Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vùa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trò quan trọng việc lưu thông dòng vốn kinh tế Tại thời điểm này, bên cạnh số ngân hàng quốc doanh, ngày có nhiều ngân hàng thương mại nước tham gia, tạo nên phong phú sản phẩm, đa dạng dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh ngành ngân hàng Khách hàng yếu tố định thành công ngân hàng So với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp số lượng nhu cầu mật độ sử dụng dịch vụ nhiều nên họ đối tượng mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng có hỗ trợ lớn cho doanh nghiệp, giúp cho hoạt động kinh doanh họ nhanh chóng, hiệu DNV&N nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai, trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Chính vậy, đối tượng ngày ngân hàng quan tâm đến Nắm bắt thực tiễn đó, ngân hàng HSBC Việt Nam vừa giới thiệu sản phẩm ngân hàng trọn gói dành riêng cho khối DNV&N lẽ nhóm khách hàng tiềm mà họ muốn tập trung phát triển thời gian tới Ông Huỳnh Bửu Quang, Giám đốc toàn quốc dịch vụ Tài doanh nghiệp, cho biết: “Tập đoàn HSBC gần triển khai chiến lược toàn cầu để trở thành ngân hàng tốt cho DNV&N Việt Nam chọn 30 thị trường trọng yếu mà tập đoàn muốn hướng đến năm tới với mục tiêu biến tiềm kinh doanh DNV&N thành thực Điều cho thấy xu hướng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng giúp DNV&N có hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp quy mô lớn” xu hướng chung NHTM tất yếu nước giới Với tầm quan trọng tính cấp thiết vậy, sau thời gian thực tập NHNo &PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội, em chọn đề tài : “ Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu : Khóa luận nghiên cứu sở lý luận DNV&N, thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội năm gần để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu : Đối tượng nghiên cứu : Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh năm 2006,2007 2008 Phương pháp nghiên cứu : Dựa phương pháp : vật biện chứng, suy luận logic kết hợp vật lịch sử, sử dụng số liệu thực tế để phân tích luận giải Kết cấu khóa luận : Khóa luận gồm phần : Phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung gồm chương : Chương I : Những vấn đề chung mở rộng tín dụng DNV&N NHTM Chương II : Thực trạng tín dụng Ngân hàng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III : Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ : 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ : Doanh nghiệp tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế, để đưa khái niệm cụ thể doanh nghiệp lại có nhiều quan điểm khác Theo DLarue- Acitlat: “doanh nghiệp đơn vị sản xuất đơn vị phân phối… doanh nghiệp hệ thống mở, có mục tiêu quản lý theo hướng tạo lợi nhuận hùng mạnh, vĩnh cửu…” Còn theo Luật doanh nghiệp hành Việt Nam: “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đăng kí kinh doanh theo qui định phát luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Như doanh nghiệp hiểu tổ chức hoạt động kinh tế có tư cách pháp nhân, thực hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực định với mục đích thu lợi nhuận công ích Trong kinh tế thị trường có nhiều doanh nghiệp ta phân theo số tiêu thức: - Theo qui mô sản xuất hoạt động: doanh nghiệp qui mô lớn, doanh nghiệp qui mô vừa nhỏ - Theo cấp quản lý: doanh nghiệp trung ương, doanh nghiệp địa phương, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp - Theo ngành kinh tế kỹ thuật: doanh nghiệp ngành công nghiệp, doanh nghiệp ngành thương mại dịch vụ, doanh nghiệp ngành nông lâm nghiệp, doanh nghiệp ngành tài chính, doanh nghiệp ngành phi tài DNV&N hình thức DN, mang đặc điểm chung giống loại hình DN khác lại có đặc điểm riêng mà có DN qui mô vừa nhỏ Tùy vào điều kiện nước khác có phân định DNV&N khác để xác thường phải dựa vào vốn tự có, số lượng người lao động làm việc DN, giá trị tài sản cố định DN Ví dụ theo quan điểm Mỹ, mức lợi nhuận hàng năm 150.000USD coi DNV&N, theo quan điểm Thái Lan, DN vừa DN có từ 50 đến 200 lao động, DN nhỏ DN có 50 lao động Còn Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ- CP Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNV&N hiểu: “DNV&N sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo luật hành có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Theo nghị định DNV&N bao gồm DN hoạt động theo luật DN Nhà nước, DN hoạt động theo luật DN, hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm DNV&N: DNV&N tổ chức kinh tế, đặc trưng vốn có DN mang đặc trưng riêng xuất phát từ khái niệm nó: Một là: DNV&N có vốn đầu tư ban đầu không lớn ( không 10 tỉ đồng), khả thu hồi vốn nhanh Theo qui định, để thành lập DNV&N cần số vốn ban đầu tương đối ( 10 tỉ đồng) Đồng thời chu kì kinh doanh ngắn, diễn biến theo mùa nên thời gian hoàn vốn ngắn so với tổ chức kinh tế có qui mô lớn, không tồn tình trạng vốn ứ đọng lâu, dễ dàng chuyển hướng đầu tư dẫn đến hiệu kinh tế cao Hai là: DNV&N có quy mô vốn lao động nhỏ, lực tài thấp Theo kết khảo sát điều tra 63 ngàn DN 30 tỉnh thành phố phía Bắc cho thấy số vốn DNV&N thấp : 50% DN có vốn tỷ đồng, 75% DN có vốn tỷ đồng, 90% DN có vốn tỷ đồng Đa phần DNV&N lâm vào tình trạng “ khát vốn” vốn tự có ít, kênh huy động vốn yếu Thêm vào đó, hầu hết DNV&N có quy mô kinh doanh không lớn, tài sản đảm bảo để vay vốn, việc chuyển giao quyền sở hữu vốn góp tài sản chưa rõ ràng minh bạch, uy tín, hiệu sử dụng vốn chưa cao nên doanh thu, lợi nhuận, khả tính lũy bị ảnh hưởng hạn chế Năm 2005, lợi nhuận bình quân DNV&N 240 triệu đồng, thấp nhiều so với mức lợi nhuận bình quân/ DN nước (khoảng 1,14 tỷ đồng) Năm 2006, tiêu tỷ suất lợi nhuận/ vốn lợi nhuận/ doanh thu thấp, mức tỷ đồng 2, 57 tỷ đồng so với mức bình quân chung DN nước 4,86 tỷ đồng 5,99 tỷ đồng (Vneconomy, 2006) Do nguồn lực tài yếu nên chưa tạo lòng tin với nhà đầu tư Ba là: DNV&N chủ yếu DN quốc doanh, cấu tổ chức gọn nhẹ linh hoạt Số lượng lao động ( 300 lao động), cấu tổ chức đơn giản cấp bậc khiến cho DNV&N linh hoạt, dễ thay đổi cho phù hợp với nhu cầu thị trường Hơn nữa, chủ sở hữu DNV&N thường người quản lí DN nên họ tự hoạt động, nhanh chóng chớp lấy hội kinh doanh thuận lợi tự vấn đề mang tính định hướng sống cách nhanh chóng thay đổi nhân sự, đổi hướng kinh doanh… Trong DN lớn thiếu linh động, khó phản ứng kịp với biến động thị trường mặt DNV&N thể tính ưu việt Đồng thời quy mô khiêm tốn mà DNV&N hoạt động lĩnh vực mà nhiều DN lớn không muốn tham gia vươn tới tạo lượng cung hàng hóa đầy đủ, kịp thời dù nhỏ xã hội Bốn là: Nguồn tài DNV&N hạn hẹp, thiết bị công nghệ lạc hậu Xuất phát từ nguồn vốn nhỏ nên DNV&N Việt Nam thường điều kiện trang bị máy móc, thiết bị đại Theo ông Phùng Xuân Nhạ (2006), hệ thống máy móc DNV&N lạc hậu khoảng 20 năm ngành điện tử, 25 năm so với ngành khí, 70% công nghệ dệt may sử dụng 20 năm Theo Bộ Lao động thương binh xã hội 76% thiết bị máy móc DNV&N sử dụng từ năm 1950 hay 1960, 70% khấu hao hết, gần 50% máy móc cũ tân trang lại Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Kết suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm chưa cao, chi phí đầu vào cao dẫn đến giá thành cao, khó cạnh tranh Kết điều tra cho thấy có 41,3% DN có kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh năm tới, 52,4% DN dự định giữ nguyên quy mô sản xuất kinh doanh có 6,3% DN muốn thu hẹp sản xuất Điều chứng tỏ DN có nhu cầu mở rộng đổi vấn đề vốn yếu tố cản trở khiến DNV&N cũ lại cũ với tỷ lệ đổi mức 5-7 % /năm so với 20% giới Năm là: Trình độ quản lý ban quản lý DNV&N yếu kém, tay nghề người lao động chưa cao, khó có khả thu hút đc nhân tài Như trình bày trên, hầu hết DNV&N có chủ sở hữu đồng thời người quản lý Điều có lợi mà có hại cho thân DN theo điều tra tổng số chủ DNV&N có 1% có trình độ sau đại học, 3% có trình độ đại học Điều khiến đặt nghi vấn cho lực quản lý chủ DN chưa qua đào tạo, chưa có kinh nghiệm Trong khả thu hút nhà quản lý giỏi, nhân tài từ lĩnh vực với DNV&N nguồn tài eo hẹp, sức hấp dẫn môi trường làm việc không lớn, ưu đãi nhân lực gần Bên cạnh đó, người lao động DN chủ yếu dân địa phương, tay nghề kém, đào tạo, bồi dưỡng tay nghề kinh phí eo hẹp Với thực trạng nguồn lực gây ảnh hưởng đến trình chuyển giao tiếp nhận quy trình kỹ thuật đồng đại cần thiết 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh tế: Tại nhiều quốc gia, kể nước phát triển, nước phát triển, nước phát triển, tỷ trọng DNV&N thường số đáng kể Với nước có kinh tế phát triển nước Mỹ có đến 99,7% tổng số hãng kinh doanh có thuê nhân công DN nhỏ, tạo đc 75% số việc làm chiếm 96% tổng số nhà xuất hàng hóa Ở Thái Lan, năm 2002, DNV&N chiếm khoảng 95% tổng số DN công nghiệp, tuyển dụng từ 85% - 90% lực lượng lao động, đóng góp 50% GDP, có vai trò quan trọng việc tạo việc làm xuất khẩu, phát triển kinh tế vùng lạc hậu Thái Lan Còn Việt Nam, theo Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI), Việt Nam có gần 350.000 DN, chiếm 96,5% tổng số DN Mỗi năm lại có khoảng 30.000 - 40.000 DN đăng ký 100.000 - 200.000 hộ kinh doanh cá thể đời Có thể thấy tầm quan trọng DNV&N nước thừa nhận, hoạt động phát triển chúng đóng vai trò to lớn phát triển kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng: Thứ : DNV&N đóng góp quan trọng vào GDP, Ngân sách Nhà nước tốc độ tăng trưởng kinh tế Trong thời gian qua, DNV&N đóng góp 40% GDP, 29% tổng kinh ngạch xuất nước, 31% tổng sản lượng công nghiệp, đóng góp khoảng 17,46% tổng nộp ngân sách Có thể nhận thấy phận góp phần không nhỏ vào tốc độ tăng sản lượng, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Thứ hai : góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế Bắt nguồn từ đặc điểm quy mô nhỏ, tính linh hoạt cao nên DNV&N có ưu điểm hoạt động nơi chí vùng chưa phát triển vùng núi, hải đảo Tùy vào đặc điểm, mạnh vùng lãnh thổ, DN hoạt động sản xuất mặt hàng khác để phục vụ người tiêu dùng Việc nhiều DN chủ yếu DNV&N thành lập nông thôn, vùng núi, vùng sâu…đã góp phần chuyển hướng tỷ trọng ngành nông nghiệp, phát triển công nghiệp dịch vụ, tạo cân đối toàn quốc theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Điều thể rõ việc DNV&N tạo khoảng 49% việc làm phi công nghiệp nông thôn Thứ ba : tạo nhiều công ăn việc làm Với số dân đông khoảng 80 triệu Việt Nam mục tiêu giải công ăn việc làm cần thiết cấp bách Trong khu vực NN hàng năm đóng góp phần lao động thất nghiệp tạm thời cho kinh tế thông qua trình tinh giảm biên chế, khu vực DNV&N năm cung cấp việc làm cho 50% số lao động làm việc DN năm tăng thêm nửa triệu lao động Đặc biệt phận DN giải phần lớn lao động thất nghiệp nông thôn, vùng sâu, vùng xa… vừa tận dụng nhân lực mà lại ổn định kinh tế công ăn việc làm cho em địa phương DNV&N cung thêm nhiều hội cho người lao động nông thôn mà góp phần xóa đói giảm nghèo vùng sâu, vùng xa, giảm thiểu tượng di cư vào đô thị, giảm sức ép dân số thành phố lớn Thứ tư : tiền đề tạo nhiều DN lớn Trên giới có nhiều tập đoàn kinh tế lớn xuất phát từ chi nhánh, phân xưởng nhỏ với trình hoạt động, tích lũy vốn, kinh nghiệm để trở thành DN lớn Điều chứng tỏ thân hai loại hình DN có mối quan hệ chặt chẽ với DNV&N khởi nguồn DN lớn, tập đoàn kinh tế lớn, cung cấp sản phẩm đầu vào, tham gia chế tác đặc biệt tạo mạng lưới phân phối sản phẩm DN lớn Còn DN lớn đảm bảo vững cho DNV&N tài chính, công nghệ, thị trường kinh nghiệm quản lý Thứ năm : làm tăng hiệu lực cạnh tranh kinh tế Các DNV&N góp phần làm tăng tính cạnh tranh kinh tế Với xuất thêm nhiều DN ngành, lĩnh vực làm giảm tính độc quyền buộc DN lớn, DN cũ phải chấp nhận cạnh tranh gay gắt hơn, phải liên tục đổi mới, nâng cao sản lượng, chất lượng, làm ăn có hiệu để tiếp tục tồn phát triển Và DN lớn không nằm Điều tạo điều kiện cho kinh tế hoạt động lành mạnh hiệu mà cá thể phải tự hoàn thiện 1.1.4 Các nguồn huy động vốn DNV&N: a Nguồn tài phi thức: - Vay từ người quen, người thân với lãi suất thường thấp nhương lượng vốn huy động không nhiều sẵn cần thiết - Vay từ người cho vay nặng lãi, không cần tài sản chấp đáp ứng đủ, kịp thời cho nhu cầu vay hình thức lại có chi phí cao - Vay thông qua hình thức trả chậm, chiếm dụng vốn lẫn DN DN với nhà cung cấp yếu tố đầu vào Ưu điểm hình thức huy động vốn đơn giản, linh hoạt, chi phí giao dịch thường thấp so với hình thức lại, dựa sở chữ tín người vay người cho vay nên thường không cần tài sản chấp Điều hoàn toàn phù hợp với đặc điểm mỏng vốn tài sản đảm bảo DNV&N Tuy nhiên, nguồn tài có hạn chế người vay vay khối lượng nhỏ vay ngắn hạn với chi phí phát sinh cao khó dự đoán trước Do hình thức huy động vốn đủ để tài trợ cho hoạt động mua sắm tài sản cố định cố quy mô nhỏ, sửa chữa nhỏ Trong theo nghiên cứu có đến 50% DNV&N có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh với nhu cầu vốn lớn Bởi việc tiếp cận nguồn tài chính thức tự nhiên cấp thiết b Nguồn tài chính thức: - Nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ tổ chức quốc tế thông qua Ngân sách sách xã hội - Nguồn vốn từ quỹ : Quỹ hộ trợ phát triển, quỹ tín dụng nhân dân ,quỹ phát triển nông thôn, liên hiệp hợp tác xã, quỹ hỗ trợ đầu tư quốc tế - Các chương trình tín dụng tổ chức phủ nước : hỗ trợ công ty tài quốc tế IFC Việt Nam, Quỹ phát triển DNV&N cộng đồng châu Âu ( SMEFD), tín dụng hỗ trợ ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản ( JBIC), Quỹ Mekong Enteprise Fund II (MEFII) thuộc Công ty Quản lý quỹ đầu tư Mekong, Tập đoàn Bank-Invest (Đan Mạch)… - Nguồn vốn thông qua thị trường chứng khoán, DN huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán cách niêm yết, phát hành cổ phiếu, trái phiếu Tuy nhiên, với DNV&N hình thức khó khăn điều kiện niêm yết, phát hành chặt chẽ Trong DNV&N bị hạn chế kinh tế tài dẫn đến việc lập báo cáo tài không xác, trung thực Thậm chí chỉnh thân DN cố tình chế biến số liệu để trốn thuế để khai khống lượng tài sản có tay làm lòng tin từ nhà đầu tư - Nguồn vốn tín dụng từ TCTD hành bao gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NH liên doanh chi nhánh NH nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân công ty cho thuê tài Để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, DNV&N chủ yếu tiếp cận nguồn tín dụng NH Nhưng thực trạng cho thấy nhu cầu vay vốn DN có có chưa đến 50% DN quốc doanh tiếp cận vốn NH 1.2 Tín dụng Ngân hàng DNV&N: 1.21 Khái niệm, đặc điểm tín dụng NH : a Khái niệm: Tín dụng ( credit ) xuất phát từ chữ Latinh credo, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lòng tin Theo K.Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Trên sở tiếp cận tín dụng theo chức hoạt động NH, tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay ( Ngân hàng định chế tài khác ) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán b Đặc điểm: • Quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng NH DNV&N : Lòng tin sở có quan hệ tín dụng Ở thế, NH phải tin tưởng DN sử dụng vốn vay có hiệu hoàn trả gốc lãi sau thời gian thỏa thuận Tuy nhiên, để có lòng tin NH vào uy tín DN, tài sản đảm bảo hay bảo lãnh bên thứ ba • Tính thời hạn : Quan hệ tín dụng NH quan hệ vay mượn có thời hạn Thời hạn quan hệ tín dụng phụ thuộc vào thỏa thuận NH DN Để xác định thời hạn vay NH vào tính hợp lý thời han vay thời hạn cho vay vốn để giảm thiểu rủi ro khoản Còn DN xác định dựa sở chu kì sản xuất kinh doanh, thời điểm hình thành nguồn thu • Tính hoàn trả : Quan hệ tín dụng NH nảy sinh NH kì vọng nhận lượng lớn phần vốn gốc sau thời gian thỏa thuận • Tính rủi ro : Quan hệ tín dụng NH với DNV&N bao hàm tính rủi ro Rủi ro xảy từ nhiều nguyên nhân khách quan : khủng hoảng kinh tế, chiến tranh xác suất nguyên nhân mà chủ yếu từ nguyên nhân chủ quan : rủi ro đạo đức DN không chịu chi trả, DN phá sản… c Phân loại : • Theo thời hạn cho vay : Tín dụng ngắn hạn : loại tín dụng có thời gian năm Tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động DN phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn : loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng dùng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng dự án có quy mô nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn : loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng ( đường xá, bến cảng, sân bay…) , cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn • Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng : Cho vay không bảo đảm : loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Cho vay có bảo đảm : loại tín dụng dựa sở quan hệ bảo đảm : cầm cố, chấp, phải có bảo lãnh bên thứ ba • Theo phương thức hoàn trả : Tín dụng trả góp : loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc thiết bị Tín dụng phi trả góp : loại tín dụng toán lần theo thời gian thỏa thuận Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu : loại tín dụng thời hạn cụ thể NH yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ • Theo phương thức cấp tín dụng : Tín dụng trực tiếp : khoản tín dụng mà NH cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trở nợ vay cho NH Tín dụng gián tiếp : loại tín dụng thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Tùy theo nhu cầu cụ thể, DNV&N lựa chọn loại hình tín dụng phù hợp với nghiệp vừa nhỏ có thông tin Ngân hàng, khả họ lựa chọn Ngân hàng để cấp tín dụng dễ dàng - Với doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tiền gửi lại quan hệ tín dụng, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp lại không đặt vấn đề tín dụng với Ngân hàng, họ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khác hay không giới thiệu trực tiếp với họ sản phẩm tín dụng sản phẩm khác - Quảng cáo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng báo, tạp chí, đài phát truyền hình, Internet….Nghệ thuật quảng cáo phải quan tâm đến đối tượng khách hàng; khuyến khích, thúc đẩy họ tìm đến với sản phẩm cách tế nhị, khéo léo Có nhiều cách để xây dựng hình ảnh hình thức quảng cáo qua tạp chí, sách báo, truyền thanh, truyền hình, hoạt động bảo trợ xã hội…nhưng điều quan trọng phải khai thác lợi phương tiện quảng cáo - Ngoài ra, chi nhánh cần mở rộng phạm vi hoạt động bẳng cách thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Chi nhánh tạo khác biệt lọaj sản phẩm cách cung cấp tín dụng trụ sở doanh nghiệp vừa nhỏ ddeer giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn b Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng sau giao dịch : Nghiên cứu khách hàng coi thành công phát thị trường mục tiêu Mà sách khách hàng hoàn hảo phải sách biết giữ gìn phát triển khách hàng truyền thống, biến khách hàng thành khách hàng quen, làm cho người qua đường dừng chân sử dụng sản phẩm Để làm điều này, Ngân hàng cần quan tâm đến dịch vụ hình thức khuyến sau giao dịch Đây biện pháp mà nhà kinh doanh thường sử dụng, dịch vụ sau giao dịch không nên coi việc khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm mà nên coi biểu quan tâm Ngân hàng khách hàng mà Và phải tiến hành suốt trình hoạt động Ngân hàng không diễ theo đợt hay thời gian ngắn Cụ thể sau : - Ngân hàng cần có quan tâm đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ lâu dài, quen thuộc, ví dụ : tham gia có hình thức chúc mừng hợp lý, tặng quà cho doanh nghiệp Hình thức tặng quà sau giao dịch nhiều quan tâm Ngân hàng giá trị quà mà quan trọng hơn, ý nghĩa quà với người tặng, gửi quà nhân ngày thành lập doanh nghiệp, tặng doanh nghiệp có thăng tiến công việc, kinh doanh….Việc tặng quà cho khách hàng nên coi phương tiện quảng cáo, giúp Ngân hàng nâng cao thương hiệu - Tuy nhiên, nghệ thuật khuyến mại sau giao dịch Ngân hàng không nên dừng lại việc tặng quà Một kế hoạch giải ngân kịp thời, ưu tiên giải nhanh chóng, thời gian thu nợ hợp lý, lời hỏi thăm động viên, đẻ khách hàng nhận thấy rõ họ Ngân hàng quan tâm, chăm sóc, phục vụ thông qua quà tặng vô hình Những quà thể rõ mục tiêu Ngân hàng khách hàng, phục vụ cho quyền lợi khách hàng không đơn mục đích khuyến khích cho họ dùng thêm sản phẩm Ngân hàng Có thể tăng thêm dịch vụ không thu phí cho doanh nghiệp vừa nhỏ : chuyển tiền, toán bù trừ… Làm vậy, Ngân hàng khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ giữ quan hệ thân thiết với - Ngoài ra, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị hội thảo khách hàng, nhằm giới thiệu sản phẩm mới, sách Thông qua hoạt động tiếp xúc trực tiếp vậy, Ngân hàng có thông tin phản hồi từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ, từ hiểu nguyện vọng doanh nghiệp, đồng thời giải đáp thắc mắc, lắng nghe khó khăn mà họ mong muốn phía Ngân hàng giúp đỡ, chia sẻ Cũng xuất phát từ buổi hội nghị, hội thảo vậy, Ngân hàng đề đinh hướng cụ thể giúp đỡ tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận Ngân hàng Tất điều tạo nên gắn kết Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo cho Ngân hàng thêm nhiều khách hàng thân thiết 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát a Nâng cao chất lượng thẩm định : Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết ảnh hưởng đến chất lượng hiệu cho vay Ngân hàng Để làm điều việc thẩm định dự án phải thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khác để đối chiếu, đảm bảo xác nguồn thông tin thu nhập được, xử lý thông tin để đưa định có cho vay hay không Trong trình thẩm định, điều kiện quan trọng mà cán chi nhánh đòi hỏi phải có từ khách hàng : - Tư cách pháp lý : việc vào văn bản, định quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập - Cán tín dụng phải tiếp cận đến nơi đến chốn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, sản phẩm doanh nghiệp sản xuất, công nghệ sản xuất, công cụ lao động, chất lượng công cụ cuối phân tích tình hình tài doanh nghiệp thông qua bảng tổng kết tài sản, khoản lỗ lãi không nên tin tưởng vào số liệu khách hàng, vào việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp Vì thực tế không khách hàng có hai loại sổ sách - Phải đánh giá trình độ quản lý, kinh doanh chủ doanh nghiệp, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp khả rủi ro, vốn khách hàng cho vay lớn - Vấn đề tài sản đảm bảo từ lâu coi điều kiện định cho vay Bởi điều kiện đảm bảo tính an toàn khoản vay gặp rủi ro Chính tâm lý nên gây nhiều hạn chế lớn hoạt động cho vay Ngân hàng Bởi nhiều doanh nghiệp có phương án sản xuất khả thi, tài sản chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản chưa có tính pháp lý cao Mặt khác tài sản chấp chứa đựng nhiều rủi ro biến động giá Hơn nữa, chi phí tiến hành phát tài sản làm cho số tiền thu từ phát tài sản bị giảm Chi nhánh cần có nhìn đắn tài sản chấp Đấy điều kiện bất đắc dĩ nguyên tắc cứng nhắc - Vấn đề cuối việc thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh Đây khâu chủ chốt quan trọng khách hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong tài sản đảm bảo nhiều vướng mắc việc vào phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết Quá trình thẩm định diễn tốt, dự án thẩm định đánh giá có hiệu cao, có khả trả nợ khoản vay giảm bớt độ rủi ro cho dự án Công tác thẩm định thực xác làm giảm nguy vốn cho Ngân hàng - Muốn công tác thẩm định thực cách có hiệu chi nhánh cần phải có đội ngũ cán thẩm định tốt, am hiểu lĩnh vực kinh doanh Bởi việc thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán tín dụng cần thiết Chi nhánh thường xuyên tổ chức khóa học nhằm bổ sung kiến thức, nâng cao trình độ cho cán mình, gửi cán thực tế nước ngoài, khuyến khích tạo điều kiện cho cán thường xuyên cập nhập thông tin phương tiện truyền thông đại chúng : báo chí, tài liệu, internet… - Chi nhánh thực chuyên môn hóa công tác cho tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Việc thành lập phòng ban hay tổ riêng phụ trách việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giúp cho cán chuyên môn hóa nghiệp vụ Như vậy, giảm ớt thời gian công tác thẩm định xét duyệt dự án, đồng thời cán nắm bắt tốt hơn, sâu vào phương thức kinh doanh loại hình doanh nghiệp này, để từ kiến nghị đưa phương thức thích hợp nhằm đẩy mạnh việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Qua đó, cán kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp vay vốn tốt b Đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát : * Việc kiểm tra giám sát khoản vay công việc quan trọng, công tác giúp Ngân hàng đảm bảo khoản vay trả gốc lãi hạn Các cán tín dụng cần phải đôn đốc kiểm tra giám sát khoản vay từ lúc bắt đầu giải ngân, nhằm ngăn ngừa khả sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra khả phát triển dự án, xem xét trình luân chuyển vật tư, trình sản xuất hình thành hàng hóa, khả tiêu thụ sản phẩm, kiểm tra tài sản đảm bảo, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài cụ thể doanh nghiệp vay vốn để có bước chuẩn bị giải gặp vấn đề trình cho vay vốn Thông qua trình kiểm tra giám sát doanh nghiệp vay vốn, cán tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp để giúp cho doanh nghiệp hoạt động tốt Việc kiểm tra giám sát giúp cho việc nâng cao hiệu thu hồi vốn Ngân hàng - Đối với khoản vay đủ tiêu chuẩn, đánh giá có khả thu hồi vốn lẫn lãi theo kỳ hạn, hợp đồng tín dụng, cán tín dụng cần ý đôn đốc, nhắc nhở việc trả nợ hạn - Đối với khoản vay có nguy không trả nợ nguyên nhân khách quan thời tiết, môi trường kinh tế thay đổi đột ngột…Các cán tín dụng cần phối hợp với chuyên gia tư vấn để giúp cho khách hàng tháo gỡ vướng mắc mình, tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp tục sản xuất trả nợ cho Ngân hàng - Đối với khoản vay có nguy vốn bị phá sản số lý khác cán tín dụng phải nhanh chóng tìm cách thu hồi nợ thông qua tài sản đảm bảo cách hiệu * Bên cạnh đó, chi nhánh phải tăng cường kiểm tra giám sát nội Công tác kiểm tra giám sát nội có ý nghĩa đặc biệt quan trọng mở rộng cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ Rủi ro cho Ngân hàng bắt đầu phát sinh tiền khỏi Ngân hàng tức Ngân hàng tiến hành rải ngân Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải tiến hành theo hai hướng đồng thời : - Trước hết, giám sát trình cho vay từ thẩm định, cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi Điều đòi hỏi việc kiểm tra, kiểm soát cần tiến hành theo quy trình : + Kiểm tra trước cho vay Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp chứng từ liên quan đến khoản vay mẫu chữ ký + Kiểm tra cho vay Kiểm tra, phát tiền vay chuyển tiền vay toán cho đối tác khách hàng xem xét việc vay vốn có phù hợp với mục đích xin vay hay không, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không + Khi vay phê duyệt giải ngân, cán tín dụng phải lưu giữ hồ sơ vay vốn giấy tờ bổ sung khác suốt trình theo dõi thu nợ chuyển lưu giữ hồ sơ vay vốn giấy tờ bổ sung khác suốt trình theo dõi thu nợ chuyển giao hồ sơ theo quy định + Kiểm tra sau cho vay Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, ngăn ngừa người vay vốn sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra vật đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi trình luân chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vay tình hình tài doanh nghiệp Thông qua kiểm soát, kịp thời phát khoản nợ khó có khả hoàn trả hạn, sở đôn đốc kịp thời, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, tránh rủi ro vốn cho Ngân hàng - Tiếp đến giám sát việc làm cán tín dụng Với mục đích này, hoạt động kiểm soát nội nên tập trung vào kiểm tra, giám sát trình thẩm định, cho vay cán tín dụng xem có với quy trình nghiệp vụ tín dụng hay không, phát sai sót ngăn ngừa kịp thời thiệt hại sau 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động Ngân hàng, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt, cố gắng Ngân hàng việc tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nhiều với nguồn vốn tín dụng thể - Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ từ bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho Ngân hàng doanh nghiệp - Chi nhánh cần đặc biệt ý tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong quan trọng chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu nhập thông tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Bởi việc thu nhập thông tin tốt, xác, kịp thời giúp cho chi nhánh đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc đưa định tín dụng cách nhanh chóng, không bỏ lỡ khách hàng tiềm chi nhánh không làm hội kinh doanh khách hàng - Chi nhánh không ngừng hoàn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cho phù hợp với thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ mặt tài sản chấp, hệ thống kế toán….giúp trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu - Chi nhánh cần linh hoạt điều kiện cho vay, quan tâm chủ yếu đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với tài sản bảo đảm, việc định giá phải tương xứng với giá thị trường hợp lý để giúp doanh nghiệp vừa nhỏ vay số tiền sát với nhu cầu vốn doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ chưa có đủ điều kiện tài sản chấp tạo điều kiện cho họ vay tín chấp, bảo lãnh hay chấp, cầm cố từ tài sản hình thành từ vốn vay Trên thực tế, đảm bảo an toàn thực cho vốn vay tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu chi nhánh thực đổi sách cho cấu tín dụng theo hướng vào tính khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Như mở rộng cửa cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn chi nhánh - Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay kiểm tra, giám sát việc thực quy định nghiệp vụ cán tín dụng nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Bởi chất lượng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an toàn, lâu dài Như vây, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng ngày phù hợp với yêu cầu, đòi hỏi tình hình thực tiễn giúp cho chi nhánh thu hút ngày nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ đến vay vốn, khiến cho mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.6 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng - Con người nhân tố có tính chất định đến hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động Ngân hàng không nằm quy luật Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường khó khăn công tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ đội ngũ cán Ngân hàng chưa thể đáp ứng Để khắc phục điều đòi hỏi phải có kế hoạch bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng a Về chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến trình tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại cán * Trong trình tuyển dụng : cần lưu ý trình tuyển dụng phải chọn lựa ứng viên ưu tú, có chuyên môn nghiệp vụ đạo đức tốt - Ngân hàng nên thông báo tổ chức thi tuyển phạm vi rộng, xem xét hồ sơ kỹ lưỡng, tổ chức thi, vấn cách công khai nghiêm túc, khách quan, với mục đích chọn lựa ứng viên xuất sắc Có thể xem xét tuyển lựa sinh viên năm cuối sinh viên tốt nghiệp trường lực lượng lao động trẻ, nhiệt tình, hăng hái, góp phần tạo nên phát triển vững mạnh Ngân hàng * Quá trình đào tạo lại cán Ngân hàng : - Tiếp theo trình tổ chức thi tuyển tiếp nhận nhân viên mới, cần phải bố trí khóa đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày cho họ, để nhân viên thành thạo nghiệp vụ trước bắt tay thức vào làm việc - Với nhân viên làm việc Ngân hàng, cần thường xuyên lập kế hoạch đào tạo lại, với mục đích cập nhập kiến thức thị trường nâng cao trình độ chuyên môn họ Bên cạnh xếp hội thi nghiệp vụ giỏi động lực thúc đẩy cán Ngân hàng việc nâng cao trình độ chuyên môn, từ tạo không khí thi đua tích cực, lành mạnh - Chi nhánh cần tổ chức buổi giới thiệu luật, nghị để cập nhật sách, chủ trương Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng nhà phát triển nông thôn Việt Nam giúp cán thực tốt nghiệp vụ - Về trình độ ngoại ngữ, tin học, cần xét điều kiện để tổ chức khóa học ngoại ngữ, tin học dành cho nhân viên chưa thành thạo mặt Việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học giúp cán phục vụ tốt cho khách hàng, từ giúp chi nhánh theo kịp đà phát triển thị trường b Thái độ tác phong phục vụ nhân viên Cán bộ, nhân viên chuyên môn nghiệp vụ phục vụ khách hàng cần quan tâm đến nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, cần phục vụ khách hàng chu đáo, ân cần từ ban đầu, tất khâu Mỗi cán bộ, nhân viên Ngân hàng cần tự biến thành mạnh thực cho Ngân hàng Hầu hết khách hàng cảm nhận sách Ngân hàng tác phong hoạt động Ngân hàng qua thái độ nhân viên trực tiếp tiếp xức với họ Các cán bộ, nhân viên Ngân hàng cần phải tuyên truyền viên tích cực cho Ngân hàng cẩn thận, nhanh nhẹn Với vấn đề này, Ngân hàng liên kết với trung tâm phát triển kỹ để nói chuyện phương pháp tư duy, phương pháp giao tiếp, thuyết trình cho cán nhân viên Điều giúp tạo mối quan hệ tốt đẹp, thân thiện khách hàng Ngân hàng 3.2.7 Tạo lập trì mối quan hệ : a Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt chi nhánh với doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng tư vấn cho khách hàng lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Khi Ngân hàng đứng vai trò làm tư vấn cho doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay cho hiệu có nghĩa giúp cho doanh nghiệp trả nợ đủ hạn cho Ngân hàng Để thực vai trò tư vấn mình, cán nhân viên chi nhánh cần phải có kiến thức xã hội, kiến thức kinh doanh, thị trường sản phẩm….có thực giúp khách hàng, tư vấn cho khách hàng cách xác Từ tạo mối quan hệ hai chiều Ngân hàng khách hàng Lúc doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cho vay vốn kinh doanh lại tư vấn để làm ăn có hiệu nên hoàn toàn tin tưởng Ngân hàng Ngân hàng thu hút khách hàng lâu năm tạo lợi nhuận từ hoạt động cho vay Thông qua mối quan hệ hai chiều thiết lập, chi nhánh đẩy mạnh việc cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cách tốt Ngoài Ngân hàng tư vấn cho khách hàng thông qua mạng Internet Banking mình, mở kênh trả lời trực tuyến, tư vấn trực tuyến cho khách hàng để khách hàng hiểu rõ hoạt động Ngân hàng b Tăng cường cho vay thông qua hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đời ngày nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ xu hướng “ liên doanh, liên kết hợp tác vững mạnh ” nảy sinh nhu cầu tất yếu Sự cạnh tranh quy luật đào thải khắc nghiệt kinh tế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp vừa nhỏ phải đoàn kết, chung lưng góp sức, trước hết tồn tại, lợi ích tương lai Chính xu hướng đòi hỏi tất yếu mà tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ đời xuất ngày nhiều Đây nơi tập hợp, liên kết, hỗ trợ làm nhiệm vụ người phát ngôn, đại diện cho quyền lợi mong muốn chung doanh nghiệp vừa nhỏ Đây cầu nối liên kết doanh nghiệp vừa nhỏ với thị trường, với định chế tài kinh tế Chính thế, việc chi nhánh đẩy mạnh việc tiếp cận ký kết khoản tín dụng với hiệp hội tăng cường khả mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ thành viên Thông qua việc rang buộc quyền lợi, trách nhiệm hiệp hội với khoản tín dụng này, chi nhánh có khoản tín dụng với chất lượng tốt, tập trung ổn định c Mở rộng quan hệ với tổ chức quốc tế : Ngân hàng cần phải liên kết với tổ chức quốc tế, nhằm tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Các tổ chức quốc tế, với hùng mạnh kinh tế - tài chính, giúp cho Ngân hàng tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung, dài hạn ngoại tệ đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngoài ra, hoạt động liên kết hợp tác này, Ngân hàng học tập kinh nghiệm quản lý, đầu tư, đào tạo nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng đầu tư cho DNV&N 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh cho vay DNV&N : 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ban ngành có liên quan Bất kỳ hoạt động kinh tế nào, tổ chức kinh doanh chịu giám sát chặt chẽ phủ, NHTM DNV&N vậy, họ chịu ràng buộc sách phát triển, sách ổn định Chính phủ gây khó khănh hoạt động vay, cho vay NHTM DNV&N Bởi phủ Bộ ban ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực để đẩy mạnh cho vay DNV&N Sau số kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan:  Một là, Đối với DNV&N, họ khó để tiếp cận với nguồn vốn dài hạn ngân hàng họ thường TSĐB đủ tiêu chuẩn cho khoản vay Bởi Chính phủ ban ngành có liên quan nên có sách hỗ trợ doanh nghiệp như: có sách hỗ trợ trực tiếp vốn, lãi suất tín dụng, điều kiện vay vốn hay hỗ trợ gián tiếp thành lập hội liên hiệp DNV&N, hay thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N, nhằm giúp cho doanh nghiệp có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đễ dàng  Hai là, Xây dựng định hướng phát triển cụ thể cho DNV&N Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý công minh bạch DNV&N, làm dần khoảng cách doanh nghiệp tư nhân với DNNN Bên cạnh Nhà nước cần đưa định hướng phát triển cụ thể cho vùng, miền thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp thời gian tới để giúp cho DNV&N có chuẩn bị phát triển cho phù hợp với sách định hướng Nhà nước Hơn Nhà nước nên khuyến khích phát triển donah nghiẹp sản xuất hàng hoá thủ công mỹ nghệ, mặt hàng truyên thống, đặc trưng địa phương, để doanh nghiệp phát triển sản xuất giữ sắc, tinh hoa riêng dân tộc  Ba là, Chính phủ nên thực việc cải cách, sửa đổi quy định, thủ tục thuế cho vừa đảm bảo nguồn thu Quốc gia vừa đảm bảo để DNV&N có nguồn thu thích hợp không gặp khó khăn việc thực hiên nghĩa vụ thuế với Nhà nước  Bốn là, Tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N thực minh bạch hoá thông tin tài mình, nhằm dễ dàng cho việc vay vốn ngân hàng Cụ thể Nhà nước nên có sách hỗ trợ phát triển dịch vụ kiểm toán, kiểm toán dịch vụ kinh doanh góp phần làm minh bạch hoạt động tài doanh nghiệp  Năm là, Hỗ trợ DNV&N thông tin quảng bá, phát thương hiệu Nhà nước đưa thông tin cụ thể, dự báo, phân tích kinh tế nhằm làm định hướng cho DNV&N phát triển Bên cạch đó, Nhà nước nên hỗ trợ cho DNV&N tiếp xúc với môi trường kinh doanh nước cách mở triển lãm, hội trợ quảng bá sản phẩm cho DNV&N nước, nhằm nâng cao uy tín thương hiệu DNV&N  Sáu là, Cải cách thủ tục hành theo hướng có lợi cho DNVVN Những thủ tục hành rườm rà trở ngại gây tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng DNVVN Trên thực tế, thủ tục vay vốn ngân hàng phải trải qua nhiều khâu với giấy tờ phức tạp, điều gây cản trở việc vay vốn ngân hàng DNVVN Bởi quan Nhà nước cấp quyền liên quan cần triệt để nghiên cứu biện pháp nhằm giảm thiểu cách tối đa giấy tờ không cần thiết, thực tốt công tác “một cửa” đảm bảo tính pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh  Bảy là, Các cấp ngành địa phương cần nhanh chóng triển khai hoàn thiện đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sử dụng nhà để DNVVN có sở làm TSĐB, tạo thuận lợi cho việc vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN quan quyền lực pháp lý cao lĩnh vực ngân hàng, cậy NHNN cần phát huy vai trò chủ đạo nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động NHTM  Một là, Cải cách chế cho vay cho phù hợp với DNVVN Để đẩy mạnh cho vay DNVVN, NHNN nên đưa sách riêng cho doanh nghiệp này, cho phù hợp với đặc thù riêng DNVVN NHNN cần phải đổi chế cấp tín dụng, ban hành sách thông thoáng phù hợp với DNVVN NHNN cần có quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bổ sung số điều đảm bảo tiền vay DNVVN  Hai là, NHNN cần nâng dần chất lượng cung cấp thông tin thông qua việc phối kết hợp chặt chẽ Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, quan thuế, cấp, ngành, địa phương để thu thập thông tin đưa thông tin nhanh xác phục vụ cho việc đẩy nhanh trình cho vay vốn DNVVN  Ba là, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHTM trình hoạt động để kịp thời tìm sai sót, vướng mắc phát sinh thực nghiệp vụ NHTM Nhanh chóng đưa biện pháp giải xử lý, tránh làm ảnh hưởng đến trình hoạt động NHTM  Bốn là, NHNN phải tích cực cải cách tín dụng phát triển thị trường vốn NHNN không nên gò ép NHTM phải thực theo quy định chung cứng nhắc tín dụng mà đưa định hướng giúp NHTM phát triển, NHTM đưa mức lãi suất linh hoạt, hình thức cho vay linh hoạt phù hợp có tính chất cạnh tranh Có NHTM có điều kiện để đẩy mạnh Cho vay DNVVN 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội chịu đạo giám sát trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam Do việc đẩy mạnh cho vay DNV&N địa bàn quản lý Chi nhánh NHNo&PTNT cần phải có hỗ trợ định hướng NHNo&PTNT Việt Nam  Một là, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đưa sách đạo cụ thể việc đẩy mạnh cho vay DNV&N, đồng thời đưa quy định rõ ràng việc ưu đãi đối tượng khách hàng  Hai là, Chính thức ban hành “Quy chế cho vay DNVVN” để Chi nhánh có cụ thể để thực quy trình nghiệp vụ  Ba là, Có định hướng phát triển nguồn nhân lực cho phù hợp với yêu cầu việc đẩy mạnh cho vay DNV&N  Bốn là, Cung cấp thông tin tín dụng cho Chi nhánh cách nhanh chóng xác nhằm đảm bảo tính an toàn cho khoản vay 3.3.4 Kiến nghị DNV&N Trên thực tế việc cho vay DNVVN gặp khó khăn chủ yếu thân doanh nghiệp chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội Bởi Chi nhánh có số kiến nghị với DNV&N cụ thể sau:  Một là, Nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn vay có mức lãi suất thấp, nguồn tài trợ quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N Chính doanh nghiệp cần phải có định hướng phát triển rõ ràng, đưa phương án kinh doanh khả thi, nhằm sử dụng nguồn vốn cách hiệu Tránh tình trạng, doanh nghiệp sau vay vốn lại sử dụng vốn sai mục đích, dẫn tới rủi ro cao cho doanh nghiệp ngân hàng  Hai là, DNV&N nên tự nâng cao lực thân Các doanh nghiệp phải tự có định hướng nhằm nâng cao nguồn VCSH cho cách huy động thành viên góp vốn hay thực trình cổ phần hoá để thu hút nguồn vốn dân cư, nhằm tạo nguồn lực vững phát triển sản xuất kinh doanh Như giúp cho doanh nghiệp có khả đáp ứng yêu cầu ngân hàng tham gia vay vốn Điều làm tăng khả tiếp cận vốn ngân hàng DNV&N Bên cạnh đó, thân DNV&N phải có định hướng cho sản xuất, nắm bắt yêu cầu thị trường để giúp cho hoạt động ngày phát triển  Ba là, DNV&N phải quan tâm tới chất lượng lao động mình, yếu tố người yếu tố vô quan trọng, định thành công hay thất bại phương án sản xuất Khi người lao động doanh nghiệp có đủ lực dự án doanh nghiệp đưa thực có tính khả thi đem lại hiệu cho doanh nghiệp Doanh nghiệp phải tăng cường liên kết với trường đại học, cao đẳng nhằm tìm kiếm nguồn nhân lực hỗ trợ việc làm cho sinh viên tốt nghiệp Đây cách để thu hút lao động có trình độ tốt vào làm doanh nghiệp KẾT LUẬN Những năm gần đây, DNV&N phát triển cách đáng kể, ngày khẳng định rõ vai trò quan trọng kinh tế Trên sở nhận thức đó, từ phía quan Nhà nước hay từ phía Ngân hàng có quan tâm, hỗ trợ điều kiện pháp luật, điều kiện thủ tục cho thành phần kinh tế Vì việc phát triển tín dụng cho DN chiến lược cho NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng Trong thời gian hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đạt kết đáng khích lệ bên cạnh nhiều vướng mắc, chưa thực xứng với tiềm Ngân hàng Có thể thấy, với vai trò thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N vấn đề mở rộng tín dụng Ngân hàng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội vấn đề rộng cấp thiết Chính thế, trình thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội, em lựa chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp : “ Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội” Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chủ trương, sách, phương hướng đầu tư tín dụng cho DNV&N chi nhánh, khóa luận đồng thời đưa số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNV&N, đồng thời nêu lên số kiến nghị với thành phố Hà Nội, NHNo&PTNT Việt Nam, với DNV&N Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng trình tìm hiểu, nghiên cứu hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên khóa luận tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá mang tính chủ quan Vì vậy, em mong nhận bảo ý kiến từ phía thầy cô, cô chú, anh chị cán nhân viên Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội Em xin cảm ơn tập thể thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng dạy dỗ em suốt năm học vừa qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Thái Hưng tận tình bảo giúp đỡ em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Đồng thời em xin cảm ơn tất cô chú, anh chị làm việc phòng Tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ để em hoàn thành khóa luận [...]... dạng hóa đối tượng, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng, trên cơ sở vẫn chú trọng đến chất lượng tín dụng đã cung cấp Do đó để mở rộng đối với DNV&N, NH sẽ phải mở rộng mạng lưới cấp tín dụng, tăng tỷ trọng tín dụng đối với DNV&N, tiến hành mở rộng thị phần cho vay với DNV&N 1.3.2 Cơ sở để mở rộng tín dụng ngân hàng : Với quá trình hội nhập kinh tế và sự... ở các thành phần kinh tế 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Bắc Hà Nội là một Chi nhánh cấp 1 trong mạng lưới Chi nhánh của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập theo quyết định số 342/QĐ/HĐQT-TTCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN ngày 05 tháng 9 năm 2001 Chức năng và nhiệm... TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.1 Vài nét về tình hình kinh tế xã hội của thành phố Hà Nội trong năm2008 : Năm 2008, GDP tăng 10,58% so năm 2007, trong đó ngành công nghiệp tăng 11,7%, dịch vụ tăng 10,8% và nông, lâm, thuỷ sản tăng 2,7% Ước tính cả năm 2008, Hà. .. lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản chứng khoán, giấy tờ có giá bằng tiền và tài sản quý, chi trả tiền lương tại các tổ chức và DN, chi trả kiều hối, chi trả tại gia… 2.1.3 Cơ cấu tố chức của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà N NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội có trụ sở đăt tại số 217 Phố Đội Cấn Quận Ba đình Hà Nội Sau 6 năm hình thành và phát triển đến nay Chi nhánh Bắc Hà Nội đã... nhân… f Các hình thức Tín dụng được mở rộng: Cần quan tâm các Ngân hàng đã mở rộng tín dụng được theo những hình thức như thế nào? Các hình thức mở rộng Tín dụng chủ yếu bao gồm: cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh, thanh toán, chi t khấu… 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N : a Các nhân tố khách quan : - Môi trường pháp lý Các yếu tố pháp lý trong nền kinh... Khái niệm : “ Mở rộng là có sự thay đổi dẫn đến sự lớn hơn về quy mô và phạm vi Hay nói cách khác thì “ mở rộng chính là sự tăng trưởng theo chi u ngang về quy mô, khối lượng và số lượng để phân biệt với sự tăng trưởng theo chi u sâu Như vậy, mở rộng tín dụng NH đối với DNV&N là những hoạt động tín dụng của NH nhằm thỏa mãn và mở rộng hơn nữa đối tượng khách hàng là DNV&N Mở rộng tín dụng đòi hỏi... điều kiện khó khăn hơn Việc tiết kiệm, giảm chi phí với tốc độ giảm lớn là nguyên nhân chênh lệch tăng như trên 2.2 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội : 2.2.1 Về công tác huy động vốn : Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội cụ thể như sau : Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội ( Đơn vị : tỷ đồng ) 2006 2007 2008 Số... nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và năng lực cạnh tranh trên thị trường từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và ổn định xã hội 1.3.4 Các tiêu thức đánh giá mức độ mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N : Việc đánh giá kết quả mở rộng tín dụng NH đối với DNV&N có thể dựa vào một số tiêu thức sau : a Tốc độ tăng trưởng khách hàng là DNV&N: Số lượng khách hàng là DNV&N tăng các năm = DNV&N... thể tiếp cận được với nguồn vốn này Điều này khiến cho quá trình mở rộng tín dụng NH đối với DNV&N là hoàn toàn có thể thực hiện được 1.3.3 Sự cần thiết của mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N : a Đối với ngân hàng : Trong điều kiện khủng hoảng, các NH phải đối mặt với việc bị nhu cầu vay vốn tiêu dùng giảm mạnh Người dân không mặn mà với việc vay tiền để mua sắm, đầu tư… Thị trường chứng khoán sau... đốc chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội - Phòng giao dịch số 1 trực thuộc chi nhánh Hoàng quốc Việt,địa chỉ số 97, đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy, Hà Nội Thành lập theo quyết định số 18/HCNS ngày 05 tháng 1 năm 2006 của Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Đến 31/12/2008, toàn chi nhánh có 152 lao động trong đó có 56 lao động nam và 96 lao động nữ Số lượng người cụ thể của các phòng ban và tại ... song song kết hợp tra - kiểm tra ngân hàng kiểm tra, giám sát DN Việc tra, kiểm tra phải thực cách khách quan, trung thực có giúp NH tránh rủi ro yếu tố chủ quan mang lại - Trình độ cán NH Con. .. tích luận giải Kết cấu khóa luận : Khóa luận gồm phần : Phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung gồm chương : Chương I : Những vấn đề chung mở rộng tín dụng DNV&N NHTM Chương... dụng cho DNV&N, Thông tư số 01/2006/TT-NHNN ngày 20/02/2006 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn số nội dung thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N… - Môi trường kinh tế Sự phát triển kinh tế đất nước