Huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP an bình – chi nhánh đà nẵng (tt)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN VÕ PHI YẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: TS Nguyễn Thị Thu Đông Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng vào ngày 29 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thời kỳ đối mặt với nhiều thách thức, hệ thống NH xem huyết mạch kinh tế, đóng vai trò quan trọng việc dẫn vốn cho hoạt động đầu tư - sản xuất - kinh doanh, trì ổn định đồng tiền, tỷ giá Do đó, phát triển ổn định bền vững ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung có tác động trực tiếp định đến trình hội nhập, tăng trưởng kinh tế Ý thức sứ mệnh to lớn mình, NH cần có nội lực vững mạnh, chiến lược hoạt động phù hợp, biết nắm bắt hội để vượt qua thách thức Và thực tế cho thấy, không ngân hàng nước, mà sức cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước tiềm vốn trình độ cơng nghê, chun mơn nghiệp vụ, người tạo nên sức ép ngân hàng nước Trong đó, hoạt động huy động sử dụng vốn hoạt động ngân hàng,nó chiếm tỷ trọng lớn việc tạo lợi nhuận ngân hàng Để có nguồn vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng,thanh tốn,bảo lãnh,…,ngân hàng cần phải tiến hành vay để có lượng vốn định phục vụ nhu cầu Vì vấn đề lớn đặt hoạt động huy động vốn phải tiến hành nào,các phương thức thực để thu hút nguồn vốn dân chúng,của doanh nghiệp trước cạnh tranh khắc nghiệt môi trường taị Nhận thức rõ vai trò nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng, nhiên tiêu chí định hoạt động kinh doanh, mục tiêu mà ngân hàng hướng đến yếu tố lợi nhuận Vậy làm để huy động nguồn vốn tiết kiệm chi phí tối đa, mang tính chất ổn định, lâu dài, nhằm hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa rủi ro, vấn đề mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng yêu cầu cấp thiết để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung nhà quản trị Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng có giải pháp góp phần nâng cao chất lượng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đó lý chọn đề tài “Huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế cơng tác hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền đối tượng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng năm từ năm 2010 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Trên sở lý luận, số liệu thực tế tổng hợp được, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh,… để phân tích, đánh giá nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt đề tài Ngồi ra, đề tài thu thập thêm thơng tin số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn chia làm 03 chương, cụ thể: Chương : Huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – CN Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài Huy động tiền gửi này, tác giả tham khảo nhiều tài liệu, cơng trình nghiên cứu có liên quan: Bên cạnh đó, tác giả tham khảo thêm số tài liệu có tính thực tiễn hơn, bao gồm: · Luật tổ chức tín dụng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; · Các báo cáo thường niên, quy trình, giáo trình nội ABBANK ban hành · Báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 ABBANK Chi nhánh Đà Nẵng nguồn tài liệu quan trọng giúp tác giả tập hợp số liệu viết đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN TIỀN GỬI VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi Tiền gửi tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tiết kiệm số mục đích khác Nguồn vốn tiền gửi: - Là nguồn vốn NHTM huy động thông qua cơng cụ: · Tài khoản tiền gửi tốn · Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn · Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn · Phát hành giấy tờ có giá - Được huy động từ đối tượng khách hàng sau: · Vốn huy động từ dân cư · Vốn huy động từ tổ chức phi tín dụng · Vốn huy động từ tổ chức tín dụng 1.1.2 Các loại hình tiền gửi a Theo mục đích - Tiền gửi tốn - Tiền gửi tiết kiệm b Theo kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn c Theo đối tượng khách hàng - Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi cá nhân 1.1.3 Vai trò Nguồn vốn tiền gửi a Đối với kinh tế Hoạt động huy động tiền gửi NHTM có vai trò giúp chuyển khoản dự trữ, tiết kiệm thành khoản đầu tư, chuyển khoản vốn nhỏ lẻ, nằm rải rác xã hội thành khoản vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế b Đối với ngân hàng Vốn huy động giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn kinh doanh, mở rộng thị phần, giữ chủ động kinh doanh gia tăng lợi nhuận, đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng, tôn trọng cam kết ngân hàng với khách hàng c Đối với người gửi tiền Nghiệp vụ huy động tiền gửi cung cấp cho người gửi tiền kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai 1.1.4 Rủi ro hoạt động huy động tiền gửi Theo Basel II, rủi ro tác nghiệp nguy xảy tổn thất trực tiếp hay gián tiếp quy trình, người hệ thống nội khơng đạt yêu cầu thất bại hay kiện bên 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu NHTM hoạt động huy động tiền gửi a Phát triển quy mô Để đứng vững bước đường hội nhập, ngân hàng nên lấy tiêu huy động tiền gửi làm thước đo để đạt mục tiêu hoạt động việc mở rộng mạng lưới nhằm tạo tiện ích cho người sử dụng sản phẩm ngân hàng, lúc tạo lợi cạnh tranh tốt thị trường b Phát triển thị phần Trong chiến lược phát triển NHTM, sức mạnh cạnh tranh để giành lấy thị phần trước hết nằm chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa tiện ích sản phẩm, thái độ phục vụ khách hàng đón nhận từ phía người tiêu dùng c Hợp lý hóa cấu sản phẩm Để cơng tác huy động tiền gửi thực đạt hiệu cao, ngân hàng cần phải tính tốn, nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường, sở lực nội ngân hàng để sản phẩm huy động hợp lý kỳ hạn, loại tiền, nhu cầu sử dụng vốn nhóm đối tượng khách hàng d Chi phí hợp lý Trong huy động tiền gửi, ngân hàng sử dụng biện pháp khác cho tìm kiếm nguồn tiền gửi có chi phí huy động thấp Một ngân hàng có sách lãi suất đắn ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi mà hoàn thành kế hoạch nguồn vốn tiền gửi ngân hàng e Chất lượng cung ứng dịch vụ Nâng cao vị ngân hàng thị trường nhờ chất lượng dịch vụ sở cho khả trì mở rộng thị phần thị trường, tạo phát triển lâu dài cho ngân hàng f Kiểm soát rủi ro tác nghiệp - Hạn chế, giảm thiểu chi phí, tổn thất xảy từ hoạt động tác nghiệp - Giảm vốn dành cho rủi ro tác nghiệp, tăng thêm nguồn vốn tiền gửi đưa vào hoạt động kinh doanh - Bảo vệ uy tín ngân hàng, đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu 1.2.2 Các phương hướng huy động tiền gửi NHTM Trong thời điểm, Ngân hàng có mục tiêu định hướng khác huy động tiền gửi tăng trưởng quy mơ hay kiểm sốt chi phí, thơng qua việc sử dụng số phương hướng sau: - Xây dựng sách lãi suất huy động phù hợp với nhu cầu kinh doanh - Chính sách truyền thơng hiệu - Chiến lược khách hàng hợp lý - Kiểm soát huy động vốn cách giảm thiểu rủi ro tác nghiệp 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động huy động tiền gửi a Về quy mô huy động tiền gửi Quy mô nguồn vốn huy động NHTM tăng lên thể qua số lượng khách hàng mà ngân hàng tiếp cận được, qua số dư huy động tăng lên nhờ sách huy động vốn hợp lý đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng b Về thị phần huy động tiền gửi Thị phần tiền gửi NHTM tỷ lệ số dư huy động ngân hàng so với tổng số dư huy động ngân hàng địa bàn thời điểm định Thị phần chiếm giữ ngày cao khẳng định vị thương hiệu ngân hàng thị trường c Hợp lý hóa cấu sản phẩm huy động tiền gửi Để huy động tiền gửi đạt kết cao, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu điều chỉnh cấu sản phẩm huy động tiền gửi cho phù hợp, linh động mang tính thiết thực Đó cấu theo kỳ hạn, cấu theo lọai tiền, cấu theo đối tượng khách hàng… Một cấu huy động hợp lý phải phù hợp với xu phát triển kinh tế thị trường đặc biệt phải gắn liền với nhu cầu hay kỳ vọng từ phía khách hàng d Chi phí huy động vốn hợp lý Chi phí huy động cao kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất đầu vào cao tác động khơng tố đến lãi suất đầu ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Chính vậy, vấn đề đặt ngân hàng tìm lãi suất hợp lý để huy động vốn vào cho vay được, thu lợi nhuận Để giảm chi phí huy động ngân hàng không thiết phải giảm lãi suất nguồn mà cần thay đổi cấu huy động cách hợp lý e Chất lượng cung ứng dịch vụ huy động tiền gửi Theo mơ hình RATER, có khía cạnh để ngân hàng xây dựng sở đánh giá chất lượng dịch vụ thông qua mức độ cảm nhận khách hàng: - Reliability – Tin cậy - Assuarance – Bảo hiểm - Tanggibles – Những yếu tố hữu hình - Empathy – Đồng cảm - Responsiveness – Nhiệt tình đáp ứng f Kiểm soát rủi ro tác nghiệp huy động tiền gửi Để đo lường rủi ro, cần thu thập số liệu phân tích, đánh giá theo hai khía cạnh: Tần suất xuất rủi ro mức độ nghiêm trọng rủi ro - Tần suất xuất rủi ro số lần xảy tổn thất hay khả xảy biến cố nguy hiểm tổ chức thời gian định - Mức độ nghiêm trọng rủi ro đo tổn thất, mát, nguy hiểm… 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi a Nhân tố chủ quan - Lãi suất - Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ - Uy tín ngân hàng - Chính sách khách hàng - Đội ngũ nhân ngân hàng b Nhân tố khách quan - Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt dân cư - Tính cạnh tranh NHTM - Môi trường pháp lý sách tiền tệ Chính phủ CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An Bình Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình viết tắt ABBank thành lập vào tháng năm 1993 Hiện tại, hội sở đặt 170 Hai Bà Trưng, Q1, TP Hồ Chí Minh Hiện ABBANK có vốn điều lệ 4.800 tỷ đồng Cổ đơng chiến lược nước Tập đồn Điện lực VN (EVN), cổ đơng chiến lược nước ngồi Maybank – ngân hàng lớn Malaysia đối tác lớn khác Cơng ty tài Quốc tế (IFC), Với mạng lưới lên tới 140 điểm giao dịch 29 tỉnh thành tồn quốc 2.1.2 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Đà Nẵng (ABB Đà Nẵng) ABB Đà Nẵng thành lập theo giấy phép số 0300852005003 sở kế hoạch đầu tư TP Đà Nẵng cấp ngày 14/11/2006 Trụ sở 179 Nguyễn Chí Thanh – TP Đà Nẵng Về mạng lưới hoạt động: gồm trụ sở đặt 179 Nguyễn Chí Thanh, TP Đà Nẵng, phòng giao dịch: Hải Châu, Trưng Nữ Vương, Liên Chiểu, Hùng Vương, Phan Châu Trinh, Nguyễn Văn Linh quỹ tiết kiệm Núi Thành 10 hình kinh tế nhiều khó khăn, nhiên lợi nhuận năm 2013 ABB Đà Nẵng kế hoạch Hội sở giao, lợi nhuận tương đối cao so với Ngân hàng quy mô địa bàn Đà Nẵng, tỷ lệ đạt kế hoạch lợi nhuận cao so với Chi nhánh khác hệ thống 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA KHÁCH HÀNG, THỊ TRƯỜNG, SẢN PHẨM CỦA ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm khách hàng a Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân truyền thống ABBank Đà Nẵng hầu hết khách hàng có độ tuổi từ 35 đến 60 tuổi, họ người có thời gian tiền bạc tương đối ổn định, xu hướng tiêu dùng tập trung vào hoạt động thiết yếu sống, tương ứng với xu hướng tiết kiệm tương đối cao Đông thời, khách hàng cá nhân, yếu tố tiền gửi ổn định mục đích gửi tiền nhận khoản lợi tức định, thơng thường họ có tâm lý phản ứng với thông tin lãi suất b Khách hàng doanh nghiệp Đối tượng khách hàng doanh nghiệp lại quan tâm đến hội đầu tư bên tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, mục đích thường xuyên họ gửi vốn vào ngân hàng để phục vụ nhu cầu toán sử dụng tiện ích khác 2.2.2 Đặc điểm thị trường Với mục tiêu tập trung tháo gỡ khó khăn, giúp doanh nghiệp trì, phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo nguồn thu ổn định, bền vững cho ngân sách, phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao năm 2013, năm 2014 xác định chủ đề “Năm Doanh nghiệp Đà Nẵng” Các nhiệm vụ cụ thể tập trung ưu tiên hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, xuất Tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư, tạo thuận lợi đẩy mạnh thu hút vốn đầu tư nước 2.2.3 Đặc điểm sản phẩm Abbank cung cấp trọn sản phẩm tiền gửi với lãi suất cực 11 kỳ hấp dẫn, đa dạng phong phú kỳ hạn gửi tiền phương thức lĩnh lãi với cam kết đảm bảo cho khách hàng an tồn vốn, bảo mật thơng tin khả sinh lãi cao 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Các sản phẩm tiền gửi áp dụng chi nhánh -Tiền gửi không kỳ hạn -Tiền gửi có kỳ hạn + Tiết kiệm lĩnh lãi linh hoạt + Tiết kiệm online – Esaving + Tiết kiệm cho khách hàng từ 50 tuổi + Tiết kiệm tích lũy tương lai 2.3.2 Các giải pháp ngân hàng áp dụng a Chính sách lãi suất linh hoạt Bảng 2.3 Lãi suất ưu đãi cho khách hàng 50 tuổi Đơn vị tính: % (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) b Thu hút phát triển khách hàng c Chính sách mở rộng mạng lưới giao dịch d Xây dựng sản phẩm dịch vụ linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hang e Nâng cấp hệ thống thông tin, công nghệ ngân hàng f Mở rộng chiến lược quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ g Các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn h Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 12 2.3.2 Phân tích kết huy động vốn ABBank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 a Về quy mô - Tăng trưởng nguồn vốn huy động Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động tiền gửi ABBank CN Đà Nẵng 2011-2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2011 2012 2013 1.240 1.614 1.794 Số dư huy động 374 180 Số tiền Tốc độ tăng trưởng 30,16% 11,15% Tỷ lệ (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) - Về số lượng khách hàng Bảng 2.5 Về số lượng khách hàng ABBank CN Đà Nẵng 2011-2013 Khách hàng Số lượng KH Tăng Số lượng Tăng doanh nghiệp /Giảm Kh cá nhân /Giảm Năm 2011 2012 2013 754 10,002 890 18,04% 13,619 36,16% 943 5,96% 15,278 12,18% (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) Bảng 2.6 Về số lượng khách hàng tiết kiệm năm 2013 Số tiền tỷ KH 1.228 528 386 6.678 18,39% 7,91% 5,78% 100% 1.212 18,15% (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) TỔNG 13 b Về thị phần huy động vốn (Phụ lục 6) Bảng 2.7 Về thị phần Huy động vốn tiền gửi ngân hàng địa bàn Đơn vị tính: % (Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước CN Đà Nẵng) c Về cấu - Theo kỳ hạn Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn Đơn vị tính :tỷ đồng Số dư nguồn Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn Năm vốn tiền gửi Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 1.240 208 16,77% 1.032 83,23% 2011 1.614 299 18,53% 1.315 81,47% 2012 1.794 591 32,91% 1.203 67,09% 2013 (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) - Theo sản phẩm: Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo nhóm sản phẩm Đơn vị tính: tỷ đồng Tiền Phát Tổng Tiền gửi Tiền gửi Tiền hành vốn gửi có kỳ gửi ký Năm huy giấy tờ hạn tiết quỹ toán động kiệm có giá TCTD 199 208 514 310 1240 2011 278 173 810 21 332 1614 2012 574 185 1018 17 1794 2013 (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) 14 Bảng 2.10 Tỷ trọng sản phẩm tổng vốn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng Tổng Phát Tiền Tiền Tiền Tiền gửi vốn hành gửi gửi Năm có kỳ hạn gửi tiết huy giấy tờ ký kiệm TCTD động có giá quỹ tốn 2011 16,05% 16,77% 41,45% 0,73% 25,00% 100% 2012 17,22% 10,73% 50,18% 1,30% 20,57% 100% 2013 31,95% 10,37% 56,72% 0,96% 0% 100% (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) - Theo loại tiền Bảng 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo loại tiền Đơn vị tính: tỷ đồng VND Ngoại tệ (Quy đổi) Số dư huy Năm Số động Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng dư 2011 1.240 1.144 92,23% 96 7,77% 2012 1.614 1.435 88,90% 179 11,10% 2013 1.794 1.523 84,89% 271 15,11% (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) - Theo địa bàn (Phụ lục 11) Bảng 2.12 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo địa bàn Đơn vị tính: Tỷ đồng 2011 2012 2013 Số Số Số dư Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng PGD dư dư 61.85% 853 52.85% 760 45.81% 767 CN Đà Nẵng PGD Hùng 74 5.97% 117 7.25% 141 8.50% Vương 15 PGD Trưng 133 10.73% 199 12.33% 241 14.53% Nữ Vương PGD Nguyễn 81 6.53% 125 7.74% 146 8.80% Văn Linh PGD Phan 35 2.82% 68 4.21% 73 4.40% Chu Trinh PGD Hải 47 3.79% 84 5.20% 90 5.42% Châu PGD Liên 3.71% 72 4.46% 81 4.88% 46 Chiểu QTK Núi 57 4.60% 96 5.95% 127 7.66% Thành TỔNG CỘNG 1,240 100.00% 1,614 100.00% 1,659 100.00% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm ABBank Đà Nẵng) d Về chi phí Bảng 2.13 Hiệu từ hoạt động HĐV qua năm Đvt: Tỷ đồng NIM HĐV Hiệu từ Tốc độ tăng Số dư bình Năm quân Bình quân(*) HĐV trưởng 1,240 1.23% 15.25 2011 1,614 1.35% 21.79 142.88% 2012 1,794 1.47% 24.38 111.88% 2013 (*) NIM HĐV Dân cư = Giá mua vốn Hội sở - lãi suất trả cho kh (Nguồn: ABBank CN Đà Nẵng) e Về chất lượng cung ứng dịch vụ Bảng 2.14 Đánh giá đáp ứng dịch vụ ABB Đà Nẵng Chỉ tiêu Kết điều tra Địa điểm giao dịch Rất tốt : Tốt : Bình thường : Chưa tốt : 52,9% 47,1% 0% 0% Lãi suất tiền gửi Cao: 0,11% 16 Trung bình: Thấp: Quá thấp: 69,52% 24,59% 5,78% Chất lượng sản phẩm tiền gửi Rất hài lòng: 35,67% Tương đối hài lòng: 56,75% Chưa hài lòng: 7,58% Mức độ đa dạng sản phẩm tiền gửi Rất đa dạng không trùng lặp: 27,97% Tương đối đa dạng trùng lặp:72,03% Kém đa dạng: 0% Chính sách khách hàng Abbank Rất quan tâm: Có quan tâm: Chưa quan tâm: 72,17% 27,83% 0% Thái độ phục vụ nhân viên giao dịch Rất tốt: Tốt: Bình thường: Chưa tốt: 52,9% 47,1% 0% 0% Thời gian xử lý nghiệp vụ Đơn giản, nhanh : 78,6% Đơn giản, chưa nhanh : 0% Bình thường : 21,4% Chậm trễ : 0% (Nguồn phận quản lý chất lượng ABBank Đà Nẵng) 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.4.1 Những kết đạt Thứ nhất, sản phẩm huy động vốn ABBank CN Đà Nẵng ngày đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 17 Thứ hai, cấu vốn huy động ABBank CN Đà Nẵng tập trung chủ yếu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Thứ ba, Chi nhánh theo dõi, cập nhật thông tin biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động đáp ứng yêu cầu cạnh tranh Thứ tư, quy mô huy động vốn ngày tăng Thứ năm, số lượng khách hàng tăng thương hiệu ABBank CN Đà Nẵng nhiều người biết đến nơi gửi tiền sinh lời cao sản phẩm đa dạng Thứ sáu, dịch vụ gia tăng dành cho khách hàng dân cư ngày đa dạng đại Thứ bảy, với việc nâng cấp phần mềm, hoạt động công nghệ thông tin ABBank đáp ứng nhu cầu hoạt động, đảm bảo bảo mật thông tin ABBank , khách hàng Cuối thái độ phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ cán công nhân viên ngày cho thấy chuyên nghiệp tận tâm, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế a Về quy mô Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế năm gần có xu hướng giảm b Về sách phát triển mạng lưới, phát triển thị phần Số lượng điểm giao dịch hạn chế tỉnh thành xa trung tâm thành phố c Về sách phát triển sản phẩm Mặc dù sản phẩm ABBank đa dạng phong phú chưa bao quát hết nhu cầu khách hàng; dịch vụ cung cấp mang tính đại trà cho tất khách hàng mà chưa ý tới khác biệt xu hướng thay đổi đặc tính nhóm tuổi, giới tính, mức thu nhập, tâm lý tiêu dùng… d Về chi phí thực huy động vốn Việc phải huy động vốn mức giá “mua vốn” Hội sở chính, ABBank CN Đà Nẵng nhiều nguồn huy động lớn 18 lãi suất không cạnh tranh với mức lãi suất tổ chức tín dụng khác địa bàn e Hoạt động chăm sóc khách hàng ABBank CN Đà Nẵng chưa xây dựng tiêu chí khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống để phân loại khách hàng có chế độ chăm sóc phù hợp, chưa có sản phẩm, dịch vụ vượt trội xứng tầm khách hàng VIP 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan Một là, sách lãi suất ABBank CN Đà Nẵng chưa thực linh hoạt Hai là, hình thức huy động vốn chưa hấp dẫn khách hàng Ba là, công tác quảng cáo tiếp thị chưa trọng mức Bốn là, chưa có phận theo dõi khách hàng lớn Năm là, sách chăm sóc khách hàng chưa quan tâm sâu sắc b Nguyên nhân khách quan Một là, khủng hoảng tài phạm vi tồn giới kéo dài thời gian qua dẫn tới kinh tế vĩ mô bất ổn, việc cạnh tranh không lành mạnh mà số ngân hàng đưa huy động vượt trần lãi suất NHNN, liên tục đẩy lãi suất gia tăng Hai là, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM xuất ngày nhiều, đặc biệt mạng lưới chi nhánh, PGD mọc lên sát Ba là, tình hình kinh tế khơng ổn định với sách điều hành phủ thời gian qua khiến cho hoạt động huy động vốn sử dụng vốn gặp khơng khó khăn Bốn là, người dân Đà Nẵng có thói quen sử dụng tiền mặt toán, chưa quen sử dụng dịch vụ toán ngân hàng 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng chung Năm 2014 dự báo tiếp tục khó khăn, kinh tế chưa phục hồi, lãi suất có xu hướng giảm, NHNN giám sát tuân thủ chặt chẽ tiếp tục tra hoạt động tín dụng tra tồn diện ngân hàng nhằm mục tiêu thúc đẩy tái cấu mạnh mẽ ngành ngân hàng Ngân hàng An Bình đề kế hoạch khắc phục khó khăn, trì ổn định, phục hồi nợ xấu, tăng trưởng cân đối bền vững 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ABBank chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 20132015 Định hướng phát triển nguồn vốn tiền gửi ABBank CN Đà Nẵng thời gian tới tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn kết hợp kiểm sốt chi phí hợp lý -Tiếp tục triển khai mở tài khoản cá nhân theo chun gia, nguồn vốn khai thác dân cư lớn -Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng -Nắm bắt thị trường, để từ theo dõi sát biến động ảnh hưởng đến chi nhánh, đặc biệt thay đổi lãi suất, làm vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh -Xây dựng chiến lược khách hàng đắn: thu hút khách hàng mới, trì mối quan hệ với khách hàng cũ -Áp dụng rộng rãi hình thức để huy động tiền gửi dân cư -Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 20 -Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt để cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI ABBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Mục tiêu giải pháp Định hướng phát triển nguồn vốn tiền gửi ABBank Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Mỗi ngân hàng thời điểm ưu tiên giải pháp phù hợp với mục tiêu khác Trong giai đoạn này, ABBank chi nhánh Đà Nẵng hướng đến mục tiêu tăng trưởng quy mơ kết hợp với kiểm sốt chi phí nguồn vốn tiền gửi Tất giải pháp tập trung xoay quanh hai mục tiêu 3.2.2 Các giải pháp hoàn thiện huy động vốn tiền gửi ABBank chi nhánh Đà Nẵng a Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, yếu tố người yếu tố định Đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đó, chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Chính biện pháp quan trọng hàng đầu mà ABBank cần phải thực cải tiến phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên giao dịch ngân hàng Phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên vừa mang tính khoa học, vừa mang tính nghệ thuật, đòi hỏi nhân viên khơng có kiến thức, trình độ chun mơn, nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà phải có cách cư xử linh hoạt, sáng tạo d Phát triển sản phẩm huy động vốn - Khách hàng trực tiếp đến giao dịch quầy quầy giao dịch - Khách hàng rút gốc linh hoạt hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi 21 - Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh, xác nhận khả tài để thân nhân du lịch, học tập nước c Vận dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý - Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Phù hợp với sách lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi suất thị trường - Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền - Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường e Nâng cao lực hiệu hoạt động nhân viên Đây giải pháp quản lý nhân đại nhiều ngân hàng nghiên cứu triển khai Thông qua hệ số KPI(Key performance indicator) quản lý lường đánh giá hiệu hoạt động để kịp thời động viên khen thưởng xử phạt thành viên khơng hồn thành nhiệm vụ ABBank phải xây dựng hệ thống thi đua khen thưởng nội khách quan hiệu Mỗi cá nhân có thành tích xuất sắc thực tiêu kinh doanh cần khen thưởng, động viên xứng đáng kịp thời, để tạo môi trường cạnh tranh, thi đua lẫn nội ngân hàng Kết kinh doanh ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào mối quan hệ cá nhân, nên nỗ lực cá nhân tác động đến hiệu kinh doanh ngân hàng Một nhân viên ngân hàng nỗ lực nỗ lực họ tổ chức ghi nhận, thẻ qua đãi ngộ tổ chức thành kinh doanh cá nhân mang lại Hiện ABBank phân chia thu nhập nhân viên thành hai loại: lương lương kinh doanh Lương để đảm bảo mức sống tối thiểu cho người lao động Lương kinh doanh xác định dựa theo mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh cá nhân mức độ hoàn thành tiêu đơn vị Định kỳ hàng 22 tháng hàng quý, toàn nhân viên phải đánh giá mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh để làm sở xác định thu nhập f Về phát triển khách hàng Để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, ABBank chi nhánh Đà Nẵng cần mở rộng đối tượng khách hàng từ thành phần kinh tế Mặt khác, giữ tỷ trọng cao loại khách hàng gửi tiền dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Trong tương lai, tỷ lệ tiết kiệm tốc độ tăng trưởng thu nhập khu vực dân cư, bên cạnh việc tiếp tục củng cố vị ngân hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ phục vụ đại chúng., ABBank chi nhánh Đà Nẵng cần tập trung đầu tư phát triển nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên tăng lượng khách hàng có thu nhập cao Ngân hàng tiến hành phân tích phân loại sở khách hàng thành nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng có thu nhập khác nhóm khách hàng có thu nhập cao, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng Chi nhánh cần quan tâm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng nhân viên doanh nghiệp có động nhân viên khu công nghiệp, khu chế xuất tụ điểm kinh tế lớn, đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ vay vốn ngân hàng g Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp cận chăm sóc khách hàng Trước đưa sản phẩm huy động vốn đó, Chi nhánh phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Cụ thể là: -Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng cần làm tốt cơng tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kĩ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch - Đối với khách hàng doanh nghiệp, TCKT chi nhánh cần 23 cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt + Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm + Chi nhánh đề chiến lược khách hàng: thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp + Chi nhánh nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn Chi nhánh phát phiếu thăm dò khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dòng sản phẩm ngân hàng h Tạo khác biệt thông qua việc xây dựng văn hóa kinh doanh mang sắc riêng Trong sản phẩm ngân hàng dễ bị chép, văn hóa kinh doanh, thể qua cách thức giao dịch ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng lại yếu tố khách hàng đề cao mang lại lợi cạnh tranh lâu dài Các khách hàng tinh ý nhận thấy văn hóa kinh doanh ngân hàng từ bầu khơng khí chi nhánh, từ cách tiếp cận, tư vấn chăm sóc khách hàng Văn hóa kinh doanh khơng thể xây dựng sớm chiều, ngân hàng có mạng lưới rộng số lượng nhân viên đông, lợi cạnh tranh then chốt để giữ khách hàng lâu dài i Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tác nghiệp huy động tiền gửi Xây dựng tiêu chí đánh giá cán bộ, hàng tháng tiêu chí để phát nguy tiềm ẩn, gây rủi ro Đồng thời, tạo mơi trường thích hợp để sai sót tác nghiệp báo cáo, trao đổi cách công khai, cởi mở nhằm 24 tránh lặp lại gây tổn thất không đáng có 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng An Bình Hội sở Chính 3.3.2 Đối với phủ a Ổn định kinh tế vĩ mơ kiềm chế lạm phát b Tái cấu NHTM TCTD c Hoạt động bảo hiểm tiền gửi 3.3.3 Đối với NHNN a Về sách tiền tệ b Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt c Hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt công tác huy động tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên khả huy động vốn ABBank Chi nhánh Đà Nẵng nhiều hạn chế gặp khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng Do đó, Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Đà Nẵng cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng từ Ngân hàng TMCP An Bình Hội Sở Để đạt mục tiêu, phương hướng hoạt động mà chi nhánh đề thời gian tới, Chi nhánh cần phải thực đồng nhiều giải pháp có số giải pháp trình bày khóa luận Mặc dù cố gắng, nỗ lực em hướng dẫn bảo tận tình PGS.TS Võ Thị Thúy Anh, tạo điều kiện mặt anh chị cán Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Đà Nẵng, xong thời gian ngắn, kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên khóa luận chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý Quý thầy cô, bạn học viên quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện thực tiễn ... CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An Bình Ngân Hàng Thương... Huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng. .. ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN TIỀN GỬI VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi Tiền gửi tiền mà doanh