GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI -CHI NHÁNH THANH XUÂN

Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn : Ths Đào Thị Thanh Tú Sinh viên thực : Lê Hải Long Lớp NHB – K10 : HÀ NỘI - 04/2011 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu khóa luận trung thực, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập- Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội, ngày 19 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực tập Lê Hải Long Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC HÀ NỘI, NGÀY 19 THÁNG 04 NĂM 2011 .2 SINH VIÊN THỰC TẬP .2 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.1Mục đích nghiên cứu .9 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 10 4.Phương pháp nghiên cứu 10 5.Kết cấu khóa luận 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NHTM .11 1.1.Những vấn đề DNVVN .11 1.1.1.Khái niệm DNVVN 11 1.1.2.Đặc điểm DNVVN 13 1.1.3.Vai trò DNVVN kinh tế thị trường .15 1.2.Hoạt động tín dụng ngân hàng với DNVVN 17 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 17 1.2.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 17 1.2.1.2.Đặc trưng tín dụng ngân hàng 18 1.2.2.Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN 19 1.2.2.1.TDNH đòn bẩy kinh tế hỗ trợ đời phát triển, nâng cao khả cạnh tranh DNVVN 19 1.1.2.2.3.TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp 20 1.2.3.Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam 21 1.3.Mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN 22 1.3.1.Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng NH DNVVN 22 1.3.2.Chỉ tiêu để đánh giá mở rộng tín dụng DNVVN 23 1.3.2.1.Mở rộng số lượng khách hàng vay DNVVN 23 1.3.2.2.Mở rộng doanh số cho vay DNVVN 25 1.3.2.3.Mở rộng dư nợ tín dụng DNVVN 26 1.3.2.4.Kiểm soát chất lượng tín dụng DNVVN 27 1.3.2.5.Mở rộng phương thức cho vay DNVVN 29 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới trình mở rộng tín dụng DNVVN 30 1.3.3.1.Các nhân tố khách quan 30 1.3.3.2.Nhân tố chủ quan 32 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 1.4.Kinh nghiệm số nước việc mở rộng tín dụng ngân hàng với DNVVN học cho Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- 38 CN THANH XUÂN 38 2.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Hàng Hải- CN Thanh Xuân .38 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển .38 2.1.2.Cơ cấu quản lý máy Chi nhánh Thanh Xuân .39 2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh MSB Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010 42 2.1.3.1.Kết hoạt động kinh doanh MSB Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010 43 2.1.3.2.Tình hình huy động vốn 44 2.1.3.3.Tình hình sử dụng vốn 46 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN MSB Thanh Xuân 49 2.2.1.Một số vấn đề sách tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải 49 2.2.2.DNVVN địa bàn Hà Nội 50 2.2.3.Số lượng khách hàng DNVVN 51 2.2.4.Dư nợ cho vay DNVVN 54 2.2.5.Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN 56 2.2.6.Chất lượng tín dụng với DNVVN .59 2.2.7.Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNVVN 61 2.3.Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh Thanh Xuân 63 2.3.1.Những thành tựu đạt 63 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 64 2.3.2.1.Tồn .64 2.3.2.2.Nguyên nhân .65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- 69 CN THANH XUÂN 69 3.1.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNVVN MSB Thanh Xuân 69 3.1.1.Định hướng phát triển DNVVN Nhà nước 69 3.1.2.Định hướng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Thanh Xuân 71 3.2.Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh Thanh Xuân 72 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.2.1.Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 72 3.2.2.Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN 74 3.2.3.Cải tiến quy trình thủ tục cho vay 74 3.2.4.Xây dựng chiến lược marketing hướng đến DNVVN .76 3.2.5.Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN .77 3.2.6.Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 78 3.3.Một số kiến nghị nhằm mở rộng hiệu hoạt động tín dụng DNVVN 79 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước 79 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải 83 3.3.4.Kiến nghị với DNVVN .84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Học viện Ngân hàng Số hiệu Khóa luận tốt nghiệp Tên Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Thanh Xuân Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh MSB Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010 Bảng 2.2 Kết hoạt động huy động vốn CN Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng CN Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010 Bảng 2.4 Tỷ trọng số DNVVN tổng số khách hàng Chi nhánh Bảng 2.5 Cơ cấu khách hàng DNVVN theo thành phần kinh tế Bảng 2.6 Dư nợ tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ Chi nhánh Bảng 2.7 Dư nợ tỷ trọng dư nợ DNVVN theo thời hạn Bảng 2.8 Chất lượng tín dụng với DNVVN Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ với DNVVN theo ngành kinh tế Bảng 2.10 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNVVN Trang 36 39 41 43 48 49 50 52 53 55 50 Dư nợ với DNVVN tổng dư nợ Chi nhánh 52 Cơ cấu dư nợ DNVVN theo thời hạn 54 Cơ cấu dư nợ tín dụng với DNVVN theo ngành kinh tế 56 Dư nợ với DNVVN phân theo nhóm nợ BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT Học viện Ngân hàng Chữ viết tắt DNVVN Khóa luận tốt nghiệp Chữ đầy đủ Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần CN MSB Thanh Xuân Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải- Chi nhánh Thanh Xuân NHNN Ngân hàng nhà nước DNNN Doanh nghiệp nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng Nhà nước ta đổi toàn diện kinh tế đất nước với chủ trương xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có quản lý Nhà nước Nước ta Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp phát huy nguồn lực nước cho phát triển,tranh thủ thời cơ, thuận lợi, vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, tác động tiêu cực hai khủng hoảng tài - kinh tế khu vực toàn cầu, đạt thành tựu to lớn quan trọng, đất nước khỏi tình trạng phát triển, bước vào nhóm nước phát triển có thu nhập trung bình Điều thể ở: tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2001- 2010 7,26%; năm 2010, tổng sản phẩm nước bình quân đầu người đạt 1.168 USD – GDP vượt ngưỡng 100 tỷ USD… Để đạt thành tựu nỗ lực toàn Đảng, toàn dân ta mà hạt nhân doanh nghiệp, DNVVN đóng vai trò quan trọng Các DNVVN có đóng góp đáng kể tốc độ tăng trưởng, chuyển dịch cấu kinh tế nước, giải công ăn việc làm cho hàng triệu lao động… Và gần nhất, ngày 20/01/2011, khối Tài doanh nghiệp – ngân hàng HSBC công bố báo cáo kết khảo sát mức độ lạc quan DNVVN HSBC tiến hành 6300 doanh nghiệp 17 quốc gia theo định kỳ tháng lần Theo đó, mức độ lạc quan doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam mức tích cực, đạt 156 điểm, đứng thứ hai giới so với mức bình quân toàn cầu 125 điểm Tuy nhiên, DNVVN Việt Nam dành ba mối quan tâm hàng đầu thời gian sáu tháng tới lạm phát (62%), điều kiện tăng trưởng kinh tế (52%) khó khăn tiếp cận nguồn vốn (52%) Như vậy, thấy mối quan tâm lớn DNVVN dành cho tiếp cận nguồn vốn Điều dễ hiểu lẽ doanh nghiệp dù doanh nghiệp lớn cần phải cân đối tài đảm bảo nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Hơn nữa, DNVVN với điểm yếu cố hữu tiền lực vốn yếu, nguồn vốn tự có nhỏ, nguồn vốn khác huy động khó quy mô hạn chế nguồn vốn vay từ NHTM vô quan trọng, định đến tồn phát triển doanh nghiệp Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, phải nhìn nhận từ góc độ nhà ngân hàng- NHTM Theo thống kê NHNN Việt Nam, nay, nước ta có 42 ngân hàng thương mại nước hàng chục chi nhánh ngân hàng nước Do đó, cạnh tranh ngân hàng, tất yếu, ngày ác liệt, đó, DNVVN đối tượng khách hàng bỏ qua Là chi nhánh tiêu biểu Ngân hàng TMCP Hàng Hải , CN Thanh Xuân bước khẳng định Nhận thức rõ vị trí vai trò DNVVN kinh tế, nắm bắt chủ trương, sách Đảng Nhà nước , phương hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam nên năm qua, CN Thanh Xuân trọng tới việc mở rộng tín dụng DNVVN Việc mở rộng tín dụng ý nghĩa DNVVN mà đem lại lợi ích lớn cho Chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói chung, qua thúc đẩy phát triển kinh tế Việt Nam Chính tầm quan trọng cấp thiết vậy, sau thời gian thực tập tháng Ngân hàng TMCP Hàng Hải CN Thanh Xuân, em chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải - chi nhánh Thanh Xuân” 2.1 Mục đích nghiên cứu - Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng DNVVN, đặc điểm vai trò kinh tế; qua tầm quan trọng việc hỗ trợ tín dụng cho DNVVN bối cảnh kinh tế Việt Nam - Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động tín dụng phục vụ DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải - CN Thanh Xuân để nhận mặt hạn chế, tồn - Tìm giải pháp, kiến nghị hợp lý nhằm mở rộng tín dụng cho DNVVN Chi nhánh Học viện Ngân hàng 10 Khóa luận tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu tình hình mở rộng tín dụng DNVVN NHTMCP Hàng Hải CN Thanh Xuân thời gian năm từ 2008 đến hết 2010 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng kết hợp số phương pháp sau: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh nhằm nêu bật mục đích nội dung nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm chương: Chương : Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải - CN Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải- CN Thanh Xuân Học viện Ngân hàng 75 Khách hàng Khóa luận tốt nghiệp Cán quan hệ khách hàng Cán dịch vụ tín dụng Chuyên viên điều phối Phán tín dụng Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung Cụ thể, Cán quan hệ khách hàng người tiếp cận nhu cầu tín dụng, chấp nhận hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ, sau hồ sơ chuyển cho cán dịch vụ tín dụng( CSO), CSO tiến hành thẩm định hồ sơ để lập tờ trình thẩm định, tờ trình hồ sơ sau chuyển cho chuyên viên điều phối để người chuyển lên Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung, nơi định có cấp tín dụng hay không Nếu khoản vay chấp nhận, hồ sơ chuyển lại cho phòng Khách hàng DNVVN, sau tiến hành giải ngân theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Mô hình đảm bảo an toàn việc cấp tín dụng cho khách hàng, thực nguyên tắc bất kiêm nhiệm nhiên qua nhiều khâu nên nhiều giấy tờ phát sinh nhiều thời gian Điều làm phát sinh e ngại doanh nghiệp họ phải hoàn thành nhiều thủ tục, giấy tờ, thời gian từ lúc lập hồ sơ giải ngân dài nên nhiều trường hợp doanh nghiệp bỏ lỡ hội kinh doanh Do đó, chi nhánh cần thiết lập quy trình cho vay với thủ tục phù hợp với mục tiêu an toàn Học viện Ngân hàng 76 Khóa luận tốt nghiệp kinh doanh giảm thiểu thời gian chờ đợi cho doanh nghiệp, số giải pháp: - Vận hành hiệu mô hình chấm điểm tín dụng: Hiện mô hình chấm điểm tín dụng- QCA Ngân hàng Hàng Hải xây dựng, thời gian tới cần đẩy mạnh thẩm định tín dụng theo mô hình để giảm thiểu thời gian thẩm định - Thiết lập hệ thống thu thập thông tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Thông tin thu thập từ nhiều kênh: khách hàng cung cấp, ngân hàng tự điều tra, trung tâm thông tin tín dụng( CIC), mối quan hệ cá nhân… Thông tin xác, kịp thời giúp Chi nhánh đánh giá xác lực khách hàng mà giúp việc định tín dụng nhanh chóng, không làm bỏ lỡ khách hàng tiềm không hội kinh doanh khách hàng - Quản lý, lưu giữ hồ sơ cách khoa học để theo dõi nợ thuận tiện nguồn thông tin quan trọng cho lần vay vốn Như vậy, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN giúp chi nhánh thu hút ngày nhiều đối tượng đến thiết lập quan hệ tín dụng 3.2.4 Xây dựng chiến lược marketing hướng đến DNVVN Marketing ngày có ý nghĩa quan trọng trình phát triển doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Một sản phẩm tốt chiến lược marketing đắn khó đối tác biết đến Do đó, thời gian tới Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing để giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng sản phẩm ngân hàng Cụ thể: - Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng: đến trực tiếp doanh nghiệp địa bàn hay gọi điện cho họ để giới thiệu ngân hàng Học viện Ngân hàng 77 Khóa luận tốt nghiệp sản phẩm, đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp Một kênh hiệu nữa, tổ chức hỗ trợ DNVVN, hiệp hội doanh nghiệp địa phương, nơi tốt để Chi nhánh tiếp xúc, tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp Đồng thời, tiến hành tìm hiểu khách hàng có quan hệ tiền gửi ngân hàng chưa có quan hệ tín dụng để thấu hiểu tình hình họ, xem họ lại chọn ngân hàng khác ngân hàng để vay vốn, từ có những thay đổi phù hợp để thu hút thêm lượng khách hàng giá trị - Cùng với việc mở rộng số lượng khách hàng chăm sóc khách hàng sau khoản vay tất toán việc bỏ qua Thường xuyên thăm hỏi doanh nghiệp để củng cố, thắt chặt mối quan hệ, cung ứng dịch vụ kèm toán, chuyển tiển, trả lương … cho doanh nghiệp, tạo nhiều lợi ích cho doanh nghiệp Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội nghị khách hàng đưa sản phẩm định kỳ để ngân hàng thu thập phản hồi từ doanh nghiệp, từ có thay đổi hợp lý - Ngân hàng nên chủ động giới thiệu hình ảnh Ngân hàng sản phẩm kênh khác truyền hình, báo chí…và đặc biệt internet, kênh thông tin với cho phí thấp đem lại hiệu tốt, tác động sâu rộng Ngân hàng tài trợ cho chương trình cộng đồng, địa phương nơi ngân hàng có trụ sở để xây dựng mối quan hệ tốt với người dân, doanh nghiệp quyền địa phương 3.2.5 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải, nói, thay đổi cấu tổ chức mô hình hoạt động theo hướng tập trung vào khách hàng Theo đó, Ngân hàng tổ chức phòng riêng Chi nhánh để tập trung cao phục vụ khách hàng DNVVN- phòng KH DNVVN(SME) Điều phương pháp để cụ thể hóa sứ mệnh: “Phát triển bền Học viện Ngân hàng 78 Khóa luận tốt nghiệp vững, tin cậy với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ” Ngân hàng phù hợp với tình hình Tuy nhiên, thời gian tới Ngân hàng cần quan tâm để hoàn thiện cấu tổ chức đào tạo đội ngũ Khối SME Hội sở phòng SME chi nhánh Bên cạnh đó, cần xây dựng chế chuyên biệt dành cho DNVVN để tạo điều kiện cho phòng SME hoàn thành tốt công việc quy trình tín dụng linh hoạt hơn, sách lãi suất mềm dẻo hơn, sách tài sản bảo đảm thông thoáng hơn… 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tiền gửi coi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng thương mại Tiền gửi sở khoản vay nguồn gốc lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, yếu tố cần thiết để tạo lập phát triển cho hoạt động tín dụng nói chung mở rộng tín dụng DNVVN nói riêng MSB Thanh Xuân việc thực tốt công tác huy động vốn Chi nhánh Để đạt điều , Chi nhánh cần thực số biện pháp như: Thứ nhất, đa dạng hóa phương thức huy động vốn: Chi nhánh cần mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi với nhiều mức lãi suất, kỳ hạn khác để giúp khách hàng có nhiều lựa chọn, phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng họ Phải đảm bảo rằng, khách hàng có tiền nhàn rỗi chọn cho loại hình huy động hợp lý Mở số tài khoản chuyên biệt gợi ý tốt để ngân hàng thu hút vốn từ cá nhân, tổ chức tiền gửi bảo hiểm, tiền gửi hưu trí, tiền gửi tiết kiệm xây nhà …, việc cho mắt số tài khoản dành cho khách hàng VIP M-1, M- Business thời gian qua Ngân hàng Hàng Hải bước hướng Thứ hai, xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý: Chi nhánh cần có Học viện Ngân hàng 79 Khóa luận tốt nghiệp sách lãi suất linh hoạt, nắm bắt nhanh với diễn biến thị trường Cuộc đua lãi suất thời gian cuối 2010 minh chứng rõ điều Ngân hàng không nhanh nhạy sách lãi suất nguồn vốn huy động bị rút đáng kể thời gian ngắn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến cân đối Ngân hàng Bên cạnh sách lãi suất, nên cân nhắc sử dụng hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng Thứ ba, đa dạng hóa hình thức toán: Tổ chức dịch vụ toán nhanh, đại, với chi phí thấp yếu tố thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Phát triển phương thức toán không dùng tiền mặt phù hợp với chủ trương Nhà nước mà phù hợp với lợi ích khách hàng Ngân hàng Trang bị thêm máy ATM địa điểm tập trung đông người liên kết với máy ATM ngân hàng khác giải pháp để đáp ứng tốt nhu cầu tiền mặt khách hàng qua quan sát thấy rằng, số lượng máy ATM Ngân hàng hạn chế Thứ tư, củng cố mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi họ đến với Ngân hàng Có thể liên kết với số doanh nghiệp để tiến hành trả lương qua Ngân hàng, điều tạo nguồn vốn không nhỏ cho Ngân hàng Cũng cần có chế độ chăm sóc đặc biệt với nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hiệu hoạt động tín dụng DNVVN Để việc mở rộng tín dụng DNVVN thành công, cần chung tay vào Ngân hàng, DNVVN hỗ trợ pháp luật, sách Nhà nước nói chung Ngân hàng Nhà nước nói riêng 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Học viện Ngân hàng 80 Khóa luận tốt nghiệp Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, pháp luật lĩnh vực kinh doanh để đảm bảo tính đồng bộ, tính ổn định lâu dài, phù hợp với phát triển kinh tế mở cửa hội nhập Cần đẩy nhanh tiến độ nâng cao chất lượng hoạt động lập pháp, bảo đảm tốt tính dân chủ, pháp chế, công khai, minh bạch hệ thống pháp luật; đó, đạo luật ngày giữ vị trí trung tâm, trực tiếp điều chỉnh quan hệ xã hội Hoàn thiện quy trình xây dựng, ban hành công bố văn quy phạm pháp luật thống cho Trung ương địa phương, theo hướng Quốc hội ban hành luật, giảm dần việc Uỷ ban Thường vụ Quốc hội ban hành pháp lệnh; Chính phủ ban hành văn hướng dẫn tổ chức thi hành luật; hạn chế dần thẩm quyền ban hành văn quy phạm pháp luật quyền địa phương Xác lập chế bảo đảm luật thi hành có hiệu lực Chính phủ cần tiếp tục xem xét hoàn thiện sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển dành cho DNVVN để tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng đóng góp nhiều cho đất nước Một số sách liên quan trực tiếp đến DNVVN như:  Chính sách thuế: Theo báo cáo môi trường kinh doanh 2011 Ngân hàng giới( WB) phối hợp với công ty tài quốc tế( IFC) công bố ngày 4/11/2010, doanh nghiệp Việt Nam, trung bình năm, phải nộp thuế tới 32 lần, ngốn 941 đồng hồ Như chi phí, thời gian để hoàn thành nghĩa vụ thuế không nhỏ, đặc biệt DNVVN Chính phủ, Bộ Tài cần phải có quy định nhằm đơn giản hóa thủ tục hành liên quan đến thuế, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp cho doanh nghiệp thực nghĩa vụ với Nhà nước Thực ưu đãi cho DNVVN liên quan đến lĩnh vực thuế, ngày 6/4/2011, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định 21/2011/QĐ-TTg gia hạn thuế thu nhập cho DNVVN Theo ước Học viện Ngân hàng 81 Khóa luận tốt nghiệp tính Bộ Tài chính, số tiền dành cho đợt giãn thuế vào khoảng 7.000 tỷ đồng Đây hỗ trợ cần thiết dành cho DNVVN bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn  Chính sách đất đai: Trên sở công khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất địa bàn tỉnh, thành phố Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, Chính phủ nên giao cho Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương dành quỹ đất thực biện pháp khuyến khích xây dựng khu, cụm công nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừa thuê giúp doanh nghiệp giải khó khăn mặt sản xuất, kinh doanh  Chính sách thương mại: Theo Ngân hàng HSBC, có 50% DNVVN Việt Nam có tham gia kinh doanh thị trường quốc tế, 34% có hoạt động xuất Tuy nhiên, DNVVN tiếp cận thị trường nhiều khó khăn hàng rào bảo hộ nước nhập khẩu, thị trường khác biệt… Do đó, Chính phủ cần có đẩy mạnh sách xúc tiến thương mại để mở rộng hội xâm nhập thị trường quốc tế cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, Chính phủ nên có hỗ trợ mạnh mẽ để DNVVN quan tâm đến thị trường nông thôn, vốn tiềm thời gian qua bị bỏ ngỏ  Tăng cường công tác thông tin để hỗ trợ DNVVN: Chính phủ cần xây dựng hệ thống công bố thông tin minh bạch, kịp thời để sách Nhà nước đến nhanh với DNVVN Chính phủ nên tăng cường đối thoại, trao đổi định kỳ quan Nhà nước, hiệp hội ngành nghề, DNVVN để hiểu rõ khó khăn, khúc mắc doanh nghiệp để từ có hướng tháo gỡ, phát triển Học viện Ngân hàng 82 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò ngân hàng trung ương, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát huy vai trò chủ đạo để tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tín dụng DNVVN NHNN cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Với hai luật quan trọng lĩnh vực ngân hàng vừa Quốc hội thông qua năm 2010 Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng, NHNN cần ban hành đồng văn hướng dẫn, văn quy phạm pháp luật để tạo môi trường tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng với DNVVN nói riêng diễn thuận lợi NHNN cần tăng cường giám sát hoạt động NHTM, bảo đảm việc tuân thủ quy định tỷ lệ an toàn, chất lượng tín dụng, tình hình khoản… tránh để xảy bất ổn cho toàn hệ thống NHNN cần trấn chỉnh NHTM hoạt động huy động vốn, không để đua lãi suất tiếp diễn, đồng thời sử dụng sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát, đưa lãi suất cho vay mức phù hợp Với mức lãi suất cho vay xấp xỉ 20% cuối năm 2010 đến ảnh hưởng lớn đến doanh nghiệp, dặc biệt DNVVN NHNN cần nâng cao chất lượng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Thực tế cho thấy, công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho NHTM trình thẩm định khách hàng vay Trong thời gian tới, NHNN cần phối hợp chặt chẽ với Bộ tài chính- Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư… để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp, nâng cao chất lượng số lượng thông tin doanh nghiệp CIC, để từ cung cấp thông tin xác, kịp thời cho NHTM làm sở định tín dụng Học viện Ngân hàng 83 Khóa luận tốt nghiệp NHNN chủ động phối hợp tổ chức quốc tế Ngân hàng phát triển châu Á( ADB), ngân hàng giới hay tổ chức quốc tế chương trình hỗ trợ tín dụng cho DNVVN 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Trước tình hình hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Thanh Xuân tăng trưởng mạnh vững nay, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải nên xem xét để đưa định quản trị hợp lý nhắm hỗ trợ, thúc đẩy tích cực hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Xuân nói riêng toàn hệ thống Ngân hàng Hàng Hải Gia tăng tiêu tuyển dụng phòng ban liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng phòng khách hàng doanh nghiệp nhằm giảm tải lượng công việc lớn cho cán phòng Bên cạnh đó, cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng để đáp ứng yêu cầu chương trình đổi toàn diện Ngân hàng Hàng Hải Chủ động triển khai lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chuyên môn cho đội ngũ nhân Hoàn thiện tổ chức phòng ban đơn vị kinh doanh theo hướng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, điển hình Phòng Khách hàng DNVVN Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quy trình tín dụng dành riêng cho DNVVN,cũng nghiên cứu nới lỏng quy định TSBĐ, nâng cao hạn mức tín dụng cho đối tượng tạo thuận tiện cho họ thiết lập quan hệ với Ngân hàng Thường xuyên mở hội thảo để gặp gỡ, tiếp xúc với DNVVN, từ thấu hiểu khó khăn, vướng mắc họ trình vay vốn giao dịch với ngân hàng để từ hoàn thiện quy trình, sản phẩm ngân hàng Học viện Ngân hàng 84 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN Đóng vai trò người vay, người có nhu cầu vốn tín dụng để thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với Ngân hàng cần ý số điểm sau: DNVVN cần cải thiện chất lượng thông tin cung cấp cán tín dụng, thông tin phải đảm bảo xác, đầy đủ, chân thực Để làm điều này, DNVVN cần tổ chức tốt công tác kế toán doanh nghiệp, tôn trọng pháp luật chuẩn mực đạo đức kinh doanh Doanh nghiệp, có điều kiện thuê kiểm toán hàng năm để nâng cao chất lượng báo cáo tài cho doanh nghiệp Doanh nghiệp nên quan tâm nâng cao trình độ quản lý, mức độ am hiểu pháp luật,chính sách chủ doanh nghiệp ban quản trị, tổ chức đào tạo thường xuyên để nâng cao tay nghề công nhân viên DNVVN cần chủ động nâng cao quy mô vốn tự có để từ nâng cao khả tài chính, nâng cao uy tín mắt ngân hàng đối tác Để làm điều cách khác nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh để tăng lợi nhuận có sách phân phối lợi nhuận hợp lý DNVVN cần chủ động tổ chức nghiên cứu, tìm kiếm thị trường cho hàng hóa Thị trường nông thôn nước ta nhiều tiềm mà cạnh tranh chưa lớn, DNVVN cần quan tâm Nghiên cứu thị trường quốc tế để tiến hành xuất ý tưởng hay hoạt động xuất nmang lại giá trị gia tăng cao cho doanh nghiệp DNVVN chủ động tìm kiếm, chớp hội nhận giúp đỡ từ chương trình hỗ trợ DNVVN Nhà nước tổ chức nước, quốc tế Thực tế cho thấy, DNVVN nhận giúp đỡ có bước Học viện Ngân hàng 85 Khóa luận tốt nghiệp ngoặt lớn, giúp DN phát triển nhanh chóng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Thanh Xuân phương hướng hoạt động thời gian tới Chi nhánh toàn Ngân hàng, kết hợp với chủ trương sách Nhà nước mở rộng tín dụng DNVVN, người nghiên cứu đưa số giải pháp nhằm mở rộng việc cấp tín dụng cho DNVVN Chi nhánh Thanh Xuân Đồng thời, đưa kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Hàng Hải để trình mở rộng tín dụng DNVVN đạt hiệu cao Học viện Ngân hàng 86 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Thực tiễn giới chứng minh vai trò DNVVN quan trọng phát triển quốc gia, Việt Nam không nằm quy luật Thế để loại hình doanh nghiệp phát triển đóng góp nhiều cho kinh tế, nhiều việc phải làm, việc cần làm phải làm cung ứng đủ nguồn vốn cho DNVVN Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Muốn tồn thị trường, ngân hàng phải đảm bảo hoạt động phát triển bền vững Phát triển quan hệ tín dụng với DNVVN đem lại lợi ích cho doanh nghiệp, ngân hàng thuc đẩy nèn kinh tế phát triển, phù hợp với định hướng Đảng Nhà nước Sau thời gian thực tập Chi nhánh Thanh Xuân nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng tín dụng DNVVN nay, khuôn khổ khóa luận tốt nghiệp, người nghiên cứu hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất: Những vấn đề lý luận chung vị trí, vai trò DNVVN kinh tế thị trường ý nghĩa việc mở rộng tín dụng phát triển DNVVN Thứ hai: Đánh giá công tác mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải- CN Thanh Xuân gia đoạn từ năm 2008 đến 2010 từ thành công mặt hạn chế nguyên nhân tồn Thứ ba: Đưa số giải pháp, kiến nghị với quan nhà nước, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, DNVVN để công tác mở rông tín dụng với DNVVN thành công thời gian tới Học viện Ngân hàng 87 Khóa luận tốt nghiệp Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên chắn viết có thiếu sót; giải pháp đưa khó đầy đủ, hoàn hảo Tuy nhiên, em hy vọng rằng, khóa luận phần có giá trị ngân hàng, góp phần hữu ích vào trình mở rộng tín dụng DNVVN Em xin cảm ơn tập thể thầy cô giáo Học viện Ngân hàng dạy dỗ em suốt năm học vừa qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo Đào Thị Thanh Tú tận tình bảo giúp đỡ em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám đốc Chi nhánh Thanh Xuân anh chị công tác Phòng Khách hàng Doanh nghiệp toàn thể Chi nhánh tận tình giúp đỡ em thời gian qua Học viện Ngân hàng 88 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, 2003 Giáo trình Marketing Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, 2004 Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Peter S Rose , NXB Tài chính, 2001 Giải pháp phát triển DNVVN Việt Nam, GS TS Nguyễn Đình Hương, NXB Chính trị quốc gia, 2002 Doanh nghiệp Việt Nam năm đầu kỷ, Tổng cục Thống kê, 2010 Báo cáo khảo sát mức độ lạc quan DNVVN đầu năm 2011, Ngân hàng HSBC, 01/ 2011 Luật tổ chức tín dụng 2010 Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Hàng Hải- CN Thanh Xuân năm 2009, 2010 10 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng với DNVVN giai đoạn 2008-2010 MSB Thanh Xuân 11 Thời báo kinh tế Việt Nam, 2009, 2010 12 Tạp chí ngân hàng, 2009, 2010 13 Tổng quan kinh tế xã hội Việt Nam hàng quí, 2009, 2010 14 Các trang web: www.business.gov.vn ; www.dpi.gov.vn ; www.chinhphu.vn ; www.hasmea.org.vn ; www.msb.com.vn … Học viện Ngân hàng 89 Khóa luận tốt nghiệp [...]... hệ tín dụng với ngân hàng  Nếu tỷ trọng này tăng, tức là ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN  Nếu tỷ trọng này giảm, thì: Hoặc là ngân hàng đã thu hẹp tín dụng đối với DNVVN Hoặc là mức độ mở rộng tín dụng đối với DNVVN nhỏ hơn so với các thành phần kinh tế khác 1.3.2.2 Mở rộng doanh số cho vay đối với các DNVVN Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã thực hiện giải ngân cho khách hàng. .. tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN DNT : Dư nợ tín dụng tại thời điểm cuối năm T DNT-1 : Dư nợ tín dụng tại thời điểm cuối năm T-1 Chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng tuyệt đối của dư nợ tín dụng đối với DNVVN - Nếu MDN > 0 thì có nghĩa ngân hàng đang thực hiện mở rộng tín dụng cho DNVVN - Nếu MDN < 0, ngân hàng đang thu hẹp tín dụng dành cho đối tượng này ()b Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNVVN(... quá trình tiếp cận vốn tín dụng của DNVVN còn rất khó khăn Chính vì vậy, vấn đề mở rộng tín dụng đối với DNVVN càng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết, để làm việc này rất cần sự chung tay của DNVVN, ngân hàng cũng như sự hỗ trợ từ Nhà nước Học viện Ngân hàng 1.3 22 Khóa luận tốt nghiệp Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 1.3.1 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng NH đối với DNVVN Từ thực tế phát... nghĩa là: Hoặc là ngân hàng hạn chế mở rộng tín dụng đối với DNVVN Hoặc là việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN đã đi vào ổn định ()c Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNVVN TTDS = * 100% Trong đó: TTDS : Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNVVN DS1 : Doanh số cho vay đối với DNVVN DS : Toàn bộ doanh số cho vay của ngân hàng trong thời kỳ Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với các DNVVN chiếm... Hoặc việc mở rộng tín dụng đối với các DNVVN đã đi vào ổn định (c) Tỷ trọng số lượng khách hàng là DNVVN TTSL = * 100% Trong đó: S1 : Số lượng khách hàng là DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng S : Tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Học viện Ngân hàng 25 Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng là DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng số khách hàng có... tăng qua các thời điểm tức là ngân hàng đang mở rộng tín dụng với DNVVN 1.3.2.4 Kiểm soát chất lượng tín dụng đối với DNVVN Bên cạnh bộ chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng quy mô tín dụng với DNVVN được tiến hành phân tích ở trên, các nhà phân tích có kinh nghiệm Học viện Ngân hàng 28 Khóa luận tốt nghiệp còn lưu ý các ngân hàng phải hướng hoạt động quản trị, kiểm soát tín dụng vào việc duy trì thường xuyên... tin và đưa ra kết luận, từ đó hoạch định chiến lược chính xác nhất về mở rộng tín dụng đối với DNVVN, các nhà quản trị ngân hàng đã đưa ra một hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chặt chẽ và đồng bộ được phân loại như sau: 1.3.2.1 Mở rộng số lượng khách hàng vay là DNVVN Khách hàng của ngân hàng là những tổ chức kinh tế, cá nhân có quan hệ Học viện Ngân hàng 24 Khóa luận tốt nghiệp tín dụng với ngân hàng. .. sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình mở rộng tín dụng đối với DNVVN thông qua các nôi dung sau: quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, các loại hình tín dụng, kỳ hạn tín dụng, giá cả tín dụng  Năng lực chuyên môn, thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng Trong bất kỳ một lĩnh vực nào, yếu tố con người luôn đóng vai trò then chốt, và với một ngành dịch vụ đặc biệt như hoạt động ngân hàng. .. dụng của ngân hàng tại thời điểm đó Đây là cơ sở để ngân hàng tính lãi cho vay( tiền lãi phải trả= lãi suất* dư nợ tính đến thời điểm tính lãi* thời hạn tồn tại dư nợ) Vì vậy, số dư nợ càng lớn và dư nợ kỳ sau lớn hơn kỳ trước là biểu hiện của sự mở rộng tín dụng đối với DNVVN Các chỉ tiêu đánh giá: ()a Mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN MDN = DNT – DNT-1 Học viện Ngân hàng 27 Khóa luận tốt nghiệp. .. độ tăng dư nợ tín dụng của ngân hàng cho DNVVN năm nay so với năm trước thay đổi bao nhiêu phần trăm ()c Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN TTDN = *100% Trong đó: TTDN : Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN DNT : Dư nợ tín dụng đối với DNVVN DN : Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ tín dụng dành cho DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng Nếu tỷ trọng ... việc mở rộng tín dụng cho đối tượng DNVVN vấn đề cấp thiết Đảng Nhà nước ta quan tâm Đối với DNVVN, việc mở rộng tín dụng trước hết tăng hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng, từ có vốn để đầu tư, mở rộng. .. vốn tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam 21 1.3 .Mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN 22 1.3.1.Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng NH DNVVN 22 1.3.2.Chỉ tiêu để đánh giá mở rộng tín dụng. .. hệ tín dụng với ngân hàng  Nếu tỷ trọng tăng, tức ngân hàng mở rộng tín dụng DNVVN  Nếu tỷ trọng giảm, thì: Hoặc ngân hàng thu hẹp tín dụng DNVVN Hoặc mức độ mở rộng tín dụng DNVVN nhỏ so với