Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh quảng nam

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN DUY ĐẠT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAMLUẬN VĂN THẠC

VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2022

VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH HƯƠNG

Đà Nẵng - Năm 2022

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn 5

5 Bố cục dự kiến của Luận văn 5

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 5

7 Khoảng trống nghiên cứu 9

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1.1 Khái niệm và vai trò của huy động vốn tại NHTM 11

1.1.2 Các hình thức huy động vốn tại NHTM 12

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.2.1 Khái niệm về TGTK của NHTM 15

1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm 16

1.2.3 Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM 18

1.2.4 Đối tượng huy động tiền gửi tiết kiệm 19

1.2.5 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động TGTK của ngân hàng thương mại 24

1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26

1.3.1 Nhân tố bên trong 26

1.3.2 Nhân tố bên ngoài 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 31

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

– CHI NHÁNH QUẢNG NAM 32

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 32

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 32

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 33

2.1.3 Cơ cấu tổ chức 36

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2019 – 2021 37

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA CHI NHÁNH QUẢNG NAM 40

2.2.1 Đặc điểm môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh 40

2.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh 43

2.2.3 Công tác tổ chức hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 45

2.2.4 Thực trạng triển khai việc thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 50

2.2.5 Kết quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 55

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 69

2.3.1 Kết quả đạt được 69

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 71

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 75

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 76

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 76 3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong thời gian tới 76 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Vietcombank Quảng Nam 78 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 81 3.2.1 Khuyến nghị hoàn thiện tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 81 3.2.2 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 97

KẾT LUẬN 98 PHỤ LỤC

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

TGTK Tiền gửi tiết kiệm

Agibank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

Nam VietA Ngân hàng TMCP Việt Á

Vietin Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 12 chức năng nhiệm vụ của Vietcombank Quảng Nam 33

Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Quảng Nam trong 3 năm 2019-2021 38

Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay tại Vietcombank Quảng Nam 39

Bảng 2.4 Kết quả tài chính tại Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2019-2021 40

Bảng 2.5 Mục tiêu huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Nam 44

Bảng 2.6 Quy mô TGTK của Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2019 - 2021 56

Bảng 2.7 Cơ cấu TGTK theo kỳ hạn của Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2019 - 2021 58

Bảng 2.8 Cơ cấu TGTK theo sản phẩm 61

Bảng 2.9 Cơ cấu TGTK theo loại tiền 62

Bảng 2.10 Cơ cấu tiền gửi huy động theo nhóm khách hàng 63

Bảng 2.11 Cơ cấu tiền gửi huy động theo nhóm khách hàng 64

Bảng 2.12 Hiệu quả tài chính giai đoạn 2019-2021 69

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1 Quy trình huy động TGTK giữa Vietcombank và người gửi tiền 48 Hình 2.2 Thị phần huy động vốn trên thị trường Quảng Nam 57

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Ngân hàng thương mại là một bộ phận quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, với nhiệm vụ trung gian là luân chuyển vốn giữa người có vốn và những người cần vốn Có thể nói, hệ thống các ngân hàng Việt Nam hiện nay đã và đang làm rất tốt vai trò trung gian vốn của nền kinh tế góp phần huy động và chu chuyển vốn nhang rỗi cho sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Nguồn vốn huy động không chỉ có vai trò quan trọng trong công cuộc xây dựng đất nước mà nó còn là nền tảng đầu tiên và cơ bản cho sự phát triển của NHTM, giúp các NHTM hoạt động bền vững, mở rộng kinh doanh, đa dạng hơn nữa các nghiệp vụ ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Quảng Nam (Vietcombank Quảng Nam) là một trong những NHTM được thành lập sớm nhất tại Quảng Nam Trong những năm gần đây, sự xuất hiện các NHTM, tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng nhiều đòi hỏi Vietcombank Quảng Nam cần có những phương án vượt trội để khai thác tối ưu lợi thế sẵn có, nắm bắt các cơ hội mới, duy trì thị phần huy động của mình Tuy nhiên chưa có một nghiên cứu chính thức nào liên quan đến việc thu hút và tạo dựng nguồn vốn được thực hiện tại đây

Là một cán bộ quan hệ khách hàng đang công tác tại Vietcombank Quảng Nam, cá nhân tôi cùng toàn thể nhân viên cũng như ban lãnh đạo ngân hàng xem công tác huy động vốn không chỉ là chỉ tiêu cần phải thực hiện và hoàn thành trong ngắn hạn, mà đó là mục tiêu lâu dài cần duy trì liên tục và

mở rộng Nhận thấy, trong điều kiện kinh tế khó khăn song tiềm năng về nguồn vốn TGTK của dân cư vẫn còn rất lớn nhưng chưa được khai thác hết

vì người dân vẫn còn thiếu niềm tin vào ngân hàng và chưa hiểu được khả

năng sinh lời của các khoản tiền nhàn rỗi Chính vì vậy, tôi đã mạnh dạn chọn

đề tài: “Hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Quảng Nam” để nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Luận văn có 3 mục tiêu chính sau:

- H ăn có 3 mục tiêu chính l luận về hog vhính sau:ơng VTGTK cTK NHTM;

- Phân tích và đánh giá thực trạng huy động TGT tại Vietcombank Quảng Nam;

- huyến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động TGT tại Vietcombank Quảng Nam

Để đạt được mục tiêu nêu trên, nội dung của luận văn phải trả lời được các câu hỏi nghiên cứu sau:

- Nội dung của hoạt động huy động TGTK tại NHTM là gì? Các tiêu chí nào được sử dụng để đánh giá hoạt động huy động TGTK tại NHTM?

- Thực trạng của hoạt động huy động động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam trong thời gian qua như thế nào?

- Cần đề xuất những khuyến nghị gì để hoàn thiện hoạt động huy động động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động TGTK của NHTM và thực tiễn hoạt động huy động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam

- Đối tượng khảo sát: Để có thêm thông tin phân tích, nhận định, lý giải, tác giả tham vấn một số cán bộ lãnh đạo và chuyên viên có kinh nghiệm trong lĩnh vực này của chi nhánh: Ban giám đốc chi nhánh; lãnh đạo phòng phụ trách, cán bộ ngân hàng phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán

lẻ, phòng giao dịch tại Vietcombank Quảng Nam; các khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm năng của chi nhánh về những mong muốn của họ khi lựa chọn ngân hàng gửi tiền

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Về nội dung: Luận văn phân tích thực trạng hoạt động huy động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam

- Về không gian: Vietcombank Quảng Nam

- Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam từ năm 2019 đến năm 2021

3.3 Phương pháp nghiên cứu:

3.3.1 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp:

Thông tin thứ cấp được thu thập từ các nguồn:

- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Quảng Nam

3.3.2 Phương pháp phân tích:

Phương pháp này sử dụng ở chương 2 của luận văn, tác giả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như làm rõ nội dung thực trạng huy động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam Thông qua việc phân tích các số liệu từ các nguồn, tác giả lấy đó làm cơ sở đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại chi nhánh

3.3.3 Phương pháp so sánh:

Sử dụng phương pháp so sánh trong việc đối chiếu các chỉ tiêu, số liệu

có bản chất tương tự nhau trong một quãng thời gian để xác định mức độ thay đổi của chỉ tiêu đó là nhiều hay ít, so với các chỉ tiêu khác chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng cấu thành

3.3.4 Phương pháp tổng hợp:

Là phương pháp thu thập dữ liệu từ nghiều nguồn khác nhau, dữ liệu vi

mô - vĩ mô, dữ liệu kỳ này so với kỳ trước, dữ liệu tương đối - tuyệt đối, dữ liệu giữa các đơn vị, tổ chức cùng ngành…đồng thời kế thừa những nghiên cứu trước đây về đề tài liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM sau đó tập hợp, thống nhất các dữ liệu nhằm đưa ra những thông tin tổng quát nhất về hoạt động huy động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam

3.3.5 Phương pháp tham vấn:

Tác giả tiến hành hỏi trực tiếp những người cung cấp thông tin, dữ liệu cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Phương pháp này sử dụng để thu thập những thông tin cần thiết và số liệu thô có liên quan đến đề tài Đây là phương pháp hữu hiệu trong quá trình nghiên cứu để tìm hiểu các thông tin chi tiết

- Phỏng vấn Ban giám đốc: tìm hiểu thêm về chính sách tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, định hướng phát triển về hoạt động huy động TGTK mà chi nhánh đang thực hiện

- Phỏng vấn lãnh đạo và cán bộ Phòng khách hàng/Phòng giao dịch: hiểu biết hơn rõ hơn về các phân khúc khách hàng đang tiếp cận, tìm hiểu về quy trình và điều kiện áp dụng đối với khách hàng khi phát sinh nhu cầu gửi tiết kiệm

- Phỏng vấn khách hàng: để nắm rõ được nhu cầu thực tế của khách hàng, các điểm hài lòng và mong muốn hơn nữa từ dịch vụ huy động TGTK của ngân hàng, đồng thời có sự so sánh với các tổ chức tín dụng khác đối với

các khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn:

- Về khoa học: Góp phần hệ thống hóa những l luận cơ bản về hoạt động huy động TGTK của NHTM

- Về thực tiễn: Phân tích và đánh giá hoạt động huy động TGTK tại Vietcombank Quảng Nam, nhận định những thành công, hạn chế và nguyên nhân nhằm đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại chi nhánh

5 Bố cục dự kiến của Luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung chính của luận văn đƣợc kết cấu

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu:

Trong quá trình thực hiện đề tài, tác giả đã tham khảo một số luận văn thạc sĩ và bài báo khoa học đã đƣợc công bố trên các tạp chí chuyên ngành trong những năm gần đây về hoạt động tiền gửi tại NHTM để làm cơ sở nghiên cứu:

6.1 Các bài báo liên quan chủ đề nghiên cứu đã công bố trên các tạp chí chuyên ngành trong những năm gần đây:

- Nguyễn Văn Thọ và Nguyễn Ngọc Linh (2019), “Tăng trưởng huy

động vốn từ tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam” đƣợc

đăng trên tạp chí Ngân hàng số 23/2019 Bài viết thực hiện đánh giá tổng

quan thực trạng tăng trưởng huy động vốn của các NHTM giai đoạn 2013 - 06/2019, từ đó, đề xuất một số khuyến nghị nhằm gia tăng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng

- Lê Trung Hiếu và Nguyễn Hồ Xuân Nhi (2021),“Các nhân tố ảnh

hướng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Trà Vinh” được đăng trên tạp chí Công

thương – Các kết quả nghiên cứu khoa học và ứng dụng công nghệ (số 15) Nghiên cứu đã xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Trà Vinh, bao gồm hình thức chiêu thị, lãi suất, thương hiệu, chất lượng dịch

vụ

- Trần Phạm Hữu Châu (2020), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết

định gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” được đăng trên Tạp chí Công

thương số 22 Bài viết cho thấy, có 7 yếu tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng: Thương hiệu ngân hàng, sự thuận tiện, chính sách lãi suất, hình thức chiêu thị, ảnh hưởng của người thân, thủ tục giao dịch và nhân viên ngân hàng Từ đó, bài viết đưa ra các giải pháp đề xuất nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại BIDV TP Hồ Chí Minh

- Ninh Thị Thúy Ngân (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động

vốn của các NHTM” được đăng trên tạp chí Tài chính số 52 Nghiên cứu chỉ

ra huy động vốn là chiêu thức của ngân hàng nhằm giúp khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng

- Nguyễn Hồng Hà và Nguyễn Minh Cần (2019), “Nâng cao sự hài

lòng của khách hàng về sản phẩm TGTK tại Vietinbank chi nhánh Trà Vinh”

đã được đăng trên tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 12/2019 Nghiên cứu được thực hiện theo phương pháp định lượng với khảo sát từ 300 khách hàng đang

sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại chi nhánh Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra 05 nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng bao gồm: sự đáp ứng, sự hữu hình, sự đảm bảo, mạng lưới và lãi suất Trong đó, mức độ đáp ứng, phương tiện hữu hình, sự đảm bảo, mạng lưới và lãi suất Nhóm tác giả cũng dựa trên kết quả nghiên cứu đưa ra một số giải pháp để nâng cao sự hài lòng

của KH khi sử dụng sản phẩm tiết kiệm tại chi nhánh

6.2 Các luận văn khoa học đã bảo vệ:

- Phùng Thanh Hải Phượng (2021), “Hoàn thiện hoạt động huy động

tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai”, luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở

lý luận về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM, kết hợp với thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai Từ đó, nghiên cứu đua ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai trong bối cảnh hoạt động huy động vốn ngày càng gay gắt như hiện nay

- Lê Bá Khánh Hoàng (2018), “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi

tại ngân hàng NN PTNT Việt Nam, chi nhánh ngân hàng NN PTNT Quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng”, luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng

Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động nhận gửi tiền, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận gửi tiền của NHTM Từ đó, mô tả phân tích, đánh giá tình hình thực tế và đưa ra các khuyến nghị phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt động nhận gửi tiền tại chi nhánh ngân hàng NN PTNT Quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng

- Đinh Xuân Phong (2015), “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi

tại ngân hàng NN PTNT Việt Nam, chi nhánh ngân hàng NN PTNT Huyện EAH'LEO”, luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Kết quả nghiên cứu khẳng

định tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn trong ngân hàng đồng thời mang lại cho khách hàng niềm tin về một kênh đầu tư an toàn, tiện lợi, đơn giản, góp phần tạo dựng Thương hiệu của ngân hàng, từ đây khuyến khích khách hàng sử dụng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng mang lại

- Võ Thị Thu Vân (2015), “Phân tích tình hình huy động TGTK tại

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam”, luận

văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Luận văn khẳng định ngân hàng là tổ chức có tác động lớn đến sự phát triển kinh tế của Việt Nam Trong đó, việc làm thế nào để huy động TGTK là vấn đề được quan tâm nhất Huy động vốn gặp nhiều khó khăn do phải đối diện với đối thủ cạnh tranh ngày càng xuất hiện nhiều trên thị trường

- Nguyễn Bạch Hồng (2017), “Hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” , luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng Luận văn, không chỉ phân tích, đánh giá được tình hình huy động tại chi nhánh, luận văn còn chỉ ra được những yếu tố ảnh hưởng với mức độ bao nhiêu, từ đây có những ý kiến khuyến nghị để hoàn thiện và phát triển hơn hoạt động huy động tiền gửi tại chi nhánh

- Bành Thị Ngọc Bích (2012), “Giải pháp tăng cường huy động TGTK tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài”, luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Luận văn đã hệ thống được cơ sở lý luận về nguồn vốn Phân tích được thực trạng huy động, từ đây có những khuyến nghị thiết thực nhằm hoàn thiện hơn hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài

- Nguyễn Quốc Đạt (2016), “Nghiên c u sự hài ng của khách hàng

cá nhân đối với dịch v tiền gửi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam- chi nhánh T nh Quảng Ng i”, luận văn thạc

sỹ, Đại học Đà Nẵng Luận văn xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ tiền gửi và nhân tố nào có tác động nhiều nhất Đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch

vụ tiền gửi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Kết quả nghiên cứu sẽ hữu ích cho ngân hàng trong quản lý và nâng cao sự hài lòng đối với dịch vụ tiền gửi Luận văn hàm

ý một số chính sách và kiến nghị nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng

cá nhân đối với dịch vụ tiền gửi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN tỉnh Quảng Ngãi

- Nguyễn Thị Thu Hiền (2015), “Kiểm soát nội bộ với huy động tiền

gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” luận văn thạc sỹ, Đại học

Đà Nẵng Luận văn trình bày hoạt động kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh có rất nhiều rủi ro, dễ xảy ra gian lận và sai sót, trong đó luận văn tập trung phân tích về huy động tiền gửi Để ngăn ngừa những tổn thất và các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt đông kinh doanh ngân hàng, ngoài các biện pháp thanh tra, kiểm tra, giám sát của các cơ quan quản l Nhà nước, trước hết bản thân NHTM phải có những biện pháp hữu hiệu Mà biện pháp quan trọng nhất là phải thiết lập được hệ thống kiểm soát nội bộ một cách đầy

đủ và có hiệu quả

7 Khoảng trống nghiên cứu:

Nhìn chung, hầu hết các nghiên cứu trước đây đều đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về hoạt động huy động TGTK tại các NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động TGTK tại các đơn vị nghiên cứu để

từ đó đưa ra các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại đơn vị Tuy nhiên, tác giả nhận thấy có một số vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu

và giải quyết như sau:

- Về nội dung: Tại từng NHTM, thực trạng huy động TGTK là khác nhau do những sự khác biệt về chính sách khách hàng, sản phẩm huy động, nhân sự và quy trình thực hiện Bên cạnh đó, trong giai đoạn những năm gần đây, đại dịch Covid cũng tạo ra những thách thức mới cho hoạt động huy động TGTK tại các NHTM Vì vậy, cần có nghiên cứu mới để đưa ra các khuyến nghị sát với tình hình thực tế tại đơn vị, và đặc biệt phù hợp với bối cảnh dịch bệnh kéo dài như hiện nay

- Về không gian: Mặc dù đã có nhiều đề tài về hoạt động huy động TGTK tại nhiều NHTM, nhưng chưa có nghiên cứu nào được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

- Về thời gian, trong 3 năm gần đây, chưa có nghiên cứu nào được thực hiện liên quan đến hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

Vì những l do được đề cập ở trên, tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam”

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI

TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:

1.1.1 Khái niệm và vai trò của huy động vốn tại NHTM:

Khái niệm huy động vốn tại NHTM:

Huy động vốn của ngân hàng Thương mại là việc ngân hàng sử dụng các biện pháp khác nhau nhằm khuyến khích những khách hàng có nguồn tài chính nhàn rỗi gửi về ngân hàng Giữa ngân hàng và khách hàng hình thành một thỏa thuận trong đó có các điều khoản, điều kiện ràng buộc 2 bên hoàn trả gốc – lãi trong khoảng thời gian nhất định

Vai trò của hoạt động huy động vốn:

- Đối với khách hàng:

Hoạt động huy động vốn của NHTM cung cấp cho khách hàng kênh đầu tư sinh lời an toàn và tiện lợi, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Bênh cạnh đó, hoạt động huy động vốn còn giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận được các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

- Đối với nền kinh tế:

Tập trung được toàn bộ nguồn tiền nhỏ lẻ thành một khoản tiền lớn nhằm cung cấp vốn cho các dự án đầu tư kinh tế, các tổ chức cá nhân có nhu cầu nhằm thu hút vốn đầu tư vì sự phát triển của xã hội, tiết kiệm tối đa và sử dụng nguồn lực kinh tế hiệu quả, tạo thói quen lưu trữ tiền nhàn rỗi của dân, tăng tiết kiệm trong nhân dân Ngoài ra, việc huy động TGTK còn giảm được chi phí trong lưu thông tiền tệ bằng việc giảm tiền mặt trong lưu thông, kiểm soát điều chỉnh chính sách tiền tệ, ổn định giá trị của đồng tiền

- Đối với NHTM:

Việc huy động vốn của NHTM không chỉ giúp tăng sự uy tín của thương hiệu ngân hàng , mà còn tăng sự tin tưởng, tín nhiệm từ khách hàng, giúp giải quyết nguồn vốn đầu vào cho ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng

1.1.2 Các hình thức huy động vốn tại NHTM:

Huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi:

- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):

Còn được gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn là tiền nằm trong tài khoản của khách hàng là cá nhân, tổ chức kinh tế, công ty, khách hàng có thể sử dụng (rút tiền, chuyển khoản) ở bất kỳ thời kiểm nào mà không cần báo với ngân hàng Thời gian rút, số tiền rút phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, ngân hàng không có quyền can thiệp

Tiền gửi không kỳ hạn khách hàng dùng để thực hiện thanh toán các khoản chi khác, không dùng vào mục đích kiếm lãi Cho nên, tiền gửi không

kỳ hạn không phải để là dòng tiền để tích lũy sinh lời mà là dòng tiền đang chờ thanh toán, khách hàng có thể rút hoặc sử dụng thanh toán bất kỳ lúc nào, khách hàng được sử dụng: séc, giấy rút tiền, giấy chuyển tiền để thanh toán

Về mặc thời gian, tiền gửi không kỳ hạn có sự biến động số dư liên tục

Do đó, ngân hàng không có sự chủ động trong việc sử dụng vốn kinh doanh Nhưng thực tế cho thấy rằng khách hàng vẫn gửi rút thường xuyên, để số dư qua đêm Dựa trên nguyên tắc bù trừ trong thu chi, ngân hàng hoàn toàn vẫn

sử dụng được nguồn vốn này vào hoạt động kinh doanh của mình nhưng phải đảm bảo tính toán được khả năng chi trả, đặc biệt là trong thời kỳ có nhiều biến động của nền kinh tế

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Trước đây, tiền gửi có kỳ hạn là tiền mà khách hàng là cá nhân, tổ chức kinh tế, công ty nhàn rỗi ở một khoảng thời gian, một mốc thời gian đem gửi

ở ngân hàng Ngân hàng và khách hàng có sự ràng buộc nhau trên hợp đồng tiền gửi, khách hàng chỉ có thể rút ra và hưởng 100% lãi suất theo đúng thời hạn đã k trước đó Nhưng trong thực tế, ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn đã k cam kết trong hợp đồng, khoảng thời gian gửi tiền ở ngân hàng được tính sang lãi suất huy động không kỳ hạn

Mục đích của việc gửi tiền là khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận của dòng tiền nhàn rỗi, do vậy ngân hàng Thương mại phải có những chính sách trả lãi hợp l , cạnh tranh để thu hút khách hàng

Do tính chất ràng buộc về thời gian gửi, tiền gửi có kỳ hạn chính là nguồn vốn kinh doanh ổn định nhất của ngân hàng Do đó việc ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để thu hút khách hàng gửi tiền là điều dễ hiểu Trong đó các chính sách về lãi, phí, thời gian gửi càng dài lãi suất càng cao được hầu hết các ngân hàng Thương mại áp dụng, ngoài ra còn có các chương trình chăm sóc khách hàng khác nhằm tạo dấu ấn riêng của mỗi ngân hàng

hác với tiền gửi không kỳ hạn ở chỗ: tiền gửi có kỳ hạn là tiền để tích lũy, không phải là bộ phận tiền tệ đang chờ thanh toán, khách hàng không thể rút hoặc sử dụng thanh toán bất kỳ lúc nào, khách hàng không được sử dụng séc, giấy chuyển tiền để thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm:

Là loại tiền gửi của cá nhân được gửi ở các ngân hàng Thương mại để ngân hàng lưu trữ giúp, tạo sự tin tưởng, an toàn cho cá nhân và cá nhân gửi tiền được hưởng lãi suất định kỳ Theo pháp luật hiện hành quy định: “TGTK

là khoản tiền của các nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”

TGTK bao gồm có TGTK không kỳ hạn và TGTK có kỳ hạn Trong

đó, tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động Hiện nay, các ngân hàng đều có những chính sách lãi suất ưu đãi, các chương trình khuyến mãi nhằm khuyến khích khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư

Huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá:

Giấy tờ có giá là giấy tờ do ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động nguồn tiền nhàn rỗi của cá nhân, tổ chức kinh tế, công ty Giấy tờ có giác xác nhận nghĩa vụ trả nợ trong một khoản thời gian, điều khoản điều kiện cam kết trả lãi, thỏa thuận giữa ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng với người mua là khách hàng

Thông thường, lãi suất của việc huy động vốn bằng giấy tờ có giá cao hơn lãi suất TGTK thông thường Nguyên nhân là do giấy tờ có giá được phát hành phụ thuộc vào mức độ cần thiết của việc huy động vốn trên thị trường của ngân hàng Các giấy tờ có giá do NHTM phát hành bao gồm:

- Trái phiếu: Là công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, chủ yếu dùng để huy động nguồn vốn trung dài hạn Trái phiếu là loại giấy tờ xác minh khoản

nợ của ngân hàng đối với chủ sở hữu, xác nhận ngân hàng sẽ hoàn trả nợ kèm lãi suất trong thời gian nhất định

- ỳ phiếu: ỳ phiếu là chứng chỉ tiền gửi được ngân hàng phát hành từng đợt, có mục đích thời hạn tương ứng với từng loại tiền, từng loại kỳ hạn, cách thức trả lãi

- Chứng chỉ tiền gửi: là giấy tờ có giá với định kỳ lãi là 365 ngày, kỳ hạn đa dạng Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thông thường cao hơn lãi suất tiết kiệm do huy động dựa trên tình trạng ứng vốn của ngân hàng tại một thời điểm nhất định

Huy động vốn bằng hình thức vay từ các tổ chức tín dụng khác và vay từ ngân hàng nhà nước:

Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM và Ngân hàng nhà nước

hoặc giữa các NHTM với nhau hay với các TCTC khác

- Vay các tổ chức tín dụng khác:

Để đảm bảo khả năng thanh khoản, trong nhiều trường hợp tùy thuộc vào nguồn vốn dự trữ đang thiếu hụt hay dư, các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường vay mượn với nhau để cung cấp đủ nhu cầu dự trữ và chi trả trong những trường hợp cấp bách

- Vay ngân hàng nhà nước:

Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngoài vốn vay giữa các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng thì ngân hàng thương mại còn có thể vay ngân hàng nhà nước bằng hình thức tái chiếc khấu hi cần tiền, NHTM đem thương phiếu lên tái chiết khấu tại Ngân hàng nhà nước Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng nhà nước) tăng lên Ngân hàng nhà nước điều hành vay mượn một cách chặt chẽ, NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường Ngân hàng nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:

1.2.1 Khái niệm về TGTK của NHTM:

Theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tại khoản 1, điều 6, Quy chế về TGTK thì

“TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK

và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”

hái niệm hoạt động nhận tiền gửi của NHTM: Theo khoản 13 Điều 4 Luật TCTD 2010: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân

dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, TGTK, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”

1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm:

Phân theo kỳ hạn gửi:

- TGTK không kỳ hạn:

Là loại hình tiền gửi mà khách hàng có thể gửi và rút tiền linh hoạt hác với loại hình tiền gửi thanh toán, khách hàng muốn rút tiền phải đem sổ tiết kiệm tới quầy để thực hiện giao dịch

Tuy nhiên, trong thực tế hình thức gửi tiết kiệm này không được ưa chuộng do lãi suất cực kỳ thấp, khách hàng chủ yếu để tiền trong tài khoản để tiện cho việc thanh toán, chuyển, rút

- TGTK có kỳ hạn:

Là loại hình TGTK truyền thống, chiếm số lượng và tỷ trọng nhiều nhất trong tổng huy động tiền gửi của ngân hàng Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào tổ chức tín dụng trên cơ sở có sự thỏa thuận với tổ chức tín dụng nhận tiền về thời gian rút tiền Đối với mỗi loại kì hạn thì áp dụng một mức lãi suất tương ứng trên nguyên tắc kì hạn dài, lãi suất càng cao hách hàng mục tiêu của nhóm tiền gửi là là các cá nhân, tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi trong một khoản thời gian phù hợp với kỳ lãi của ngân hàng (tháng, qu , năm)

ỳ hạn gửi thường do ngân hàng ấn định, tương ứng theo đó là từng mức lãi suất khác nhau Thông thường, kỳ hạn gửi càng dài thì mức lãi suất sẽ càng cao Vì là tiền gửi có kỳ hạn nên nguồn vốn huy động từ nguồn này mang tính ổn định Đây chính là nguồn vốn để ngân hàng tận dụng một cách triệt để, an toàn Do đó, các ngân hàng không ngừng tăng cường tận dụng mọi nguồn lực để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với những chính

sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi, quà tặng, …

Phân theo loại tiền gửi:

- TGTK bằng nội tệ:

Là loại hình gửi tiết kiệm tại ngân hàng bằng đồng Việt Nam trong một khoảng thời gian nhất định Khoảng thời gian này được gọi là kỳ hạn gửi, được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tiền gửi Đây là hình thức gửi tiết kiệm truyền thống, phổ biến nhất

- TGTK bằng ngoại tệ:

Là loại hình gửi tiết kiệm tại ngân hàng bằng đồng ngoại tệ, phổ biến nhất là đồng Đô la Mỹ Tương tự như gửi tiết kiệm bằng nội tệ, gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ cũng có kỳ hạn gửi

Tuy nhiên, lãi suất khi gửi loại tiền tệ này rất thấp Do hiện trạng lạm phát cao, người dân lạm dụng sự chênh lệch tỷ giá giữa thị trường chính thức

và phi chính thức làm cho tình trạng đô la hóa ở Việt Nam luôn ở mức cần kiểm soát nên ngân hàng nhà nước dụng mức lãi suất tiền gửi bằng đồng USD tại Việt Nam là 0%

Phân theo sản phẩm:

- TGTK bậc thang:

Tùy vào đặc tính sản phẩm từng ngân hàng mà tiết kiệm bậc thang có thể là loại hình tiết kiệm với lãi suất tăng dần theo kỳ hạn gửi, lãi suất tăng dần theo số tiền gửi… Có thể hiểu nôm na đây là loại hình tiết kiệm lũy tiến với kỳ hạn gửi linh hoạt, được rút trước hạn toàn bộ số tiền gửi

- TGT có thưởng:

Là loại hình tiết kiệm mang tính thời điểm, được ngân hàng áp dụng trong thời kỳ cần nguồn huy động vốn Khi tham gia loại hình tiết kiệm này, tùy vào số tiền và kỳ hạn gửi, khách hàng được ngân hàng cấp một hoặc nhiều

mã dự thưởng Với những mã dự thưởng này, khách hàng được tham gia quay

thưởng và có cơ hội nhận được một hoặc nhiều ưu đãi khác từ phía ngân hàng

- TGTK với lãi suất thả nổi:

Là loại hình tiết kiệm không cố định lãi suất mà lãi suất sẽ theo đổi theo thị trường và chính sách từ ngân hàng nhà nước Khách hàng sẽ nhận lãi nhiều hay ít phụ thuộc vào việc lãi suất trong khoảng thời gian khách hàng gửi biến động lên xuống như thế nào

1.2.3 Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM:

Huy động TGTK đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Thông qua huy động, các khoản tiết kiệm nhỏ lẻ chuyển thành nguồn tập hợp vốn lớn, giúp đầu tư sinh lời, phát triển sản xuất, tăng hiệu quả của ngành kinh tế

Huy động TGTK đem lại cho nhóm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi một kênh đầu tư an toàn, uy tín, giúp cho dòng tiền của họ luôn được sử dụng Ngược lại, đối với nhóm khách hàng cần vốn, từ nguồn tiền huy động giúp họ

có cơ hội mở rộng sản xuất kinh doanh, thúc đẩy đầu tư…

Huy động TGTK là đối tượng phải dự trữ bắt buộc về vốn của ngân hàng Vốn phản ánh quy mô, tiềm năng hoạt động của ngân hàng, là phương tiện và đối tượng kinh doanh của ngân hàng Nếu không có vốn, ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình

Huy động TGTK còn là đối tượng quyết định quy mô của hoạt động cấp tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn tốt, đều đặn sẽ đưa ra được những chính sách lãi suất ưu đãi, những hình thức cấp tín dụng khác nhau, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng, từ đây làm tăng quy mô tín dụng

Huy động TGTK còn làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Một ngân hàng với tiềm lực vốn dồi dào chắc chắn sẽ có quy mô hoạt động

cực kỳ lớn, đồng thời phát triển được những năng lực cạnh tranh khác như: giảm lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi vay…

1.2.4 Nội dung huy động tiền gửi tiết kiệm:

Mục tiêu hoạt động huy động TGTK của NHTM:

Do tính chất của TGTK là ổn định theo thời gian, các ngân hàng thương mại đều tận dụng mọi nguồn lực nhằm gia tăng số lượng và quy mô TGTK trong tổng cơ cấu huy động vốn của ngân hàng, tức là tăng số dư vốn huy động TGTK

Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô TGTK phải đảm bảo tính hợp lý với

cơ cấu vốn và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng Chính vì vậy việc kiểm soát chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi đảm bảo cho việc hợp l hóa cơ cấu huy động vốn TGTK về kỳ hạn, loại tiền, sản phẩm…

Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tập trung vận dụng các chính sách về sản phẩm như cải tiến sản phẩm hoàn thiện hơn, phát triển sản phẩm mới, xây dựng chính sách lãi thích hợp, cạnh tranh trên thị trường Nâng cao hình ảnh, thương hiệu ngân hàng thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, công tác chăm sóc khách hàng…

Công tác tổ chức hoạt động huy động TGTK:

NHTM tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến động cơ lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng Để có được kết quả nghiên cứu

có giá trị, các ngân hàng thương mại cần tập trung nghiên cứu thường xuyên,

vì nhu cầu của khách hàng thay đổi liên tục nên việc nghiên cứu phải được thực hiện liên tục

Quy trình huy động TGTK của NHTM:

 Bước 1: Tìm kiếm và thu hút khách hàng:

hách hàng được tìm kiếm từ các nguồn như:

Từ những mối quan hệ có sẵn xung quanh mỗi cán bộ nhân viên: bạn

bè, người thân, gia đình…

Từ Marketing: Marketing truyền thống như tờ rơi, ấn phẩm, hội nghị khách hàng Marketing hiện đại như các chiến dịch quảng cáo trên các nền tảng truyền thông…

Từ các hoạt động đền ơn đáp nghĩa, an sinh xã hội, các hoạt động vì cộng đồng: Quảng bá hình ảnh thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng

Từ nguồn khách hàng hiện hữu: Đây là kênh thu hút khách hàng hiệu quả nhất, thông qua nguồn khách hàng hiện hữu đã và đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng, nhóm khách hàng này đã biết và hiểu rõ sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nên việc giới thiệu qua khách hàng mới sẽ tạo được sự tin tưởng nhất

 Bước 3: Khách hàng tiềm năng:

Từ tệp phân khúc khách hàng có nhu cầu, cán bộ có được một nguồn thông tin đáng tin cậy về nhân khẩu học, ngành nghề, khả năng tài chính của khách hàng… Từ đây có cơ sở để xác định được khách hàng có tiềm lực tài chính lớn hay không? Phù hợp với sản phẩm dịch vụ nào? Cần khai thác nhu cầu ra sao? Tiếp cận khách hàng như thế nào?

 Bước 4: Phân tích nhu cầu khách hàng và đưa ra các sản phẩm phù

hợp:

Sau khi tìm hiểu được nhu cầu khách hàng cộng với tiềm lực tài chính của khách hàng Cán bộ ngân hàng sẽ đưa ra những sản phẩm có đặc tính thỏa mãn nhu cầu của khách hàng cho khách hàng lựa chọn

Đối với các giao dịch gửi tiền tiết kiệm tiếp theo tùy theo từng ngân hàng sẽ có thủ tục, cách thức nhận gửi tiền khác nhau nhưng vẫn đảm bảo việc nhận gửi tiền chính xác, an toàn và tiện lợi

 Bước 6: Chăm sóc khách hàng:

Bước chăm sóc khách hàng là một trong những công việc quan trọng nhằm giữ và phát triển khách hàng Bên cạnh việc mang đến cho khách hàng những sản phẩm đa dạng, tiện ích và hấp dẫn, ngân hàng cần lựa chọn những hình thức chăm sóc khách hàng tối ưu, qua đó khách hàng sẽ trở nên gắn kết, đồng hành lâu dài và là những người bán hàng tốt nhất cho ngân hàng

Công tác triển khai hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm:

 Chính sách đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm:

Chính sách đa dạng hóa sản phẩm TGTK mà hầu hết các NHTM thường hay áp dụng như đa dạng hóa sản phẩm TGTK theo kỳ hạn, theo loại đồng tiền gửi, theo số dư tiền gửi, theo nhóm khách hàng…với các mức lãi suất chi trả tương ứng khác nhau, hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo và phù hợp với hoạt động kinh doanh của NHTM trong từng giai đoạn, thời kỳ Đây được coi

là chính sách cốt lõi, các chính sách còn lại xoay quanh và phát huy tối đa hiệu quả Bên cạnh đó, đây còn là chính sách giúp các NHTM nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần phân khúc khách hàng, tạo sự khác biệt hấp

dẫn cho sản phẩm của mình

 Chính sách tối đa hóa sự tiện ợi cho khách hàng:

Khách hàng không chỉ dừng lại ở việc NHTM cung cấp nhiều sản phẩm

đa dạng với các mức lãi suất cao, họ còn đòi hỏi sự tiện lợi trong giao dịch Chính vì vậy các NHTM mong muốn mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để đưa dịch vụ tiền gửi đến với sát với các địa bàn dân cư, tuy nhiên chính sách này không phải NHTM nào cũng làm được vì nó rất tốn kém Chính sách phát triển công nghệ hiện đại càng trở nên cấp thiết trước sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin, khách hàng có thể giao dịch qua điện thoại hoặc internet một cách tiện lợi

 Kênh phân phối:

Có thể phân loại kênh phân phối hoạt động huy động tiết kiệm của ngân hàng thương mại như sau:

- Kênh giao dịch trực tiếp: Là kênh phân phối mà khách hàng tiếp xúc

trực tiếp với nhân viên ngân hàng Đây là kênh phân phối chính của ngân hàng, được thực hiện tại trụ sở chính ngân hàng, các chi nhánh ngân hàng và các phòng giao dịch

- ênh giao dịch gián tiếp: Là kênh phân phối mà khách hàng không

tiếp xúc với nhân viên ngân hàng mà được thực hiện thông qua mạng điện tử Khách hàng có thể tự tạo yêu cầu gửi tiền cũng như tất toán và nhận lãi

 Chính sách cổ động, truyền thông:

Khách hàng có thể biết đến và sử dụng sản phẩm huy động TGTK qua các kênh như: bán hàng trực tiếp, báo chí, đài truyền hình, website, pano, áp phích… Mục tiêu của chính sách cổ động, truyền thông trong hoạt động huy

động TGTK là làm tăng thêm sự hiểu biết của khách hàng, kích thích nhu cầu

và lôi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm

 Chính sách con người:

Mỗi một mô hình tổ chức bộ máy hoạt động ngân hàng đều đòi hỏi nguồn nhân lực trực tiếp thực hiện Đối với ngân hàng, nguồn nhân lực để thực hiện hoạt động huy động TGTK đòi hỏi không chỉ có chuyên môn nghiệp vụ, mà còn phải có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, tạo sự hài lòng đối với khách hàng khi sử dụng dịch vụ Trong thời đại cạnh tranh và bùng nổ thông tin nhƣ hiện nay, cung cách phục vụ tỏ ra quan trọng hơn bao giờ hết, từ đó góp phần tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái và thỏa mãn khi đến gửi tiền

 Quy trình cung ng sản phẩm:

Quy trình cung ứng sản phẩm huy động TGTK của ngân hàng là một trong những căn cứ để khách hàng đánh giá về chất lƣợng và khả năng của ngân hàng Một ngân hàng có quy trình cung ứng sản phẩm huy động TGTK tốt đƣợc thể hiện qua các nội dung sau: số khâu mà khách hàng phải tham gia, thời gian khách hàng phải bỏ ra để có thể tiếp cận đƣợc sản phẩm của ngân hàng, số lƣợng cán bộ nhân viên ngân hàng mà khách hàng phải tiếp xúc, thời gian hoàn thành một giao dịch Nhƣ vậy, một ngân hàng có quy trình cung ứng dịch vụ nhanh, thuận tiện và hiệu quả sẽ có lợi thế trong cạnh tranh và là

cơ sở để khách hàng lựa chọn để sử dụng sản phẩm của ngân hàng những lần tiếp theo

 Yếu tố vật chất:

Yếu tố vật chất hữu hình tạo nên nét văn hóa bề ngoài của ngân hàng, thể hiện qua: trụ sở làm việc, mẫu giấy chuyên dụng những yếu tố này sẽ tạo ấn tƣợng ban đầu và là cơ sở để khách hàng sử dụng sản phẩm huy động TGTK của ngân hàng hi khách hàng chƣa có nhiều thông tin về chất lƣợng

sản phẩm huy động TGTK, họ sẽ dựa trên hệ thống bằng chứng vật chất Một ngân hàng có hệ thống bằng chứng vật chất cụ thể, rõ ràng sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng khác chưa có những yếu tố này

1.2.5 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động TGTK của ngân hàng thương mại:

a Quy mô TGTK:

Quy mô TGTK được đánh giá qua số dư tài khoản TGTK qua từng năm Quy mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình Bên cạnh đó, quy mô càng lớn cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định

và tăng niềm tin của khách hàng Việc ước lượng quy mô vốn TGTK giúp ngân hàng chủ động và có cơ sở để ra các quyết định về quy mô cho vay, đầu

tư, góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

b Cơ cấu TGTK:

Cơ cấu TGTK phản ánh tỷ trọng mỗi loại TGTK trên tổng nguồn vốn tiền gửi, ví dụ theo kỳ hạn, theo loại tiền, theo từng loại sản phẩm huy động TGTK, theo nhóm khách hàng

Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng TGTK là nguồn vốn cực kỳ quan trọng của NHTM, đặt ra yêu cầu NHTM phải luôn quan tâm, nghiên cứu cơ cấu vốn huy động từ TGTK để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời

c Chất lượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ:

Các tiêu chí đánh giá chất tượng sản phẩm, dịch vụ bao gồm:

- Sự thuận tiện trong giao dịch: Thuận tiện về khoảng cách địa lý, về

mạng lưới giao dịch,… sẽ tạo lợi thế trong cạnh tranh và là cơ sở để khách hàng lựa chọn để sử dụng sản phẩm dịch vụ huy động TGTK của ngân hàng

những lần tiếp theo

- Giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản: Thời gian cung cấp

sản phẩm dịch vụ sẽ bao gồm tốc độ, tính chính xác, số lượng cũng như tiến trình cung cấp sản phẩm dịch vụ Thời gian cung ứng ngắn, cùng tính chính xác cao, thủ tục đơn giản sẽ tạo sự hài lòng và gắn bó ở khách hàng

- Kỹ năng làm việc, thái độ của cán bộ ngân hàng: Đội ngũ nhân viên

được đào tạo tốt có năng lực; lịch thiệp, lễ độ và nhiệt tình; đáng tín nhiệm; phản ứng nhanh nhẹn đối với những yêu cầu và các vấn đề của khách hàng; đưa ra các tư vấn tốt nhất đáp ứng nhu cầu khách hàng là một trong các yếu tố quan trọng để khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ

- An toàn và bảo mật: An toàn và bảo mật thông tin cũng là mối quan

tâm hàng đầu của khách hàng khi quan hệ với ngân hàng Các thông tin giao dịch của khách hàng bị lộ có thể gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chính khách hàng, làm giảm uy tín, danh tiếng của ngân hàng Nguyên nhân có thể do chủ quan hoặc khách quan như: nhân viên ngân hàng cố tình tiết lộ, hệ thống công nghệ thông tin có lỗ hổng nên bị các hacker tấn công… Các NHTM cần nâng cao chất lượng bảo mật và đảm bảo an toàn thông tin để tạo sự tin tưởng, an tâm đối với khách hàng v.v…

d Chi phí huy động TGTK:

- Chi phí trả lãi TGTK: là chi phí mà ngân hàng phải trả cho khách hàng

gửi tiết kiệm tại ngân hàng dựa trên mức lãi suất giữa ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tiền gửi Mức lãi suất này là lãi suất danh nghĩa

- Chi phí khác: chi phí cho cơ sở vật chất, trang thiết bị, chi phí Marketing,

chi phí cho bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, cất giữ…

NHTM cần phải đảm bảo được mức chi phí ở mức hợp l , đảm bảo có lợi nhuận Chi phí càng thấp thì việc huy động vốn càng hiệu quả

Chi phí huy động và lãi suất huy động có mối quan hệ đồng biến Giảm

chi phí huy động đồng nghĩa với việc giảm lãi suất huy động, các chi phí khác cũng cần được kiểm soát ở mức tối ưu nhất Việc ấn định được một mức lãi suất huy động hợp lý phải đảm bảo được các tiêu chí như lãi suất không quá cao nhưng phải cạnh tranh, mang lại lợi ích cho ngân hàng, thu hút được khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm các chi phí phi trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động huy động TGTK của ngân hàng hiệu quả hơn

e Kiểm soát rủi ro trong huy động TGTK:

Kiểm soát chặt chẽ quy trình, chốt kiểm soát và con người nhằm hạn chế tối đa động cơ gian lận, giả mạo nhằm chiếm đoạt tiền của khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Kiểm soát công nghệ thông tin ngân hàng thường xuyên, nâng cấp và cải tiến nhiều ứng dụng và phần mềm, đảm bảo tính bảo mật và hạn chế tối đa rò rỉ thông tin khách hàng gây thất thoát cho ngân hàng

f Kết quả tài chính từ hoạt động huy động TGTK:

Kết quả tài chính ổn định và phát triển liên tục so với từng giai đoạn, từng thời kỳ cho thấy hoạt động huy động TGTK góp phần rất lớn vào kết quả tài chính đạt được, là nguồn vốn bền vững, tiềm năng và hữu hiệu để ngân hàng sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau nhằm tối đa hóa lợi nhuận

1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:

1.3.1 Nhân tố bên trong:

 Chiến lược kinh doanh của NHTM:

 Chính sách sản phẩm:

Chất lượng là một khái niệm mang tính vô hình, được đánh giá dựa vào cảm nhận của người sử dụng dịch vụ Người sử dụng dịch vụ đánh giá càng cao, càng hài lòng thì sản phẩm dịch vụ đó có chất lượng tốt Chất lượng là tiêu chí làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm đối với khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với sản phẩm cùng loại ở ngân hàng khác

Đối với sản phẩm huy động vốn từ TGTK, chính sách sản phẩm thể hiện thông qua chất lượng sản phẩm, cụ thể:

- Sự đa dạng về kỳ hạn gửi

- Sự đa dạng về đối tượng gửi

- Sự đa dạng về đồng tiền gửi

Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng, khách hàng càng có nhiều

sự lựa chọn, thỏa mãn được nhu cầu của mình

 Cân đối vốn:

Vốn huy động là nguồn vốn ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nên việc huy động vốn là chiến lược mục tiêu lâu dài của ngân hàng

Để duy trì ổn định nguồn vốn ra vào trong dài hạn, ngân hàng phải có

kế hoạch định hướng kinh doanh Kế hoạch này phải được xây dựng dựa trên chính sách của ngân hàng nhà nước từng thời kỳ Ngân hàng Thương mại còn phải phân tích dựa trên điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của ngân hàng từ đó đưa ra quyết định có thay đổi quy mô nguồn vốn huy động không? Thay đổi chi phí huy động không?

Vốn huy động vào phải tạo ra lợi nhuận bằng cách sử dụng vốn trong việc cấp tín dụng hoặc đầu tư vào các kênh khác Chính vì vậy nếu việc sử dụng vốn không hiệu quả, gây ra rủi ro sẽ ảnh hưởng rất lớn đến mức độ uy tín của ngân hàng, giảm quy mô vốn huy động

 Marketing:

Sự phát triển của khoa học công nghệ là điều không thể phủ nhận khi cuộc sống của con người ngày càng hiện đại hơn Ngành ngân hàng cũng không nằm ngoại lệ khi phải liên tục cập nhật những xu hướng mới của thị trường để phát triển sản phẩm Việc hiểu rõ được nhu cầu của thị trường sẽ hỗ trợ một phần rất lớn cho hoạt động của ngân hàng đạt hiệu quả cao

 Cơ sở vật chất và nâng cao hạ tầng công nghệ:

Cơ sở vật chất, trang thiết bị không chỉ là bộ mặt của ngân hàng mà còn

là đặc trưng Thương hiệu của ngân hàng đó Việc trang bị cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, sạch sẽ, thống nhất không chỉ thể hiện sự chuyên nghiệp mà còn tạo được dấu ấn thương hiệu trong khách hàng

Việc đổi mới, nâng cao hạ tầng công nghệ không chỉ hỗ trợ cán bộ nhân viên thực hiện giao dịch nhanh hơn, quản l khách hàng hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp… mà còn giúp khách hàng có trải nghiệm tốt, an tâm khi sử dụng sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng

 Năng ực, trình độ, đạo đ c nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng:

Đây là yếu tố quan trọng bởi vì cán bộ ngân hàng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là người mang đến cho khách hàng trải nghiệm, ấn tượng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ Do đó, năng lực cán bộ, thái độ phục vụ, khả năng chuyên môn nghiệp vụ, tác phong nhanh nhẹn, chuyên nghiệp là yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng hách hàng hài lòng,

có được trải nghiệm tốt sẽ quay lại và khách hàng đó sẽ là một kênh truyền thông đáng tin cậy giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với gia đình, bạn bè, người thân của họ Giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng cũ và thu hút thêm một lượng khách hàng mới chất lượng

 Chính sách chăm sóc khách hàng:

Chăm sóc khách hàng là hoạt động mà bất kỳ ngân hàng nào cũng thực hiện nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn, hoạt động chăm sóc khách hàng ngày càng trở thành công việc mà bất cứ cán bộ nào cũng phải thực hiện nhằm đáp ứng được nhu cầu hiện hữu, nắm bắt được nhu cầu tương lai, phát triển mở rộng tệp khách hàng

 Uy tín của ngân hàng:

Uy tín ngân hàng là quá trình tạo dựng và phát triển thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng Việc khách hàng gửi tiết kiệm ở ngân hàng nào không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào mức độ uy tín của ngân hàng đó trên thi trường Khách hàng lựa chọn kênh đầu tư mang lại lợi nhuận tốt nhưng phải đảm bảo tính an toàn, bảo mật, hạn chế tối đa rủi ro Vì vậy ngân hàng có độ uy tín cao sẽ dễ hàng huy động vốn từ khách hàng hơn

 Chính sách lãi suất:

Lãi suất là yếu tố đầu tiên khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm quan tâm Với mục đích cuối cùng là tạo ra lợi nhuận từ khoản tiền nhàn rỗi, khách hàng mong muốn lựa chọn được ngân hàng có chính sách lãi tốt

Để có được chỗ đứng trên thị trường, cạnh tranh được với các ngân hàng khác, thu hút thêm vốn đầu tư, ngân hàng phải thường xuyên nắm bắt xu thế thị trường, duy trì mức lãi suất cạnh tranh, đồng thời phải phát triển thêm nhiều chương trình ưu đãi lãi suất, khuyến mãi, tặng quà,… nhằm thu hút khách hàng

1.3.2 Nhân tố bên ngoài:

 Các nhân tố thuộc về khách hàng:

Thực tế cho thấy, sự khác nhau về giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, môi trường sống… tạo ra những quan điểm và thị hiếu khác nhau đối với sản phẩm

Để có được một tệp khách hàng gắn bó thân thiết là điều không dễ dàng Ngân hàng cần tạo cho khách hàng sự tin tưởng về tiện ích mà sản phẩm dịch vụ đem lại, để khách hàng thấy rằng việc lựa chọn sản phẩm dịch

vụ của ngân hàng này là đúng đắn so với ngân hàng khác

Bên cạnh đó, việc nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của từng nhóm khách hàng phải được ngân hàng quan tâm, chỉ đạo triển khai Đây là việc làm giúp giữ chân khách hàng, theo đuổi hành

trình khách hàng

 Các nhân tố thuộc về nền kinh tế:

Yếu tố kinh tế: Nền kinh tế biến đổi tác động trực tiếp đến tốc độ tăng

trưởng của ngân hàng Các yếu tố như lạm phát, giảm phát, cung – cầu, tổng sản phẩm quốc nội, thu nhập quốc dân, thất nghiệp… khi có sự biến động đều ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng Nếu nền kinh tế đang trong tình trạng khủng hoảng thì tất cả các hoạt động của ngân hàng đều ảnh hưởng, khách hàng không còn xu hướng gửi tiền vào ngân hàng nữa Ngược lại nếu nền kinh tế duy trì ở mức ổn định, phát triển thì khách hàng sẽ có nguồn tiền nhàn rỗi lớn gửi vào ngân hàng

Yếu tố khoa học, kĩ thuật: Khoa học kỹ thuật không chỉ hỗ trợ ngân

hàng các công cụ để thực hiện giao dịch nhanh hơn, an toàn hơn, ít rủi ro hơn

mà còn hỗ trợ những nền tảng tiện lợi hơn cho khách hàng như rút tiền không dùng thẻ, gửi tiền vào tài khoản tại cây ATM, nhận diện qua hệ thống xác thực khuôn mặt, vân tay, thanh toán bằng một điểm chạm… Khoa học kỹ thuật đã hỗ trợ rất nhiều, tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng làm phương tiện thanh toán ngày càng tăng

Yếu tố văn hóa, xã hội, dân cư: Có sự khác biệt khu vực thành thị,

nông thôn, giữa những nơi tập trung đông dân cư và những nơi dân cư thưa thới Bản sắc văn hóa vùng miền cũng ảnh hưởng đến thói quen sinh hoạt, chi tiêu của khách hàng

Yếu tố pháp lý: Chịu sự tác động và chi phối từ chính phủ và ngân

hàng nhà nước

Yếu tố chính trị: Hòa bình, thịnh vượng của một quốc gia hay chính

sách ngoại giao giữa các quốc gia với nhau cũng sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương này, luận văn đã hệ thống lại cơ sở l thuyết và trình bày tổng quan về hoạt động huy động TGTK tại ngân hàng thương mại Bên cạnh các khái niệm cơ bản, các quan điểm, góc nhìn từ nhiều nhà nghiên cứu, chương này cũng đề cập đến các nhân tố có ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK của các NHTM

Những nội dung đề cập tại chương 1 là cơ sở nhận thức có tính nền tảng đề từ đó luận văn đi sâu phân tích thực trạng huy động TGTK tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Quảng Nam ở chương tiếp theo