Hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng BIDV Quảng Trị

nh tê ́H TRƯƠNG HỮU PHƯƠNG uê ́ ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BIDV QUẢNG TRỊ Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2017 tê ́H TRƯƠNG HỮU PHƯƠNG uê ́ ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ại ho ̣c Ki nh HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BIDV QUẢNG TRỊ ̀ng Đ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ mã số: 60 34 04 Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN XUÂN CHÂU HUẾ, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn uê ́ ghi rõ nguồn gốc tê ́H Huế, tháng 06 năm 2017 nh TÁC GIẢ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki Trương Hữu Phương i LỜI CẢM ƠN! Tôi xin trân trọng cám ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo Sau Đại học, Quý Thầy - Cô giáo Trường Đại học Kinh tế - ĐH Huế truyền đạt kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian học tập trình nghiên cứu thực luận văn vừa qua uê ́ Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Trần Xuân Châu, Thầy giáo hướng tê ́H dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn giúp đỡ trình thực luận văn Tôi xin chân thành cám ơn giúp đỡ Ban Giám đốc anh chị em đồng nh nghiệp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Quảng Trị tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ Ki trình thu thập thông tin, số liệu phục vụ nghiên cứu ̣c Tuy có nhiều cố gắng kinh nghiệm thân thời gian hạn chế ho nên nội dung thực luận văn nhiều thiếu sót, kính mong Thầy giáo hướng dẫn Quý Thầy, Cô giáo đồng nghiệp giúp đỡ, đóng ại góp ý kiến để trình thực luận văn theo đề cương nghiên cứu phê Đ duyệt cuả nhà trường hoàn thiện tiến độ ̀ng Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! ươ Huế, tháng 06 năm 2017 TÁC GIẢ Tr Trương Hữu Phương ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: Trương Hữu Phương Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2015 – 2017 Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Xuân Châu uê ́ Tên đề tài: “Hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp tê ́H nhỏ vừa Ngân hàng BIDV Quảng Trị” Tính cấp thiết đề tài: Việc nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện công tác nh quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng BIDV Quảng Trị hoàn toàn cần thiết: Ki - Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ vô ̣c quan trọng, góp phần lớn vào hiệu kinh doanh ngân hàng nợ xấu cho ngân hàng ho - Hạn chế rủi ro cho vay mà ngân hàng gặp phải, tất yếu giảm bớt ại - Nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động cho vay đưa đến giải pháp phù Đ hợp, khả thi để nâng cao chất lượng công tác quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, giúp cho ngân hàng BIDV Quảng Trị phát triển bền vững ̀ng Phương pháp nghiên cứu: ươ - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Phương pháp phân tích: Phương pháp thống kê mô tả Tr Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn: Kết nghiên cứu thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng BIDV Quảng Trị cho thấy: Hoạt động quản lý cho vay DNNVV đạt kết khả quan: Công tác phục vụ Doanh nghiệp có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường, Quy mô tín dụng năm sau cao năm trước, cấu cho vay ngày đa dạng, công tác kiểm tra, kiểm soát khâu hoạt động cho vay công tác kiểm tra, kiểm iii toán nội bộ, mạng lưới hậu kiểm công tác tín dung thực thường xuyên Tuy nhiên tồn số hạn chế như: Nhiều cán cán thiếu kinh nghiệm, chưa chủ động công việc , sách chăm sóc khách hàng, sách lãi suất chưa đa dạng linh hoạt , việc cân đối bố trí nhân ảnh hưởng đến thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng Từ luận văn đưa số định hướng, giải pháp đề xuất nhằm giải tồn công tác Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ quản lý hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV Quảng Trị iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam BIDV Quảng Trị : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị : Cán quản lý DNNVN : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro IAS 39 : International Accounting Standard 39 NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hang nhà nước QLKH : Quản lý khách hàng QTTD : Quản trị tín dụng TA2 : Mô hình cho vay BIDV TSBĐ : Tài sản đảm bảo ̀ng : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Xếp hạng tín dụng nội Tr ươ XHTDNB tê ́H nh Ki ̣c ho ại Đ : VCB uê ́ CBQL v MỤC LỤC Lời cam đoan i lời cảm ơn! ii Tóm lược luận văn iii Danh mục từ viết tắt v uê ́ Mục lục .vi Danh mục bảng .x tê ́H Danh mục hình, đồ thị, biểu đồ xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nh Mục tiêu nghiên cứu Ki Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 ̣c Cấu trúc luận văn ho Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ại THƯƠNG MẠI Đ 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ̀ng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại .5 ươ 1.1.2 Khái niệm đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương Tr mại .8 1.2 Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm, mục tiêu yêu cầu đối vớiQuản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .15 vi 1.2.2 Các nội dung Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại: 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại .26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .26 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 uê ́ 1.4 Các tiêu chí đánh giá chất lượng quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 28 tê ́H 1.4.1 Tiêu chí định lượng 28 1.4.2 Tiêu chí định tính 31 1.5 Kinh nghiệm Quản lý hoạt động cho vay DNNVV hệ thống nh ngân hàng thương mại .33 Ki 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) .33 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ho ̣c (Vietcombank) 36 1.5.3 Những kinh nghiệm cần thiết Quản lý hoạt động cho vay ại DNNVV BIDV Quảng Trị 38 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI Đ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV QUẢNG TRỊ .39 ̀ng 2.1 Tổng quan Ngân hàng BIDV Quảng Trị .39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng BIDV Quảng Trị 39 ươ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng BIDV Quảng Trị 41 Tr 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Quảng Trị năm 2014- 2016 43 2.1.4 Khái quát hoạt động cho vay DN NVV BIDV Quảng Trị 44 2.2 Thực trạng Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Quảng Trị .49 2.2.1 Thực trạng cấu tổ chức quản lý hoạt động cho vay DNNVV BIDV Quảng Trị .49 vii 2.2.2 Thực trạng Quản lý khách hàng DNNVV vay vốn BIDV Quảng Trị 51 2.2.3 Thực trạng kiểm tra, kiểm soát cho vay DNNVV BIDV Quảng Trị 55 2.2.4 Thực trạng quản lý danh mục cho vay DNNVV BIDV Quảng Trị 60 2.2.5 Thực trạng phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng uê ́ Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDVQuảng Trị 66 2.2.6 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa tê ́H BIDV Quảng Trị theo đánh giá khách hàng .69 2.2.7 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Quảng Trị theo đánh giá cán nhân viên 71 nh 2.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động cho vay Doanh Ki nghiệp nhỏ vừa BIDV Quảng Trị 75 2.3.1 Những kết đạt 75 ho ̣c 2.3.2 Những hạn chế tồn 76 2.3.3 Nguyên nhân tồn 77 ại 2.3.4 Những vấn đề cấp bách đặt Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Quảng Trị 79 Đ Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ ̀ng HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BIDV QUẢNG TRỊ 81 ươ 3.1 Định hướng mục tiêu BIDV Quảng Trị nâng cao hiệu quản lý Tr cho vay 81 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển chung BIDV CN Quảng Trị .81 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu công tác quản lý họat động cho vay DNNVV BIDV Quảng Trị 83 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.1 Xây dựng sách cho vay hợp lý 84 viii Tuy nhiên, sau thời gian hoạt động theo mô hình TA2, hệ thống bộc lộ số nhược điểm quy trình hoạt động, chức năng, nhiệm vụ phận việc phối kết hợp để thực công việc hiệu Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực cho vay Các khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hướng đến uê ́ ngân hàng nói chung BIDV Quảng Trị nói riêng Do vậy, BIDV Quảng Trị cần nhanh chóng hoàn thiện quy trình cho vay theo hướng tê ́H bảo đảm an toàn hoạt động cho vay đồng thời, giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Như nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Việc hoàn thiện quy trình cho vay DN NVV nên thực nh theo hướng sau: Thứ nhất, cần quy định rõ chức nhiệm vụ phận quy Ki trình cho vay: ̣c Hiện nay, chức nhiệm vụ phận quy trình chưa ho BIDV quy định rõ ràng, chung chung, có nhiều điểm vướng mắc dẫn đến phận dây chuyền xét duyệt cho vay chồng lấn lên ại nhau, có nhiều bất đồng, thời gian xét duyệt lâu khối lượng công việc Đ phận lớn Chẳng hạn, chức phận QLKH "chịu trách nhiệm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ ̀ng khoản vay nhận hồ sơ", trong chức ươ phận QTTD "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận bàn giao phận QLKH" Trong BIDV Tr khái niệm hồ sơ hợp pháp, hợp lệ dẫn đến giải ngân khoản vay, hai phận có nhiều bất đồng thực tế việc giải bất đồng nhiều thời gian thường xuyên phải làm việc với khách hàng để làm rõ vấn đề gây phiền nhiễu lớn đến khách hàng Do vậy, việc quy định rõ chức nhiệm vụ phận để phận không "lấn sân" điều mấu chốt để hoạt động tín dụng vận hành thông suốt, phục vụ tốt khách hàng 86 Thứ hai, cần ứng dụng công nghệ thông tin vào để quản lý xét duyệt cho vay khách hàng Hiện nay, BIDV việc xét duyệt cấp tín dụng hay giải ngân thông qua 02 phận độc lập thông qua việc trình ký nhiều thời gian giấy tờ Do để bảo đảm mặt thời gian giảm thiểu thủ tục trình duyệtcần thiết phải ứng dụng công nghệ thông tin khâu xét duyệt Theo đó, phận QLKH trình duyệt đề xuất cho vay, giải ngân đường điện tử; phận uê ́ Quản lý rủi ro xem xét cấp tín dụng gửi kết lại cho phận Quản lý khách hàng đường điện tử; phận Quản trị tín dụng phê duyệt giải ngân tê ́H đường điện tử Tóm lại, toàn trình xét duyệt cho vay giải ngân nội ngân hàng thông qua hệ thống điện tử nh Thứ ba, cần rà soát lại quy trình vào hệ thống văn pháp luật Việt Nam để xem xét, hồ sơ cần thiết yêu cầu khách hàng Ki cung cấp hồ sơ không cần thiết lược bỏ để giảm thiểu ̣c đến mức tối đa hồ sơ mà khách hàng phải cung cấp cho BIDV, góp phần nâng ho cao tính cạnh tranh hoạt động tín dụng BIDV 3.2.3 Tăng cường công tác tra, kiểm tra ại * Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay Đ Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên ̀ng giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp ươ sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm Tr vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Để khắc phục điều này, thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra không dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thông tin phục vụ cho ngân hàng không thông tin doanh nghiệp mà thông tin môi trường kinh doanh vấn đề liên quan khác cần phải ý xem xét 87 Qua thông tin tổng hợp cho phép ngân hàng có nhìn đầy đủ, xác tình hình hoạt động doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành cách định kỳ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không thông báo trước, có làm bảo đảm "mắt thấy tai nghe" trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn uê ́ thực việc trả nợ theo hợp đồng CB QLKH không nên tê ́H hoảng hốt tìm cách thu hồi nợ sớm tốt, làm gây khó khăn thêm cho doanh nghiệp mà ngân hàng khó thu hồi vốn đầy đủ Trong trường hợp CB QLKH nên báo cáo lên Ban Giám đốc để có biện nh pháp xử lý kịp thời Từ xem xét vấn đề cách thận trọng để có biện pháp phối * Công tác kiểm tra nội Ki hợp với khách hàng giải khoa học số nợ hạn ̣c Nếu Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng Tín dụng, tăng trưởng ho dư nợ mà không quan tâm mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội dẫn tới chất lượng tín dụng giảm, kinh doanh hiệu quả, an ại toàn Vì công tác kiểm tra, kiểm soát nội tốt góp phần nâng cao chất Đ lượng Tín dụng Công tác đề cập không đơn kiểm tra khách ̀ng hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm lãnh đạo CB QLKH nghĩa cán tham gia vào việc định cho vay, nhằm giúp ươ họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ quy trình nghiệp vụ quy định hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật Tr 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng Công tác đào tạo đội ngũ cán để nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán giải pháp chung quan, đơn vị Hiện nay, BIDV ngân hàng khác thường chờ Doanh nghiệp vay vốn tìm đến ngân hàng mà chủ động tiếp thị khách hàng Do vậy, khó có khách hàng có uy tín, khách hàng tiềm Công tác đào tạo cán cần 88 triển khai: Các cán làm công tác tín dụng phải người có chuyên môn tốt, đồng thời phải người nhiệt tình, người có khả giao tiếp tiếp thị khách hàng tốt Mỗi cán làm công tác tín dụng phải người có kiến thức rộng, nắm bắt tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ BIDV để tư vấn, phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp Do vậy, công tác đào tạo cán uê ́ để phát triển sản phẩm tín dụng phải đảm bảo yêu cầu nêu BIDV tê ́H Quảng Trị vào tình hình thực tế đơn vị sử dụng hình thức đào tạo sau: - Đào tạo chỗ: Cán có kinh nghiệm, có lực đào tạo cho cán mới; nh Thuê người đào tạo: BIDV Quảng Trị thuê chuyên gia nước nước có lực để đào tạo cho cán Ki - Cử cán đào tạo: BIDV Quảng Trị cử cán đào tạo, học tập nước nước để nâng cao trình độ ̣c cán bộ, phục vụ tốt công tác nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị ho 3.2.5 Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn ại Trong điều kiện tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng, việc tích Đ cực trích lập dự phòng chi nhánh làm việc tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn trở nên cấp bách ̀ng hết Trong thời gian tới Chi nhánh cần có giải pháp mạnh mẽ để nâng cao ươ lực quản lý rủi ro hoạt động cho vay, cụ thể sau: - Ban lãnh đạo Ngân hàng định kỳ, đột xuất kiểm tra, theo dõi Tr khách hàng/khoản vay để có thông tin cụ thể, trực tiếp phục vụ công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay - Từng thành viên Ban lãnh đạo, Cán nhân viên ngân hàng cần thông tin thường xuyên, liên tục trung thực hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình vay - trả đối tượng khách hàng lĩnh vực, ngành nghề cụ thể… để từ trực tiếp nâng cao lực quản lý điều hành, lực quản lý rủi ro hoạt động cho vay 89 - Biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn: Ban giám đốc thường xuyên đạo cán QLKH phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân, theo thời gian, theo khả thu hồi để đưa biện pháp thích hợp xử lý nợ xấu Cán QLKH cần bám sát khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ hạn thực xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng cần tiếp tục trì tổ thu hồi nợ hạn cần phải có kế hoạch giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc thu nợ Những uê ́ khách hàng cố tình không trả nợ lập hồ sơ khởi kiện tòa để thu nợ Hiện nay, BIDV Quảng Trị có tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu nợ hạn tập tê ́H trung chủ yếu DNNVV, tỷ lệ có xu hướng tăng nhanh Nợ xấu, nợ hạn chủ yếu tập trung vào nhóm ngành kinh doanh gỗ, xây dựng vận tải, nên cần có số biện pháp: nh - Đưa tiêu thu hồi nợ hạn theo cụ thể cho cán Ki QLKH, bám sát thu hồi nợ, đặt tiêu giảm nợ hạn hàng tháng - Cần đánh giá, phân loại khách hàng để có ứng xử kịp thời: ho ̣c + Đối với trường hợp khách hàng khôi phục hoạt động kinh doanh, có hợp đồng khai thác, vận chuyển có hiệu quả, có khả trả nợ gốc lãi, Ngân hàng ại cần xem xét cấu lại cho khách hàng phạm vi thẩm quyền quy định hành BIDV, đảm bảo nguyên tắc cấu nợ gốc cấu kỳ hạn Đ nợ lãi phải trả đầy đủ, hạn ̀ng + Đối với trường hợp khách hàng hoạt động cầm chừng, chiều hướng cải thiện, khả trả nợ từ nguồn hoạt động kinh doanh ươ nguồn khác Chi nhánh yêu cầu khách hàng/bên thứ giao tài sản chấp cho Tr Ngân hàng để bán thu hồi nợ + Chủ động giới thiệu khách hàng có lực tài tốt, có phương án khả thi, có tài sản đủ điều kiện chấp theo quy định bảo đảm tiền vay hành BIDV, vay mua lại tài sản để cấu lại dư nợ cho vay kinh doanh Việc thẩm định phải đảm bảo chất lượng, khách hàng phải đảm bảo thực có uy tín, đáp ứng đủ điều kiện, quy định hành cấp tín dụng BIDV Tránh tình trạng cho vay lòng vòng, dẫn đến không phản ánh chất lượng nợ 90 + Những trường hợp khách hàng thiện chí cố tình không hợp tác với chi nhánh việc trả nợ, Chi nhánh phối hợp với phòng pháp chế - BIDV hội sở rà soát lại toàn hồ sơ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ quan pháp luật hỗ trợ để giải khởi kiện Toà để đòi nợ 91 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng DNNVV nói riêng hoạt động bản, mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM, đó, yêu cầu Hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay DNNVV yêu cầu quan trọng Trong bối cảnh lợi nhuận từ cho vay DNNVV có xu hướng giảm uê ́ nợ xấu nợ hạn tăng việc hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tê ́H DNNVV BIDV Quảng Trị lại trở nên thiết, chi nhánh cần phải khẩn trương thực Quản lý tốt hoạt động giúp cho Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, từ nâng cao thu nhập cho cán nh công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Ngân hàng Đề tài “Hoàn thiện Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ Ki vừa ngân hàng BIDV Quảng Trị” tập trung vào vấn đề sau: ho DNNVV NHTM ̣c - Hệ thống hóa vấn đề NHTM, hoạt động cho vay quản lý cho vay - Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNNVV BIDV ại Quảng Trị Trên sở phân tích tiêu định lượng định tính, tác giả Đ phân tích thực trạng quản lý cho vay DNVV BIDV Quảng Trị qua nội ̀ng dung, từ hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Trên sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động cho vay BIDV ươ thời gian tới, nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay DNNVV BIDV Quảng Trị, tác giả đưa giải pháp nhằm hoàn Tr thiện quản lý hoạt động cho vay DNNVV BIDV Quảng Trị Do điều kiện thời gian, tài liệu nghiên cứu hạn chế nên Luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực để nội dung luận văn ngày hoàn thiện 92 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNNVV tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều uê ́ kiện cho vay DNNVV, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, tê ́H thời hạn cho vay DNNVV ngân hàng thương mại - NHNN cần nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết nh định số 68/1999/QĐ-NH Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thông tin mà Trung tâm Ki cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng ̣c số lượng chất lượng ho 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hoàn thiện quy trình cho vay, quy trình nhận tài sản bảo đảm quy ại trình xử lý nợ khách hàng DNNVV nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh ̀ng Ngân hàng Đ mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay - Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm tín dụng mang đặc trưng theo ươ ngành ưu tiên đầu tư thiết bị y tế, viễn thông, công nghiệp phụ trợ … để thu hút thêm khách hàng tiềm mới, tăng trưởng dư nợ Tr - Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, lôi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng phận khác - Ngân hàng cần đầu tư thêm khóa đào tạo bổ sung kiến thức pháp luật, kỹ mềm đặc biệt kiến thức ngành nghề bắt buộc trước cho phép triển khai bán sản phẩm nghành nghề có liên quan: 93 - Ngân hàng cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu phận, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng - Ngân hàng cần triển khai thêm số phương thức cho vay gắn cầu, thu hộ, chi hộ,… uê ́ thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: tư vấn, dich vụ thông tin theo nhu - Các quan hội sở cần hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng Chính tê ́H sách khách hàng DNNVV địa bàn kinh doanh - Khối khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa phải đảm bảo hướng dẫn triển khai thống quy trình cho vay để trình tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng, từ nh thực hiệu công tác chăm sóc làm thỏa mãn tôt nhu Ki cầu DNNVV 2.3 Kiến nghị với BIDV Quảng Trị ho ̣c - Trong thẩm quyền mình, BIDV Quảng Trị cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, xây dựng mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng ại khác để làm hài lòng khách hàng thu hút khách hàng - BIDV Quảng Trị cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp Đ ứng yêu cầu phận, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, ̀ng cán giao dịch viên cán quản lý khách hàng đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng ươ - Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro địa bàn Quảng Trị Trong Tr kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn - Chi nhánh cần phải lấy phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” làm cho mục tiêu phát triển thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ 94 2.4 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa: - Các DNNVV cần đảm bảo tính minh bạch việc cung cấp hồ sơ tín dụng, báo cáo tài chính, hồ sơ tài sản - Xây dựng phương án kinh doanh vay vốn hợp lý làm định hướng cho trình sản xuất kinh doanh vay vốn doanh nghiệp dài hạn - Sử dụng vốn vay mục đích, tích cực phối hợp với ngân hàng việc uê ́ kiểm tra, kiểm soát khoản vay - Tổ chức lại máy kinh doanh doanh nghiệp hiệu quả, đảm bảo khả tê ́H trả nợ gốc lãi ngân hàng Trên số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay DNNVV Với nỗ lực BIDV với hỗ trợ nh quan chức hy vọng giải pháp kiến nghị góp phần giúp BIDV Ki ngày nâng cao hiêu quả, chất lượng hoạt động quản lý cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng nhăm đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh ho ̣c ngân hàng Tr ươ ̀ng Đ ại Xin trân trọng cảm ơn./ 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Kế hoạch Đầu tư, cục phát triển Doanh nghiệp (2014), Sách trắng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội uê ́ Nguyễn Thị Ngọc Huyền – Đoàn Thị Thu Hà – Đỗ Thị Hải Hà (2015), Giáo trình quản lý học, NXB Đại học kinh tế Quốc Dân Hà Nội tê ́H Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài – Hà Nội Trần Viết Lâm (2008) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nh DNNVV Chi nhánh Ngân hàng Kỹ thương Hà Tĩnh”, Hà Nội Trần Thị Mai (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài Ki chính, Hà Nội ̣c Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014 - 2015), Báo cáo thường ho niên, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị (2014 – ại 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Quảng Trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Định hướng phát triển Đ BIDV giai đoạn 2015-2020, Hà Nội ̀ng 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Số tay đào tạo nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp, Hà Nội ươ 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa , Hà Nội Tr 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014, 2015), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014, 2015), Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 15 Thủ tướng Chính phủ (2009), 30/6/2009, Hà Nội 96 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày PHỤ LỤC: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN VỀ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VAY VỐN TẠI BIDV QUẢNG TRỊ Kính gửi Quý khách hàng! Chúng học viên Trường Đại học Kinh tế Huế Hiện tại, Chúng uê ́ thực nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng BIDV Quảng Trị” Để phục vụ cho công tê ́H tác nghiên cứu, tiến hành ghi nhận ý kiến đánh giá Quý khách hàng vấn đề liên quan Rất mong Quý khách hàng vui lòng dành chút thời gian trả lời câu hỏi đâybằng cách đánh dấu X vào ô lựa chọn tương ứng nh Chúng xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách hàng cam kết thông tin giữ bí mật, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Ki Câu hỏi 1: BIDV Quảng Trị ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn?  Không ̣c  Đúng  Agribank ại  Sacombank ho Câu hỏi 2: Ngoài BIDV Quảng Trị, Anh/chị vay vốn Ngân hàng khác?  NH Quân đội  Vietcombank  Vietinbank  NH Đ khác:………………… ̀ng Câu hỏi 3: Anh (Chị) có quan hệ vay vốn với ngân hàng BIDV Quảng Trị thời gian bao lâu? ươ  Dưới năm 1 – năm  Trên năm Câu hỏi 4: Anh (Chị) muốn giới thiệu người thân/bạn bè đến vay vốn BIDV Tr Quảng Trị không?  Có  Không Câu hỏi 5:Xin Anh, Chị vui lòng cho biết ý kiến đánh giá Anh, Chị mức độ hài lòngkhi sử dụng sản phẩm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa cách đánh chéo (x) vào ô mà Anh, chị cho phù hợp 97 Hồ sơ thủ tục vay vốn Thời gian xét duyệt, giải ngân Thái độ Cán QLKH Trình độ chuyên môn Cán QLKH Lãi suất phí Cơ sở vật chất So sánh với SP tương tự ngân hàng khác Không hài lòng tê ́H Mức độ đa dạng sản phẩm cho vay Chấp nhận nh Hài lòng uê ́ Rất hài lòng Nội dung lấy ý kiến ho ̣c Ki TT Câu hỏi 6: Theo Quý khách hàng, để cải tiến chất lượng sản phẩm chất lượng phục Đ làm gì? ại vụ, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn khách hàng BIDV Quảng Trị cần ………………………………………………………………………………………… ̀ng ………………………………………………………………………………………… ươ ………………………………………………………………………………………… Tr ……………….………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! 98 PHỤ LỤC: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ QUẢN LÝ VÀ NHÂN VIÊN BIDVQUẢNG TRỊ Kính chào quý Anh, chị ! Chúng học viên Trường Đại học Kinh tế Huế Hiện tại, thực nghiên cứu đề tài“Hoàn thiện Quản lý hoạt động cho vay uê ́ Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng BIDV Quảng Trị”, xin quý Anh, Chị vui lòng dành cho thời gan trả lời số câu hỏi Tất thông tin Chúng xin chân thành cảm ơn quý Anh, Chị tê ́H ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối Câu hỏi 1: Anh, chị làm việc phận Chi nhánh: CBQL, Chức vụ: Ki Câu hỏi 2: nh Câu hỏi 3: Giới tính: Nam Nhân viên Nữ: Đại học Cao đẳng ho Trên đại học ̣c Câu hỏi 4: Trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Trung cấp Khác Câu hỏi 5: Số năm kinh nghiệm công tác ngành ngân hàng ại Câu hỏi 6: Xin Anh, Chị vui lòng cho biết ý kiến đánh giá Anh, Chị hiệu Đ Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa theo nội dung ươ ̀ng cách đánh chéo (x) vào mức độ đây: Nội dung đánh giá Tr STT Rất hài lòng/ Rất hiệu Cơ cấu tổ chức máy quản lý cho vay DNNVV Quản lý khách hàng thông qua chương trình xếp hạng tín dụng nội DNNVV Quy trình cho vay DNNVV 99 Hài Lòng / Hiệu Chấp nhận Không hài lòng/ Không Hiệu Các sách cho vay DNNVV Các sản phẩm cho vay DNNVV Hệ thống kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay DNNVV Chính sách trích lập dự phòng rủi ro DNNVV Đánh giá chung về: Hiệu quản lý cho vay DNNVV chi nhánh uê ́ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H Câu hỏi 7: Xin Anh, chị cho biết, theo Anh, chị để nâng cao hiệu Quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Quảng Trị, chi nhánh cần làm gì? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Anh, chị! 100 ... hoàn thiện Quản lý hoạt động cho vay Tr ươ ̀ng doanh nghiệp nhỏ vừa NH BIDV Quảng Trị Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG... đặt Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Quảng Trị 79 Đ Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ ̀ng HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN... Khách hàng doanh nghiệp – Ngân hàng BIDV Quảng Trị, tác giả lựa chọn đề tài: Hoàn thiện Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng uê ́ BIDV Quảng Trị làm luận văn tốt nghiệp với