liên tục cho phù hợp với đặc thù kinh doanh giai đoạn c) Khuyến khích huy động vốn từ nội Xây dựng chương trình khuyến dành riêng cho khoản huy động vốn từ nhân viên GPBank, có vừa động viên nhân viên sử dụng sản phẩm ngân hàng, vừa khuyến khích nhân viên tăng cường tiết kiệm tích lũy Xây dựng chế thưởng cổ phiếu ưu đãi mua cổ phiếu với giá thấp, cho nhân viên xuất sắc, có nhiều đóng góp cho hoạt động ngân hàng Để cho nhân viên gắn bó với ngân hàng, xây dựng chế thưởng theo thời gian làm việc ngân hàng, số cố phiếu không giao dịch khoảng thời gian định, nhân viên vi phạm nội quy quy chế nội bộ, bỏ việc khơng nhận số cổ phiếu thưởng Việc thưởng cổ phiếu, vừa huy động vốn cho ngân hàng vừa có tác động tích cực lên nỗ lực cống hiến nhân viên 3.2.6 Nâng cao hiệu cơng tác chăm sóc khách hàng Thị trường ngân hàng ngày trọng tới việc chăm sóc lơi kéo khách hàng, thơng qua chương trình q tặng khuyến mãi, GPBank phải tăng cường hoạt động để đảm bảo giữ khách hàng đồng thời tăng thêm khách hàng Chương trình tiếp thị chăm sóc khách hàng cần xây dựng chiến lược phê duyệt ngân sách tổng thể từ đầu năm, với tỷ lệ ngân sách theo tỷ lệ doanh thu Trong cần phân định chi tiết, ngân sách dành cho việc tiếp thị khách hàng ngân sách dành cho việc chăm sóc khách hàng cũ Đối với khách hàng cũ: GPBank cần thực chương trình quà tặng vào dịp lễ tết, sinh nhật hiếu hỷ, tổ chức chương trình tri ân khách hàng, dành cho khách hàng có doanh số cao tháng, cao 84 năm, khách hàng đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng, dành cho khách hàng có giao dịch liên tục với GPBank thời gian dài nhất, có nhiều giao dịch nhất,…Vinh danh khách hàng phương tiện thông tin đại chúng (với đồng ý khách hàng) Đối với khách hàng mới: GPBank cần thực chương trình để thu hút khách hàng giao dịch, với hình thức tặng quà cho lần giao dịch thành cơng đầu tiên, miễn giảm phí lãi vay, cộng thêm lãi gửi,…, với lưu ý khoản giảm phí tăng giảm lãi vay gửi cần hạch tốn vào chi phí khuyến mãi, để chi phí thể xác cho nội dung chi, qua giúp cho ngân hàng quản lý ngân quỹ hoạt động Về quà tặng khách hàng, cần chuẩn bị theo hướng sau: - Xây dựng kho tặng phẩm tập trung hội sở, để việc mua sắm tặng phẩm theo lô lớn nhằm tiết giảm chi phí hưởng mức giá tốt - Tất tặng phẩm GPBank phải có biểu tượng nhận dạng thương hiệu GPBank, vị trí trang trọng dễ dàng nhận thấy - Xây dựng tặng phẩm có nhiều mức giá trị khác nhau, đáp ứng nhiều mức thưởng tặng khác cho khách hàng, giá trị tặng phẩm phải tương ứng với giá trị giao dịch khách hàng - Tặng phẩm phải vật sử dụng nơi giao tiếp công cộng có tần suất sử dụng cao Tránh quà tặng không phù hợp như: chăn mànvốn sử dụng phòng ngủ khách hàng; túi xách du lịch-chỉ khách hàng sử dụng vài ngày năm;… Ngoài cần phân bổ quỹ ngân sách chăm sóc khách hàng cho đơn vị kinh doanh, để đơn vị linh hoạt quan hệ giao tiếp với khách hàng Khi kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào mối quan hệ cá nhân, việc chăm sóc khách hàng nhân viên ngân hàng, đem lại mối quan hệ 85 3.2.7 Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại GPBank sở hữu hệ thống công nghệ ngân hàng đại, hệ thống lại xây dựng tổ chức nước ngồi, GPBank cần phải đầu tư để tiếp tục bổ sung chỉnh sửa phân hệ nghiệp vụ cho phù hợp với thị trường Việt nam, đồng thời tiến tới bước trước thị trường, nhằm tạo lợi kinh doanh Khi mà thị trường ngân hàng có nhiều ngân hàng sử dụng công nghệ tảng nhau, ngân hàng phát triển ứng dụng gia tăng có lợi thuyết phục khách hàng Cơng nghệ liên tục đổi mới, dịch vụ ngân hàng ngày đòi hỏi mức độ tự động hóa cao hơn, tính thân thiện với người dùng tốt hơn, chi phí sử dụng khách hàng phải thấp 3.2.8 Nghiên cứu thực giải pháp huy động vốn từ nước ngồi Thơng qua phát hành trái phiếu quốc tế thị trường chứng khoán Đây kênh huy động vốn chiến thuật, tình hình chi phí huy động vốn nước tăng cao, lãi suất giao dịch vốn thị trường tài quốc tế lại giảm Đồng thời thu hút nguồn vốn trung dài hạn từ nước ngồi, vốn ln khan thị trường nước Khi tạo liên thông thị trường tài nước quốc tế, góp phần làm ổn định thị trường tài nước Để thực giải pháp GPBank cần phải có tư vấn tổ chức tài quốc tế uy tín, đảm bảo cho đợt phát hành thành cơng có chi phí thấp Đồng thời thân GPBank phải đáp ứng yêu cầu nghiêm ngặt quản trị, điều hành thông tin tài minh bạch 86 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: - Chính phủ ban hành khung pháp lý tổ chức thị trường thứ cấp cho trái phiếu doanh nghiệp/ngân hàng, qua tạo thêm hàng hóa thị trường tiền tệ, hỗ trợ khoản cho người nắm giữ giấy tờ có giá, mua lại cơng cụ nợ thừa vốn Khi thị trường trái phiếu có khoản tốt thúc đẩy việc phát hành trái phiếu có kỳ hạn dài, qua giải nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng doanh nghiệp - Chính phủ ban hành quy định ràng buộc, vận động hỗ trợ cho chương trình mục tiêu nhằm hạn chế tiền mặt lưu thông, qua giúp hệ thống ngân hàng huy động thêm nguồn vốn tiền gửi toán giảm bớt tỷ lệ dự trữ tiền mặt, tăng hiệu suất sử dụng vốn Chính phủ cần gương mẫu việc thực tất chi tiêu ngân sách phải toán qua hệ thống ngân hàng Tất cán công chức Nhà nước buộc phải tuân thủ việc mua sắm chi tiêu hàng hóa có giá trị cao từ khoảng triệu đồng trở lên phải thực qua tài khoản ngân hàng Chính sách thuế thu nhập cá nhân cần phải có chế độ khấu trừ chi phí sinh hoạt cá nhân, toán qua ngân hàng - Chính phủ cần bãi bỏ quy định có tính phân biệt đối xử ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần, thực tế NHTM nhà nước Agribank, nhiên quy định cũ nên ngân hàng thương mại như: BIDV, Vietcombank, Vietinbank, MHB trì đặc quyền này, làm cho cạnh tranh NHTM cơng - Chính phủ ban hành khung pháp lý để hoạt động chứng khốn hóa khoản cho vay vào hoạt động, kênh huy động vốn đặc biệt, nhằm tăng thêm tính khoản cho tài sản ngân hàng Các khoản cho 87 vay đem lại lãi suất cao cho người sở hữu vay, kênh đầu tư hấp dẫn, giúp cho ngân hàng huy động thêm nguồn vốn từ nhà đầu tư ưa mạo hiểm 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Ổn định sách điều hành thị trường ngân hàng, năm gần việc thay đổi liên tục sách điều hành thị trường tiền tệ NHNN gây nhiều khó khăn cho hệ thống TCTD, với sách gần đối ngược lại nhau, việc ban hành quy định tỷ lệ cho vay bất động sản không 22%, để chưa đầy năm sau phải ban hành sách mở rộng tín dụng để giải cứu thị trường bất động sản Hay việc ban hành tỷ lệ cấp tín dụng vốn huy động theo TT 13, áp dụng tròn 11 tháng phải hủy bỏ theo TT 22 Hay việc ban hành quy định cấm TCTD gửi nhận gửi vốn có kỳ hạn tồn chưa đến tháng, từ ngày có hiệu lực TT 21-2012-NHNN đến ngày có hiệu lực TT 01-2013-NHNN - Giữ vững kỷ cương pháp luật ngành ngân hàng, NHNN với vai trò người quản lý thị trường, phải đảm bảo rằng: TCTD tham gia thị trường phải tuân thủ nghiêm túc quy định NHNN, hành vi vi phạm phải bị trừng phạt thích đáng để tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh Như việc ban hành trần lãi suất huy động, dù có thơng tư NHNN ban hành quan chức NHNN phải thừa nhận 100% TCTD vi phạm Và có đơn vị bị trừng phạt nên không đủ để răn đe đơn vị khác - Quản lý điều tiết thị trường phát triển theo quy luật cung cầu, hạn chế tối đa can thiệp thô bạo vào thị trường biện pháp hành áp trần lãi suất Chính biện pháp hành ngược quy luật cung 88 cầu không thị trường chấp nhận, trình trạng phá rào diễn tràn lan chuyện Các biện pháp hành ln làm tranh thị trường méo mó, qua làm cho công tác quản lý xây dựng định hướng thị trường thêm khó khăn tốn Ngay công tác quản trị điều hành ngân hàng lúc khó khăn, thiếu thơng tin xác Nhưng đồng thời phải điều tiết tốc độ tăng trưởng thị trường theo số phù hợp với nhu cầu khả kinh tế Khi tín dụng tăng trưởng nhanh liên tục nhiều năm vừa qua, đẩy lãi suất huy động vốn lên cao, làm cho chi phí tài doanh nghiệp người dân tăng nhanh, giảm hiệu đầu tư, hạn chế khả tiêu dùng Nhưng huy động vốn thừa so với nhu cầu sử dụng vốn, dẫn đến dòng vốn chảy vào dự án hiệu quả, làm lãng phí nguồn lực tài chính, phát sinh thành nợ xấu - Chủ trì giao dịch vốn kỳ hạn liên ngân hàng (giao dịch vốn thị trường 2), thông qua việc xây dựng phần mềm giao dịch điện tử tập trung, tất đơn vị có nhu cầu giao dịch vốn phải niêm yết cơng khai bắt buộc tốn vốn qua trung tâm toán liên ngân hàng (CITAD), để tạo thơng thương cho hàng hóa thị trường quản lý NHNN, tránh trình trạng ngân hàng thương mại tự giao dịch thỏa thuận với Đảm bảo thị trường vận hành minh bạch an tồn, điều hạn chế trình trạng cung cầu vốn với lãi suất giả tạo ngân hàng thương mại bắt tạo dựng làm méo mó thực trạng vốn giá vốn NHNN giữ vai trò trung tâm tốn trọng tài có phát sinh tranh chấp hay nợ hạn Chính thơng thương vốn thị trường góp phần bình ổn lãi suất huy động thị trường 1, ngược lại 89 - Xếp loại tổ chức tín dụng thành nhóm riêng biệt, theo quy mô tài sản, hiệu hoạt động, tỷ lệ đảm bảo an toàn theo Luật TCTD, theo nhóm NHNN quản lý theo tiêu chuẩn khác nhau, khác trần lãi suất huy động vốn cho vay, khác số an toàn vốn, mức vốn điều lệ tối thiểu, phương pháp báo cáo hoạt động để NHNN thực chức giám sát… Các ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh ngang nhau, đặc thù lịch sử phát triển ngành để lại, nên NHNN cần tạo mơi trường kinh doanh thích hợp Với ngân hàng có thương hiệu rủi ro vỡ nợ cao phải huy động vốn với lãi suất cao hơn, quy luật thị trường tự Nay NHNN ép tất ngân hàng có mức lãi suất, tức hạn chế hoạt động ngân hàng nhỏ, làm méo mó tranh lãi suất thị trường đẩy ngân hàng nhỏ vào chổ phải vi phạm quy định NHNN trần lãi suất huy động vốn NHNN thơng báo kết phân nhóm cơng khai phương tiện thông tin đại chúng xếp loại ngân hàng, để người dân phép chọn lựa ngân hàng rủi ro cao gửi tiền để có lãi suất cao, ngân hàng an tồn lãi suất thấp Tuy nhiên việc áp trần lãi suất nên áp dụng giai đoạn thị trường ngân hàng khủng hoảng, nguy đổ vỡ hệ thống cao, sau NHNN cần nhanh chóng xóa bỏ việc áp trần để thực thị trường tự lãi suất - Ban hành khung pháp lý cho hoạt động mua bán nợ, xây dựng thị trường vốn, để hỗ trợ ngân hàng chuyển đổi nhanh chóng cấu tài sản, tăng khả tốn nhanh, chống nguy khoản hệ thống ngân hàng Tạo tiền đề cho nghiệp vụ chứng khoán hóa dư nợ cho vay vào hoạt động 90 - Ban hành sách khuyến khích huy động vốn trung dài hạn, thông qua công cụ dự trữ bắt buộc, áp đặt tỷ lệ cho vay trung dài hạn vốn ngắn hạn thấp - Xây dựng khung pháp lý hạn chế dần việc vay gửi vốn thị trường liên ngân hàng, thay vào mua bán chứng từ có giá Hạn chế việc tăng ảo tài sản hệ thống ngân hàng thông qua nghiệp vụ vay gửi vốn qua lại lẫn nhau, làm méo mó tranh nhu cầu vốn sử dụng vốn thị trường Gây khoản dây chuyền hệ thống có ngân hàng gặp khó khăn 91 KẾT LUẬN Thị trường ngân hàng giai đoạn cạnh tranh gay gắt, xuất phát từ nhu cầu vốn để đáp ứng cho phát triển nóng kinh tế Việt Nam Thêm vào thiếu ổn định sách điều hành thị trường Chính phủ, làm cho việc quản lý điều hành ngân hàng thương mại trở nên khó khăn hết Để thực giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cho NHTM, cần phải có nghiên cứu nghiêm túc từ tình hình chung thị trường, quy định quan quản lý thị trường, trạng ngân hàng cần nghiên cứu, để giải pháp đề bám sát tình hình thị trường phù hợp với khả định hướng riêng ngân hàng Luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu” cố gắng để khái lược lại sở lý luận nguồn vốn ngân hàng, thực trạng hoạt động kinh doanh GPBank, chủ yếu tập trung vào cơng tác huy động vốn Qua đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cho GPBank Các giải pháp đề xuất dàn trải khắp nhân tố tác động đến kết huy động vốn GPBank: § Các giải pháp bổ sung sản phẩm thị trường huy động vốn § Các giải pháp quản trị điều hành nhân huy động vốn Với giải pháp này, luận văn kỳ vọng giúp cho GPBank nhanh chóng tăng trưởng thị phần, ổn định hoạt động, đem lại nhiều giá trị gia tăng cho cổ đông TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật tổ chức tín dụng 2010 [2] TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [3] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2010), Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại [4] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [5] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [6] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [7] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [8] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [9] Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Báo cáo thường niên năm 2007-2011 [10] Báo cáo tài GPBank năm 2006-2012 ... Việt Ngân hàng TMCP Phương Đông Ngân hàng TMCP Xăng dầu Ngân hàng TMCP Phương Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Saigon thương tín Ngân hàng TMCP Đại Tín Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ngân hàng. .. ngân hàng thường phải chào mời khách hàng huy động vốn khách hàng cần vay lại thường phải cầu cạnh ngân hàng để vay vốn 1.3 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 1.3.1 Nội dung tăng cường huy động vốn Tăng cường. .. thuyết ngân hàng trì phương pháp sách huy động vốn cũ, ngân hàng có khả tăng lượng vốn huy động nhờ tài sản tích lũy khách hàng tăng lên Do để đánh giá mức độ thành công giải pháp tăng cường huy