- Dư nợ hàng năm tăng từ 20-25%/năm, tỉ lệ nợ quá hạn <3%. - Nguồn vốn: tăng 10- 15% so với năm 2012
- Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn: 35% tổng nguồn vốn3.1.2. Quan hệ bên ngoài3.1.2. Quan hệ bên ngoài3.1.2. Quan hệ bên ngoài 3.1.2. Quan hệ bên ngoài
Tích cực mở rộng quan hệ quốc tế nhằm tăng cường nguồn vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế... Đẩy mạnh công tác kinh doanh ngoại tệ, khai thác các đối tượng có hoạt động kinh doanh giao dịch mang tính chất quốc tế như: Xuất nhập khẩu.
3.1.3. Quan hệ bên trong
Xử lý ổn tất cả những vấn đề của nội bộ như: Cơ chế cho nhân viên, đào tạo cho nhân viên, thu nhập hợp lý, tạo ra một bộ máy làm việc chuyên nghiệp.
3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Dâu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long
Huy động vốn thông qua hệ thống NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội,đặc biệt ở những quốc gia đang phát triển như nước ta hiện nay. Muốn thu hút vốn nhàn rỗi của công chúng thì chính NHTM phải tìm hiểu nhu câu, tâm lý của công chúng và giải pháp đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đó.
Dưới sự tác động của nhiều nhân tố (Tình hình hấp thụ vốn trung và dài hạn của nền kinh tế , lãi suất...), Công tác huy động vốn luôn là vấn đề thách thức đối với các NHTM Việt Nam. Do đó sự tìm tòi, nghiên cứu ra những giải pháp tăng cường huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là cần thiết với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và với chinh nhánh GP.Bank Thăng Long nói riêng.
Phân tích nguồn vốn là việc quan trọng và rất cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận được nguồn vốn có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động. Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi chi nhánh quan tâm tới một số vấn đề sau:
3.2.1. Đa dạng các hình thức huy động vốn
Để tăng cường thu hút vốn ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền. Mỗi sản phẩm huy động vốn đều có tính chất và hình thức khác nhau, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó. Vì thế sản phẩm huy động càng mới lạ sẽ càng thu hút được nhiều các nhóm đối tượng khách hàng làm cho lượng vốn của ngân hàng tăng cả về số lượng và chủng loại.
- Tiền gửi tiết kiệm:
+ Bên cạnh các hình thức huy động huy động vốn truyền thống như: Nhận tiền gửi các loại thì chi nhánh cần triển khai và đưa ra các hình thức huy động vốn mới như: Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo bằng vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại... đa dạng về các kỳ hạn gửi tiền như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm, 5 năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho chi nhánh và người đi vay. Ngoài các hình thức huy động vốn bằng VNĐ, NHTM phải mở rộng các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ như gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối. Chi nhánh chú trọng khai thác hiệu quả các nguồn vốn trung và dài hạn. Vì đây là nguồn vốn rất cần thiết phục vụ cho công tác đổi mới đất nước, tranh thủ các nguồn vốn ưu đãi của các tổ chức tài chính quốc tế, đồng thời phải sử dụng các nguồn vốn này với hiệu quả cao, phục vụ cho các chương trình, dự án đầu tư.
+ Mức lãi suất tiết kiệm luôn phải cao nhất và cạnh tranh trong các khoản tiền gửi và phải linh hoạt phù hợp với kỳ hạn gửi tiền của chi nhánh. Ví dụ chi nhánh có thể đưa ra các chính sách ưu đãi về phí thanh toán, lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng bằng cách cộng thêm quà tặng, khuyến mại hấp dẫn đi kèm. Như thế sẽ kích thích được khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào chi nhánh.
tiện cho khách hàng như quầy gửi tiết kiệm ở những nơi đông dân cư như chung cư, trường học, bệnh viên...
- Tiền gửi thanh toán: Muốn thu hút nguồn tiền gửi thanh toán chi nhánh cần quảng bá rộng rãi, thủ tục nhanh chóng, bí mật số dư cho khách hàng và luôn chú trọng tới những khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống lớn, chấp nhận cạnh tranh để giành thị trường của mình.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Để thu hút được nguồn tiền gửi này cần nâng cao mức lãi suất, đưa ra những chính sách hợp lý. Ví dụ tiếp cận các doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản. Để làm được điều này, chi nhánh cần đảm bảo hệ thống thanh toán của mình với các công ty cung cấp điện, nước, dịch vụ điện thoại cũng như một số điểm bán hàng là an toàn, chính xác và làm việc thông suốt. Một số ưu đãi với những doanh nghiệp tham gia sử dụng dịch vụ này của chi nhánh có thể xếp loại doanh nghiệp là khách hàng quan trọng và truyền thống, được hưởng các ưu tiên trong giao dịch, thời gian ngắn, thủ tục đơn giản hơn, tăng hạn mức cho vay, tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, giảm phí hoạt động thanh toán. Chi nhánh cần giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động của doanh nghiệp để có sự hỗ trợ kịp thời khi doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, nhằm ổn định thu nhập cho người lao động. Tất cả những hình thức ưu đãi với cá nhân và doanh nghiệp đều phải được tính toán cẩn trọng trên cơ sở cân đối lợi ích và chi phí để cả hai bên cùng có lợi.
- Đối với tiền gửi kỳ hạn trong trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn có thể áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn mà thời gian gửi tại ngân hàng của nó vượt quá.
- Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao
cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Như vậy chi nhánh sẽ thu hút được lượng vốn đó từ khách hàng.
Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, chi nhánh cũng cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới bằng nhiều cách khác nhau chẳng hạn như: nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của các NHTM khác, thăm dò
phản ứng của thị trường để có thể cải biên áp dụng tại chi nhánh.
Hiện nay, chi nhánh cần phát triển và tiến hành các hình thức sản phẩm mới sau:
- Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao. Loại hình này khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào chi nhánh.
- Chuyển tiền kiều hối là nguồn thu ngoại tệ và nguồn tiền gửi lớn. Chính vì vậy, chi nhánh nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh.
- Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối đa hoá năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua sử dụng các dịch vụ của chi nhánh.
3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
- Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn. Đặc biệt huy động từ các tầng lớp dân cư. Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết.Thực hiện mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng.
- Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng là sinh lời. Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn, điều mà các nhà sản xuất không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Nếu điều đó xảy ra thì chi nhánh GP.Bank Thăng Long sẽ gặp khó khăn vì không giải quyết được đầu ra. Vì vậy, ngân hàng cần có sự nghiên cứu, cấn đối lãi suất tiền gửi.
Ở hầu hết các ngân hàng thì việc xây dựng mức lãi suất hợp lý và đảm bảo tính lợi nhuận luôn được đặt lên hàng đầu. Tuy nhiên khi mà trần lãi suất được áp dụng thì yếu tố lãi suất sẽ không còn nhiều lợi thế. Ngân hàng cần chú ý điều chỉnh
khung lãi suất phù hợp với quy đinh của ngân hàng nhà nước. Đồng thời cần cố gắng không vì mục đích đạt chỉ tiêu mà trả lãi quá cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Với sự khó khăn về kinh tế trên toàn cầu thì ngân hàng cũng là đơn vị phải đương đầu với sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt GP.Bank là ngân hàng còn non trẻ về cơ bản vậy càng phải đưa ra được chiến lược hợp lý cho tất cả các khâu trong đó không thể bỏ qua khâu điều chỉnh lãi suất.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn một vài yêu cầu sau:
+ Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.
+ Đảm bảo tính cạnh tranh
+ Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
+ Phù hợp với chính sách lãi suất của NHTW và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
3.2.3. Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nhân sự, đội ngũ cán bộ NH.
Khách hàng có thể hài lòng và sẽ trở lại giao dịch với ngân hàng hay không là phụ thuộc rất nhiều vào thái độ làm việc của nhân viên giao dịch. Vì thế, để có được một đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chỉ về chuyên môn nghiệp vụ mà còn tốt về cả đạo đức nghề nghiệp.
Hiện nay đội ngũ cán bộ nhân viên của CN GP.Bank Thăng Long có thế đáp ứng được yêu cầu kinh doanh nhưng với sự phát triển của xã hội, sự cạnh tranh gay
gắt ngày một tăng thì đòi hỏi nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên của phòng tiền gửi dân cư phải am hiểu thị trường nhiều hơn và nhanh chóng nắm bắt được thị hiếu của người dân trước những sản phẩm tiền gửi của các ngân hàng khác trên địa bàn. Vì thế ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán bộ theo hướng :
- Thường xuyên tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn giữa các nhân viên trong phòng ban với nhau. Với mỗi cuộc thi ngân hàng đưa ra những phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia trong các cuộc thi. Qua đó các nhân viên tự mình nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình lên.
- Tổ chức các lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng về nghiệp vụ với sự tham gia giảng dạy của các chuyên gia giỏi trong và ngoài nước về lĩnh vực ngân hàng.
- Mời giáo viên của các tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay các trường đại học để huấn luyện các nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh..,gửi các cán bộ đương đảm trách các chức vụ cao trong ngân hàng đến các các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu những kinh nghiệm và cách thức quản lý hiện đại ...
- Học qua thực tế là một vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm như cử cán bộ đi học tập ở các ngân hàng bạn trong và ngoài hệ thống.
- Riêng đối với bộ phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực hiện văn minh trong giao dịch để thông qua khách hàng hiện có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng tốt nhất có thể, tạo được niềm tin và sự hài lòng của khách hàng. Từ mối quan hệ cộng hưởng này, khách hàng sẽ là cánh tay nối dài của ngân hàng, sẽ tiếp thị cho ngân hàng thậm chí khả quan hơn và tốt hơn khi ngân hàng tự đi tiếp thị.
Bên cạnh đó các nhân viên phòng tiền gửi dân cư không ngừng học hỏi, hoàn thiện chuyên môn nghiệp vụ của mình để có được sự nhanh nhẹn trong tác phong làm việc. Nhất là phải có một thái độ ôn hoà biết kiềm chế bản thân mình, phải nhận thức được việc làm của mình sẽ ảnh hưởng như thế nào đến công việc chung của ngân hàng để từ đó mà biết mình nên làm gì và không nên làm gì khi một vấn đề phát sinh. Một trong những điều mà đối với một nhân viên ngân hàng khi làm việc
cần phải có đó là:
+ Phải luôn biết lắng nghe khách hàng khi họ trình bày ý kiến của mình, không được có thái độ nóng nảy cũng như xem thường khách hàng khi mình đã hướng dẫn cụ thể cho họ nhưng họ vẫn không hiều được vấn đề.
+ Phải luôn vui vẻ, có thái độ lịch sự với khách hàng.
+ Không được tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng. + Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của mình.
- Tổ chức các lớp tập huấn về sử dụng các chương trình phần mềm tin học đặc biệt là chương trình gửi và rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho các tổ quỹ. Mặc dầu hiện nay hầu hết tại ngân hàng và các điểm giao dịch đã ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, nhưng vẫn còn một vài điểm giao dịch vẫn còn thực hiện qui trình rút, gửi tiền theo lô (quy trình thực hiện bằng thủ công). Vì vậy ngân hàng cần nhanh chóng thay thế và thực hiện đồng bộ quy trình rút gửi tiền theo tức thời.
3.2.4. Thúc đẩy công tác quảng bá, chăm sóc khách hàng, chính sách marketing hợp lý nhằm thu hút khách hàngmarketing hợp lý nhằm thu hút khách hàng marketing hợp lý nhằm thu hút khách hàng
Hiện nay hoạt động của các ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt. Do đó để tồn tại và phát triển kinh doanh có hiệu quả, các ngân hàng phải có các biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng và thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ. Nhất là trong thời gian qua khi mà lợi thế về lãi suất không còn thì công tác Marketing trở lên vô cùng cần thiết để có thể lôi kéo ,thu hút được khách hàng
Ngân hàng phải xây dựng cho được một chính sách marketing ngân hàng năng động, với chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng phù hợp.
Để thu hút được các loại khách hàng, đòi hỏi GP.Bank Thăng Long phải có chính sách khuyến khích khai thác hết các mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với mình như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khác hàng mới, củng cố khác hàng truyền thống, thực hiện tốt các đợt huy động và chi trả tiền gửi