Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây CN Đà Nẵng

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG MAI XUÂN PHÚC MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG TÂY CN ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS NGUYỄN TRƯỜNG GIANG Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 12 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố thiếu, điều kiện tiên để tiến hành hoạt động Trong doanh nghiệp, vốn yếu tố định tới thành công trình hoạt động Đối với ngân hàng – đơn vị kinh doanh vốn nguồn vốn lại quan trọng vốn, ngân hàng tồn Nguồn vốn chủ yếu ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Xuất phát từ nhận định trên, chọn đề tài: “Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – CN Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn sâu vào phân tích thực trạng huy động Western Bank Đà Nẵng Qua đó, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm mở rộng huy động Western Bank Đà Nẵng bối cảnh cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngày gay gắt Footer Page of 126 Header Page of 126 - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung : Phân tích thực trạng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng theo tiêu chí : qui mô, thị phần, cấu, chi phí chất lượng dịch vụ huy động vốn Luận văn giới hạn nội dung nghiên cứu hoạt động huy động vốn trên, không nghiên cứu công tác quản trị rủi ro hoạt động huy động vốn + Về không gian : Tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng + Về thời gian : Giai đoạn 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài, tác giả dựa tảng sở lý luận huy động vốn, kế thừa nghiên cứu khác huy động vốn, đồng thời sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích sở liệu sơ cấp ngân hàng liệu thứ cấp thu thập phương pháp điều tra xã hội học rút kết luận Những đóng góp luận văn : Đề xuất giải pháp đắn : - Thực phân tích, xác định nhu cầu thị trường - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt - Quản lý chi phí vốn huy động hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát - Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Cấu trúc luận văn Luận văn kết cấu thành chương : Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng huy động vốn Footer Page of 126 Header Page of 126 Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp mở rộng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM toàn nguồn tiền ngân hàng tạo lập huy động vay, đầu tư hay đáp ứng nhu cầu khác trình hoạt động kinh doanh Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mô hoạt động, định lực tài đảm bảo uy tín ngân hàng a/ Nguồn vốn tự có - Vốn cấp : Là loại nguồn lực tài có độ tin cậy cao có tính khoản tốt nhất, bao gồm : Vốn điều lệ, lợi nhuận không chia quỹ lập sở trích lập từ lợi nhuận : quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài quỹ đầu tư phát triển - Vốn cấp : Lợi nhuận chưa công bố, giá trị tài sản đánh giá lại, khoản dự phòng rủi ro chung, trái phiếu chuyển đổi b/ Nguồn vốn từ huy động - Tiền gởi : tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Footer Page of 126 Header Page of 126 gốc lãi Tiền gởi nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM - Phi tiền gởi: vốn phi tiền gởi gồm : nguồn vốn vay NHTW nguồn vốn khác c/ Các nguồn vốn khác 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dạng tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi toán, phát hành chứng tiền gởi, giấy tờ có giá khác, tạo nên nguồn tài ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời trả lại phần lợi nhuận cho người gởi thông qua công cụ lãi suất 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM - Huy động từ tổ chức kinh tế - Huy động vốn từ dân cư - Vay NHTW tổ chức tín dụng khác - Các hình thức huy động khác 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM a/ Đối với NHTM -Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh -Vốn định quy mô tín dụng hoạt động khác ngân hàng -Vốn định lực cạnh tranh -Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường b/ Đối với khách hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 1.2 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm nội dung mở rộng huy động vốn NHTM Mở rộng huy động vốn việc ngân hàng thương mại tăng qui mô huy động vốn, tăng thị phần sở kiểm soát chi phí, đảm bảo cấu nguồn vốn hợp lý chất lượng để phục vụ cho chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Như vậy, mở rộng huy động vốn NHTM bao gồm nội dung sau: - Mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn - Mở rộng thị phần hoạt động huy động vốn - Chi phí huy động vốn hợp lý - Cơ cấu huy động vốn hợp lý - Đảm bảo chất lượng dịch vụ 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM Kết huy động vốn NHTM thể tiêu chí sau: a/ Tiêu chí đánh giá tăng quy mô hoạt động huy động vốn - Tăng trưởng số dư huy động vốn: - Tăng trưởng số lượng hợp đồng tiền gởi hoạt động huy động vốn - Tăng trưởng số lượng khách hàng hoạt động huy động vốn b/ Tiêu chí đánh giá kết mở rộng thị phần huy động vốn Tăng trưởng thị phần hoạt động mở rộng huy động vốn việc gia tăng theo doanh số số dư từ hoạt động huy động vốn NHTM so với tổng doanh số số dư thị trường Footer Page of 126 Header Page of 126 c/ Tiêu chí đánh giá hợp lý cấu hoạt động huy động • Nếu theo thời gian chia sản phẩm huy động vốn thành huy động vốn ngắn hạn, vốn trung hạn vốn dài hạn • Nếu vào loại tiền huy động vốn chia huy động nội tệ huy động ngoại tệ d/ Tiêu chí đánh giá chi phí huy động hợp lý Chi phí hợp lý phải đảm bảo nguyên tắc : chi phí đầu – chi phí đầu vào có lợi nhuận cho ngân hàng : Lãi suất cho vay = lãi suất huy động + trích dự phòng + chi phí hoạt động + lợi nhuận Các phương pháp xác định chi phí huy động vốn NHTM : có phương pháp : chi phí trung bình theo nguyên giá, chi phí biên nguồn vốn huy động, chi phí bình quân gia quyền cho tất nguồn vốn dự kiến e/ Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ hoạt động mở rộng huy động vốn NHTM * Chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ * Sự hài lòng khách hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.3.1 Các nhân tố khách quan - Chính sách lãi suất NHNN - Lạm phát - Chu kì kinh tế - Môi trường pháp lý - Các nhân tố liên quan đến khách hàng - Các nhân tố liên quan đến đối thủ cạnh tranh Footer Page of 126 Header Page of 126 1.3.2 Các nhân tố chủ quan - Uy tín ngân hàng - Mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch - Chiến lược Marketing ngân hàng - Công nghệ ngân hàng - Trình độ, thái độ nhân viên ngân hàng 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VỀ HUY ĐỘNG 1.4.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước - Các ngân hàng TMCP quốc doanh - Các ngân hàng TMCP quốc doanh 1.4.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước - Kinh nghiệm ngân hàng Mỹ - Kinh nghiệm ngân hàng khu vực Châu Á KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò, nội dung phát triển hoạt động huy động vốn, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Từ đó, chương làm bật vai trò hoạt động huy động vốn cần thiết phải mở rộng hoạt động huy động vốn NHTM Dựa sở lý thuyết chương, giúp ta nhìn nhận đánh giá thực trạng trình mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cụ thể Trên sở đề giải pháp phù hợp việc góp phần mở rộng huy động vốn để đảm bảo cho Ngân hàng thương mại kinh doanh ổn định, phát triển bền vững có hiệu cao Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Western Bank Đà Nẵng Western Bank Đà Nẵng thành lập TP Đà Nẵng từ ngày 08/09/2007 số 10 Ngô Gia Tự, TP Đà Nẵng với quy mô chi nhánh cấp trực thuộc Hội sở ngân hàng TMCP Phương Tây Bảng 2.1- Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010-2012 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng số nhân viên 37 43 55 Số nhân viên kinh doanh (chuyên viên quan hệ khách 5 hàng, ) Số giao dịch viên 17 22 28 Số chi nhánh/PGD trực thuộc Số tài khoản toán (TK) 2.482 3.676 4.986 Số khách hàng có quan hệ tín 195 261 162 dụng (KH) Dư nợ cho vay (tỷ VNĐ) 179,5 49,5 149,5 Huy động từ dân cư tổ 378,8 497,1 739,5 chức KT (tỷ VNĐ) Lợi nhuận trước thuế (tỷ 2.6 4.8 5.2 VNĐ) Tổng tài sản (tỷ VNĐ) 440 550 830 (Nguồn : Báo cáo kinh doanh 2010-2012 Western Bank Đà Nẵng) Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 b/ Đặc điểm khách hàng tiền gởi Western Bank Đà Nẵng - Khách hàng cán công nhân viên chức có tiền nhàn rỗi - Khách hàng tiểu thương buôn bán nhỏ - Khách hàng hộ kinh doanh gia đình - Độ tuổi đối tượng khách hàng khoảng từ 30- 65 - Khu vực tập trung đối tượng khách hàng quận trung tâm TP Đà Nẵng: Quận Hải Châu, Quận Thanh Khê Nhận xét phân khúc khách hàng tiền gởi Western Bank Đà Nẵng: - Đối tượng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng chủ yếu cá nhân Điều chứng tỏ mức độ ổn định nguồn vốn huy động ngân hàng, lẽ nguồn vốn huy động từ cá nhân thường tiền nhỏ nguồn tiền nhàn rỗi thật - Giá trị khoản tiền gởi đối tượng khách hàng nhỏ nên đòi hởi chi phí tiếp thị lớn để quảng bá sản phẩm tiền gởi đến đầy đủ đối tượng khách hàng - Do phân khúc khách hàng cá nhân, không huy động nguồn tiền gởi từ tổ chức kinh tế lớn nên vị ngân hàng địa bàn Nguồn huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ thấp Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 20102012: * Huy động vốn từ cá nhân Là hình thức huy động vốn phổ biến Western Bank Đà Nẵng Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi từ cá nhân chiếm tỷ trọng cao Tiền gửi dân cư chủ yếu tồn hình thức tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi có kỳ hạn) Năm 2010, doanh số huy động vốn Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 từ cá nhân 375,8 tỷ đồng đến năm 2011 tăng lên 491,9 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng ròng 30,89% đến cuối năm 2012 726,8 tỷ đồng, mức tăng ròng 47,75% * Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế Trong nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp nguồn vốn huy động Tỷ trọng số dư huy động qua năm 2010, 2011, 2012 0,07%,1,04%, 1.7% ( Bảng 2.2) số lượng khách hàng khiêm tốn (chiếm tỷ trọng 1,89%, 1,86% 2.21% Bảng 2.3) Bảng 2.2: Số dư huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2010-2012 ĐVT: tỷ đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền Tổ 2,7 Tỷ Năm 2011 Tăng trọng /giảm (%) 0,07 (%) 270 Tăng Tỷ Số tiền 5,2 Năm 2012 trọng /giảm (%) (%) 1,04 Tỷ Số tiền Tăng trọng /giảm (%) (%) 192,6 12,7 1.7 244.23 98,96 130,89 726,8 98.3 147.75 chức kinh tế Cá 375,8 99,83 265,95 491,9 nhân TCTD Tổng 0,3 0,1 100 0 378,8 100 266 497,1 100 (100) 0 131,2 739,5 100 148.76 cộng (Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2010-2012 Western Bank Đà Nẵng) Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 Bảng 2.3 Tình hình số lượng khách hàng từ 2010-2012 Năm 2010 Số Chỉ tiêu Tỷ Tăng Năm 2011 Số Tỷ Năm 2012 Tăng Số Tỷ Tăng lượng trọng /giảm lượng trọng /giảm lượng trọng /giảm (%) KH Cá nhân KH Doanh 3.220 98,11 (%) (%) 56,01 4.592 98,10 62 1,89 100,00 87 1,86 (%) (%) (%) 42,61 5.118 97.75 111.4 40,32 116 2.21 133.3 0.04 100 42,63 5.236 100 111.8 nghiệp KH TCTD Tổng cộng 0,04 3.282 100 56,66 4.681 100 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2010-2012 Western Bank Đà Nẵng) 2.2.2 Đặc điểm sản phẩm huy động Western Bank Đà Nẵng Trong năm qua, nguồn vốn huy động Ngân hàng Phương Tây tăng trưởng với năm sau tăng cao năm trước Điều phần nhờ Ngân hàng ban hành biểu lãi suất ưu đãi, phù hợp với thị trường, phần khác nhờ ngân hàng nhạy bén, nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng Ngân hàng thường xuyên ban hành sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kèm khuyến lớn, quà tặng hấp dẫn như: Chương trình tiền gửi tiết kiệm siêu lãi suất, tiết kiệm xuân, tiết kiệm quà tặng, tiền gởi tiết kiệm siêu linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng … Các chương trình bên cạnh lãi suất cao, cạnh tranh kèm nhiều quà tặng có giá trị nên thu hút lượng khách hàng lớn Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 Bảng 2.4 Số dư huy động vốn theo sản phẩm từ 2010-2012 ĐVT: tỷ đồng Năm 2012 Tỷ Tăng Số trọng /giảm tiền (%) (%) 4,6 0.6 209.1 Năm 2011 Năm 2010 Tăng Tỷ Tăng Tỷ Chỉ tiêu Số Số trọng /giảm trọng /giảm tiền tiền (%) (%) (%) (%) 242 2,2 0,44 75,86 Tiền gửi 2,9 0,7 toán Tiền gửi 243 64,22 226 76,4 15,37 31,44 147,3 19.9 192.8 tiết kiệm thông thường Tiền gửi 132,9 35,08 404 418,5 84,19 314,90 587,6 79.5 140.4 tiết kiệm có quà tặng, dự thưởng Tổng cộng 378,8 100 266 497,1 100 131,2 739,5 100 148.76 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản năm 2010-2012 Western Bank Đà Nẵng) 2.2.3 Các giải pháp Western Bank Đà Nẵng áp dụng để tăng huy động vốn - Mở rộng mạng lưới - Phân khúc khách hàng, xác định thị trường mục tiêu - Đẩy mạnh Marketing - Đa dạng hóa sản phẩm huy động - Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên - Triển khai chương trình thi đua huy động vốn nội - Tăng cường sách chăm sóc khách hàng 2.2.4 Kết mở rộng huy động vốn a/ Về qui mô Nhờ triển khai tổng hợp nhiều giải pháp huy động nên Western Bank Đà Nẵng có bước tăng trưởng huy động vốn lớn Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 Qua số liệu bảng 2.2 Số dư huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2010-2012: Năm 2010: 378,8; năm 2011 497,1 tỷ tăng so 2010 131,2%; năm 2012 tổng số dư huy động vốn toàn chi nhánh Western Bank Đà Nẵng 739,5 tỷ đồng Như phân tích trên, kết huy động vốn tăng cao năm 2012, mục tiêu đảm bảo khoản nên toàn hệ thống ngân hàng Phương Tây nhận tiêu kinh doanh huy động vốn, tạm ngưng tiêu tăng trưởng khác toàn hệ thống ngân hàng Phương Tây nói chung Western Bank Đà Nẵng nói riêng tập trung nguồn lực vào công tác huy động vốn doanh số huy động vốn tăng mạnh * Kết tăng trưởng số lượng hợp đồng tiền gởi * Kết tăng trưởng số lượng khách hàng b/ Về thị phần: Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn của ngân hàng TP Đà Nẵng năm 2012 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu - Tổng vốn huy động NHTM địa bàn - Số dư huy động Westernbank Đà Nẵng - Thị phần Westernbank Đà Nẵng (%) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 36.534 38.909 48.935 378,8 497,1 739,5 1,04 1,27 1.51 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010-2012 NHNN TP Đà Nẵng) c/ Về chi phí Quan sát bảng 2.4: Tỷ trọng tiền gởi toán tổng huy động Western Bank Đà Nẵng thấp (năm 2012: 0,6%) Đây nguồn vốn có chi phí thấp, nhiên khó khăn vấn đề Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 nhận diện thương hiệu, uy tín ngân hàng, gói sản phẩm tài dành cho doanh nghiệp nên Western Bank Đà Nẵng thu hút nguồn vốn chi phí thấp Trong đó, tỷ trọng nguồn tiền gởi tiết kiệm có quà tặng, dự thưởng chiếm lớn : Năm 2011 84,19%, năm 2012 79,5% Đây nguồn huy động có chi phí cao lãi suất huy động, ngân hàng tốn chi phí vào quà tặng, chi phí tặng quà dự thưởng d/ Về cấu : Cơ cấu theo kỳ hạn theo loại tiền * Cơ cấu theo kỳ hạn : Bảng 2.8 Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 ĐVT: tỷ đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Tiền gửi Số TT tiền (%) 2,9 0,76 Năm 2011 Tăng /giảm (%) 138 Số TT tiền (%) 2,2 Tăng /giảm (%) 0,44 75,86 Năm 2012 Số TT tiền (%) 4,6 Tăng /giảm (%) 0.6 209.1 không kỳ hạn Tiền gửi 361,7 95,48 261,53 477,3 96,02 131,96 678,5 91.75 142.15 ngắn hạn Tiền gửi 14,2 3.76 676 17,6 3.54 123,96 56,4 7.65 320.45 trung dài hạn Tổng cộng 378,8 100 266 497,1 100 131,2 739,5 100 148.76 (Nguồn: Bảng cân đối TK năm 2010-2012 Western Bank Đà Nẵng) * Cơ cấu theo loại tiền e/ Về chất lượng dịch vụ * Chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ * Sự hài lòng khách hàng Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 Bảng 2.10 Kết khảo sát hài lòng khách hàng Western Bank Đà Nẵng ĐVT : Khách hàng SST Nội dung Kết Số lượng Tỷ lệ % Thủ tục đơn giản 22 7.3 Thời gian phục vụ 38 12.6 Lãi suất cao 81 26.8 Sản phẩm đa dạng 58 19.2 Thái độ phục vụ 73 24.2 Quà tặng hấp dẫn 30 9.9 302 100.0 Tổng cộng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những kết đạt - Gia tăng số lượng khách hàng - Gia tăng số dư huy động - Phát triển mạng lưới - Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân a Những tồn tại, hạn chế Bên cạnh kết đạt được, Western Bank Đà Nẵng tồn tại, cụ thể: - Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (trên 90%) - Sản phẩm huy động vốn nghèo nàn, chưa đa dạng thiếu tính cạnh tranh - Thị phần huy động vốn thấp (chỉ chiếm 1,51%) Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Chi phí huy động vốn cao - Hiệu sử dụng đồng vốn thấp b Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế * Nguyên nhân khách quan - Sự thay đổi sách - Kinh tế biến động phức tạp - Cạnh tranh thị trường * Nguyên nhân chủ quan Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng huy động vốn ngân hàng Phương Tây không tăng trưởng kỳ vọng, xét tổng quát tổng hợp thành nguyên nhân sau: Thứ nhất: Lực lượng nhân non trẻ, thiếu kinh nghiệm Thứ hai: Sản phẩm hình thức huy động vốn chưa đa dạng, phong phú Thứ ba: Lãi suất huy động chưa theo kịp lãi suất thị trường Thứ tư: Chất lượng dịch vụ khách hàng chưa cao, danh mục dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, phong phú - Về chất lượng dịch vụ - Về danh mục dịch vụ ngân hàng Thứ năm: Cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý - Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế - Cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng Phương Tây - chi nhánh Đà Nẵng cho nhìn bao quát thực trạng huy động vốn Nguồn vốn Western Bank Đà Nẵng tăng trưởng, sản phẩm tiết kiệm công tác chăm sóc khách hàng ngày cải thiện góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh kết đạt được, ngân hàng Phương Tây nhiều bất cập cần giải nhằm mở rộng huy động vốn, là: - Sản phẩm tiết kiệm cho doanh nghiệp chưa đa dạng, phong phú - Lãi suất huy động thay đổi chưa theo kịp biến động thị trường - Mảng dịch vụ ngân hàng chưa trọng - Cơ cấu nguồn vốn huy động theo ký hạn theo đối tượng bất hợp lý - Đội ngũ nhân viên thiếu kinh nghiệm Tất vấn đề nêu giải chương nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng chung ngành ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước tập trung xây dựng phát triển thành ngân hàng trung ương với tầm nhìn, triển vọng lợi ích khu vực tài chính, củng cố nâng cao niềm tin dân chúng động thái sách NHNN; thực thi sách tiền tệ hiệu quả, chủ động với công cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; bước tiến tới tự hóa thị trường tài chính; nâng cao lực tra giám sát cấp độ mới; - Các tổ chức tín dụng, NHTM nước, có đổi mạnh mẽ mô hình tổ chức, mở rộng hoạt động xuyên quốc gia đủ mạnh bước thành lập số tập đoàn tài chính; đổi nâng cao lực cạnh tranh, lực quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, lực tài chính; xây dựng điều kiện tín dụng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Điều vừa nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tài vừa điều chỉnh cấu trúc thị trường tài - Cần tái cấu trúc mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thương mại, nhằm minh bạch hóa tăng cường lực tài hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt ngân hàng có qui mô vốn nhỏ để nâng cao lực cạnh tranh trước ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Phương Tây Ngân hàng Phương Tây cần mạnh dạn tái cấu trúc, cụ thể phải có phương án hợp sáp nhập với nhiều TCTD có qui mô lớn để cạnh tranh tình hình ngành tài ngân hàng Việt Nam mở cửa hoàn toàn theo cam kết gia nhập WTO thời gian đến 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN 3.2.1 Các giải pháp cụ thể - Thực phân tích, xác định nhu cầu thị trường - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu - Quản lý chi phí vốn huy động hiệu - Giải pháp quản lý cấu nguồn vốn 3.2.2.Các giải pháp bổ trợ - Giải pháp sách - Giải pháp phát triển sở hạ tầng công nghệ - Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.3 Kiến nghị a Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần xây dựng đồng hệ thống văn quy phạm pháp luật ngân hàng vừa tạo chế điều hành quán vừa tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh lành mạnh Thứ hai, xây dựng sách tiền tệ linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động, đảm bảo minh bạch việc công bố thông tin Tránh hành hóa việc điều hành công tác điều chỉnh lãi suất bản, biên độ tỷ giá nhằm tạo thuận lợi cho NHTM việc Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 xác định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay hoạt động kinh doanh ngoại hối đảm bảo hoạt động kinh doanh NHTM Thứ ba, đại hóa công nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng bộ, nhanh chóng an toàn hoạt động toán, chuyển tiền, điều chuyển vốn ngân hàng thành viên Thứ tư, phối hợp với NHTM, TCTD, Chính phủ đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động lành mạnh, hiệu cao, tạo niềm tin cho người dân cải tổ hệ thống NHTM, cho phép NHTM tự tiến hành mua bán, sáp nhập nhằm tăng sức mạnh điều hành, cạnh tranh với ngân hàng khác, tiến tới vươn khu vực giới Thứ năm, Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Quy định dự trữ bắt buộc nhằm đảm bảo khả toán cho TCTD trước nhu cầu rút tiền mặt khách hàng hạn chế rủi ro khoản cho hệ thống Tuy nhiên, theo thời gian ý nghĩa giảm dần cho dù TCTD có trì mức dự trữ bắt buộc lớn rủi ro khoản xảy ra, mức dự trữ giúp TCTD chống đỡ nguy phá sản; Mặt khác, TCTD trì mức dự trữ bắt buộc lớn đặc điểm dự trữ bắt buộc không sinh lời, dự trữ bắt buộc cao lợi nhuận TCTD giảm, điều ngược lại mục tiêu hoạt động lợi nhuận TCTD Thứ sáu, cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: Thứ bảy, phát triển đồng thị trường tài theo hướng nâng cấp hoàn thiện thị trường phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trường liên ngân hàng để đáp ứng cung cầu Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 từ nội kinh tế thích ứng với biến động dòng lưu chuyển vốn, đặc biệt cần trọng phát triển ổn định thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, thị trường bất động sản Thứ tám, trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng Đồng thời phát triển hệ thống giám sát ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp NHTM phòng tránh rủi ro tín dụng Thứ chín, nâng cao hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa công cụ, chứng có giá tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động b Kiến nghị ngân hàng Phương Tây Để công tác huy động vốn ngày có chất lượng vào chiều sâu Ngân hàng Phương Tây cần thực đồng giải pháp nhằm tạo khác biệt riêng có nhằm nâng cao vị thị trường, huy động đồng vốn ổn định, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, cụ thể: - Phải tạo khác biệt ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng - Đổi phong cách giao dịch - Nâng cao sức cạnh tranh - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng huy động vốn đề cập chương 2, chương đề giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn, kiến nghị NHNN ngân hàng Phương Tây, là: - Đề giải pháp chung giải pháp cụ thể có tính khả thi cao nhằm mở rộng huy động vốn - Đề xuất kiến nghị với NHNN nhằm lành mạnh hóa thị trường tài tạo ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đề xuất kiến nghị ngân hàng Phương Tây để nâng cao vị ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng thị trường tài chính, trở thành định chế tài quan trọng kinh tế Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại chuyển hóa thành vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế xã hội, qua thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Để mở rộng huy động vốn ngân hàng cần phải không ngừng đổi phương thức huy động, đa dạng sản phẩm với việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Có nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo hoạt động an toàn, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 Đối chiếu mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau : Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Western Bank Đà Nẵng qui mô, thị phần, cấu, chi phí đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng mở rộng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp cụ thể Đó giải pháp sau : - Thực phân tích, xác định nhu cầu thị trường - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt - Quản lý chi phí vốn huy động hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát - Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Qua nghiên cứu ta thấy để mở rộng huy động vốn, Ngân hàng Phương Tây cần tập trung thực giải pháp cách đồng bộ, đồng thời cần tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp liên quan Footer Page 26 of 126 ... đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn Đối... kinh doanh ngân hàng thời kỳ Như vậy, mở rộng huy động vốn NHTM bao gồm nội dung sau: - Mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn - Mở rộng thị phần hoạt động huy động vốn - Chi phí huy động vốn hợp... luận mở rộng huy động vốn Footer Page of 126 Header Page of 126 Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn Western Bank Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp mở rộng huy động vốn