Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Nguyễn Trãi

1.Tính cấp thiết của đề tài Vốn đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn. Tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất. NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh của NHTM vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính. Với vai trò trung gian tài chính, NHTM tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của doanh nghiệp và cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế theo các nguyên tắc tín dụng. Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng đồng nghĩa với việc hoạt động huy động vốn của NHTM phải được tăng cường, mở rộng cho phù hợp. Mặt khác việc tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được an toàn và hiệu quả hơn. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời. Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như chính bản than hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại nói chung và của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long nói riêng. Mặc dù chi nhánh GP.Bank Thăng Long đã tăng cường hoạt động huy động vốn song hoạt động huy động huy động vốn của chi nhánh vẫn chưa đạt hiệu quả cao và chưa thực sự tốt. Chính vì lẽ đó việc tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn chi nhánh GP.Bank Thăng Long là rất cần thiết và phải được coi trọng. Nó được xem như là một trong những giải pháp chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội của đất nước. Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng. Với những kiến thức đã được học tại trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và qua quá trình tìm hiểu thực tế tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long, em đã lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Nguyễn Trãi” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp cho mình.

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

BẢNG CHỮ VIẾT TẮT 3

1.1.2 Vai trò của vốn huy động 7

1.1.3 Các hình thức huy động vốn 8

1.2 Hoạt động huy động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại 14

1.2.2 Sự cần thiết để tăng cường hoạt động huy động vốn 14

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 20

NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 20

2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 20

2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 20

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long 21

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh GP.Bank Thăng Long 22

2.2 Thực trạng tăng cường hoạt đông huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long 29

2.2.1 Triển khai các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động huy động vốn tại GP.Bank chi nhánh Thăng Long 29

Mục tiêu: Trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam GP Bank đã nỗ lực và đặt ra những tiêu chí cần đạt được Trên cơ sở các kết quả kinh doanh đạt được, để đảm bảo thực hiện được kế hoạch đặt ra GP.Bank đã đưa ra một số nhiệm vụ trọng tâm các phương hướng, mục tiêu cụ thể: 49

- Phấn đấu mục tiêu tổng tài sản, huy động, tín dụng và lợi nhuận tăng trưởng từ 25 - 30%/năm .49

- Dư nợ hàng năm tăng từ 20-25%/năm, tỉ lệ nợ quá hạn <3% 49

- Nguồn vốn: tăng 10- 15% so với năm 2012 49

- Tỷ trọng tiền gửi dân cư: 40% tổng nguồn vốn 49

- Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn: 35% tổng nguồn vốn 50

3.1.2 Quan hệ bên ngoài 50

3.1.3 Quan hệ bên trong 50

- Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Như vậy chi nhánh sẽ thu hút được lượng vốn đó từ khách hàng 52

- Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối đa hoá năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch vụ của chi nhánh 53

3.2.4 Thúc đẩy công tác quảng bá, chăm sóc khách hàng, chính sách marketing hợp lý nhằm thu hút khách hàng 56

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 61

3.3.4 Kiến nghị đối với khách hàng 63

KẾT LUẬN 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của GP.Bank Thăng Long Error:

Reference source not found Bảng 2.2: Tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng vốn huy động Error: Reference source

not found Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng Error:

Reference source not found Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ Error: Reference source not

found

BIỂU ĐỒ

MỤC LỤC 1

MỤC LỤC 1

BẢNG CHỮ VIẾT TẮT 3

BẢNG CHỮ VIẾT TẮT 3

1.1.2 Vai trò của vốn huy động 7

1.1.3 Các hình thức huy động vốn 8

1.2 Hoạt động huy động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại 14

1.2.2 Sự cần thiết để tăng cường hoạt động huy động vốn 14

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 20

NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 20

2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 20

2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 20

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long 21

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh GP.Bank Thăng Long 22

2.2 Thực trạng tăng cường hoạt đông huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long 29

2.2.1 Triển khai các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động huy động vốn tại GP.Bank chi nhánh Thăng Long 29

Mục tiêu: Trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam GP Bank đã nỗ lực và đặt ra những tiêu chí cần đạt được Trên cơ sở các kết quả kinh doanh đạt được, để đảm bảo thực hiện được kế hoạch đặt ra GP.Bank đã đưa ra một số nhiệm vụ trọng tâm các phương hướng, mục tiêu cụ thể: 49

Mục tiêu: Trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam GP Bank đã nỗ lực và đặt ra những tiêu chí cần đạt được Trên cơ sở các kết quả kinh doanh đạt được, để đảm bảo thực hiện được kế hoạch đặt ra GP.Bank đã đưa ra một số nhiệm vụ trọng tâm các phương hướng, mục tiêu cụ thể: 49

- Phấn đấu mục tiêu tổng tài sản, huy động, tín dụng và lợi nhuận tăng trưởng từ 25 - 30%/năm .49

- Phấn đấu mục tiêu tổng tài sản, huy động, tín dụng và lợi nhuận tăng trưởng từ 25 - 30%/năm .49

- Dư nợ hàng năm tăng từ 20-25%/năm, tỉ lệ nợ quá hạn <3% 49

- Dư nợ hàng năm tăng từ 20-25%/năm, tỉ lệ nợ quá hạn <3% 49

- Nguồn vốn: tăng 10- 15% so với năm 2012 49

- Nguồn vốn: tăng 10- 15% so với năm 2012 49

- Tỷ trọng tiền gửi dân cư: 40% tổng nguồn vốn 49

- Tỷ trọng tiền gửi dân cư: 40% tổng nguồn vốn 49

- Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn: 35% tổng nguồn vốn 50

- Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn: 35% tổng nguồn vốn 50

3.1.2 Quan hệ bên ngoài 50

3.1.3 Quan hệ bên trong 50

- Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Như vậy chi nhánh sẽ thu hút được lượng vốn đó từ khách hàng 52

- Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Như vậy chi nhánh sẽ thu hút được lượng vốn đó từ khách hàng 52

- Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối đa hoá năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch vụ của chi nhánh 53

- Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối đa hoá năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch vụ của chi nhánh 53

3.2.4 Thúc đẩy công tác quảng bá, chăm sóc khách hàng, chính sách marketing hợp lý nhằm thu hút khách hàng 56

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 61

3.3.4 Kiến nghị đối với khách hàng 63

KẾT LUẬN 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn Tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh của NHTM vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính Với vai trò trung gian tài chính, NHTM tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của doanh nghiệp và cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế theo các nguyên tắc tín dụng

Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng đồng nghĩa với việc hoạt động huy động vốn của NHTM phải được tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được an toàn và hiệu quả hơn

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng

và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như chính bản than hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại nói chung và của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long nói riêng

Mặc dù chi nhánh GP.Bank Thăng Long đã tăng cường hoạt động huy động vốn song hoạt động huy động huy động vốn của chi nhánh vẫn chưa đạt hiệu quả cao và chưa thực sự tốt Chính vì lẽ đó việc tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn chi nhánh GP.Bank Thăng Long là rất cần thiết và phải được coi trọng

Nó được xem như là một trong những giải pháp chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh

tế - xã hội của đất nước Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy

động vốn là rất thiết thực và cấp bách.

Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng Với những kiến thức đã được học tại trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân

và qua quá trình tìm hiểu thực tế tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh

Thăng Long, em đã lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long phòng giao dịch Nguyễn Trãi” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp cho mình.

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Đề tài nghiên cứu lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Qua đó vận dụng phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long để thúc đẩy và đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long

khảo các ý kiến của lãnh đạo ngân hàng…

3 Kết cấu của khóa luận

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Những vần đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long

Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY

ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận

Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng

cơ bản là: Trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định Các nhà kinh tế học đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:

“Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”

Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và cũng là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động là rất quan trọng, cần thiết và là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý NHTM Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển sẽ càng tạo uy tín và tiền đề cho ngân hàng trong mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Nguồn vốn của một NHTM nằm bên phải bảng cân đối kế toán Bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số vốn khác

 Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Đó là nguồn tiền được đóng góp chủ yếu bởi những người chủ ngân hàng hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (khoảng 5% tổng nguồn vốn), song lại có vai trò cực kỳ quan trọng đối với ngân hàng, nó là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Đây là nguồn vốn ổn định nên một mặt ngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặt khác lại được coi như tài sản đảm bảo, chiếm được lòng tin đối với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có của NHTM được hình thành bởi vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ khen thưởng, phúc lợi…) Cụ thể:

Vốn chủ sở hữu bao gồm:

• Vốn điều lệ: Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, đó là vốn điều lệ Vốn điều lệ phải không nhỏ hơn vốn pháp định Tuỳ theo hình thức sở hữu, do nhà nước cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng liên doanh và của cá nhân nếu là ngân hàng tư nhân

• Vốn bổ sung: Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng được tăng

lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không thường xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung này chiếm một tỷ lệ rất lớn

• Các quỹ: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có một mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng

• Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần :

Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể

sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

 Vốn huy động

Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân

cư, các tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác nhau

Vốn huy động bao gồm:

- Nguồn vốn huy động từ khách hàng: Là tiền gửi của cácTCKT, doanh nghiệp cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong

và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại NH

+ Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế : Bao gồm tiền gửi không

kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Nguồn vốn qua phát hành công cụ nợ: Là hình thức huy động qua phát hành

kỳ phiếu, trái phiếu

• Vay ngân hàng Nhà nước

Khi các NHTM có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là NHTW Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu (hay tái cấp vốn ) Các NHTM sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên NHTW để tái chiết khấu Thông thường các NHTW chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn

ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ.

• Vay các tổ chức tín dụng khác:

Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng Hình thức vay nà giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại

lý Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời

• Vay trên thị trường vốn:

Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để HĐV trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung

và dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các NH nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các NH đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ

• Nguồn uỷ thác: NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác qua đó làm tăng nguồn vốn của NH như uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát,

uỷ thác giải ngân và thu hộ

• Nguồn trong thanh toán: Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay NH là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp

NH làm tăng nguồn vốn của mình

• Nguồn khác:

Gồm các khoản phải nộp, phải trả như: Thuế chưa nộp, lương chưa trả

1.1.2 Vai trò của vốn huy động

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn kinh doanh được thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng dối với ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt đó là “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn điều lệ theo quy định của pháp luật thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư… để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng nguồn vốn huy động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi

ro, tạo dựng được uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng hiện đại

Các ngân hàng thực hiện bất kỳ một nghiệp vụ cho vay hay nghiệp vụ khác đều thông qua vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trường hợp cần thiết Vì vây, khả năng HĐV tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ mang đến thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trường

Với những vai trò trên, các ngân hàng luôn tìm cách đưa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn, từ những người gửi tiền và những người cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Bên cạnh đó, các nhà quản trị NH cũng luôn tìm mọi cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đưa

NH đến thành công

1.1.3 Các hình thức huy động vốn

a Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian thì hình thức huy động vốn được chia thành:

Là hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán…Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn hạn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

Là hình thức huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn ( từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động tiền này thường cao hơn nguồn ngắn hạn nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ

và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

• Huy động dài hạn

Là hoạt động HĐV dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên)

Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao

b Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động

• Huy động vốn từ dân cư

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định

• Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Là nguồn huy động được đánh giá là rất dồi dào, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích

mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng

• Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ … các NHTM có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ

hay ngoại tệ NHTW đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các NHTM khỏi các trục trặc xảy ra HĐV từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do đó mà hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều

c Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

• Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân có nhu cầu phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức thanh toán có thể bằng tiền mặt hay thanh toán bằng séc Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: Tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:

 Tài khoản thanh toán: Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dư có

 Tài khoản vãng lai: Là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn

số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng này

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải

trả cũng cao hơn người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn

có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động cho các ngân hàng

- Huy động tiền gửi tiết kiệm

Là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân được gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền gửi của cá nhân chưa sử dụng được gửi vào tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền được giao một sổ tiết kiệm coi như một giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lãi trên tổng tiền gửi tiết kiệm

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm đó là:

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại hưởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo quy định và khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn Nhưng trong thực tế ở nước ta hiện nay

để khuyến khích người gửi tiền các ngân hàng thương mại vẫn cho khách hàng rút

ra trước thời hạn và được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thường là bằng lãi suất không kỳ hạn) Do nguồn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, cho nên các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau

như loại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với lãi suất của kỳ hạn khác nhau Thông thường kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao.

• Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

- Vay từ các tổ chức tín dụng: Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân

hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương

- Vay từ ngân hàng trung ương: Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt vốn dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là NHTW Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu Các NHTM có thể mang các giấy tờ có giá lên NHTW để vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do NHTW chỉ cho NHTM một hạn mức tái chiết khấu

và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Mặc dù vậy, đây cũng là một hình thức bổ sung vốn cho NHTM cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định

• Huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ

Vốn phát hành của ngân hàng, đây là hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… Đó là các công cụ nợ của ngân hàng

Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy dộng dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn nguồn vốn này được huy động theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt Nam các NHTM thường huy động nguồn vốn này dưới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn

- Phát hành kỳ phiếu có mục đích: Khi các NHTM có nguồn vốn dồi dào để tài

trợ cho các dự án có quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch

cơ cấu kinh tế hoặc liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn tự

có chưa đáp ứng được, NHTM trình NHNN xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho các hoạt động này Như vây, kỳ phiếu là một chứng chỉ HĐV có mục đích, có thời hạn, người sở hữu có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của ngân hàng, vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư một cách linh hoạt có tác dụng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo nguồn vốn trung, dài hạn để đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế

- Phát hành trái phiếu: Trái phiếu ngân hàng thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của ngân hàng đối với những người mua trái phiếu Trái phiếu được các NHTM hay các tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho chính bản thân ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn của trái phiếu thường lớn hơn một năm Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm,

kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu tư của các doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay

Huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ của các NHTM như

kỳ phiếu, trái phiếu là một hình thức mới trong công tác huy động vốn của NHTM ở các nước đang phát triển Vốn được huy động từ hình thức này dùng để đầu tư cho các dự án trung và dài hạn

• Huy động vốn qua các hình thức khác

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ… Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp ngân hàng có thể kinh

doanh một cách an toàn và hiệu quả.

Trên đây là các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM Tuy nhiên chất lượng, hiệu quả của hoạt động HĐV chịu ảnh hưởng tác động rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếu tố mang tính chất vi mô của nền kinh

tế, cũng như các yếu tố liên quan tới chính NHTM

1.2 Hoạt động huy động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của NHTM nói chung và NHTM cổ phần nói riêng nhằm thu hút vốn từ các tổ chức cá nhân trong nền kinh tế nhằm phục vụ mục đích kinh doanh của mình

Huy động vốn là việc tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và

cá nhân bằng nhiều hình thức khác để có thể thực thi một ý tưởng hay dự án cụ thể nào đó

1.2.2 Sự cần thiết để tăng cường hoạt động huy động vốn

Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Nếu không có vốn, một doanh nghiệp không thể thực hiện được các mục tiêu của mình nói riêng và các mục tiêu kinh tế xã hội của nhà nước nói chung Đối với các NHTM, với tư cách là một doanh nghiệp chuyên kinh doanh một hàng hoá đặc biệt là tiền tệ, một định chế tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tài chính thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng Vốn là điều kiện tiên quyết trong mọi hoạt động của ngân hàng Các yếu tố cơ bản của vốn trong ngân hàng như quy mô, cơ cấu thời hạn và các đặc trưng khác của vốn quyết định đến hoạt động chủ yếu của ngân hàng, quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn trong hoạt động của mỗi ngân hàng

NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn cho nền kinh tế Vốn của một ngân hàng bao gồm nhiều loại: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay, và các nguồn

vốn khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn nhất và có vai trò quan trọng nhất Vốn huy động là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Bởi vì nếu lượng vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng sẽ phải vay từ bên ngoài để tài trợ cho các danh mục tài sản của mình Điều đó dẫn đến chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết đối với ngân hàng.

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn

• Chỉ tiêu tỉ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ.

Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, từ đó đánh giá hiệu quả huy dộng vốn của Ngân hàng

Tổng vốn huy động

• Tỷ trọng từng loại tiền gửi trên tổng VHĐ.

Chỉ tiêu này thể hiện tỉ lệ của các loại tiền được chia theo nhiều phương thức như theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ), theo thời hạn huy động vốn (không khì hạn, ngắn, trung và dài hạn), theo các thành phần kinh tế (dân cư, các tổ chức kinh tế, kho bạc)

Cơ cấu các khoản

huy động

= Số dư từng khoản huy động x 100%

Tổng vốn huy động

1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long

1.3.1 Nhân tố chủ quan

a Các hình thức huy động vốn

Đây là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gưỉ tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất

kỹ trước khi đưa vào hình thức huy động mới

b Lãi suất huy động

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác

c Tổ chức nhân sự của ngân hàng

Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học công nghệ đã trở thành lực lượng sản xuất chính nhưng con người vẫn luôn khẳng định vị trí trung tâm của mình vừa

là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Trong hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố quan trọng trong việc tiếp

xúc khách hàng, đặt quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng Như vậy để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì yêu cầu đặt ra là ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực, được đào tạo một cách bài bản, có chuyên môn nghiệp vụ cao, đồng thời phải nắm bắt được những kiến thức ở nhiều lĩnh vực khác nhau Ngoài những yêu cầu về nghiệp vụ thì một cán bộ ngân hàng phải có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, liêm khiết và tuân thủ pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng.Mặt khác, tổ chức nhân sự hợp lý tạo nên một chi phí hợp lý đối với nguồn nhân lực Như vậy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ tốt hơn.

Về phương diện quản lý, nếu các ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại sự hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lý tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng

uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng

Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng

Hiện nay, ở nhiều ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ còn nhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trường

d Chiến lược kinh doanh, quảng cáo, marketing…

Trong thời buổi kinh tế khó khăn hiện nay chiến lươc kinh doanh phù hợp theo từng thời kỳ là nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của hệ thống Không ai có thể phủ nhận được vai trò của chiến lược kinh doanh cũng như chính sách quảng cáo,marketing

e Công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất

vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến

chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.

1.3.2 Nhân tố khách quan

a Môi trường chính trị - pháp luật.

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động NH được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho

NH hàng loạt các cơ hội và thách thức Ví dụ như việc dỡ bỏ các hạn chế về HĐV tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các NH nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ

Ngoài ra NH còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật: Luật các TCTD, luật dân sự, luật NHTW, các quy định của chính phủ Do đó hoạt động HĐV của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của nhà nước, chính sách của NHTW như: Chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn của NHTM

b Môi trường kinh tế - xã hội

Môi trường kinh tế xã hội có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng

Sự thay đổi của các yếu tố: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng và người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại

c Môi trường dân số

Môi trường dân số là yếu tố rất quan trọng bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn là căn cứ

để hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng Đồng thời môi trường dân số là cơ

sở để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động vốn của ngân hàng do đó ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế trước khi đưa ra chiến lược huy động vốn

để có hể huy động được nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngân hàng về chất lượng, số lượng và thời hạn

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu

2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu

- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần ( TMCP) Dầu Khí Toàn Cầu

- Tên giao dịch quốc tế: GLOBAL PETRO COMMERRCIAL JOINT STOCK BANK

-Tên viết tắt: GP Bank

-Trụ sở chính: Nhà capital Tower số 109 Trần Hưng Đạo – Cửa Nam - Hoàn Kiếm – Hà Nội

-Số điện thoại: 1800 58 58 66

-Website: www.g p bank.com.vn

Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng Thương mại nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyến đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005 Từ một tổ công tác chưa đầy 10 thành viên thì tháng 11/2005 đến nay, GP.Bank

đã xây dựng được một đội ngũ hơn 2000 nhân viên

Hiện nay, trên 97% cán bộ nhân viên của GP.Bank đã có trình độ đại học, trên đại học và thành thạo nghiệp vụ chuyên môn., chuyên nghiệp, làm việc trong hệ thống mạng lưới gồm hơn 67 chi nhánh/phòng giao dịch GP.Bank trên toàn quốc tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Gia Lai Theo thời gian, GP.Bank đã khẳng định

sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính - tiền tệ Việt Nam GP.Bank có đội ngũ lãnh đạo, điều hành trẻ, năng động, nhiều kinh nghiệm quản lý, điều hành ngân hàng trên thị trường tài chính - tiền tệ trong nước và quốc tế Bộ phận kinh doanh tiền tệ của GP.Bank được tổ chức thành nhiều bộ phận riêng biệt nhằm tăng tính chuyên nghiệp hóa GP.Bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống ngân hàng T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, nhằm cải tiến các dịch vụ trực tuyến, phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng

Trong quá trình hình thành và phát triển tập thể cán bộ và nhân viên của ngân hàng luôn nỗ lực cố gắng học tập và năng cao kiến thức nghiệp vụ và các kỹ năng để thực hiện được tầm nhìn và sứ mệnh mà ngân hàng đã đặt ra.

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn

Cầu chi nhánh Thăng Long

Năm 2007 Ngân hàng Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank) đã chính thức đưa chi nhánh Thăng Long vào hoạt động Sự ra đời của chi nhánh đóng góp tích cực vào sự phát triển của GP.Bank nói riêng và sự phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế nói chung.

Chi nhánh Thăng Long là một CN của ngân hàng TMCP GP.Bank đóng vai trò tạo lập nguồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần thực hiện các mục tiêu, các chương trình, giải pháp của thống đốc NHNN đề ra, định hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng TMCP GP.Bank và công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hóa đất nước.

Với đội ngũ nhân sự được đào tạo chuyên sâu về kiến thức nghiệp vụ và

trong những năm vừa qua Điều này đã tạo dựng cho chi nhánh thương hiệu

và uy tín với khách hàng.

 Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh GP.Bank Thăng Long

( Nguồn: Phòng hành chính-nhân sự chi nhánh Thăng Long)

*Giám đốc:

Giám đốc là người đứng đầu thực hiện nhiệm vụ quyền hạn của mình theo quy định của Pháp luật và Ngân hàng cấp trên, chịu trách nhiệm cá nhân trước Chủ Tịch Hội Đồng quản trị và Tổng Giám đốc NH GPBank Việt Nam về toàn bộ hoạt động điều hành kinh doanh của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu GPBank CN Thăng Long Giám đốc phụ trách chung công việc của toàn đơn vị: chỉ đạo, hướng dẫn, đôn đốc, kiểm tra việc triển khai thực hiện công việc của các Phó Giám đốc và phối hợp thực hiện nhiệm vụ giữa các Phó Giám đốc

Giám đốc phụ trách nhiệm vụ cuối cùng về các quyết định giải quyết công

Phòng hành chính, nhân sự

Phòng kiểm tra, kiểm soát

Phòng giao dịch

việc của Phó Giám đốc trong phạm vi công việc được Giám đốc phân công, uỷ quyền.

*Phòng Kế toán - Ngân quỹ :

Gồm 1 trưởng phòng và 1 phó phòng

Phòng được tổ chức thành các bộ phận giao dịch với khách hàng như bộ phận

kế toán tổng hợp, bộ phận thông tin điện toán, bộ phận kế toán tiền gửi, tiền vay và ngân quỹ Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán,

xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng Thực hiện các nghiệp vụ: HĐV, cấp tín dụng cung cấp các dịch vụ

*Phòng kế hoạch-kinh doanh:

Gồm 1 trưởng phòng và 2 phó phòng, đảm nhận nhiệm vụ của:

- Phòng kế hoạch tổng hợp với nhiệm vụ chính là quản lý cân đối nguồn vốn, quản lý các hệ số an toàn, tham mưu cho giám đốc điều hành nguồn vốn, chiến lược huy động vốn, xây dựng kế hoạc kinh doanh ngắn, trung và dài hạn Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quý chế, quy trình quản lý

- Phòng kinh doanh ngoại hối với nhiệm vụ: các nghiệp vụ kinh doanh ngoại

tệ ( mua, bán, chuyển đổi ) thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan dến thanh toán quốc tế

- Phòng dịch vụ và Marketing với nhiệm vụ: trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khác hàng, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Tiếp nhận

ý kiến phản hồi, đề xuất, tham mưu với giám đốc về: Chính sách phát triển, cải thiện quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng

*Phòng kiểm tra, kiểm soát:

Gồm 1 trưởng phòng.Thực hiện kiểm soát nội bộ là nhiệm vụ trọng tâm của phòng, ngoài ra còn thanh tra các vụ việc có liên quan, các thao tác nghiệp vụ nhằm ngăn chặn các rủi ro xảy ra từ chính các cán bộ ngân hàng

* Phòng hành chính-nhân sự:

Gồm 1 trưởng phòng Phòng hành chính-nhân sự là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NH Nhà nước Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh

* Phòng giao dịch:

Với nhiệm vụ đầu mối tham mưu đề suất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lực khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo thẩm quyền Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên phân cấp uỷ quyền

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thăng Long

• Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của GP.Bank Thăng Long

ĐVT: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng kế toán tài chính GP.Bank chi nhánh Thăng Long)

Theo dõi bảng số liệu ta có thể thấy lợi nhuận của GP.Bank chi nhánh Thăng Long tăng lên đáng kể qua hơn 5 năm hoạt động Năm 2012, lợi nhuận trước thuế

của ngân hàng tăng hơn 15.4% so với năm 2011 Năm 2012 lợi nhuận trước thuế thực hiện cao lên đáng kể so với năm 2010 là 4.7 tỷ đồng Đây là một kết quả đáng khích lệ của chi nhánh trong tình hình mới thành lập, hứa hẹn triển vọng phát triển ở những năm tới, khi mà chi nhánh đã quen với địa bàn hoạt động, có một lượng khách hàng nhất định và đã tạo lập uy tín trên thị trường.

Tuy nhiên, công tác lập kế hoạch thì cần được xem xét lại cho phù hợp. Kế hoạch lập ra chưa sát với thực tế do vậy khi thực hiện không đạt được mức kế hoạch Điều này đòi hỏi những người làm công tác lập kế hoạch phải sâu sát hơn nữa với hoạt động và tình hình nội tại của chi nhánh, đảm bảo cho chỉ tiêu đề ra sát với năng lực của chi nhánh hơn.

Biểu đồ 2.1 : Lợi nhuận trước thuế của GP.Bank Thăng Long (2010-2012)

(ĐVT: Tỷ đồng)

(Nguồn : Phòng kế toán tài chính GP.Bank chi nhánh Thăng Long)

của GP.Bank Thăng Long tương đối tốt Lợi nhuận tăng qua các năm, cuối năm 2010 là 11.7 tỷ, năm 2011 là 14.2 tỷ đến năm 2012 đã là 16.4 tỷ So với năm 2010 thì lợi nhuận trước thuế thực hiện năm 2012 đã tăng 1.4 lần.

Những năm qua theo nhận định của các chuyên gia kinh tế, khu vực ngân hàng tại Việt Nam đang trong quá trình hiện đại hóa với sự giúp đỡ của ngân hàng thế giới và sự quan tâm đặc biệt từ phía chính phủ Nhiều ngân hàng đã chứng tỏ khả năng thực hiện quá trình này qua những thay đổi nhanh chóng trong hoạt động để đạt được những thành công nhất định Hệ thống ngân hàng dầu khí toàn cầu GP.Bank cũng không nằm ngoài xu thế đó Ngân hàng đã đạt được những thành công rất đáng khích lệ bằng các danh hiệu Năm 2005 nhận bằng khen của tổng cục thuế và những thành tích trong việc đóng góp thuế cho Nhà nước. Ngoài ra là bằng khen tập thể cán bộ nhân viên (GP.Bank) đã có thành tích góp phần hoàn thành nhiệm vụ ngân hàng năm 2005-2006 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trao tặng Là ngân hàng đầu tiên trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam hoàn thành dự án Corebanking sau 6 tuần triển khai Điều này đã ghi nhận những đóng góp của GP.Bank, động viên, cổ vũ đội ngũ nhân viên của ngân hàng nỗ lực hơn nữa để khẳng định vị thế của mình

Đồng thời, đây cũng là ngân hàng đầu tiên trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam cho phép khách hàng giao dịch bằng nickname theo sở thích Mới đây GP.Bank còn triển khai giới thiệu các dịch vụ như Internetbanking, cho vay điện tử, cho vay online Tất cả những điểm sáng tạo, tiện ích của GP.Bank đã góp phần giúp cho nhiều người biết tới và tin cậy dịch vụ của ngân hàng đem lại.

• Tình hình huy động vốn ĐVT: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng kế toán tài chính chi nhánh GP.Bank Thăng Long)

Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu là một ngân hàng trẻ ở Hà Nội Tuy nhiên theo thời gian ngân hàng này đã khẳng định được sự trưởng thành và tạo được những ấn tượng tốt về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính Việt Nam Điều

đó thể hiện ở tình hình hoạt động của các chi nhánh ngân hàng

Các năm 2010, 2011 là những năm mà nền kinh tế Việt Nam rơi vào thời điểm hậu khủng hoảng, thời điểm khó khăn chung của ngành ngân hàng - tài chính Lạm phát và suy giảm kinh tế ảnh hưởng nghiêm trọng Điều đó ảnh hưởng tới tất cả các chi nhánh ngân hàng Chi nhánh Thăng Long cũng chịu ảnh hưởng đó Chi nhánh Thăng Long đều không đạt được mục tiêu tổng huy động vốn trong 3 năm liên tiếp.

Huy động vốn qua dân cư chiếm tỉ trọng lớn ở cả 3 năm tuy nhiên xu hướng này có chiều hướng giảm Chứng tỏ chi nhánh GP.Bank Thăng Long đang có chiều hướng cân bằng cơ cấu huy động vốn từ dân cư và từ các tổ chức kinh tế.

Hơn nữa lượng vốn huy động chủ yếu trong 3 năm qua chủ yếu là kỳ hạn dưới

12 tháng Năm 2012 vốn ngắn hạn chiến trên 80,83% tổng vốn huy động, trong khi năm 2011 vốn ngắn hạn chỉ chiếm 69,02% Điều đó thể hiện một sự dịch chuyển đáng kể về cơ cấu vốn Huy động vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, điều này là hợp lý với vị trí là một ngân hàng mới, một chi nhánh mới, nên việc thực hiện chỉ tiêu huy động vốn như trên cũng là rất tốt Năm 2012 thực hiện huy động tăng được 13,86% so với năm 2011.

2.2 Thực trạng tăng cường hoạt đông huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long

2.2.1 Triển khai các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động huy động vốn tại

GP.Bank chi nhánh Thăng Long

- Luật các tổ chức tín dụng 2010 các điều khoản 4, 98, 99, 100, 107…

- Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010

- Quyết định số 493 của ngân hàng nhà nước ngày 22/4/2005

- Quyết định số 1160

- Quyết định số 18 của Ngân hàng nhà nước ngày 25/4/2007

2.2.2 Quy trình hoạt động huy động vốn

*Trình tự thực hiện:

1 Khách hàng có nhu cầu gửi tiền chi nhánh GP Bank Thăng Long thực hiện

mở tài khoản tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long

2 Cán bộ, công nhân viên phòng huy động vốn tại chi nhánh GP.Bank Thăng Long tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp của bộ hồ sơ mở tài khoản và tiến hành nhận tiền gửi của khách hàng

3 Khách hàng lựa chọn 1 trong 3 hình thức gửi tiền : Tài khoản tiền gửi, ký kết hợp đồng tiền gửi, ký kết hợp đồng vay vốn

4 Chi nhánh GP Bank Thăng Long ký kết hợp đồng huy động vốn với khách hàng Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ngân hàng nhận được tiền của khách hàng

* Nếu số tiền gửi của khách hàng được chuyển nhiều lần, ngân hàng ký phụ lục Hợp đồng huy động vốn hoặc lập khế ước nhận nợ

*Cách thực hiện:

1 Tại trụ sở làm việc của chi nhánh GP.Bank Thăng Long

2 Thông qua hệ thống bưu chính

*Hồ sơ:

- Giấy đề nghị mở tài khoản - bản chính theo mẫu của CN GP.Bank Thăng Long

- Quyết định thành lập, quyết định về phê duyệt điều lệ, tổ chức hoạt động do người có thẩm quyền ban hành

- Giấy đăng ký kinh doanh, giấy đăng ký hoạt động xuất nhập khẩu (nếu có)

- Quyết định bổ nhiệm chủ tài khoản, kế toán trưởng và những người được ủy quyền (nếu có) kèm theo bản sao chứng minh thư nhân dân

- Giấy ủy quyền về thẩm quyền ký kết hợp đồng (nếu có) (bản gốc hoặc bản sao có công chứng nhà nước)

2.2.3 Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long.