Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn sở giao dich 1 ngân hàng công thương việt nam

Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Mục lục Lời mở đầu Chơng 1: Lý luận chung nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1 Khái quát chung NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các nghiệp vụ vủa NHTM 1.2 Vốn hoạt động Huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.3 Các hình thức tạo lập vốn NHTM KTTT 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động vốn NHTM 1.4.1 Khối lợng vốn lớn, tăng trởng với độ ổn địng cao 1.4.2 Chi phí huy động vốn hợp lý 1.4.3 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh nguồn vốn huy động 1.4.4 Đảm bảo an toàn vốn Chơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn SGD I NHCT 2.1 Giới thiệu SGD I NHCT Việt Nam 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn SDG I 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn SGD I 2.3.1 Kết đạt đợc 2.3.2 Những tồn công tác huy động vốn 2.3.3 Nguyên nhân làm hạn chế công tác huy động vốn Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn SGD I NHCT VN 3.1 Phơng hớng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh SGD I thời gian tới 3.2 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ huy động từ DN 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ huy động từ dân c 3.2.3 Giải pháp huy động thông qua phát hành công cụ nợ Khoa: Ngân Hàng -1 Trang 3 6 10 10 12 17 19 19 20 21 21 23 30 40 40 42 43 46 48 48 49 50 - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nớc 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ 3.3.3 Kiến nghị NHCT VN 3.3.4 Kiến nghị SGD I NHCT Việt Nam Kêt luận Khoa: Ngân Hàng -2- 63 63 64 65 66 67 - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Lời nói đầu giải pháp thực đờng lối đổi kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nớc ta đổi cấu kinh tế, bao gồm cấu ngành, vùng thành phần kinh tế Định hớng đợc thể rõ nét qua kỳ Đại hội Đảng vừa qua chiến lợc phát triển kinh tế xã hội Đó việc thực thắng lợi mục tiêu tăng trởng kinh tế cao, GDP tăng bình quân hàng năm từ 8,5% 9% thời kỳ 2001- 2010 với tổng nhu cầu vốn đầu t từ 90 - 95 nghìn tỷ đồng 39% 40% tổng nguồn vốn đợc đầu t từ doanh nghiệp dân c Để đạt đợc mục tiêu đòi hỏi phải giải đồng nhiều vấn đề, giải pháp thuộc lĩnh vực tài có ý nghĩa đặc biệt quan trọng giải pháp tài việc phát huy vai trò ngân hàng thơng mại phạm vi nớc để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân chuyển sang đầu t cách có hiệu Nh biết, vốn tiền đề cho tăng trởng kinh tế, tăng trởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu t Nếu không kể việc đầu t từ ngân sách tự đầu t cá nhân, doanh nghiệp việc khai thác chuyển dịch nguồn vốn tích luỹ đến lĩnh vực đầu t cho vay đợc tiến hành theo hai phơng thức: đầu t trực tiếp qua thị trờng tài (phát hành trái phiếu doanh nghiệp) đầu t gián tiếp thông qua trung gian tài Tuy nhiên, thị trờng tài nớc ta giai đoạn hình thành thị trờng vào hoạt động khả huy động gặp nhiều khó khăn Do nguồn vốn đầu t qua trung gian tài mà chủ yếu hệ thống ngân hàng thơng mại trở nên quan trọng hữu hiệu hết Cùng với phát triển phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta không ngừng phát triển ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Bằng lợng vốn huy động đợc xã hội thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thơng mại cung cấp lợng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế đợc diễn cách trôi chảy Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trò đồng Khoa: Ngân Hàng -3- - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế nh cho nhính thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tơng lai chắn đợc đặt lên hàng đầu tổ chức tài nói chung ngân hàng thơng mại nói riêng Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với kiến thức đợc học trờng, với kiến thức thu nhận đợc thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế SGD I Ngân hàng Công thơng vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn SGD I Ngân hàng Công thơng VN làm chuyên đề tốt nghiệp cho Chuyên đề đợc trình bày theo chơng với nội dung nh sau: Chơng I : Lý luận chung nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng hoạt động huy động vốn SGD I Ngân hàng Công thơng VN Chơng III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn SGD I Ngân hàng Công thơng VN Chơng i : Lý luận chung nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát chung NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM: Ngân hàng thơng mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nớc phát triển hầu nh công dân quan hệ giao dịch với ngân hàng thơng mại định NHTM đợc coi nh định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế Khoa: Ngân Hàng -4- - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga đời sống ngời Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, ngời vay hay đơn giản ngời làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịnh vụ ngân hàng, mà bơm điều hoà vốn tới thành phần kinh tế 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng nh: dịch vụ t vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động đợc Ngoài NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hởng lãi số tiền gửi Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu t, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay đợc NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ ngân hàng nhà nớc chủ yếu nhằm tạo cân Khoa: Ngân Hàng -5- - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối đợc nguồn vốn sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Đây khoản vốn huy động không thờng xuyên NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tợng nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng khoản vay Vốn tự có NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lợng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, nhà xởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu t góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại 1.1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời nh khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nớc đề Nghiệp vụ cho vay: Đây nói nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Nghiệp vụ đầu t tài chính: Khoa: Ngân Hàng -6- - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số vốn huy động đợc từ dân c, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu t vào kinh tế dới hình thức nh : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu t 1.1.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh khác NHTM Ngoài nghiệp vụ đợc nêu trên, hoạt động kinh doanh, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh khác thị trờng nh : kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trờng hàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá đặc biệt kinh tế theo chế thị trờng, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua ngân hàng ngày đợc mở rộng phát triển Các ngân hàng không ngừng áp dụng tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh ngân hàng làm cho nghiệp vụ ngày đợc thay đổi chất 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn Khi nói đến thuật ngữ Trung gian tài ngời ta thờng hay nghĩ tới hai loại hình tổ chức là: tổ chức nhận tiền gửi (bao gồm ngân hàng thơng mại, hiệp hội tiết kiệm cho vay) trung gian đầu t (bao gồm công ty tài chính, quỹ tơng trợ, công ty bảo hiểm ) Nhng cho dù có đợc hiểu NHTM, xét khối lợng tài sản nh đóng góp kinh tế, giữ vai trò quan trọng Các NHTM đợc tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn nh ngân hàng t nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh ngân hàng liên doanh Dới hình thức nào, NHTM đặt mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận lên hàng đầu để làm đợc điều đó, công cụ mà ngân hàng phải có vốn Các nhà kinh tế đa định nghĩa vốn NHTM nh sau: Khoa: Ngân Hàng -7- - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ thân Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Theo nh định nghĩa nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập đợc phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, đợc ngời chủ sở hữu khoản vốn gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn tiền tệ cho ngân hàng để nhận đợc khoản thu nhập từ phía ngân hàng Nh vậy, NHTM thực vai trò tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế dới hình thức tiền tệ, kết làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động sản xuất - kinh doanh phát triển Nhng đồng thời hoạt động lại yếu tố mang tính chất định đến tồn phát tiển hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn nói chung ngân hàng thơng mại bao gồm: Vốn tự có Vốn huy động Vốn vay Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động nhiều đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.2.1.1 Vốn tự có Vốn tự có NHTM vốn thuộc sở hữu ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định vốn tự có mà ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh: mua sắm máy móc trang thiết bị phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay tham gia đầu t góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, trì khả toán trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có NHTM bao gồm: Vốn tự có bản: Vốn tự có gồm có vốn pháp định vốn điều lệ Theo Khoa: Ngân Hàng -8- - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga định số 327/QĐ- NH5 ban hành ngày 04/10/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt nam thì: Vốn pháp định NHTM mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng, Vốn điều lệ NHTM vốn cổ đông đóng góp đợc ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có bổ sung phận nguồn vốn tự có NHTM, tồn dới dạng quỹ chuyên dụng nh quỹ đặc biệt ngân hàng nh: quỹ dự trữ bổ sung, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng , khoản lợi nhuận cha phân phối Và nhờ có nguồn vốn mà vốn tự có ngân hàng không ngừng đợc gia tăng quy mô lẫn số lợng theo thời gian 1.2.1.2 Vốn huy động Vốn huy động NHTM đợc xem giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua việc thực nghiệp vụ huy động vốn đợc dùng làm vốn kinh doanh Trong thực tế, ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn khác nhng nhìn chung tập chung chủ yếu vào công cụ sau: a) Nhận tiền gửi: Tiền gửi NHTM bao gồm có tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Trong đó: - Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gửi mà ngời gửi rút sử dụng lúc ngân hàng có trách nhiệm phải thoả mãn yêu cầu khách hàng Do tính lỏng cao nh nên loại tiền gửi thờng đợc ngân hàng trả lãi thấp không đợc trả laĩ bao gồm hai loại là: Tiền gửi toán tiền gửi toán tuý - Tiền gửi có kỳ hạn: khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận trớc khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Phần lớn nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng đợc gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lãi b) Nhận tiền gửi tiết kiệm: Về chất, tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn hởng lãi khoản tiền gửi Trên thực tế, kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai hình thức là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khoa: Ngân Hàng -9- - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga - Tiền gỉ tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi mà ngời gửi rút lúc song không đợc sử dụng cho việc toán - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận ngân hàng ngời gửi thời gian rút tiền (thờng có lãi suất cao tiền gửi không kỳ hạn) c) Các nguồn huy động khác: Bên cạnh nghiệp vụ nhận tiền gửi, NHTM sử dụng số nghiệp vụ thị trờng mở để huy động vốn nh: phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Thực chất nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn từ kinh tế việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng tiền gửi công cụ nợ ngắn hạn trái phiếu công cụ nợ trung dài hạn Việc phát hành hai loại phiếu nợ tuỳ thuộc vào mục đích huy động vốn ngân hàng nh chấp thuận Ngân hàngTrung ơng 1.2.1.3 Vốn vay Đây vốn đợc hình thành quan hệ vay mợn ngân hàng thơng mại với Ngân hàng Trung ơng với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn thờng đợc sử dụng ngân hàng sử dụng hết lợng vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động kinh doanh (hay thiếu vốn khả dụng) Thông thờng, NHTM u tiên việc vay từ tổ chức tín dụng kinh tế trớc, sau đến vay Ngân hàng Trung ơng, có nghĩa NHTM vay Ngân hàng Trung ơng thực biện pháp tài cần thiết mà không tìm kiếm đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng ngân hàng 1.2.1.4 Vốn khác Ngoài hình thức huy động vay vốn nh trên, NHTM tạo lập vốn kinh doanh cho thông qua việc thực số nghiệp vụ nh: làm trung gian toán, làm nghiệp vụ đại lý qua Ngân hàng sử dụng lợng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trình thu hộ chi hộ khách hàng Tóm lại, cấu vốn kinh doanh NHTM, vốn huy động nói chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, điều hoàn toàn phù hợp mặt sở lý luận ngân hàng thơng mại đợc xem doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, lấy vốn vay vay Nh vậy, vốn huy Khoa: Ngân Hàng - 10 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga + Tiết kiệm cho học tập: Hiện có nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho em để làm, học sau Lãi suất phần thởng nhằm khuyến khích giáo dục ý thức tiết kiệm cho lứa tuổi học sinh Triển khai công cụ ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi mà giúp trẻ làm quen với dịch vụ ngân hàng từ nhỏ khách hàng tơng lai ngân hàng + Phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng: Theo quy định ngân hàng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà rút trớc hạn khách hàng đợc hởng theo lãi suất không kỳ hạn nên thiệt hại cho khách hàng Hơn nữa, quy định có ngời có sổ tiết kiệm đợc đến ngân hàng rút tiền bất lợi cho khách hàng Vì thời gian tới ngân hàng nên có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Đồng thời cho phép ngời nắm giữ phiếu tiết kiệm chuyển nhợng cho có nhu cầu từ mà ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng gửi tiền + Ngoài SGD nên làm tốt công tác huy động vốn qua việc phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi địa bàn để huy động vốn Trong thời gian qua loại hình huy động chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động vốn coi biện pháp hữu hiệu nhằm tăng nguồn vốn trung - dài hạn chi nhánh, qua đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung - dài hạn địa bàn Để tăng cờng nguồn vốn ngân hàng cần áp dụng linh hoạt phơng thức trả lãi nh: trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng cho ngời mua; đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn chúng Từ làm cho công cụ nợ tăng sức hấp dẫn ngời mua - Đa dạng hoá kỳ hạn huy động Cùng công cụ huy động vốn ngân hàng áp dụng nhiều kỳ hạn khác nh: không kỳ hạn, kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm, không cần theo quý, 1/2 năm, năm nh Qua đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định lâu dài cho ngân hàng Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao nhng phải đảm bảo chênh lệch lãi suất dơng Hiện SGD nguồn tiền gửi kỳ hạn dài chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn tiền gửi, ảnh hởng đến đầu t cho vay trung - dài hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi Khoa: Ngân Hàng - 46 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga - Đa dạng hoá phơng thức trả lãi, trả gốc Song song với việc đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, SGD cần đa dạng hoá hình thức hởng lãi khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ để đơn giản cho công tác huy động vốn Tuy nhiên để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao ngân hàng cần thực phơng thức trả lãi, gốc đa dạng hơn: + Gửi lần nhng lĩnh lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn + Gửi lần dài hạn nhng rút phần trớc hạn (phần rút trớc hạn đợc tính lãi theo kỳ hạn gần sát với kỳ hạn mà ngân hàng có) Khi ngân hàng có phơng thức trả lãi, gốc phù hợp khuyến khích đợc ngời dân đến giao dịch nhiều 3.2.4.2 Vận dụng sách lãi suất huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn Lãi suất yếu tố quan trọng định lực cạnh tranh ngân hàng, giúp ngân hàng hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền Lãi suất cao khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhng lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng chi phí đầu vào tăng Vì việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết công tác huy động vốn Một sách lãi suất hợp lý giúp ngân hàng đạt đợc mục đích sau: - Huy động vốn đảm bảo đáp ứng cho mục đích sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay - Đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm qua, SGD I sử dụng thành công sách lãi suất thu hút đợc số lợng vốn đáng kể Tuy nhiên, lãi suất đầu vào cao làm cho hoạt động tín dụng SGD giảm hiệu SGD cho vay cho vay khó ngành sản xuất không chịu đựng Do đó, thời gian tới, để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều tiền gửi, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh, SGD cần thiết phải trì thờng xuyên sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hớng sau: - Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp với lĩnh vực kinh doanh cụ thể Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng đợc lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ nh: SGD trả lãi tiền gửi hàng Khoa: Ngân Hàng - 47 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga tháng thấp tiền gửi đáo hạn, doanh nghiệp cá nhân gửi tiền với số lợng lớn gửi với thời gian lâu đợc u đãi với mức lãi suất cao - Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trờng mối quan hệ cung cầu vốn thị trờng tiền tệ Theo đó, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn (lãi suất cho vay bình quân cao lãi suất huy động vốn bình quân), lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất dài hạn Nh SGD cần đa đợc mức lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn khách hàng tạo đợc lợi so sánh với ngân hàng khác đồng thời phù hợp với quy định hành NHCT Việt Nam - Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngân hàng cần trì mức lãi suất ổn định nhng kèm với tiện ích nh: tặng quà, tiết kiệm quay sổ số trúng thởng Đa dạng phơng thức trả lãi nh: trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi bậc thang tăng dần theo thời hạn thực gửi để khuyến khích khách hàng gửi tiền Thực tế thời gian qua nguồn tiền gửi dân c có xu hớng giảm tỷ trọng tổng nguồn vốn huy dộng, gây khó khăn cho hoạt động đầu t cho vay trung dài hạn ngân hàng Nh vậy, sách lãi suất mặt phải tạo đợc linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời điểm, khu vực cụ thể nhng phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà nớc quy định Đồng thời phải có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay vốn cho thân ngân hàng 3.2.4.3 Mở rộng mạng lới thời gian giao dịch Đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trờng, tạo thuân lợi việc huy động vốn từ dân c, Tổ chức kinh tế Cụ thể là: - Thành lập phòng giao dịch, chi nhánh cấp 2, bàn tiết kiệm địa điểm tiện lợi tập trung đông dân c để tạo tiện dụng gần gũi với ngời dân - Trang bị đầy đủ trang thiết bị cho phòng giao dịch nh máy vi tính để đảm bảo công việc đợc tiến hành nhanh chóng, xác, an toàn cho khách hàng ngân hàng - Nâng cấp hoạt động quỹ tiết kiệm để đa dang nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng Về thời gian giao dịch: Hiện thời gian làm việc NH chủ yếu theo hành nên trùng với thời gian hoạt động quan doanh nghiệp địa bàn đặc biệt cán công nhân viên nên không tạo điều kiện Khoa: Ngân Hàng - 48 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Phan Thị Thanh cho nhân viên giao dịch với ngân hàng Vì ngân hàng cần nghiên cứu cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho ngời gửi ngời rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí ngời làm việc sớm nghỉ muộn Bố trí cán làm việc vào thứ bảy, chủ nhật họ đợc nghỉ bù vào tuần Đồng thời có sách đãi ngộ hợp lý cán làm việc vào ngày nghỉ tiền lơng, thởng 3.2.4.4 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn Hiện phơng thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lợng dịch vụ Thông qua dịch vụ cung ứng ngân hàng nhanh chóng nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng từ khơi tăng nguồn vốn huy động tăng thu dịch vụ cho ngân hàng Thực tế năm qua thu dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp quỹ thu nhập Các dịch vụ bao gồm: - Dịch vụ t vấn cho khách hàng: Ngân hàng hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, kinh doanh; t vấn cho khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời gian nhằm tạo tin tởng cho khách hàng thu hút khách hàng ngân hàng - Dịch vụ bảo quản tài sản hay cho thuê két sắt: Với lợi an ninh tốt, kinh nghiệm cao ngân hàng nhận trách nhiệm giữ hộ tài sản, giấy tờ có giá giấy tờ quan trọng khác đảm bảo an toàn, bí mật cho khách hàng - Phát triển dịch vụ bảo lãnh nhằm tăng sức cạnh tranh ngân hàng Trong trờng hợp ngân hàng đứng nhận trách nhiệm thay cho khách hàng xét thấy họ khách hàng truyền thống có tình hình tài tốt sòng phẳng quan hệ với ngân hàng - Ngân hàng nên quan tâm đến loại hình dịch vụ chuyển tiền nhanh, làm đại lý, uỷ thác đầu t để tăng thêm uy tín cho ngân hàng, tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ Nh dịch vụ đa dạng tác động trực tiếp tới quy mô chất lợng nguồn tiền gửi giao dịch Vì khách hàng thờng gửi tiền không kỳ hạn để phục vụ giao dịch thờng ngày họ Lợi ích mà ngân hàng nhận đợc không việc thu hút tiền gửi khách hàng mà tạo mối quan hệ kinh doanh tơng lai khách hàng biết đến tín nhiệm Ngân hàng 3.2.4.5 Tăng cờng công tác toán không dùng tiền mặt Phơng thức toán có lợi cho ngân hàng việc huy động vốn, giảm đợc chi phí phát hành tiền, giảm chi phí công tác ngân quỹ Còn Khoa: Ngân Hàng - 49 - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga doanh nghiệp có lợi an toàn, nhanh chóng Khi có nhu cầu toán họ việc trao đổi với thông qua công cụ toán mà ngân hàng cung cấp nh: séc toán, thẻ toán, máy giao dịch tự động ATM Thực tế SGD tỷ lệ huy động vốn qua toán không dùng tiền mặt thấp do: cha quan tâm đầy đủ đến việc cá nhân sử dụng séc, thủ tục mở tài khoản rờm rà, ngời cha hiểu biết nhiều toán qua ngân hàng Do để tăng tỷ trọng vốn huy động qua toán không dùng tiền mặt ngân hàng cần có giải pháp: thu chi tiền mặt hộ quan đơn vị nh Kho bạc, bu điện, vận động tổ chức cá nhân mở tài khoản tiền gửi,hoặc ngày lễ nên miễn phí mở thẻ để thu hút nhiều nũa khách hàng mở thẻ ngân hàng 3.2.4.6 Từng bớc hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh công nghệ dịch vụ ngân hàng giới hạn Và kinh tế đại đờng nhanh giúp ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì vậy, việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả SGD giai đoạn quan trọng Cụ thể là: - Trớc mắt SGD cần u tiên tập trung vốn đầu t vào đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Nghĩa SGD phải bớc đa hình thức toán thẻ vào áp dụng, phải đảm bảo cho khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, giúp khách hàng vợt qua hạn chế không gian, thời gian - Nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ đa máygiao dịch tự động ATM Sản phẩm cho phép khách hàng gửi tiền vào thẻ qua máy ATM Sau làm việc vào ngày nghỉ khách hàng chủ động gửi tiền vào thẻ dễ dàng qua máy ATM đặt nhiều nơi mà không cần phải đến ngân hàng Ngời dân gửi 100.000 đồng hay 200.000 đồng mà e ngại gì, công nhân viên, sinh viên, tiểu thơng (Hiện NHTMCP Đông sử dụng dịch vụ này) - Thiết lập trang Website để từ cung cấp dịch vụ E-banking, Internet banking, tra vấn thông tin tài khoản, số d tài khoản để khách hàng thấy đợc tiện ích mà họ có đợc đến giao dịch với ngân hàng, làm tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng Khoa: Ngân Hàng - 50 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga - Đa hệ thống giao dịch ATM vào sử dụng đại trà Nên lắp đặt máy siêu thị, khu chung c, chợ lớn, trờng đại học, cao đẳng để khuyến khích khách hàng sử dụng đa dạng loại thẻ - ứng dụng công nghệ đại cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực Tự động hạch toán kế toán, in chứng từ quầy giao dịch để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng 3.2.4.7 Hoàn thiện sách khách hàng - Cũng nh lĩnh vực kinh doanh nào, hoạt động kinh doanh tiền tệ để tồn phát triển phụ thuộc vào chữ tín ngân hàng khách hàng Điều khẳng định xây dựng hoàn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng nh lợi ích cho hai bên Muốn ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau phân nhóm, phân loại khách hàng để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng - Chủ động tham gia vào xem xét chiến lợc kinh doanh doanh nghiệp, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu tạo mối quan hệ lâu dài NH khách hàng - Thờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, vừa có điều kiện hiểu biết nguyện vọng họ để đa cải tiến cho phù hợp - Song song với việc trì khách hàng truyền thống cần đẩy mạnh mối quan hệ, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ mà ngân ahngf cun gcấp cho họ để thu hút khách hàng - Với khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thờng xuyên có số d tiền gửi cao cần có sách sau: + Đợc miễn phí sử dụng dịch vụ ngân hàng + Cung cấp thông tin số d tài khoản cho khách hàng định kỳ + Có sách khuyến khích động viên vật chất nh tặng quà, đồ lu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc hay dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng - Thờng xuyên thu thập ý kiến khách hàng thông qua hộp th góp ý, qua địa email ngân hàng hay qua tiếp xúc khách hàng nhân viên ngân Khoa: Ngân Hàng - 51 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Phan Thị Thanh hàng Tìm hiểu tâm t nguyện vọng họ với sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để hoàn thiện sản phẩm 3.2.4.8 Đào tạo, bồi dỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán huy động vốn - Yếu tố ngời đóng vai trò chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hiệu công tác huy động vốn nói riêng Đối với SGD số cán chuyên ngành ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn, số cán đợc đào tạo ngoại ngữ, tin học hạn chế, hầu nh trình độ ứng dụng đơn giản nên khó khăn cho ngân hàng việc xếp công việc, triển khai nhiệm vụ Vì thời gian tới ngân hàng cần thiết phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức kinh doanh Hơn tiến tới giao dịch cửa cán ngân hàng cần phải biết tất nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu Muốn ngời tự đào tạo để nâng cao trình độ quản lý điều hành, trình độ nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Mặt khác, để giúp cán công nhân viên nắm bắt nhanh nhạy phơng pháp làm việc mới, tiên tiến, khoa học, SGD tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên đợc tìm hiểu nghiên cứu chí thăm quan học tập số nớc có ngành ngân hàng phát triển - Đối với đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng việc không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cần trang bị cho tác phong phục vụ văn minh, lịch sự, niềm nở với khách hàng Vì thực chất yếu tố định sức cạnh tranh ngân hàng Bởi điều kịên hội nhập quốc tế sản phẩm ngân hàng tơng đối giống nhau, công nghệ máy móc trang thiết bị mua thị trờng Do họ tạo uy tín, hình ảnh, niềm tin cho ngân hàng Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ, phong cách giao tiếp, ứng xử cho đội ngũ cán làm công tác huy động vốn, hình thành phong cách giao dịch văn minh, chuyên nghiệp - Ngoài ngân hàng cần tổ chức xếp cán khoa học hợp lý sở phát huy mạnh khiếu ngời để khai thác khả sáng tạo họ Đồng thời có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm kích thích họ hăng say nhiệt tình làm việc từ nâng cao suất lao động, tăng hiệu công việc 3.2.4.9 Tăng cờng hoạt động Marketing Ngân hàng - Việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực Đặc biệt giai đoạn mà Khoa: Ngân Hàng - 52 - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng liệt Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng Với phơng châm đặt là: Mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng Sự thành công khách hàng thành công Ngân hàng SGD phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho ngời dân thấy đợc tiện ích giao dịch với Một thực tế SGD triển khai nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều phòng giao dịch phân bổ rộng khắp địa bàn Quận nhng số lợng khách hàng trớc đến ngân hàng gửi tiền cha biết đợc lãi suất kỳ hạn gửi tiền bao nhiêu, thủ tục vay vốn, thủ tục gửi tiền sao, lợi ích mà họ đợc hởng nh Do thời gian tới ngân hàng cần phải tuyên truyền, quảng cáo cho ngời dân hiểu sâu rộng ngân hàng thông qua công việc nh: + Quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh: phát thanh, truyền hình; qua sách báo, tạp chí chuyên ngành; in tờ dơi, dán Panô, áp phích nhằm giới thiệu nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng để ngời hiểu biết Ngân hàng nh lợi ích mà họ có đợc đến giao dịch với Ngân hàng + Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mãi, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú cho quảng cáo Ví dụ tặng quà trả lãi suất u đãi cho khách hàng giao dịch với khối lợng vốn lớn, thờng xuyên - Đào tạo Marking ngân hàng cho toàn thể cán công nhân viên ngân hàng, kể bảo vệ, lái xe để họ nắm bắt đợc nghiệp vụ từ tiếp thị, hớng dẫn cho khách hàng có nhu cầu - Xây dựng nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng khách hàng.Thực phơng châm Khách hàng luôn kể khách hàng đem lại lợi ích không mang lại lợi ích cho ngân hàng Bởi để xảy sơ suất với khách hàng dẫn đến phản ứng lan truyền gây bất lợi cho ngân hàng 3.2.4.10 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn - Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần nâng cao hiệu sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp nuôi dỡng nguồn vốn tơng lai Thực tế SGD hoạt động sử dụng vốn cha hiệu Vẫn chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay DNNN chiếm tỷ trọng lớn, d nợ HSX hạn chế nên cha tạo đợc uy tín cao thành phần kinh tế, hàng năm phận nguồn vốn lớn d thừa điều chuyển NHCT VN Khoa: Ngân Hàng - 53 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Do thời gian tới ngân hàng cần trọng quan tâm đến việc mở rộng, nâng cao chất lợng tín dụng nhằm hỗ trợ công tác huy động vốn Trên số giải pháp mà SGD I Ngân hàng Công thơng thực đợc để tăng cờng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tình hình Tuy nhiên việc ngân hàng thực nhanh hay chậm giải pháp phụ thuộc lớn vào sách việc tạo điều kiện Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc nh NHCT Việt Nam 3.3 Một số đề xuất kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc NHNN với chức quản lý vĩ mô kinh tế ngân hàng ngân hàng NHNN có vị trí vô quan trọng việc đề định hớng chiến lợc huy động vốn phục vụ CNH HĐH đất nớc Cụ thể là: - Tổ chức tra xử lý nghiêm minh trờng hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nh biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nớc, nhân dân nhằm đa hoạt động NHTM vào nề nếp có hiệu - Cần sớm đa vào sử dụng phơng tiện toán hện đại qua mạng máy tính nớc nhằm đẩy nhanh tốc độ toán không dùng tiền mặt Có sách hỗ trợ NHTM tự đầu t hợp tác vay vốn đầu t sở hạ tầng, đại hoá công nghệ ngân hàng Hệ thống toán hiệu làm tăng lòng tin khách hàng Ngân hàng - Xem xét lại tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trờng, không nên quy định tỷ lệ cao làm ảnh hởng đến nguồn vốn cho vay nh lợi nhuận NHTM - NHNN cần xem xét mở rộng loại tiền gửi đợc bảo hiểm trọng đến tiền gửi tổ chức kinh tế Vì theo thông t số 02/2000/TT NHNN Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi VNĐ cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Điều không giúp Ngân hàng tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c vàng ngoại tệ Thực tế cho thấy năm gần diễn biến thị trờng ngoại hối phức tạp, giá vàng tăng vọt nên tạo tâm lý cho ngời Việt Nam thích giữ vàng, ngoại tệ tệ Mặt khác quy định mức bảo hiểm tối đa 30 triệu đồng thấp so với số nớc Ví dụ Pháp 80.000 USD (tơng đơng 1,25 tỷ VNĐ) Khoa: Ngân Hàng - 54 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Đức 30.000 USD (tơng đơng 470 triệu VNĐ) Do ngời dân có thu nhập cao lại chia nhỏ số tiền gửi nhiều TCTD gây phiền hà cho khách hàng phải giao dịch nhiều nơi - Cần có biện pháp cụ thể khuyến khích NHTM thành lập công ty kinh doanh chứng khoán tham gia hoạt động kinh doanh chứng khoán thị trờng Đồng thời cần nới lỏng điều kiện niêm yết chứng khoán nhằm đa dạng hoá hàng hoá thị trờng chứng khoán, bớc tạo cho thị trờng thêm sôi động hiệu - Bên cạnh đó, xu hội nhập kinh tế quốc tế nh Ngân hàng Nhà nớc cần cởi mở sách lãi suất Theo đó, việc điều hoà lãi suất phải vừa thận trọng linh hoạt đảm bảo nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, vừa thu hút đợc nhà đầu t nớc tham gia đầu t vào thị trờng nớc 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ: 3.3.2.1 Hoàn thiện môi trờng pháp lý Trong lĩnh vực ngân hàng cần phải có hành lang pháp lý thật rõ ràng, xác Vì Chính phủ cần luật hoá hoạt động liên quan đến tiền tệ tín dụng Từ tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh hành lang pháp lý rõ ràng để ngân hàng phát huy hết khả đồng thời tạo niềm tin vững nhân dân hệ thống ngân hàng Cụ thể là: - Pháp luật đất đai cần có quy định bồi thờng thiệt hại cho ngân hàng bị án huỷ bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Bởi thời điểm chấp, bên chấp có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhng sau án lại huỷ bỏ đất bị cấp sai thẩm quyền, sai quy hoạch gây rủi ro cho ngân hàng Ngoài cho phép ngân hàng chủ động bán đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi nợ, tránh phải làm thủ tục xin phép bán đấu giá nh làm kéo dài thời gian, tốn chi phí, giá trị tài sản thu hồi giảm, rủi ro cho ngân hàng - Thủ tục cầm cố chấp tài sản DNNN vay vốn mang nặng tính xin cho Thể việc buộc DNNN phải đợc quan định thành lập cho phép chấp tài sản dây chuyền công nghệ cha quy định toàn dây chuyền công nghệ ngành tài sản Điều Khoa: Ngân Hàng - 55 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga NH gặp rủi ro tài sản bị tuyên bố cha đợc phép chấp quan có thẩm quyền Vậy thời gian tới luật cần đợc hoàn thiện đồng để thuận lợi cho NHTM trình hoạt động kinh doanh 3.3.2.2 ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Môi trờng vĩ mô ảnh hởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế đặc biệt với hoạt động ngân hàng Để giúp ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn trung - dài hạn phục vụ cho hoạt động tín dụng ổn định vĩ mô cần thiết Việc ngời dân có sử dụng lợng lớn tiền nhàn rỗi để mua vàng ngoại tệ hay đầu t vào bất động sản phần thiếu tin tởng vào khả ổn định kinh tế Từ giảm nguồn vốn tiền gửi vào Ngân hàng Vì Nhà nớc tạo lập môi trờng kinh tế ổn định: ổn định giá hàng hoá, giá trị đồng tiền ổn định tỷ giá cần thiết Đồng thời đảm bảo an ninh, trị, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho ngời lao động đa biện pháp tăng tích luỹ dân c để họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều Chính phủ cần nâng mức vốn tự có cho NHTM quốc doanh để nâng cao lực cạnh tranh nớc ta tiến trình hội nhập 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam - NHCT Việt Nam cần xây dựng chiến lợc kinh doanh chung song thiết phải lu ý đến thực tế điều kiện môi trờng đơn vị thành viên Cần xác định cho chiến lợc chiến lợc kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trờng kinh doanh để xác định mục tiêu chơng trình hành động cho hệ thốngácgan hàng giai đoạn cụ thể - Trong tiến trình hội nhập, cần thiết phải cấu lại theo hớng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ công nghệ, lực quản lý - Giúp SGD sở vật chất nh vốn đầu t mua trụ sở làm việc chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Bởi chi phí thuê văn phòng cao - Công tác huy động vốn điều kiện thực tế không đơn tiếp thị thái độ phục vụ mà thực tế phải có mối quan hệ ngoại giao kinh tế kèm Nhng chế độ chi tiêu cho tiếp thị hoa hồng huy động không phù Khoa: Ngân Hàng - 56 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga hợp với thực tế Đề nghị NHCT Việt Nam có chế tháo gỡ vấn đề quan trọng liên quan đến hiệu kinh doanh chi nhánh nói riêng toàn hệ thống nói chung - Chơng trình WB cần đợc hoàn thiện phần mềm báo cáo cung cấp thông tin nhằm giúp cập nhật thông tin nhanh nhậy, xác điều hành quản lý SGD - Thờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nhhiệm hoạt động chi nhánh thành viên, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đề văn quy định phù hợp với môi trờng đầy biến động nh 3.3.4 Kiến nghị với Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng - Mở rộng mạng lới hoạt động, thờng xuyên bám sát diễn biến thị trờng nguồn vốn, mức lãi suất ngân hàng khác địa bàn để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cho công tác huy động vốn tốt Đặc biệt lãi suất SGD cần tơng đơng cao mức lãi suất ngân hàng khác địa bàn để thu hút nguồn tiền gửi dân c đặc biệt nguồn tiền gửi trung dài hạn - Đa sách thởng cho đơn vị kinh tế có số d tiền gửi lớn; cá nhân có mức gửi cao, thời hạn dài vào dịp tết để tạo cầu nối ngân hàng khách hàng - Tăng cờng đào tạo cán mặt đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ Tạo điều kiện cho học lớp đào tạo nâng cao trình độ trình độ nghiệp vụ sở phát huy mạnh sở trờng ngời Phấn đấu thời gian gần ngân hàng có đội ngũ cán đủ tâm đủ tầm đáp ứng yêu cầu - Tranh thủ đạo ủng hộ cấp, ngành, tận dụng nguồn vốn có lãi suất thấp nh tiền gửi Kho bạc nhằm bớc thay đổi cấu nguồn vốn, phấn đấu hạ lãi suất đầu - Bố trí làm việc thêm ngày lễ, ngày nghỉ để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch - Thực sách khoán tài đến nhóm ngời lao động, có sách thởng thích hợp cán làm tốt, huy động đợc nhiều nguồn vốn - Tăng cờng mảng dịch vụ SGD: Hiện thu từ dịch vụ SGD chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập Trong xu hội nhập, đại hoá Khoa: Ngân Hàng - 57 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga ngân hàng để dần lên mô hình ngân hàng đại đòi hỏi SGD phải phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện mở rộng khách hàng cho ngân hàng Kết luận Sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc bớc tất yếu quốc gia giới, đặc biệt nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu thời kỳ đổi Quá trình nhằm đa nớc ta dần vơn lên thoát khỏi tình trạng tụt hậu kinh tế so với nớc khu vực giới Thực thành công nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nhiệm vụ đặt cho tất cấp ngành Là SGD lớn hệ thống Ngân hàng Công thơng, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ công thơng, năm qua SGD I Ngân hàng Công thơng bớc làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế địa phơng, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Thành công bớc đầu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Công thơng Việt nam Ban giám đốc SGD I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn Quân Hoàn Kiếm nói riêng kinh tế nói chung, nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, SGD cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trờng vĩ mô thuận lợi để SGD thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu t sản xuất kinh doanh phát triển Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, song lực kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do vậy, em mong nhận đợc ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo toàn thể cô chú, anh chị SGD I Ngân hàng Công thơng để viết phát huy đợc hiệu thiết thực Khoa: Ngân Hàng - 58 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình cô giáo Đặng Thu Hằng cô, anh chị phòng Nguồn vốn SGD I NHCT VN giúp đỡ em trình thu thập số liệu viết chuyên đề Hà Nội, ngày 20 tháng 04 năm 2005 Sinh viên: Phan Thanh Nga Danh mục tài liệu tham khảo Tiền tệ Ngân hàng Thị trờng Tài Frederic S.Mishkin Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại đại Davidcox Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Tác giả Lê Văn T Khoa: Ngân Hàng - 59 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Lý thuyết tài tiền tệ NXB Thống kê 1997 Quản lý kinh doanh tiền tệ NXB Tài 1997 Tài liệu tham khảo dành cho khoá học Quản trị Ngân hàng thơng mại (Ngân hàng Công thơng Việt nam 2003) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2002,2003,2004 SGD I Ngân hàng Công thơng VN Tạp chí Ngân hàng năm 2001, 2002,2003 sách báo tạp chí khác Các báo cáo phòng tổng hợp SGD I NHCT VN 10 Các tài liệu tham khảo khác Khoa: Ngân Hàng - 60 - - [...]... của SGD I Ngân hàng Công thơng đợc thực hiện theo Quy chế Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Công thơng Việt nam ban hành theo quyết định số 16 /NHCT- TCCB ngày 10 /1/ 19 91; Quy chế Tổ chức hoạt động của các phòng thuộc bộ máy Ngân hàng Công thơng Việt nam ban hành theo quyết định số 11 0/NHCT- TCCB ngày 01/ 4 /19 92 và Công văn số 318 /TCCB ngày 25/5 /19 92 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, theo... Khoa: Ngân Hàng Năm 2002 Số tiền % Năm 2003 Số tiền % - 32 - Năm 2004 Số tiền % - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga 1. Nội tệ 2.Ngoại tệ quy đổi 3.Tổng số 11 934 26 71 14605 81, 7 18 ,3 10 0 12 958 2200 15 158 85,5 14 ,5 10 0 11 949 2075 14 025 85,2 14 ,8 10 0 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Bên cạnh nguồn vốn nội tệ thì ngân hàng còn huy động vốn bằng cả ngoại tệ Và trong những năm qua nguồn vốn này có... cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 1 Tiền gửi 2 Phát hành GTCG Tổng số Năm 2002 Số tiền % 14 605 10 0 0 0 14 605 10 0 Năm 2003 Số tiền % 15 158 10 0 0 0 15 158 10 0 Năm 2004 Số tiền % 13 527 96,4 499 3,6 14 026 10 0 Qua bảng số liệu trên ta thấy Tổng nguồn vốn huy động năm 2003 tăng so với năm 2002 nhng đến năm 2004 lại giảm so với năm 2003 Năm 2002, 2003 tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là vốn tiền... 31/ 12/2004 là 14 026 Khoa: Ngân Hàng - 24 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Bảng 1 : Nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị : Tỷ đồng Năm 20 01 2002 2003 Nguồn vốn huy động 11 587 14 605 15 158 2004 14 026 Tăng (giảm) so với năm trớc Tuyệt đối Tơng đối 3 018 553 +26% +3,79% -11 32 -7,47% Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 20 01 đến 2004 Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy. .. cho ngân hàng Do vậy nghiệp vụ huy động vốn hiệu quả thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động đợc nhiều vốn hơn vì khi sản xuất kinh doanh đợc mở rộng sẽ tạo công ăn việc làm cho dân c, đời sống ngời dân đợc nâng cao sẽ có nhiều tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng 1. 4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM 1. 4 .1 Khối lợng vốn lớn, tăng trởng với độ ổn định cao Vốn huy. .. nhiệm vụ của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, vừa nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Chính vì vậy SGD luôn đợc đánh giá là đơn vị kinh doanh ổn định, an toàn và hiệu quả 2.2 thực trạng hoạt động huy động vốn ở SGD I Ngân hàng Công thơng việt nam Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu của các NHTM vì đó là nguồn vốn chính để ngân hàng có thể duy trì và phát triển kinh doanh Huy động vốn (nghiệp... thân ngân hàng mà còn củng cố sự vững chắc chung cho toàn hệ thống Khoa: Ngân Hàng - 20 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Chơng II : Thực trạng hoạt động huy động vốn Kinh doanh tại SGD I ngân hàng công thơng 2 .1 Giới thiệu về SGD I ngân hàng công th ơng việt nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam với tên giao dịch là Industrial and Commercial bank of Vietnam (gọi tắt là Incombank) là một trong... phối, khuếch trơng giao tiếp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM Chất lợng hoạt động tín dụng Khoa: Ngân Hàng - 17 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nga Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào ngân hàng Nếu nh hoạt động huy động vốn làm khơi tăng nguồn vốn trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn chính la viêc đa nguồn vốn đó vào đầu t... với nhu cầu sử dụng vốn Các chỉ tiêu sử dụng khi phân tích cơ cấu vốn và khả năng đáp ứng của vốn huy động gồm: Vốn huy động 1- Chỉ số( 3) = x 10 0 (%) Vốn tự có Chỉ tiêu này cho biết khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế của NHTM Số d từng khoản mục tài sản có 2- Chỉ số( 4) = - x 10 0 (%) Vốn huy động Khoa: Ngân Hàng - 19 - - Phan Thị Thanh Chuyên Đề Tốt Nghiệp... với khách hàng, nâng cao uy tín hình ảnh của ngân hàng nhng đồng thời cũng giúp ngân hàng quản lý và xử lý các khoản nợ tốt hơn 2.3.2 Những tồn tại trong công tác huy động vốn Bên cạnh những thành tích khả quan đã đạt đợc thì trong hoạt động huy động vốn của SGD còn một số hạn chế sau: - Thứ nhất: Nguồn vốn huy động từ dân c còn chiếm tỷ trọng rất thấp nên không tạo cho ngân hàng thế chủ động để sử