Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phương Tây, chi nhánh Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG MAI XUÂN PHÚC MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG TÂY CN ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG MAI XUÂN PHÚC MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG TÂY CN ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Mai Xuân Phúc MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Cấu trúc đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 10 1.2 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 12 1.2.1 Quan điểm nội dung mở rộng huy động vốn NHTM 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 25 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VỀ HUY ĐỘNG 29 1.4.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 29 1.4.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Western Bank Đà Nẵng 35 2.1.2 Đặc điểm chức năng, nhiệm vụ sơ đồ cấu tổ chức 36 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (WESTERN BANK ĐÀ NẴNG) 38 2.2.1 Đặc điểm thị trường, khách hàng Western Bank Đà Nẵng 38 2.2.2 Đặc điểm sản phẩm huy động Western Bank Đà Nẵng 43 2.2.3 Các giải pháp Western Bank Đà Nẵng áp dụng để tăng huy động vốn 44 2.2.4 Kết mở rộng huy động vốn 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI 62 3.1.1 Định hướng chung ngành ngân hàng 62 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Phương Tây 63 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN 64 3.2.1 Các giải pháp cụ thể 64 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 68 3.2.3 Kiến nghị 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nội dung CN Chi nhánh KH Khách hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TP Thành Phố USD Đô la Mỹ VND Việt Nam Đồng WESTERN BANK Ngân hàng Phương Tây DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng 2.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010-2012 36 2.2 Số dư huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2010- 42 2012 2.3 Tình hình số lượng khách hàng từ 2010-2012 42 2.4 Số dư huy động vốn theo sản phẩm từ 2010-2012 44 2.5 Báo cáo số lượng hợp đồng tiền gởi từ 2010-2012 47 2.6 Tăng trưởng khách hàng từ 2010-2012 48 2.7 Tình hình huy động vốn của ngân hàng TP Đà 49 Nẵng năm 2012 2.8 Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 50 2.9 Huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2010-2012 51 2.10 Kết khảo sát hài lịng khách hàng 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong công đổi đất nước, vốn yếu tố thiếu, điều kiện tiên để tiến hành hoạt động Trong doanh nghiệp, vốn yếu tố định tới thành cơng q trình hoạt động Đối với ngân hàng – đơn vị kinh doanh vốn nguồn vốn lại quan trọng khơng có vốn, ngân hàng khơng thể tồn Nguồn vốn chủ yếu ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Trong bối cảnh kinh tế rơi vào khủng hoảng, hoạt động ngân hàng gặp khơng khó khăn Trong suy giảm kinh tế, nhiều doanh nghiệp cắt giảm nhân công, nhiều công ty phá sản, tâm lý người dân lo sợ tiền giá rút tiền nhiều gửi tiền, ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn huy động vốn ngân hàng Có lúc nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng để đáp ứng nhu cầu cấp bách khoản, yêu cầu tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay mua tín phiếu bắt buộc NHNN… Thêm vào đó, xuất nhiều ngân hàng nội địa ngân hàng có vốn đầu tư nước làm cho thị phần bị chia sẻ nhỏ Xuất phát từ nhận định trên, chọn đề tài: “Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – CN Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn sâu vào phân tích thực trạng huy động Western Bank Đà Nẵng Qua đó, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm mở rộng huy động Western Bank Đà Nẵng bối cảnh cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngày gay gắt - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Phân tích thực trạng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng theo tiêu chí: qui mơ, thị phần, cấu, chi phí chất lượng dịch vụ huy động vốn Luận văn giới hạn nội dung nghiên cứu hoạt động huy động vốn trên, không nghiên cứu công tác quản trị rủi ro hoạt động huy động vốn + Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng + Về thời gian: Giai đoạn 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài, tác giả dựa tảng sở lý luận huy động vốn, kế thừa nghiên cứu khác huy động vốn, đồng thời sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích sở liệu sơ cấp ngân hàng liệu thứ cấp thu thập phương pháp điều tra xã hội học rút kết luận Những đóng góp luận văn Trên sở thống kê, phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn tìm hiểu điểm tích cực kết đạt tồn tại, hạn chế 71 cũ hướng dẫn trình học việc thử việc sau tiếp nhận cơng việc nên khó tránh khỏi sai sót Để cơng tác đào tạo có hiệu quả, ngân hàng cần thực tốt điều sau: - Về loại hình đào tạo: Cần phân nhóm nhân viên để bố trí loại hình đào tạo phù hợp như: Đào tạo cán tuyển dụng văn hố ngân hàng, quy trình nghiệp vụ bản; Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có thời gian cơng tác công tác định nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ, trình độ xử lý tình huống; Đào tạo chuyên sâu cán quy hoạch lãnh đạo nhằm đảm bảo khả kế thừa - Về hình thức đào tạo: Có thể thành lập trung tâm đào tạo Hội sở để thực công tác tự đào tạo cách phân công cán quản lý, cán có nghiệp vụ giỏi để đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên Bên cạnh đó, ngân hàng Phương Tây liên kết với trung tâm đào tạo mời chuyên gia tài - ngân hàng, nhân sự, Marketing để đào tạo chuyên sâu cho cán cử cán bộ, nhân viên tham gia lớp đơn vị tổ chức để nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ Ngoài định kỳ hàng quý/6 tháng cần tổ chức hội nghị chuyên ngành huy động vốn, tín dụng, tốn quốc tế, thẻ để nhân viên tham gia học hỏi kinh nghiệm lẫn Mặt khác cần có sách khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ tạo điều kiện thời gian, tài để nhân viên tham gia khố học khác Đồng thời, ngân hàng cần có sách đãi ngộ tốt để giữ chân nhân viên giỏi, tránh tình trạng “ chảy máu chất xám”, nhân viên xin chuyển sang ngân hàng khác… 3.2.3 Kiến nghị a Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần xây dựng đồng hệ thống văn quy phạm pháp luật 72 ngân hàng vừa tạo chế điều hành quán vừa tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh lành mạnh Việt Nam hội nhập ngày sâu vào thị trường tài quốc tế, nhiều loại hình tổ chức tài quốc tế đã, diện, hoạt động Việt Nam làm gia tăng loại hình hoạt động thị trường tài quy định NHNN chưa theo kịp NHNN cần kịp thời rà soát để bổ sung, sửa đổi hệ thống văn pháp quy loại nghiệp vụ thị trường tiền tệ cho phù hợp với tình hình Thứ hai, xây dựng sách tiền tệ linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động, đảm bảo minh bạch việc công bố thơng tin Tránh hành hố việc điều hành công tác điều chỉnh lãi suất bản, biên độ tỷ giá nhằm tạo thuận lợi cho NHTM việc xác định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay hoạt động kinh doanh ngoại hối đảm bảo hoạt động kinh doanh NHTM Thứ ba, đại hố cơng nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng bộ, nhanh chóng an tồn hoạt động tốn, chuyển tiền, điều chuyển vốn ngân hàng thành viên Thứ tư, phối hợp với NHTM, TCTD, Chính phủ đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động lành mạnh, hiệu cao, tạo niềm tin cho người dân cải tổ hệ thống NHTM, cho phép NHTM tự tiến hành mua bán, sáp nhập nhằm tăng sức mạnh điều hành, cạnh tranh với ngân hàng khác, tiến tới vươn khu vực giới Thứ năm, Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Quy định dự trữ bắt buộc nhằm đảm bảo khả toán cho TCTD trước nhu cầu rút tiền mặt khách hàng hạn chế rủi ro khoản cho hệ thống Tuy nhiên, theo thời gian ý nghĩa giảm dần cho dù TCTD có trì mức dự 73 trữ bắt buộc lớn rủi ro khoản xảy ra, mức dự trữ giúp TCTD chống đỡ nguy phá sản; Mặt khác, TCTD khơng thể trì mức dự trữ bắt buộc lớn đặc điểm dự trữ bắt buộc không sinh lời, dự trữ bắt buộc cao lợi nhuận TCTD giảm, điều ngược lại mục tiêu hoạt động lợi nhuận TCTD Bên cạnh đó, phát triển cơng nghệ ngân hàng ln cho phép TCTD sử dụng đa dạng hình thức bảo hiểm rủi ro mà không cần phụ thuộc nhiều vào dự trữ tiền mặt Chính nước thường trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi VND áp dụng theo QĐ 379/QĐ-NHNN ngày 24/2/2009 (áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 3/2009) 1%-3%, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi USD áp dụng theo QĐ 1925/QĐ-NHNN ngày 26/8/2011(áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 9/2011) 6-8% Đây tỷ lệ cao sức chịu đựng TCTD Thứ sáu, cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: - Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người gửi tiền vào ngân hàng Theo Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89 bảo hiểm tiền gửi mức 50 triệu đồng chưa hợp lý Như vậy, khơng kích thích khách hàng có số dư thừa lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên mức 100 triệu đồng Như vừa giúp khách hàng yên tâm gửi tiền vừa giúp ngân hàng huy động nhiều vốn nhàn rỗi xã hội - Đa dạng hố hình thức huy động vốn sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập tiện ích người gửi tiền 74 - Hoàn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt ngân hàng Thứ bảy, phát triển đồng thị trường tài theo hướng nâng cấp hoàn thiện thị trường phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trường liên ngân hàng để đáp ứng cung cầu từ nội kinh tế thích ứng với biến động dòng lưu chuyển vốn, đặc biệt cần trọng phát triển ổn định thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, thị trường bất động sản Thứ tám, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tổ chức tín dụng Đồng thời phát triển hệ thống giám sát ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp NHTM phòng tránh rủi ro tín dụng Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào, định hướng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần ưu tiên thời kỳ Thứ chín, nâng cao hoạt động thị trường mở, đa dạng hố cơng cụ, chứng có giá tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động Danh mục loại giấy tờ có giá tham gia nghiệp vụ thị trường mở hạn chế đối tượng, kỳ hạn giao dịch tỷ lệ % tham gia gián tiếp làm giảm tính khoản thị trường vốn Đề nghị Bộ Tài chính, NHNN đa dạng hố kỳ hạn Tín phiếu kho bạc phù hợp với nguồn vốn TCTD; bỏ quy định phần trăm trái phiếu Ngân hàng phát triển tham gia nghiệp vụ thị trường mở cho phép Trái phiếu, kỳ phiếu 75 NHTM, Trái phiếu doanh nghiệp lớn phát hành trở thành hàng hoá mua bán qua nghiệp vụ thị trường mở mua bán lại thị trường thứ cấp b Kiến nghị ngân hàng Phương Tây Để công tác huy động vốn ngày có chất lượng vào chiều sâu Ngân hàng Phương Tây cần thực đồng giải pháp nhằm tạo khác biệt riêng có nhằm nâng cao vị thị trường, huy động đồng vốn ổn định, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, cụ thể: - Phải tạo khác biệt ngân hàng Ngân hàng Phương Tây cần tạo đặc điểm - hình ảnh riêng mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; khác biệt lãi suất; khác biệt phân khúc thị trường, lựa chọn kênh phân phối; khác biệt hoạt động marketing để khẳng định vị thương hiệu thị trường - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng Rõ ràng ngày nay, khách hàng yếu tố tiên tạo nên thành cơng ngân hàng Do đó, lịng tin tạo dựng, khách hàng yêu mến khách hàng ngân hàng thành cơng Lịng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay cịn hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng tài sản vơ hình ngân hàng tạo nên tin tưởng từ phía khách hàng - Đổi phong cách giao dịch Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên NHTM ngân hàng Phương Tây khơng nằm ngồi xu hướng Có tiến kịp với tiến 76 trình hội nhập tồn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,…sẽ tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền, tạo lượng lớn khách hàng trung thành - Nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Thường xuyên nghiên cứu, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới giao dịch ngân hàng với ngân hàng tương quan, ngân hàng địa bàn Từ xác định điểm thuận lợi bất lợi để tiếp tục phát huy kịp thời thay đổi nhằm nâng cao sức mạnh ngân hàng, tạo nên thành công hoạt động kinh doanh - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Phương Tây với quy mô nhỏ, lại chuyển đổi mô hình từ ngân hàng nơng thơn lên thị từ năm 2007 nên đa phần sản phẩm huy động vốn, dịch vụ ngân hàng sản phẩm, dịch vụ truyền thống tính cạnh tranh khơng cao Mặc dù ngân hàng áp dụng công nghệ đại giao dịch dịch vụ vân tay, máy chi tiền TCD chưa thu hút nhiều khách hàng sử dụng công nghệ đại Ngày nay, có nhiều ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn trình độ dân trí ngày cao nên để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cần phải tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích Việc xây dựng sách sản phẩm dịch vụ cần đảm bảo yêu cầu sau: + Tính tiện ích: Các sản phẩm dịch vụ vừa thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng 77 + Tính đặc thù: Các sản phẩm dịch vụ phải mang tính đặc thù, riêng có ngân hàng Phương Tây nhằm đảm bảo tính cạnh tranh mang thương hiệu riêng ngân hàng + Tính an tồn tiện lợi: Ngồi tiện ích, đặc thù riêng có ngân hàng, sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn, tránh giả mạo, dễ dàng sử dụng chi trả đâu, khách hàng cần Bên cạnh đó, ngân hàng Phương Tây cần đổi mới, bổ sung tính tiện ích cho sản phẩm dịch vụ có nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, cụ thể: * Đối với sản phẩm tiền gửi toán Bổ sung thêm tính tự động chuyển sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm số dư lên đến mức theo yêu cầu khách hàng nhằm đảm bảo tính ổn định nguồn vốn huy động Đi kèm theo đó, ngân hàng cần quảng bá dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán như: toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại Các dịch vụ tiện ích áp dụng song người biết tới, nên doanh số từ tiền gửi toán thấp Bên cạnh ngân hàng cần có nhiều sách ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ: miễn phí chuyển tiền vịng 01 năm cho doanh nghiệp chuyển trả lương cho tài khoản thẻ, cho phép thấu chi tài khoản Đồng thời cần phát triển sản phẩm thẻ tín dụng Visa, MasterCard để thu hút lượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ * Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm VND - Áp dụng hình thức trả lãi bậc thang: Hiện tại, ngân hàng Phương Tây có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo kỳ hạn cố định như: ngày, tuần, tháng, năm lãi suất trả cố định Điều không khuyến khích khách hàng lớn gửi tiền lãi suất cho số tiền 01 triệu trở 78 lên Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu trả lãi suất theo hình thức bậc thang nhằm phát huy tính cạnh tranh sản phẩm, thu hút khách hàng lớn tham gia gửi tiền - Áp dụng hình thức gửi lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi khỏi ngân hàng: Tại ngân hàng Phương Tây khách hàng muốn rút phần trước hạn thường phải tất tốn tồn số tiền gửi hưởng lãi suất không kỳ hạn chiết khấu phần sổ tiết kiệm Quy định khiến người gửi tiền phải đối phó cách chia tiền gửi thành nhiều sổ tiết kiệm để tránh thiệt hại có nhu cầu đột xuất phải rút trước hạn Việc làm khiến cho khách hàng ngân hàng gặp khó khăn phải làm nhiều thủ tục giấy tờ không cần thiết Vì vậy, ngân hàng nên đưa sản phẩm tiết kiệm cho phép người gửi tiền rút trước hạn phần định toàn số tiền gửi theo tỷ lệ phần trăm tổng số tiền gửi khách hàng không phép rút tỷ lệ quy định Nếu khách hàng rút tỷ lệ phải rút tồn tiền gửi hưởng lãi suất khơng kỳ hạn Khi áp dụng hình thức ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý nguồn vốn rủi ro khoản lại tạo thêm tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đột xuất khách hàng - Áp dụng hình thức gửi lần rút nhiều lần: Hình thức phù hợp cho khách hàng có nhu cầu sử dụng định kỳ số tiền gửi chẳng hạn khách hàng có dự án đầu tư mà định kỳ phải trả khoản tiền định doanh nghiệp định kỳ trang trải chi phí hoạt động Hình thức vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền khách hàng đồng thời khách hàng khỏi phải cất trữ tiền mặt tài đơn vị Áp dụng hình thức làm tăng tính tiện ích sản phẩm ngân hàng lo rủi ro khoản khách hàng có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể Hình thức làm gia tăng đáng 79 kể lượng vốn từ doanh nghiệp, từ dự án địa bàn, góp phần đảm bảo tiêu tăng trưởng huy động vốn - Hình thức tiết kiệm gửi góp kết hợp với dịch vụ tiết kiệm nhà: Là hình thức tiết kiệm nhằm giúp khách hàng tích trữ lượng tiền để sử dụng tương lai xây nhà, mua sắm phương tiện lại tài sản có giá khác Đối tượng chủ yếu áp dụng hình thức người dân bn bán nhỏ, cán viên chức đơn vị nghiệp với nguồn thu hàng tháng mức trung bình thấp Những người có thu nhập thấp ổn định có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị song mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Khách hàng định kỳ đến ngân hàng ngân hàng định kỳ cử nhân viên đến tận nơi nơi làm việc khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Vì ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian áp dụng mức lãi suất thích hợp Ngồi ra, khách hàng có nhu cầu, ngân hàng cho vay thêm để khách hàng mua tài sản cần sớm Hình thức làm cho nhân ngân hàng tăng thêm đồng thời mang lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng có thêm lượng vốn huy động đáng kể ổn định - Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng cần triển khai thêm công tác phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu để tranh thủ nguồn vốn trung dài hạn nhằm đảm bảo cấu vốn huy động theo kỳ hạn * Đối với sản phẩm tiền gửi ngoại tệ Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng ngân hàng Phương Tây chủ yếu USD nên lượng vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng loại ngoại tệ để gia tăng lượng tiền gửi thu hút thêm số lượng khách hàng Để đảm bảo giảm rủi ro tỷ 80 giá sản phẩm tiết kiệm ngoại tệ, ngân hàng cần có sách theo dõi chặt chẽ biến động tỷ giá, nâng cao hiệu hoạt động khối nguồn vốn thị trường tài nhằm đảm bảo hiệu đồng vốn an tồn cơng tác huy động vốn ngoại tệ * Đối với sản phẩm tín dụng, bảo lãnh, tốn quốc tế Cần đẩy mạnh nhóm sản phẩm nhằm thu hút thêm lượng khách hàng doanh nghiệp, từ bán chéo sản phẩm tiền gửi để gia tăng nguồn vốn huy động - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt + Trong điều kiện cạnh tranh nay, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Sự lên xuống bất thường lãi suất việc kinh doanh theo chế thị trường tất nhiên rủi ro có nguy cao, khó lường trước Do vậy, lãi suất huy động vốn ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho loại vốn, đảm bảo hiệu quả, an toàn kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng, có tính cạnh tranh cao Trong cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nhằm thu hút, giữ vững thị phần vốn huy động lãi suất tiền gửi vũ khí hữu hiệu Đây vấn đề mà khách hàng ngân hàng quan tâm Khách hàng gửi tiền quan tâm đến lãi suất (tức thu nhập mà họ nhận từ việc cho ngân hàng sử dụng vốn mình) cịn ngân hàng quan tâm đến lãi suất tiền gửi yếu tố tạo thành phần lớn chi phí ngân hàng từ ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Do đó, việc xây dựng sách lãi suất vấn đề đặt lên hàng đầu vấn đề gây nhiều khó khăn cho nhà quản lý ngân hàng Một mặt, ngân hàng phải trả 81 lãi suất đủ lớn để thu hút trì ổn định lượng tiền gửi khách hàng Mặt khác, ngân hàng phải cố gắng hạn chế việc trả lãi suất cao làm giảm lợi nhuận ngân hàng Lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng khả sinh lời vấn đề đau đầu nhà quản lý ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Phương Tây cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý hấp dẫn để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều khách hàng gửi tiền nhằm không ngừng nâng cao quy mô chất lượng nguồn vốn huy động phù vừa đảm bảo mức lợi nhuận cần thiết cho ngân hàng 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng huy động vốn đề cập chương 2, chương đề giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn, kiến nghị NHNN ngân hàng Phương Tây, là: - Đề giải pháp chung giải pháp cụ thể có tính khả thi cao nhằm mở rộng huy động vốn - Đề xuất kiến nghị với NHNN nhằm lành mạnh hoá thị trường tài tạo ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đề xuất kiến nghị ngân hàng Phương Tây để nâng cao vị ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 83 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng thị trường tài chính, trở thành định chế tài quan trọng kinh tế Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại chuyển hoá thành vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế xã hội, qua thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Để mở rộng huy động vốn ngân hàng cần phải không ngừng đổi phương thức huy động, đa dạng sản phẩm với việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Có nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo hoạt động an tồn, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Đối chiếu mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hoá lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Western Bank Đà Nẵng qui mơ, thị phần, cấu, chi phí đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng mở rộng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp cụ thể Đó giải pháp sau: - Thực phân tích, xác định nhu cầu thị trường - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 84 - Quản lý chi phí vốn huy động hiệu - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Qua nghiên cứu ta thấy để mở rộng huy động vốn, Ngân hàng Phương Tây cần tập trung thực giải pháp cách đồng bộ, đồng thời cần tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp liên quan TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [2] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông [3] PGS TS Phạm Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Hồ Chí Minh [4] PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội [5] Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng [6] Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi Nhánh Đà Nẵng, Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2010, 2011, 2012 [7] Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi Nhánh Đà Nẵng, Báo cáo huy động vốn năm 2010, 2011, 2012 [8] PGS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội [9] PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình tài chính, tiền tệ, ngân hàng - NXB Thống kê, Hà Nội [10] GS.TS Lê Văn Tư (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [11] Các trang web: www.sbv.gov.vn, www.vnba.org.vn [12] Các báo mạng: www.vietnamnet.vn, www.vnexpress.net, www.cafef.vn ... mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng 2 - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn. .. vậy, mở rộng huy động vốn NHTM bao gồm nội dung sau: 13 a/ Mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn Quy mơ vốn huy động có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Western Bank Đà Nẵng Western Bank Đà Nẵng