Giải pháp tăng cường huy động vốn của NH nông nghiệp và phát triển nông thông TP Đà Nẵng

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG THỊ THÚY HÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH NÔNG NGHIỆP & PTNT TP ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THẾ TRÀM Phản biện 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Khi kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh ngày cao Trong ñó lại có lượng vốn tạm thời nhàn rỗi nằm rải rác thị trường, ngân hàng thương mại trở thành cầu nối người có vốn dư thừa người cần vay vốn Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng nước ta phát triển mạnh, dẫn ñến cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc thu hút ñược nguồn vốn xã hội ngày cao Khi ñó, ngân hàng có sản phẩm huy ñộng vốn ña dạng, có lãi suất hấp dẫn, sách chăm sóc khách hàng tốt huy ñộng ñược nhiều vốn Hiện nay, kinh tế nước ta ñang tình trạng lạm phát, người dân thường ngại gởi tiền vào ngân hàng, họ thường tìm kiếm hình thức ñầu tư khác với kỳ vọng bảo toàn ñược nguồn vốn mình, ñồng thời có khả tạo khoản lãi ñó ñầu tư vào bất ñộng sản hay mua vàng ñể cất trữ Chính ñiều ñó ñã gây khó khăn lớn cho hệ thống NHTM việc thu hút nguồn vốn phục vụ cho hoạt ñộng kinh doanh Các ngân hàng tổ chức tài cạnh tranh ngày gay gắt thị trường vốn với hình thức ña dạng Trong ñó, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng nói riêng không tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt ñộng huy ñộng vốn Riêng ñối với chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng, việc chịu ảnh hưởng mạnh yếu tố cạnh tranh nêu hoạt ñộng ñịa bàn kinh tế ñộng, sách ñiều hành hoạt ñộng huy ñộng vốn Chi nhánh bị chi phối qui Footer Page of 126 Header Page of 126 ñịnh từ phía NHNN từ phía NHNo&PTNT Việt Nam Vì việc ñưa ñược giải pháp ñể vừa tăng trưởng vừa ñảm bảo hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn khó khăn ñối với chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Đó lý chọn ñề tài: “Giải pháp tăng cườnghuy ñộng vốn NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng” làm ñề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu ñề tài Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn ñề sau ñây - Hệ thống hóa mặt lý luận huy ñộng vốn NHTM - Đánh giá thành quả, hạn chế yếu chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng cách cụ thể, sâu sắc - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng làm tài liệu cho quan tâm Phương pháp nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu ñề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn ñề liên quan ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn tiền ñối với ñối tượng doanh ngiệp, hộ kinh doanh, cá nhân 4.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tình hình huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng năm từ 2007 ñến 2011 Những ñóng góp luận văn -Nêu rõ nguy cạnh tranh, yếu tố tác ñộng ñến hoạt ñộng NHTM, hoạt ñộng dịch vụ huy ñộng vốn chi nhánh Footer Page of 126 Header Page of 126 NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ñiều kiện -Phân tích tình hình hoạt ñộng dịch vụ huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng, yếu tố tác ñộng, thách thức hội phát triển dịch vụ -Đề xuất số giải pháp ñể khắc phục ñiểm yếu, tăng cường lực cạnh tranh hoạt ñộng dịch vụ huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Kết cấu luận văn Chương 1: Một số lý luận huy ñộng vốn NHTM Chương 2: Phân tích thực trạng huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng thời gian tới Footer Page of 126 Header Page of 126 Chương MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số lý luận huy ñộng vốn NHTM 1.1.1 Khái quát huy ñộng vốn 1.1.2 Những hình thức huy ñộng vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy ñộng từ tài khoản tiền gửi Phân loại theo ñối tượng khách hàng • Tiền gửi tổ chức kinh tế • Tiền gửi dân cư Phân loại theo mục ñích huy ñộng • Tiền gửi giao dịch • Tiền gửi phi giao dịch Phân loại theo kì hạn • Tiền gửi không kì hạn • Tiền gửi có kì hạn Phân loại theo loại tiền • Tiền gửi nội tệ • Tiền gửi ngoại tệ 1.1.2.2 Huy ñộng vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn tương ñối ổn ñịnh sử dụng cho mục ñích ñó Ngân hàng sử dụng giấy tờ có giá hình thức: Phát hành trái phiếu Phát hành kỳ phiếu Phát hành chứng tiền gửi 1.1.2.3 Huy ñộng vốn qua khoản ñi vay Vay ngân hàng Trung ương Footer Page of 126 Header Page of 126 Vay tổ chức tín dụng khác Vay thị trường vốn 1.1.2.4 Các nguồn khác Tiền ủy thác Tiền toán 1.1.3 Đặc ñiểm, vai trò huy ñộng vốn NHTM 1.1.3.1 Đặc ñiểm 1.1.3.2 Vai trò hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM Đối với ngân hàng Huy ñộng vốn hoạt ñộng bản, thiếu NHTM Vốn huy ñộng ñược giúp ngân hàng có ñủ nguồn vốn kinh doanh, mở rộng thị phần, giữ chủ ñộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận, ñảm bảo khả toán, ñáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng, tôn trọng cam kết ngân hàng với khách hàng Đối với khách hàng gửi tiền Đối với cá nhân, trước hết họ nghĩ ñến việc bảo quản số tiền tạm thời nhàn rỗi họ cho an toàn, với mục ñích họ mang tiền ñến ngân hàng ñể gửi Đối với doanh nghiệp tiến hành hoạt ñộng kinh doanh, tiền họ ñể ngân hàng chủ yếu, họ gửi tiền vào ngân hàng với mục ñích tìm kiếm thu nhập mà chủ yếu ñể sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng, nhờ ngân hàng tiến hành toán hộ khoản phải trả thu hộ khoản phải thu khách hàng Đối với kinh tế Hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM có vai trò giúp chuyển khoản dự trữ, tiết kiệm thành khoản ñầu tư, chuyển Footer Page of 126 Header Page of 126 khoản vốn nhỏ lẻ, nằm rải rác xã hội thành khoản vốn lớn ñáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến trình huy ñộng vốn 1.2.1 Nhân tố chủ quan Đây nhóm nhân tố thuộc môi trường bên NHTM, hình thành trình hoạt ñộng ngân hàng nhân tố chủ quan phía ngân hàng 1.2.1.1 Xuất phát từ mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng 1.2.1.2 Chính sách lãi suất 1.2.1.3 Năng lực, trình ñộ lãnh ñạo ñội ngũ nhân viên ngân hàng 1.2.1.4 Uy tín, thương hiệu sách marketing ngân hàng 1.2.1.5 Công nghệ ngân hàng mạng lưới giao dịch 1.2.2 Nhân tố khách quan Những nhân tố khách quan thuộc môi trường bên ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại nhận biết tìm cách hạn chế tác ñộng tiêu cực chúng mà thay ñổi nhân tố ñược 1.2.2.1 Môi trường trị pháp lý 1.2.2.2 Môi trường kinh tế - xã hội 1.2.2.3 Môi trường cạnh tranh ngân hàng 1.2.2.4 Những nhân tố phía khách hàng 1.3 Các tiêu ñánh giá kết huy ñộng vốn 1.3.1 Quy mô tăng trưởng vốn huy ñộng Vốn huy ñộng tăng trưởng theo thời gian ñáp ứng nhu cầu tín dụng hoạt ñộng kinh doanh khác ngày tăng ngân hàng Nếu ngân hàng huy ñộng ñược lượng vốn ñủ Footer Page of 126 Header Page of 126 lớn phù hợp với quy mô nhu cầu mình, có lượng tiền lớn bị rút không gây ảnh hưởng lớn ñến hoạt ñộng ngân hàng, ngân hàng không gặp khó khăn vấn ñề khoản 1.3.2 Chỉ tiêu cấu nguồn vốn huy ñộng 1.3.2.1 Cơ cấu vốn huy ñộng theo nguồn hình thành Tỷ trọng VHĐ theo ñối tượng i nămt VHĐ theo ñối tượng i nămt = ∑ * VHĐ nămt Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng vốn huy ñộng theo ñối tượng ngân hàng so với tổng vốn huy ñộng hay vốn huy ñộng theo tưng ñối tượng chiếm phần trăm tổng vốn huy ñộng 1.3.2.2 Cơ cấu vốn huy ñộng theo kì hạn VHĐ theo kì hạn i nămt Tỷ trọng VHĐ theo kì hạn i nămt = * 100 ∑ VHĐ nămt Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng vốn huy ñộng theo kì hạn ngân hàng so với tổng vốn huy ñộng hay vốn huy ñộng theo kì hạn chiếm phần trăm tổng vốn huy ñộng 1.3.2.3 Cơ cấu theo loại tiền : VHĐ theo loại tiền i nămt Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền i nămt = ∑ VHĐ nămt Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng vốn huy ñộng theo loại tiền ngân hàng so với tổng vốn huy ñộng hay vốn huy ñộng theo loại tiền chiếm phần trăm tổng vốn huy ñộng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 1.3.3 Chi phí huy ñộng vốn bình quân hợp lý Đây yếu tố ñịnh ñến hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn ñịnh trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn ñặc biệt lợi nhuận ngân hàng Có hai cách tính lãi suất ñầu vào bình quân: Tổng số dư nguồn thứ i × Lãi suất huy ñộng nguồn thứ i Lãi suất ñầu vào = Tổng số dư nguồn vốn bình quân Hoặc: Lãi suất ñầu vào bình quân = Σ (Tỷ trọng loại tiền gửi thứ i × Lãi suất loại tiền gửi i ) Với i = 1- n 1.3.4 Chỉ tiêu ño lường hiệu huy ñộng vốn Hiệu sử dụng vốn = Doanh số cho vay / tổng nguồn vốn huy ñộng (%, lần) Chỉ số xác ñịnh hiệu sử dụng ñồng vốn huy ñộng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả sử dụng vốn ngân hàng với nguồn vốn huy ñộng 1.4 Kinh nghiệm huy ñộng vốn số nước Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Cùng với uy tín thương hiệu mạnh sẵn có, kết hợp với biện pháp khuyến hấp dẫn, lãi suất linh hoạt hợp lý, vốn huy ñộng chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng qua năm có tăng trưởng, năm sau cao năm trước giá trị tuyệt ñối tốc ñộ tăng trưởng 2.1.4.2 Sử dụng vốn Trong năm (2007 – 2011) chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng có tăng trưởng tín dụng vượt bậc Tính ñến 31/12/2011, dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ñạt 5,084 tỷ ñồng Trong năm 2011, thực ñạo nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh ñã ñạo tập trung quản lý tốt khoản vay, tăng cường thu hồi nợ xấu phát sinh hạn chế tài trợ tín dụng cho khách hàng 2.1.4.3 Hoạt ñộng liên quan khác Hoạt ñộng toán quốc tế Hoạt ñộng toán thẻ Hoạt ñộng kinh doanh ngoại tệ Hoạt ñộng ngân quỹ 2.2 Thực trạng huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 2.2.1 Phân tích cấu nguồn vốn huy ñộng 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo kỳ hạn Thứ nhất, nguồn vốn huy ñộng không kỳ hạn giai ñoạn năm (2007-2011) chiếm tỷ trọng trung bình 24.87 % tổng vốn huy ñộng, tỷ trọng có xu hướng giảm nhanh, năm 2007 chiếm tỷ trọng 27.11%, ñến năm 2011 19.15% Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 Thứ hai, vốn huy ñộng có kỳ hạn chiếm tỷ trọng trung bình 75.13 % tổng nguồn vốn huy ñộng Đây nguồn vốn ñể ngân hàng tiến hành kinh doanh sử dụng cho hoạt ñộng tín dụng Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn trung bình vào khoảng 47.54 % tổng vốn huy ñộng Tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, trung bình vào khoảng 27,58% tổng vốn huy ñộng Đây nguồn vốn dùng ñể cho vay trung dài hạn 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng tiền gửi VND ngoại tệ Vốn huy ñộng chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng chủ yếu nội tệ Doanh số huy ñộng vốn VND ngoại tệ qui ñổi VND có xu hướng tăng lên qua năm Ngoại tệ chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng huy ñộng chủ yếu USD Xét tốc ñộ tăng trưởng huy ñộng vốn VND có mức tăng trưởng nhanh (72.36%) so với tốc ñộ tăng trưởng huy ñộng vốn USD (27.64%) 2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng khách hàng Nguồn vốn huy ñộng ngân hàng chủ yếu từ khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi TCKT Tỷ trọng hai loại tiền gửi chiếm tỷ lệ cao chiếm ñến 90% tổng nguồn vốn huy ñộng ngân hàng gia tăng qua năm Cụ thể năm 2007 tỷ trọng tiền gửi TKDC TCKT 86.50% so với tổng vốn huy ñộng, năm 2011 94.78% Sở dĩ lượng tiền gửi TKDC TCKT chiếm tỷ trọng lớn ñây ñối tượng có lượng tiền nhàn lớn xã hội Bên cạnh ñó, chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng có mạng lưới giao dịch lớn TPnên nguồn vốn huy ñộng từ TCKT dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy ñộng Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 Trong ñó, lượng vốn huy ñộng ñược từ TCTD qua năm ñều với số thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ bé sấp xỉ 1.4% tổng vốn huy ñộng Tiền gửi Kho bạc Nhà nước chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn huy ñộng qua năm có xu hướng giảm dần tổng vốn huy ñộng Huy ñộng vốn với hình thức phát hành giấy tờ có giá chi nhánh có tỷ trọng trung bình 1.3% so với tổng vốn huy ñộng 2.2.2 Phân tích chi phí huy ñộng vốn ngân hàng Tỷ lệ tương quan thu nhập từ lãi chi phí từ lãi năm qua chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng có xu hướng thu nhập lãi ngày tăng so với chi phí lãi Điều cho thấy chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng sử dụng ngày hiệu ñồng vốn huy ñộng ñược, khai thác tốt khả sinh lời ñồng vốn 2.3 Hệ thống kênh huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Kênh huy ñộng truyền thống ATM, EDC/POS Mobile Banking Internet Banking Phone Banking Kênh phân phối qua kết nối toán với khách hàng 2.4 Các công cụ bổ trợ thúc ñẩy hoạt ñộng huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 2.4.1 Chất lượng phục vụ, nhân lực hoạt ñộng huy ñộng vốn Giao dịch viên chưa nhiệt tình với khách hàng, thiếu thân thiện, thực giao dịch theo yêu cầu khách hàng, chưa hiểu rõ sản phẩm huy ñộng vốn, sản phẩm dịch vụ khác, thiếu kỹ bán hàng, không tư vấn cho khách hàng, không bán chéo sản phẩm dịch vụ Tác phong, kỹ làm việc nhân viên, ñặc biệt kỹ giao tiếp, ñàm phán bất cập, thiếu chuyên nghiệp, gây ảnh hưởng trực tiếp ñến chất lượng công việc nói chung công tác ñàm phán, tiếp thị ñể huy ñộng vốn nói riêng 2.4.2 Khảo sát, phân tích, ñánh giá phân ñoạn thị trường, phân loạikhách hàng Hoạt ñộng chưa ñược thực chi nhánh chưa phân ñoạn thị trường phân khúc khách hàng, cán chi nhánh chưa tìm hiểu thói quen tiết kiệm cất giữ tiền người dân từ ñó có sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhằm huy ñộng tối nguồn vốn 2.4.3 Hội nghị khách hàng, chăm sóc khách hàng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng chưa xây dựng tiêu chí khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông ñể phân loại khách hàng có chế ñộ chăm sóc phù hợp Chưa xây dựng chương trình quản lý quan hệ khách hàng, phân ñiểm cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ñể có sở thực ưu ñãi cho ñối tượng khách hàng khác 2.4.4 Các chương trình khuyến mãi, quay số dự thưởng, tặng quà Hoạt ñộng khuyến cho khách hàng NHNo&PTNT ñược tổ chức chủ yếu cho khách hàng gửi tiền vào dịp lễ tết Nguyên Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 ñán, dịch vụ chuyển tiền kiều hối vào cuối năm Hình thức quảng cáo chỗ chưa ñược ñẩy mạnh, ñó chưa khai thác mạnh nguồn nhân lực, sở vật chất, mạng lưới rộng lớn, mối quan hệ với ñịa phương hoạt ñộng Hoạt ñộng quảng bá thương hiệu thông qua tài trợ cho hoạt ñộng từ thiện chưa ñược khai thác tối ña 2.4.5 Công nghệ thông tin hoạt ñộng huy ñộng vốn Hệ thống công nghệ thông tin chưa có ñủ công cụ liệu ñể hỗ trợ tốt cho quản trị hệ thống ngân hàng, thiếu hệ thống chăm sóc khách hàng hệ thống quản trị rủi ro toàn diện ñáp ứng tiêu chuẩn quốc tế BASEL II, phục vụ cho hoạt ñộng huy ñộng quản lý vốn 2.5 Một số kết luận 2.5.1 Những kết ñạt ñược Thứ nhất, sản phẩm huy ñộng vốn chi nhánh NHo&PTNT TP Đà Nẵng ngày ña dạng, ñáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng mang ñặc trưng chi nhánh thuộc ngân hàng lớn Việt Nam Thứ hai, cấu vốn huy ñộng chi nhanh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng tập trung chủ yếu vào huy ñộng vốn tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Thứ ba, hệ thống phòng giao dịch ñược bố trí rộng khắp, thuận tiện cho việc giao dịch khách hàng Thứ tư, quy mô huy ñộng vốn ngày tăng, năm 2007 huy ñộng vốn ñạt 3,607 tỷ ñồng, ñến năm 2011 huy ñộng vốn ñạt mức 5,124 tỷ ñồng tăng gấp 1,42 lần so với năm 2007 Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 Thứ năm, chi phí huy ñộng vốn ngày ñược cải thiện Tỷ lệ chênh lệch chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay với chi phí thu lãi tiền gửi, tiền vay ngày tăng lên 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế Thứ nhất, nguồn vốn huy ñộng cao, song thị phần sụt giảm Tổng nguồn vốn tăng trưởng qua năm, song tốc ñộ tăng trưởng có xu hướng giảm, thị phần chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng thu hẹp (năm 2007 ñạt 37.8%, năm 2011 15.24%) Tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn năm không ñều , số nguồn vốn biến ñộng bất thường, gây khó khăn cho khoản cân ñối sử dụng Chưa có chiến lược cụ thể tiếp cận nguồn vốn rẻ Thứ hai, cấu nguồn vốn huy ñộng chưa hợp lý Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo nhóm khách hàng nhiều hạn chế Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo kỳ hạn chưa phù hợp Thiếu chiến lược thu hút nguồn vốn dự án ngân hàng phục vụ, dự án ủy thác ñầu tư: Thứ ba,về chế ñạo ñiều hành hoạt ñộng huy ñộng vốn: chế ñiều hành hoạt ñộng huy ñộng vốn kinh doanh nguồn vốn mang tính tập trung cao, song linh hoạt, nặng ý chí chủ quan, áp ñặt, thiếu tính liên kết chưa thực gắn với ñịnh hướng phát triển kinh tế xã hội, ñặc thù kinh doanh ñịa phương Thiếu tính chủ ñộng ước lượng chi phí vốn Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 Thứ tư, sản phẩm huy ñộng vốn chưa ñáp ứng nhu cầu khách hàng, kỹ bán chéo sản phẩm yếu, chưa có gói sản phẩm Chi nhánh chưa thực tích cực triển khai SPDV hỗ trợ công tác HĐV, cán thực bán sản phẩm chưa chuyên nghiệp, thực bán chéo sản phẩm yếu, thực ñơn lẻ sản phẩm theo chức phòng chuyên môn nghiệp vụ Thứ năm, kênh huy ñộng vốn mở rộng song chưa khai thác huy ñộng vốn hiệu Hệ thống mạng lưới NHNo&PTNT chưa ñược khai thác hiệu phát triển HĐV, lực canh tranh yếu chưa tương xứng với tiềm NHNo&PTNT Kênh phân phối ñại ñã triển khai thêm nhiều kênh phân phối qua ATM, EDC/POS, Mobile Banking, Internet Banking, gia tăng thêm nhiều tiện ích cho khách hàng ñể phục vụ công tác huy ñộng vốn Tuy nhiên so với NHTM lớn khác, hệ thống kênh phân phối ñại NHNo&PTNT thiếu nhiều dịch vụ tiện ích Thứ sáu, chương trình khuyến mãi, quay số dự thưởng, tặng quả, quảng cáo, tài trợ, hoạt ñộng xã hội từ thiện Hoạt ñộng quảng bá sản phẩm ñược thực thống với hệ thống song nội dung hình thức quảng cáo chưa ña dạng, tính chuyên nghiệp chưa cao, tần suất, số lượng thời gian quảng cáo Thứ bảy, chưa có khảo sát, phân tích, ñánh giá phân ñoạn thị trường phân loại khách hàng cách cụ thể thị trường huy ñộng vốn Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 Thứ tám, hoạt ñộng chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng chưa xây dựng tiêu chí khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống ñể phân loại khách hàng có chế ñộ chăm sóc phù hợp, chưa có sản phẩm, dịch vụ chăm sóc vượt trội xứng tầm khách hàng VIP Thứ chín, phong cách giao dịch, chất lượng phục vụ huy ñộng vốn nhiều hạn chế Những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ñã trọng ñến việc ñào tạo xây dựng ñội ngũ cán ñủ phẩm chất, ñủ lực cho qua trình hội nhập phát triển Tuy nhiên so với mặt chung NHTM ñội ngũ cán chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng yếu thiếu Thứ mười, sử dụng công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt ñộng huy ñộng vốn nhiều hạn chế Chưa có xây dựng thống mã sản phẩm toàn hệ thống ñó gây khó khăn việc quản lý sản phẩm, thống kê, ñánh giá hiệu triển khai sản phẩm 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 2.5.3.1 Nguyên nhân chủ quan Chính sách lãi suất NHNo&PTNT chưa thực linh hoạt Hình thức huy ñộng vốn chưa phong phú Hoạt ñộng marketing chưa ñược trọng ñúng mức Nhân viên ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều tư thời kỳ bao cấp Chậm ñổi phương thức phục vụ cho khách hàng Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 Hệ thống phòng giao dịch chưa ñảm bảo yêu cầu.Cơ sở vật chất chưa ñược bố trí khang trang, chưa thu hút ñược khách hàng nhiều khách hàng có tâm lý nghĩ ñịa ñiểm ngân hàng thuê gởi tiền sau biết nhận ñâu Chưa có phận theo dõi khách hàng lớn 2.5.3.2 Nguyên nhân khách quan - Lạm phát gia tăng năm gần ñây, ñặc biệt từ cuối năm 2007 ñến nay, gây tâm lý lo sợ ñồng tiền trượt giá nên người dân thích cất trữ tài sản dạng ngoại tệ mạnh, vàng bất ñộng sản gửi tiền vào ngân hàng - Hiện người dân Đà Nẵng có thói quen sử dụng tiền mặt toán, chưa quen sử dụng dịch vụ toán ngân hàng - Sự cạnh tranh NHTM ngày cang nghiệt ngã Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng phát triển huy ñộng vốn Ngân hàng No&PTNT TP Đà Nẵng 3.1.1 Định hướng chung 3.1.2 Định hướng phát triển huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ñã ñịnh hướng phát triển huy ñộng vốn giai ñoạn tới sau: Xây dựng chiến lược huy ñộng vốn gắn với chiến lược sử dụng vốn Tiếp tục mở rộng mạng lưới huy ñộng vốn Phát triển nguồn nhân lực Ứng dụng công nghệ ñại, gia tăng sản phẩm dịch vụ Đa dạng hóa khách hàng Đổi phong cách làm việc Tiếp tục nâng cao hiệu kinh doanh 3.2 Giải pháp tăng cường huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất huy ñộng hợp lý Cần áp dụng lãi suất hợp lý ñể trì cạnh tranh Đảm bảo mối quan hệ hợp lý lãi suất ñầu vào số lạm phát Điều chỉnh mức lãi suất theo kỳ hạn huy ñộng Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 Đảm bảo cấu nguồn vốn huy ñộng ñể tăng thêm hiệu cho hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy ñộng vốn Đa dạng hoá hình thức HĐV cung cấp thêm cho khách hàng ngày nhiều sản phẩm ñể tăng thêm lựa chọn cho khách hàng Mỗi sản phẩm ñược thực phải ñảm bảo yếu tố: + Đảm bảo lợi ích an toàn cho tổ chức cá nhân gửi tiền vào chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng + Tôn trọng tính tập trung thống hệ thống + Đem lại lợi ích tài cho ngân hàng + Đối với hình thức huy ñộng vốn cần xác ñịnh ñối tượng huy ñộng vốn phù hợp cho loại sản phẩm 3.2.3 Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh ña dạng hóa hình thức huy ñộng vốn, chi nhánh cần ña dạng hóa khách hàng cách thực sách cho loại khách hàng Biện pháp giúp cho chi nhánh có cấu hợp lý nhóm khách hàng có ñặc ñiểm riêng vốn 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch Các ngân hàng hoạt ñộng ña số ñều có dịch vụ huy ñộng vốn giống Sản phẩm ngân hàng ñưa ñược ngân hàng khác triển khai sau ñó Do vậy, ñể tạo khác biệt so với NHTM khác, chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng ngày phải hoàn thiện sản phẩm dịch vụ mà ñưa Quy trình thời gian giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng ñược ñánh giá tương ñối rườm rà phức tạp nên cần có cải tiến tích cực việc ñơn giản hóa thủ tục, giấy tờ Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 Ngoài ra, chi nhánh hướng tới việc chuyên môn hóa cho nhân viên lễ tân ñiểm giao dịch 3.2.5 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành ña dạng hóa sản phẩm huy ñộng vốn, chi nhánh cần phải ñồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Bên cạnh quan tâm chăm sóc, trì khách hàng truyền thống có sách ưu ñãi với khách hàng ñồng thời thu hút tạo niềm tin với khách hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới giao dịch hệ thống ngân hàng tự ñộng Chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng cần phát triển thêm phòng giao dịch, ñiểm ñặt máy ATM ñịa bàn quận chưa có phòng giao dịch hay tuyến phố tập trung nhiều dân cư hay trung tâm thương mại lớn Quận Hải châu, Quận Thanh khê Song song với việc mở rộng thêm phòng giao dịch, chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng cần xây dựng thực tiêu chuẩn chất lượng ñiểm giao dịch sảnh chờ giao dịch, cách thức bố trí bàn ghế, băng rôn quảng cáo, quầy giao dịch, bố trí không gian bên khu vực làm việc quầy giao dịch 3.2.7 Ứng dụng công nghệ huy ñộng vốn, ñại hóa ngân hàng Một biện pháp góp phần nâng cao hiệu công tác huy ñộng vốn ñổi hệ thống máy móc phục vụ hoạt ñộng chi nhánh nhằm tăng suất rút ngắn thời gian toán, nâng cao ñộ xác, an toàn 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực không biện pháp trước mắt mà vấn ñề lâu dài, NHNo&PTNT cần quan tâm ñến ñội ngũ nhân viên 3.2.9 Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng Trong công tác huy ñộng vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn ñề như: hình thức huy ñộng, lãi suất huy ñộng… 3.2.10 Giải pháp quản trị rủi ro huy ñộng vốn Tăng cường kiểm tra kiểm soát công tác huy ñộng vốn ñể hạn chế rủi ro Rủi ro lãi suất, ñề phương án phòng chống xử lý rủi ro thông qua phân tích thay ñổi lãi suất Xác ñịnh loại rủi ro lãi suất thiết lập sách thủ tục ñể quản lý rủi ro lãi suất Rủi ro ngoại hối, ñảm bảo cân ñối tài sản Nợ tài sản Có ngoại tệ mức hợp lý Rủi ro khoản, ñánh giá ñịnh lượng, ñịnh tính khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ñối với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần có sách tiền tệ ổn ñịnh, ñiều hành cách linh hoạt, kịp thời, sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trường, vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc Thứ hai, NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng cổ phần ngân hàng quốc doanh Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 Thứ ba, NHNN cần kết hợp với Uỷ ban Chứng khoán tạo ñiều kiện cho NHTM phát hành trái phiếu TTCK tập trung thông qua việc bán lẻ cho khách hàng Thứ tư, NHNN cần quan tâm tới sách tỷ giá ñể tránh tình trạng cân ñối nguồn vốn nội ngoại tệ, hay giá cao ñồng nội tệ so với ñồng ngoại tệ mạnh Thứ năm, với Chính phủ, NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý toán không dùng tiền mặt nhằm thúc ñẩy hoạt ñộng ngày phát triển, tạo ñiều kiện cho NHTM thu hút ñược nguồn vốn lớn, chi phí thấp toán, nhờ ñó mà nâng cao ñược hiệu huy ñộng vốn 3.3.3 Kiến nghị ñối với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất: có kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam mạng lưới ATM với máy móc thiết bị ñại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng ñại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an toàn Thứ hai: ñào tạo ñào tạo lại cán Thứ ba: xây dựng hệ thống công nghệ tin học ñại tiên tiến Thứ tư: hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển hoạt ñộng Marketing kinh phí quảng cáo Thứ năm: quan tâm ñến công tác bồi dưỡng ñãi ngộ cán Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Huy ñộng vốn màng quan trọng kinh tế thị trường Tăng cường huy ñộng vốn ngân hàng tăng cường quy mô, chất lượng nguồn vốn Nền kinh tế Việt Nam ñã ñang thực trở thành kinh tế thị trường hội nhập quốc tế, vấn ñề tăng cường huy ñộng vốn ñiều cần thiết ñể ñảm bảo cho hoạt ñộng ổn ñịnh ngân hàng cung cấp ñủ vốn cho kinh tế Chính thế, yêu cầu ñược ñặt cho hệ thống ngân hàng phải ñổi liên tục hoàn thiện cách thức huy ñộng vốn ñể huy ñộng ñược nhiều nguồn vốn Là chi nhánh NHTM hàng ñầu Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng ñã nắm bắt ñược xu ñổi lĩnh vực tài ñất nước ñã có ñóng góp to lớn hoạt ñộng tài ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chi nhánh ñã nhận thấy vai trò quan trọng nguồn vốn huy ñộng ñối với hoạt ñộng ngân hàng kinh tế ñiều kiện Tuy nhiên, công tác huy ñộng vốn chưa ñược hoàn thiện, chưa ñáp ứng ñược nhu cầu ngày ña dạng, phong phú khách hàng Qua luận văn này, tác giả hi vọng giải pháp ñưa ñóng góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao hiệu công tác huy ñộng vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng thời gian tới Footer Page 26 of 126 ... Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NH NH NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Đ nh hướng phát triển huy ñộng vốn Ngân hàng No&PTNT TP Đà Nẵng 3.1.1 Đ nh hướng chung 3.1.2 Đ nh. .. Đ nh hướng phát triển huy ñộng vốn chi nh nh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Chi nh nh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ñã ñ nh hướng phát triển huy ñộng vốn giai ñoạn tới sau: Xây dựng chiến lược huy ñộng vốn gắn với... th nh quả, hạn chế yếu chi nh nh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng cách cụ thể, sâu sắc - Đề xuất giải pháp nh m tăng cường huy ñộng vốn chi nh nh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng làm tài liệu cho quan tâm Phương pháp