3.2.Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Thanh Xuân
3.2.6.Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng
ngân hàng thương mại. Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản vay và do đó nó là nguồn gốc của lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, yếu tố cần thiết để tạo lập sự phát triển cho hoạt động tín dụng nói chung và mở rộng tín dụng đối với DNVVN nói riêng của MSB Thanh Xuân chính là việc thực hiện tốt công tác huy động vốn của Chi nhánh. Để đạt được điều này , Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp như:
Thứ nhất, đa dạng hóa các phương thức huy động vốn: Chi nhánh cần mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi với nhiều mức lãi suất, kỳ hạn khác nhau để giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn, phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng của họ. Phải đảm bảo rằng, bất kỳ một khách hàng nào có tiền nhàn rỗi đều có thể chọn cho mình một loại hình huy động hợp lý nhất. Mở một số tài khoản chuyên biệt cũng là một gợi ý tốt để ngân hàng thu hút được vốn từ cá nhân, tổ chức như tiền gửi bảo hiểm, tiền gửi hưu trí, tiền gửi tiết kiệm xây nhà …, việc cho ra mắt một số tài khoản dành cho khách hàng VIP như M-1, M- Business trong thời gian qua của Ngân hàng Hàng Hải cũng là bước đi đúng hướng.
chính sách lãi suất linh hoạt, nắm bắt nhanh với những diễn biến thị trường. Cuộc đua lãi suất trong thời gian cuối 2010 đã minh chứng rõ điều này. Ngân hàng nào không nhanh nhạy trong chính sách lãi suất thì nguồn vốn huy động có thể bị rút ra đáng kể trong thời gian ngắn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến cân đối của Ngân hàng. Bên cạnh chính sách lãi suất, nên cân nhắc sử dụng các hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng.
Thứ ba, đa dạng hóa các hình thức thanh toán: Tổ chức các dịch vụ thanh toán nhanh, hiện đại, với chi phí thấp cũng là yếu tố thu hút khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng. Phát triển các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt không những phù hợp với chủ trương của Nhà nước mà còn phù hợp với lợi ích của khách hàng và cả Ngân hàng. Trang bị thêm máy ATM ở những địa điểm tập trung đông người cũng như liên kết với các máy ATM của ngân hàng khác cũng là giải pháp để đáp ứng tốt hơn nhu cầu tiền mặt của khách hàng vì qua quan sát thấy rằng, số lượng máy ATM của Ngân hàng còn hạn chế.
Thứ tư, củng cố mối quan hệ với các khách hàng doanh nghiệp nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi của họ đến với Ngân hàng. Có thể liên kết với một số doanh nghiệp để tiến hành trả lương qua Ngân hàng, điều này cũng sẽ tạo ra nguồn vốn không nhỏ cho Ngân hàng. Cũng cần có chế độ chăm sóc đặc biệt với nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn tại Ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng hiệu quả hoạt động
tín dụng đối với DNVVN
Để việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN thành công, rất cần sự chung tay vào cuộc của cả Ngân hàng, các DNVVN cũng như sự hỗ trợ về pháp luật, chính sách của Nhà nước nói chung và Ngân hàng Nhà nước nói riêng.
Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật, nhất là pháp luật trong lĩnh vực kinh doanh để đảm bảo tính đồng bộ, tính ổn định lâu dài, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế mở cửa và hội nhập hiện nay. Cần đẩy nhanh tiến độ và nâng cao chất lượng hoạt động lập pháp, bảo đảm tốt hơn tính dân chủ, pháp chế, công khai, minh bạch của hệ thống pháp luật; trong đó, các đạo luật ngày càng giữ vị trí trung tâm, trực tiếp điều chỉnh các quan hệ xã hội. Hoàn thiện quy trình xây dựng, ban hành và công bố văn bản quy phạm pháp luật thống nhất cho cả Trung ương và địa phương, theo hướng Quốc hội ban hành luật, giảm dần việc Uỷ ban Thường vụ Quốc hội ban hành pháp lệnh; Chính phủ ban hành văn bản hướng dẫn tổ chức thi hành luật; hạn chế dần thẩm quyền ban hành văn bản quy phạm pháp luật của chính quyền địa phương. Xác lập cơ chế bảo đảm luật được thi hành ngay khi có hiệu lực.
Chính phủ cần tiếp tục xem xét và hoàn thiện các chính sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển dành cho các DNVVN để tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng này đóng góp nhiều hơn nữa cho đất nước. Một số chính sách liên quan trực tiếp đến DNVVN như:
Chính sách thuế:
Theo báo cáo môi trường kinh doanh 2011 do Ngân hàng thế giới( WB) phối hợp với công ty tài chính quốc tế( IFC) công bố ngày 4/11/2010, các doanh nghiệp Việt Nam, trung bình một năm, phải đi nộp thuế tới 32 lần, ngốn mất 941 giờ đồng hồ. Như vậy chi phí, thời gian để hoàn thành nghĩa vụ thuế là không hề nhỏ, đặc biệt đối với các DNVVN. Chính phủ, Bộ Tài chính cần phải có những quy định nhằm đơn giản hóa các thủ tục hành chính liên quan đến thuế, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp cho doanh nghiệp khi thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước. Thực hiện ưu đãi cho DNVVN liên quan đến lĩnh vực thuế, ngày 6/4/2011, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định 21/2011/QĐ-TTg trong đó gia hạn thuế thu nhập cho các DNVVN. Theo ước
tính của Bộ Tài chính, số tiền dành cho đợt giãn thuế này vào khoảng 7.000 tỷ đồng. Đây là một hỗ trợ cần thiết dành cho các DNVVN trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn.
Chính sách đất đai:
Trên cơ sở công khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội và quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất trên địa bàn tỉnh, thành phố đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, Chính phủ nên giao cho Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thuê giúp doanh nghiệp giải quyết khó khăn về mặt bằng sản xuất, kinh doanh.
Chính sách thương mại:
Theo Ngân hàng HSBC, hiện có trên 50% DNVVN Việt Nam có tham gia kinh doanh trên thị trường quốc tế, 34% có hoạt động xuất khẩu. Tuy nhiên, DNVVN khi tiếp cận thị trường còn rất nhiều khó khăn như hàng rào bảo hộ của nước nhập khẩu, thị trường khác biệt… Do đó, Chính phủ cần có đẩy mạnh chính sách xúc tiến thương mại để mở rộng cơ hội xâm nhập thị trường quốc tế cho các doanh nghiệp này. Bên cạnh đó, Chính phủ cũng nên có những hỗ trợ mạnh mẽ hơn nữa để các DNVVN quan tâm hơn đến thị trường nông thôn, vốn rất tiềm năng nhưng thời gian qua còn bị bỏ ngỏ.
Tăng cường công tác thông tin để hỗ trợ DNVVN:
Chính phủ cần xây dựng hệ thống công bố thông tin minh bạch, kịp thời để những chính sách của Nhà nước đến nhanh nhất với các DNVVN. Chính phủ cũng nên tăng cường các cuộc đối thoại, trao đổi định kỳ giữa các cơ quan Nhà nước, các hiệp hội ngành nghề, các DNVVN để hiểu rõ những khó khăn, khúc mắc của doanh nghiệp để từ đó có hướng tháo gỡ, phát triển.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Với vai trò là ngân hàng trung ương, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát huy vai trò chủ đạo của mình để tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng tín dụng đối với DNVVN.
NHNN cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Với hai bộ luật quan trọng về lĩnh vực ngân hàng vừa được Quốc hội thông qua năm 2010 là Luật ngân hàng nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng, NHNN cần ban hành đồng bộ các văn bản hướng dẫn, văn bản quy phạm pháp luật để tạo môi trường tốt nhất cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng với DNVVN nói riêng diễn ra thuận lợi.
NHNN cũng cần tăng cường giám sát hoạt động của các NHTM, bảo đảm việc tuân thủ các quy định về tỷ lệ an toàn, chất lượng tín dụng, tình hình thanh khoản… tránh để xảy ra bất ổn cho toàn hệ thống. NHNN cũng cần trấn chỉnh NHTM trong hoạt động huy động vốn, không để cuộc đua lãi suất tiếp diễn, đồng thời sử dụng chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát, đưa lãi suất cho vay về mức phù hợp. Với mức lãi suất cho vay xấp xỉ 20% như cuối năm 2010 đến nay ảnh hưởng rất lớn đến doanh nghiệp, dặc biệt là DNVVN.
NHNN cần nâng cao hơn nữa chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Thực tế cho thấy, đây là công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho NHTM trong quá trình thẩm định khách hàng để cho vay. Trong thời gian tới, NHNN cần phối hợp chặt chẽ hơn nữa với Bộ tài chính- Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch và đầu tư… để thu thập thêm thông tin về doanh nghiệp, nâng cao chất lượng cũng như số lượng về thông tin doanh nghiệp trong CIC, để từ đó cung cấp thông tin chính xác, kịp thời cho NHTM làm cơ sở ra quyết định tín dụng.
NHNN chủ động phối hợp cùng các tổ chức quốc tế như Ngân hàng phát triển châu Á( ADB), ngân hàng thế giới hay các tổ chức quốc tế trong các chương trình hỗ trợ tín dụng cho DNVVN.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Trước tình hình của hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh Thanh Xuân đang tăng trưởng mạnh và vững chắc như hiện nay, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải nên xem xét để đưa ra những quyết định quản trị hợp lý nhắm hỗ trợ, thúc đẩy tích cực hơn nữa hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Xuân nói riêng cũng như trên toàn bộ hệ thống Ngân hàng Hàng Hải.
Gia tăng chỉ tiêu tuyển dụng tại những phòng ban liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng như phòng khách hàng doanh nghiệp nhằm giảm tải lượng công việc hiện đang quá lớn cho cán bộ phòng. Bên cạnh đó, cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng để đáp ứng được yêu cầu của chương trình đổi mới toàn diện Ngân hàng Hàng Hải. Chủ động triển khai các lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chuyên môn cho đội ngũ nhân sự.
Hoàn thiện tổ chức các phòng ban của đơn vị kinh doanh theo hướng phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng, điển hình là Phòng Khách hàng DNVVN. Ngân hàng cũng cần xây dựng hệ thống quy trình tín dụng dành riêng cho DNVVN,cũng như nghiên cứu nới lỏng quy định về TSBĐ, nâng cao hạn mức tín dụng cho đối tượng này tạo thuận tiện hơn cho họ thiết lập quan hệ với Ngân hàng.
Thường xuyên mở các cuộc hội thảo để gặp gỡ, tiếp xúc với các DNVVN, từ đó thấu hiểu khó khăn, vướng mắc của họ trong quá trình vay vốn cũng như giao dịch với ngân hàng để từ đó hoàn thiện hơn nữa quy trình, sản phẩm của ngân hàng.
3.3.4. Kiến nghị với các DNVVN
Đóng vai trò là người đi vay, người có nhu cầu về vốn tín dụng để thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với Ngân hàng cần chú ý một số điểm sau:
DNVVN cần cải thiện chất lượng thông tin cung cấp cán bộ tín dụng, thông tin phải đảm bảo chính xác, đầy đủ, chân thực. Để làm điều này, DNVVN cần tổ chức tốt công tác kế toán trong doanh nghiệp, tôn trọng pháp luật cũng như chuẩn mực đạo đức kinh doanh. Doanh nghiệp, nếu có điều kiện có thể thuê kiểm toán hàng năm để nâng cao chất lượng báo cáo tài chính cho doanh nghiệp mình.
Doanh nghiệp nên quan tâm nâng cao trình độ quản lý, mức độ am hiểu pháp luật,chính sách của chủ doanh nghiệp cũng như ban quản trị, tổ chức đào tạo thường xuyên để nâng cao tay nghề công nhân viên.
DNVVN cũng cần chủ động nâng cao quy mô vốn tự có của mình để từ
đó nâng cao khả năng tài chính, nâng cao uy tín trong mắt ngân hàng cũng như đối tác. Để làm điều này không có cách nào khác là nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh để tăng lợi nhuận cũng như có chính sách phân phối lợi nhuận hợp lý.
DNVVN cần chủ động tổ chức nghiên cứu, tìm kiếm thị trường cho hàng hóa của mình. Thị trường nông thôn của nước ta hiện còn rất nhiều tiềm năng mà sự cạnh tranh chưa lớn, các DNVVN cần quan tâm. Nghiên cứu thị trường quốc tế để tiến hành xuất khẩu cũng là ý tưởng hay vì hoạt động xuất khẩu nmang lại giá trị gia tăng cao cho doanh nghiệp.
DNVVN chủ động tìm kiếm, chớp cơ hội nhận sự giúp đỡ từ các chương trình hỗ trợ DNVVN của Nhà nước cũng như các tổ chức trong nước, quốc tế. Thực tế cho thấy, những DNVVN nhận được sự giúp đỡ đã có những bước
ngoặt lớn, giúp DN phát triển nhanh chóng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3