Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh quảng nam

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUỲNH THỊ TRÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Q

CHI NHÁNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2023

CHI NHÁNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng

Đà Nẵng – Năm 2023

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài: 1

2 Mục tiêu của đề tài 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 5

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 6

7 Bố cục của luận văn 11

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại 12

1.1.1 Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại 12

1.1.2 Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại 12

1.1.3 Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại 14

1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 18

1.2.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp 18

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 19

1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 20

1.2.4 Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM 21

1.2.5 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp (CVNHDN) của NHTM 25

1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh

nghiệp của ngân hàng thương mại 29

1.3.1 Nhân tố nội tại ngân hàng 29

1.3.2 Nhân tố bên ngoài 32

1.3.3 Nhân tố từ phía doanh nghiệp 33

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 35

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ ph n ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh uảng Nam 35

2.1.1 Tổng quan và lịch sử hình thành phát triển của Chi nhánh Quảng Nam 35

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu 36

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Vietcombank Quảng Nam 40

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ ph n ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh uảng Nam 43 2.2.1 Khái quát về đặc điểm môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Quảng Nam 43

2.2.2 Thực trạng triển khai các nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh trong thời gian qua 47

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian 2019 – 2021 62

2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ ph n ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh uảng Nam thời gian qua 68

2.3.1 Những kết quả đạt được 68

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 69

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 77

3.1 Căn cứ đề xuất kiến nghị 77

3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 77

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 79

3.1.3 Kết quả phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 83

3.2 Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động chop vay ngắn hạn đối với khách hàng Doanh nghiệp tại VCB Quảng Nam 83

3.2.1 Tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị ph n 83

3.2.2 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của Vietcombank 84

3.2.3 Đa dạng h a các sản ph m tín dụng dành cho Doanh nghiệp 85

3.2.4 Khắc phục các mặt bất cập trong chất lượng dịch vụ và tăng cường các hoạt động chăm s c khách hàng 87

3.2.5 Cải tiến quy trình tác nghiệp trong cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 88

3.2.6 Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với đặc thù của từng nhóm Doanh nghiệp 89

3.2.7 Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp 91

3.2.8 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, năng lực làm việc của đội ngũ cán bộ 94

3.3 Khuyến nghị với ngân hàng thương mại cổ ph n ngoại thương việt nam 95

KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng là nghiệp vụ có vị trí rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM, là nghiệp vụ sinh lời lớn nhất của các NHTM thông qua thu lãi cho vay và diễn ra rất phức tạp, dưới nhiều hình thức và phạm vi rộng lớn Giống như bất cứ loại hình đơn vị nào trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ từ các NHTM khác, mà từ tất cả các tổ chức tín dụng đang cùng hoạt động kinh doanh với mục tiêu là để giành giật KH, tăng thị ph n tín dụng cũng như mở rộng cung ứng các sản ph m dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế

Trong bối cảnh diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu c u sử dụng vốn để đ u tư cho hoạt động kinh doanh, đ u tư các dự án, công trình cũng tăng cao, không chỉ để bổ sung cho cơ sở hạ t ng, máy móc thiết bị Các doanh nghiệp luôn luôn c n nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất – kinh doanh hay dịch vụ của mình Nắm bắt được nhu c u thiết yếu ấy, hàng loạt các NHTM ra đời đáp ứng nhu c u vốn của nền kinh tế Nổi bật lên

là hoạt động cho vay, đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của NHTM và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM Đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng, mang lại ph n lớn thu nhập cho NHTM và giúp cho nền kinh tế đất nước phát triển Trong khi các khoản cho vay đối với KH (là các tổ chức kinh tế và các cá nhân) chiếm đến 70% tổng tài sản có, nguồn thu nhập từ lãi cho vay là nguồn thu nhập chủ yếu của một NHTM

Những năm qua hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung

và Ngân hàng Thương mại Cổ ph n Ngoại thương Việt Nam nói riêng, trong

đ c Ngân hàng Thương mại Cổ ph n Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh

Quảng Nam đã c những đ ng g p đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước Vietcombank Quảng Nam đã đạt được hiệu quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm g n đây, trong đ c hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ ph n Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam trong những năm qua đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay và đã thu được những thành tựu đáng kể Với rất nhiều công ty, doanh nghiệp lớn tiềm năng phát triển rất cao; nhu c u vốn trên địa bàn là rất lớn và sẽ tiếp tục tăng cao trong thời gian tới Đây là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Thương mại

Cổ ph n Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam mở rộng cho vay, nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên trong quá trình cho vay kinh doanh ngắn hạn của Chi nhánh còn gặp một số kh khăn Yêu c u cấp thiết đặt ra đ là phải tìm ra biện pháp khắc phục những hạn chế đ để có thể mở rộng việc cho vay của mình Do thực tế trên, cùng với quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng và với kinh nghiệm làm việc thực tế hơn 6 năm tại

Vietcombank Quảng Nam, tác giả chọn đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay

ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

* Nhiệm vụ nghiên cứu

- Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM

- Thực trạng công tác cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

- Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

* Câu hỏi nghiên cứu:

- Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp là gì?

- Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Quảng Nam trong thời gian qua như thế nào?

- C n đề xuất những khuyến nghị như thế nào nâng cao chất lượng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Quảng Nam?

3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam

Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm:

• Các bộ phận/phòng chức năng bên trong ngân hàng: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng bán lẻ và 08 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Quảng Nam bao gồm: PGD Hội An, PGD Điện Nam – Điện Ngọc, PGD Điện Bàn, PGD Duy Xuyên, PGD Đại Lộc, PGD Thăng Bình, PGD Tam Kỳ, PGD Chu Lai Tại các phòng/bộ phận nêu trên, tác giả sẽ thực hiện các hoạt động nghiên cứu gồm: Lấy số liệu về tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2019 -2021 Điều tra, phỏng vấn:

sử dụng để thu thập thông tin khách hàng doanh nghiệp, phỏng vấn nhanh các lãnh đạo phòng, nhân viên làm việc lâu năm tại các phòng ban của Chi nhánh Quảng Nam như các Phòng giao dịch, Phòng Khách hàng bán lẻ, Phòng Quản

lý nợ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Dịch vụ khách hàng , kết quả khảo sát cho phép nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình tiếp cận nguồn vốn vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam của các doanh nghiệp

• Các cơ quan, tổ chức, đối tác bên ngoài Ngân hàng: là các khách hàng doanh nghiệp hiện đang c dư nợ vay ngắn hạn tại các bộ phận/phòng nêu trên Tác giả sẽ thực hiện các hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm: phỏng vấn nhanh các khách hàng để tìm nhận các ý kiến đánh giá về quy trình, sản

ph m, chất lượng phục vụ, nhu c u, … liên quan đến công tác cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

Phạm vi nghiên cứu

+ Về nội dung nghiên cứu: luận văn tập trung phân tích tình hình cho

vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Từ đ đề xuất một số khuyến nghị đối với Chi nhánh Quảng Nam, hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Chính phủ

+ Về không gian: Những vấn đề nghiên cứu tại Vietcombank Quảng

Nam

+ Về thời gian: Các số liệu kinh doanh sử dụng phân tích và xử lý

trong bài được thu thập chủ yếu từ báo cáo thường niên các năm 2019-2021 của Vietcombank Quảng Nam

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp xử lí số liệu Tổng hợp và chọn lọc những thông tin, dữ liệu thu thập liên quan đến đề tài, cụ thể là các phương pháp:

+ Phân tích theo chiều ngang: Sử dụng phương pháp so sánh bằng số

tuyệt đối hoặc bằng số tương đối

+ Phân tích theo chiều dọc: (phân tích theo quy mô chung) Với báo

cáo quy mô chung, từng khoản mục trên báo cáo được thể hiện bằng một tỉ lệ kết cấu so với một khoản mục được chọn làm gốc có tỷ lệ là 100%

+ Phương pháp phân tích, đối chiếu: Dựa trên những số liệu có sẵn để

tìm ra những ưu, nhược điểm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm tìm ra những rủi ro và giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro

+ Phương pháp so sánh: Đây cũng là phương pháp dựa trên những số

liệu có sẵn để tiến hành đối chiếu, thường là so sánh giữa 2 năm để tìm ra sự tăng giảm của giá trị nào đ cho quá trình phân tích kinh doanh

+ Phương pháp thống kê, so sánh và tổng hợp: kết hợp kết quả điều tra

với các số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động cuối năm của Vietcombank Quảng Nam để phân tích, đánh giá, so sánh và tổng hợp

Ngoài ra tác giả tham khảo thêm những tài liệu có liên quan từ các số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động của các tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo và các bài viết chuyên khảo trên các tạp chí, các website chính thức

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

- Về mặt ý nghĩa khoa học: Hệ thống hóa, phân tích, lý giải một số khía

cạnh lý luận cơ bản về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại NHTM

- Về mặt thực tiễn của đề tài: Đề tài nghiên cứu mang tính ứng dụng

nhằm đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam; đưa

ra các giải pháp hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam, qua đ g p ph n phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với

khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

* Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(1) Đoàn Thái Sơn (2022), Những thay đổi cơ bản của pháp luật về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Trang Web Ngân hàng Nhà nước ngày 13/08/2022

Nội dung trọng tâm của bài viết tập trung giới thiệu những khác biệt về phương diện pháp lý chủ yếu của cơ chế cho vay mới của TCTD đối với khách hàng theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thông tư 39 được ban hành nhằm khắc phục các bất cập đã nảy sinh trong quá trình thực hiện Quyết định 1627/2001/ Đ-NHNN, thực hiện các quy định tại các luật liên quan như Bộ luật dân sự 2021, Luật Các tổ chức tín dụng 2010; đồng thời tạo lập khuôn khổ pháp lý đồng bộ cho hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTD) đối với khách hàng

Bài báo đã phân tích những thay đổi về các quy định của Thông tư 39

về chủ thể vay vốn; Về áp dụng pháp luật trong hoạt động cho vay; Về điều kiện vay vốn và hồ sơ vay vốn; Về mục đích vay vốn; Về nhu c u không được cho vay ; Về đồng tiền cho vay và trả nợ; Về loại cho vay và thời hạn cho vay; Về lãi suất cho vay và phí liên quan hoạt động cho vay; Về minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi của người vay vốn; Về thứ tự thu hồi nợ gốc lãi; Về quy định nội bộ; Về thỏa thuận cho vay; Về sử dụng ngôn ngữ; Về cơ cấu lại thời hạn trả nợ; Về chuyển nợ quá hạn; Về phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại; Về phương thức cho vay

(2) Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hưng, Quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Tài chính ngày 20/08/2022

Các tác giả đã chỉ ra rằng kiểm soát chất lượng tín dụng đối với DN là yêu c u cấp thiết trong quản trị ngân hàng với mục tiêu đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả hướng đến các chu n mực quốc tế trong quản trị rủi ro và phù hợp với môi trường hội nhập Thời gian qua, các ngân hàng

đã coi trọng vấn đề quản trị RRTD đối với doanh nghiệp và có nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, song kết quả đạt được vẫn chưa như mong muốn Việc tìm các giải pháp tích cực nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị rủi

ro tín dụng đối với doanh nghiệp luôn mang tính cấp thiết và c ý nghĩa quan trọng lâu dài

(3) Lê Thị Anh, Nguyễn Thị Cẩm Vân, Hoàng Thị Thanh Tâm, Khủng hoảng kinh tế thế giới và sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, Tạp chí Kinh tế và Phát triển số đặc biệt tháng 09 năm 2018, trang 118-126

Bài viết tập trung phân tích ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới đến khả năng phục hồi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong công nghiệp chế biến, chế tạo giai đoạn 2019 - 2021 Kết quả hồi quy số liệu mảng cho thấy khủng hoảng kinh tế c tác động tiêu cực đến sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đ năm 2019 là bị ảnh hưởng nặng nhất và đã hồi phục vào năm 2019 Mức độ ảnh hưởng khác nhau tùy thuộc vào một số yếu

tố như: quy mô doanh nghiệp, lĩnh vực sản xuất hay trình độ chuyên môn của chủ doanh nghiệp, trong đ các doanh nghiệp siêu nhỏ chịu tác động ít nhất còn doanh nghiệp nhỏ chịu tác động nhiều nhất Nghiên cứu cũng cho thấy doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau thì c tác động khác nhau đến lợi nhuận, trong đ doanh nghiệp thuộc ngành chế biến lương thực

và thực ph m có khả năng phục hồi cao nhất

(4) Lê Thị Bích Ngọc, Giai đoạn phát triển và khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, Tạp chí Kinh tế

và Phát triển số 233(II) tháng 11 năm 2019, trang 51-56

Bài viết tập trung phân tích ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới đến khả năng phục hồi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong công nghiệp chế biến, chế tạo giai đoạn 2019 - 2021 Kết quả hồi quy số liệu mảng cho thấy khủng hoảng kinh tế c tác động tiêu cực đến sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đ năm 2019 là bị ảnh hưởng nặng nhất và đã hồi phục vào năm 2020 Mức độ ảnh hưởng khác nhau tùy thuộc vào một số yếu

tố như: quy mô doanh nghiệp, lĩnh vực sản xuất hay trình độ chuyên môn của chủ doanh nghiệp, trong đ các doanh nghiệp siêu nhỏ chịu tác động ít nhất còn doanh nghiệp nhỏ chịu tác động nhiều nhất Nghiên cứu cũng cho thấy doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau thì c tác động khác nhau đến lợi nhuận, trong đ doanh nghiệp thuộc ngành chế biến lương thực

và thực ph m có khả năng phục hồi cao nhất

Các luận văn Thạc sĩ từ năm 2018 - 2021:

Nguyễn Thị Thu oan (2018), iểm oát rủi ro tín dụng trong cho vay

ng n hạn tại gân hàng T P goại thương iệt am - hi nhánh Gia ai, Đại học Kinh tế Đà ẵng

Tác giả đã đề cập tới việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn, yếu tố tiên quyết khi quyết định cho vay đối với một doanh nghiệp, căn

cứ vào thống kê, số liệu thu thập được tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia lai Mặc dù còn nhiều vấn đề chưa được đề cập, nghiên cứu cũng mang lại những góc nhìn sâu về công tác thu thập số liệu và

th m định tín dụng trong cho vay ngắn hạn tại địa bàn của chi nhánh

Phan ăn Phước (2018), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại gân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương iệt Nam – Chi nhánh Thành phố Huế, Đại học Kinh tế Đà ẵng

Về mặt lý luận, luận văn đã xây dựng cơ sở lý luận khá chi tiết về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM Về mặt thực tiễn, tác giả phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ ph n

Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Huế Các số liệu tác giả phân tích có trọng tâm vào những vấn đề c n thiết đề tập trung làm rõ thực trạng cho vay doanh nghiệp tại đơn vị Từ đ tác giải triển khai các giải pháp mang tính hiện đại và thiết thực nhằm hoàn thiện công tác công tác cho vay doanh nghiệp tại đơn vị Khoảng trống trong luận văn trên là không gian và đối tượng nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Huế, chỉ phản ánh được tình hình cho vay đối với doanh nghiệp tại địa bàn chi nhánh Thành phố Huế giai đoạn 2018-2021

Nguyễn Phú Phúc (2019), Phân tích tình hình cho vay ng n hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương iệt Nam – Chi nhánh Đà ẵng Đại học Kinh tế Đà ẵng

Về mặt thực tiễn, tác giả phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ ph n Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Các số liệu tác giả phân tích có trọng tâm vào những vấn đề c n thiết đề tập trung làm rõ thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Từ đ tác giải triển khai các giải pháp mang tính hiện đại và thiết thực nhằm hoàn thiện công tác công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Khoảng trống trong luận văn trên là không gian

và đối tượng nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, chỉ phản ánh được tình hình cho vay đối với doanh nghiệp tại địa bàn chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018 - 2021

Hoàng ăn hung (2019), Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại gân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng am, Đại Học Đà ẵng

Về mặt thực tiễn, tác giả phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ ph n Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Các số liệu tác giả phân tích có trọng tâm vào những vấn đề c n thiết đề tập trung làm rõ thực trạng quản trị rủi ro tín

dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Từ đ tác giải triển khai các giải pháp mang tính hiện đại và thiết thực nhằm hoàn thiện công tác công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Khoảng trống trong luận văn trên là không gian và đối tượng nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, chỉ phản ánh được tình hình cho vay đối với doanh nghiệp tại địa bàn Quảng Nam giai đoạn 2019-2021

Phan ng Sơn (2020), Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại gân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương iệt Nam - Chi nhánh Quảng am, Đại học Đà ẵng

Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ ph n ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam và đề xuất các giải pháp nâng hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ ph n ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam trong các năm tiếp theo Từ những thành tựu trong thực tế về kiểm soát chất lượng tín dụng, đề tài cũng chưa đề cập đến vấn đề phát triển cho vay doanh nghiệp tương xứng với những kết quả đã đạt được Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chỉ là một trong những yếu tố thúc đ y và phát triển cho vay doanh nghiệp một cách hiệu quả và bền vững

Các đề tài nghiên cứu trên đều đã hệ thống được các vấn đề về cơ sở lý luận của hoạt động cho vay đối ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại; đánh giá được thực trạng của hoạt động cho vay ngắn hạn tại đơn

vị nghiên cứu; từ đ , xác định được những ưu điểm, hạn chế và đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn Từ năm 2018 - 2021, có rất nhiều đơn vị là ngân hàng thương mại được lựa chọn để nghiên cứu về hoạt động cho vay ngắn hạn, nhưng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam thì chưa được lựa chọn để thực hiện nghiên cứu Bên cạnh khoảng trống

về không gian nghiên cứu của các luận văn nêu trên, một số khoảng trống khác như thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, vẫn chưa được các đề tài trên nghiên cứu đánh giá Vì vậy, luận văn này sẽ được tác giả thực hiện nghiên cứu các khoảng trống nêu trên để phân tích, đánh giá và hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam

7 Bố cục của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quảng Nam

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quảng Nam

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại

Cho vay trong hoạt động của NHTM được hiểu là giao dịch về tiền tệ giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là các cá nhân, tổ chức Trong đ , bên cho vay chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, bên đi vay c trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Cho vay chỉ là một trong nhiều hình thức cấp tín dụng Bên cạnh cho vay, còn có nhiều hình thức cấp tín dụng khác như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán…

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 uy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Cho vay được hiểu như sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đ tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả

cả gốc và lãi

1.1.2 Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại

a, Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả

Mục đích của tín dụng ngân hàng là thông qua hoạt động cho vay để thúc đ y đời sống kinh tế xã hội phát triển Ngân hàng không cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép, trái chức năng Do đ , để ngân hàng có thể tập trung, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng thì khách hàng phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay trong đơn xin vay, khế ước

nợ, hợpđồng tín dụng và buộc phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đ Ngân

hàng có quyền đình chỉ và thu hồi nợ nếu phát hiện bên vay không tôn trọng nguyên tắc cho vay

Mặt khác, việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro cho vay

b, Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đ vốn cho vay phải quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn Người đi vay phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi thì ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi

c, Vay vốn phải có bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng trong quá trình kinh doanh

Nguyên tắc này được đưa ra nhằm để đảm bảo quan hệ cân đối tiền hàng, tôn trọng quy luật lưu thông tiền tệ C như vậy mới tạo điều kiện cho

sự vận động tín dụng nói riêng và của đồng vốn nói chung gắn liền với quá trình vận động của nền kinh tế, tránh được lạm phát tín dụng, mất ổn định trong nền kinh tế

Giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Khi khách hàng không có khả năng trả

nợ, bảo đảm tiền vay sẽ là nguồn thu hồi nợ thứ hai của ngân hàng

Các tài sản làm đảm bảo tín dụng phải là sở hữu hợp pháp của bên vay, phải có giá trị và giá trị sử dụng, được thị trường chấp nhận Tài sản đảm bảo

Bất động sản với giấy tờ chứng minh thực quyền sở hữu (bản gốc) và

có xác nhận của công chứng Nếu là tài sản thuộc về sở hữu tập thể phải có thêm bảo nghị quyết tập thể nhất trí đưa tài sản ra thế chấp

Ngoài các loại đảm bảo trên, ngân hàng còn có thể cho vay dựa trên các đảm bảo sau:

Tín chấp: Chỉ áp dụng đối với khách hàng có quan hệ lâu dài, uy tín lớn

và phải th m định kỹ các số liệu tài chính có liên quan

Đảm bảo theo kiểu bảo lãnh: Trong trường hợp này bên vay có thể đề

nghị một chủ thể khác đứng ra bảo lãnh việc vay nợ Bên bảo lãnh phải là chủ thể c đ y đủ tư cách pháp nhân, xuất trình các giấy tờ c n thiết và đem tài sản ra thế chấp Khi nhận bảo lãnh phải thực hiện bằng văn bản có ký xác nhận của cơ quan c th m quyền Người bảo lãnh phải chịu trách nhiệm về khoản nợ nếu bên vay không trả được nợ

1.1.3 Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại

a, Dựa vào mục đích sử dụng vốn

Cho vay phục vụ nhu c u đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đ , gia đình của cá nhân đ

Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân nhằm đáp ứng nhu c u vốn ngoài nhu c u phục vụ đời sống, bao gồm nhu c u vốn của pháp nhân, cá nhân đ và nhu c u vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà

cá nhân đ là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân

b, Dựa vào thời hạn vay

Cho vay ng n hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích

của loại cho vay này nhằm đáp ứng các nhu c u vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ đảm bảo yêu c u thanh toán đến hạn, bổ sung nhu c u vốn lưu động hoặc đáp ứng nhu c u tiêu dùng cá nhân

Đặc điểm của loại hình cho vay này là có mức độ rủi ro thấp vì thời hạn hoàn vốn nhanh giảm được các rủi ro về lãi suất, về lạm phát cũng như sự bất

ổn của môi trường kinh tế vĩ mô Do đ , loại cho vay này thường có lãi suất thấp hơn so với các loại cấp tín dụng khác

Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục

đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đ u tư vào tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của

loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đ u tư vào các dự án đ u tư

Loại hình cho vay trung và dài hạn thường được sử dụng để thực hiện quá trình tái đ u tư sản xuất theo chiều rộng hoặc theo chiều sâu làm tăng mức sản xuất và của cải xã hội Vì thời hạn dài và hiệu quả đ u tư thường là

dự tính nên loại tín dụng này thường chứa đựng mức rủi ro cao, kể cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống Do có mức rủi ro cao như vậy nên nó có mức lãi suất tăng theo thời hạn vay

c, Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, c m cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

ho vay đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo

đảm cho tiền vay như thế chấp, c m cố, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của bên thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

d, Dựa vào phương thức cho vay

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 uy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng,

Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, các phương thức cho vay gồm:

Cho vay từng lần: Mỗi l n cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng

thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay

Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực

hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn

ho vay ưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với

khách hàng để nuôi trồng, chăm s c các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa

vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đ , tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp

Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với

khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng l n Một năm ít nhất một l n, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức

dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết

đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm

Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín

dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm

Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp

dụng cho vay đối với nhu c u vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá

01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng

Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa

thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

Các phương thức cho vay khác được kết hợp các phương thức cho vay nêu trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay

e, Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

Cho vay trả góp: là loại cho vay mà việc hoàn trả vốn và lãi theo định

kỳ Loại cho vay này thường áp dụng cho các khoản cho vay có thời hạn dài như cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng đối với những tài sản có giá trị cao Ngoài ra, hình thức này còn áp dụng cho một số loại cho vay có giá trị nhỏ như cho vay đối với những nhà kinh doanh nhỏ (cho vay chợ), cho vay tài trợ trang thiết bị nông nghiệp

Cho vay phi trả góp: là loại cho vay thanh toán một l n theo kỳ hạn đã

thỏa thuận

Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: chẳng hạn như hình thức thấu chi, cho

vay qua thẻ tín dụng

f, Dựa vào xuất xứ của khoản vay

Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu c u

và họ trực tiếp trả nợ vay ngân hàng

Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức tín dụng thông qua các tổ chức

trung gian Ngân hàng cho vay thông qua các tổ, đội, hội, nh m như nh m sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ…Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu đều

hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, x a đ i giảm nghèo luôn được các trung gian quan tâm

Ngân hàng cũng c thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản ph m đ u vào của quá trình sản xuất, việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tín dụng sai mục đích Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong trường hợp này, cho vay trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho ngân hàng

g, Dựa vào đối tượng khách hàng

Cho vay doanh nghiệp: Là hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp

có nhu c u sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh

Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay đối với khách hàng là các cá

nhân nhằm phục vụ cho các nhu c u tiêu dùng, kinh doanh nhỏ lẻ

1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp

a, Khái niệm doanh nghiệp

Luật Doanh nghiệp Việt Nam được Quốc hội thông qua năm 2020 đã đưa ra khái niệm về doanh nghiệp Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Khái niệm doanh nghiệp theo đ được hiểu theo nghĩa khá rộng rãi, đ y đủ và chặt chẽ

Như vậy, doanh nghiệp được hiểu là một tổ chức kinh tế, c tư cách pháp nhân hoặc không, thực hiện các hoạt động kinh doanh theo qui định của pháp luật, nhằm đạt được những mục tiêu nhất định

b, Phân loại Doanh nghiệp

- Căn cứ vào dấu hiệu sở hữu (Sở hữu vốn) người ta có thể chia doanh nghiệp thành:

+ Doanh nghiệp Nhà nước

+ Doanh nghiệp tư nhân

+ Doanh nghiệp tập thể

+ Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị - xã hội

- Căn cứ vào dấu hiệu về phương thức đ u tư vốn có thể chia doanh nghiệp thành:

+ Doanh nghiệp có vốn đ u tư trong nước

+ Doanh nghiệp có vốn đ u tư nước ngoài (bao gồm doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài)

- Căn cứ vào tính chất của chế độ trách nhiệm về mặt tài sản, Doanh nghiệp được chia thành

+ Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn

+ Doanh nghiệp chịu trách nhiệm vô hạn

Căn cứ vào loại hình doanh nghiệp theo Luật:

- Doanh nghiệp Nhà nước

từ nguồn trung và dài hạn thường là những tài sản cố định có thời gian sử dung lâu dài vì vậy thời gian sử dụng vốn lâu, nguồn vốn không được quay vòng nhiều

- Thời hạn thu hồi vốn nhanh: do vốn tín dụng ngắn hạn thường được

sử dụng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn, để đảm bảo cân bằng ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với những chênh lệch thu chi trong ngắn hạn

Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời hay mang tính mùa

vụ, sau đ khoản thiếu hụt này sẽ được bù đắp hoặc sẽ sớm thu lại dưới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh

- Rủi ro do tín dụng ngắn hạn mang lại thông thường không cao hơn so với trong cho vay trung dài hạn

Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản tín dụng trung và dài hạn Ngoài ra, các khoản vay được cung cấp cho các đơn

vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá, dựa trên tài sản bảo đảm, bảo lãnh đồng thời khoản vay thường đựơc tiến hành khi

có nhu c u cấp thiết về vốn ngắn hạn và chắc chắn sẽ có khoản thu bù đắp trong tương lai vì vậy rủi ro mang đến thường thấp

- Lãi suất thấp: lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi

vay trả cho nhu c u sử dụng tiền tạm thời của ngươì khác Chính vì rủi ro mang lại của Tín dụng ngắn hạn khoản vay tương đối thấp do đ lãi suất người đi vay phải trả thông thường nhỏ hơn lãi suất khoản vay tín dụng trung

và dài hạn tương ứng

- Hình thức tín dụng phong phú: Để đáp ứng nhu c u hết sức đa dạng

của khách hàng, để góp ph n phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình Điều đ đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn rất phong phú như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu

1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Quá trình phát triển của nền kinh tế đòi hỏi mối quan hệ cho vay trở nên phổ biến hơn hết Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng đối với các

cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế đã g p ph n nhiều vào sự phát

triển chung của một quốc gia Với một nước đang phát triển như Việt Nam thì vay ngân hàng vẫn là kênh huy động vốn lớn nhất và mang lại hiệu quả tốt nhất

Nguồn vốn vay ngắn hạn này đã g p ph n ổn định, duy trì và mở rộng sản xuất đối với doanh nghiệp, nâng cao đời sống của các cá nhân, góp ph n cải thiện nền kinh tế của đất nước Chất lượng của khoản vay phản ánh chất lượng hoạt động đ u tư sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và thể hiện tính

ổn định, khả năng sinh lợi của NHTM

Cho vay ngắn hạn được coi là yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Các ràng buộc trong cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả Khi thực hiện vay vốn ngân hàng, các doanh nghiệp chịu áp lực về thời hạn hoàn trả tiền gốc và lãi vay Điều này buộc các doanh nghiệp cố gắng thực hiện quay vòng vốn nhanh với mức độ hiệu quả tối ưu nhất

Cho vay ngắn hạn là nguồn bổ sung kịp thời cho các nhu c u về vốn ngắn hạn của doanh nghiệp Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp tiếp tục quá trình sản xuất, kinh doanh hoặc tháo gỡ kh khăn tạm thời về tài chính Mặt khác, vốn vay được coi là giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp,

DN tận dụng được ưu thế của đòn b y tài chính và lá chắn thuế cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp những cơ hội kinh doanh tốt

1.2.4 Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM

Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM nhằm đạt được ba mục tiêu cơ bản tương ứng với ba mục tiêu hoạt động của ngân hàng với tư cách là một doanh nghiệp … Đ là các mục tiêu về cạnh tranh, sinh lời và kiểm soát rủi ro

Ba mục tiêu này có sự đánh đổi nhất định Xét tổng thể, các mục tiêu này bao hàm sự đánh đổi Vì vậy, tùy từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ có những ưu tiên

khác nhau về các mục tiêu Tuy nhiên, xét về dài hạn, mục tiêu nâng cao tỷ suất sinh lời vẫn là mục tiêu ưu tiên

Về lý thuyết, để đạt được các mục tiêu trong cho vay ngắn hạn, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng bao gồm:

- Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu về dư nợ CVNH đối vứoi DN và phát triển thị ph n một cách phù hợp với chiến lược kinh doanh của NH bao gồm: hoạt động phát triển khách hàng DN; vận dụng các công cụ chính sách Marketing – mix như: chính sách sản ph m, chính sách lãi suất, chính sách phân phối; con người; bằng chứng vật chất; quy trình; chính sách tín dụng; chính sách chăm s c khách hàng, Bên cạnh đ , để đạt được mục tiêu tăng

dư nợ cho vay ngân hàng có thể thực hiện gia tăng số lượng khách hàng DN vay vốn của ngân hàng bằng cách phát triển thị trường đến những khu vực địa

lý mới, hoặc những phân khúc thị trường mới trên thị trường cũ hoặc gia tăng số lượng khách hàng DN trên những khu vực thị trường đã hoạt động từ trước Ngân hàng cũng c thể thực hiện bằng cách tăng quy mô vay bình quân từng khách hàng DN Ngoài ra, ngân hàng cũng c thể tiến hành các hoạt động nhằm mục tiêu đa dạng hóa sản ph m, đối tượng khách hàng nhằm đổi mới cơ cấu CVNH một cách hợp lý, phù hợp với những biến động trong nhu

c u của thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng trong từng thời kỳ Đa dạng hóa vừa là nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DN vừa là một cách thức để đạt được mức dư nợ lớn hơn

- Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVNH đối với DN phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề ra trong từng thời kỳ

Để kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, các NHTM sử dụng tổng hợp những công cụ, biện pháp khác nhau nhằm giảm thiểu những tác động tiêu cực do rủi ro tín dụng gây nên trong khi vẫn bảo đảm hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng và sinh lời phù hợp với bối cảnh và chiến lược kinh doanh của các NHTM trong từng thời kỳ, cụ thể:

- Né tránh rủi ro: Né tránh rủi ro là việc né tránh những đối tượng,

những hoạt động hoặc những nguyên nhân làm phát sinh tổn thất, mất mát có thể xảy ra Thông qua hoạt động th m định, xếp loại và sàng lọc khách hàng: đối với những khách hàng đã thấy rõ ràng là có chứa rủi ro lớn, không phù hợp với chính sách cho vay thì biện pháp tốt nhất là né tránh, từ chối cho vay

- găn ngừa rủi ro: bằng cách loại bỏ những nguyên nhân gây ra rủi ro,

đối với những khoản vay mà yếu tố rủi ro được xác định nhưng c thể khắc phục được thì ngân hàng có thể xem xét, cân nhắc để cho vay và thực hiện việc giám sát nhằm không xảy ra các nguy cơ gây ra rủi ro như: sử dụng vốn sai mục đích không đảm bảo vốn tự c tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, tiến độ thực hiện và nguồn thanh toán, tuân thủ việc thực hiện hợp đồng với đối tác…

- Giảm thiểu tổn thất: đây là biện pháp nhằm làm giảm mức độ thiệt hại

do rủi ro mang lại nếu nó xảy ra Các biện pháp giảm thiểu tổn thất:

+ Áp dụng hình thức, quy trình cho vay chặt chẽ: thông qua việc tập

trung vào nguy cơ chính gây ra rủi ro, đồng thời xem xét môi trường gây ra rủi ro và sự tương tác giữa môi trường và nguy cơ đ , qua đ áp dụng các các hình thức, quy trình cho vay hợp lý thích hợp với từng trường hợp cụ thể để nếu rủi ro xảy ra thì bản thân các hình thức, quy trình đ sẽ hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất có thể được

+ Giảm hạn mức cho vay, tạm dừng và chấm dứt cho vay: trong quá

trình cho vay và giám sát vốn vay nếu phát hiện nguy cơ rủi ro cao thì NHCV

có thể áp dụng các biện pháp như giảm hạn mức cho vay, tạm dừng và chấm dứt cho vay nhằm giảm thiểu mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra

+ Hạn chế tổn thất bằng việc áp dụng các điều khoản trong nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay thông qua việc ngân hàng đưa các điều khoản mang tính ràng buộc đối với khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro như các điều khoản về lãi suất, điều kiện và hình thức thanh toán,

đánh giá lại tài sản bảo đảm, mục đích sử dụng vốn vay, các trường hợp giảm hạn mức, ngừng cho vay, các biện pháp bổ sung điều kiện vay vốn…

+ Định giá khoản vay: đây chính là lãi suất cho vay, trong lãi suất cho

vay phải bao gồm cả ph n bù rủi ro Ph n bù rủi ro được áp dụng tùy theo mức độ rủi ro của từng khoản vay và mục đích là tạo nguồn thu để bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra Bất kỳ một ngân hàng nào cũng mong muốn đảm bảo rằng lãi suất cho vay cao hơn lãi suất đã được điều chỉnh theo rủi ro và bao gồm các khoản chi phí

+ Áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm bằng

tài sản của bên vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thức ba là một trong những hình thức cho vay phổ biến của tất cả các ngân hàng Việc gắn tài sản bảo đảm với nợ vay được thực hiện nhằm đáp ứng hai mục tiêu của ngân hàng

đ là: Tài sản bảo đảm là ngồn trả nợ thứ hai khi rủi ro xảy ra; nâng cao trách nhiệm, ý chí trả nợ của bên vay

+ Trích lập dự phòng rủi ro: Xuất phát từ bản chất của hoạt động cho

vay là đã cho vay là c chứa đựng rủi ro, tuy nhiên vì đây thuộc loại rủi ro suy đoán nên ngân hàng phải cân nhắc giữa cơ hội tạo ra lợi nhuận và nguy cơ xảy ra tổn thất để chấp nhận một mức rủi ro hợp lý với mong muốn thu được lợi nhuận mong muốn Khi đã chấp nhận rủi ro thì phải dự trù về nguồn tài chính để khi rủi ro xảy ra thì sẽ khắc phục được kịp thời nhằm bù đắp những tổn thất mất mát Đây là phương pháp thông qua việc lưu giữ tổn thất, việc lưu giữ được thực hiện một cách chủ động, có kế hoạch thông qua việc định

kỳ phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Trích lập dự phòng tại các ngân hàng mang tính chất giống như hình thức tự bảo hiểm rủi ro Việc trích lập bao gồm trích lập dự phòng cụ thể và dự phòng chung

- Chuyển giao rủi ro: sắp xếp để một vài đối tượng gánh chịu hoàn toàn

hay một ph n tổn thất xảy ra như công ty bảo hiểm, người kinh doanh rủi ro

- Đa dạng hóa danh mục cho vay: thực hiện cho vay với nhiều loại sản

ph m, nhiều khách hàng, không tập trung cho vay quá nhiều vào một số ít ngành nghề, lĩnh vực, hình thức cấp vốn, một ít khách hàng hoặc nhóm khách hàng nhằm mục đích phân tán rủi ro

- Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVNH đối với DN như: thực hiện các biện pháp tăng thu nhập bình quân trên 1 đơn

vị dư nợ CVNH đối với DN; kiểm soát tốt chi phí CVNH đối với DN

- Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM

- Đơn giản hóa và hiện đại hóa thủ tục hành chính tạo thuận lợi cho Doanh nghiệp trong giao dịch hành chính với NHTM, điều này sẽ cải thiện tích cực môi trường kinh doanh của ngân hàng, hỗ trợ doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận vốn ngân hàng

- Đổi mới quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho doanh nghiệp vay vốn để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ; tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong việc cung cấp dịch vụ để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng…thông qua việc công bố công khai trên trang tin điện tử các thông tin

về hồ sơ tín dụng, dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ

1.2.5 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp (CVNHDN) của NHTM

i Đánh giá về quy mô CVNHDN thể hiện qua các tiêu chí:

- Dư nợ CVNHDN của NH

- Số lượng khách hàng vay vốn

- Dư nợ bình quân trên một khách hàng

ii Thị phần CVNHDN của NH trên thị trường mục tiêu

Thị ph n đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trong CVNHDN

Chỉ tiêu này được đánh giá qua tỷ trọng dư nợ CVNHDN của ngân hàng đ so với tổng dư nợ CVNHDN của tất cả các ngân hàng khác trên cùng địa bàn (thị trường mục tiêu) kể cả dư nợ của chính ngân hàng đ

iii ơ cấu CVNHDN

Cơ cấu CVNHDN của NH phản ảnh mức độ đa dạng hóa hoạt động CVNHDN Phân tích cơ cấu CVNHDN cho phép xem xét tương quan về tỷ trọng của từng loại hình CVNHDN theo các tiêu chí phù hợp Thông thường trong hoạt động CVNHDN, tùy theo điều kiện về số liệu hiện có, các loại cơ cấu sau thường được chú ý trong phân tích:

+ Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn

+ Cơ cấu cho vay theo sản ph m

+ Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay

+ Cơ cấu cho vay theo quy mô

+ Cơ cấu cho vay theo địa bàn

+ Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ

iv Hiệu quả sinh lời của hoạt động CVNHDN cho vay tiêu dùng

Hiện nay, do các NHTM Việt nam vẫn chưa c điều kiện để hạch toán lợi nhuận riêng của từng hoạt động cho vay riêng lẻ nên chưa thể tính toán chính xác hiệu quả sinh lời riêng của hoạt động CVNHDN được

Kết quả từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp = Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp – Chi phí từ hoạt động cho

vay ngắn hạn doanh nghiệp

Ngoài ra, chúng ta có thể xem xét đến tỷ trọng đ ng g p thu nhập của hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp trong tổng thu của NHTM để đánh giá được kết quả của hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp qua các năm

Hệ số chênh lệch lãi ròng (NIM Net Interest Margin): Là tỷ số giữa thu

nhập lãi ròng với số tài sản có, chỉ tiêu này chủ yếu được sử dụng cho hội sở chính, tuy nhiên đối với chi nhánh: NIM hoạt động cho vay ngắn hạn doanh

nghiệp được tạm tính theo công thức lãi cho vay (đ u ra) – lãi huy động vốn cho vay (đ u vào) mà chưa tính đến các chi phí quản lý và chi phí hoạt động khác

v Chất ượng cung ứng dịch vụ trong CVNHDN

Chất lượng cung ứng dịch vụ thường được đánh giá qua sự hài lòng của khách hàng đối với quá trình cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Tiêu chí này có thể được đánh giá qua 2 phương thức:

+ Đánh giá trong: là đánh giá nội bộ của Ngân hàng về chất lượng

cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng

+ Đánh giá ngoài: là đánh giá của khách hàng thông qua khảo sát ý

kiến của khách hàng

vi Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVNHDN

Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVNHDN được phản ảnh qua các chỉ tiêu sau:

- Tỷ lệ dư nợ CVNHDN từ nh m 2 đến nhóm 5 Đối với các NHTM Việt nam, việc phân loại nợ theo nhóm nợ thể hiện mức độ đánh giá rủi ro của khoản nợ Theo thông lệ và theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt nam, trừ nhóm 1 – nợ đủ tiêu chu n, các nhóm nợ

từ nhóm 2 trở lên (nhóm 2 - nợ c n chú ý, nhóm 3 - nợ dưới tiêu chu n, nhóm

4 - nợ nghi ngờ, nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn) được xem là các khoản dư

nợ có rủi ro tín dụng Vì vậy, tỷ lệ dư nợ từ nhóm 2 – nhóm 5 trên tổng dư nợ tín dụng cho phép đánh giá toàn bộ các biểu hiện rủi ro tín dụng tại một NH nhất định

- Biến động cơ cấu nhóm nợ của tổng dư nợ CVNHDN

Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ từ nhóm 2 – nh m 5 đánh giá toàn bộ các biểu hiện (hay các cấp độ) khác nhau của rủi ro tín dụng nhưng do tính không đồng nhất

về mức rủi ro của các nhóm nợ, nên chưa đánh giá chuấn xác được mức độ rủi

ro tín dụng tổng thể của NH vì vậy, c n đánh giá thêm về cơ cấu các nhóm nợ

đã c biểu hiện rủi ro tín dụng ở mức cao

Tuy nhiên, chỉ tiêu này c nhược điểm là nó bao gồm cả ba nhóm nợ có mức độ RRTD khác nhau Do đ , c n kết hợp với việc xem xét biến động trong cơ cấu nhóm nợ để thấy cụ thể hơn mức độ RRTD

- Tỷ lệ xóa nợ ròng trong CVNHDN

100%

Trong đó: Xóa nợ ròng = Dư nợ đã xử lý rủi ro xuất ngoại bảng – Các

khoản thực thu hồi (từ phát mãi tài sản bảo đảm, thu được từ người vay )

Đây là chỉ tiêu đánh giá khả năng thu hồi nợ từ các khoản nợ đã chuyển

ra ngoại bảng và đang được ngân hàng sử dụng các biện pháp để thu hồi Nếu chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ ngân hàng đang gặp rủi ro tín dụng vì có quá nhiều các khoản nợ ngoại bảng mà ngân hàng không thể thu hồi và ngược lại

- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro các khoản cho vay tiêu dùng

100%

Mức trích lập dự phòng theo quy định có hai loại là dự phòng xử lý rủi

ro cụ thể và dự phòng chung Vì vậy, tỷ lệ này có thể tính riêng chỉ cho mức trích lập dự phòng cụ thể Tuy nhiên, vì tủy lệ trích lập dự phòng là như nhau

đối với các nhóm nợ nên tỷ lệ trích lập dự phòng chỉ khác nhau do mức trích lập dự phòng cụ thể

Mức trích lập dự phòng cụ thể căn cứ vào việc phân nhóm nợ có tính đến giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay Vì vậy, mức trích lập này phản ảnh được mức độ tổn thất tiềm n từ rủi ro TD của NH, c tính đến yếu tố tài sản bảo đảm

1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố nội tại ngân hàng

a, Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp bao gồm chính sách về khách hàng, hạn mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay, hình thức cho vay, các khoản đảm bảo và chính sách xử lý với các tài sản có vấn đề

Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay doanh nghiệp, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Chính sách cho vay doanh nghiệp đúng đắn, chặt chẽ hợp lý sẽ thu hút được nhiều doanh nghiệp đến vay vốn, tiết kiệm được thời gian, chi phí và công sức cho cả hai bên, góp ph n giảm thiệt hại, rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng

b, Quy mô vốn và cơ cấu vốn cho khách hàng doanh nghiệp

Vốn huy động là nguồn vốn cho vay chủ yếu của ngân hàng, vì thế, ngân hàng luôn cố gắng huy động, lượng vốn ngày càng lớn đáp ứng nhu c u vay vốn và vốn vay của doanh nghiệp Ngân hàng không ngừng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh để tìm kiếm vốn huy động, linh hoạt trong tìm kiếm nguồn, đưa ra nhiều chính sách hấp dẫn thu hút lượng tiền trong dân chúng và các doanh nghiệp đang thừa vốn

Vốn tự c cũng quyết định đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định tổng dư nợ cho vay của

một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của NHTM Vì vậy, vốn tự có của ngân hàng có tính quyết định đến khối lượng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể cho một doanh nghiệp vay Điều này ảnh hưởng đến tổng dư nợ cho vay của ngân hàng và dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng như chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng

c, Chất lượng công tác thẩm định cho vay

Th m định là một việc rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng Khi cho vay, ngân hàng đều c n th m định m n vay đ một cách

kỹ càng, c n thận (về ngành nghề kinh doanh, môi trường kinh doanh, tình hình SXKD, phương án sử dụng vốn vay có khả thi không, khả năng trả nợ của khách hàng) để đưa ra quyết định có cho vay hay không và nếu cho vay thì được vay bao nhiêu Chất lượng th m định ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng

Nếu công tác th m định mà không được chú trọng, không chính xác thì quyết định cho vay doanh nghiệp sẽ có nhiều sai l m, công tác cho vay không hiệu quả, gây rủi ro cho ngân hàng Nhưng nếu quá trình th m định quá lâu, quá thận trọng, nhiều thủ tục rườm rà thì có thể ngân hàng sẽ bỏ qua cơ hội kinh doanh tốt của doanh nghiệp, mất chi phí và thời gian Điều này sẽ làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hàng loạt ngân hàng đua nhau thành lập như hiện nay, gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp

d, Chất lượng, trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng

Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố hàng đ u quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng cũng không phải ngoại lệ Đối với các NHTM thì trình

độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng là điều hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất

lượng cho vay khách hàng Doanh nghiệp của NHTM vì đội ngũ cán bộ tín dụng là đội ngũ trực tiếp tiếp xúc là c u nối giữa doanh nghiệp với ngân hàng, qua đ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp Chính vì vậy, chất lượng và hiệu quả cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào công tác tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên của mỗi NHTM

e, Chất lượng thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng c ý nghĩa quan trọng với hoạt động tín dụng Các quá trình cho vay đều c n c thông tin đ y đủ, chính xác để ngân hàng có thể

ra quyết định, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp Đây chính

là nguyên liệu cho quá trình cho vay bao gồm: các thông tin về hoạt động cho vay, môi trường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, môi trường kinh tế Vì thế ngân hàng c n chủ động xây dựng hệ thống thông tin của riêng mình, để đánh giá chính xác nhất về doanh nghiệp NHTM c đảm bảo được thông tin để đánh giá về doanh nghiệp chính xác và kịp thời thì mới có thể đảm bảo chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp đ

f, Công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay

Thực hiện việc cho vay khách hàng doanh nghiệp, NHTM c n th m định, đánh giá chặt chẽ, chính xác, bên cạnh đ , ngân hàng cũng c n phải kiểm tra, giám sát, đôn đốc việc thực hiện khoản vốn vay của khách hàng để nhanh chóng, kịp thời, bổ sung, điều chỉnh, khắc phục, sữa chữa những thiếu sót, yếu kém của ngân hàng trong công tác cho vay, tránh rủi ro cho NHTM Điều này cũng đảm bảo xem doanh nghiệp sử dụng vốn vay như thế nào, đúng mục đích hay không, c hiệu quả không; đồng thời cán bộ tín dụng có thể hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng nâng cao hiệu quả vốn vay Do đ , ngân hàng c n phải thiết lập một đội ngũ kiểm soát có chuyên môn, có trách nhiệm cao, hoạt động có hiệu quả, giúp ngân hàng tránh những rủi ro, sai l m trong kinh doanh từ đ g p ph n nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng

g, Công nghệ, trang thiết bị ngân hàng

Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Nếu cơ sở vật chất đồng bộ, trang thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến sẽ giúp các giao dịch diễn ra thuận tiện, nhanh chóng, dễ dàng hơn Các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho dịch

vụ ngân hàng hiện đại, môi trường làm việc văn minh, lịch sự, khang trang, đẹp đẽ giúp cho doanh nghiệp và cả cán bộ nhân viên của ngân hàng làm việc tốt hơn, c hiệu quả hơn, tạo niềm tin của doanh nghiệp đối với ngân hàng Ngoài ra, công nghệ ngân hàng cũng tăng khả năng cạnh tranh của NHTM, từ

đ ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng, mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp

1.3.2 Nhân tố bên ngoài

- i trường kinh tế: Môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến khả

năng tài chính của khách hàng Doanh nghiệp, nếu môi trường kinh tế xấu sẽ làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp kh khăn, ảnh hưởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng, từ đ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vốn vay mà doanh nghiệp đã vay của ngân hàng Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hơn, thu hồi được vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu được sẽ cao và từ đ khả năng trả nợ của doanh nghiệp được đảm bảo, khoản vay sẽ được trả đúng hạn, khoản vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng sẽ có chất lượng tốt

- i trường chính trị xã hội: Tình hình chính trị, an ninh trật tự, an

toàn xã hội đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng Trong xu hướng hội nhập kinh tế, toàn c u hóa diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước đều có thể ảnh hưởng