Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng

Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá, toàn cầu hoá đang có xu hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh khốc liệt. Ở môi trường kinh tế thế giới như vậy, yêu cầu khách quan, cấp bách đối với nước ta là phải nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế của mình để hội nhập ngày càng sâu rộng và có hiệu quả hơn. Một trong những biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế là lành mạnh hoá hệ thống Tài chính – Ngân hàng. Nét nổi bật trong những năm qua là hệ thống NHTM nước ta đã có những đổi mới sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Các NHTM ngày càng xác lập được vững chắc thị trường hoạt động của mình, khối lượng tín dụng tăng, đảm bảo cung cấp khối lượng lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội. Song, do đặc điểm của ngành Ngân hàng là hoạt động trong lĩnh vực đặc biệt là tiền tệ nên luôn tiềm ẩn những rủi ro hơn những ngành khác. Mặc dù hoạt động cho vay và đầu tư luôn được chú trọng phát triển nhưng một thực tế đáng lo ngại là chất lượng tín dụng có xu hướng giảm sút, thể hiện ở số lượng nợ quá hạn, nợ khó đòi tăng trong khi tiềm lực tài chính chưa mạnh mẽ, thì chất lượng tín dụng thấp kém là mối nguy hiểm lớn tới khả năng thanh toán và khả năng sinh lời của ngân hàng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế của cả nước. Chất lượng tín dụng không chỉ là mối quan tâm của nhà quản lý ngân hàng, mà còn là mối quan tâm của toàn xã hội vì đây là tín hiệu tổng hợp, vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật theo cơ chế thị trường trong quản lý kinh tế nói chung và hoạt động quản lý Ngân hàng nói riêng, vừa phản ánh sự lớn mạnh và những mặt còn bất cập trong quản lý điều hành Ngân hàng. Như vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, đây là vấn đề luôn được đặt lên vị trí quan trọng trong quản trị Ngân hàng. Nhận thức được điều này, thông qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng”. Bài viết nghiên cứu những vấn đề lý luận, phân tích thực trạng hoạt động và chất lượng tín dụng trong phạm vi ở Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng. Từ đó đề xuất một số giải pháp khoa học nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh này. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu là phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với phân tích tổng hợp những số liệu cụ thể thực tế để đưa ra kết luận.

LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá, toàn cầu hoá đang có xu hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh khốc liệt. Ở môi trường kinh tế thế giới như vậy, yêu cầu khách quan, cấp bách đối với nước ta là phải nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế của mình để hội nhập ngày càng sâu rộng và có hiệu quả hơn. Một trong những biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế là lành mạnh hoá hệ thống Tài chính – Ngân hàng. Nét nổi bật trong những năm qua là hệ thống NHTM nước ta đã có những đổi mới sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Các NHTM ngày càng xác lập được vững chắc thị trường hoạt động của mình, khối lượng tín dụng tăng, đảm bảo cung cấp khối lượng lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội. Song, do đặc điểm của ngành Ngân hàng là hoạt động trong lĩnh vực đặc biệt là tiền tệ nên luôn tiềm ẩn những rủi ro hơn những ngành khác. Mặc dù hoạt động cho vay và đầu tư luôn được chú trọng phát triển nhưng một thực tế đáng lo ngại là chất lượng tín dụng có xu hướng giảm sút, thể hiện ở số lượng nợ quá hạn, nợ khó đòi tăng trong khi tiềm lực tài chính chưa mạnh mẽ, thì chất lượng tín dụng thấp kém là mối nguy hiểm lớn tới khả năng thanh toán và khả năng sinh lời của ngân hàng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế của cả nước. Chất lượng tín dụng không chỉ là mối quan tâm của nhà quản lý ngân hàng, mà còn là mối quan tâm của toàn xã hội vì đây là tín hiệu tổng hợp, vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật theo cơ chế thị trường trong quản lý kinh tế nói chung và hoạt động quản lý Ngân hàng nói riêng, vừa phản ánh sự lớn mạnh và những mặt còn bất cập trong quản lý điều hành Ngân hàng. Như vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, đây là vấn đề luôn được đặt lên vị trí quan trọng trong quản trị Ngân hàng. Nhận thức được điều này, thông qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng, Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng”. Bài viết nghiên cứu những vấn đề lý luận, phân tích thực trạng hoạt động và chất lượng tín dụng trong phạm vi ở Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng. Từ đó đề xuất một số giải pháp khoa học nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh này. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu là phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với phân tích tổng hợp những số liệu cụ thể thực tế để đưa ra kết luận. Kết cấu bài viết gồm 3 chương: Chương I: Lý luận chung về chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Techcombank Chi Nhánh Hải Phòng Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng Techcombank Chi nhánh Hải Phòng Bài viết này được sự hướng dẫn tận tình của cô giáo PGS-TS, NGƯT Nguyễn Thị Quy cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của các cô chú, anh chị công tác tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng. Do hạn chế về trình độ lý luận và kinh nghiệm thực tế, bài viết của em không thể tránh được những thiếu sót, kính mong các thầy cô góp ý kiến để bài viết được hoàn chỉnh hơn. Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 2 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ. Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng) là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM. Quy mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định phần lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay. Trong đó bên cho vay chuyển giao cho bên đi vay sử dụng một lượng giá trị (thường dưới hình thái tiền) trong một thời gian nhất định theo những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận. (Theo Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại) 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu quả kinh tế. Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên vốn chủ sở hữu và vốn vay. Một trong những nguồn để vay là từ ngân hàng, đó là nguồn tài trợ hiệu quả bởi vì nó thoả mãn nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn. Hơn nữa, để có thể vay vốn được từ ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng. Muốn vậy, trong các dự án kinh doanh của mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lãi cao nhất. Để các dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả. Điều đó làm tăng hiệu quả kinh tế của dự án, phương án. Thứ hai: Tín dụng ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế tạo cơ chế phân phối vốn một cách có hiệu quả. Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, luân chuyển tiền tệ có lúc thừa, có lúc thiếu. Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi cùng với các nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách… được NHTM huy động và sử dụng để đầu tư cho các doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 3 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng tạm thời vượt quá thu nhập của dân chúng, cũng như cho nhu cầu chi của ngân sách nhà nước khi chưa có nguồn thu. Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ các chiến lược kinh tế và các chính sách tiền tệ. Một trong những đặc điểm quan trọng của NHTM là khả năng tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán. Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng thì NHNN có thể tăng hạn mức tín dụng của các NHTM đối với nền kinh tế và ngược lại. Do vậy thông qua hình thức tín dụng, NHNN có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Thứ tư: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. Trước xu thế quốc tế hoá, sự giao lưu kinh tế giữa các nước luôn được đặt ra. Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ có quan hệ mua bán với các thành phần khác trong nền kinh tế mà còn có những quan hệ xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài. NHTM có thể thúc đẩy mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay… đối với các doanh nghiệp để từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên trường quốc tế. 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng Dựa vào các tiêu thức khác nhau chúng ta có thể phân chia tín dụng thành các loại sau:  Căn cứ theo mục đích sử dụng: Theo tiêu chuẩn này cho vay được phân biệt dựa vào mục đích sử dụng vốn vay để làm gì. Ví dụ: cho vay mua sắm bất động sản, cho vay phục vụ cho lĩnh vực công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp…  Căn cứ theo thời hạn cho vay: Cho vay theo thời hạn là việc tín dụng cấp dựa vào thời hạn của khoản vay. Đó là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn.  Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Theo hình thức này tín dụng được phân chia dựa vào tiêu thức khả năng bảo đảm hoàn trả cả gốc và lãi đối với khoản vay. Đó là cho vay có bảo đảm, cho vay không có bảo đảm hoặc cho vay có sự bảo lãnh của bên thứ ba.  Căn cứ theo phương pháp hoàn trả: Theo hình thức này cho vay của NHTM căn cứ vào cách thức chi trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng. Ví dụ: hoàn trả một lần, hoàn trả nhiều lần, hoàn trả theo yêu cầu. Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 4 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng  Căn cứ theo xuất xứ tín dụng: Là việc tín dụng được cấp dựa vào sự tiếp xúc trực tiếp hay không trực tiếp giữa người cho vay và người trả nợ. Gồm có cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp. 1.2. Chất lượng tín dụng tại NHTM 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng, giá cả và lượng hàng hoá là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng của doanh nghiệp. Để có thể đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng sản phẩm là điều tất yếu. Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng”, là “ một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường” hay chất lượng là “năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng”. Với cách đề cập như vậy, thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội. 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Với những đặc trưng vốn có của NHTM, đánh giá chất lượng tín dụng là công việc khá phức tạp cần phải xem xét 1 cách toàn diện. Nghiệp vụ tín dụng khổng chỉ đặt trong mối quan hệ ràng buộc với các nghiệp vụ và hoạt động khác của NHTM mà còn phải đặt NHTM trong mối quan hệ ràng buộc với các mặt hoạt động khác trong nền kinh tế. Chất lượng tín dụng vừa là chỉ tiêu trừu tượng vùa cụ thể và năng động luôn được đặt trong sự vận động phát triển liên tục của toàn bộ hoạt động NHTM trong từng giai đoạn cụ thể. Vì vậy để đảm bảo tính chính xác cao, chất lượng tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng như sau: 1.2.2.1. Chỉ tiêu định tính Chất lượng tín dụng phải đạt được mục tiêu quan trọng của nền kinh tế và yêu cầu của các chủ thể trong quan hệ tín dụng: • Đứng trên góc độ là ngân hàng thương mại Đối với NHTM chất lượng tín dụng được thể hiện:  Khả năng hoàn trả vốn tín dụng và lãi đúng hạn của người đi vay.  Chất lượng tín dụng còn được thể hiện thông qua chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, cũng như khả năng tạo ra lợi nhuận do tín dụng mang lại. Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 5 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng • Đứng trên góc độ là người đi vay Người đi vay là khách hàng chủ yếu của NHTM trong quan hệ tín dụng, là đối tượng trực tiếp sử dụng dịch vụ tín dụng, vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng cần phải đảm bảo thỏa mãn đầy đủ những yêu cầu của khách hàng, được thể hiện thông qua các chỉ tiêu sau:  Khả năng cung ứng vốn của NHTM đầy đủ và kịp thời đáp ứng được nhu cầu vốn cho khách hàng: không gây sự chậm trễ ách tắc về vốn gây ảnh hưởng đến kinh doanh như vi phạm hợp đồng kinh tế do NHTM giải ngân trễ khi thanh toán hoặc bỏ qua những cơ hội quý báu trong kinh doanh  Tín dụng phải đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích: trong quy trình tín dụng, cần phải kết hợp với kiểm tra giám sát nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích theo như hợp đồng tín dụng đã được ký kết.  Chi phí sử dụng vốn tín dụng hợp lý và chất lượng nghiệp vụ tín dụng phải hoàn hảo kể cả những dịch vụ khác kèm theo. 1.2.2.2. Chỉ tiêu định lượng a. Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm. Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp. Mặc dù vậy, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu. Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ. Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng. Kết cấu dư nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất. b. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn là hiện tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo khi người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng đúng hạn. Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 6 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm. Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ảnh chất lượng tín dụng, NHTM khi cho vay phải thu hồi vốn và lãi đúng hạn nếu đến hạn khách hàng không trả hết nợ, NH chuyển dư nợ còn lại sang nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng yếu kém, theo thông lệ quốc tế chỉ tiêu này phải được kiểm soát trong phạm vi không quá 5%. Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng thì thông thường nợ quá hạn được thống kê và phân loại nợ quá hạn theo tiêu thức cụ thể và theo từng loại nợ sẽ có những biện pháp xử lý thích hợp. Thông thường nợ quá hạn được phân loại theo thời gian và khả năng hoàn trả của khách hàng: Nợ do khê đọng: nợ quá hạn dưới 6 tháng có khả năng thu hồi nhưng do khách hàng tạm thời khó khăn về tài chính nên không trả được nợ cho NH. Nợ khó đòi: là nợ quá hạn từ 6 tháng trở lên, đây là khoản nợ mà NH theo dõi tích cực nhưng chưa thu được. Nợ khó đòi không ai trả: đây chính là các khoản nợ quá hạn tồn đọng dai dẳng mà ngân hàng không thể thu hôi được đó là khoản nợ do cơ chế chính sách, khách hàng không có khả năng trả nợ do bị phá sản, gặp tai nạn… c. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng. Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá. Như vậy, hệ số này càng tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao. Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 7 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng d. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Không thể nói một khoản tín dụng có chất lượng cao khi nó không đem lại một khoản thu nhập cho ngân hàng. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển. Lợi nhuận do tín dụng đem lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có lãi, đảm bảo được độ an toàn của nguồn vốn vay. Lãi từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng = Tổng thu nhập Ta thấy rằng nếu NHTM chỉ chú trọng vào việc giảm và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp và không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp cũng không có ý nghĩa. Chất lượng tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. e. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Phân tích cơ cấu cho vay trong tổng nguồn vốn huy động là việc xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay đã phù hợp với khả năng đáp ứng của bản thân ngân hàng cũng như đòi hỏi về vốn của nền kinh tế chưa. Trên cơ sở đó, các NHTM có thể biết được khả năng mở rộng tín dụng của mình. Từ đó, có thể quyết định quy mô, tỷ trọng đầu tư vào các lĩnh vực một cách hợp lý để vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay, vừa có thể thu lại lợi nhuận cao nhất có thể. Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh sự dụng vốn tín dụng so với tổng nguồn vốn huy động, tình hình cân đối giữa nguồn vốn với sử dụng vốn để cho vay, chỉ tiêu này quá thấp chứng tỏ NH thừa vốn, nhưng nếu quá cao thì NH có thể thiếu vốn nhưng mức độ rủi ro sẽ gia tăng, nên đòi hỏi các NHTM phải luôn duy trì môt tỷ lệ hợp lý và cân đối thông thường chỉ tiêu này phải được kiểm soát và điều chỉnh ở mức 70-80%. Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 8 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại NHTM 1.2.3.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng a. Chính sách tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của NHTM có đúng đắn hay không. Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng tốt cũng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng cũng như của thị trường. b. Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ. Đồng thời với các bước trong quy trình tín dụng là công tác thu thập thông tin. Thông tin tín dụng càng nhanh, càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro tín dụng càng tốt. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn; từ trung tâm tín dụng của NHNN, từ phòng thông tin tín dụng của các NHTM, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp, qua việc cán bộ tín dụng trực tiếp thu thập tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, qua báo cáo tài chính của khách hàng. c. Công tác tổ chức ngân hàng Ngân hàng được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác. Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 9 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng. d. Phẩm chất và trình độ cán bộ Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Sở dĩ như vậy là vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng. Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành công của công tác tín dụng. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng (như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp đi vay ở nhiều nơi,…) từ đó phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, sự thay đổi của thị trường… dự đoán trước những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn lại cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp. e. Kiểm soát nội bộ Thông qua kiểm soát nội bộ giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra; phát hiện những thuận lợi khó khăn, sai trái từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời. Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ phát hiện kịp thời các sai sót cũng như nguyên nhân dẫn đến những lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng. f. Tình hình huy động vốn Tình hình huy động vốn ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Vốn huy động ngắn hạn là nguồn chủ yếu để cho vay ngắn hạn, vốn huy động trung dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn. Vốn huy động càng lớn, NHTM càng Vũ Tiến Đạt MSSV: 0754030003 10 [...]... thành của khách hàng gặp phải thách thức rất lớn Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng đã làm tốt việc này và nó góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh Vũ Tiến Đạt 34 MSSV: 0754030003 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng Thành phố Hải Phòng vẫn còn là một thị trường rất tiềm năng Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng cần phải mở rộng thêm và đa dạng hoá... ứng vốn của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng tương đối tốt Tuy nguồn vốn huy động đôi lúc không đủ nhưng chi nhánh luôn nhận được sự hỗ trợ tích cực từ Ngân hàng Techcombank Việt Nam và các chi nhánh khác Về chi phí sử dụng vốn: Lãi suất cho vay của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng là hợp lý, ngân hàng luôn tuân thủ theo các chỉ đạo của Ngân hàng Techcombank Việt Nam và chỉ đạo của... bị kỹ thuật và công nghệ mới để sản xuất mặt hàng mới, cùng với các phương tiện dịch vụ sản xuất mới Trong trường hợp này, nhiều doanh nghiệp phải dựa vào sự hỗ trợ nguồn vốn của tín dụng ngân hàng Vũ Tiến Đạt 20 MSSV: 0754030003 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng Chương II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Khái... khách hàng 2.3 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng Vũ Tiến Đạt 25 MSSV: 0754030003 Khóa luận tốt nghiệp 2.3.1 Hoạt động huy động vốn Ngành: Tài chính ngân hàng Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Techcombank Việt Nam, Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng và những nỗ lực cố gắng của đội ngũ cán bộ nhân viên, trong những năm qua, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Techcombank. .. điểm Chỉ tiêu này cao chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng tốt, ngân hàng đã thành công trong việc thu hút khách hàng, phát triển tín dụng và chất lượng tín dụng Tuy nhiên không phải lúc nào việc mở rộng tín dụng cũng mang lại những dấu hiệu tốt trong chất lượng tín dụng vì việc mở Vũ Tiến Đạt 33 MSSV: 0754030003 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng rộng tín dụng được coi là bền... động kinh doanh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng) Bảng 2.2 cho ta thấy tổng dư nợ của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng qua các năm đều tăng, thể hiện việc mở rộng quy mô đầu tư song song với mở rộng quy mô huy động vốn Vốn tín dụng đã tập trung đầu tư cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có sự mở rộng đầu tư tín dụng vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các... của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng: Khi mới thành lập, Chi nhánh chỉ có 39 cán bộ và 04 phòng nghiệp vụ, ban giám đốc Cho đến nay Chi nhánh đã có 125 cán bộ trong biên chế với 94 cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chi nhánhvà 04 phòng giao dịch: Vũ Tiến Đạt 23 MSSV: 0754030003 Khóa luận tốt nghiệp - Phòng giao dịch Tô Hiệu Ngành: Tài chính ngân hàng - Phòng giao dịch Ngô Quyền - Phòng. .. giảm chất lượng tín dụng của NHTM e Môi trường khoa học – công nghệ Ngày nay, khoa học – công nghệ tiến bộ không ngừng và việc vận dụng những tiến bộ mới nhất vào các hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó giảm thiểu rủi ro và mang Vũ Tiến Đạt 13 MSSV: 0754030003 Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. .. tiêu định tính  Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng do sự đánh giá từ phía khách hàng của ngân hàng Theo quan điểm của khách hàng, chất lượng tín dụng của một NHTM được khách hàng đánh giá theo như sau: Về quy trình thủ tục: quy trình thủ tục vay vốn phải đảm bảo, nhưng quy trình thủ tục vay vốn của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng nhìn chung vẫn còn rườm rà,... nếu việc mở rộng tín dụng kéo theo sự gia tăng mạnh mẽ trong nợ quá hạn thì đó là dấu hiệu không tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng a Tổng dư nợ Triệu đồng Biểu đồ 2.4: Diễn biến tăng trưởng tổng dư nợ và tổng dư nợ của DNVVN trong Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2007-2010 Nhìn vào đồ thị xu thế trên ta thấy tổng dư nợ của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng tăng trưởng . hàng Techcombank Chi Nhánh Hải Phòng Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng Techcombank Chi nhánh Hải Phòng Bài viết. tập tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng, Khóa luận tốt nghiệp Ngành: Tài chính ngân hàng em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng