MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG TÂY CN ĐÀ NẴNG

Vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền ngân hàng tạo lập và huy động được để cho vay, đầu tư hay đáp ứng các nhu cầu khác trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.. Khái niệm hoạt đ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

Công trình được hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH

Phản biện 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG

Phản biện 2: TS NGUYỄN TRƯỜNG GIANG

Luận văn đã được bảo vệ tại Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 12 năm 2013

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng

Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn là một yếu tố không thể thiếu, là điều kiện tiên quyết để tiến hành mọi hoạt động Trong doanh nghiệp, vốn là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công trong quá trình hoạt động Đối với một ngân hàng – một đơn vị kinh doanh vốn thì nguồn vốn lại càng quan trọng bởi không có vốn, ngân hàng sẽ không thể tồn tại Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là huy động từ các tổ chức kinh tế và nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư

Xuất phát từ những nhận định trên, tôi đã chọn đề tài: “Mở

rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – CN Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu của đề tài

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng

- Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn hiện nay

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng huy động tại Western Bank Đà Nẵng Qua đó, nghiên cứu đưa

ra giải pháp nhằm mở rộng huy động tại Western Bank Đà Nẵng trong bối cảnh sự cạnh tranh của hoạt động huy động vốn ngày càng gay gắt như hiện nay

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung : Phân tích thực trạng huy động vốn tại Western Bank Đà Nẵng theo các tiêu chí : qui mô, thị phần, cơ cấu, chi phí và chất lượng dịch vụ huy động vốn Luận văn chỉ giới hạn các nội dung nghiên cứu trong hoạt động huy động vốn như trên, chứ không nghiên cứu về công tác quản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn + Về không gian : Tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng

+ Về thời gian : Giai đoạn 2010-2012

4 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện đề tài, tác giả đã dựa trên nền tảng cơ sở lý luận

về huy động vốn, kế thừa các nghiên cứu khác về huy động vốn, đồng thời sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích trên cơ sở dữ liệu sơ cấp của ngân hàng và dữ liệu thứ cấp thu thập được bằng phương pháp điều tra xã hội học và rút ra kết luận

5 Những đóng góp của luận văn :

Đề xuất các giải pháp đúng đắn nhất là :

- Thực hiện phân tích, xác định nhu cầu thị trường

- Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị

- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả

- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng

- Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt

- Quản lý chi phí vốn huy động hiệu quả

- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát

- Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên

6 Cấu trúc luận văn

Luận văn được kết cấu thành 3 chương :

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng huy động vốn tại các

Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tại Western Bank Đà Nẵng

Chương 3: Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại

1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm về vốn của NHTM

Vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền ngân hàng tạo lập

và huy động được để cho vay, đầu tư hay đáp ứng các nhu cầu khác trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động, quyết định năng lực tài chính và đảm bảo uy tín của ngân hàng

a/ Nguồn vốn tự có

- Vốn cấp 1 : Là các loại nguồn lực tài chính có độ tin cậy cao nhất và có tính thanh khoản tốt nhất, bao gồm : Vốn điều lệ, lợi nhuận không chia và các quỹ được lập trên cơ sở trích lập từ lợi nhuận như : quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính

và quỹ đầu tư phát triển

- Vốn cấp 2 : Lợi nhuận chưa công bố, giá trị tài sản đánh giá lại, các khoản dự phòng rủi ro chung, trái phiếu chuyển đổi

b/ Nguồn vốn từ huy động

- Tiền gởi : là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý, sử dụng với trách nhiệm hoàn trả

cả gốc và lãi Tiền gởi là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ NHTM nào

- Phi tiền gởi: vốn phi tiền gởi gồm : nguồn vốn vay của NHTW và nguồn vốn khác

c/ Các nguồn vốn khác

1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM

Nghiệp vụ huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dưới dạng tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gởi, và các giấy tờ có giá khác, tạo nên một nguồn tài chính được ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho người gởi thông qua công cụ lãi suất

-Vốn quyết định năng lực cạnh tranh

-Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

b/ Đối với khách hàng

1.2 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.2.1 Quan điểm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM

Mở rộng huy động vốn là việc ngân hàng thương mại tăng qui

mô huy động vốn, tăng thị phần trên cơ sở kiểm soát chi phí, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chất lượng để phục vụ cho chiến

Như vậy, mở rộng huy động vốn của NHTM bao gồm các nội dung sau:

- Mở rộng quy mô của hoạt động huy động vốn

- Mở rộng thị phần của hoạt động huy động vốn

a/ Tiêu chí đánh giá tăng quy mô hoạt động huy động vốn

- Tăng trưởng về số lượng hợp đồng tiền gởi trong hoạt động huy động vốn

- Tăng trưởng về số lượng khách hàng trong hoạt động huy

động vốn

b/ Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng thị phần huy động vốn

Tăng trưởng về thị phần trong hoạt động mở rộng huy động vốn là việc gia tăng theo doanh số và số dư từ hoạt động huy động vốn của NHTM so với tổng doanh số và số dư trên thị trường

c/ Tiêu chí đánh giá sự hợp lý về cơ cấu của hoạt động huy động

• Nếu căn cứ theo thời gian thì có thể chia sản phẩm huy động vốn thành huy động vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn

• Nếu căn cứ vào loại tiền thì huy động vốn được chia ra huy động nội tệ và huy động ngoại tệ

d/ Tiêu chí đánh giá chi phí huy động hợp lý

Chi phí hợp lý phải đảm bảo nguyên tắc : chi phí đầu ra – chi

phí đầu vào có lợi nhuận cho ngân hàng :

Lãi suất cho vay = lãi suất huy động + trích dự phòng + chi phí hoạt động + lợi nhuận

Các phương pháp xác định chi phí huy động vốn của NHTM :

có 3 phương pháp : chi phí trung bình theo nguyên giá, chi phí biên của từng nguồn vốn huy động, chi phí bình quân gia quyền cho tất cả các nguồn vốn dự kiến

e/ Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ trong hoạt động mở rộng huy động vốn tại NHTM

- Các nhân tố liên quan đến khách hàng

- Các nhân tố liên quan đến đối thủ cạnh tranh

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

- Uy tín của ngân hàng

- Mạng lưới chi nhánh và các điểm giao dịch

- Chiến lược Marketing ngân hàng

- Công nghệ ngân hàng

- Trình độ, thái độ của nhân viên ngân hàng

1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VỀ HUY ĐỘNG

1.4.1 Kinh nghiệm từ các ngân hàng trong nước

- Các ngân hàng TMCP quốc doanh

- Các ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh

1.4.2 Kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài

- Kinh nghiệm của các ngân hàng Mỹ

- Kinh nghiệm của các ngân hàng khu vực Châu Á

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương này, đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò, nội dung về phát triển hoạt động huy động vốn, các chỉ tiêu đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Từ

đó, chương này làm nổi bật vai trò của hoạt động huy động vốn và sự cần thiết phải mở rộng hoạt động huy động vốn tại các NHTM hiện nay Dựa trên cơ sở lý thuyết trong chương, giúp ta nhìn nhận đánh giá thực trạng và quá trình mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cụ thể Trên cơ sở đó đề ra những giải pháp phù hợp trong việc góp phần mở rộng huy động vốn để đảm bảo cho Ngân hàng thương mại kinh doanh ổn định, phát triển bền vững và

có hiệu quả cao

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY

Bảng 2.1- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2010-2012

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Số nhân viên kinh doanh

(chuyên viên quan hệ khách

Huy động từ dân cư và tổ

2.1.2 Đặc điểm và chức năng, nhiệm vụ và sơ đồ cơ cấu tổ chức

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Hoạt động bảo lãnh ngân hàng : Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước và các loại bảo lãnh khác

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác : Máy rút tiền tự động, két sét, nhận bảo quản, cất giữ

c/ Sơ đồ cơ cấu tổ chức

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (WESTERN BANK ĐÀ NẴNG)

2.2.1 Đặc điểm thị trường, khách hàng của Western Bank

b/ Đặc điểm khách hàng tiền gởi của Western Bank Đà Nẵng

- Khách hàng là cán bộ công nhân viên chức có tiền nhàn rỗi

- Khách hàng là các tiểu thương buôn bán nhỏ

- Khách hàng các hộ kinh doanh gia đình

- Độ tuổi của các đối tượng khách hàng trên là khoảng từ 30- 65

- Khu vực tập trung các đối tượng khách hàng trên là ở các quận trung tâm của TP Đà Nẵng: Quận Hải Châu, Quận Thanh Khê

Nhận xét phân khúc khách hàng tiền gởi của Western Bank Đà Nẵng:

- Đối tượng huy động vốn tại Western Bank Đà Nẵng chủ yếu

là các cá nhân Điều này chứng tỏ mức độ ổn định về nguồn vốn huy động của ngân hàng, bởi lẽ nguồn vốn huy động từ cá nhân thường là những món tiền nhỏ và là nguồn tiền nhàn rỗi thật sự

- Giá trị các khoản tiền gởi của các đối tượng khách hàng này nhỏ nên đòi hởi chi phí tiếp thị sẽ rất lớn để quảng bá sản phẩm tiền gởi đến đầy đủ các đối tượng khách hàng này

- Do phân khúc khách hàng là các cá nhân, không huy động được nguồn tiền gởi từ các tổ chức kinh tế lớn nên không thể hiện được vị thế của ngân hàng tại địa bàn Nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trong rất thấp

Kết quả huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2012:

2010-* Huy động vốn từ cá nhân

Là hình thức huy động vốn phổ biến nhất của Western Bank

Đà Nẵng Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi từ cá nhân chiếm

tỷ trọng rất cao Tiền gửi dân cư chủ yếu tồn tại dưới hình thức tiền

gửi tiết kiệm (tiền gửi có kỳ hạn) Năm 2010, doanh số huy động vốn

từ cá nhân chỉ là 375,8 tỷ đồng thì đến năm 2011 đã tăng lên 491,9 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng ròng là 30,89% và đến cuối năm 2012

là 726,8 tỷ đồng, mức tăng ròng 47,75%

* Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Trong các nguồn vốn huy động thì tiền gửi của các tổ chức

kinh tế chiếm tỷ trọng rất thấp trong nguồn vốn huy động Tỷ trọng

số dư huy động qua các năm 2010, 2011, 2012 lần lượt là 0,07%,1,04%, 1.7% ( Bảng 2.2) và số lượng khách hàng cũng rất khiêm tốn (chiếm tỷ trọng lần lượt là 1,89%, 1,86% và 2.21% - Bảng 2.3)

Bảng 2.2: Số dư huy động vốn theo đối tượng khách hàng

Tăng /giảm (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng /giảm (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng /giảm (%)

Tăng /giảm (%)

Số lượng

Tỷ trọng (%)

Tăng /giảm (%)

Số lượng

Tỷ trọng (%)

Tăng /giảm (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010-2012

của Western Bank Đà Nẵng)

2.2.2 Đặc điểm sản phẩm huy động của Western Bank Đà Nẵng

Trong các năm qua, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Phương Tây luôn tăng trưởng với năm sau tăng cao hơn năm trước Điều này một phần là nhờ Ngân hàng đã ban hành biểu lãi suất ưu đãi, phù hợp với thị trường, một phần khác là nhờ ngân hàng đã nhạy bén, nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng Ngân hàng thường xuyên ban hành các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kèm khuyến mãi lớn, quà tặng hấp dẫn như: Chương trình tiền gửi tiết kiệm siêu lãi suất, tiết kiệm xuân, tiết kiệm quà tặng, tiền gởi tiết kiệm siêu linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng … Các chương trình này bên cạnh lãi suất cao, cạnh tranh còn kèm nhiều quà tặng có giá trị nên thu hút được lượng khách hàng khá lớn

Bảng 2.4 Số dư huy động vốn theo sản phẩm từ 2010-2012

Tăng /giảm (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng /giảm (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng /giảm (%)

- Đa dạng hóa sản phẩm huy động

- Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên

- Triển khai chương trình thi đua huy động vốn trong nội bộ

- Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng

2.2.4 Kết quả mở rộng huy động vốn

a/ Về qui mô

Nhờ triển khai tổng hợp nhiều giải pháp huy động nên Western Bank Đà Nẵng đã có bước tăng trưởng huy động vốn rất lớn

Qua số liệu ở bảng 2.2 Số dư huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2010-2012: Năm 2010: 378,8; năm 2011 là 497,1 tỷ tăng so 2010 là 131,2%; và năm 2012 tổng số dư huy động vốn toàn chi nhánh Western Bank Đà Nẵng là 739,5 tỷ đồng

Như đã phân tích ở trên, thì kết quả huy động vốn tăng cao là

do trong năm 2012, vì mục tiêu đảm bảo thanh khoản nên toàn hệ thống ngân hàng Phương Tây chỉ nhận chỉ tiêu kinh doanh là huy động vốn, tạm ngưng các chỉ tiêu tăng trưởng khác do đó toàn hệ thống ngân hàng Phương Tây nói chung và Western Bank Đà Nẵng nói riêng tập trung mọi nguồn lực vào công tác huy động vốn do đó doanh số huy động vốn tăng khá mạnh

* Kết quả tăng trưởng về số lượng hợp đồng tiền gởi

* Kết quả tăng trưởng về số lượng khách hàng

b/ Về thị phần:

Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn của của các ngân hàng

TP Đà Nẵng năm 2012

ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm

- Tổng vốn huy động của các NHTM trên

nhận diện thương hiệu, uy tín ngân hàng, các gói sản phẩm tài chính dành cho doanh nghiệp nên Western Bank Đà Nẵng không thể thu hút được nguồn vốn chi phí thấp này

Trong khi đó, tỷ trọng các nguồn tiền gởi tiết kiệm có quà tặng,

dự thưởng chiếm rất lớn : Năm 2011 là 84,19%, năm 2012 là 79,5% Đây là nguồn huy động có chi phí cao vì ngoài lãi suất huy động, ngân hàng còn tốn chi phí vào quà tặng, chi phí tặng quà dự thưởng

* Cơ cấu theo kỳ hạn :

Bảng 2.8 Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012

Tăng /giảm (%)

Số tiền

TT (%)

Tăng /giảm (%)

Số tiền

TT (%)

Tăng /giảm (%)

Bảng 2.10 Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng

tại Western Bank Đà Nẵng

ĐVT : Khách hàng Kết quả

- Gia tăng số lượng khách hàng

- Gia tăng số dư huy động

- Phát triển mạng lưới

- Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng

2.3.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân

a Những tồn tại, hạn chế

Bên cạnh những kết quả đạt được, Western Bank Đà Nẵng cũng còn những tồn tại, cụ thể:

- Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, trong đó nguồn

vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng quá cao (trên 90%)

- Sản phẩm huy động vốn còn nghèo nàn, chưa đa dạng và thiếu tính cạnh tranh

- Thị phần huy động vốn còn thấp (chỉ chiếm 1,51%)