Giải pháp hạn chế rủi ri tín dụng tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thương Việt Nam

Công Thương Việt Nam, được xem xét số liệu từ năm 1999-2002 em đã mạnh dạn nghiên cứu đề tà

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội Lời cảm ơn Trong suốt thời gian thực hiện và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp thực tập này, em đã nhận đợc sự động viên khuyến khích và hỗ trợ nhiệt tình của các cán bộ phòng Kinh doanh Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, các thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài chính trờng Đại học Kinh tế quốc dân và đông đảo bạn bè Em xin trân trọng cảm ơn sự quan tâm giúp đỡ của ban giám đốc Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam đã tạo điều kiện cho em đợc thực tập tại Sở trong suốt thời gian qua, các cán bộ phòng Kinh doanh đặc biệt là cô Cao Thanh Hà và cô Nguyễn Thuý Nga đã cung cấp cho em những hiểu biết thực tế giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Em cũng xin đặc biệt trân trọng cảm ơn sự hớng dẫn tận tình của GS TS Cao Cự Bội - giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính trờng Đại học Kinh tế quốc dân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội Lời mở đầu Trong những năm qua, cùng với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói riêng đã có những đóng góp tích cực, góp phần làm thay đổi đời sống kinh tế xã hội (KT-XH) của nớc ta. Bên cạnh đó, trong bối cảnh nền KT-XH đất nớc đang từng bớc có những chuyển biến về cơ chế, chính sách cho phù hợp với nền KTTT thì hoạt động tín dụng ngân hàng trong suốt thời gian qua cũng bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế cần có những biện pháp hữu hiệu để tháo gỡ, khắc phục. Một trong những đặc trng tiêu biểu nhất, dễ xảy ra nhất trong mọi hoạt động ngân hàng là rủi ro tín dụng (RRTD). Đây là một vấn đề nan giải, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào, nó không những làm tổn hại đến tài sản, uy tín của một ngân hàng mà còn có thể gây phá sản cả một hệ thống ngân hàng, ảnh hởng đến toàn bộ nền kinh tế. Lịch sử đã chứng minh tại các nớc t bản phát triển nh Mỹ, Anh, Nhật . mặc dù hệ thống pháp luật đã hoàn chỉnh, hoạt động NHTM đã trải qua thời kỳ dài có kinh nghiệm trong việc xây dựng quy chế, thanh tra giám sát, kiểm tra, thiết lập các quỹ dự phòng khổng lồ, quỹ bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiền gửi . vậy mà gần nh năm nào các nớc này cũng có ngân hàng bị phá sản. Tại Việt Nam trong những năm 89-90 đã xảy ra sự đổ vỡ của gần 500 quỹ tín dụng ở các thành phố, gần đây trong các năm 95-99 là sự chao đảo của các NHTM cổ phần. Do vậy RRTD luôn là nỗi lo của các NHTM và việc hạn chế RRTD là vấn đề cấp thiết trong hoạt động của NHTM. Sự nghiên cứu về RRTD vừa mang tính kế hoạch vừa mang tính thực tiễn thể hiện ở chỗ nó góp phần hệ thống hoá lý luận về vấn đề nghiên cứu và đóng góp những biện pháp để giải quyết những vấn đề mà thực tiễn đặt ra. Do thấy đợc tầm quan trọng của việc hạn chế RRTD trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và qua thời gian thực tập tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, đợc xem xét số liệu từ năm 1999-2002 em đã mạnh dạn SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội nghiên cứu đề tài Giải pháp hạn chế rủi ri tín dụng tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. RRTD là một vấn đề rất rộng lớn, là vấn đề mọi ngân hàng phải đối mặt, do đó khó có thể nghiên cứu đầy đủ trong giới hạn một bài viết. Do vậy, bài viết này chỉ nghiên cứu vấn đề trong phạm vi hoạt động tín dụng tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam . Kết cấu của luận văn, ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm 3 phần: Chơng I: Một số vấn đề về RRTD của NHTM ChơngII: Thực trạng hoạt động tín dụng và tình hình RRTD ở Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam ChơngIII: giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế RRTD tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam trong thời gian tới. Do thời gian thực tập còn hạn chế, do những hiểu biết thực tiễn cha nhiều, do kiến thức còn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong đợc sự đóng góp của các thầy cô giáo, các cán bộ ngân hàng và những ai quan tâm tới vấn đề này để luận văn đợc hoàn chỉnh hơn, có giá trị thực tiễn cao hơn. SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội Ch ơng I Một số vấn đề về RRTD của NHTM I.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng I.1.1. Khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng Sự ra đời của hoạt động của ngân hàng đánh dấu một bớc ngoặt trong lịch sử phát triển và tiến bộ của con ngời. Lê Nin đã coi sự ra đời Ngân hàng nh sự phát minh ra lửa hay bánh xe. Vai trò to lớn của ngân hàng đối với sự phát triển nền kinh tế xã hội đợc xuất phát từ chính các mặt hoạt động của ngân hàng. Một trong số chúng là hoạt động TD. Tín dụng đợc định nghĩa nh là: một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ hoặc cho vay) chu cấp tiền, hàng hoá hoặc chứng khoán dựa vào lời hứa thanh toán lại cả gốc và lãi trong tơng lai của bên kia (thụ trái hoặc là ngời đi vay). Thông thờng những giao dịch nh vậy còn bao gồm cả việc thanh toán lợi tức cho ngời cho vay. Đối với một NHTM, TDNH có ý nghĩa là sự cho vay hay ứng trớc tiền do ngân hàng thực hiện. Bản thân ngân hàng là ngời cho vay còn ngời đi vay là các loại khách hàng khác của ngân hàng. Giá ngân hàng ấn định cho khách hàng khi đi vay là lợi tức và lãi suất hoặc tiền hoa hồng mà họ phải trả trong suốt thời gian tồn tại của khoản ứng trớc. Tín dụng hoàn toàn khác các nghiệp vụ tài trợ dạng cấp vốn của nhà nớc cho doanh nghiệp. Hoạt đông TD là hoạt động đa dạng, là một loại kinh doanh tiền tệ phức tạp. Tính phức tạp của nó chính là đối tợng kinh doanh, đó là tiền tệ, và ở đây tiền tệ đã bị tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng khi cho vay. Trong khái niệm TD hoặc TDNH ta thấy yếu tố thời gian đã xen lẫn vào và cũng vì có sự xen lẫn đó cho nên có thể có sự bất trắc, rủi ro xảy ra. Và cần có một SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội sự tín nhiệm hay nguyên tắc nhất định khi cho vay. TDNH đợc thực hiện theo 3 nguyên tắc: + Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn đã đăng ký trong HĐTD +Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả + Vốn vay phải đợc đảm bảo bằng hàng hoá có giá trị tơng đơng. I.1.2. phân loại TDNH Trong nền KTTT, hoạt động TD rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng và quản lý TD có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại TD. Có nhiều tiêu thức phân loại TD khác nhau: + Căn cứ vào thời hạn tín dụng: có TD ngắn hạn (dới 12 tháng); TD trung hạn (1-5 năm); TD dài hạn trên 5 năm +căn cứ vào đối tợng tín dụng: có tín dụng vốn lu động và tín dụng vốn cố định. + Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, có tín dụng sản xuất và lu thông hàng hoá; tín dụng tiêu dùng. +Căn cứ vào loại tiền có tín dụng bằng đồng nội tệ, ngoại tệ hoặc bằng vàng. + Căn cứ theo khách hàng có tín dụng cấp cho doanh nghiệp, cho hộ sản xuất, các tổ chức tài chính hay tín dụng cấp cho dân c. + Căn cứ vào hình thức của tín dụng có tín dụng thuê mua, tín dụng bảo lãnh, chiết khấu thơng phiếu, tín dụng ứng trớc. Ngoài ra còn có một số tiêu thức khác nh căn cứ vào mức độ đảm bảo (có tín dụng có đảm bảo và tín dụng không có đảm bảo); căn cứ vào xuất xứ của tín dụng có tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp . SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội I.1.3. Chức năng của TDNH Nh chúng ta đã biết, TDNH có một vị trí quan trọng trong việc phát triển KT- XH đất nớc và vị trí đó trớc hết đợc biểu hiện qua các chức năng của TDNH. Tín dụng ngân hàng có 2 chức năng cơ bản đó là chức năng tập trung và phân phối theo nguyên tắc hoàn trả; chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế. I.1.3.1. Chức năng tập trung và phân phối vốn theo nguyên tắc hoàn trả, hay chức năng phân phối lại. Sự tồn tại khách quan của phạm trù tín dụng là một tiền đề quan trọng cho sự vận động liên tục của vốn trong nền kinh tế quốc dân, những vốn tạm thời cha sử dụng phát sinh ra trong nền kinh tế sẽ đợc ngân hàng huy động và tập trung lại. Trên cơ sở nguồn vốn đó, ngân hàng tiến hành phân phối bằng hình thức cho vay theo nhu cầu của nền kinh tế. Giữa tập trung và phân phối luôn có mối quan hệ ràng buộc lẫn nhau. Thực hiện tốt tập trung vốn tạo cơ sở để tiến hành cho vay đồng thời chỉ khi việc phân phối vốn có hiệu quả sẽ thúc đẩy nhu cầu tập trung vốn. Sự phân phối của tín dụng tuân theo một vòng tuần hoàn từ khi cho vay đến vốn tín dụng đợc sử dụng theo nhu cầu và sau khi hoàn thành việc tham gia vào quá trình phục vụ nhu cầu, trở lại hình thái tiền tệ thì nó đợc hoàn trả ngời cho vay. Đây là bản chất vận động của tín dụng. Đó là sự vận động với t cách lợng giá trị vận động, do đó lợng giá trị này luôn đợc bảo tồn theo thời gian khi hoàn trả. I.1.3.2. Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế. Khả năng kiểm soát các hoạt động kinh tế của TDNH là rộng lớn hơn so với các hình thức TD khác. Bên cạnh quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn có quan hệ về tiền tệ, thanh toán với họ. Các mối quan hệ này bổ sung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn. Không những thế, tín dụng cũng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén đối với mọi biến đổi của nền kinh tế. Thông qua hoạt động thu vốn nhàn rỗi có SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội thể đánh giá đợc tình hình tiêu dùng, tiết kiệm và các tiềm năng khác của nền kinh tế. Mặt khac, thông qua hoạt động cấp vốn có thể đánh giá đợc khả năng phát triển của các ngành các lĩnh vực, sự hợp lý của cơ cấu nền kinh tế qua đó có sự điều chỉnh cơ cấu đầu t cho phù hợp. Do đó tín dụng đợc coi là công cụ quan trọng để nhà nớc kiểm soát và thực hiện các chiến lợc phát triển kinh tế. I.1.4.Vai trò của tín dụng ngân hàng I.1.4.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Trớc hết hoạt động tín dụng ngân hàng là 1 trong 3 hoạt động tiền đề cho sự ra đời của NHTM, đây cũng là hoạt động quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Bởi lẽ, khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản và các khoản mục tín dụng này mang lại thu nhập lớn nhất schó ngân hàng. Vì vậy việc duy trì và mở rộng tín dụng mang một ý nghĩa sống còn với các NHTM. Khi các ngân hàng không thực hiện đợc duy trì và mở rộng thì vốn ngân hàng huy động đ- ợc sẽ bị ứ đọng, ngân hàng vẫn phải trả lãi cho phần vốn ứ đọng trong khi không có thu nhập từ lãi cho vay khiến ngân hàng bị thua lỗ và có khả năng rơi vào tình trạng phá sản. Hơn nữa, việc nâng cao chất lợng và mở rộng hoạt động tín dụng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng phát triển thêm các hoạt động khác nh mở tài khoản tại ngân hàng, dịch vụ t vấn, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền .kết quả là ngân hàng vừa tăng đợc nguồn vốn, vừa phát triển đợc các hoạt động dịch vụ tăng thu nhập và phân tán rủi ro. I.1.4.2. Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế. SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội Tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt trong việc tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ, phục vụ quá trình phát triển KT-XH đất nớc và là một công cụ quan trọng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Ta thấy trong xã hội luôn có một số ngời thừa vốn cần đầu t và một số ngời thiếu vốn muốn đi vay. Song những ngời này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay. Hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời, nên TDNH là cầu nối giữa ngời có vốn và ngời cần vốn và để giải quyết nhu cầu thoả đáng trong mối quan hệ này. Nghĩa là tín dụng ngân hàng thu hút tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân c để đầu t cho quá trình mở rộng sản xuất, tăng trởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn, thúc đẩy lu thông hàng hoá, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững. Thông qua tín dụng ngân hàng, có thể kiểm soát đợc lợng tiền cung ứng trong lu thông, thực hiện yêu cầu của quy luật lu thông tiền tệ. Mặt khác, tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cờng chế độ hạch toán kinh doanh, giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nớc ngoài, là cầu nối cho việc giao lu kinh tế và là phơng tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nớc trên thế giới. Nh vậy tín dụng ngân hàng có một vai trò hết sức quan trọng đối với phát triển kinh tế cũng nh đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Để phát huy vai trò đó, các nớc trên thế giới đã sử dụng tín dụng ngân hàng nh một công cụ đắc lực để thúc đẩy phát triển KT-XH. Tuy nhiên, đây lại là một hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro khó lờng trớc. Để tín dụng ngân hàng thực sự phát huy vai trò của mình, nghiên cứu rủi ro tín dụng là một yêu cầu cần thiết. I.2. Rủi ro tín dụng của NHTM. SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội I.2.1. Những vấn đề chung về rủi ro ngân hàng I.2.1.1. Khái niệm về rủi ro ngân hàng. Cũng nh với bất kỳ ngành kinh doanh nào khác, ngân hàng có thể gặp rủi ro và có thể bị mất vốn. Hơn nữa, ngân hàng là một ngành kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với bản chất của nó, chịu ảnh hởng của rất nhiều loại rủi ro. Rủi ro của ngân hàng có thể đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau nhng đều có bản chất chung đó là khả năng xẩy ra những tổn thất cho ngân hàng. Một số quan điểm cho rằng, rủi ro là toàn bộ tổn thất có thể xảy ra đối với ngân hàng. Một số khác lại cho rằng rủi ro chỉ là những tổn thất xảy ra ngoài dự kiến. Dù có nhiều cách quan niệm khác nhau về rủi ro, nhng tựu chung lại có thể rút ra các kết luận sau: + Rủi ro ngân hàng là khả năng xẩy ra những tổn thất trong hoạt động ngân hàng, nằm ngoài ý muốn của ngân hàng. + Rủi ro đợc xem là một biến cố ngẫu nhiên, tuy nhiên ta có thể xác định đợc khả năng xuất hiện của rủi ro để lờng trớc hậu quả có thể xảy ra. + Mức độ rủi ro phụ thuộc nhiều vào trình độ quản lý của đơn vị, không thể coi rủi ro là hoàn toàn không thể tránh khỏi và để nó tự vận động. Rủi ro có thể đ- ợc hạn chế khi tăng cờng khả năng kiểm soát của đơn vị mà điều này lại phụ thuộc chủ yếu vào trình độ quản lý của đơn vị kinh doanh. + Rủi ro do nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan, nhng dù rủi ro do nguyên nhân nào gây ra thì cũng đều có khả năng phòng ngừa với các phơng pháp khác nhau. SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội I.2.1.2. Tính khách quan của rủi ro ngân hàng. Tính khách quan của rủi ro ngân hàng chính là do chúng là những biến cố ngẫu nhiên xẩy ra ngoài ý muốn của con ngời. Chúng ta hầu nh không thể nào biết trớc mà tránh, hoặc loại bỏ chúng. Trong hoạt động kinh tế, kho các chủ thể kinh tế tiến hành kinh doanh trên bất kỳ lĩnh vực nào thì nguy cơ rủi ro luôn tiềm tàng, vấn đề chỉ là chấp nhận rủi ro, tiên đoán đợc cái gì đang đợi họ để có những giải pháp quản lý, ngăn ngừa rủi ro ở mức tối thiểu có thể đạt đợc. Trên lĩnh vực Tài chính-Ngân hàng cũng không có ngoại lệ nào khác là việc phải chấp nhận rủi ro, bởi lẽ trong hoạt động của mình, ngân hàng phải có rất nhiều các mối quan hệ, các mối quan hệ này lại cực kỳ phức tạp, đa dạng trong mớ chằng chịt với các mối quan hệ khác. Hơn nữa, các mối quan hệ mà ngân hàng tham gia vào có liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, nhiều chủ thể kinh tế, các nhân, tổ chức, quốc gia, tổ chức quốc tế . Mặt khác, đối tợng kinh doanh của ngân hàng lại là tiền tệ, do vậy ngân hàng không thể biết trớc đợc hết những rủi ro đang chờ đón họ, vì thế ngân hàng thờng phải chấp nhận rủi ro, sống chung với rủi ro, phải luôn thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Đó chính là tính khách quan của rủi ro. I.2.1.3. ảnh hởng của rủi ro đối với hoạt động ngân hàng Rủi ro gắn liền với hoạt động NHTM, phản ánh các tình huống bất thờng xảy ra gây tổn thất cho ngân hàng. Khi tổn thất xảy ra, trớc hết thu nhập của ngân hàng giảm sút, dẫn đến tỷ suất lợi tức và thị giá cổ phiếu của ngân hàng giảm. Từ đó có thể kéo theo việc bán hàng loạt cổ phiếu trên thị trờng, là điểm mở đầu của quá trình mua lại, sát nhập hoặc thay thế ban quản lý ngân hàng. Rủi ro tín dụng và lãi suất có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản với việc hàng loạt ngời gửi tiền rút tiền ra khỏi ngân hàng, buộc ngân hàng phải đóng cửa và tuyên bố phá sản. Tổn thất làm giảm quỹ dự phòng, giam vốn và quỹ của ngân hàng. Để đối phó với tình trạng SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B [...]... cơ cấu tổ chức của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam II.1.2.1 vị trí của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam trong hệ thống ngân hàng công thơng Việt Nam Trong những năm qua, Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam có vị trí quan trọng trong hệ thống Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Các chỉ tiêu kinh tế cơ bản luôn đứng đầu hệ thống Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, trong đó nguồn... Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng và tình hình RRTD tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam II.1 Khái quát về Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam II.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Ngân hàng Công Thơng Việt Nam đợc thành lập năm 1988, là ngân hàng thơng... niệm về rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động thờng xuyên và chủ yếu của ngân hàng Do đó rủi ro tín dụng cũng là rủi ro thờng gặp nhất trong hoạt động ngân hàng Có nhiều ý kiến khác nhau về khái niệm rủi ro tín dụng: + Rủi ro tín dụng là quá trình hàm chứa nguy cơ vốn và lãi không đợc hoàn trả đúng hạn + Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng vốn có khi cấp tín dụng cho một khách hàng Nh vậy,... Bội Theo dõi, kiểm tra kho ấn chỉ của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, đảm bảo xuất kho ấn chỉ quan trọng cho các chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Việt Nam phí Bắc Thực hiện một số nghiệp vụ khác do Ngân hàng Công Thơng Việt Nam giao II.1.2.3.Cơ cấu tổ chức Ban lãnh đạo Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam gồm có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Sở có 9 phòng nghiệp vụ Ta có sơ đồ sau: Giám đốc... các ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội công nghiệp thơng mại Việt Nam Có thể phân chia quá trình phát triển của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam thành 3 giai đoạn chủ yếu sau: Từ năm 1988 đến 1/4/1993 Từ 1/4/1993 đến 31/12/1998 Từ 1/1/1999 đến nay II.1.1.1 Giai đoạn thứ nhất: Từ năm 1988 đến 1/4/1993 Là Ngân hàng Công Thơng Hà Nội Trong giai đoạn này, cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng. .. ra, các ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp để quản lý hạn chế RRTD Mỗi biện pháp đợc áp dụng ra sao và mang lại hiểu qủa nh thế nào còn phụ thuộc vào khả năng và điều kiện, tình hình hoạt động cụ thể của mỗi ngân hàng Và đây cũng là nội dung chủ yếu đợc đề cập đến trong chơng tiếp theo Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng và tình hình RRTD tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam SVTH:... pháp phòng ngừa hạn chế Còn với các nguyên nhân do ngân hàng thì ngân hàng hoàn toàn có thể chủ SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tâm Ngân hàng 41B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Cao Cự Bội động khắc phục dần đi tơí loại bỏ Còn các nguyên nhân khác thì ngân hàng phải luôn có dự phòng bù đắp rủi ro để có thể hạn chế, giảm thiểu từ đó bình ổn hoạt động của ngân hàng ] Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ở Việt Nam. .. thống Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Lợi nhuận hạch toán nội bộ luôn cao nhất, năm 2001 chiếm tới 50% trong toàn hệ thống Sở luôn đợc chọn làm nơi thí điểm cho sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, là đầu mối cho các chi nhánh trên địa bàn để triển khai các chơng trình hợp tác của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam với các đối tác và bạn hàng II.1.2.2 Nghĩa vụ và quyền hạn Nghĩa vụ Sử dụng. .. khác cũng gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng: Do có những thông tin không minh bạch về ngân hàng dẫn đến khách hàng của ngân hàng ồ ạt kéo nhau đến rút vốn gây rủi ro thanh khoản cho ngân hàng từ đó gây ra sự mất lòng tin của khách hàng gián tiếp gây rủi ro tín dụng Do biến động tỷ giá, lãi suất cung cầu làm cho chi phí cơ hội của ngân hàng tăng lên Thay đổi của các quy định của tín dụng điều chỉnh... Ngân hàng Công Thơng Việt Nam còn lập Công ty cho thuê tài chính, tham gia sáng lập và góp vốn trong các đơn vị liên doanh trong lĩnh vực ngân hàng nh Ngân hàng Indovina, công ty cho thuê tài chính quốc tế Việt Nam Khách hàng chính của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam là các tổ chức kinh tế kinh doanh trong lĩnh vực sản xuất Công nghiệp, Xây dựng, Giao thông vận tải, bu chính viễn thông, Thơng mại, dịch vụ