Huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP an bình – chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN VÕ PHI YẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Võ Phi Yến MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài .3 Tổng quan tài liệu nghiên cứu .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN TIỀN GỬI TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.1 Khái niệm tiền gửi 1.1.2 Các loại hình tiền gửi 1.1.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 10 1.1.4 Rủi ro hoạt động huy động tiền gửi 13 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Mục tiêu NHTM hoạt động huy động tiền gửi 14 1.2.2 Các phương hướng huy động tiền gửi NHTM 17 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động huy động tiền gửi 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 28 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH .28 2.1.1 Q trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP An Bình 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Đà Nẵng .29 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ABBank chi nhánh Đà Nẵng 2011-2013 .30 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA KHÁCH HÀNG, THỊ TRƯỜNG, SẢN PHẨM CỦA ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.2.1 Đặc điểm khách hàng 33 2.2.2 Đặc điểm thị trường .34 2.2.3 Đặc điểm sản phẩm 35 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.3.1 Các sản phẩm tiền gửi áp dụng chi nhánh 35 2.3.2 Các giải pháp ngân hàng áp dụng .35 2.3.3 Phân tích kết huy động vốn ABBank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 43 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 58 2.4.1 Những kết đạt .58 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .62 KẾT LUẬN CHƯƠNG .66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 67 3.1.1 Định hướng chung .67 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ABBank chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2013-2015 68 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 70 3.2.1 Mục tiêu giải pháp 70 3.2.2 Các giải pháp hoàn thiện huy động vốn tiền gửi ABBank chi nhánh Đà Nẵng .70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng An Bình Hội sở Chính 84 3.3.2 Đối với phủ 86 3.3.3 Đối với NHNN 88 KẾT LUẬN .91 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng Trang hiệu bảng 2.1 Tỷ trọng cổ phần nhóm cổ đơng đến 30/09/2013 29 2.2 Một số tiêu hoạt động kinh doanh ABBank CN Đà Nẵng 30 2.3 Lãi suất ưu đãi cho khách hàng 50 tuổi 38 2.4 Nguồn vốn huy động tiền gửi ABBank CN Đà Nẵng 2011-2013 43 2.5 Về số lượng khách hàng ABBank CN Đà Nẵng 2011-2013 44 2.6 Về số lượng khách hàng tiết kiệm năm 2013 44 2.7 Về thị phần Huy động vốn tiền gửi ngân hàngtrên địa bàn 45 2.8 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn 46 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo nhóm sản phẩm 48 2.10 Tỷ trọng sản phẩm tổng vốn huy động 48 2.11 51 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo loại tiền 2.12 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo địa bàn 53 2.13 Hiệu từ hoạt động HĐV qua năm 54 2.14 Đánh giá đáp ứng dịch vụ ABB Đà Nẵng 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thời kỳ đối mặt với nhiều thách thức, hệ thống Ngân hàng xem huyết mạch kinh tế, đóng vai trò quan trọng việc dẫn vốn cho hoạt động đầu tư - sản xuất - kinh doanh, trì ổn định đồng tiền, tỷ giá Do đó, phát triển ổn định bền vững ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung có tác động trực tiếp định đến trình hội nhập, tăng trưởng kinh tế Ý thức sứ mệnh to lớn mình, Ngân hàng cần có nội lực vững mạnh, chiến lược hoạt động phù hợp, biết nắm bắt hội để vượt qua thách thức Và thực tế cho thấy, không ngân hàng nước, mà sức cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước tiềm vốn trình độ cơng nghê, chun mơn nghiệp vụ, người tạo nên sức ép ngân hàng nước Trong đó, hoạt động huy động sử dụng vốn hoạt động ngân hàng,nó chiếm tỷ trọng lớn việc tạo lợi nhuận ngân hàng Để có nguồn vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng,thanh tốn,bảo lãnh,…,ngân hàng cần phải tiến hành vay để có lượng vốn định phục vụ nhu cầu Vì vấn đề lớn đặt hoạt động huy động vốn phải tiến hành nào,các phương thức thực để thu hút nguồn vốn dân chúng,của doanh nghiệp trước cạnh tranh khắc nghiệt môi trường taị Nhận thức rõ vai trò nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng, nhiên tiêu chí định hoạt động kinh doanh, mục tiêu mà ngân hàng hướng đến yếu tố lợi nhuận Vậy làm để huy động nguồn vốn tiết kiệm chi phí tối đa, mang tính chất ổn định, lâu dài, nhằm hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa rủi ro, vấn đề mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng yêu cầu cấp thiết để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung nhà quản trị Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng có giải pháp góp phần nâng cao chất lượng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đó lý chọn đề tài “Huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống sở lý luận huy động tiền gửi NHTM - Thơng qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng, phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất biện pháp, kiến nghị giúp Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng phát triển hoạt động huy động tiền gửi Câu hỏi nghiên cứu Huy động tiền gửi ngân hàng thương mại có nội dung nào? Để đánh giá phát triển huy động tiền gửi có tiêu chí nào? Hoạt động huy động tiền gửi NHTMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng thời gần có thành cơng hạn chế nào? Ngun nhân thành cơng hạn chế đó? Để phát triển huy động tiền gửi NHTMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng cần sử dụng giải pháp nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn công tác huy động tiền gửi NHTMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011-2013 Đề tài có phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Luận văn nghiên cứu công tác huy động tiền gửi NHTMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng - Thời gian: Số liệu sử dụng để phân tích số liệu thu thập năm từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Trên sở lý luận, số liệu thực tế tổng hợp được, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh,… để phân tích, đánh giá nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt đề tài Ngồi ra, đề tài thu thập thêm thơng tin số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Vận dụng sở lý luận, tình hình thực tế phát triển công tác huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp kiến nghị mà Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng tham khảo vận dụng để phát triển huy động tiền gửi đơn vị Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn chia làm 03 chương, cụ thể: Chương 1: Huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửitạiNgân hàngTMCP An Bình – CN Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Huy động tiền gửi ngân hàng thương mại đề tài nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập xem xét nhiều góc độ, khía cạnh khác Trong q trình thực đề tài, tác giả tham khảo nghiên cứu trước có nội dung liên quan, để từ rút định hướng phương pháp nghiên cứu cho phù hợp với đề tài Cụ thể: Đề tài thứ 1: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng tác giả Hoàng Thị Thúy Hà Qua đề tài trên, tác giả tham khảo sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM, qua giới thiệu tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM, làm sở cho việc đánh giá phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng Trong phần thực trạng, tác giả mô tả xác thực trạng phương thức huy động vốn Agribank thành phố Đà Nẵng Trong phần giải pháp, tác giả đề biện pháp phù hợp với thực trạng Agribank thành phố Đà Nẵng để giúp Agribank Đà Nẵng gia tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, giải pháp tác giả đưa rộng, nhiều giải pháp khác để tăng trưởng nguồn vốn huy động giải pháp chưa cụ thể hóa qua phương pháp thực Đề tài thứ 2: Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2011-2015 tác giả Bùi Thị Phương Thảo Trong đề tài này, tác giả : - Hệ thống hóa mặt lý luận huy động vốn NHTM - Nêu rõ nguy cạnh tranh, yếu tố tác động đến hoạt động 78 ghi nhận, thẻ qua đãi ngộ tổ chức thành kinh doanh cá nhân mang lại Tuy nhiên, để đo lường hết hiệu làm việc nhân viên ngân hàng phải tốn nhiều công sức, trước hết phải chia hợp lý mục tieu kinh doanh ngân hàng cho đơn vị cho cá nhân, với cá nhân phải dựa vị trí cơng tác điều kiện dặc thù để phân chia tiêu hợp lý, tức tất nhân viên ngân hàng có mức tiêu nhau, phải đảm bảo rằng: nhân viên nhận chế độ đãi ngộ cao phải có trách nhiệm hồn thành tiêu nặng nề Sau đó, mức độ hồn thành tiêu để đánh giá nhân viên Và việc đánh giá nhân viên có tác động mạnh đến hành vi nhân viên, việc đánh giá phải kèm theo chế độ đãi ngộ mà nhân viên hưởng Hiện ABBank phân chia thu nhập nhân viên thành hai loại: lương lương kinh doanh Lương để đảm bảo mức sống tối thiểu cho người lao động Lương kinh doanh xác định dựa theo mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh cá nhân mức độ hoàn thành tiêu đơn vị Định kỳ hàng tháng hàng quý, toàn nhân viên phải đánh giá mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh để làm sở xác định thu nhập Ngoài ra, ABBank chi nhánh Đà Nẵng cần phải xây dựng chương trình thưởng nhân viên theo đợt phát động kinh doanh ngắn hạn năm, nhân viên có thành tích huy động vốn xuất sắc tháng, nhân viên có thành tích cho vay xuất sắc tháng, nhân viên bán dịch vụ tốt tháng, nhân viên phát triển khách hàng nhiều tháng, nhân viên phát triển khách hàng có doanh số cao tháng Chính giải thưởng ngắn hạn có tác dụng kích thích liên tục nhân viên nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ 79 Và việc thưởng cho nhân viên cần phải nghiên cứu nghiêm túc, thực khoa học, với phần thưởng phải làm cho người nhân thưởng hãnh diện, nhân viên khác thèm muốn Đơi phần thưởng có giá trị tinh thần biểu dương toàn hệ thống e Về phát triển khách hàng Để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, ABBank chi nhánh Đà Nẵng cần mở rộng đối tượng khách hàng từ thành phần kinh tế Mặt khác, giữ tỷ trọng cao loại khách hàng gửi tiền dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Trong tương lai, tỷ lệ tiết kiệm tốc độ tăng trưởng thu nhập khu vực dân cư, bên cạnh việc tiếp tục củng cố vị ngân hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ phục vụ đại chúng., ABBank chi nhánh Đà Nẵng cần tập trung đầu tư phát triển nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên tăng lượng khách hàng có thu nhập cao Ngân hàng tiến hành phân tích phân loại sở khách hàng thành nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng có thu nhập khác nhóm khách hàng có thu nhập cao, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng Chi nhánh cần quan tâm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng nhân viên doanh nghiệp có động nhân viên khu công nghiệp, khu chế xuất tụ điểm kinh tế lớn, đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ vay vốn ngân hàng Trong nghiệp vụ huy động tiền gửi khách hàng cá nhân trước tiên ngân hàng phải hiểu khách hàng tiềm họ có nhu cầu tiền gửi Có vậy, ngân hàng có sách thu hút phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng Thông thường để xác định khách hàng tiềm đặc điểm nhu cầu 80 khách hàng, ngân hàng nên làm nghiên cứu khảo sát thị trường Tuy nhiên ngân hàng Việt Nam phân lớn chưa quan tâm đến nghiên cứu thị trường mà dựa vào kinh nghiệm bắt chước theo cách làm ngân hàng xem thành cơng khác để đưa sách phát triển sản phẩm huy động vốn Theo kinh nghiệm chuyên gia ngân hàng, công tác huy động vốn nay, khách hàng tiềm chia thành hai nhóm chính: nhóm có thu nhập cao, có tích lũy nhóm có thu nhập chưa cao, chưa có tích lũy - Nhóm có thu nhập cao có nhu cầu tích lũy tập trung vào đối tượng cán quản lý cấp cao làm việc cho cơng ty nước ngồi doanh nghiệp Việt Nam làm ăn có hiệu quả, doanh nhân thành đạt, cán công chức nghỉ hưu, nghệ sĩ thành danh hưởng lương cao Nhìn chung, ngân hàng dễ dàng tìm đối tương liên hệ với chi cục thuế nơi mà người có thu nhập cao khai thuế (với điều kiện hệ thống thuế hoạt động hiệu quả, khơng có tình trạng trốn thuế tràn lan) Đặc điểm nhóm khách hàng họ có nhu cầu tiền gửi đầu tư lâu dài, thường xuyên, ổn định, chấp nhận rủi ro để hưởng lãi suất cao Do sản phẩm tiền gửi phù hợp với đối tượng tiền gửi tiết kiệm dài hạn, kỳ phiếu, trái phiếu cổ phiếu ngân hàng phát hành Để thu hút nhóm khách hàng này, ngồi việc có sách thiết kế sản phẩm phù hợp, ngân hàng cần lưu ý đến đối thủ cạnh tranh nhắm đến việc thu hút tiền nhàn rỗi nhóm khách hàng Đối thủ cạnh tranh ngân hàng bao gồm: ngân hàng khác ngành, công ty bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ, loại quỹ đầu tư, hội đầu tư thị trường chứng khoán, hội đầu từ thị trường bất động sản 81 - Nhóm có thu nhập chưa cao có nhu cầu tích lũy tập trung vào đối tượng cơng nhân, viên chức, người làm cơng có mức lương khơng cao ổn định Nhìn chung, ngân hàng dễ dàng tiếp cận với nhóm khách hàng thông qua phận quản lý tiền lương cơng ty, doanh nghiệp có số lượng cơng nhân lớn tổ chức hành nghiệp trường học, bệnh viện Đặc điểm nhóm khách hàng có thu nhập ổn định khơng cao có nhu cầu gửi tiền mục đích giao dịch, an tồn sử dụng dịch vụ tiện ích khác ngân hàng Sản phẩm huy động vốn thích hợp với đối tượng khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân dùng để toán tiền lương sử dụng tiện ích khác ATM, toán tiền điện, tiền nước qua ngân hàng Ngoài sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ngắn hạn khác thích hợp với đối tượng khách hàng Để thu hút nhóm khách hàng ngân hàng nên chủ động tiếp cận với nhà sử dụng lao động lớn để tiến hành cung cấp dịch vụ chi trả lương qua ngân hàng Khác với nhóm khách hàng có nhu cầu tích lũy gửi tiền dài hạn, ngân hàng thường khơng có đối thủ cạnh tranh ngồi ngành huy động tiền gửi từ nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao ổn định Đối thủ cạnh tranh chủ yếu cạnh tranh ngân hàng với f Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp cận chăm sóc khách hàng Chiến lược marketing hoạt động quan trọng công tác huy động vốn nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động như: quảng cáo, khuyếch trương khuyến mãi, vận động, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng cần thiết phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài chính, tiền tệ 82 Trong sách giao tiếp, khuyếch trương hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán công nhân viên ngân hàng trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tun truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp Ngồi việc mở rộng phạm vi hoạt động cung cấp thông tin ngành ngân hàng, quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm có ý nghĩa tun truyền, ABBank cần nâng cao nhận thức tiết kiệm sinh lời cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước Trước đưa sản phẩm huy động vốn đó, Chi nhánh phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Cụ thể là: -Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kĩ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch -Đối với khách hàng doanh nghiệp, TCKT chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt + Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống chi nhánh tương lai 83 + Muốn có người gửi tiền vào ngân hàng trước tiên phải xác định rằng, tìm kiếm khách hàng khó, để giữ chân khách hàng lại khó Đó nghệ thuật kinh doanh, chi nhánh đề chiến lược khách hàng: thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp +Chi nhánh nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh ngân hàng mắt cơng chúng Chi nhánh phát phiếu thăm dò khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dòng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn tiền gửi mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động g Tạo khác biệt thông qua việc xây dựng văn hóa kinh doanh mang sắc riêng Trong sản phẩm ngân hàng dễ bị chép, văn hóa kinh doanh, thể qua cách thức giao dịch ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng lại yếu tố khách hàng đề cao mang lại lợi cạnh tranh lâu dài Các khách hàng tinh ý nhận thấy văn hóa kinh doanh ngân hàng từ bầu khơng khí chi nhánh, từ cách tiếp cận, tư vấn chăm sóc khách hàng Văn hóa kinh doanh xây dựng sớm 84 chiều, ngân hàng có mạng lưới rộng số lượng nhân viên đông, lợi cạnh tranh then chốt để giữ khách hàng lâu dài h Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tác nghiệp huy động tiền gửi Xây dựng tiêu chí đánh giá cán bộ, hàng tháng tiêu chí để phát nguy tiềm ẩn, gây rủi ro Đồng thời, tạo mơi trường thích hợp để sai sót tác nghiệp báo cáo, trao đổi cách công khai, cởi mở nhằm tránh lặp lại gây tổn thất khơng đáng có 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng An Bình Hội sở Chính Ngân hàng An Bình chi nhánh Đà Nẵng chi nhánh đạo ngân hàng An Bình, thực sách, quy định việc huy động vốn theo quy định Ngân hàng An Bình đưa ra, nhiên điều kiện kinh tế vùng khác quy định huy động vốn nhiều bất cập Điều làm giảm ưu ABBank chi nhánh Đà Nẵng, việc huy động vốn gặp nhiều trở ngại -ABBank hội sở cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao, phù hợp với quy mơ đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn linh hoạt nhằm phát huy vai trò chi nhánh -ABBank cần xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh chuyên nghiệp Nếu ngân hàng xây dựng giá trị khác biệt cho mình, ngân hàng cần thể khác biệt cơng chúng hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh, thống đặc trưng Tất nhân viên ngân hàng phải hiểu giá trị khác biệt mà cung ứng cho khách hàng, thể khác biệt cách rõ nét lời nói hành động Sự khác biệt nên thể qua việc thiết 85 kế logo, slogan, thiết kế đồ họa, card, phong bì, website chương trình quảng cáo… -Bên cạnh phát triển mở rộng mạng lưới số lượng, Abbank cần đặc biệt coi trọng việc đảm bảo chất lượng kinh doanh chất lượng dịch vụ chi nhánh Thông qua công tác sớm chuẩn bị đào tạo nguồn nhân lực tìm kiếm khách hàng từ trước thời gian khai trương, góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh -ABBank cần xây dựng triển khai hình thức tiền gửi mang tính thơng minh, có liên kết với nhau, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Đồng thời, cần nghiên cứu phát huy sản phẩm mang tính đa linh hoạt, đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng khác - Trung tâm điều hành nên có chiến lược đào tạo cán toàn hệ thống để tạo cho hệ thống có đồng chế làm việc cá nhân Từ đó, tạo cho ngân hàng nét đặc trưng riêng, hình thành nên văn hóa cơng sở ngân hàng, khác biệt với ngân hàng khác - ABBank cần có sách luân chuyển nhân phù hợp nhằm hỗ trợ chi nhánh yếu hay thiếu hụt chế nhân - Chi nhánh phải thực sách lãi suất ngân hàng An Bình đưa Tuy nhiên đặc điểm lạm phát vùng miền khác nhau, chế cạnh tranh từ khác Vì vậy, chi nhánh cần kết hợp với ngân hàng An Bình Hội sở để có sách lãi suất, đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng -Tích cực đào tạo, đào tạo lại, tập huấn nghiệp vụ thường xuyên cho cán nhân viên sản phẩm dịch vụ cung ứng kỹ mềm cần bổ sung tập huấn Đặc biệt, ABBank nên cân nhắc xây 86 dựng nâng cấp hệ thống E-Learning để đơn giản hóa cơng tác tập huấn, đào tạo 3.3.2 Đối với phủ a Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Theo nhận định chuyên gia, tình hình kinh tế biến động theo chiều hướng không thuận lợi nguyên nhân: kinh tế giới có nhiều bất ổn, lạm phát giảm dần mức cao, xu hướng tăng giá hàng hóa vào dịp giáp Tết, thiên tai, dịch bệnh khó khăn sản xuất kinh doanh,….Chính vậy, giải pháp đặt Chính phủ là: Tiếp tục thực sách tiền tệ - tài khóa chặt chẽ, kiểm sốt lạm phát, tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tư công, thu – chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách Hoàn thiện môi trường pháp lý tạo điều kiện nâng cao hiệu đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá Việc ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mơ phủ b Tái cấu NHTM TCTD Việc tái cấu NHTM tổ chức tài nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế kế hoạch đầu tư đưa ra, nhằm hoàn thiện hoạt động NHTM theo hướng giả số lượng, tăng quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Hiện nước ta có nhiều ngân hàng với quy mô nhỏ, vốn thấp, khả cạnh tranh Bên cạnh mở rộng mức quy mơ tín dụng điều kiện quản lý khoản ngân hàng nhiều bất cập, sử dụng nguồn vốn ngắn 87 hạn vay trung dài hạn Chính phủ cần phát huy nguồn lực xúc tiến việc thực cấu lại NHTM tổ chức tài phù hợp với phát triển tiến trình hội nhập WTO Tuy nhiên, việc tái cấu NHTM TCTD trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực Trước tiến hành cấu lại, cần tiến hành phân loại đánh giá lại toàn hoạt động NHTM, từ có sở để xác định nhu cầu số lượng quy mô cần thiết TCTD để tiến hành tái cấu Từ kinh nghiệm quốc tế trình cấu lại ngân hàng, Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tư vấn trình cấu lại ngân hàng Cơ quan giúp phủ đề giải pháp cụ thể để cải tiến nâng cao lực tài ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trò giám sát nâng cao lực NHNN thành lập quan chuyên quản lý, giám sát cung cấp thông tin tài c Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi TCTC nhà nước thành lập theo Quyết định số 218/1999/QD-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời với quy định, quy chế NHNN việc áp dụng loại hình bảo hiểm góp phần gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào NHTM Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm thấp khơng cơng khách hàng có số dư tiền gửi lớn Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả huy động vốn tiền gửi NHTM tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi cần áp dụng theo hướng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Như vậy, vừa đảm bảo tính cơng cho khách hàng gửi tiền, 88 vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn NHTM 3.3.3 Đối với NHNN a Về sách tiền tệ Với đời thơng tư số 498/QD-NHNN ngày 17/03/2014, quy định việc áp dụng trần lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ TCTD) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến hình thức 6%/năm tiền gửi có kỳ hạn tháng 1% tiền gửi không kỳ hạn Công văn với quy định chế tài xử lý kèm theo thái độ kiên NHNN góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM, bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh hoạt quản lý lãi suất NHNN điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an tồn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ b Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với NHTM với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM NHTM, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước qua hệ thống tài khoản ngân hàng qua ATM Nhờ đó, khách hàng tiện 89 lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, NHTM thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung, hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển NHNN cần phối hợp với NHTM việc nâng cấp hệ thống tốn hành để tăng tính hiệu hoạt động toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng NHNN cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ tốn ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam c Hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro Về hoạt động quản lý rủi ro NHTM, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng, tăng cường khả dự báo rủi ro NHTM, xây dựng mơ hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với NHTM 90 việc hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời TCTD có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động tín dụng Đồng thời, NHNN cần xây dựng hồn thiện tiêu chí giám sát an toàn hoạt động NHTM sở nghiên cứu hiệp ước quốc tế hiệp ước Basel I Basel II Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trường, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho NHTM việc đo lường kiểm soát rủi ro lãi suất Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an tồn hoạt động ngân hàng thương mại, vừa tạo điều kiện cho NHTM tận dụng tối đa nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho NHTM thông qua hoạt động tái cấp vốn hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trường 91 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt công tác huy động tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên khả huy động vốn ABBank Chi nhánh Đà Nẵng nhiều hạn chế gặp khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng Do đó, Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Đà Nẵng cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng từ Ngân hàng TMCP An Bình Hội Sở Để đạt mục tiêu, phương hướng hoạt động mà chi nhánh đề thời gian tới, Chi nhánh cần phải thực đồng nhiều giải pháp có số giải pháp trình bày khóa luận Mặc dù cố gắng, nỗ lực em hướng dẫn bảo tận tình PGS.TS Võ Thị Thúy Anh, tạo điều kiện mặt anh chị cán Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Đà Nẵng, xong thời gian ngắn, kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên khóa luận chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý Quý thầy cô, bạn học viên quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện thực tiễn TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] TS Võ Thị Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài chính, Đà Nẵng [2] PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [3] Lý Đông, Tống Chí Bình (2004), Khách hàng phân tích giá trị khách hàng, NXB Lao động – Xã hội, TP Hồ Chí Minh [4] Học viện ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [5] Luật tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước [6] Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Cao Sỹ Khiêm (1995),Đổi sách tiền tệ, tín dụng, ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội [8] Petres Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [9] Quốc hội, (2005), số 60/2005/Q11, Luật doanh nghiệp Websites [10] www.abbank.vn [11] www.sbv.gov.vn [12] www.cib.gov.vn [13] www.quantri.com.vn [14] www.btc.com.vn [15] www.chinhphu.vn ... tác huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp kiến nghị mà Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng tham khảo vận dụng để phát triển huy động tiền gửi. .. hiểu thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng, phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất biện... thành phố Đà Nẵng, tác giả chọn đề tài Huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng nghiên cứu 7 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG