GIẢI PHÁP mở RỘNG tín DỤNG với DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại martimebank CN thanh xuân

Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn : Ths. Đào Thị Thanh Tú Sinh viên thực hiện : Lê Hải Long Lớp : NHB – K10 HÀ NỘI - 04/2011 Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, số liệu trong khóa luận là trung thực, phản ánh đúng tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị thực tập- Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Thanh Xuân. Hà Nội, ngày 19 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực tập Lê Hải Long MỤC LỤC Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp HÀ NỘI, NGÀY 19 THÁNG 04 NĂM 2011 2 SINH VIÊN THỰC TẬP 2 LỜI MỞ ĐẦU 1 1.Tính cấp thiết của đề tài 1 2.1Mục đích nghiên cứu 2 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3 4.Phương pháp nghiên cứu 3 5.Kết cấu khóa luận 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NHTM 4 1.1.Những vấn đề cơ bản về DNVVN 4 1.1.1.Khái niệm DNVVN 4 1.1.2.Đặc điểm của DNVVN 6 1.1.3.Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường 8 1.2.Hoạt động tín dụng ngân hàng với DNVVN 10 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.1.2.Đặc trưng của tín dụng ngân hàng 11 1.2.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 12 1.2.2.1.TDNH là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN 12 1.1.2.2.3.TDNH góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp 13 1.2.3.Khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của DNVVN ở Việt Nam 14 1.3.Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 15 1.3.1.Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng NH đối với DNVVN 15 1.3.2.Chỉ tiêu để đánh giá mở rộng tín dụng đối với DNVVN 16 1.3.2.1.Mở rộng số lượng khách hàng vay là DNVVN 16 1.3.2.2.Mở rộng doanh số cho vay đối với các DNVVN 18 1.3.2.3.Mở rộng dư nợ tín dụng đối với DNVVN 19 1.3.2.4.Kiểm soát chất lượng tín dụng đối với DNVVN 20 1.3.2.5.Mở rộng phương thức cho vay đối với DNVVN 22 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới quá trình mở rộng tín dụng đối với DNVVN 23 1.3.3.1.Các nhân tố khách quan 23 1.3.3.2.Nhân tố chủ quan 25 1.4.Kinh nghiệm của một số nước trong việc mở rộng tín dụng ngân hàng với các DNVVN và bài học cho Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 30 Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 31 CN THANH XUÂN 31 2.1.Khái quát về Ngân hàng TMCP Hàng Hải- CN Thanh Xuân 31 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển 31 2.1.2.Cơ cấu quản lý bộ máy Chi nhánh Thanh Xuân 32 2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của MSB Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010 35 2.1.3.1.Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010 36 2.1.3.2.Tình hình huy động vốn 37 2.1.3.3.Tình hình sử dụng vốn 39 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN của MSB Thanh Xuân 42 2.2.1.Một số vấn đề cơ bản về chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải 42 2.2.2.DNVVN trên địa bàn Hà Nội 43 2.2.3.Số lượng khách hàng là DNVVN 44 2.2.4.Dư nợ cho vay DNVVN 47 2.2.5.Cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNVVN 49 2.2.6.Chất lượng tín dụng với DNVVN 52 2.2.7.Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNVVN 54 2.3.Đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Thanh Xuân 56 2.3.1.Những thành tựu đạt được 56 2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân 57 2.3.2.1.Tồn tại 57 2.3.2.2.Nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 62 CN THANH XUÂN 62 3.1.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại MSB Thanh Xuân 62 3.1.1.Định hướng phát triển DNVVN của Nhà nước 62 3.1.2.Định hướng phát triển tín dụng đối với DNVVN của Chi nhánh Thanh Xuân 64 3.2.Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Thanh Xuân 65 3.2.1.Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 65 3.2.2.Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN 67 3.2.3.Cải tiến quy trình và thủ tục cho vay 67 3.2.4.Xây dựng chiến lược marketing hướng đến DNVVN 69 3.2.5.Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN 70 3.2.6.Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng 71 3.3.Một số kiến nghị nhằm mở rộng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN 72 Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước 72 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải 76 3.3.4.Kiến nghị với các DNVVN 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Số hiệu Tên Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Thanh Xuân. 36 Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010. 39 Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.2 Kết quả hoạt động huy động vốn của CN Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010. 41 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động tín dụng của CN Thanh Xuân giai đoạn 2008- 2010. 43 Bảng 2.4 Tỷ trọng số DNVVN trong tổng số khách hàng của Chi nhánh. 48 Bảng 2.5 Cơ cấu khách hàng là DNVVN theo thành phần kinh tế. 49 Bảng 2.6 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của DNVVN trong tổng dư nợ của Chi nhánh. 50 Bảng 2.7 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của DNVVN theo thời hạn. 52 Bảng 2.8 Chất lượng tín dụng với DNVVN 53 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ với DNVVN theo ngành kinh tế. 55 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNVVN Biểu đồ 2.1 Dư nợ với DNVVN trong tổng dư nợ của Chi nhánh. 50 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ của DNVVN theo thời hạn. 52 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng với DNVVN theo ngành kinh tế 54 Biểu đồ 2.4 Dư nợ với DNVVN phân theo nhóm nợ 56 BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ DN Doanh nghiệp Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh MSB Thanh Xuân Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải- Chi nhánh Thanh Xuân NHNN Ngân hàng nhà nước DNNN Doanh nghiệp nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng 1 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Kể từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng và Nhà nước ta đã đổi mới toàn diện nền kinh tế đất nước với chủ trương xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có sự quản lý của Nhà nước. Nước ta đã phát huy mọi nguồn lực trong nước cho phát triển,tranh thủ thời cơ, thuận lợi, vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, nhất là những tác động tiêu cực của hai cuộc khủng hoảng tài chính - kinh tế khu vực và toàn cầu, đạt được những thành tựu to lớn và rất quan trọng, đất nước đã ra khỏi tình trạng kém phát triển, bước vào nhóm nước đang phát triển có thu nhập trung bình. Điều này được thể hiện ở: tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2001- 2010 là 7,26%; năm 2010, tổng sản phẩm trong nước bình quân đầu người đạt 1.168 USD – GDP vượt ngưỡng 100 tỷ USD… Để đạt được những thành tựu này là nỗ lực của toàn Đảng, toàn dân ta mà hạt nhân chính là các doanh nghiệp, trong đó DNVVN đóng một vai trò hết sức quan trọng. Các DNVVN đã có những đóng góp đáng kể trong tốc độ tăng trưởng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế của cả nước, giải quyết công ăn việc làm cho hàng triệu lao động…. Và gần đây nhất, ngày 20/01/2011, khối Tài chính doanh nghiệp – ngân hàng HSBC công bố báo cáo kết quả cuộc khảo sát mức độ lạc quan của các DNVVN do HSBC tiến hành trên 6300 doanh nghiệp ở 17 quốc gia theo định kỳ 6 tháng một lần. Theo đó, mức độ lạc quan của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam ở mức tích cực, đạt 156 điểm, đứng thứ hai trên thế giới so với mức bình quân toàn cầu là 125 điểm. Tuy nhiên, DNVVN Việt Nam cũng dành ba mối quan tâm hàng đầu trong thời gian sáu tháng tới là lạm phát (62%), các điều kiện tăng trưởng kinh tế (52%) và các khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn (52%). Như vậy, có thể thấy mối quan tâm lớn của DNVVN dành cho tiếp cận Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng 2 Khóa luận tốt nghiệp nguồn vốn. Điều này cũng là dễ hiểu bởi lẽ bất kể doanh nghiệp nào dù là doanh nghiệp lớn đều cần phải cân đối tài chính và đảm bảo nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh. Hơn nữa, DNVVN với điểm yếu cố hữu là tiền lực về vốn yếu, khi nguồn vốn tự có nhỏ, các nguồn vốn khác huy động khó và quy mô hạn chế thì nguồn vốn vay từ các NHTM là vô cùng quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, cũng phải nhìn nhận từ góc độ các nhà ngân hàng- các NHTM. Theo thống kê của NHNN Việt Nam, hiện nay, nước ta có 42 ngân hàng thương mại trong nước cùng hàng chục chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Do đó, cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng, tất yếu, sẽ ngày càng ác liệt, và khi đó, DNVVN là đối tượng khách hàng không thể bỏ qua. Là một chi nhánh tiêu biểu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải , CN Thanh Xuân đã và đang từng bước khẳng định mình. Nhận thức rõ vị trí và vai trò của các DNVVN trong nền kinh tế, nắm bắt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước , những phương hướng phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam nên trong những năm qua, CN Thanh Xuân luôn chú trọng tới việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN. Việc mở rộng tín dụng không chỉ có ý nghĩa đối với DNVVN mà còn đem lại lợi ích lớn cho Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói chung, qua đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam. Chính vì tầm quan trọng và cấp thiết như vậy, sau thời gian thực tập 3 tháng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải CN Thanh Xuân, em chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải - chi nhánh Thanh Xuân” 2.1 Mục đích nghiên cứu - Khóa luận tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng đối với DNVVN, đặc điểm cũng như vai trò của nó đối với nền kinh tế; qua đó chỉ ra tầm quan trọng của việc hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN trong Lê Hải Long Lớp NHB- K10 [...]... Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại các NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - CN Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải- CN Thanh Xuân Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng 4 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NHTM 1.1... hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng  Nếu tỷ trọng này tăng, tức là ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN  Nếu tỷ trọng này giảm, thì: Hoặc là ngân hàng đã thu hẹp tín dụng đối với DNVVN Hoặc là mức độ mở rộng tín dụng đối với DNVVN nhỏ hơn so với các thành phần kinh tế khác 1.3.2.2 Mở rộng doanh số cho vay đối với các DNVVN Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã thực hiện giải ngân cho... tốt nghiệp bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay - Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động tín dụng phục vụ DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - CN Thanh Xuân để nhận ra các mặt còn hạn chế, tồn tại - Tìm ra giải pháp, kiến nghị hợp lý nhằm mở rộng tín dụng cho DNVVN tại Chi nhánh 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu tình hình mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại. .. là: Hoặc là ngân hàng hạn chế mở rộng tín dụng đối với DNVVN Hoặc là việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN đã đi vào ổn định ()c Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNVVN TTDS = * 100% Trong đó: TTDS : Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNVVN DS1 : Doanh số cho vay đối với DNVVN DS : Toàn bộ doanh số cho vay của ngân hàng trong thời kỳ Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với các DNVVN chiếm tỷ trọng... gay gắt, và đặc biệt là thiếu vốn Do đó việc mở rộng tín dụng cho đối tượng các DNVVN là một vấn đề cấp thiết và đang được Đảng và Nhà nước ta rất quan tâm Đối với các DNVVN, việc mở rộng tín dụng trước hết sẽ tăng cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng, từ đó sẽ có vốn để đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giải quyết được các khó khăn về tài chính, đồng thời sẽ tăng tính cạnh... Ngân hàng 20 Khóa luận tốt nghiệp Trong đó: MDN : Mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN DNT : Dư nợ tín dụng tại thời điểm cuối năm T DNT-1 : Dư nợ tín dụng tại thời điểm cuối năm T-1 Chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng tuyệt đối của dư nợ tín dụng đối với DNVVN - Nếu MDN > 0 thì có nghĩa ngân hàng đang thực hiện mở rộng tín dụng cho DNVVN - Nếu MDN < 0, ngân hàng đang thu hẹp tín dụng dành cho đối tượng... trưởng dư nợ tín dụng đối với DNVVN( TLDN) TLDN = *100% Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng dư nợ tín dụng của ngân hàng cho DNVVN năm nay so với năm trước thay đổi bao nhiêu phần trăm ()c Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN TTDN = *100% Trong đó: TTDN : Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN DNT : Dư nợ tín dụng đối với DNVVN DN : Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ tín dụng dành... mở rộng tín dụng đối với DNVVN đồng nghĩa với tăng doanh số cho vay cho đối tượng này Các chỉ tiêu để đánh giá: ()a Mức tăng doanh số cho vay đối với DNVVN( MDS) MDS = DST - DST-1 Trong đó: MDS : Mức tăng doanh số cho vay đối với DNVVN DST : Doanh số cho vay đối với DNVVN trong năm T DST-1 : Doanh số cho vay đối với DNVVN năm T-1 Chỉ tiêu này tăng hay giảm phản ánh sự thay đổi của quy mô tín dụng với. .. tiếp cận vốn tín dụng của DNVVN còn rất khó khăn Chính vì vậy, vấn đề mở rộng tín dụng đối với DNVVN càng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết, để làm việc này rất cần sự chung tay của DNVVN, ngân hàng cũng như sự hỗ trợ từ Nhà nước Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng 1.3 15 Khóa luận tốt nghiệp Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 1.3.1 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng NH đối với DNVVN Từ... tức là ngân hàng đang mở rộng tín dụng với DNVVN 1.3.2.4 Kiểm soát chất lượng tín dụng đối với DNVVN Bên cạnh bộ chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng quy mô tín dụng với DNVVN được tiến hành phân tích ở trên, các nhà phân tích có kinh nghiệm Lê Hải Long Lớp NHB- K10 Học viện Ngân hàng 21 Khóa luận tốt nghiệp còn lưu ý các ngân hàng phải hướng hoạt động quản trị, kiểm soát tín dụng vào việc duy trì thường . tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải CN Thanh Xuân, em chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải - chi nhánh Thanh Xuân 2.1. dư nợ tín dụng đối với DNVVN 49 2.2.6.Chất lượng tín dụng với DNVVN 52 2.2.7.Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNVVN 54 2.3.Đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Thanh Xuân. vốn tín dụng ngân hàng của DNVVN ở Việt Nam 14 1.3 .Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 15 1.3.1.Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng NH đối với DNVVN 15 1.3.2.Chỉ tiêu để đánh giá mở rộng tín