Giải Pháp Mở Rộng Quy Mô Hoạt Động Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒNG CƯỜNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM TỐ NGA TP.Hồ Chí Minh – Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN” kết trình hoạc tập, nghiên cứu độc lập TS Phạm Tố Nga hướng dẫn Các số liệu nêu luận văn trung thực trích dẫn nguồn rõ ràng, thu thập từ thực tế, đáng tin cậy Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TP.HCM, Ngày 02 tháng 01 năm 2018 NGƯỜI CAM ĐOAN Nguyễn Hồng Cường MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .5 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý nghiên cứu: .1 Xác định vấn đề nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: .2 Giải pháp thực nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu: Kế hoạch thực hiện: PHẦN TÓM TẮT .4 CHƯƠNG 1: SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG QUY MÔ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH PHÚ YÊN 1.1 Giới thiệu tổng quan BIDV – chi nhánh Phú Yên: 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 1.1.2 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu: 1.1.3 Kết hoạt động kinh doanh: 1.2 Cơ sở lý thuyết cần thiết mở rộng quy mô cho vay DNNVV NHTM 1.2.1 Tổng quan lý thuyết DNNVV .9 1.2.1.1 Khái niệm phân loại: 1.2.1.2 Đặc điểm: .11 1.2.2 Tổng quan lý thuyết cho vay DNNVV NHTM: 12 1.2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV: 12 1.2.2.2 Sự cần thiết mở rộng quy mô cho vay DNNVV NHTM: 13 1.2.2.3 Những khó khăn DNNVV tiếp cận vốn vay NHTM: .16 1.3 Thực trạng cần thiết mở rộng quy mô cho vay DNVNN BIDV Phú Yên: 16 1.3.1 Số lượng cấu ngành nghề DNNVV: 16 1.3.2 Vai trị đóng góp DNNVV phát triển tỉnh Phú Yên: 18 1.3.3 Sự cần thiết mở rộng quy mô cho vay DNNVV BIDV Phú Yên: 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG QUY MÔ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN 24 2.1 Cơ sở lý thuyết phân tích mở rộng quy mô cho vay DNNVV NHTM: .24 2.1.1 Khái niệm mở rộng quy mô cho vay DNNVV NHTM: 24 2.1.2 Các số đánh giá mở rộng quy mô cho vay DNNVV: .25 2.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng quy mô cho vay DNNVV: 26 2.1.4 Lược khảo nghiên cứu phân tích mở rộng quy mô cho vay DNNVV NHTM: .32 2.2 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay DNVNN BIDV Phú Yên: 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV: 42 2.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Yên 47 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng quy mô cho vay DNVNN BIDV – chi nhánh Phú Yên: .56 2.3.1 Các thành tựu đạt được: 56 2.3.2 Các hạn chế nguyên nhân: 56 2.3.2.1 Hạn chế: .56 2.3.2.2 Nguyên nhân: .57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN 60 3.1 Định hướng mục tiêu mở rộng quy mô cho vay DNNVV BIDVchi nhánh Phú Yên 60 3.2 Giải pháp mở rộng quy mô hoạt động cho vay BIDV Phú Yên: 60 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất cho vay DNNVV: 61 3.2.2 Đơn giản thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ: 61 3.2.3 Phát triển mạng lưới 62 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng: .63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 4: KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH PHÚ YÊN 66 4.1 4.2 sơ: 4.3 4.4 Giải pháp xây dựng sách lãi suất cho DNNVV: 66 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ 67 Giải pháp Phát triển mạng lưới: 68 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng: 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ .72 5.1 Kết luận: 72 5.2 Khuyến nghị 73 5.2.1 Với BIDV: .73 5.2.2 Với Ngân hàng Nhà nước: 74 5.2.3 Với quan hữu quan khác: 75 Đối với tỉnh Phú Yên: 75 Đối với Bộ, Ngành 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU I Danh mục bảng: Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Yên Bảng 1.2: Chỉ tiêu phân loại DNNVV theo World Bank EU Bảng 1.3: Chỉ tiêu phân loại DNNVV Nhật Bản Bảng 1.4: Tiêu chí phân loại DNNVV áp dụng Việt Nam Bảng 1.5: Diễn biến số lượng DNNVV giai đoạn (2013 – 2016) Bảng 1.6: Số DNNVV tỷ trọng cấu kinh tế huyện tỉnh Phú Yên Bảng 1.7: Một số tiêu số lao động làm việc loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2013-2016 tỉnh Phú Yên Bảng 1.8: Nhu cầu vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Phú Yên Bảng 1.9: Những khó khăn DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Bảng 2.1 : Dư nợ DNNVV BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 - 2016 Bảng 2.2 : Dư nợ DNNVV theo ngành theo thời hạn BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2016 Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNNVV BIDV Phú Yên giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.4: Số lượng DNNVV vay vốn BIDV Phú Yên giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.5: Lãi suất vay vốn ngắn hạn NH lớn Phú Yên 2013-2016 Bảng 2.6: Kết đo lường hài lòng DNNVV BIDV Phú Yên lãi suất cho vay giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.7: Tổng hợp số lượng DNNVV ngưng quan hệ dư nợ tương ứng qua năm BIDV Phú Yên Bảng 2.8: Chi phí hoạt động marketing BIDV Phú Yên giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.9: Kết đo lường hài lòng DNNVV BIDV Phú Yên thái độ phục vụ cán cho vay giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.10: Bảng tổng hợp mức thu nhập hàng tháng CBNV BIDV Phú Yên giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.11: Kết khảo sát thu nhập cán QHKH địa bàn Phú Yên Bảng 2.12: Năng suất lao động CB QHKH BIDV qua năm Bảng 3.1: Số lượng DNNVV huyện tỉnh Phú Yên Bảng 4.1: Bảng tính NIM cho vay DNNVV BIDV Phú Yên Bảng 4.2: Bảng tính thời gian giải 01 hồ sơ vay vốn DNNVV BIDV Phú Yên II Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 1.1: Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo ngành Biểu đồ 2.1 : Tỷ trọng dư nợ DNNVV qua năm BIDV Phú Yên Biểu đồ 2.2 : Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV qua năm BIDV Phú Yên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank BCTC BIDV BIDV Phú Yên CBCNV CN DNNVV DPRR GDKH NHNN NHTM NHTMCP PGD QHKH QLKH QLRR QTK QTTD SXKD TCTD TMCP TSĐB VietcomBank VietinBank XHTDNB Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Yên Cán công nhân viên Chi nhánh Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự phòng rủi ro Giao dịch khách hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng Giao dịch Quan hệ khách hàng Quản lý khách hàng Quản lý rủi ro Quỹ tiết kiệm Quản trị tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Xếp hạng tín dụng nội LỜI MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu: Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, DNNVV đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội quốc gia Tại Việt Nam, DNNVV không ngừng phát triển mạnh mẽ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp đăng ký thành lập, phát triển tích cực DNNVV góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định tình hình kinh tế, an sinh xã hội, tăng thu nhập cho người lao động tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước… Tuy nhiên, nhiều DNNVV cịn khó khăn việc huy động nguồn lực tài chính, sử dụng cơng nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém, người lao động chưa đào tạo … xem nguyên nhân dẫn đến khó khăn kiềm hãm phát triển DNNVV Trên địa bàn tỉnh Phú Yên, DNNVV đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên, phát triển cịn thấp, chưa đáp ứng tình hình thực tế địa phương, chưa tương xứng với khả tiềm lực sẵn có Đa số DNNVV thường hoạt động với mục tiêu hướng nội, phạm vi khơng gian nhỏ bé, lực cạnh tranh cịn yếu Đặc biệt tình trạng thiếu vốn để mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, mua sắm máy móc thiết bị, bổ sung vào nguồn vốn lưu động…cùng với nhu cầu vốn lượng lớn DNNVV thành lập hàng năm trở thành mục tiêu tiếp cận để phát triển tín dụng dịch vụ nhiều ngân hàng thương mại (NHTM), việc nghiên cứu giải pháp mở rộng quy mô cho vay DNNNV cần thiết Xác định vấn đề nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV) xác định việc mở rộng quy mô hoạt động cho vay DNNVV số mục tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, việc mở rộng quy mô cho vay DNNVV Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa đồng đều, số chi nhánh gặp nhiều khó khăn, hạn chế Phụ lục 03: HỒ SƠ KHÁCH HÀNG CUNG CẤP KHI VAY VỐN Tên hồ sơ STT I Hình Mức độ thức văn cần thiết Ghi HỒ SƠ PHÁP LÝ Khách hàng hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Bản Quyết định thành lập doanh chính/văn nghiệp Bắt chứng buộc Đối với cơng ty TNHH thành viên thực* Bản Điều lệ doanh nghiệp chính/văn Bắt chứng buộc thực* Giấy chứng nhận đăng ký Bản Giấy chứng nhận đăng ký chính/văn doanh nghiệp doanh nghiệp cung cấp mã Bắt số doanh nghiệp Mã số chứng buộc mã số đăng ký kinh thực* doanh mã số thuế doanh nghiệp Bản Giấy chứng nhận đăng ký mã chính/văn số thuế Đối với doanh nghiệp Bắt chứng buộc nghiệp thực* 01/07/2015) Bản Giấy chứng nhận đăng ký đầu chính/văn tư nước ngồi thành lập theo Luật Doanh Bắt chứng buộc thực* cũ (trước Đối với dự án đầu Bản Giấy chứng nhận đăng ký đầu chính/văn tư tư nước thuộc thẩm Bắt quyền định chủ chứng buộc trương đầu tư Quốc thực* hội, Thủ tướng Chính phủ UBND cấp tỉnh Bản Giấy phép kinh doanh có điều chính/văn kiện, chứng hành nghề Bắt chứng buộc Đối với ngành nghề phải có giấy phép thực* Bản Giấy phép xuất nhập trực chính/văn tiếp Bắt chứng buộc Nếu ngành nghề có quy định thực* Bản Giấy phép khai thác tài nguyên chính/văn Bắt chứng buộc thực* Giấy chứng nhận phần vốn 10 góp/cổ phần thành viên Đối với Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Bản chính/văn Bắt chứng buộc thực* Biên bầu thành viên Hội Bản 11 đồng quản trị, Chủ tịch, văn chính/văn bổ nhiệm Tổng giám đốc, chứng buộc Giám đốc, Kế toán trưởng thực* Văn (Quyết định/Nghị Bản 12 Bắt quyết) Hội đồng thành chính/văn viên/Hội đồng quản trị/Đại hội chứng Bắt buộc - Công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần có nhiều đồng cổ đơng việc: thực* người đại diện theo pháp (i) phân cấp giới hạn huy luật động vốn; - Nếu Điều lệ quy định (ii) phân cấp, giao thẩm quyền cụ thể phạm vi sử dụng tài sản thuộc sở hữu ủy quyền tín dụng doanh nghiệp để chấp, không cần văn cầm cố BIDV cho người đại diện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng hình thức tín dụng khác - Công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần có Quyết định/Văn ủy quyền thể có nhiều thường xuyên/từng lần người đại diện theo pháp Người đại diện theo pháp luật doanh nghiệp cho người 13 đại diện ký kết hợp đồng, thỏa thuận văn kiện tín dụng với BIDV, phù hợp với Quyết luật Bản chính/văn Bắt chứng buộc thực* - Nếu Điều lệ/Văn ban hành HĐTV/HĐQT/ĐHĐ đông (Biên cổ bản/Nghị định/Nghị điểm (10) quyết/Quyết định) quy nêu định cụ thể nằm phạm vi ủy quyền khơng cần văn Bản 14 Hợp đồng liên doanh, Hợp chính/văn đồng hợp tác kinh doanh Bắt chứng buộc thực* 15 Trong trường hợp khách hàng đối tác liên danh hợp tác kinh doanh Bản thông báo mẫu dấu, chữ Bản Bắt Theo quy định Luật ký khách hàng với quan chính/văn buộc Doanh nghiệp năm 2014, đăng ký kinh doanh chứng Doanh nghiệp có quyền thực* định hình thức, số lượng nội dung dấu doanh nghiệp Trước sử dụng, doanh nghiệp có nghĩa vụ thơng báo mẫu dấu với quan đăng ký kinh doanh để đăng tải công khai Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp Việc quản lý, sử dụng lưu giữ dấu thực theo quy định Điều lệ cơng ty Vì vậy, Bộ phận QLKH cần đối chiếu, kiểm tra quy định việc sử dụng dấu Doanh nghiệp Điều lệ, Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp, cập nhật mẫu dấu, chữ ký có thay đổi Con dấu khơng cịn yếu tố định tính pháp lý văn doanh nghiệp ký 16 Các giấy tờ liên quan khác Bản chính/văn chứng thực* II HỒ SƠ TÀI CHÍNH Đối với khách hàng Doanh nghiệp - Đối với pháp nhân hoạt động chưa 03 năm, yêu cầu gửi báo cáo tài năm trước quý đến thời điểm gần - Đối với cấp tín dụng có tổng giới hạn tín dụng khách hàng từ 300 Báo cáo tài tối thiểu 03 tỷ đồng trở lên cấp năm gần quý gần nhất: - Bảng cân đối; - Báo cáo kết hoạt động chính/văn sản xuất kinh doanh; - Lưu chuyển tiền tệ Bắt chứng buộc - Thuyết minh báo cáo tài thực* chính; tín dụng cơng ty Bản đại chúng doanh nghiệp phải cung cấp Báo cáo tài kiểm tốn/báo cáo tốn thuế; - Đối với cấp tín dụng đối tượng doanh nghiệp khác, khuyến khích thực yêu cầu doanh nghiệp có lộ trình cung cấp Báo cáo tài kiểm tốn/báo cáo tốn thuế - Đối với DNNVV không bắt buộc cung cấp báo cáo lưu chuyển tiền tệ DNNVV không lập báo cáo LCTT Bản Quy chế phân cấp quản lý tài chính/văn Bắt chứng buộc Đối với doanh nghiệp có phân cấp thực* Kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài năm kế hoạch chính/văn Bắt chứng buộc thực* Bảng kê công nợ loại Bản ngân hàng, tổ chức tín dụng ngồi nước Bản chính/văn Bắt chứng buộc thực* Bản Bảng kê khoản phải thu, chính/văn phải trả Bắt chứng buộc thực* III HỒ SƠ DỰ ÁN, PHƯƠNG ÁN TÍN DỤNG Phương án sản xuất kinh doanh/Kế hoạch sản xuất kinh doanh; Phương án/dự án vay III.1 vốn; Văn phê duyệt Phương án/Dự án vay vốn cấp có thẩm quyền: Văn phê duyệt chủ trương/cho phép đầu tư dự án Thẩm quyền phê duyệt phương án/dự án vay vốn Bản quy định Điều lệ chính/văn chứng thực* Bắt buộc doanh nghiệp văn phân cấp, uỷ quyền Ngồi ra, doanh nghiệp có vốn Nhà nước tham gia Doanh Công ty mẹ Hội đồng nghiệp Nhà nước (Nhà quản trị (tuỳ theo loại nước nắm giữ 100% vốn hình doanh nghiệp); Văn điều lệ) cần xem xét thẩm thông qua chủ trương/cho phép quyền phê duyệt theo đầu tư cấp có thẩm quyền, quy định Nhà nước tuỳ theo phân loại Nhóm (hiện Nghị định dự án theo quy định pháp 99/2012/NĐ-CP luật 15/11/2012 phân công, ngày phân cấp thực quyền, trách nhiệm, nghĩa vụ chủ sở hữu nhà nước doanh nghiệp nhà nước vốn Nhà nước đầu tư vào doanh nghiệp) Báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài chính, tình III.2 hình vay nợ tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân khác nguồn thu nhập để trả nợ Bản chính/văn Bắt buộc chứng thực* Bản chính/văn Các Hợp đồng dân sự, thương III.3 mại (về hàng hoá, xuất nhập chứng khẩu, dịch vụ ) Bắt buộc thực* /Bản y III.4 Các hồ sơ cung cấp thêm khoản vay trung/dài hạn theo dự án đầu tư Báo cáo nghiên cứu tiền khả Bản Nếu có Nội dung tài liệu thi Báo cáo nghiên cứu khả thi báo cáo đầu tư dự án cần lập báo cáo đầu tư; Dự án, phương án đầu tư chính/văn phải đảm bảo phù hợp theo quy định Điều 5, chứng Điều 6, Điều Nghị định thực* số 12/2009/NĐ-CP ngày Bản 10/02/2009 Chính phủ chính/văn quản lý dự án đầu tư Bắt buộc xây dựng cơng trình văn sửa đổi, bổ sung chứng thực* Bản Quyết định phê duyệt dự án cấp có thẩm quyền chính/văn Bắt buộc chứng thực* Bản Giấy chứng nhân đăng ký đầu tư nước ngồi chính/văn Bắt buộc chứng thực* Đối với dự án đầu Bản Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư tư nước thuộc thẩm chính/văn Bắt buộc chứng trương đầu tư Quốc UBND cấp tỉnh Nếu (hoạt động điện lực, thăm dị, chính/văn pháp luật khai thác, chế biến khoáng quy định sản, ) phải có chứng chủ hội, Thủ tướng Chính phủ thực* Giấy phép hoạt động đặc thù Bản quyền định thực* Bản Hợp đồng BOT, BTO, BT, hợp chính/văn tác kinh doanh, liên danh đầu tư, Nếu có chứng thực* Các văn bản, hồ sơ bổ sung khác (tuỳ theo tính chất, đặc điểm dự án cụ thể): Những dự án nhóm A, B chưa có thiết kế kỹ Thiết kế kỹ thuật tổng dự toán; định phê duyệt 8.1 thiết kế kỹ thuật, tổng dự tốn cấp có thẩm quyền (nếu có, bổ sung trước giải ngân) thuật tổng dự tốn Bản duyệt định chính/văn Nếu có chứng đầu tư phải định mức vốn hạng mục phải có thiết thực* kế dự tốn hạng mục cơng trình cấp có thẩm quyền duyệt Quyết định giao đất, cho thuê 8.2 đất, hợp đồng thuê đất/thuê nhà xưởng/thuê lại đất để thực dự án Bản chính/văn Nếu có chứng thực* Bản Thơng báo tiêu kế hoạch chính/văn 8.3 đầu tư doanh nghiệp thành viên Tổng công ty Nếu có chứng thực* 8.4 Giấy phép xây dựng Bản Bắt buộc Nếu cơng trình phải u chính/văn cầu có giấy phép xây dựng chứng thực* Bản Quyết định phê duyệt chính/văn 8.5 tốn vốn đầu tư xây dựng cơng trình cấp có thẩm quyền Bắt buộc chứng thực* 8.6 Quyết định phê duyệt thiết kế sở Bản sao** Bắt buộc Các định, văn đạo, tham gia ý kiến, văn liên quan chế độ ưu đãi, hỗ 8.7 trợ cấp, ngành có liên quan (Chính phủ, Bộ Kế Bản sao** Nếu có hoạch đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ khoa học công nghệ môi trường ) Quyết định phê duyệt báo cáo đánh giá tác động mơi trường, phịng cháy chữa cháy, xử lý 8.8 nguồn nước thải (chỉ với dự án có yêu cầu); Giấy xác Bản sao** Bắt buộc nhận đăng ký/Bản cam kết bảo vệ môi trường cấp có thẩm quyền 8.9 Tài liệu đánh giá, chứng minh nguồn cung cấp nguyên vật Bản sao** Nếu có liệu, thị trường dự án Các văn liên quan đến việc 8.10 đền bù, giải phóng mặt bằng, Bản sao** Nếu có chuẩn bị mặt xây dựng Báo cáo khối lượng đầu tư 8.11 hoàn thành, tiến độ triển khai Bản sao** Bắt buộc thực dự án Tài liệu chứng minh vốn Nếu dự án tiến hành đầu tư Nếu thực đầu tư 8.12 đầu tư nguồn vốn Bản sao** Bắt buộc tham gia đầu tư dự án dự án có nhiều nguồn vốn tham gia đầu tư Các văn liên quan đến trình đấu thầu thực dự án: 8.13 Phê duyệt kế hoạch đấu thầu, Bản sao** kết đấu thầu, hợp đồng Bổ sung sau giao nhận thầu Thỏa thuận cấp điện, cấp 8.14 nước, thoát nước, thỏa thuận chiều cao tĩnh khơng cơng Bản sao** Nếu có trình Hợp đồng thi công xây lắp, 8.15 cung cấp thiết bị, phê duyệt Bản sao** hợp đồng nhập thiết bị 8.16 Hợp đồng thuê đơn vị quản lý điều hành dự án Bổ sung sau Bản sao** Nếu có Các tài liệu chứng minh Áp dụng dự án thực đầy đủ biện pháp ký Nhà nước giao đất, 8.17 quỹ để đảm bảo thực dự Bản sao** Bắt buộc cho thuê đất, cho phép án đầu tư theo Luật Đầu tư chuyển mục đích sử dụng năm 2014 đất (Theo Luật đầu tư 2014, nhà đầu tư phải ký quỹ để bảo đảm thực dự án với mức ký quỹ từ 1% đến 3% vốn đầu tư dự án) 8.18 Các hợp đồng tư vấn 8.19 Các tài liệu khác liên quan đến dự án đầu tư Bản sao** Nếu có Bản sao** Nếu có Hồ sơ khác có liên quan đến 8.20 khoản vay (hợp đồng bảo hiểm hàng hoá, dự tốn chi phí hoạt Bản sao** Nếu có động duyệt ) Lưu ý: *“Bản chính” giấy tờ, văn quan, tổ chức có thẩm quyền cấp lần đầu, cấp lại, cấp đăng ký lại; giấy tờ, văn doanh nghiệp tự lập có xác nhận đóng dấu quan, tổ chức có thẩm quyền “Văn chứng thực” giấy tờ, văn bản, hợp đồng, giao dịch chứng thực theo quy định pháp luật ** “Bản sao” chụp từ (bản photo)/bản đánh máy có nội dung đầy đủ, xác nội dung ghi gốc có dấu y khách hàng Phụ lục 04: Giới thiệu cụ thể số hình thức cho vay DNNVV 1) Cho vay theo món: - Khái niệm : Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Khách hàng có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất kinh doanh đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kì sản xuất kinh doanh - Việc xét duyệt cho vay: Ngân hàng dựa sở hợp đồng kinh tế ký kết bên, đơn đặt hàng, thư tín dụng, hóa đơn bán hàng, bảng kê bán thành phẩm thành phẩm - Ngân hàng áp dụng phương thức cho vay lần khách hàng vay có nhu cầu vay vốn khơng thường xun Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng kí hợp đồng cho vay - Mức cho vay xác định sở:  Nhu cầu vay vốn cho phương án sản xuất kinh doanh  Khả nguồn vốn Ngân hàng  Giá trị bảo đảm tín dụng khách hàng Nhu cầu vay = Tổng nhu cầu thực dự án – Vốn tự có – Vốn khác - Thời hạn cho vay:  Thời hạn cho vay xác định cho lần vay cụ thể, xácđịnh theo chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng vay  Ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào: dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ sản xuất kinh doanh, hạng rủi ro tín dụng khách hàng Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi 2) Cho vay hạn mức tín dụng: - Đây nghiệp vụ tín dụng theo Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì, số dư tối đa thời điểm tính - Đặc điểm :  Khách hàng: hoạt động kinh doanh ổn định; lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho kỳ; có nhu cầu vay trả nợ Ngân hàng thường xuyên; khách hàng truyền thống có tín nhiệm cao Ngân hàng  Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng - Định kỳ hạn nợ thời hạn tín dụng: Ngân hàng khơng xác định trước, tùy theo thỏa thuận, hợp đồng với khách hàng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lí ngân quỹ cho khách hàng - Xác định hạn mức tín dụng: Hạn mức tín dụng = Tổng nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch –Vốn tự có –Vốn khác 3) Cho vay Thấu chi: - Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tài khoản tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Đặc điểm thấu chi:  Đối tượng khách hàng: Là khách hàng truyền thống, có tình hình tài lành mạnh, đáng tin cậy, có thu – chi thường xuyên, giao dịch thường xuyên qua ngân hàng  Giải ngân theo tài khoản vãng lai, dư nợ, dư có - Hạn mức thấu chi xác định xuất phát từ phía người vay Ngân hàng Nó thoả thuận thức Ngân hàng người vay liên quan tới nhu cầu vốn tối đa mà Ngân hàng chấp thuận cho vay Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản, ngân hàng thu nợ gốc lãi + Nhu cầu vay thấu chi = Tổng nhu cầu VLĐ – VLĐ tự có tham gia –Vốn khác - Các khoản chi hạn mức thấu chi phải chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức 4) Cho vay Trung Dài hạn: - Khái niệm: cho vay trung dài hạn nhằm tài trợ thiếu hụt vốn doanh nghiệp có thời hạn 12 tháng - Đặc điểm: Doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ - Thời hạn cho vay = Thời gian xây dựng, lắp đặt, chạy thử + Thời gian thu hồi nợ - Lãi suất cho vay trung- dài hạn lệ thuộc vào lãi suất chung kinh tế, thơng thường lãi suất huy động cộng với phí Ngân hàng cộng với lợi nhuận Ngân hàng Lãi suất trung dài hạn thường cao lãi suất ngắn hạn :  Rủi ro cao, thời hạn cho vay dài  Số vốn cho vay nhiều - Đối tượng vay :  Các doanh nghiệp lớn, có nhu cầu vay vốn thời hạn dài  Cho vay tài trợ dự án (Tài trợ cho việc đầu tư mua sắm TSCĐ xây dựng cơng trình có thời gian năm dự tính mang lại thu nhập cao tương lai Khách hàng yêu cầu vay khoản trọn gói, dựa chi phí dự tính dự án đề xuất cam kết toán khoản vay làm nhiều lần, thời gian thỏa thuận) ... có quan tâm mức việc mở rộng quy mô cho vay nhóm khách hàng tiềm Đứng trước tình hình này, vấn đề nghiên cứu đề tài ? ?Giải pháp mở rộng quy mô hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP... tích mở rộng quy mô hoạt động cho vay DNNVV, từ áp dụng vào phân tích thực trạng số đánh giá việc mở rộng quy mô cho vay DNNVV BIDV Phú Yên 2.1 Cơ sở lý thuyết phân tích mở rộng quy mơ cho vay. .. khách hàng vay vốn - Mở rộng quy mô cho vay DNNVV tăng doanh số cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD DNNVV Doanh số cho vay DNNVV số tiền mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhằm