Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại CN ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk

1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian quan trọng vào loại bật kinh tế thị trường NHTM cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Có thể nói tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng, không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng tiền gửi nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng tiền gửi sở khoản cho vay ngân hàng kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ NHTM có biện pháp khơng ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động Mặt khác hoạt động huy động vốn NHTM có ý nghĩa quan trọng khách hàng cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư an toàn, sinh lợi tạo hội cho công chúng tiếp cận, sử dụng nhiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh Đak Lak - thủ phủ vùng Tây nguyên, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak hệ ngân hàng vùng Đến với phát triển mạnh mẽ đời sống kinh tế xã hội địa phương đời hàng loạt chi nhánh NHTM nước Từ mức độ cạnh tranh hoạt động kinh doanh TCTD địa bàn ngày liệt Từ ngày thành lập, Agribank Đak Lak chưa hoàn toàn tự chủ nguồn vốn huy động chổ để cấp tín dụng, tỷ lệ số dư nguồn vốn huy động chổ chiếm 50% số dư nợ tín dụng, đa phần chi nhánh sử dụng nguồn vốn vay từ trụ sở Trong bối cảnh hàng loạt NHTM tồn quốc mở chi nhánh hoạt động địa bàn tỉnh Đak Lak (đến 31/12/2011 có 39 chi nhánh NHTM, TCTD) làm gia tăng áp lực cạnh tranh Để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động yêu cầu cấp thiết Agribank Đak Lak nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị phần nguồn vốn huy động góp phần tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh Tại Agribank Đak Lak tổ chức tín dụng khác địa bàn, đến chưa có đề tài nghiên cứu chuyên sâu giải pháp mở rộng huy động vốn, đặc biệt huy động vốn dân cư địa bàn Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK” làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng, niên khoá 2009-2011 Đại học Đà Nẵng MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN - Hệ thống hóa mặt lý luận hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM - Trên sở lý luận đó, tập trung nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak - Đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak 3 CÁCH TIẾP CẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở lý luận kinh tế học; lý thuyết tài chính, tiền tệ ngân hàng Luận văn sâu nghiên cứu hoạt động ngân hàng thương mại, trọng hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM, nhằm tìm giải pháp thích hợp nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luận văn lấy chủ nghĩa vật biện chứng làm sở phương pháp luận Các phương pháp nghiên cứu cụ thể: phương pháp suy luận logic: phân tích tổng hợp; diễn dịch quy nạp; hệ thống hóa; khái quát hóa; so sánh chiều ngang, chiều dọc PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luận văn nghiên cứu giới hạn nội dung huy động vốn dân cư thị trường NHTM hình thức: huy động tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền dân cư theo thỏa thuận từ thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak thời gian từ năm 2009-2011 Giới hạn phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn tỉnh Đak Lak Giới hạn thời gian nghiên cứu: Dữ liệu sử dụng nghiên cứu làm luận văn thời gian năm từ năm 2009 đến 2011 Các giải pháp đề xuất thực thời gian năm tiếp theo, áp dụng cho chi nhánh NHTM tỉnh Đak Lak Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Về học thuật: Luận văn thực hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn dân cư NHTM Về thực tiễn: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak để tìm thuận lợi, khó khăn, thành tích đạt được, tồn hạn chế Trên sở đề xuất giải pháp nhằm tận dụng thuận lợi, phát huy thành đạt được, hạn chế tác động khó khăn, khắc phục tồn hạn chế để mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cư Những giải pháp đề xuất áp dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk số chi nhánh ngân hàng có điều kiện tương tự BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Phần mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Phần kết luận Tài liệu tham khảo CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền Thuật ngữ ngân hàng bao gồm hãng ngân hàng thương mại, công ty tiết kiệm cho vay, ngân hàng tiết kiệm tương trợ liên hiệp tín dụng [4] Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế [78] Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn (Luật Tổ chức tín dụng 1997) Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản [8] Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Chức ngân hàng thương mại [2] a Chức trung gian tín dụng Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành quỹ cho vay để cấp tín dụng cho kinh tế nhu cầu tiêu dùng xã hội Thực chức này, NHTM người vay vay Thực chức trung gian tín dụng, NHTM huy động tập trung nguồn vốn lớn từ nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa tham gia hoạt động xã hội thành vốn hoạt động cung ứng khối lượng tín dụng lớn cho kinh tế, đảm bảo vốn cho trình tái sản xuất thực liên tục với quy mơ ngày mở rộng Từ kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển b Chức trung gian toán NHTM làm trung gian thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán,… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với sở bên tham gia tốn có tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng NTHM cung ứng cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận tiện séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng,… c Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội (Wikipedia Tiếng Việt) 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại [7] Trên thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: - Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình hình thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác - Vai trò tốn: Thay mặt khác hàng thực toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ (như cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quĩ phân phối tiền giấy tiền đúc) - Vai trò người bảo lãnh: Cam kế trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn (chẳn hạn phát hành thư tín dụng) - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thường thực phòng uỷ thác) - Vai trò thực sách: Thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế đeo đuổi mục tiêu xã hội Các hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại [8] Tiếp cận góc độ nghiệp vụ mà NHTM thực hay hoạt động mà NHTM phải tiến hành để trì tồn phát triển thân để cung ứng sản phẩm dịch vụ cho thị trường, hoạt động NHTM bao gồm: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước - Cấp tín dụng: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước - Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài - Mở tài khoản - Tổ chức tham gia hệ thống tốn - Góp vốn, mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh - Nghiệp vụ ủy thác đại lý - Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Các dịch vụ ngân hàng [7] a Các dịch vụ truyền thống ngân hàng - Thực trao đổi ngoại tệ - Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàngmột quỹ sinh lợi gửi ngân hàng torng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng lãi suất tương đối cao - Bảo quản vật có giá - Tài trợ hoạt động Chính phủ - Cung cấp tài khoản giao dịch (demand deposit) Một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ - Cung cấp dịch vụ ủy thác (trust services) b Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần đây: - Cho vay tiêu dùng - Tư vấn tài - Quản lý tiền mặt - Dịch vụ cho thuê mua thiết bị - Cho vay tài trợ dự án - Bán dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp kế hoạch hưu trí - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khoán - cung cấp dịch vụ tương hỗ trợ cấp - Các dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn - Nhiều loại hình tín dụng tài khoản tiền gửi phát triển, loại giao dịch giao dịch qua internet thẻ thông minh mở rộng dịch vụ (như bảo hiểm kinh doanh chứng khoán) tung hàng năm 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.1 Khái niệm Vốn chủ sở hữu vốn riêng ngân hàng chủ sở hữu đóng góp tạo q trình kinh doanh dạng lợi nhuận giữ lại [1] Về mặt kế toán, vốn chủ sở hữu bao gồm khoản mục chủ yếu sau: - Vốn điều lệ - Lợi nhuận chưa chia - Các quỹ - Chênh lệch đánh giá lại tài sản - 1.2.1.2 Vai trò vốn chủ sở hữu [7] Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại đóng vai trò sống việc trì hoạt động thường nhật bảo đảm cho ngân hàng khả phát triển lâu dài Thứ 1: Vốn đóng vai trò đệm chống lại rủi ro phá sản vốn giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban quản lý tập trung giải vấn đề đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Thứ 2: Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Một ngân hàng cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng sở hạ tầng, trang bị điều kiện làm việc, thuê nhân viên chí trước ngày hoạt động thức Thứ 3: Vốn tạo niềm tin cho công chúng bảo đảm chủ nợ (gồm người gửi tiền) sức mạnh tài ngân hàng Ngân hàng cần phải đủ mạnh để đảm bảo với người vay ngân hàng 71 Phân tích mối quan hệ nguồn vốn huy động từ dân cư số lượng cán nhân viên Agribank Đắk Lắk, thời gian năm 2009-2011 chưa thấy mối tương quan hai đại lượng Năm 2010, tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư 43%, đó, số lượng cán nhân viên khơng tăng khơng có tiêu phân bổ từ trụ sở Năm 2011, tiêu lao động định biên 12 người, tỷ lệ nguồn lao động so năm trước tăng 2%, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng 30% Trong phân tích, ngân hàng thường sử dụng tiêu bình quân tiền gửi cán nhân viên Năm 2010, bình quân nguồn vốn huy động từ dân cư cán nhân viên tăng 43% so năm 2009, đạt số dư 5,169 triệu đồng/người Năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng đạt 27%, số dư cuối năm đạt 6,575 triệu đồng/người So với kế hoạch giao cho cá nhân huy động nguồn tiền gửi dân cư hàng năm Bình quân nguồn vốn huy động dân cư/cán nhân viên năm 2009-2011 đạt 240% kế hoạch giao, tiêu kế hoạch giao năm 2010 giao tăng 33%, năm 2011 giao tăng đến 35% Kết đạt lấy kết huy động vốn cá nhân làm tiêu xem xét thi đua, chi lương kinh doanh (V2) hàng tháng, quý Tuy nhiên thực mang tính bình qn, cào bằng, chưa giao tiêu dựa phận, lực cá nhân, chưa có sách khen thưởng thỏa đáng để khuyến khích tất cá nhân phấn đấu đạt thành tích huy động nguồn vốn từ dân cư cách cao 2.2.3 Quan hệ vốn huy động khả khoản Việc điều phối nguồn vốn chung đảm bảo khoản thuộc trách nhiệm NHNo&PTNT Việt nam Khi nguồn vốn huy động từ thị trường tồn hệ thống khơng đủ với nguồn vốn sử dụng, trụ sở 72 tính tốn để huy động thị trường Còn chi nhánh việc thiếu hay thừa nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư so với nhu cầu sử dụng khoản vay cho vay NHNo&PTNT Việt nam theo lãi suất điều chuyển vốn nội Hạn mức điều chuyển vốn phân giao theo kế hoạch hàng quý, biến động theo diễn biến nguồn vốn, sử dụng vốn Trường hợp chi nhánh vượt hạn mức tài khoản điều chuyển vốn (có thể suy giảm nguồn vốn, dư nợ không giảm kịp bù đắp suy giảm nguồn) trụ sở áp dụng mức phạt theo thời gian vượt hạn mức Phí vượt hạn mức tài khoản điều chuyển vốn thường cao lãi suất cho vay thời điểm nhằm buột chi nhánh phải tăng cường huy động vốn chổ để bù đắp thiếu hụt nguồn giảm dư nợ tương ứng Mục đích đảm bảo khả khoản cho toàn hệ thống 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn dân cư NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk 2.2.4.1 Những thành tựu: NHNo&PTNT Đắk Lắk ngân hàng thành lập địa bàn tỉnh, có mạng lưới rộng khắp từ thành thị đến nơng thơn Là chi nhánh cấp có quy mô dư nợ, huy động lớn so với chi nhánh NHNo&PTNT cấp khu vực Tây nguyên, chiếm thị phần huy động vốn dẫn đầu so với TCTD khác địa bàn tỉnh Có mối quan hệ tin cậy hỗ trợ, giúp đỡ cấp ủy, quyền địa phương từ tỉnh đến huyện, xã phường, thị trấn Vốn huy động từ dân cư tăng trưởng ổn định qua năm, sau thời điểm NHNN ban hành thị 02/2011/CT-NHNN Tồn chi nhánh có Đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, quen thuộc địa bàn hiểu biết tập tục, văn hóa địa phương 73 Hiện nay, ngân hàng đầu tư hồn chỉnh cơng nghệ ngân hàng lõi, cho phép phát triển nhiều sản phẩm mới, nâng cao lực phục vụ Các hình thức huy động vốn ngày đa dạng, phù hợp với nhu cầu tâm lý đa số khách hàng Số lượng khách hàng gửi tiền chi nhánh tăng qua năm, hầu hết khách hàng truyền thống giữ vững Hoạt động Marketing quảng bá thương hiệu, sản phẩm huy động vốn chăm sóc khách hàng phát triển bước, triển khai thực Phong cách thái độ giao tiếp cán ngày tiến Phát huy thương hiệu NHTM 100% vốn Nhà nước để lợi lớn việc thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư 2.2.4.2 Những tồn tại: Về quản trị, điều hành Tại hội sở tỉnh, chưa thành lập phận quản trị tài sản nợ, tài sản có Phòng dịch vụ Makerting chưa hoạt động chức vai trò, báo cáo tổng kết chuyên đề thường đánh giá dựa số tăng trưởng định kỳ chi nhánh, chưa có đề án nghiên cứu, phát triển sản phẩm huy động vốn nói chung nguồn vốn dân cư nói riêng Cơ chế khuyến khích nội bộ, thi đua khen thưởng không kịp thời, thực thời kỳ, không thường xuyên, mức thưởng thấp, Về mạng lưới, bố trí chưa hợp lý đặc biệt cự ly phòng giao dịch, chi nhánh địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột Tình trạng nội chi nhánh cạnh tranh lẫn nhau, ảnh hưởng sách, thương hiệu Agribank Về nguồn nhân lực, Agribank Đắk Lắk có máy quản lý cồng kềnh (tỷ lệ cán quản lý 2.1 nhân viên), lại tải phận tác nghiệp giao dịch trực tiếp với khách hàng Chỉ tiêu định biên để tuyên dụng ít, chí có năm khơng có Chưa có sách đãi ngộ thỏa đáng để khuyến khích người lao động hưu trước tuổi để trẻ hóa đội ngũ 74 nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tại số chi nhánh, nhân viên giao dịch nhận thức chưa đầy đủ quy định, sản phẩm huy động vốn, ngại triển khai sản phẩm mới, không tư vấn đầy đủ cho khách hàng dẫn đến khiếu nại, thắc mắc Nhiều nơi, nhân viên giao dịch yếu so với NHTM khác chuyên nghiệp, trình độ tác nghiệp, tác phong giao dịch Về công nghệ Việc ứng dụng công nghệ có tiến chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng yêu cầu triển khai sản phẩm mới, chưa tạo lợi lợi so với NHTM khác Xảy tình trạng nghẽn mạng cục vào thời điểm cuối tháng, ảnh hưởng tốc độ xử lý công việc giao dịch viên, số công đoạn phải thực thủ công gây chậm trễ cho khách hàng (tất toán tiết kiệm học đường, in phiếu dự thưởng…) Về cạnh tranh Công tác huy động vốn dân cư địa bàn thành phố gặp nhhiều khó khăn áp lực cạnh tranh cao Ngồi địa bàn thành phố, NHTM khác lấn mạnh sang địa bàn nông thôn, tập trung thu hút khách hàng lớn thị trấn, thị tứ Thị phần huy động vốn Agribank Đắk Lắk ngày giảm dần, đến 2011 chiếm 29,5% Về sản phẩm, hình thức huy động vốn Nhìn chung sản phẩm, hình thức huy động vốn Agribank Đắk Lắk mang tính truyền thống tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, chậm đổi Sản phẩm huy động vốn vàng áp dụng nhiều năm chưa đổi mới, hiệu địa bàn thành phố Các sản phẩm gửi tiền nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm học đường, …chưa trọng, thiếu dự kiên kết sản phẩm-dịch vụ Chưa có sản phẩm cạnh tranh cao NHTM khác (tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt giữ nguyên tiền lãi, gửi rút nhiều nơi),…Một số sản phẩm chưa phù hợp (như tiết kiệm tự điều chỉnh tăng theo lãi suất bản, trái phiếu chuyển đổi) cần điều chỉnh để đảm bảo cạnh tranh hiệu Chưa điều tra, nghiên cứu để đưa 75 nhóm sản phẩm riêng cho từnh nhóm khách hàng nơng thơn, thành thị, khách hàng có số dư tiền gửi lớn Tính chất nguồn vốn khơng ổn định, vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có xu hướng giảm dần, lãi suất cào tất kỳ hạn huy động (trừ kỳ hạn tháng), bên cạnh tâm lý người dân không muốn gửi vốn kỳ hạn dài Nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu có kỳ hạn ngắn, tập trung kỳ hạn tháng Nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm, không đạt kế hoạch, làm giảm khả chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng xuất, nhập Quy mô nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tỷ lệ nguồn vốn tự lực chưa đến 50% dư nợ cho vay đầu tư 2.2.4.3 Nguyên nhân tồn tại: a.Nguyên nhân bên trong: - Tâm lý ngại triển khai, thực sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm huy động vốn thông qua sản phẩm, kênh phân phối đại, phù hợp, có tính đột phá điều kiện cạnh tranh - Chưa có phận (tổ) đạo công tác nguồn vốn, chưa xây dựng đề án, lộ trình triển khai thực giai đoạn Cơ cấu tổ chức hoạt động khơng có đề án thành lập quỹ tiết kiệm - Tâm lý trơng chờ vào nguồn vốn trụ sở Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tăng nhanh nguồn vốn, khoản thiếu nguồn bù đắp sẵn có từ nguồn vốn trụ sở - Năng lực cạnh tranh chưa cao, chịu nhiều thách thức có thêm nhiều tổ chức tín dụng khai trương hoạt động địa bàn - Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, không đồng đều, số chưa đáp ứng yêu cầu đổi Những năm qua, tiêu định biên phân bổ cho chi 76 nhánh ít, riêng năm 2010 chi nhánh không giao tiêu định biên b Các nguyên nhân bên - Kinh tế giới giai đoạn suy thoái, khủng hoảng nợ công lan rộng Châu âu hàng loạt ngân hàng, tổ chức tài sụp đổ Ảnh hưởng lòng tin thay đổi cách nhìn dân chúng, quyền vào ngành tài ngân hàng - Kinh tế vĩ mô nước không ổn định Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, CPI năm 2011 lên đến 18,58% (Nguồn: Tổng cục thống kê); giá vàng, giá USD biến động mạnh; thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán trầm lắng - Hệ thống NHTM nước giai đoạn xếp, củng cố lại Chính sách tiền tệ thắt chặt, ấn định trần lãi suất huy động, kiểm soát hoạt động liên quan đến vàng ngoại tệ tác động đến người gửi tiền, ảnh hưởng hoạt động huy động vốn ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương II, giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển Agribank Đắk Lắk Đồng thời, đề tài giới thiệu hoạt động huy động vốn, sâu phân tích thực trạng huy động vốn từ dân cư Agribank Đắk Lắk Thơng qua phân tích, đánh giá kết thực dựa tiêu chí như: quy mơ, cấu nguồn vốn huy động từ dân cư giai đoạn từ 2009 đến 2011 Với kết phân tích trên, đề tài nêu thành tựu đạt hạn chế làm ảnh hưởng đến quy mô, cấu nguồn vốn huy động từ dân cư Từ thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động vốn từ dân cư Agribank Đắk Lắk, giới thiệu Chương 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐẮK LẮK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK ĐAK LAK Theo đề án kinh doanh giai đoạn 2010-2015 NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk xây dựng Mục tiêu nguồn vốn huy động tăng trưởng từ 3.500 tỷ đồng (năm 2010) lên 4.500 tỷ đồng (năm 2015), mức tăng trưởng bình quân đạt 7%/năm, nguồn tiền gửi dân cư thường xun trì tỷ lệ từ 70% đến 75% tổng nguồn vốn - Tập trung khai thác lợi mạng lưới, nhân để thực mục tiêu tạo lập tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư đảm bảo yêu cầu ổn định bền vững; tiếp tục trì chiến lược kinh doanh sách khách hàng theo hướng ưu tiên tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thôn nông dân; phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo yêu cầu NHNo&PTNT Việt Nam đề - Tích cực mở rộng kinh doanh theo hướng đa năng, nâng cao ưu chiếm lĩnh thị trường nội thành vùng kinh tế tập trung, đặc biệt trì vị cạnh tranh địa bàn nông thôn - Ổn định thị phần huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, toán, chuyển tiền dịch vụ ngân hàng hình thành, phấn đấu trì thường 78 xun thị phần huy động tín dụng từ 25 đến 30%; giữ vững ưu tuyệt đối cho vay phát triển nông nghiệp từ vùng thành thị đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Kết hợp với việc phát triển mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, huy động vốn ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ mở rộng dịch vụ toán thẻ, chi trả kiều hối * Căn thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk phân tích, đánh giá chương Phát huy lợi thế, kết đạt được, khắc phục tồn để chi nhánh mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cư 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI AGRIBANK ĐAK LAK 3.2.1 Giải pháp quản trị, điều hành: - Thành lập tổ đạo huy động vốn chi nhánh Agribank tỉnh, xây dựng đề án huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng theo giai đoạn 3-5 năm lộ trình, kế hoạch, giải pháp để triển khai cụ thể giai đoạn - Nghiên cứu, đề xuất Agribank Việt Nam hoàn thiện chế huy động vốn, đảm bảo phù hợp với quy định NHNN cạnh tranh thị trường Xây dựng, ban hành cẩm nang, chế hậu huy động vốn làm tài liệu hướng dẫn tra cứu cho cán thực huy động vốn - Thường xuyên dự báo, nghiên cứu, phân đoạn theo địa bàn, đối tượng khách hàng, thống kê cụ thể số hộ, cá nhân gửi tiền, chưa gửi tiền Agribank để xác định khả huy động - Cơ cấu lại mạng lưới giao dịch, nghiên cứu chuyển đổi số phòng giao dịch thành quỹ tiết kiệm, kết hợp với hòan thiện, chuẩn hóa điểm giao dịch, trang bị phương tiện, sở vật chất thống tòan chi nhánh để 79 nâng cao hiệu họat động, tránh chồng chéo, cạnh tranh nội bộ, lãng phí chi phí nguồn lực Mở rộng điểm giao dịch vùng nông thôn, tranh thủ yếu tố truyền thống, ưu mạng lưới để giữ vững phát triển thị phần huy động vốn dân cư khu vực nông thôn - Thực chế khuyến khích huy động vốn giao tiêu huy động vốn cán viên chức, người lao động, gắn kết thực với công tác khen thưởng, chi trả tiền lương, tiền công 3.2.2 Phát huy mạnh thương hiệu, mạng lưới, sở vật chất - Thực tốt cơng tác quảng bá thương hiệu văn hóa Agribank thống theo đạo từ trụ sở như, thực nhận diện thương hiệu gồm hệ thống văn phòng phẩm (danh thiếp, giấy tiêu đề, ), đồng phục, hệ thống đồ họa môi trường, (biển trụ sở, biển hiệu ATM, ), hệ thống xúc tiến thương mại (tặng phẩm, ô, mũ, ), hệ thống ứng dụng truyền thơng (quản cáo báo chí, quảng cáo ngồi trời, ), hệ thống mẫu biểu giao dịch thống tồn hệ thống; thực đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch, thái độ trách nhiệm, bố trí lại cán bộ, ưu tiên cho khâu giao dịch trực tiếp với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn kể địa bàn thành thị nông thôn - Trên tảng sở vật chất, công nghệ đầu tư cần phát triển mạnh dịch vụ toán hộ gia đình nhà cung cấp, tiền điện, nước sinh hoạt, cước điện thoại, truyền hình trả tiền, bảo hiểm, học phí, viện phí, cước vận chuyển hành khách, …thông qua vận động khách hàng mở tài khoản tốn, từ ngân hàng huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn từ dân cư nộp vào tài khỏan nhà cung cấp dịch vụ 3.2.3 Giải pháp sản phẩm, hình thức huy động vốn - Nghiên cứu, phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với thị trường, đối tượng khách hàng có tính cạnh tranh như: Gửi rút nhiều 80 nơi khách hàng dân cư, huy động vốn dự thưởng theo chương trình Trụ sở riêng Agribank Đắk lắk Phát triển sản phẩm huy động vốn riêng khách hàng dân cư có tiền gửi lớn, khách hàng khu vực thành thị, khách hàng khu vực nông thôn - Chi nhánh cần tăng cường liên kết với phương tiện truyền thông địa phương định kỳ giới thiệu sản phẩm, hình thức huy động vốn đến với cơng chúng - Tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm 3.2.4 Cơng tác khách hàng tiền gửi - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng chi nhánh trực thuộc, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến giao dịch, gửi rút tiền - Chú trọng khoản tiền gửi tích góp từ nhỏ, lẻ Thực tế cho thấy khoản tiền huy động từ số đơng người dân, tính chất nguồn vốn ổn định, hình thành nguồn vốn đủ lớn tài trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm, dịch vụ có đến đơng đảo khách hàng làm tốt công tác quảng bá, marketing khách hàng vùng xa, có điều kiện tiếp cận thơng tin để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi - Chủ động tiếp cận, tư vấn giúp khách hàng việc quản lý khoản tiền tạm thời nhàn rỗi 3.2.5 Chính sách cạnh tranh: 81 - Bộ phận chức có trách nhiệm tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, định kỳ phải so sánh sản phẩm, lãi suất, quy mô, hoạt động quảng cáo, mạng lưới … chi nhánh với ngân hàng địa bàn Trên sở tổng hợp, phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm, hình thức huy động đối thủ, từ cải thiện, phát triển sản phẩm đủ sức cạnh tranh, giành ưu thế, nhằm giữ vững thị phần, thu hút khách hàng - Phải tạo lòng tin khách hàng Khi có lòng tin, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu, họ trung thành với sản phẩm, dịch vụ chi nhánh dù lãi suất thấp ngân hàng khác - Phải tạo khác biệt ngân hàng thời điểm nhiều tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn Chi nhánh phải tạo đặc điểm - hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác địa bàn phải thống sách, hình ảnh chung Agribank - Đổi mới, thể phong cách, kỹ giao dịch chuyên nghiệp, văn minh, thân thiện, giành thời gian tư vấn tiện ích sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi phù hợp nhu cầu khách hàng, từ tạo dựng lòng tin, hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Các giải pháp hỗ trợ: 3.2.5.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: - Thường xuyên tổ chức đợt tập huấn chuyên đề, hội thi tay nghề nhằm tạo động lực chung đội ngũ CBVC toàn chi nhánh, nâng tầm nhận thức trình độ chun mơn - Đánh giá, xếp lại đội ngũ cán cán làm công tác giao dịch, cán nguồn vốn phù hợp yêu cầu thực tiễn, lực cá nhân Thực kỷ cương điều hành chế độ khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh 82 - Tuyển dụng, thay thế, trẻ hóa dần đội ngũ cán đào tạo bản, đủ lực, phẩm chất, bố trí chun mơn, sở trường, tính chất cơng việc Có chế khuyến khích, động viên cán cơng tác lâu năm, lớn tuổi nghỉ trước tuổi hưu Xóa bỏ truyền thống tuyển dụng “ưu tiên em công tác ngành” - Xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, trang bị kiến thức pháp luật, kiến thức chuyên ngành cho cán nghiệp vụ Đào tạo nâng cao kỹ nghề nghiệp, trọng đặc biệt công tác huy động vốn - Xây dựng tiêu chuẩn văn hóa doanh nghiệp, văn minh cơng sở, tác phong chuyên nghiệp đội ngũ cán viên chức 1.1.6.2 Phát huy nội lực: - Vận động 100% cán viên chức, người lao động sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, khuyến khích sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm huy động nguồn lực sẵn có, hiểu rõ tính năng, tiện ích sản phẩm, thúc đẩy khả tư vấn cho khách hàng sử dụng - Giao trách nhiệm cho tất CBVC vận động người thân sử dụng dịch vụ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm hệ thống, gắn với chế khuyến khích lợi ích vật chất, nêu gương điển hình theo kết đạt 3.2.6.3 Chú trọng công tác xã hội, gắn với cộng đồng Tổ chức đoàn thể nâng cao hiệu hoạt động, đẩy mạnh phong trào thi đua, đặc biệt trọng công tác xã hội, gắn kết với cộng đồng, xây dựng thương hiệu gần gũi, có trách nhiệm với đời sống, cộng đồng dân cư địa phương 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 Xây dựng mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tiêu tăng trưởng kinh tế, lạm phát phù hợp, kiểm sốt nợ cơng, sách tài chính, tiền tệ linh hoạt, nhằm giữ vững lòng tin nhà đầu tư người gửi tiền 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước tham mưu cho Chính phủ, Quốc hội xây dựng luật quản lý ngoại hối, nâng cao tính hiệu lực pháp luật khắc phục bất cập Pháp lệnh 28 quản lý ngoại hối ban hành ngày 13/12/2005 Có chế cho NHTM huy động tối đa nguồn ngoại tệ, vàng tích trữ lớn dân - NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Từ làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn - Nâng cao vai trò định hướng lãi suất bản, qua NHTM làm sở cho việc áp dụng lãi suất huy động, cho vay kinh tế thời kỳ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam: - Ban hành đề án thành lập quỹ tiết kiệm, để thu hút mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cư - Xây dựng đề án huy động vốn, đặc biệt huy động từ dân cư Không ngừng cải tiến sản phẩm, hình thức huy động truyền thống hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đưa chương trình khuyến mại nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động vốn với NHTM khác - Xây dựng chế tuyển dụng, sử dụng, quản lý nguồn nhân lực tập trung; đánh giá, xếp lao động đáp ứng yêu cầu phát triển, nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam bố trí vốn đầu tư xây dựng sử dụng cho nâng cấp, xây dựng trụ sở, mua sắm phương tiện làm việc 84 số chi nhánh, phòng giao dịch phục vụ khách hàng bảo đảm cạnh tranh cới NHTM khác địa bàn KẾT LUẬN Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hồn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, cơng tác huy động vốn dân cư NHTM nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng huy động vốn từ dân cư Agribank Đắk Lắk quy mô, cấu đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn dân cư Trên sở thực trạng phân tích định hướng hoạt động Agribank Đắk Lắk, luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư Các giải pháp chính, tóm tắt sau: - Giải pháp quản trị, điều hành - Phát huy mạnh thương hiệu, mạng lưới, sở vật chất, nội lực - Giải pháp sản phẩm, hình thức huy động vốn dân cư - Các giải pháp nhằm mở rộng quy mô, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động - Các giải pháp công tác khách hàng - Về sách cạnh tranh - Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn dân cư Agribank Đắk Lắk cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Thị Cúc, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Giao thông vận tải, Hà nội) [2] Chủ biên PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TP HCM, TP HCM [3] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Trường Đại học kinh tế, đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [4] F.S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội (Bản dịch tiếng Việt Nguyễn Quang Cư, PTS Nguyễn Đức Dy) [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [6] PGS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [7] Peter.S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 2001, Hà Nội (Bản dịch tiếng Việt Trường đại học kinh tế quốc dân) [8] Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam; Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia-Sự thật, Hà Nội ... trạng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. cứu chuyên sâu giải pháp mở rộng huy động vốn, đặc biệt huy động vốn dân cư địa bàn Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luận văn nghiên cứu giới hạn nội dung huy động vốn dân cư thị trường NHTM hình thức: huy động