Pháp luật về cạnh tranh trong hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại (tt)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TÔN THẤT QUỲNH NGUYỄN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 838 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 Cơng trình đƣợc hồn thành Trƣờng Đại học Luật - Đại học Huế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thảo Phản biện 1: TS Cao Đình Lành Phản biện 2: PGS.TS Hà Thị Mai Hiên Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trƣờng Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm 2018 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục đích nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Kết cấu luận văn Chƣơng 1.NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT CẠNH TRANHTRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬICỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Nguyên tắc huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.2 Khái quát cạnh tranh pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Đặc điểm cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Khái niệm đặc điểm pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.4 Nội dung pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 10 TIỂU KẾT CHƢƠNG 11 Chƣơng 2.THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 12 2.1 Thực trạng quy định pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại 12 2.1.1 Thực trạng quy định pháp luật hành vi cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 12 2.1.2 Thực trạng quy định pháp luật cạnh tranh thông qua công cụ lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 13 2.1.3 Thực trạng quy định pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi thông qua việc phát hành giấy tờ có giácủa ngân hàng thƣơng mại 14 2.1.4 Thực trạng quy định pháp luật xử phạt……… 2.2 Thực tiễn thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 16 2.2.1 Tình hình cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại thời gian qua 16 2.2.2 Thực tiễn thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại thời gian qua 17 2.2.3 Những tồn tại, hạn chế trình thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 18 2.2.4 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế trình thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 18 TIỂU KẾT CHƢƠNG 19 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT, TỔ CHỨC THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 20 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 20 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hoạt động ngân hàng 20 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại đáp ứng yêu cầu kinh tế trị trƣờng 20 3.1.3 Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 20 3.2 Giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 21 3.2.1.Giải pháp hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 21 3.2.1.1 Xây dựng quy định cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 21 3.2.1.2 Quy định lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại đƣa phƣơng pháp xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh để tăng thị phần 21 3.2.1.3 Quy định cụ thể hành vi vi phạm chế tài xử phạt vi phạm cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 22 3.2.1.4 Quy định thẩm quyền điều tra thực thi Ngân hàng Nhà nƣớc hành vi chống cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi 23 3.2.2 Giải pháp tổ chức thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 23 3.2.2.1 Xác định quy định ranh giới cạnh tranh hợp tác, khuyến khích ngân hàng hợp tác phát triển cạnh tranh 23 3.2.2.2 Tăng lực tài chính, quan trọng vốn điều lệ 24 3.2.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ khác 24 TIỂU KẾT CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN 25 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cạnh tranh môi trƣờng tạo động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển tăng suất lao động, hiệu tổ chức, nhân tố quan trọng làm lành mạnh hóa quan hệ xã hội Tuy nhiên, cạnh tranh mang lại hậu xấu kinh tế, nhà sản xuất nhƣ ngƣời tiêu dùng Cạnh tranh làm thay đổi cấu trúc xã hội phƣơng diện sở hữu cải, gây tƣợng độc quyền, làm phân hóa mạnh mẽ giàu nghèo; cạnh tranh khơng lành mạnh, dùng thủ đoạn vi phạm pháp luật hay bất chấp pháp luật… Do vậy, hoạt động cạnh tranh chủ thể kinh doanh thị trƣờng phải đƣợc điều chỉnh định chế xã hội, can thiệp nhà nƣớc tƣ cạnh tranh từ đối đầu sang hợp tác có lợi xu hƣớng tất yếu bảo đảm cho kinh tế phát triển bền vững Các ngân hàng thƣơng mại bảo đảm cho tồn phát triển ln cạnh tranh liệt hoạt động tín dụng huy động vốn, đó, ngân hàng với quy mơ lớn có thƣơng hiệu đạt đƣợc lợi việc thiết lập giá thu hút khách hàng Đặc biệt trình thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc giai đoạn nay, tình trạng thiếu vốn ln diễn nghiêm trọng Vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, vốn huy động có ý nghĩa định Các ngân hàng thƣơng mại gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn tiền gửi Họ phải cạnh tranh với ngân hàng nƣớc mà cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngồi để huy động cho đạt hiệu tốt Mặt khác, hoạt động ngân hàng hoạt động mang nhiều rủi ro, hậu từ hành vi cạnh tranh không lành mạnh phát sinh từ hoạt động ngân hàng không ảnh hƣởng đến luồng chu chuyển vốn kinh tế mà làm ảnh hƣởng đến mục tiêu an toàn hệ thống Chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 - 2020 Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ XI thơng qua xác định rõ “Tạo lập đồng vận hành thông suốt loại thị trƣờng… Phát triển thị trƣờng tài với cấu hồn chỉnh, quy mơ tăng nhanh, phạm vi hoạt động mở rộng, vận hành an toàn, đƣợc quản lý giám sát hiệu quả”; “Tiếp tục hoàn thiện pháp luật cạnh tranh kiểm soát độc quyền kinh doanh, bảo vệ ngƣời tiêu dùng” Chiến lƣợc phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020 kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 xác định định hƣớng hoàn thiện hệ thống phápluật tiền tệ hoạt động ngân hàng đến năm 2010 nhƣ sau: “Xây dựng môi trƣờng pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trƣờng lành mạnh động lực cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp ngƣời dân phát triển sản xuất kinh doanh.Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ƣu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử tổ chức tín dụng” Từ định hƣớng phát triển trên, Nhà nƣớc ban hành nhiều văn pháp luật điều chỉnh hoạt động cạnh tranh TCTD nhƣ Luật Cạnh tranh 2004 văn hƣớng dẫn thi hành Luật Các TCTD 2010 Tuy nhiên, nhận thấy, quy định chung chung, chƣa phản ánh đƣợc nét đặc thù việc điều chỉnh hành vi cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Ngoài ra, thực tiễn thi hành pháp luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng phát sinh khó khăn bất cập định đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi.Điều đặc biệt nguy hại hoạt động ngân hàng, hoạt động ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến mặt đời sống xã hội Hành vi cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng với việc xuất ngày nhiều hành vi cạnh tranh không lành mạnh, chúng tồn tất lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nhƣ: Thu hút tiền gửi với mức lãi suất tiền gửi cao số ngân hàng khiến cho tiền gửi chuyển lòng vòng từ ngân hàng sang ngân hàng khác; quảng cáo đƣa không gây hiểu lầm nguồn lực tài chính, đƣa báo cáo kiểm toán gây hiểu lầm để hỗ trợ quảng cáo, với quan điểm để thu hút ngƣời gửi tiền từ ngân hàng khác; khoản vay lãi suất thấp cho khách hàng lĩnh vực cụ thể so với lãi suất cho ngƣời vay khu vực khác; cho khách hàng vay để họ sử dụng khoản vay nhƣ khoản tiền gửi tối thiểu để mở tài khoản;… Với mong muốn đƣợc nghiên cứu, đánh giá quy định pháp luật hành, đồng thời, tìm vƣớng mắc nảy sinh thực tiễn áp dụng quy định pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, qua đƣa định hƣớng giải pháp để hoàn thiện pháp luật, tác giả mạnh dạn lựa chọn đề tài "Pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại" làm Luận văn Thạc sĩ luật học 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Nghiên cứu khả cạnh tranh giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng bƣớc đầu đƣợc quan tâm nghiên cứu định Một số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu kể đến là: Nhóm cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại có cơng trình nghiên cứu đƣợc công bố sau: Luận án “Các giao dịch thương mại chủ yếu ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam”, năm 2004, Nguyễn Văn Tuyến, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Luận văn tốt nghiệp: “Pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế”, năm 2007, Vũ Mạnh- Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Luận văn tốt nghiệp “Một số vấn đề pháp lý hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, năm 2002, Bùi Thị Thu- Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Luận văn Thạc sĩ ngành Luật Kinh tế: “Pháp luật huy động vốn hình thức nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại Việt Nam”, năm 2014, Nguyễn Thị Thúy Vân - Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Các cơng trình đề cập đến khái niệm hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thƣơng mại, đặc trƣng hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Nhóm cơng trình nghiên cứu khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại điều kiện hội nhập dƣới góc độ kinh tế: Lê Đình Hạc: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cácngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, 2005; Hồng Ngọc Hải: Năng lực cạnh tranhcủa ngân hàng thương mại Việt Nam thực cam kết gia nhập WTO, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị - Hành Quốc gia Hồ Chí Minh, 2012; Lê Cẩm Ninh: Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, 2014 Các cơng trình đề cập giải mã khái niệm ngân hàng thƣơng mại, khái niệm nhân tố tác động đến lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại, hệ thống ngân hàng thƣơng mại lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại trƣớc điều kiện hội nhập Tuy nhiên, nghiên cứu cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng xét dƣới giác độ pháp lý lại chƣa thực đƣợc quan tâm nghiên cứu đề cập đến cơng trình Nhóm cơng trình nghiên cứu lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại dƣới góc độ pháp lý: Ngơ Quốc Kỳ: Điều chỉnh cạnh tranh ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 8, 2002 Tạ Thanh Huyền: Thỏa thuận trần lãi suất góc nhìn Luật cạnh tranh, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 72, 2008 Viên Thế Giang: Tác động Luật cạnh tranh đến hoạt động ngân hàng Việt Nam giai đoạn nay, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 3, 2006 Các cơng trình giải vấn đề liên quan dến khái niệm hành vi cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, giải mã khái niệm cạnh tranh lành mạnh, cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng, đặc trƣng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng yêu cầu hoàn thiện hệ thống pháp luật điều chỉnh luật cạnh tranh lĩnh vực tín dụng ngân hàng Nhƣ vậy, cơng trình nghiên cứu theo nhƣ học viên khảo sát lĩnh vực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại góc độ chung chung, chƣa sâu, chƣa có cơng trình nghiên cứu hay tài liệu phân tích, đánh giá, nghiên cứu quy định pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động vốn hình thực nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Đề tài sở kế thừa vấn đề mà cáccơng trình nghiên cứu, tài liệu có khái niệm huy động vốn, khái niệm huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, hành vi cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, đề tài tiếp tục nghiên cứu sâu pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại điều kiện cạnh tranh hội nhập Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục đích nghiên cứu Trên sở hệ thống vấn đề lý luận thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng quy định pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động vốn hình thức nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, thực tiễn áp dụng quy định ngân hàng thƣơng mại để ƣu điểm nhƣ tồn tại, hạn chế cần phải khắc phục trình cạnh tranh huy động vốn hình thức nhận tiền gửi nguyên nhân thực trạng đó; từ đƣa số định hƣớng giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động vốn hình thức nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam TIỂU KẾT CHƢƠNG Trong chƣơng này, luận văn nêu cách khái quát hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, phân tích làm rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại; đồng thời nêu cách khái quát pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, phân tích làm rõ khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc hình thức xử phạt vi phạm hành vi cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Qua đó, sâu tìm hiểu thực trạng quy định pháp luật nhƣ thực tiễn áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đƣợc trình bày chƣơng luận văn 11 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng quy định pháp luậtvềcạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Thực trạng quy định pháp luật hành vi cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Hiện nay, pháp luật có nhiều quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD mà tìm thấy hàng loạt văn pháp luật ngân hàng nhƣ: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2017; Luật Ngân hàng Nhà nƣớc 2010, Bộ luật Dân 2015, Luật Cạnh tranh nghị định, thông tƣ hƣớng dẫn thi hành Nhìn chung văn pháp luật Nhà nƣớc ban hành quy định hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD tƣơng đối đầy đủ chặt chẽ, cụ thể hoá đƣợc nội dung nhƣ: Các loại tiền gửi mà TCTD đƣợc phép huy động; giới hạn quyền đƣợc nhận loại tiền gửi loại hình TCTD; quy định quyền nghĩa vụ bên quan hệ tiền gửi; quy định trách nhiệm TCTD huy động vốn nhận tiền gửi; quy định quản lý Nhà nƣớc hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi Về bản, Nhà nƣớc thiết lập đƣợc hành lang pháp lý tƣơng đối đầy đủ thơng thống, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD tiến hành hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho TCTD tiến trình hội nhập Đồng thời pháp luật hƣớng tới quyền lợi ngƣời dân, đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với mục đích yêu cầu họ, tạo niềm tin cho ngƣời gửi tiền; tạo sở pháp lý cho Ngân hàng Nhà nƣớc thực chức quản lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Theo quy định Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010 quy định hợp tác, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng: “1 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật 12 Nghiêm cấm hành vi hạn chế cạnh tranh hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh có nguy gây tổn hại gây tổn hại đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, an tồn hệ thống tổ chức tín dụng, lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân” Từ quy định hành vi cạnh không lành mạnh Luật Cạnh tranh năm 2004 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, rút hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại hoạt động huy động tiền gửi nhƣ sau: Một là,cung cấp thông tin dễ gây hiểu lầm có tác hại cho tổ chức tín dụng khác khách hàng Hai là, xâm phạm bí mật kinh doanh tổ chức tín dụng Ba là,hành vi ép buộc khách hàng kinh doanh; Bốn là, hành vi gièm pha tổ chức tín dụng khác; Năm là, hành vi gây rối kinh doanh tổ chức tín dụng khác; Sáu là, hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh: Bảy là,lạm dụng chế lãi suất cạnh tranh: Tám là, khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh: Tám là, phân biệt đối xử hiệp hội 2.1.2.Thực trạng quy định pháp luật cạnh tranh thông qua công cụ lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Từ tháng năm 2011, với mục đích hạn chế tăng trƣởng tín dụng, xử lý tình trạng ngân hàng đua tranh tăng lãi suất huy động nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cƣ, Ngân hàng Nhà nƣớc thực loạt biện pháp áp trần lãi suất huy động tiền gửi đồng Việt Nam Bằng việc áp trần lãi suất điều kiện lạm phát mức cao, Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa lãi suất thực mức âm thời gian dài Ngay thời gian đó, thị trƣờng chứng khốn thị trƣờng bất động sản trầm lắng giảm sụt sâu, thị trƣờng vàng đô la bị quản lý chặt chẽ, ngƣời dân thực khơng hội tiết kiệm việc gửi tiền vào hệ thống ngân hàng lãi suất âm Các quy định trần lãi suất huy động tiền VND kỳ hạn từ tháng trở lên Ngân hàng nhà nƣớc quy định từ tháng 3/2011 thể qua văn sau: Thông tƣ 02/2011 ngày tháng năm 2011; Thông tƣ 30/2011 ngày 28/9 năm 2011; Thông tƣ 05/2012/NHNN ngày 12/3 năm 2012; Thông tƣ 08/2012/NHNN ngày 10 tháng năm 2012; Thông tƣ 17/2012/NHNN ngày 10 tháng năm 2012;Thông tƣ 19/2012/NHNN ngày 10 tháng năm 2012;Thông tƣ số 08/2013/TTNHNN ngày 25 tháng 03 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà 13 nƣớc Việt Nam quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi; Thông tƣ số 15/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi; Thơng tƣ số 07/2014/TTNHNN ngày 17 tháng năm 2014 quy định mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn dƣới tháng 1%/năm.Mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến dƣới tháng 5,5%/năm; Nhƣ thấy, việc thay đổi lãi suất huy động tiền gửi từ trung dài hạn cho phép thỏa thuận ngân hàng thƣơng mại khách hàng chuyển sang thay đổi thời gian khoản huy động tháng, điều phù hợp với thực tiễn khả huy động vốn tiền gửi thị trƣờng Việt Nam thuận tiện cho ngân hàng thƣơng mại trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, quy định thay đổi liên tục ảnh hƣởng đến chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nhƣ khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại trình hoạt động kinh doanh Bên cạnh thành tựu kể trên, quy phạm pháp luật điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại tồn số hạn chế là: Thứ nhất, quy phạm pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại nằm rải rác nhiều văn pháp luật khác Thứ hai, pháp luật lãi suất huy động vốn nhận tiền gửi không đảm bảo công bằng, chƣa phù hợp với luật pháp thông lệ quốc tế Thứ ba, pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi số quy định không cụ thể chƣa đƣợc giải thích rõ ràng, đầy đủ 2.1.3.Thực trạng quy định pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi thông qua việc phát hành giấy tờ có giácủa ngân hàng thương mại Trong giai đoạn nay, phát hành giấy tờ có giá kênh huy động vốn không phần quan trọng TCTD Hoạt động đƣợc pháp luật quy định Điều 46 Luật tổ chức tín dụng 1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 2004, tiếp tục đƣợc ghi nhận Luật tổ chức tín dụng 2010 Hiện nay, việc phát hành giấy tờ có giá TCTD đƣợc thực theo Thông 14 tƣ 14/VBHN-NHNN ngày13/01/2016 Quy định phát hành kì phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nƣớc TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoàicủa thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Nhìn định phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn TCTD tạo hành lang pháp lý cần thiết để TCTD thực tốt hoạt động Tuy nhiên số vấn đề tồn đọng khiến cho hoạt động huy động vốn phát hành giấy tờ có giá TCTD gặp nhiều khó khăn Đó là: Thứ nhất, hạn chế khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại thông qua hoạt động huy động tiền gửi giấy tờ có giá thủ tục phát hành giấy tờ có giá q rƣờm rà, thời gian Thứ hai, quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động phát hành giấy tờ có giá thiếu tính hiệu 2.1.4 Thực trạng quy định pháp luật xử phạt vi phạm hoạt động cạnh tranh huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Pháp luật Việt Nam hành chƣa có quy định cụ thể thẩm quyền biện pháp xử lý hành vi vi phạm hoạt động cạnh tranh huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Nghiên cứu chế áp dụng pháp luật thẩm quyền giải vụ việc cạnh tranh không lành mạnh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, nhận thấy bất cập chủ yếu sau đây: Một là, Luật Cạnh tranh văn hƣớng dẫn thi hành chƣa có quy định chế phối hợp Cơ quan quản lý Cạnh tranh Ngân hàng Nhà nƣớc việc giải vụ việc cạnh tranh không lành mạnh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Hai là, chất, quy định xử lý vi phạm hoạt động cạnh tranh theo quy định Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 Chính phủ quy định chi tiết Luật Cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh xử phạt vi phạm hành hoạt động cạnh tranh Ba là, nội dung pháp luật xử lý vi phạm Luật Cạnh tranh liên quan đến hành vi cạnh tranh không lành mạnh chƣa phân định rõ thẩm quyền Cơ quan quản lý Cạnh tranh với quan nhà nƣớc chuyên ngành xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 15 Bốn là, quy định giải yêu cầu bồi thƣờng thiệt hại hành vi cạnh tranh không lành mạnh gây chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu bảo đảm quyền yêu cầu bồi thƣờng thiệt hại ngƣời bị xâm phạm không rõ ràng quy định giải yêu cầu bồi thƣờng thiệt hại hành vi cạnh tranh không lành mạnh gây 2.2 Thực tiễn thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 2.2.1 Tình hình cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại thời gian qua Đối với ngân hàng nào, nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng kênh quan trọng, chiếm tỷ lệ cao tổng vốn huy động Dù vậy, để đảm bảo khoản bổ sung nguồn vốn phục vụ cho tăng trƣởng tín dụng, nhiều nhà băng tìm đến số kênh khác nhƣ vay liên ngân hàng phát hành giấy tờ có giá Thậm chí số nhà băng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tiền gửi khách hàng, nhƣ VIB, TPBank, HDBank số ngân hàng nhỏ nhƣ SeABank, VietABank phụ thuộc vào thị trƣờng liên ngân hàng số dƣ tiền gửi TCTD, vay TCTD có tỷ lệ từ 25-35% tổng huy động vốn Trong vay liên ngân hàng hoạt động quen thuộc thƣờng xuyên ngân hàng tiền gửi Chính phủ, NHNN lại chủ yếu đƣợc gửi gắm ngân hàng có vốn Nhà nƣớc nhƣ BIDV, VietinBank, Vietcombank Tại Vietcombank có 131.000 tỷ đồng tiền gửi NHNN kho bạc nhà nƣớc, BIDV 81.334 tỷ đồng, chiếm lần lƣợt 14% 7% tổng huy động vốn nhà băng này; tỷ lệ nhỏ nhƣng quy mơ lớn tổng huy động vốn nhiều ngân hàng nhỏ BIDV hay Vietcombank đƣợc lợi nhiều nguồn vốn có chi phí thấp hẳn Cơ cấu huy động vốn ngân hàng có thay đổi đáng kể vài năm trở lại tỷ lệ tiền gửi khách hàng tổng huy động vốn giảm nhiều nhà băng Năm 2014 tiền gửi khách hàng VPBank 73% giảm xuống 60%; Techcombank giảm từ 84% xuống 72%; VIB giảm từ 71% xuống 60%, MBBank giảm từ 96% xuống 83%,… Ngồi ngun nhân thay đổi khoản vay liên ngân hàng, thay đổi nhiều ngân hàng đến từ xu hƣớng phát hành giấy tờ có giá Chẳng hạn, với chứng tiền gửi, nhƣ trƣớc phát hành 16 khó khăn ngƣời gửi tiền chƣa quen nhiều nhà băng tận dụng kênh huy động đóng vai trò quan trọng cấu huy động vốn Phát hành chứng tiền gửi ngày nở rộ có nhiều ƣu điểm so với tiết kiệm thơng thƣờng, đặc biệt mặt dễ chuyển nhƣợng lãi suất hấp dẫn Việc phát hành chứng tiền gửi kỳ hạn dài giúp tổ chức huy động đƣợc nguồn vốn trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp để đẩy mạnh tín dụng, theo quy định NHNN, tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn giảm từ 50% xuống 45% 2.2.2 Thực tiễn thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại thời gian qua Tại Thông tƣ số 16/2018/TT-NHNN vừa đƣợc NHNN ban hành quy định, năm 2018, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nƣớc áp dụng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 45%; Tổ chức tín dụng phi ngân hàng 90% Từ ngày 1/1/2019, tỷ lệ áp dụng với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi giảm xuống 40%; áp dụng với TCTD phi ngân hàng giữ mức 90%.Quy định nhằm siết việc tín dụng vào lĩnh vực cần nguồn vốn dài hạn, thời gian qua, ngân hàng đẩy mạnh cho vay lĩnh vực có nhu cầu vốn dài hạn cao nhƣ bất động sản, BOT, BT… Động thái NHNN có tác động đến mặt lãi suất huy động cách ngân hàng thƣơng mại, tạo nên cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Thời gian qua, thị trƣờng tín dụng ngân hàng cho thấy, năm tăng trƣởng tín dụng cao Các ngân hàng tập trung đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng buộc phải nâng lãi suất huy động, với kỳ hạn dài tháng, 12 tháng trở lên Bên cạnh câu chuyện “sức khỏe” ngân hàng khác dẫn đến phƣơng thức huy động vốn khác nhau.Chƣa kể, dù khoản hệ thống dồi dào, nhƣng khoản ngân hàng tốt Một điểm bình thƣờng nhƣng thực tế bất thƣờng, lãi suất thị trƣờng thị trƣờng Việt Nam gần nhƣ mối liên hệ”, vị giám đốc nói Thực tế cho thấy, mức độ cạnh tranh thị trƣơng thông qua huy động vốn tiền gửi ngày cao Việc huy động vốn ngân hàng thƣơng mại phải cạnh tranh với kênh thu hút vốn khác nhƣ tiết kiệm bƣu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động tƣ vấn đầu tƣ bất động sản, đầu tƣ cổ phiếu, trái phiếu thị trƣờng tài Hệ thống dịch vụ ngân 17 hàng thời gian qua đơn điệu, chất lƣợng chƣa cao, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu Trên thị trƣờng, theo thống kê cho thấy đến 94% huy động vốn từ tiền gửi khách hàng nhiên chƣa có đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để thu hút khách hàng, thấy tình trạng lãi suất chạm sát với giới hạn sinh lãi, khả an toàn ngân hàng tác động tới tăng trƣởng kinh tế 2.2.3 Những tồn tại, hạn chế trình thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Ở mức độ khái quát, nhận thấy khó khăn, vƣớng mắc đƣợc thể khía cạnh chủ yếu sau đây: Một là, ảnh hƣởng điều kiện lịch sử - trị, tổ chức tín dụng ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Việt Nam chiếm giữ gần 70% tổng nguồn vốn huy động khoảng 80% thị phần tín dụng nƣớc nhƣng hệ thống yếu lực cạnh tranh so với tổ chức tín dụng ngân hàng thƣơng mại giới Hai là, khơng có thống hoàn toàn Luật Cạnh tranh với pháp luật ngân hàng cách tiếp cận vấn đề cạnh tranh Ba là, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, xu hƣớng hợp tác tổ chức tín dụng với để tồn phát triển không tránh khỏi Bốn là, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói chung huy động tiền gửi nói riêng, mục tiêu thực sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng trung ƣơng can thiệp vào hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng việc quy định lãi suất lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu; ấn định tỉ lệ dự trữ bắt buộc; áp dụng chế độ kiểm soát đặc biệt… 2.2.4 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế trình thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Nguyên nhân khách quan xuất phát từ trình độ phát triển kinh tế thấp, pháp luật cạnh tranh vấn đề chƣa có nhiều kinh nghiệm Do vậy, hội nhập kinh tế quốc tế cần phải học tập kinh nghiệm nƣớc giới để xây dựng thực thi hiệu pháp luật cạnh tranh trình vận hành kinh tế thị trƣờng 18 Bên cạnh ngun nhân khách quan tồn khơng nguyên nhân chủ quan dẫn đến hiệu hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại chƣa đạt đƣợc kết nhƣ kỳ vọng, là: Thứ nhất,Chính sách lãi suất huy động ngân hàng nhà nƣớc thay đổi thƣờng xuyên ảnh hƣởng đến chiến lƣợc huy động vốn ngân hàng Thứ hai,Cơ quan quản lý nhà nƣớc cạnh tranh chƣa đủ mạnh, chƣa tƣơng xứng với nhiệm vụ đƣợc giao, chƣa có phối kết hợp quan liên quan quản lý hoạt động huy động tiền gửi hoạt động cạnh tranh Thứ ba, hạn chế hoạt động huy động tiền gửi hoạt động cấp tín dụng gây nhiều cản trở cho ngân hàng thƣơng mại kinh tế TIỂU KẾT CHƢƠNG Trong chƣơng này, luận văn nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại; đồng thời khái quát tình hình hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại thời gian qua thực tiễn thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi nhƣ tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thời gian qua Xuất phát từ nội dung nghiên cứu mang tính thực tế chƣơng này, luận văn đề xuất số ý kiến nhằm hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Việt Nam cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại đƣợc nêu chƣơng 19 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT, TỔ CHỨC THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 3.1.1.Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hoạt động ngân hàng Thứ nhất, pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại phải đáp ứng yêu cầu tính thống nhất, đồng bộ, minh bạch hiệu hệ thống pháp luật, phù hợp với cam kết quốc gia thành viên, tổ chức quốc tế nhƣ WTO, EU, ASEAN Thứ hai, pháp luật cạnh tranhphải mang tính hệ thống, quán, chặt chẽ, tránh trùng lắp mâu thuẫn Thứ ba, văn pháp luật chuyên biệt điều chỉnh Thứ tư, văn pháp luật điều chỉnh hoạt động mua lại, sáp nhập cần đƣợc xây dựng cho vừa mang tính phù hợp thực tiễn, vừa phải có tính dự liệu để đảm bảo điều chỉnh linh hoạt hoạt động 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu kinh tế trị trường Thứ nhất, pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi phải bảo đảm để thị trƣờng hoạt động theo quy luật kinh tế thị trƣờng nhƣ quy luật giá trị, cạnh tranh, cung cầu Thứ hai, kinh tế thị trƣờng, nhà nƣớc kiểm soát hoạt động cạnh tranh hoạt động có khả gây hạn chế cạnh tranh thị trƣờng thông qua việc ban hành thực thi pháp luật cạnh tranh Thứ ba, khắc phục mặt trái giảm thiểu tác động kinh tế thị trƣờng hoàn thiện pháp luật cạnh tranh 3.1.3 Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam hội nhập giới khu vực xu tất yếu xu toàn cầu hóa Nền tảng pháp lý để Việt Nam hội nhập quốc tế việc xây dựng hệ thống pháp luật hồn thiện, đáp ứng đòi hỏi 20 kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa Việc hoàn thiện pháp luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi phải đảm bảo hài hòa với thông lệ quốc tế, phù hợp với điều ƣớc quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia Việc hoàn thiện pháp luật cạnh tranh nói chung cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng hoạt động huy động tiền gửi nói riêng phải đảm bảo đƣợc mục tiêu sau đây: Tạo môi trƣờng thuận lợi, ổn định cho hoạt động cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi; nâng cao hiệu khai thác, sử dụng vốn nguồn lực khác đất nƣớc nhằm thực chủ trƣơng tái cấu kinh tế, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng; tạo hành lang pháp lý để thu hút vốn từ nƣớc ngồi thơng qua hoạt động cạnh tranh; bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mơ kiểm sốt hiệu nhà nƣớc kinh tế hệ thống ngân hàng; tạo môi trƣờng kinh doanh bình đẳng, phát huy tính cạnh tranh thành phần kinh tế 3.2 Giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 3.2.1.Giải pháp hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam 3.2.1.1 Xây dựng quy định cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Khi xây dựng quy định cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, có hai nhóm hành vi cần phải đƣợc xem xét, là: i) Nhóm hành vi cạnh tranh mà hậu hành vi đơn ảnh hƣởng tới tính cạnh tranh lành mạnh hay hạn chế cạnh tranh; ii) Nhóm hành vi cạnh tranh mà ngồi hậu ảnh hƣởng tới tính cạnh tranh ảnh hƣởng tới an tồn hệ thống ngân hàng 3.2.1.2.Quy định lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng thương mại đưa phương pháp xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh để tăng thị phần Trong nội dung này, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam vừa đƣa số nguyên tắc chung, đến xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh vừa tham khảo phƣơng pháp xử lý Ngân hàng trung ƣơng Trung Quốc, cụ thể là: - Không đƣợc tăng thị phần cách chào giá dịch vụ dƣới giá thành; 21 - Đƣợc Ngân hàng Trung ƣơng phê duyệt phƣơng pháp huy động tiền gửi mới; - Không đƣợc cung cấp thẻ máy móc miễn phí cho bên khác ngân hàng hợp tác với họ đƣa dịch vụ toán thẻ; - Khơng cung cấp miễn phí cho bên khác thiết bị, phần mềm phần cứng máy tính Nếu không đƣợc phê chuẩn Ngân hàng Trung ƣơng, Ngân hàng không đƣợc đặt điểm cung cấp dịch vụ nơi làm việc khách hàng - Không tăng hay giảm phí dịch vụ mang tính bất bình đẳng Ngân hàng Nhà nƣớc cần quy định lãi suất huy động tiền gửi mang tính chiến lƣợc ổn định hơn, với lãi suất có kì hạn tháng cho phép ngân hàng thƣơng mại thỏa thuận mức lãi suất biên độ thỏa thuận tạo nên cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại đồng thời tạo nên chủ động ngân hàng nhà nƣớc việc thực sách tiền tệ quốc gia Xóa bỏ quy định khác biệt quyền nhận loại tiền gửi TCTD có vốn đầu tƣ nƣớc với TCTD nƣớc hoạt động Việt Nam, TCTD có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi đƣợc nhận tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc lãi suất ngân hàng thƣơng mại ấn định Ngồi ra, pháp luật khơng có phân biệt cách rõ ràng hình thức nhận tiền gửi khác loại tiền gửi, để khách hàng thuận tiện việc lựa chọn hình thức gửi tiền phủ hợp với mục đích 3.2.1.3 Quy định cụ thể hành vi vi phạm chế tài xử phạt vi phạm cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Đối với hành vi cạnh tranh không lành mạnh cần phải đƣợc ban hành quy định xử lý việc quảng cáo gây hiểu nhầm, quảng cáo mang tính so sánh thỏa thuận tín dụng Đối với chế thơng tin minh bạch, quy chế cung cần có quy định tích cực tổ chức tín dụng để đảm bảo thơng tin họ rõ ràng, bình đẳng khơng sai lệch Nếu vi phạm điều bị xử lý dƣới hình thức nhƣ phạt tiền, khiển trách cơng khai thu hồi giấy phép hoạt động trƣờng hợp nghiêm trọng Ngồi nên có chế tài hình việc đua thơng tin sai lệch với mục đích lừa đảo cổ ý coi thƣờng đƣa thông tin mà không quan tâm chúng có sai lệch hay khơng 22 Đổi với hành vi quảng cáo mang tính so sánh cần có kiểm soát chặt chẽ Đặc biệt nên đƣa điều kiện có tính chất nghiêm ngặt hình thức so sánh nhằm đảm bảo tính khách quan Đối với quảng cáo tín dụng cần phải có kiếm sốt chặt chẽ Việc kiểm sốt phải bao gồm hoạt động tiền gửi cho vay 3.2.1.4 Quy định thẩm quyền điều tra thực thi Ngân hàng Nhà nước hành vi chống cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi Với việc thiết lập quan quản lý cạnh tranh hệ thống cấu tổ chức ngân hàng nhà nƣớc giúp cho ngân hàng nhà nƣớc có đƣợc quan chuyên trách hoạt động quản lý cạnh tranh tổ chức tín dụng, đồng thời có nhiệm vụ phối hợp với quan quản lý cạnh tranh việc giải vụ việc cạnh tranh liên quan đến hoạt động ngân hang nối chung hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Việc thiết lập quan quản lý cạnh tranh cấu tố chức ngân hàng nhà nƣớc lại đƣợc thực theo hai hƣớng, thành lập vụ quản lý cạnh tranh thành lập phận quản lý cạnh tranh trực thuộc Vụ pháp chế Vụ ngân hang vừa đảm bảo lực giám sát thực đƣợc sách tiền tệ quốc gia ngân hàng nhà nƣớc 3.2.2.Giải pháp tổ chức thực pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam 3.2.2.1 Xác định quy định ranh giới cạnh tranh hợp tác, khuyến khích ngân hàng hợp tác phát triển cạnh tranh Ngân hàng Nhà nƣớc cần có quy định cụ thể tỷ lệ sở hữu vốn mối quan hệ tổ chức tín dụng khác bối cảnh hội nhập quốc tế Trên thực tế xem xét kinh nghiệm nƣớc EU vào thực tiễn Việt Nam hình thức sáp nhập ngân hàng nƣớc EU xảy hàng ngày Việt Nam hầu nhƣ chƣa có Bên cạnh quy định nhằm điều chỉnh hành vi hạn chế cạnh tranh cạnh tranh khơng lành mạnh Ngân hàng Nhà nƣớc nên đƣa quy định cách cụ thể bảo vệ cạnh tranh để khuyến khích ngân hàng hợp tác phát triển cạnh tranh Việc khuyến khích ngân hàng hợp tác phát triển cạnh tranh với để cung cấp dịch vụ tốt nhƣ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đòi hỏi tất yếu ngân hàng xu hội nhập quốc tế Đông thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại nƣớc, đặc biệt ngân hàng thƣơng mại có vốn sở hữu nhà nƣớc 23 3.2.2.2 Tăng lực tài chính, quan trọng vốn điều lệ Vốn điều lệ ngân hàng thƣơng mại đƣợc xem “đệm” để đối phó có hiệu với cú sốc từ bên ngoài, bảo đảm an toàn kinh doanh ngân hàng Nếu vốn điều lệ thấp khiến ngân hàng thƣơng mại hoạt động ln bị bất cập, bị hạn chế mở rộng thị phần cho vay huy động vốn, bị hạn chế mở chi nhánh, phòng giao dịch, vậy, khó có hội ngày tiến gần đến khách hàng mục tiêu tất điều đồng nghĩa với thua kém, bất lợi khả cạnh tranh Tuy nhiên, tăng vốn điều lệ cách đạt đến qui mô tối ƣu? Đây vấn đề không đơn giản, ngân hàng thƣơng mại nƣớc phát triển, trình chuyển đổi 3.2.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ khác - Ứng dụng khoa học công nghệ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tăng cường hiệu công tác Marketing ngân hàng TIỂU KẾT CHƢƠNG Trong chƣơng này, từ phân tích thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật chƣơng luận văn đƣa định hƣớng hoàn thiện pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trƣờng, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế từ đề xuất giải pháp hồn thiện pháp luật vấn đề là: xây dựng quy định cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại, quy định xử phạt cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi nhƣ thẩm quyền điều tra thực thi ngân hàng nhà nƣớc việc chống hành vi cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, luận văn đề cập đến giải pháp tổ chức thực hiệu pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 24 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu đề tài luận văn “Pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại”, tác giả rút số kết luận nhƣ sau: Thứ nhất,hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại có đặc điểm riêng biệt so với hoạt động khác Hoạt động phức tạp cần có hành lang pháp lý đồng bộ, thống để điều chỉnh Thứ hai,Thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành thực tiễn áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam tồn nhiều bất cập, hạn chế làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng, hiệu hoạt động ngành ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại nói riêng Thứ ba, Từ thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay, đồng thời xuất phát từ nhu cầu phát triển kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa hội nhập kinh tế quốc tế vấn đềhồn thiện mơi trƣờng pháp lý Việt Nam cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại cần thiết Qua nghiên cứu đề tài luận văn này, tác giả góp phần làm rõ số vấn đề lý luận; đánh giá, phân tích đƣợc thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay; qua có kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện quy định pháp luật Việt Nam cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại./ 25 ... hàng thương mại huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Đặc điểm pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại: - Pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi chịu ảnh... cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại tập hợp quy phạm pháp luật điều chỉnh hành vi cạnh tranh ngân hàng thương. .. cạnh tranh pháp luật cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trƣờng, cạnh tranh động