THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC TỔNG CÔNG TY TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC TỔNG CÔNG TY TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.

Mục lục Mục lục 1 mở đầu 3 Chơng I 5 Hoạt động cho vay của các NHTM với các Tổng Công Ty .5 I - Hoạt động cho vay của các NHTM .5 1. Khái niệm, vai trò hoạt động cho vay của các NHTM .5 1. 1. Khái niệm 5 1.2. Vai trò .6 2. Phân loại các khoản cho vay: .8 2.1. Theo thời hạn cho vay 9 2.2. Theo lĩnh vực đầu t 9 2.3. Theo mức độ đảm bảo .10 2.4. Theo phơng pháp hoàn trả 10 2.5. Theo thành phần kinh tế .11 3. Nội dung chủ yếu trong hoạt động cho vay của các NHTM .11 3.2. Giải ngân, quản lý món vay và thu nợ .16 3.3. Thanh lý hợp đồng tín dụng và lu giữ hồ sơ khách hàng 17 4. Các nhân tố ảnh hởng đến quy mô cho vay của một NHTM 18 II - Tổng Công ty và hoạt động cho vay của NHTM đối với các Tổng Công ty .20 1. Tổng Công ty - mô hình DNNN mới ở Việt Nam .20 1.1. Hoàn cảnh ra đời của Tổng Công ty ở nớc ta .20 1.2. Địa vị pháp lý và tổ chức một Tổng Công ty. .22 1.3. Chế độ tài chính Tổng Công ty .24 2. Hoạt động cho vay các Tổng Công ty của một NHTM .26 2.1. Các đặc điểm của khách hàng có ảnh hởng tới hoạt động cho vay các Tổng Công ty .26 2.2. Vai trò hoạt động cho vay các Tổng Công ty của các ngân hàng .27 Chơng II 29 Thực trạng hoạt động cho vay các Tổng Công ty Nhà nớc tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng .29 I - Khái quát về Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam .29 1. Sự ra đời và phát triển của Sở giao dịch 29 1.1. Sự ra đời của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng 29 1.2. Về cơ cấu tổ chức, điều hành và các hoạt động cơ bản của Sở giao dịch 29 1.3. Các đặc điểm kinh tế - xã hội ảnh hởng tới hoạt động của Sở giao dịch nói chung, hoạt động cho vay nói riêng .31 2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch .32 2.1. Huy động vốn: 32 2.2. Tình hình sử dụng vốn 35 2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại và thanh toán 39 II - Thực trạng hoạt động cho vay và mở rộng cho vay các Tổng Công ty tại Sở giao dịch .40 1. Kết quả thu đợc .40 2. Các hoạt động cụ thể .43 2.1. Tìm kiếm, thẩm định và quyết định cho vay 43 2.2. Giải ngân quản lý, kiểm soát món vay và thu nợ 49 3. Các biện pháp Sở giao dịch đã áp dụng nhằm mở rộng cho vay các Tổng Công ty 50 Chơng III .52 Giải pháp mở rộng cho vay các Tổng Công ty tại Sở giao dịch .52 I - Định hớng hoạt động của Sở giao dịch trong thời gian tới với vấn đề mở rộng cho vay các Tổng Công ty .52 1. Định hớng, mục tiêu của Sở giao dịch trong thời gian tới .52 1.1. Về huy động vốn .52 1.2. Về sử dụng vốn 52 1.3. Về kinh doanh đối ngoại và thanh toán .53 2. Vấn đề mở rộng cho vay các Tổng Công ty 53 II. Giải pháp cho vay các Tổng công ty .55 1. Thực hiện chiến lợc khách hàng hớng vào Tổng công ty: 55 1 1.1 Đề ra phơng hớng thực hiện chiến lợc khách hàng của Ngân hàng công thơng phù hợp với điều kiện của Sở giao dịch: 55 1.2 Tăng cờng các mối quan hệ với các Tổng công ty: 56 2. Chủ động tiếp cận các phơng án, dự án của các Tổng Công ty để cho vay .59 3. Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng và kiểm soát khoản vay 60 4. Đảm bảo nguồn huy động đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của các Tổng Công ty .62 5. Giải quyết hài hoà mối quan hệ giữa Sở giao dịch với các cơ quan, tổ chức .63 5.1. Đối với ngân hàng Công thơng Việt Nam và các chi nhánh Ngân hàng Công thơng bạn .63 5.2. Đối với cá ngân hàng khác trên địa bàn .63 5.3. Đối với các cơ quan chức năng 64 III - Kiến nghị 66 1. Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam .66 2. Đối với NHNN Việt Nam .66 3. Về phía Chính phủ .67 Kết luận 68 Tài liệu tham khảo 69 2 mở đầu Mở rộng cho vay, tăng d nợ lành mạnh và nâng cao thu nhập ngân hàng luôn là một trong những mục tiêu dài hạn của một ngân hàng thơng mại (NHTM). Để thực hiện điều đó, các ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp, nhằm vào nhiều nhóm khách hàng. Sự ra đời và phát triển của các Tổng Công ty Nhà nớc theo các Quyết định 90/ TTg và 91/TTg ở nớc ta cũng đã đợc các NHTM tập trung khai thac nhằm vào mục tiêu trên. Là những doanh nghiệp Nhà nớc (DNNN) quy mô lớn, hoạt động theo mô hình mới, các Tổng Công ty có những lợi thế căn bản với t cách là khách hàng của một ngân hàng. Mở rộng cho vay các Tổng Công ty không chỉ có ý nghĩa với việc kinh doanh của ngân hàng, nó còn giúp các Tổng Công ty mau chóng ổn định, phát triển sản xuất - kinh doanh, góp phần thực hiện chiến lợc phát triển kinh tế chung. Tuy vậy, điều này hoàn toàn không đơn giản, bởi ngân hàng phải kết hợp giữa mở rộng với nâng cao hiệu quả cho vay, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt. Hơn nữa các Tổng Công ty đ ợc thành lập hớng tới mô hình tập đoàn kinh tế ở nớc ta trong những điều kiện riêng và có những đặc điểm riêng mà để mở rộng cho vay cần phải có những giải pháp phù hợp. Qua thời gian thực tập tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công th - ơng Việt Nam, thực hiện kết hợp lý thuyết với thực tiễn, em chọn đề tài Giải pháp nhằm mở rộng cho vay các Tổng Công Ty tại Sở giao dịch I - ngân hàng công thơng Việt Nam . Chuyên đề đi từ những nội dung mang tính lý luận trong hoạt động cho vay đối với các Tổng Công ty của một NHTM, tới các vấn đề thực tiễn trong hoạt động ấy của Sở giao dịch I để rồi đa ra những giả pháp, kiến nghị cụ thể nhằm mở rộng cho vay với đối tợng trên. Nó là một sự đóng góp vào việc nghiên một vấn đề đợc đề cập nhiều trên báo chí nhng vẫn còn ít ỏi dới quy mô một đề tài nghiên cứu. Để thực hiện đề tài, ngời viết đã vận dụng các phơng pháp lôgic - lịch sử, so sánh - thống kê, chuẩn tắc và thực chứng trong phân tích và đa ra các kết luận. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm ba chơng: - Chơng I: Hoạt động cho vay của một NHTM đối với các Tổng Công Ty - Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay các Tổng Công Ty tại Sở giao dịch I - Chơng III : Giải pháp mở rộng cho vay các Tổng Công Ty tại Sở giao dịch I 3 Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Đăng Khâm cùng các thầy, cô giảng viên khoa Ngân hàng - Tài chính, Đại học KTQD, cô Vũ Ngọc Liên, cán bộ tín dụng và các cô chú anh chị cán bộ tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam dã tận tình giúp dỡ em hoàn thành đề tài. 4 Chơng I Hoạt động cho vay của các NHTM với các Tổng Công Ty Chơng này trình bày những nội dung cơ bản về hoạt động cho vay (hoạt động cho vay) cuả các NHTM , về mô hình Tổng Công Ty (TCT) và đặc điểm của hoạt động cho vay các TCT cuả các NHTM. Mục tiêu của ch- ơng nhằm tạo cơ sở của việc đa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay những khách hàng vay tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam. I - Hoạt động cho vay của các NHTM 1. Khái niệm, vai trò hoạt động cho vay của các NHTM 1. 1. Khái niệm Theo nghĩa thông thờng, cho vay là việc chuyển giao một số tiền hay tài sản nhất định cho ngời khác sử dụng với điều kiện có hoàn trả lại. Khái niệm phổ biến này đợc dùng rộng rãi trong đời sống thờng ngày, từ những món tiền hay tài sản có giá trị lớn cho tới những món tiền lớn hay đồ vật có giá trị nhỏ. Với khái niệm này, hoạt động cho vay hay quan hệ vay mợn nói chung có 2 đặc điểm chính là: - Thứ nhất trong quan hệ ấy, chỉ có sự chuyển giao quyền sử dụng (tiền, tài sản) mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu các tài sản hay số tiền đó. - Thứ hai, ngời cho vay đợc hoàn trả lại sau một thời gian nhất định theo sự thoả thuận giữa hai bên ngời cho vay và ngời đi vay. Ngời cho vay có nhận đợc một khoản lãi nào không cũng phụ thuộc vào sự thoả thuận này, và trong đời sống thờng ngày không phải bao giờ ngời cho vay cũng lấy lãi. Còn đối với các NHTM hay là các tổ chức tín dụng (TCTD) nói chung thì cho vay là một nội dung nghiệp vụ, đó là việc NHTM giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định trong một thời gian nhất định với điều kiện là họ phải hoàn trả lại cùng với một khoản tiền vợt trội đóng vai trò là tiền lãi. Nh vậy, ngoài hai đặc điểm vừa nêu đối với cho vay nói chung, hoạt động cho vay của các NHTM còn có đặc trng thứ ba là ngời cho vay (các NHTM) luôn đòi hỏi một khoản tiền lãi ngoài khoản tiền gốc mà họ đã cho vay. Với một khoản vay mợn thông thờng, ngời cho vay có thể không đòi hỏi một khoản lãi nào, điều này có thể xuất phát từ những mối quan hệ cá nhân, hoặc ngời cho vay không phải là ngời kinh doanh tiền, .; song đối với các NHTM, bao giờ họ cũng phải thu lãi, ít nhất là phải đủ để trả lãi cho ngời gửi tiền vào ngân hàng, bởi vì họ cũng là những ngời kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. ở 5 Việt Nam, theo Quy chế cho vay ban hành kèm Quyết định 324/2001/ QĐ - NHNN1, thì cho vay là một hình thức cung cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Nh vậy, ta cũng cần phân biệt giữa cho vay và cấp tín dụng: một ngân hàng có thể cấp cho khách hàng các khoản tín dụng bằng các nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, tín dụng chứng từ, . Cho vay chỉ là một hình thức cấp tín dụng, song nó lại là một hình thức chủ yếu và quan trọng nhất của các NHTM. Chúng ta sẽ thấy rõ điều đó qua phân tích vai trò của hoạt động cho vay. 1.2. Vai trò Đối với bản thân các NHTM- những doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ- cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất. Trớc hết, đó là hoạt động đóng góp lớn nhất vào thu nhập, và khoản mục cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của một NHTM. ở Mỹ, các khoản cho vay thờng chiếm khoảng 60% tổng tài sản của các NHTM và đem về từ 65 - 70% thu nhập. Cũng lu ý là ở Mỹ cũng nh các nớc có nền kinh tế thị trờng phát triển thì các NHTM thờng thực hiện rất nhiều nghiệp vụ, và tỷ trọng thu về dịch vụ thờng lớn hơn rất nhiều so với ở các nớc kém phát triển khác. Còn ở các nớc kém phát triển hơn nh Việt Nam ta, hoạt động cho vay còn đóng góp nhiều hơn trong tổng thu nhập của các NHTM, chẳng hạn với Ngân hàng Công th- ơng Việt Nam là hơn 90%, Ngân hàng ngoại thơng là khoảng 80%. Mặt khác, nếu nhìn từ góc độ lịch sử, cho vay là một trong những hoạt động khởi thuỷ của các NHTM. Cùng với các nghiệp vụ bảo quản vàng bạc và các đồ vật quý giá, những ngời thợ vàng, nguồn gốc đầu tiên của các NHTM cũng tiến hành cho vay bằng vàng bạc để kiếm lời bởi họ phát hiện ra rằng ở một thời điểm bất kỳ các biên lai trình để rút vàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong số tiền vàng họ nắm giữ. Nguyên lý này giờ đợc mang tên của chính những ngời phát hiện ra nó, nguyên lý thợ kim hoàn, và nó còn đợc các chủ ngân hàng áp dụng. Cho tới ngày nay, dù xã hội đã phát triển với những bớc tiến nhảy vọt thì cho vay vẫn cứ là một trong ba hoạt động cơ bản chứng tỏ sự tồn tại của một NHTM, đó là nhận tiền gửi, cho vay và làm dịch vụ thanh toán. Nếu nh cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM, thì đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân nó cũng giữ một vị trí thiết yếu không kém. Cùng với hoạt động nhận tiền gửi, các ngân hàng đã tạo tiền qua cho vay nền kinh tế. Các lý thuyết đã chỉ ra phần lớn các khoản vay ngân hàng đều tạo ra các khoản tiền gửi ngân hàng khác, và nh vậy bằng cách cấp một kho tăng khối tiền tệ ản vay, một khoản tiền gửi mới sẽ đợc tạo ra ở một ngân hàng nào đó và khối tiền tệ sẽ tăng lên. Quá trình sẽ diễn ra theo chiều ngợc lại khi ngân hàng thu nợ. Tất nhiên, khả năng tạo tiền của các nớc là không giống nhau do tỷ lệ dự trữ ở các NHTM từ lợng tiền huy động đợc (gồm cả dự trữ bắt buộc và dự trữ tự nguyện) và tỷ lệ giữa tiền trong dân là khác nhau, song trong một trừng mực nào đó thì khả năng ấy cũng phụ thuộc vào khả năng tăng d nợ cho vay của họ. Mặt khác, hoạt động cho vay còn 6 làm giảm hệ số giữ tiền mặt trong nền kinh tế, bởi các chủ thể có thể dễ dàng vay ngân hàng cho các nhu cầu chi tiêu, qua đó làm. Các tác động trên của hoạt động cho vay tới mức cung tiền đợc cho bởi công thức: MS = m. H m = Trong đó: MS là mức cung tiền (M 1 ) H là tiền cơ sở m là số nhân tiền tệ s là tỷ lệ giữa tiền mặt trong lu thông và tiền gửi r là tỷ lệ dự trữ thực tiễn hoạt động cho vay của các NHTM do đó góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. Lãi suất các món vay thờng bám rất sát vào mức lãi suất chiết khấu của ngân hàng Trung ơng có tác dụng chi phối lãi suất thị tr- ờng tác động tới các chỉ tiêu lạm phát, rồi tới các biến số vĩ mô khác của nền kinh tế. hoạt động cho vay của các NHTM cũng tạo điều kiện thực hiện thành công các chơng trình kinh tế lớn của Nhà nớc. Nh chúng ta đều biết trong nền kinh tế thị trờng hiện đại này, bên cạnh yếu tố tự do cuả thị trờng, cuả bàn tay vô hình chínhphủ cũng đóng một vai trò tích cực trong các quá trình kinh tế. Một trong những thể hiện của nó là sự khuyến khích đầu t từ phía chính phủ vào một số lĩnh vực hoặc thành phần đợc cho là cần thiết, và một trong số các u đãi thờng đợc áp dụng là u đãi về tín dụng. Ngoài việc trực tiếp cho vay dới hình thức tín dụng Nhà nớc, Chính phủ còn khuyến khích các NHTM đầu t vào những lĩnh vực , những thành phần kinh tế mong muốn, chẳng hạn việc Ngân hàng Trung ơng Đức nhận chiết khấu các loại chứng khoán của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tạo động lực để các ngân hàng cho vay vốn khách hàng này mạnh hơn nhiều, thực hiện đợc mục tiêu Nhà n- ớc đặt ra. Đối với nớc ta thì điều này càng có ý nghĩa bởi nó còn đáp ứng đợc yêu cầu của một nền kinh tế thị trờng định hớng XHCN với cơ sở kinh tế là vai trò chủ đạo của các DNNN. Các NHTM có khả năng huy động để đầu t tập trung, trọng điểm, tăng quy mô của các doanh nghiệp, cải thiện kỹ thuật, công nghệ sản xuất đóng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc; nâng cao hiệu quả của nền sản xuất xã hội thông qua việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp. Về phía các doanh nghiệp, vốn vay ngân hàng là một nguồn quan trọng, góp phần hình thành một cơ cấu vốn tối u, qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh. Ta hiểu ngắn gọn cơ cấu vốn tối đa của một công ty là cơ cấu vốn làm tối đa hoá giá trị thị trờng ( hay giá cả cổ phiếu) của công ty đó, và với cơ cấu vốn tối u này thì chi phí vốn bình quân đợc cho bởi công thức sau đây là thấp nhất: WACC = Wd. Kd (1- t) + Wp + WsKs Trong đó - WACC là chi phí vốn bình quân 7 - Wd, Wp, Ws lần lợt là tỷ trọng của nợ vay, vốn huy động từ cổ phiếu u đãi và cổ phiếu thờng (hay lợi nhuận giữ lại). Vốn vay có tác dụng khuyếch đại lợi nhuận qua đòn cân nợ: DFL = . Đòn cân nợ DFL chính là thay đổi của thu nhập của mỗi cổ phiếu thờng thay đổi 1% của lợi nhuận hoạt động ( EBIT); là lãi suất tiền vay (R) là một loại chi phí hợp lý đợc trừ ra khỏi lợi nhuận hoạt động khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp. Do vậy, theo công thức tính chi phí vốn bình quân, doanh nghiệp chỉ phải thực chịu mức lãi suất (1 - t), trong đó Kd là lãi suất tiền vay và t là thuế suất thuế thu nhập. Tuy vậy, không phải doanh nghiệp sẽ dùng toàn bộ vốn vay để tài trợ cho hoạt động của mình, bởi thờng thì đến một giới hạn nào đó, các ngân hàng sẽ đòi hỏi lãi suất cao hơn để bù đắp mức rủi ro tăng lên mà họ phải gánh chịu; Hơn nữa càng sử dụng nhiều nợ vay thì quyền tự chủ kinh doanh của doanh nghiệp càng bị ảnh hởng. Nh vậy, các doanh nghiệp sẽ cân nhắc một tỷ lệ vốn vay hợp lý để có một cơ cấu vốn tối u, và các NHTM đã giúp các doanh nghiệp tìm ra một cơ cấu vốn có chi phí rẻ nhất. Trong điều kiện một nền kinh tế mà hệ thống thị trờng còn cha hoàn chỉnh nh ở Việt Nam ta, việc huy động vốn bằng phát hành cổ phiếu. trái phiếu rất khó khăn, và hơn nữa phần lớn các doanh nghiệp nớc ta hiện nay không phải là công ty cổ phần, thì nguồn vốn vay NHTM lại càng chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng nguồn huy động của doanh nghiệp. Nhng để đợc một ngân hàng cho vay, các doanh nghiệp lại phải có những điều kiện nhất định. Một điều kiện thờng thấy là các doanh nghiệp phải giải trình tình hình tài chính đợc thể hiện qua sổ sách kế toán, các báo cáo tài chính, định kỳ chuyển cho ngân hàng các tài liệu thể hiện hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn vay. Chính bởi vậy nó tạo ra sức ép đối với các doanh nghiệp trong việc thực hiện hạch toan kinh doanh, góp phần quản lý giám sát nền kinh tế, lành mạnh hoá môi trờng kinh doanh. Sự sẵn có của các khoản cho vay khiến các doanh nghiệp an tâm hơn về vốn lu động, có khả năng đầu t nhiều hơn vào hàng dự trữ nếu thấy có lợi mà vốn lu động tự có của họ không đáp ứng nổi. Các khoản cho vay lãi dài hạn của ngân hàng lại tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu t vào tài sản cố định đầu t vào sản xuất, cải tiến công nghệ nâng cao năng lực sản xuất. Và dù là cho vay theo hình thức nào thì lãi suất vốn vay cùng sự kiểm tra giám sát ngân hàng thúc đâỷ các doanh nghiệp quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả để có lãi hoàn trả đợc nợ ngân hàng, tạo uy tín để tiếp tục vay vốn ngân hàng. Nói tóm lại, cho vay là một hoạt động chủ yếu của các NHTM , qua đó các NHTM góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, cung cấp một trong những nguồn vốn chính cho các doanh nghiệp , từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng nh của toàn bộ nền kinh tế, thực hiện các chơng trình kinh tế của Nhà nớc. 2. Phân loại các khoản cho vay: Tuỳ theo các tiêu thức phân loại chúng ta có các loại cho vay khác nhau: 8 2.1. Theo thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, ngời ta chia các khoản cho vay thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Mặc dù hầu hết các nớc đều thống nhất về điều này, nhng thời gian cụ thể đợc quy định cho từng loại lại không hoàn toàn đồng nhất. ở các nớc phơng Tây ngời ta cho vay ngắn hạn có thời hạn nhỏ hơn 1 năm; các khoản cho vay trung hạn có thời hạn từ trên 1 năm tới 7 năm; các món cho vay dài hạn có kỳ hạn dài hơn. Tuy vậy cũng có nhiều khoản cho vay có thời hạn tới 10 năm (nh cho vay tiêu dùng) vẫn đợc coi là cho vay trung hạn. Còn ở Việt Nam hiện nay, theo quy chế cho vay thì cho vay ngắn hạn cũng có thời hạn đến 1 năm; cho vay trung hạn có thể tới 5 năm; cho vay dài hạn có thời gian từ 5 năm trở lên nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân, không quá 15 năm với cho vay các dự án phục vụ đời sống. Vậy cũng là một quy định mới vì trớc đây (trớc khi có quyết định 200/QDNN1 ngày 28/6/2000 ) chúng ta coi cho vay trung hạn có thời hạn từ 1 - 3 năm, và cho vay dài hạn tới 3- 5 năm. Tất nhiên đây chỉ là sự khác nhau do quy ớc, nhng nó có tác động lớn tới hoạt động cho vay, bởi vì điều đó đi kèm với sự quản lý của NHNN. Phân loại các món vay theo thời hạn là phổ biến của mọi NHTM. Họ sẽ căn cứ vào đối tợng cho vay mà quyết định loại cho vay cho phù hợp (thuộc loại ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn, và thời hạn cụ thể), từ đó mà áp dụng các phơng thức kiểm tra, kiểm soát món vay phù hợp. Với cách phân loại này, các ngân hàng sẽ xây dựng một cơ cấu hợp lý các khoản cho vay ngắn, trung và dài hạn, từ đó tạo ra cơ cấu kỳ hạn tối u của tài sản, phù hợp với kỳ hạn của nguồn vốn huy động, kết hợp tốt nhất giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản. Ngợc lại, cũng căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng về các món vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn mà ngân hàng lập kế hoạch huy động sao cho thoả mãn những nhu cầu đó. 2.2. Theo lĩnh vực đầu t Theo cách phân loại này ta có thể chia các khoản cho vay thành: - Cho vay thơng mại và công nghiệp - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay cá nhân - Cho vay khác Tuỳ theo điều kiện và yêu cầu quản lý ta có thể chia nhỏ hơn nữa các lĩnh vực trên để đợc các loại cho vay với lĩnh vực hẹp hơn. Phân loại các món vay theo lĩnh vực rất có ý nghĩa trong việc kết hợp giữa đa dạng hoá để giảm rủi ro với chuyên môn hoá ở mức độ phù hợp. Các NHTM thờng dựa vào các lợi thế của mình (lợi thế về vị trí, về trang thiết bị công nghệ, về quy mô. về đội ngũ cán bộ, .) để chuyên môn hoá vào một hay một số lĩnh vực nhằm khai thác triệt để các lợi thế ấy, dự báo tốt về động thái các ngành mình cho vay, khả năng hoàn trả đúng hạn các khoản vay của khách hàng . Tuy vậy xu 9 hớng của thế giới hiện nay vẫn là hớng tới các ngân hàng đa năng, trong đó sự chuyên môn hoá diễn ra ở cấp độ các phòng ban hay bộ phận của ngân hàng. Bằng cách chia các khách hàng vay ra các lĩnh vực khác nhau, ngân hàng có thể theo dõi động thái của nền kinh tế và từng lĩnh vực để mở rộng cho vay vào lĩnh vực này hay rút bớt vốn khỏi lĩnh vực kia. Chẳng hạn khi thị trờng bất động sản suy giảm ở các nớc Đông Nam á và Việt Nam thì các ngân hàng phải có hớng thu hẹp đầu t vào đối tợng này để chuyển sang cho vay các đối tợng khác có hiệu quả hơn. Mặt khác trong nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, Chính phủ cũng thờng có những u đãi với những lĩnh vực nhất định. Đây cũng là những mối quan tâm thờng xuyên của các NHTM. 2.3. Theo mức độ đảm bảo. Các ngân hàng có thể cho vay có hay không có đảm bảo tuỳ theo tín nhiệm cũng nh độ rủi ro của phơng án xin vay vốn. Từ đảm bảo của khách hàng ở đây chỉ đợc hiểu theo nghĩa hẹp là đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba. Các đảm bảo này có mục đích giảm bớt rủi ro mất mát trong trờng hợp ngời vay không trả đợc nợ hay không muốn trả nợ khi đáo hạn. Các tài sản đợc đem ra thế chấp thờng là các bất động sản trong khi ấy các tài sản đợc cầm cố lại là những động sản nhỏ chứng khoán và các giấy tờ có giá khác, vật t, . Yêu cầu cơ bản đối với các tài sản đem ra cầm cố, thế chấp là chúng phải có tính thị trờng, tức là có khả năng thanh lý đợc. Thờng thì các ngân hàng cho vay dới mức giá trị thanh lý của các tài sản đảm bảo bởi khi mà giá trị các tài sản ấy còn lớn hơn gía trị của món vay thì khách hàng còn có động lực trả nợ. ở Việt Nam các ngân hàng có thể cho vay tới 70 - 75% giá trị tài sản thế chấp hoặc tới 90% giá trị các số tiết kiệm cầm cố. Tuy vậy cũng cần khẳng định mục đích của các đảm bảo trên là tạo động lực buộc khách hàng trả nợ chứ chẳng ngân hàng nào muốn thanh lý những tài sản đảm bảo ấy đẻ bù đắp cho ngững món cho vay không thể thu hồi. Trờng hợp khách hàng có tín nhiệm, có tình hình tài chính vững mạnh và lợi nhuận có đợc từ dự án sẽ cho vay là khả quan thì ngân hàng có thể cho vay không cần đảm bảo, điều mà các sở Việt Nam ta gọi là cho vay tín chấp. Điều đó giải thích tại sao nhiều ngân hàng cấp những khoản cho vay lớn nhất lại không cần đảm bảo. Đó là các khoản cho vay những khách hàng chủ yếu, những công ty có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính vững mạnh với lợi nhuận tơng đối ổn định bởi hệ thống quản lý có hiệu quả và các sản phẩm dịch vụ đợc thị trờng sẵn sàng chấp nhận. Trờng hợp này ít nhiều tơng tự việc cho vay các tổng công ty ở nớc ta hiện nay. Chúng ta sẽ trở lại vấn đề này ở các phần sau. Nh vậy, để quyết định món vay là có đảm bảo hay không có đảm bảo các ngân hàng phải dựa vào những yếu tố nhất định nh đã phân tích. 2.4. Theo phơng pháp hoàn trả 10 [...]... triển, các đặc i m kinh tế - xã h i chi ph i hoạt động kinh doanh cũng nh hoạt động cho vay các Tổng Công ty; thực trạng hoạt động kinh doanh cũng nh hoạt động cho vay các Tổng Công ty t i Sở giao dịch, các gi i pháp Sở giao dịch đã áp dụng để mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công ty, từ đó có cơ sở thực tiễn đa ra các gi i pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay v i đ i tợng này I - Kh i. .. tiềm ẩn mà họ rất cần ph i cân nhắc Tất cả các vấn đề này là những kiến thức chung, tạo cơ sở để ta tiếp tục i sâu phân tích và đa ra các gi i pháp cụ thể mở rộng cho vay các Tổng Công ty t i một chi nhánh ngân hàng cụ thể: Đó là Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 28 Chơng II Thực trạng hoạt động cho vay các Tổng Công ty Nhà nớc t i Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Chơng này trình... Kh i quát về Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 1 Sự ra đ i và phát triển của Sở giao dịch 1.1 Sự ra đ i của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng đợc thành lập ngày 1/4/1998 theo quyết định số 83/ NHCT - QĐ từ bộ phận kinh doanh t i H i sở chính Ngân hàng Công thơng vốn đợc hoạt động theo quyết định 93/NHCT - TCCB ngày 24/3/1996 Sở giao dịch là một đơn... i u ngân hàng cần cân nhắc v i các l i thế khi đầu t vào các Tổng Công ty Trên đây là toàn bộ chơng thứ nhất v i hai n i dung nghiên cứu: hoạt động cho vay của NHTM và các Tổng Công ty và hoạt động cho vay các Tổng Công ty của một NHTM Đ i v i một ngân hàng, cho vay là một hoạt động chủ yếu, đó là việc ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định trong một th i gian nhất định v i i u kiện... cho quản lý khi ngân hàng cho vay Tổng Công ty, r i Tổng Công ty l i giao vốn đó cho các thành viên này Mặt khác, việc Tổng Công ty có quyền i u chuyển vốn và t i sản giữa các thành viên rặt ngân hàng trớc một r i ro lớn khi cho vay các đơn vị thành viên này Thứ t, các Tổng Công ty nhất là Tổng Công ty 91 có tiềm lực t i chính mạnh, có cơ chế hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên, san xẻ r i ro, b i. .. vai trò hoạt động cho vay các Tổng Công ty của ngân hàng hàng 2.2 Vai trò hoạt động cho vay các Tổng Công ty của các ngân Trớc tiên nhìn từ phía khách hàng, vốn vay ngân hàng cho phép các Tổng Công ty nhanh chóng i vào ổn định sản xuất kinh doanh khi m i đợc thành lập Ngân hàng cũng là nguồn có khả năng đáp ứng nhu cầu vón vay trung d i hạn cho đầu t tập trung của toàn Tổng Công ty, i đ i v i gi i. .. doanh của Sở giao dịch nh công tác an nhinh, phục vụ, y tế, Ngo i ra, Sở giao dịch còn có một cửa hàng kinh doanh vàng bạc đồng th i cũng thực hiện cho vay cầm cố, thu đ i ngo i tệ 1.3 Các đặc i m kinh tế - xã h i ảnh hởng t i hoạt động của Sở giao dịch n i chung, hoạt động cho vay n i riêng Thủ đô Hà N i, n i Sở giao dịch đóng trụ sở cũng là trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá và là đầu m i giao thông... một Tổng Công ty, vốn giao cho Tổng Công ty là tổng vốn các thành viên nắm giữ, dẫn t i tình trạng Tổng Công ty chỉ nắm vai trò quản lý hành chính; tình trạng độc quyền trong kinh doanh tăng lên đặc biệt đ i v i các Tổng Công ty 91; quan hệ giữa Tổng Công ty - thành viên còn nhiều trục trặc, Trong gi i hạn đề t i, ta sẽ không i sâu vào những n i dung này, mà để cho vay các Tổng Công ty, ngân hàng. .. mạnh t i hoạt động cho vay của ngân hàng đ i v i các Tổng Công ty này Các món cho vay các Tổng Công ty không chỉ đóng góp phần đáng kể trong thu nhập của ngân hàng cho vay, mà còn tạo i u kiện cho Tổng Công ty nhanh chóng i vào ổn định sản xuất kinh doanh, tăng cờng m i quan hệ n i t i Tổng Công ty, tuy nhiên việc tập trung đầu t vào một số Tổng Công ty l i đặt ngân hàng trớc những r i ro tiềm ẩn mà... quyết các bức xúc đ i v i vốn lu động của các doanh nghiệp thành viên (nhất là ở các Tổng Công ty 90) Mặt khác, hoạt động cho vay của ngân hàng đ i v i Tổng Công ty góp phần tăng cờng quan hệ n i bộ Tổng Công ty, tạo sự kết dính giữa Tổng Công ty và các thành viên và giữa các thành viên v i nhau, nhất là về mặt t i chính Tổng Công ty thể hiện đợc vai trò của mình trong bảo lãnh vay vốn ngân hàng cho các . ......................................................................................................................................................29 Thực trạng hoạt động cho vay các Tổng Công ty Nhà nớc t i Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng...29 I - Kh i quát về Sở giao dịch I - Ngân hàng Công. chơng: - Chơng I: Hoạt động cho vay của một NHTM đ i v i các Tổng Công Ty - Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay các Tổng Công Ty t i Sở giao dịch I - Chơng