Giải pháp mở rộng huy động vốn dân c sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam

Chuyên đề thực tập Lời cảm ơn Trong trình học tập tr ờng Đại học kinh tế Quốc dân nói chung khoa ngân hàng tài nói riêng, đ ợc dạy dỗ nhiệt tình thầy cô giáo em có kiến thức chuyên ngành học tập mình, hiểu đ ợc quy luật vận động biến động thị tr ờng Bên cạnh đợc quan tâm thầy cô giáo tạo điều kiện cho em đ ợc vận dụng kiến thức học vào thực tế thông qua đợt thực tập cuối khóa Tuy thời gian thực tập không dài nh ng thời gian giúp cho sinh viên chúng em đợc thâm nhập thực tế, làm quen với môi tr ờng làm việc có đợc kinh nghiệm quý báu tr ớc trờng Qua thời gian thực tập sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam, chuyên đề thực tập em kết hợp kiến thức học với nghiệp vụ ngân hàng Để có đ ợc kết tốt đẹp em xin chân thành cảm ơn dạy dỗ quan tâm thầy cô giáo Đặc biệt h ớng dẫn tận tình thầy giáo GS-TS Đào Hùng giúp em hoàn thiện chuyên đề thực tập Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Phần mở đầu Ngân hàng công thơng trình thực mô hình tổ chức theo dự án đại hóa WB Sở giao dịch I đ ợc chọn địa điểm làm thí điểm thực mô hình Vì sở giao dịch I không ngừng nâng cao huy động sử dụng vốn số l ợng chất lợng Trong hoạt động sở giao dịch nói riêng ngân hàng công th ơng nói chung có thay đổi cải thiện để phù hợp với mô hình Qua trình thực tập phòng khách hàng cá nhân, sở giao dịch I - Ngân hàng Công th ơng Việt Nam Em đ ợc tìm hiểu kĩ nghiệp vụ huy động vốn sở giao dịch I Vì vậy, em định chọn đề tài : Giải pháp mở rộng huy động vốn dân c sở giao dịch I Ngân hàng Công th ơng Việt Nam làm đề tài cho báo cáo thực tập Do trình độ hạn chế, thời gian thực tập không nhiều để học tập đợc nhiều kiến thức thực tế phòng khách hàng cá nhân, nên báo cáo thực tập em không tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy cô giáo góp ý để báo cáo thực tập em đợc hoàn thiện Phần nội dung Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Chơng I: Các phơng pháp huy động vốn dân c ngân hàng thơng mại I Tổng quan hoạt động ngân hàng th ơng mại Khái quát ngân hàng th ơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế, đồng thời tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà n ớc Sự phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hoá, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xuất xã hội phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế 1.1 Quá trình hình thành phát triển Trong thời kỳ đầu, ngân hàng xuất hoạt động cách độc lập, không chịu ràng buộc lẫn với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát tiển giao l u thơng mại Sản xuất phát triển đa hoạt động thơng mại vợt phạm vi lãnh địa, vùng, gây khó khăn cho th ơng gia lu hành loại tiền khác Vì tổ chức ngân hàng sơ khai xuất thơng gia giàu có thành lập để thực chức đổi tiền giữ tiền Lúc này, ngân hàng phải nơi an toàn để cất giữ loại tiền, nơi có khả đảm bảo chất l ợng loại tiền đợc đa vào lu thông, nơi đ ợc dân chúng tin tởng gửi tài Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập sản, tiền bạc Theo dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ toán hộ dần phát triển Lúc ngân hàng nhận thấy họ không cần thiết phải trì 100% số tiền mà khách hàng ký gửi tồn số d tiền tệ định Đây sở để ngân hàng mở rộng thêm nghiệp vụ triết khấu cho vay, phát hành giấy bạc ngân hàng Nh ngân hàng tác động trực tiếp đến kinh tế với t cách trung gian tài liên kết ng ời thừa vốn ngời thiếu vốn Ngành Ngân hàng ngày chiếm vị trí quan trọng kinh tế Chính phủ n ớc thấy cần phải can thiệp vào ngành Ngân hàng nhằm định h ớng vĩ mô cho phù hợp với mục tiêu kinh tế - xã hội Hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi Đối t ợng cho vay hủ yếu quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao nên nhiều ngân hàng lam dụng u chứng tiền gửi ( l u thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán, ảnh hởng xấu tới hoạt động buôn bán Tr ớc tình hình nhiều nhà buôn tự thành lập ngân hàng, gọi ngân hàng th ơng mại Nh vậy, ngân hàng thơng mại đợc hình thành xuất phát từ t thơng nghiệp, gắn với trình luân chuyển t thơng nghiệp Ngân hàng thơng mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng nh huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bớc tiến nhanh nh: đa dạng loại hình ngân hàng, hoạt động ngân hàng Quá trình gia tăng vai trò quản lý Nhà nớc hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc, ngân hàng liên doanh,các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Sự phát triển ngân hàng làm gia tăng số l ợng ngân hàng mà làm tăng qui mô ngân hàng, mối liên hệ ràng buộc ngân hàng ngày chặt chẽ Hệ thống ngân hàng ngày hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm: - Ngân hàng Nhà nớc: làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, tra, kiểm soát toàn hoạt động toàn ngành, định h ớng chiến lợc, đa sách tiền tệ, tín dụng thực nghiệp vụ phát hành tiền tệ - Các Ngân hàng thơng mại: ngân hàng với chức chủ yếu kinh doanh tiền tệ thu lợi nhuận, thực nghiệp vụ trung gian chấp hành quản lý, điều tiết Ngân hàng Nhà n ớc Nói cách đầy đủ xác hơn: Ngân hàng th ơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu th ờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực triết khấu làm ph ơng tiện toán (Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/5/1990) 1.2 Chức ngân hàng th ơng mại 1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t , cá nhân tổ chức tạm Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu th vợt thu nhập họ cần bổ sung vốn Bên cạnh cá nhân tổ chức lại thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng, điều tất yếu tiền chuyển từ ng ời thừa vốn sang ngời thiếu vốn Nh thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Tuy nhiên quan hệ trực tiếp hai nhóm có nhiều giới hạn yêu cầu tất yếu phải thông qua trung gian tài Trung gian tài làm tăng thu nhập cho ng ời tiết kiệm từ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ng ời đầu t từ khuyến khích đầu t 1.2.2 Tạo ph ơng tiện toán Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đ ợc số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đ ợc hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phơng tiện toán Toàn hệ thống ngân hàng tạo ph ơng tiện toán khoản tiền gửi đ ợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số d tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ d thừa, toàn hệ thống Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập ngân hàng tạo khối l ợng tiền gửi (tạo phơng tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) 1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng trở thành thung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đ a cho khách hàng nhiều hình thức toán khác Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ toán qua ngân hàng thờng đợc nhà quản lí tìm cách áp dụng rộng rãi Nguồn vốn hoạt động ngân hàng th ơng mại 2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (đ ợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có l ợng ốn định Đây loại vốn sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hành , yêu cầu phát triển thị tr ờng 2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc nguồn ngân sách Nhà n ớc cấp Nếu ngân hàng cổ phần nguồn cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh đóng góp Ngân hàng t nhân vốn thuộc sở hữu t nhân 2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trong trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phơng thức khác Nguồn từ lợi nhuận: Trong tr ờng hợp thu nhập ròng lớn không, chủ ngân hàng gia tăng thêm vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu t Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc qui định ngân hàng Bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng qui mô hoạt động hay với mục đích định ngân hàng Hình thức huy động khong th ờng xuyên, nhng giúp ngân hàng có đợc lợng vốn định cần thiêt 2.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ thuộc sở hữu ngân hàng, quỹ có mục đích riêng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc mục đích sử dụng quỹ - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định Nhà n ớc, hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ Quỹ đợc lập 50% vốn điều lệ thời điểm trích lập quỹ - Quỹ dự trữ đặc biệt: Là phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho rủi ro trình hoạt động, đ ợc trích lập hàng năm 10% lợi nhuận ròng Quỹ đ ợc trích lập 100% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập quỹ - Quỹ dự phòng tổn thất: Quỹ đ ợc trích lập hàng năm đợc tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy 2.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng th ơng mại có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng (vốn bổ sung) Ngoài vốn tích luỹ bao gồm: lợi nhuận ch a chia, giá trị tăng thêm đánh giá lại tài sản, quỹ khen th ởng, quỹ phúc lợi 2.2 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân c Tiền gửi nguồn tiền quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng (khoảng 70-80%) Tuy nhiên Ngân hàng thơng mại không đợc phép huy động 20 lần vốn tự có Để gia tăng tiền gửi môi tr ờng cạnh tranh để có đ ợc nguồn tiền có chất lợng ngày cao, ngân hàng đua thực nhiều hình thức huy động khác 2.2.1 Tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đ ợc ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân đ ợc nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãI xuất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đ ợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát sec) cho khách hàng Thủ tục đơn giản Hà Thị Tuyết Lan Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Yêu cầu ngân hàng làkhách hàng phảI có tiền toán phạm vi số d Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi) Một số ngân hàng lai sử dụng hình thức khác tài khoản toán để nâng lãI xuất khoản tiền gửi cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác 2.2.2 Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội đợc chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãI xuât lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu ng ời gửi tiền, ngân hàng đua hình thức tiền gửi có kì hạn Ng ời gửi không đợc sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng tiền gửi Nếu cần chi tiêu ng ời gửi tiền phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi toán, song tiền gửi cókì hạn đ ợc hởng lãi xuất cao tùy theo độ dài kì hạn 2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân c Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời ch a sử dụng đến (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm Nhằm thu hút ngày nhiều khoản tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khich dân c thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lới huy động đa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Ngân hàng mở cho ngời tiét kiệm nhiều ch ơng mục tiết kiệm cho kì hạn lần gửi khác Tuy sổ tiết kiệm không dùng để toán Hà Thị Tuyết Lan 10 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Năm 2004 Ngân hàng Công thơng đạt tốc độ tăng trởng nguồn vốn 2,6% thấp ngân hàng thơng mại quốc doanh khác (Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng Ngoại thơng tăng 10%) Bên cạnh cá nhân doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi lại có nhiều kênh đầu t để lụa chọn.Qua số kết khảo sát kênh huy động vốn khác cho thấy: Phí bảo hiểm nhân thọ năm 2000 1.300 tỷ, năm 2004 8.500 tỷ, gấp lần, ớc tính cho năm 2005 10.000 tỷ, cha kể hình thức bảo hiểm khác Đầu t mua cổ phần, cổ phiếu theo khảo sát thị trờng chứng khoán năm 2004 5.000 tỷ đồng Tổng số vốn đầu t vào giấy tờ có giá Kho bạc ngân sách địa phơng từ 8.500 tỷ đến 9.000 tỷ năm 2004 Đấu giá quyền sử dụng đất địa phơng năm qua thu lợng tiền lớn từ ngời dân doanh nghiệp, riêng Hà Nội gần 3.000 tỷ, toàn quốc ớc tính gần 6.000 tỷ Để xem xét tình hình huy động vốn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam từ năm 2001 đến 2004, ta có bảng số liệu sau: Tình hình huy động vốn từ dân c năm 2001 đến 2003: Đơn vị :Tỷ đồng Năm 2001 Chỉ tiêu Hà Thị Tuyết Lan Tổng số Năm 2002 Tỷ trọng% Tổng số 32 Năm 2003 Tỷ trọng% Tổng số Tỷ trọng% Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Tổng NV huy động TGdân c - VNĐ - Ngoại tệ quy VNĐ - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn 11.587 14605 15158 3409 29,4 3728 25,5 3628 24 810 24 1099 29,5 1548 42,7 2599 76 2629 70,5 2080 57,3 73 3.336 72 97,8 3.656 41 98 3.587 Qua bảng huy động vốn từ năm 2001 đến 2003 ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động Sở giao dịch I tăng từ 11.587 tỷ đồng năm 2001 đến 14.605 tỷ đồng năm 2002 đến năm 2003 15.158 tỷ đồng Trong Tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn 70% ba năm Tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng nhỏ giảm dần cụ thể năm 2001 chiếm tỷ trọng 29,4% tổng nguồn vốn huy động, đến 2002 tỷ lệ 25,5% đến 2003 24% Nh tổng nguồn vốn huy động tăng lên nhng nguồn huy động từ dân c lại giảm đi, điều cho thấy khả huy động vốn dân c Sở giao dịch I hạn chế Tuy nhiên, chất lợng nguồn vốn huy động dân c tơng đối ổn định tổng nguồn vốn huy động từ dân c chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng 97,8% năm 2001, 98% năm 2002 đến năm 2003 98,9% Điều cho thấy nguồn an toàn cho ngân hàng hoạt động tín dụng Trong tổng số tiền gửi dân c từ năm 2001 đến 2003, tiền gửi VNĐ tăng nhanh tiền gửi ngoại tệ lại giảm Năm 2001 tiền gửi dân c VNĐ 810 tỷ đến 2002 1099 tỷ đặc biệt năm 2003 1548 tỷ tăng gần 48% so với năm 2001 Bên cạnh tiền gửi ngoại tệ giảm không đáng kể, từ 2599 tỷ (quy VNĐ) năm 2001 xuống 2629 tỷ năm 2002 2080 Hà Thị Tuyết Lan 33 Ngân hàng 43A 98,9 Chuyên đề thực tập tỷ năm 2003 Nguyên nhân chủ yếu cạnh tranh lãi suất tiền gửi ngoại tệ ngân hàng khác Đến năm 2004 Sở giao dịch I thực thí điểm mô hình đại hóa WB hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam Tình hình huy động vốn từ dân c sổ giao dịch I có thay đổi thể qua bảng sau: Tình hình huy động vốn từ khu vực dân c Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam năm 2004 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Tiền gửi dân c - Tiền gửi tiết kiệm + TK không kì hạn + TK có kì hạn + Tk dự thởng - Công cụ khác + Kỳ phiếu + Trái phiếu VNĐ 11.949.967 1.418.075 918.901 3.896 821.286 93.719 499.174 63.441 435.733 NTQVNĐ 2.075.598 1.979.215 1.979.113 14.899 1.915.389 48.825 102 102 Tổng số 14.025.565 3.397.290 2.898.014 18.795 2.736.675 142.544 499.276 63.543 435.733 So sánh tiêu vốn huy động năm 2004 với năm 2003 ta thấy tổng vốn huy động năm 2004 giảm khoảng 1132 tỷ đồng Trong tiền gửi dân c giảm từ 3628 tỷ năm 2003 xuống khoảng 3397 tỷ năm 2004, giảm 6% Trong tổng tiền gửi dân c chủ yếu tiền gửi tiết kiệm chiếm 85% năm 2004, tiết kiệm không kỳ hạn chiếm khoảng 0,6% tiền gửi có kỳ hạn lại chiếm khoảng 94%, bên cạnh hình thức tiết kiệm dự thởng đạt 5% đợc áp dụng năm 2004 nhng thu đợc quan tâm khách hàng Trong năm 2004 Sở giao dịch I sử dụng công cụ khác để huy động vốn từ dân c nh: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Nguồn vốn huy động đợc từ phát hành công cụ nợ không cao khoảng 499 tỷ VNĐ chiếm gần Hà Thị Tuyết Lan 34 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập 15% tổng tiền gửi dân c Tuy nguồn huy động đợc từ kênh không nhiều nhng nguồn vốn tơng đối an toàn ngân hàng để đảm bảo tính khoản cho ngân hàng cần thiết Nếu tính tỷ trọng nguồn tiền gửỉ dân c năm 2004 ta có bảng số liệu sau: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi dân c - Việt Nam đồng (VNĐ) - Ngoại tệ quy VNĐ Năm 2004 Tổng số 14.026 3.397 1.418 1.979 Tỷ trọng (%) 24,2% 41,7% 58,3% Từ bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động giảm nên năm 2004 tiền gửi dân c VNĐ ngoại tệ giảm so với năm 2003 Tuy nhiên xét tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ lại tăng so với năm 2003, từ 57,3% năm 2003 lên 58% năm 2004 Mặc dù tăng it so với năm 2003 nhng thể khả huy độg vốn ngoại tệ sở giao dịch I nói riêng Ngân hàng Công thơng nói chung có bớc phát triển năm gần Những tồn nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn từ khu vực dân c Sở giao dịch I Ngân hàng Công th ơng Việt Nam Qua tổng hợp tình hình huy động vốn khu vực dân c ngân hàng Công thơng nói chung Sở giao dịch I nói riêng cho thấy vấn đề tồn ảnh hởng tới nguồn vốn huy động: Lãi suất huy động hay giá vốn đầu vào Sự đa dạng sản phẩm huy động, chất lợng dịch vụ kèm theo Công nghệ ứng dụng tin học quy trình nghiệp vụ Nhân lực (trình độ nhân lực, kỹ nghiệp vụ, phong cách phục vụ) Hà Thị Tuyết Lan 35 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Cơ sở hạ tầng, chất lợng mạng lới Chính sách khách hàng * Lãi suất tiền gửi Ngân hàng Công thơng thờng xuyên thấp ngân hàng thơng mại khác thời gian dài, chủ trơng trớc xuất phát từ tình hình tài khó khăn Ngân hàng Công thơng nâng lãi suất đầu vào Ngân hàng Công thơng khó hoàn thành đợc tiêu bù đắp rủi ro lợi nhuận kinh doanh Sáu tháng cuối năm 2004 sách lãi suất trụ sở dặt ngang với ngân hàng quốc doanh khác, nhiên môi trờng cạnh tranh địa bàn khác nhau, vậy, Tổng giám đốc yêu cầu giám đốc chi nhánh nói chung giám đốc sở giao dịch I nói riêng phải chủ động nắm bắt diễm biến thị trờng, phản hồi thông tin kịp thời, điều hành linh hoạt nhằm giữ đợc khách hàng tiền gửi thu hút đợc khách hàng tiềm Đặc biệt, có trao đổi thông tin lãi suất chi nhánh * Về đa dạng cảu sản phẩm: Tuy năm 2004 Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam có sản phẩm huy động tiết kiệm dự thởng ban đầu thu hút đợc đáng kể quan tâm ngời gửi tiền Trong đó, ngân hàng thơng mại kháccũng có thêm số sản phẩm hấp dẫn nh: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo an, trả lãi bậc thang đan dạng hơn, hấp dẫn hơn, thu hút đợc nhiều ngời gửi tiền Hình thức tiết kiệm dự thởng sở giao dịch I hiệu quả, nhiên mở thởng toàn hệ thống nên sẩy trờng hợp số chi nhánh giải thởng nào, lại tập trung vào số địa bàn giải thởng lớn nhiều Để hình thức có hiệu thu hút khách hàng sở giao dịch phải đề xuất cấu giải thởng hợp lý, tính chi phí thực tế huy động, qui trình mở thởng đảm bảo trung thực gây lòng tin cho khách hàng * Công nghệ thông tin nguyên nhân quan trọng ảnh hởng đến công tác huy động vốn Sở giao dịch I chạy INCAS, thời gian đầu chơng Hà Thị Tuyết Lan 36 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập trình cha ổn định, đờng truyền trục trặc gián đọan giao dịch với khách hàng, chí mở giao dịch giờ, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng Một số sản phẩm muốn triển khai chơng trình phần mền cha đáp ứng đợc INCAS cha đáp ứng đợc với huy động trái phiếu Tiết kiệm dự thởng đáo hạn chi nhánh INCAS, nh khách hàng muốn kéo dài thời gian gửi tiền lại phải thời gian đến ngân hàng để rút gửi lại số tiền Sở giao dịch I trình thực thí điểm chơng trình đại hóa WB Tuy nhiên, chơng trình đợc thực số chi nhánh, cha triển khai toàn hệ thống nên cha thể áp dụng hình thức tiét kiệm gửi nơi, lĩnh nơi Theo số chi nhánh, hình thức gửi tiền đợc khách hàng quan tâm Các quỹ tiết kiệm cha đợc nối mạng sở giao dịch nên việc chi trả tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu đến hạn nhiều bất cập, cha tạo đợc tính tiện ích cho khách hàng Quy trình nghiệp vụ, thủ tục giấy tờ rờm rà, phức tạp Khách hàng đến rút tiền tiết kiệm phải ghi tay hai lần số tiền, ký nhiều chữ kí Đối với khách hàng cha thành thạo việc phải ghi chép quỹ tiết kiệm sở giao dịch phức tạp khó hiểu * Về nhân lực: Đội hình nhân lực làm công tác huy động vốn quỹ tiết kiệm sở giao dịch I có tuổi đời cao, nắm bắt công nghệ chậm, nhiều nơi cha thật tận tình hớng dẫn khách hàng Khi khách hàng thắc mắc, cha hiểu giải thích cha cặn kẽ, thiếu khoa học, làm cho khách hàng lòng tin, dễ tìm đến ngân hàng khác Thậm chí trình phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng trao đổi chuyện riêng, thiếu tôn trọng khách hàng Nhân viên quỹ tiết kiệm cha đợc đào tạo kỹ maketing để t vấn cho khách hàng đến với sản phẩm, dịch vụ ngân Hà Thị Tuyết Lan 37 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập hàng Qua thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ hiên dại ngân hàng * Sự cạnh tranh gay gắt thị trờng tiền tệ ngân hàng thơng mại khác, gồm ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần mở rộng mạng lới, xây dựng nhiều điểm giao dịch Trong phần lớn quỹ tiết kiệm sở giao dịch nói riêng ngân hàng Công thơng nói chung đơn làm nghiệp vụ huy động tiền gửi dân c, cha có dịch vụ khác * Chính sách khách hàng: Đây vấn đề mà sở giao dịch I băn khoăn Hiện nay,công tác chăm lo khách hàng ảnh hởng lớn đến thu hút nguồn vốn Làm để khách hàng thấy đợc ngân hàng quan tâm đến muốn gửi tiền lâu dài ngân hàng Muốn phải phân loại đợc đối tợng khách hàng, phân tích đợc khả nguồn tiền gửi, tâm lý khách hàng, mối quan tâm khách hàng để có sách tiếp thị, chăm sóc với đối tợng khách hàng cách hợp lý Chơng III Một số giải pháp kiến nghị công tác huy động vốn từ khu vực dân c Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam I Một số giải pháp nhằm tăng c ờng huy động vốn từ khu vực dân c - áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị tr ờng ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt ngân hàng thơng mại quốc doanh, nhng phải tính toán đợc chi phí hợp lý đảm bảo thực đợc kế hoạch tài sở giao dịch Hà Thị Tuyết Lan 38 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập - Nghiên cứu đa hình thức huy động vốn đồng thời nghiên cứu sản phẩm vê huy động vốn ngân hàng thơng mại khác nh: Ngân hàng ngoại thơng kí kết với bảo hiểm Việt Nam đời sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối thiểu từ 10 triệu đồng kỳ hạn 13 tháng đ ợc tặng kèm phiếu bảo hiểm tai nạn thấp triệu (phí bảo hiểm khoảng 50000đ), tổng chi phí lãi suất cho loại hình vào khoảng 0,69%/tháng=8,28%/năm Các ngân hàng cổ phần phát hành tiết kiệm tích lũy, khách hàng định kỳ gửi khoản tiền tiết kiệm vào ngân hàng với lãi suất tăng dần, hình thức không nhận lãi định kỳ, mà nhận lần với gốc Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi lớn nhận mức lãi suất cao, loại hình khuyến khích khách hàng gửi tiền với lớn vào ngân hàng Ngoài số ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm có bảo đảm vàng ngoại tệ, nh ng loại hình th ờng lãi suất thấp để bù đắp rủi ro tỷ giá giá vàng Tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối, nguồn thu ngoại tệ nguồn tiền gửi lớn Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm sở giao dịch lên thành điểm giao dịch theo nh kế hoạch phát triển Ngân hàng Công thơng để tối đa hóa suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm thông qua sử dụng dịch vụ ngân hàng - Sửa đổi lại quy trình tiết kiệm, sở học tập ngân hàng khác, đến sở rút kinh nghiệm để đ a quy trình Hà Thị Tuyết Lan 39 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập nhận trả tiền gửi đơn giản, thuận tiện, nhanh nh ng đảm bảo an toàn - Làm tốt công tác cán Th ờng xuyên đào tạo, bồi d ỡng, tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ Sử dụng mát tính yêu cầu bắt buộc Thờng xuyên kiểm tra đột xuất chỗ, chấn chỉnh kịp thời vi phạm Phân công cán có lực quản lý tài khoản khách hàng chiến lợc để thu hút nguồn vốn Có chế khen th ởng cho cán thu hút dợc nhiều khách hàng.Nhân viên phòng giao dịch phải tận tình t vấn cho khách hàng đến gửi tiền loại hình sản phẩm - Kịp thời khảo sát mạng l ới quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch nâng cấp phát triển Tiếp tục mở rộng mạng l ới khu đô thị để kịp thời tiếp cận khách hàng - Xây dựng chiến lợc khách hàng tổng thể, chủ động có sách với nhóm khách hàng, khuyến mại, tiếp thị chung khách hàng gửi tiền Cần tiến hành phân loại khách hàng theo loại hình đối t ợng, theo số tiền gửi, tính ổn định để có sách chăm sóc phù hợp Nên có quà tặng chó khách hàng cá nhân vào dip đặc biệt nh: quốc khánh, ngày thành lập ngân hàng - Cần xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh sở giao dịch địa bàn hoạt động Tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác II Kiến nghị Hiện nay, mô hình đại hóa WB đ ợc thực rộng rãi chi nhánh hệ thống Ngân hàng Công th ơng Thông qua bớc đầu thí điểm mô hình sở giao dịch I thu đ ợc kết tốt đạt đ ợc mục tiêu đề Ngân hàng Công Hà Thị Tuyết Lan 40 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập thơng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đ ợc tồn cần khắc phục để hoàn thiện mô hình Qua trình thực tập phòng khách hàng cá nhân Sở giao dịch I, đợc hoc hỏi, quam sát tìm hiểu thực tế em xin mạnh dạn đa số kiến nghị sau: - Ngân hàng Công thơng nói chung Sở giao dịch I nói riêng tìm hiểu, tham khảo sách lãi suât bậc thang ngân hàng áp dụng, để có đ ợc sách lãi suất phù hợp với yêu cầu khách hàng thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng - Hiện nay, Sở giao dịch I có sách tặng quà cho khách hàng lớn vào dịp lễ tết, Tuy nhiên, để thu hút đ ợc khách hàng lớn th ờng xuyên bên cạnh Sở giao dịch I cần xem xét đến hình thức u đãi lãi suất cho khách hàng đó.Điều mặt tạo tâm lý thoải mái đ ợc quam tâm cho khách hàng gửi tiền đồng thời tạo lòng tin khách hàng dịch vụ ngân hàng Hà Thị Tuyết Lan 41 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Phần kết luận Sự nghiệp xây dựng phát triển kinh tế nớc ta theo hớng CNH-HĐH đòi hỏi phải có khối lợng vốn vô lớn Để đáp ứng nhu cầu đó, Ngân hàng nói chung Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng nói riêng đóng vai trò đặc biệt khâu tạo vốn Sở giao dịch I thực trở thành đầu mối thu gom nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để tiếp sức cho nhà đầu t nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trởng phát triển kinh tế đất nớc Hiện nay, nguồn tiền nhàn rỗi dân c nguồn vốn tiềm cần đợc khai thác cách có hiệu để không mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, đơn vị, cá nhân cần vốn mà mang lại lợi ích cho ngời gửi tiền, Hà Thị Tuyết Lan 42 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập để họ có tâm lý an toàn tin tởng gửi tiền ngân hàng Đó nhiệm vụ hàng đầu công tác huy động vốn sở giao dich I nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung Qua thời gian thực tập phòng khách hàng cá nhân, sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam, em có đợc hội vận dụng kiến thức học vào thực tế Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình tạo điều kiện giúp đỡ để em thực tốt chuyên đề thực tập cô chú, anh chị phòng khách hàng cá nhân thời gian thực tập Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài (Federic S Miskin) Nghiệp vụ ngân hàng đại (David Cox) Kinh tế học (A Samuelson Ư Nord haus) Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ (TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo) Báo cáo kết kinh doanh Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam năm 2001,2002,2003,2004 Hoạt động tín dụng sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Tài liệu giải pháp thúc đẩy tăng trởng nguồn vốn năm 2005 Ngân hàng Công thơng Việt Nam Hà Thị Tuyết Lan 43 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Tạp chí Ngân hàng, Ngiên cứu kinh tế, tạp chí Thị trờng tài năm 2002,2003,2004 Mục lục Lời cảm ơn .1 Phần mở đầu Phần nội dung .3 Chơng I: Các phơng pháp huy động vốn dân c ngân hàng thơng mại .3 I Tổng quan hoạt động ngân hàng th ơng mại Khái quát ngân hàng th ơng mại .3 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 Chức ngân hàng th ơng mại Nguồn vốn hoạt động ngân hàng th ơng mại Hà Thị Tuyết Lan 44 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập 2.1 Vốn chủ sở hữu .7 2.2 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi 2.3 Nguồn vay nghiệp vụ vay NHTM 11 2.4 Các nguồn khác 13 Đặc điểm nhân tố ảnh h ởng đến nguồn vốn ngân hàng thơng mại 14 3.1 Đặc điểm nhân tố ảnh h ởng đến nguồn tiền gửi 14 3.2 Đặc điểm nhân tố ảnh h ởng đến nguồn vay 15 3.3 Đặc điểm nguồn khác 16 II Hoạt động huy động vốn dân c ngân hàng thơng mại 16 Nguồn vốn dân c ý nghĩa công tác huy động vốn dân c 16 1.1 Nguồn vốn dân c .16 1.2 ý nghĩa việc tăng c ờng huy động vốn dân c 17 Vai trò ngân hàng công tác huy động vốn dân c 18 2.1 Đảm bảo khả sinh lời đồng vốn .19 2.2 Đảm bảo tính thuận tiện cho ng ời gửi tiền 19 2.3 Đảm bảo tiêu chí an toàn cho đồng tiền .20 Các hình thức huy động vốn dân c ngân hàng thơng mại 20 3.1 Tài khoản 20 3.2 Tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân c 21 3.3 Ký phiếu ngân hàng 24 3.4 Trái phiếu ngân hàng 24 Hà Thị Tuyết Lan 45 Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Chơng II Thực trạng huy động vốn dân c Sở giao dịch I - ngân hàng công thơng Việt Nam 27 I Khái quát Sở giao dịch I - Ngân hàng công th ơng Việt Nam 27 Lịch sử hình thành 27 Sơ lợc tình hình hoạt động .28 Yêu cầu công tác huy động vốn 29 II Các hình thức huy động vốn từ khu vực dân c Sở giao dịch I - Ngân hàng công th ơng Việt Nam 30 III Thực trạng huy động vốn dân c Sở giao dịch I Ngân hàng công thơng Việt Nam 31 Kết huy động vốn dân c Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 31 Những tồn nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn từ khu vực dân c Sở giao dịch I - ngân hàng công th ơng Việt Nam .36 Chơng III Một số giải pháp kiến nghị công tác huy động vốn từ khu vực dân c Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam 39 I Một số giải pháp nhằm tăng c ờng huy động vốn từ khu vực dân c .39 II Kiến nghị 41 Phần kết luận 43 Tài liệu tham khảo .44 Hà Thị Tuyết Lan 46 Ngân hàng 43A [...]... Ngân hàng 43A Chuyên đề th c tập c, Th c đẩy tăng trởng kinh tế v i t c độ cao và ổn định Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt Nam ph i chú trọng vi c khai th c có hiệu quả c c nguồn vốn, coi đó vừa là nhiệm vụ lâu d i, vừa là yêu c u mang tính gi i pháp tình thế hiện nay, gắn chiến l c tạo nguồn vốn v i chiến l c sử dụng vốn II C c hình th c huy động vốn từ khu v c dân c của sở giao dịch I- Ngân. .. ơng Việt Nam, đây luôn là n i đ c lựa chọn làm thí i m c c sản phẩm dịch vụ m i c a Ngân hàng C ng thơng Việt Nam, đ c thành lập l i theo QĐ 134 HĐQT về vi c sắp xếp l i tổ ch c hoạt động c a sở giao dịch I Sự ra đ i và phát triển c a Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt Nam c thể kh i quát qua 4 giai đoạn: -Trong giai đoạn từ năm 1988 trở về tr c, Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt Nam. .. ngân hàng kh c Đến năm 2004 khi Sở giao dịch I th c hiện thí i m mô hình hiện đ i hóa WB c a hệ thống Ngân hàng C ng thơng Việt Nam Tình hình huy động vốn từ dân c của sổ giao dịch I c những thay đ i thể hiện qua bảng sau: Tình hình huy động vốn từ khu v c dân c của Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt Nam năm 2004 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Tiền g i dân c - Tiền g i tiết kiệm +... Ngân hàng C ng th ơng Việt Nam Xuất phát từ m c tiêu, yêu c u và những quan i m chỉ đạo c a toàn Hệ thống về c ng t c nguồn vốn theo mô hình hiện đ i hóa WB, Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt Nam đã tổ ch c huy động vốn từ khu v c dân c d i c c hình th c sau: Mở t i khoản c nhân Huy động tiền g i tiết kiệm Tiền g i tiết kiệm bao gồm: 1 Tiền g i tiết kiệm không kỳ hạn 2 Tiền g i tiết kiệm c ... mang tên chính th c là Sở giao dịch I Ngân hàng C ng th ơng Việt Nam, hạch toán phụ thu c Ngân hàng c ng th ơngViệt Nam Từ đó đến nay, hoạt động kinh doanh c a Ngân hàng phát triển mạnh, đều trên tất c c c mặt nghiệp vụ, áp dung giao dịch t c th i trên máy tính t i tất c c c i m huy động vốn 2 Sơ l c về tình hình hoạt động Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt Nam làđơn vị c nguồn vốn lớn nhất... phiếu ngân hàng + Hà Thị Tuyết Lan Kỳ phiếu 06 tháng 30 Ngân hàng 43A Chuyên đề th c tập + Kỳ phiếu 12 tháng + Kỳ phiếu 24 tháng + Kỳ phiếu 36 tháng + Kỳ phiếu 60 tháng C c hình th c huy động trên đ c th c hiện bằng VND ho c Ngo i tệ III Th c trạng huy động vốn trong dân c của Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt Nam 1 Kết quả huy động vốn trong dân c của Sở giao dịch I Ngân hàng C ng thơng Việt. .. ờng vốn - đỉnh cao c a quá trình l u thông vốn đầu t Hà Thị Tuyết Lan 25 Ngân hàng 43A Chuyên đề th c tập Chơng II: Th c trạng huy động vốn trong dân c của sở giao dịch I- Ngân hàng c ng th ơng Việt Nam Hà Thị Tuyết Lan 26 Ngân hàng 43A Chuyên đề th c tập I Kh i quát về sở giao dịch I- Ngân hàng C ng th ơng Việt Nam 1 Lịch sử hình thành Ngân hàng c ng thơng Việt Nam( NHCTVN) là một trong bốn Ngân hàng. .. khu v c dân c của Sở giao dịch I Ngân hàng C ng th ơng Việt Nam Qua tổng hợp tình hình huy động vốn trong khu v c dân c của ngân hàng C ng thơng n i chung và c a Sở giao dịch I n i riêng cho thấy 6 vấn đề tồn t i ảnh hởng t i nguồn vốn huy động: L i suất huy động hay giá vốn đầu vào Sự đa dạng c a sản phẩm huy động, chất lợng c c dịch vụ kèm theo C ng nghệ ứng dụng tin h c và quy trình nghiệp vụ... mạng l i tr i rộng trên toàn qu c v i 2 sở giao dich đặt t i Hà N i và Thành phố Hồ Chí Minh, hơn 100 chi nhánh và gần 700 i m giao dịch Sở giao dịch I- Ngân hàng c ng th ơng Việt Nam đ c đặt t i số 10- Lê Lai, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà N i, là một doanh nghiệp Nhà N c, là thành viên hạch toán phụ thu c Ngân hàng C ng thơng Việt Nam chịu sự ràng bu c về nghĩa vụ và quyền l i đ i v i Ngân hàng C ng... kh i thông nguồn vốn sẽ giúp cho vi c cân đ i giữa cung và c u về vốn, giúp cho c máy kinh tế đ c b i trơn, hoạt động một c ch nhịp nhàng và c hiệu Hà Thị Tuyết Lan 17 Ngân hàng 43A Chuyên đề th c tập quả, đem l i những l i ích kinh tế - xã h i nh đã nêu t i m c 1 chơng này 2 Vai trò c a ngân hàng trong c ng t c huy động vốn trong dân c Hiện nay tiền mặt đ c tích trữ trong dân để ph c vụ cho chi tiêu