Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam

-i- LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Hồng Thị Anh Đào -ii- MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay 1.1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm vai trò cho vay tiêu dùng .8 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .14 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .18 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng 19 1.2.2.1 Các tiêu đánh giá quy mô tăng trưởng quy mô cho vay 19 1.2.2.2 Tình hình kiểm sốt rủi ro CVTD 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD ngân hàng thương mại 25 1.2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 25 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 29 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam .39 2.1.4 Về quan hệ khách hàng vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam .41 2.2 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 43 -iii- 2.2.1 Những quy định chung quy trình CVTD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 43 2.2.1.1 Đối với CVTD khơng chấp 43 2.2.1.2 Đối với CVTD chấp .43 2.2.1.3 Quy trình CVTD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam .44 2.2.2 Thực trạng mở rộng CVTD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 45 2.2.2.1 Các tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô CVTD 45 2.2.2.2 Kiểm soát rủi ro CVTD NHNo&PTNT Quảng Nam 56 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam .58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .60 CHƯƠNG 67 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 67 3.1 Phương hướng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam 67 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 67 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian tới .70 3.1.3 Phương hướng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 71 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam .72 3.2.1 Tăng cường sách khách hàng CVTD chiến lược sách tín dụng ngân hàng 72 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm- dịch vụ, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng 76 3.2.3 Mở rộng, xếp mạng lưới, thị trường hoạt động chi nhánh tới khu trung tâm 77 3.2.4 Hoàn thiện sách, quy trình, thủ tục cho vay 78 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác mở rộng cho vay tiêu dùng 82 3.3 Kiến nghị .85 3.3.1 Đối với Chính phủ 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ……………………………………….84 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam…………………………………… 85 3.3.4 Đối với quyền địa phương .87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 -iv- -v- DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng 2.CBCNV Cán công nhân viên CV Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại -vi- DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Biểu 2.1 2.2 Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011 39 Thị phần dư nợ NHNo&PTNT địa bàn tỉnh 41 Quảng Nam thời điểm cuối năm 2011 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009- 2011 46 Tình hình mở rộng khách hàng cho vay tiêu dùng 47 năm 2009-2011 Dư nợ bình quân khách hàng NHNo&PTNT 48 Quảng Nam Loại sản phẩm CVTD NHNo&PTNT Quảng 49 Nam năm 2009-2011 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 2009-2011 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 2009-2011 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009-2011 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 56 56 46 51,52 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Sơ đồ 1.1 Tên bảng Trang Sơ đồ CVTD gián tiếp 15 -vii- 1.2 2.1 2.2 2.3 2.4 Sơ đồ CVTD trực tiếp 17 Sơ đồ phân cấp hệ thống NHNo&PTNT Việt 35 Nam Cơ cấu tổ chức máy điều hành 37 NHNo&PTNT Quảng Nam năm 2009-2011 Quy trình thẩm định cho vay 44 Quy trình giải ngân NHNo&PTNT Quảng Nam 44 -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế nước, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài trợ quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Bên cạnh góp phần mang lại lợi nhuận cho NHTM, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích sản xuất nước phát triển cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ ngân hàng Việt Nam chiếm khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với dân số 85 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế - xã hội đà phát triển, mục tiêu Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam nói riêng Tính đến hết năm 2010, dân số Quảng Nam 1.435.629 người, tỉnh với quy mô dân số trung bình, cấu dân số trẻ đa phần độ tuổi lao động (887.000 người) đặt nhu cầu lớn tiêu dùng, yếu tố tạo điều kiện cho NHTM địa bàn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, nay, hoạt động -2cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh chiếm 5% tổng dư nợ, riêng NHNo&PTNT Quảng Nam chiếm 4% tổng dư nợ chi nhánh với 5.757 khách hàng quan hệ tín dụng Qua cho thấy, đối tượng nhu cầu cho tiêu dùng lớn, mở thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm cho chi nhánh thời gian tới Trước nhu cầu đó, thân mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng phân tán rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu toàn vấn đề lý luận liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đề tài phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thời kỳ 2008-2010; đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thông qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo thường niên… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp -3so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam sau đưa giải pháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài có ý nghĩa lý luận thực tiễn việc phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam nói riêng ngân hàng khác nói chung Làm rõ nội dung việc cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quảng Nam Kết nghiên cứu đề tài giúp nhà quản lý đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng từ đưa sách quản lý thích hợp Ngồi ra, đề tài đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nên nhà quản lý sử dụng tài liệu tham khảo Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -78khu công nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Ngoài mở rộng, xếp mạng lưới theo vị trí địa lý, chi nhánh cần trọng thật vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng cơng nghệ, việc đòi hỏi chi phí cao từ ban đầu Hiện số người dân Việt Nam sử dụng Internet ngày tăng, năm 2010 số lên đến 24 triệu người, việc sử dụng thương mại điện tử Việt Nam ngày phát triển Nhiều hoạt động quản lí hành hải quan điện tử, thuế điện tử, đấu thầu điện tử… triển khai rộng Nhiều doanh nghiệp công nghệ thông tin phát triển nhanh Việt Nam FPT, công ty Fujitsu Việt Nam…, tạo điều kiện cho NHTM phát triển kênh phân phối Cùng với kênh phân phối vấn đề bảo mật an tồn, rủi ro dịch vụ ngân hàng vấn đề chuyên viên kĩ thuật để bảo hành công nghệ Trên thực tế sở hữu công nghệ ngân hàng tiên tiến, đầu tư hàng chục triệu USD dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu truy vấn thông tin, chưa cung cấp dịch vụ giao tiếp giao dịch, gây lãng phí cơng nghệ 3.2.4 Hồn thiện sách, quy trình, thủ tục cho vay * Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua, kết cho vay tiêu dùng đạt nhiều kết khả quan, song nhiều khách hàng chưa tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng, nguyên nhân không mở rộng cho vay thủ tục vay phức tạp, quy trình vay rườm rà, thời gian chờ đợi để định vay giải ngân lâu, mức cho vay thời gian cho vay chưa phù hợp với nhu cầu thu nhập khách hàng Quy trình tín dụng ban hành nhiều khâu, nhiều bước chưa hòan thiện, ảnh hưởng đến khả cạnh tranh chi nhánh Để phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh cần phải nhanh chóng thực số biện pháp sau: - Xây dựng quy chế cho vay riêng hoạt động cho vay tiêu dùng Cơ chế, quy trình cho vay phải thơng thống chặt chẽ tạo điều kiện -79cho mở rộng cho vay tiêu dùng; xây dựng kế hoạch đầu tư theo đối tượng vùng để lập kế hoạch cấp khoản vay; Có văn hướng dẫn cụ thể mức thời hạn cấp khoản vay tiêu dùng để cán tín dụng thực Khi cấp khoản vay cần tập trung vào khách hàng hoạt động có hiệu quả, cho vay gắn với phân tích, xếp loại khách hàng để lựa chọn khách hàng tốt - Xây dựng mức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp tình hình mới: + Mức cho vay: Đối với cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua nhà ở, đất xây dựng, sữa chữa nhà ( có tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà), việc CBTD định giá tài sản đảm bảo thường dựa giá UBND tỉnh quy định năm giá trị tài sản đảm bảo định giá thường thấp giá thị trường gấp nhiều lần áp dụng mức cho vay (70% giá trị tài sản đảm bảo) thấp CBTD định giá theo giá thị trường Vì vậy, chi nhánh nên lập khung giá để tham khảo riêng sở khung giá nhà ở, đất UBND tỉnh giá thị trường để có sở định giá thống tòan chi nhánh hạn chế CBTD lợi dụng khung giá thị trường định giá tài sản cao dễ xảy rủi ro việc lý tài sản để thu hồi nợ Đối với cho vay mua ôtô, nên xây dựng mức cho vay tối đa hợp lý, cho vay 100% giá trị xe ( chấp tài sản khác), cho vay 75% đảm bảo xe mua Đối với sản phẩm cho vay khác, nên vào nhu cầu, thu nhập, xếp loại khách hàng tài sản đảm bảo để đưa mức cho vay tối đa vay cụ thể + Thời hạn cho vay: Tối đa 10 năm khách hàng cá nhân vay mua nhà, đất thuộc khu đô thị mới, dự án cao cấp Vì nay, NHTMCP thời gian cho vay lên đến 15 năm, chí có NH cho vay đến 25 năm Do để cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy thuộc đối tượng khách hàng, loại tài sản đảm bảo, chi nhánh cần có sách mở -80rộng, nâng thời hạn cho vay lên 10 năm để giảm áp lực tài khách hàng, tránh rủi ro thu hồi nợ vay sau Đối với sản phẩm cho vay khác, thời hạn cho vay tùy thuộc vào mức cho vay nguồn thu nhập trả nợ khách hàng, cần lưu ý nên tính tóan tỷ lệ thu nhập dành để trả nợ khách hàng cho phù hợp, tránh trường hợp đưa phần lớn nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng khơng có trang trải chi phí sinh hoạt cần thiết ảnh hưởng đến nhiều vấn đề xã hội gặp rủi ro người lao động có biến động thu nhập - Áp dụng mơ hình hoạt động theo ngân hàng bán lẻ, phân quyền trách nhiệm CBTD khâu quy trình vay: Xây dựng cụ thể khâu công việc để giao trách nhiệm cho cán hợp lý, nhằm tránh chồng chéo trình xét duyệt cho vay Giao quyền phán cho CBTD tức lực, đạo đức CBTD mà Chi nhánh phân quyền phán cho CBTD Nâng cao mức phán CBTD giảm khâu tái thẩm định chờ cấp phê duyệt, thủ tục vay bớt rườm rà thời gian xét duyệt vay thực nhanh hơn, khách hàng dể dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hội để ngân hàng mở rộng tín dụng tiêu dùng, đồng thời phải xây dựng chế kiểm sốt chặt chẽ khơng dể xảy tiêu cực làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng làm giảm uy tín đơn vị - Rút ngắn thời gian giải vay, giảm bớt thủ tục vay không cần thiết, mẫu biểu cho vay phải mẫu hóa, khách hàng viết tay tốt Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín ngân hàng xếp loại A có nhu cầu vay cần kê khai biến động tài sản vấn đề liên quan khơng kê khai lại hết tài sản áp dụng cho vay mức cho vay chấp tài sản khoản vay 50 triệu đồng - Giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn có hiệu mục đích Từ đảm bảo khách hàng trả nợ hạn, giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn cho vay tiêu dùng -81* Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người từ trước đến nhân tố quan trọng có tính chất định đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Với thực tế số lượng CBTD so với khối lượng cơng việc nhiều nay, công tác phân công công việc chưa khoa học, chưa có chun mơn hóa cao dẫn đến hiệu hoạt động chưa cao Chính vậy, chi nhánh cần bố trí thêm cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng, phân cơng cơng việc theo nhóm khách hàng để hiệu đạt cao Đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho CBTD Thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn, nâng cao kiến thức chuyên môn, bổ sung kiến thức quy định ngành, đường lối, chủ trương phát triển kinh tế Đảng, tỉnh Quảng Nam Đặc thù CBTD phải có kiến thức tổng hợp nhánh cần nâng cao hiểu biết cho họ lĩnh vực: xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, đất đai,…Đào tạo CBTD cần có thời gian cần tiến hành liên tục, lâu dài, đặc biệt cán cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần có chiến lược cụ thể từ khâu từ khâu tuyển dụng, có chiến lược đào tạo đào tạo lại theo hệ thống nhằm phát huy khả người Điều quan trọng sử dụng nhân lực bố trí cơng việc cho phù hợp với trình độ khả người Định kì cần hốn đổi địa bàn, hoán đổi lĩnh vực cho vay( cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp) CBTD với nhau, hạn chế thấp tiêu cực nảy sinh trình cho vay, giúp cán có điều kiện tiếp xúc với nhiều đối tượng đầu tư thuộc nhiều thành phần kinh tế, lính vực hoạt động khác để không ngừng nâng cao lực chun mơn Trong điều kiện hội nhập, tính cạnh tranh gay gắt phong cách giao dịch CBTD phải coi trọng, thái độ phục vụ văn minh, tận tình, lịch sự, gây ấn tượng tốt đẹp với khách hàng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng góp phần quảng bá thương hiệu -82AGRIBANK địa bàn Để phong cách giao dịch thực văn minh lịch sự, chi nhánh cần xây dựng quy chế giao dịch, ứng xử với khách hàng…lấy làm khn mẫu thực thường xuyên kiểm tra việc thực hiện, kịp thời uốn nắn sai lệch Sắp xếp máy tổ chức theo hướng tinh gọn, giảm bớt khâu trung gian làm cho định quản lý triển khai nhanh chóng, đồng bộ… Sử dụng đội ngũ cán từ ngân hàng tỉnh đến chi nhánh ngân hàng sở hợp lí, người, việc, bảo đảm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, Đồng thời tăng cường khâu quản lý, kiểm tra giám sát, phát huy tính tự giác, linh hoạt cán Bên cạnh việc đào tạo, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xứng đáng với CBTD có thành tích cao cơng việc, đặc biệt với người cho vay nhiều mà khơng có nợ q hạn Ngồi hình thức cần có thêm hình thức khen thưởng cho cán phòng tín dụng để khuyến khích họ làm việc tốt hơn, chi nhánh cần có chế độ xử lý nghêm minh với cán có biểu vơ trách nhiệm, cho vay nhiều để tăng doanh số cho vay không quan tâm đến việc thu hồi nợ hay khơng, người có nợ q hạn vượt q quy định chi nhánh…Có nâng cao trách nhiệm cá nhân cán tín dụng, giúp hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu * Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng thu hút ngày nhiều khách hàng ngồi sách thu hút khách hàng trực tiếp cần có sách quan hệ lâu dài với quyền địa phương, với quan, ban ngành, doanh nghiệp có nhiều lao động làm việc ổn định, với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bất động sản, du lịch, xuất lao động, kinh doanh mô tô, ô tô…các trung tâm thương mại, siêu thị…để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng, tạo liên kết việc vay, trả nợ khách hàng, tạo kênh thông tin quan -83trọng để nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng để ngân hàng tiếp cận mở rộng hoạt động cho vay 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác mở rộng cho vay tiêu dùng * Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Để phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh NHNo&PTNT, đòi hỏi phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm dựa sở công nghệ tiên tiến nghiệp vụ bán lẻ, tốn giao dịch Khơng ngừng đổi cơng nghệ, trang bị thêm máy vi tính thiết bị đồng bộ, phương tiện đại máy ATM…tạo điều kiện phục vụ khách hàng lúc, nơi, giảm bớt số lượng khách hàng đến giao dịch trực tiếp điểm giao dịch chi nhánh Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến để triển khai dịch vụ ngân hàng nhà, ngân hàng điện tử để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ đại như: Mobi Banking, SMS Banking, Internet Banking để mang lại thuận lợi tiện ích nhiều cho khách hàng * Quản lí rủi ro, hạn chế phát sinh nợ xấu Hoạt động ngân hàng đối diện với nhiều rủi ro, hoạt động cho vay Để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu cần sử dụng số biện pháp: + Xác định giới hạn cho vay: Việc xác định giới hạn cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro khoản vay sau Xác định giới hạn cho vay nhằm mục đích tránh để khách hàng rơi vào tình trạng vay nợ nhiều Theo đánh giá định chế tài chun nghiệp, có dấu hiệu để nhận biết khách hàng vay nợ q nhiều: • Sử dụng 25% thu nhập để tốn cho khoản tín dụng tiêu dùng • Sử dụng 50% thu nhập để toán cho khoản vay mua nhà trả chậm khoản tín dụng tiêu dùng khác; -84• Có từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng trở lên thời điểm + Quản lý danh mục cho vay: Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, danh mục khách hàng thường tập hợp khoản vay tương đối đồng (vì mục đích tiêu dùng) kỹ thuật thống kê phân tích thường xuyên áp dụng đặc biệt hữu ích Các kỹ thuật phân tích áp dụng tất bước, từ phân tích trách nhiệm, xây dựng chiến lược giá cả, định giá trị khoản vay, dự kiến khoản lỗ, chiến lược quản lý danh mục cho vay chiến lược thu hồi vốn Điều quan trọng kỹ thuật phân tích thu thập liệu suốt trình cho vay quản lý sở liệu rủi ro chung Nhiệm vụ việc quản lý danh mục cho vay quản lí rủi ro cho vay tiêu dùng tránh hậu bất lợi tập trung cho vay vào khách hàng có độ rủi ro cao Những tiến công nghệ lưu trữ liệu hiệu việc sử dụng máy tính đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển công cụ quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng Nhìn chung, so với năm đầu thập kỷ 90, việc quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nhiều hoạt động cho vay tiêu dùng có vị trí đáng kể hoạt động cho vay nói chung + Thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát vay: Cho vay tiêu dùng đòi hỏi việc theo dõi vay phải chặt chẽ, phải thường xuyên liên hệ với khách hàng, đơn vị sử dụng lao động để nắm bắt thông tin khách hàng vay, thông tin thu nhập, thông tin tài sản đảm bảo ngòai ra, phải theo dõi chặt chẽ lịch trả nợ phân kỳ cho khách hàng, khách hàng trả nợ không cam kết phải có biện pháp làm việc để thu hồi nợ không để vi phạm kéo dài xảy rủi ro, khó thu hồi khoản vay -85Ngoài ra, phải thực nghiêm túc quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro TCTD Thống đốc NHNN.Cũng cần lưu ý rằng, việc phân loại nợ trích lập tính với hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp Quản lí rủi ro tốt, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay, tránh nhiều chi phí khơng cần thiết chi trích lập dự phòng rủi ro chi phí liên quan đến việc xử lý nợ vay tăng thu nhập từ hoạt động cho vay tạo vốn quay vòng để tiếp tục cho vay mở rộng cho vay * Chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống Khách hàng truyền thống khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng sau: - Ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm - Áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, khuyến khích họ trả nợ gốc lãi hạn, làm tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng, xây dựng mức lãi suất ưu đãi đối tượng khách hàng * Phát triển dịch vụ khác hỗ trợ Để sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển cần có nhiều sản phẩm dịch vụ khác hỗ trợ để tạo liên kết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: mở toán qua tài khoản, dịch vụ thẻ… cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng làm tốt, thu hút lượng lớn khách hàng mở tài khoản để đơn vị chi trả thu nhập qua tài khoản ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng -86nhu cầu vốn vay điều kiện cần thiết để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay qua thẻ Mặt khác, tạo chu trình khép kín, ngân hàng kiểm soát thu nhập khách hàng thuận tiện việc trích thu nợ tháng từ tài khoản mở ngân hàng 3.3 Kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam chịu quản lí trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước quản lí vĩ mơ Nhà Nước Vì vậy, sách điều hành vĩ mơ Nhà Nước thời kì có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng, NHNN với chức quản lí nhà nước lĩnh vực tiền tệ ban hành nhiều văn có tác động trực tiếp đến chi nhánh Bên cạnh sách tạo thuận lợi cho hoạt động chi nhánh, có quy định bộc lộ hạn chế, làm nảy sinh nhiều bất cập cần thay đổi, bổ sung 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ sớm trình Quốc hội bổ sung, chỉnh sửa ban hành Luật Luật NHNN, Luật Các TCTD, Luật Chứng khoán, Luật đất đai sớm ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật bảo đảm đồng bộ, thống - Chính phủ sách kích cầu tiêu dùng Nhân dân qua kênh tín dụng Ngân hàng - Chỉ đạo cán bộ, ngành liên quan phối hợp với Ngân hàng thực sách tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện nâng cao đời sống người dân khu vực nơng thơn - Có sách kiềm chế lạm phát, giải việc làm tăng thu nhập cho CBCNV làm việc khu vực hành nghiệp - Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà đất nhà đầu gây ra, điều gây không khó khăn cho người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua), đồng thời -87gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà - đất để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến tình trạng ngân hàng định giá cao so với giá trị gây rủi ro cho hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Có văn đạo TCTD trọng mở rộng cho vay tiêu dùng cải thiện đời sống nhân dân khu vực nông thơn - NHNN tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin cho vay, thông tin khách hàng phải cập nhật thường xuyên Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng - NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra giám sát NHTM - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế - Chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng chế sách cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho TCTD đa dạng hóa hình thức cấp khoản cho vay tiêu dùng như: mở rộng đối tượng tiếp cận với vốn cho vay tiêu dùng thể lệ, quy trình thủ tục cấp tín dụng tiêu dùng cần sửa đổi gọn, đơn giản, dễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm khách hàng với nghĩa vụ trả nợ, trách nhiệm thủ trưởng quan đơn vị ký xác nhận cho CBCNV vay vốn 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay sản phẩm cho vay tiêu dùng - Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần rà sốt để xác định đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ pháp luật -88- NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn thi hành kịp thời có quy định NHNN, Bộ, Ngành Chính Phủ có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng - NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nghiên cứu đưa phần mềm khai thác thơng tin khách hàng có thích hợp với thông tin TCTD khác, xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân riêng tạo điều kiện cho công tác thẩm định CBTD cho vay tiêu dùng xác nhanh chóng 3.3.4 Đối với quyền địa phương - UBND tỉnh Quảng Nam có văn đạo địa phương đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho Nhân dân để mở rộng tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay Khẩn trương tiến hành xác nhận hồ sơ, tài liệu khách hàng theo thẩm quyền, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng - Hằng năm, UBND tỉnh cần nghiên cứu đưa khung giá đất nhà kịp thời sát với giá thị trường -89- TÓM TẮT CHƯƠNG CVTD hoạt động mang lại thu nhập cho NHNo&PTNT Quảng Nam Trên sở nghiên cứu thuận lợi khó khăn thời gian tới chủ trương đường lối Đảng Nhà nước, nghiên cứu xu hướng, đặc điểm yêu cầu vay khách hàng, sở định hướng kinh doanh ngành ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Quảng Nam nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng Các giải pháp mà luận văn đề xuất có liên quan đến sách, thủ tục, quy trình CVTD, tiếp tục hồn thiện sản phẩm có, nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đa dạng phục vụ khách hàng mà liên quan đến đội ngũ nhân viên ngân hàng, công nghệ ngân hàng giải pháp khác Những giải pháp góp phần làm gia tăng thị phần CVTD, nhằm tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng đảm bảo tính an tồn, giảm thiểu rủi ro trình cho vay Cùng với việc đề xuất giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị quan hữu quan việc hỗ trợ, tạo môi trường, điều -90kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hoạt động NHNo&PTNT Quảng Nam nói riêng KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược quan trọng NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu ngày cao người dân Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần thúc đẩy sản xuất nước phát triển, giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo nhiều việc làm nhiều cải cho xã hội Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quảng Nam, đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiêp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” tập trung giải số vấn đề sau: luận văn sâu phân tích số liệu, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng, làm rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp, phận người tiêu dùng cung cấp số sản phẩm ngân hàng hướng tới người tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu -91khác họ, qua số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng ngày tăng lên đáng kể Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hòa Nhân- giảng viên khoa Tài Chính-Ngân hàng trường ĐH Kinh tế Đà Nẵng anh chị NHNo&PTNT Quảng Nam nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Song thời gian trình độ có hạn, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy cô anh chị để luận văn hoàn thiện hơn./ Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Văn Tề (2004); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại; NXB Thống kê [2] Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hồ Chí Minh [3] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [4] Tiến sĩ Nguyễn Văn Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê [5] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010,2011 NHNo&PTNT Quảng Nam [6] NHNo&PTNT Việt Nam(2006); Sổ tay tín dụng; lưu hành nội [7] Các website: - http://www.sbv.gov.vn - http://nganhangonline.com - http://www.agribank.com.vn - http://tailieu.vn -92- ... Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -4- CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU... mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 67 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian tới .70 3.1.3 Phương hướng mở rộng. .. Phân loại cho vay tiêu dùng .14 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .18 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng 19