Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng NNPTNT tỉnh đăklăk (tt)

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động NHTM đa dạng bao gồm nhiều nghiệp vụ huy động vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân vay đáp ứng nhu cầu thiếu vốn kinh tế hoạt động kinh doanh dịch vụ Với hệ thống NHTM Việt Nam cho vay hoạt động lớn nỗi trội nhất, chiếm tỷ trọng thu nhập tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong cho vay việc tìm kiếm, chọn lựa khách hàng quan trọng Hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn, phận kinh tế chủ yếu nước ta hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, cung cấp cho xã hội lượng sản phẩm to lớn góp phần vào tổng thu nhập quốc dân (GDP) nước Vì vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk (NHNo&PTNT) chọn hộ sản xuất làm khách hàng chủ yếu hoạt động cho vay vốn Nhận thức tầm quan trọng thực tiển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk, với kế hoạch hướng thích hợp theo chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk xác định lấy thành phần kinh tế cá thể làm mục tiêu, hộ sản xuất khách hàng chủ yếu để mở rộng cho vay, chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk” làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu Luận văn góp phần làm rõ sở lý luận kinh tế hộ sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất Tiến hành phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Làm sở đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk năm qua, từ đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối tượng - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay không đề cập đến dạng khác hoạt động tín dụng ngân hàng cho vay hộ sản xuất Nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn tỉnh Đăk Lăk từ năm 2006 đến 2010 Phương pháp nghiên cứu Trên sở tảng lý luận cho vay, luận văn tìm hiểu thực trạng cho vay hộ sản xuất từ số liệu, liệu thực tế để phân tích, đánh giá Đồng thời sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với việc thu thập liệu, số liệu, tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh đối chiếu nhằm đến đánh giá đề xuất hợp lý Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp 3 - Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk thời kỳ qua Từ rút đánh giá, nhận xét kết thực mở rộng cho vay hộ sản xuất để có định hướng thời gian tới - Góp phần đưa giải pháp mang tính khoa học, thực tiễn nhằm bổ sung hoàn thiện giải pháp giúp cho chi nhánh ngân hàng củng cố qui trình, mở rộng cho vay hộ sản xuất Cấu trúc luận văn Đề tài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 4 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại a) Nghiệp vụ tạo vốn: Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại, bao gồm: a.1 Vốn tự có quỹ ngân hàng: - Vốn tự có vốn điều lệ ngân hàng thành lập, mức vốn phải lớn vốn pháp định NHNN quy định - Quỹ ngân hàng quỹ trích lập từ lợi nhuận ròng ngân hàng Ngoài có quỹ khác như: quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ khấu hao sửa chữa lớn… a.2 Tiền gởi khách hàng: Là tiền nhàn rỗi, tích lũy để dành cá nhân, tổ chức kinh tế gởi vào ngân hàng Tiền gởi khách hàng nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại a.3 Nguồn vốn vay: Ngoài ngân hàng thương mại vay từ nhiều nguồn khác để hoạt động a.5 Các nguồn vốn khác như: Làm đại lý, dịch vụ toán, trung gian toán b) Nghiệp vụ sử dụng vốn: Là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn hình thành ngân hàng thương mại, bao gồm: b.1 Dự trữ nhằm để trì khả toán thường xuyên khách hàng thân ngân hàng gồm: Tiền mặt quỹ, tiền gởi NHNN chia loại: Tiền gởi dự trữ bắt buộc tiền gởi để toán bù trừ b.2 Nghiệp vụ tín dụng hoạt động đa dạng phong phú bao gồm: Cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác 5 b.3 Hoạt động kinh doanh - dịch vụ mảng nghiệp vụ lớn ngân hàng đại như: Chuyển tiền, thu hộ khách hàng, giữ hộ, mua bán hộ cổ phiếu, trái phiếu công ty, mua bán vàng, ngoại tệ 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng lượng tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với điều kiện có hoàn trả gốc lãi 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng a) Căn phương thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn b) Căn thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn c) Căn mức độ tín nhiệm khách hàng: Cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay không bảo đảm tài sản, cho vay định Chính phủ d) Căn vào phương pháp hoàn trả: e) Căn xuất xứ tín dụng 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Hộ sản xuất, vai trò hộ sản xuất kinh tế a) Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề, với qui mô nhỏ vừa Được nhà nước tạo điều kiện để phát triển đơn vị kinh tế tự chủ 6 Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" b) Vai trò hộ sản xuất b.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa b.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng lao động, giải việc làm b.3 Kinh tế hộ sản xuất kinh tế nhạy bén với thị trường b.4 Kinh tế hộ sản xuất phát triển thúc đẩy phân công lao động xã hội tạo điều kiện chuyên môn hóa, hợp tác hóa liên kết sản xuất b.5 Phát triển kinh tế hộ sản xuất góp phần giảm suy thoái kinh tế 1.2.1.2 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, nhân tố định tạo cải vật chất cho xã hội, làm phong phú đa dạng hóa ngành nghề, sản phẩm cho kinh tế Cho vay khách hàng hộ sản xuất ngân hàng tạo hai lợi ích kinh tế, lợi nhuận ngân hàng kinh tế phát triển Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất định hướng đắn NHNo&PTNT Việt Nam Thông qua việc cho vay trực tiếp tạo điều kiện cho hộ thiếu vốn có hội để mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề truyền thống, làm thay đổi cấu sản xuất khu vực kinh tế nông thôn, bước xóa hẳn nạn cho vay nặng lãi góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.2 Nội dung mở rộng cho vay hộ sản xuất Để tồn phát triển, ngân hàng doanh nghiệp phải mở rộng hoạt động kinh doanh Đối với hoạt động cho vay ngân hàng, việc mở rộng qui mô, dư nợ ngày tăng lên, mạng lưới, địa bàn hoạt động ngày củng cố thị phần ngày mở rộng Tuy nhiên, việc mở rộng qui mô cho vay kèm với gia tăng rủi ro nên đòi hỏi mở rộng cho vay phải kiểm soát rủi ro, mở rộng cho vay mà không kiểm soát rủi ro dễ dẫn đến nguy phá sản kinh doanh thua lỗ Như vậy, mở rộng cho vay ngân hàng tăng trưởng qui mô tín dụng sở kiểm soát rủi ro Quan niệm cho thấy mục tiêu tăng trưởng qui mô tín dụng chủ yếu, ưu tiên hạn chế rủi ro mục tiêu kiểm soát trình mở rộng cho vay Tăng trưởng qui mô thực qua hướng sau: Tăng trưởng số lượng khách hàng tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng Kiểm soát rủi ro kết thực kiểm soát nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cao hay thấp 1.2.3 Các tiêu đánh gía mở rộng cho vay hộ sản xuất Từ nội dung mở rộng cho vay, để đánh giá cụ thể sử dụng hệ thống tiêu đánh giá mở rộng qui mô kiểm soát rủi ro 8 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá mở rộng qui mô a) Tăng trưởng dư nợ cho vay Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu đánh giá mức độ hoạt động NHTM khoảng thời gian định Dư nợ cho vay tiêu mang tính tổng quát đồng thời tiêu cuối để đánh giá Tăng trưởng dư nợ biểu số tuyệt đối lẫn tương đối Ngoài để đánh giá NHTM thực mở rộng cho vay sản xuất nào? Chúng ta cần phải xem xét thêm số tiêu thành phần, tiêu cấu thành tăng trưởng cho vay NHTM hay nói cách khác tiêu đánh giá nguyên nhân tạo nên tăng trưởng chung b) Tăng trưởng số lượng hộ sản xuất vay vốn c) Tăng trưởng dư nợ bình quân hộ sản xuất vay vốn d) Mở rộng mạng lưới e) Đa dạng hóa sản phẩm cho vay f Tăng trưởng thu nhập cho vay hộ sản xuất 1.2.3.2 Các tiêu kiểm soát rủi ro Kiểm soát rủi ro cho vay tiến hành với nhiều biện pháp khác ngân hàng Kết cuối đánh giá qua số tiêu phản ánh tình hình kiểm soát rủi ro sau đây: a) Tỷ lệ nợ xấu: Đây tiêu phổ biến thông dụng để đánh giá kết kiểm soát rủi ro Quyết định 1627/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 “Qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” 9 Ngân hàng nhà nước ban hành nhiều văn bản, thị nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng kiểm soát rủi ro, định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 ban hành qui định “Phân loại nợ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Theo định 493 phân loại nợ áp dụng theo hai phương pháp định tính định lượng, phân làm năm nhóm nợ có tên gọi tiêu chuẩn đánh giá khác b) Tỷ lệ xóa nợ ròng/ dư nợ: Đây tiêu đánh giá khả thu nợ từ khoản nợ hạn nhóm ngân hàng chuyển ngoại bảng áp dụng biện pháp mạnh để thu hồi c) Tỷ lệ trích lập dự phòng/ dư nợ: Qui định cụ thể cho nhóm nợ có tỷ lệ trích khác theo mức độ rủi ro đánh giá 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc khách hàng Những nhân tố liên quan đến khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay như: Trình độ khách hàng, ý thức chấp hành mục đích sử dụng vốn khách hàng 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng Bên cạnh yếu tố thuộc khách hàng nhân tố xuất phát từ thân ngân hàng như: Chính sách tín dụng, nguồn vốn, sách lãi suất cho vay, qui mô ngân hàng 1.2.4.3 Nhân tố kinh tế - xã hội khác Kinh tế xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho hoạt động hộ sản xuất phát triển, đồng thời làm cho trình sản xuất kinh doanh 10 hộ tiến hành cách bình thường, không bị ảnh hưởng giá tăng cao mức hay khủng hoảng kinh tế ngược lại TIỂU KẾT CHƯƠNG Hộ sản xuất khách hàng quan trọng NHTM, để mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT cần phải đánh giá vị trí, vai trò hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, chủ thể quan hệ dân tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh việc mở rộng cho vay dễ dàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Lăk Tỉnh Đăk Lăk có vị trí địa lý thuận lợi, giao thông thông suốt với tỉnh lân cận trung tâm kinh tế lớn nước như: Phía đông tiếp giáp tỉnh Khánh Hòa, Phú Yên, phía tây giáp Vương quốc Căm Pu Chia, phía nam tiếp giáp tỉnh Đăk Nông, Lâm Đồng, phía bắc tiếp giáp tỉnh Gia Lai, Kon Tum Có diện tích đất tự nhiên rộng 13.125 Km2 với 15 đơn vị hành trực thuộc, 01 thành phố 01 thị xã địa giới hành tỉnh, có 44 dân tộc anh em chung sống phát triển, dân tộc địa người Ê Đê Dân số trung bình đến năm 2010 1.768.133 người với 400.353 hộ 11 2.1.2 Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk thành lập theo Quyết định số 198/1988/QĐ-NHNN ngày 02/06/1988 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Qua gần 23 năm xây dựng trưởng thành NHNo& PTNT tỉnh Đăk Lăk không ngừng phấn đấu vươn lên ngân hàng thương mại có vị trí đứng đầu, chiếm lĩnh 60% thị phần hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng - ngân hàng 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk chi nhánh loại I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, quản lý điều hành hoạt động chi nhánh tỉnh Đăk Lăk gồm hội sở, chi nhánh loại phòng giao dịch trực thuộc Giám đốc người đạo hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh người ký định bổ nhiệm, miễn nhiệm trưởng, phó phòng, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh loại phòng giao dịch trực thuộc Giúp việc cho giám đốc có phó giám đốc phụ trách mảng nghiệp vụ theo chuyên đề giám đốc phân công 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk thực hoạt động kinh doanh tất lĩnh vực ngân hàng tập trung vào bốn mảng nghiệp vụ huy động, cho vay, hoạt động dịch vụ kết tài Phân tích thực trạng mặt hoạt động thông qua bảng số liệu sau 12 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 Huy động vốn (Nguồn vốn) 2.625 Cho vay ( sử dụng vốn ) 3.937 Hoạt động dịch vụ Chênh lệch thu – chi 112 Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh - 2007 2008 2009 2010 3.286 3.108 3.079 3.579 5.735 6.270 6.391 7.833 11 14 19 192 161 136 168 NHNo&PTNT Tỉnh Đăk Lăk a) Huy động vốn: Bảng số liệu cho thấy tình hình nguồn vốn huy động tăng trưởng tốt qua năm, nhiên tăng trưởng không đồng có năm giảm cụ thể năm 2009 so năm 2008 tỷ lệ giảm thấp b) Cho vay: Kết cho vay tăng trưởng tốt qua năm, chứng tỏ nguồn vốn NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đồi c) Dịch vụ: Đang mức độ thấp số tuyệt đối tương đối nhiên có hướng phát triển theo hệ thống ngân hàng đại d) Tài chính: Kết tài tốt, tăng trưởng thu nhập người lao động ngày cải thiện 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 2.2.1 Phân tích thực trạng tăng trưởng qui mô cho vay 13 Tăng trưởng qui mô cho vay tiêu đánh giá để thấy tốc độ phát triển nhanh hay chậm tiêu cuối để đánh giá tăng trưởng 2.2.1.1 Tăng trưởng dư nợ: Để phân tích mở rộng cho vay hộ sản xuất tiêu tăng trưởng dư nợ tăng trưởng dư nợ tiêu để đánh giá mở rộng Ngoài có số tiêu khác để hổ trợ cho việc mở rộng tăng trưởng số lượng hộ vay, dư nợ bình quân hộ vay, mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng phương thức, đối tượng, mục đích hình thức vay vốn… Ta xem biểu đồ sau: Hình 2.1: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ Biểu đồ cho thấy qui mô tăng trưởng dư nợ cho vay NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk tốt, với mức tăng trưởng nhanh đặc biệt tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất 14 Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng dư nợ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Tổng dư nợ NHNo&PTNT 3.937 5.735 6.270 6.391 7.833 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 3.068 3.939 4.374 4.561 5.930 - Tăng trưởng tuyệt đối 871 435 187 1.369 - Tốc độ tăng (giảm) (%) 28,39 11,04 4,27 30,01 Dư nợ HSX/ Tổng dư nợ 77,93 68,68 69,71 71,37 75,70 Nguồn:Phòng Kế hoạch - Kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Đăk Lăk Để thấy rõ định hướng phát triển mở rộng cho vay hộ sản xuất ta xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất tổng dư nợ cho vay Số liệu bảng cho thấy tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất tổng dư nợ đạt 70% kết tốt mở rộng khách hàng 2.2.1.2 Tăng trưởng số lượng hộ dư nợ bình quân hộ sản xuất Để tăng trưởng dư nợ thông qua đánh giá hai tiêu sau: Một tăng trưởng số lượng hộ sản xuất vay vốn Hai tăng trưởng dư nợ bình quân hộ vay Tăng trưởng số lượng hộ vay sở nguồn vốn tốt, thái độ phục vụ khách hàng nhã nhặn với phương thức cho vay đa dạng Tăng trưởng dư nợ bình quân việc đầu tư thâm canh, áp dụng công nghệ tiến tiến vào sản xuất mở rộng sản xuất 2.2.1.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động 15 Mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cở sở để thu hút khách hàng tạo điều kiện tốt để hộ sản xuất tiếp cận vốn ngân hàng 2.2.1.4 Đa dạng phương thức, đối tượng, mục đích vay Đa dạng phương thức cho vay, đối tượng khách hàng, mục đích vay nhằm thu hút khách hàng nhiều Mục tiêu đa dạng làm phong phú thêm nhiều hình thức, thể loại 2.2.1.5 Thu nhập NH tỷ trọng thu nhập cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh nên thu nhập tiêu quan trọng để trì phát triển hoạt động ngân hàng đảm bảo tiền lương CBCNV, chí phí hoạt động, tích lũy, mua sắm công cụ tài sản, đầu tư đổi công nghệ, thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước … 2.2.2 Phân tích thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay hộ sản xuất 2.2.2.1 Thực qui trình cho vay Chi nhánh thực đầy đủ qui trình cho vay chặt chẽ từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến lúc giải ngân tiền vay Thực kiểm tra cho vay đủ ba khâu, kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay 2.2.2.2 Tình hình kiểm soát nợ xấu Để kiểm soát đánh giá nợ xấu Chủ tịch hội đồng quản trị Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ban hành văn quy định 16 xếp hạng đánh giá nợ nội văn 493/ HĐQT 636/QĐ- HĐQT có nêu “ Nợ xấu khoản tiền gốc lãi thời hạn toán mà không ngân hàng cho gia hạn nợ khách hàng chưa toán cho ngân hàng xếp vào nhóm nợ từ nhóm đến nhóm 5” Biểu 2.11: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CN NHNo&PTNT Đăk Lăk Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Dư nợ cho vay HSX 3.068 3.939 4.374 4.561 5.930 Tổng nợ xấu cho vay HSX 85 108 98 91 83 Tăng ( giảm ) tuyệt đối 23 -10 -7 -8 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ 2,77 2,74 2,24 2,00 1,40 Nguồn: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Đăk Lăk Hình 2.7: Biểu đồ nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Bảng số liệu cho thấy việc kiểm soát nợ xấu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk tốt, nợ xấu giảm dần qua năm số tuyệt đối tỷ lệ, thể việc cho vay khách hàng hộ sản xuất thực an toàn hiệu 2.2.2.3 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro 17 Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro cho vay điều không tránh khỏi, định kỳ hàng quí (ba tháng) ngân hàng khả tài tỷ lệ nợ xấu phát sinh để tiến hành trích lập quỹ dự phòng rủi ro, nợ phát sinh rủi ro khách quan dùng quỹ dự phòng bù đắp tổn thất 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 2.3.1 Kết đạt Thông qua việc cho vay giúp hộ sản xuất có thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, mua vật tư, nguyên liệu, giống, trồng vật nuôi để mở rộng sản xuất nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống dần thoát khỏi cảnh nghèo đói Quá trình mở rộng cho vay hộ sản xuất giúp đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu sắc thực tế qui trình nghiệp vụ cho vay, đời sống thu nhập hộ sản xuất từ có biện pháp đồng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc ngành, pháp luật nhà nước Thực mở rộng hai tiêu là: Tăng trưởng số lượng hộ dư nợ bình quân đạt kết tốt 2.3.2 Những hạn chế - Nguồn vốn có thời gian dài thiếu chưa đáp ứng theo phát triển nhu cầu cần vốn hộ sản xuất - Lãi suất cho vay cao, thu nhập hộ thấp, không ổn định khó khăn trả nợ cần phải có sách lãi suất hợp lý 18 - Mức cho vay bình quân hộ thấp chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh hộ - Hồ sơ thủ tục vay vốn rườm rà, thiếu chặt chẽ, chưa đồng nguyên nhân khó khăn cho tăng trưởng số lượng hộ vay - Các nguyên nhân khác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm, cho vay không chấp tài sản chưa có chế tốt 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan - Thực chế độ đãi ngộ chưa thỏa đáng người cho vay người vay - Trình độ quản lý sản xuất hộ thấp, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất, chăn nuôi kinh doanh nhiều hạn chế, sử dụng vốn vay hiệu 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan - Do hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu sản phẩm nông nghiệp nên phụ thuộc nhiều vào thời tiết, điều kiện sản xuất lạc hậu Vì thu nhập hộ lệ thuộc nhiều tính khách quan thời vụ sản xuất kinh doanh đem lại - Việc quy hoạch xây dựng đề án dự án phát triển lâu dài bền vững chưa trọng Thị trường tiêu thụ nông sản phẩm cho hộ sản xuất chưa quan tâm mức nên ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ ngân hàng TIỂU KẾT CHƯƠNG NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk năm qua hoạt động kinh doanh hiệu góp phần vào ổn định tiền tệ, hạn chế tệ nạn 19 cho vay nặng lãi nông thôn Ngoài việc mở rộng mạng lưới, tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân hộ, tăng trưởng số lượng hộ tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất tổng dư nợ cao CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 CƠ SỞ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG 3.1.1 Chiến lược sách phát triển kinh tế hộ nhà nước Do đặc điểm kinh tế nước ta phát triển từ sản xuất nông nghiệp, dân số chiếm 80% thực sản xuất kinh doanh đa ngành nghề song chủ yếu tập trung vùng nông thôn Vì nhà nước cần đề chương trình sách phù hợp nhằm đẩy mạnh phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn mà chủ thể hộ sản xuất 3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk Lăk đến năm 2015 Qui hoạnh kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Lăk đến năm 2020 cần đẩy mạnh phát triển kinh tế trọng điểm theo vùng, ổn định trị, củng cố quốc phòng an ninh, phát triển kinh tế hộ sản xuất, nâng cao đời sống đại đa số dân cư toàn xã hội Chỉ tiêu cụ thể, tổng GDP năm 2020 tăng đạt 1,7 lần so năm 2010 đạt gấp 3,3 lần so năm 2006, GDP bình quân đầu người đến năm 2020 đạt 42 – 43,3 triệu đồng 3.1.3 Phương hướng phát triển NHNo&PTNT Đăk Lăk đến 2015 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm, phẩm chất đạo đức cán cán cho vay 20 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, cải tiến thủ tục đa dạng phương thức vay vốn cho phù hợp với tính chất thời vụ sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Để mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk cần tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng mạng lưới, nâng cao lực tài chính, sách quản trị rủi ro tốt Tăng tỷ trọng vốn vay trung dài hạn, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, phát triển công nghệ ngân hàng Tăng cường trách nhiệm với quyền cấp tạo hành lang pháp lý gắn kết mục tiêu cho vay với mục tiêu phát triển kinh tế hộ sản xuất 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 3.2.1 Giải pháp rà soát cải tiến sách cho vay hộ sản xuất phù hợp đặc điểm khách hàng tình hình thị trường Đây giải pháp quan trọng hàng đầu cho ngân hàng mặt lý thuyết lẫn thực tế Về lý thuyết thị trường khách hàng yếu tố quan trọng nhất, định thành bại kinh doanh doanh nghiệp Về thực tế tình hình thị trường khách hàng địa bàn tình Đăk Lăk có biến chuyển mạnh mẽ Trước thực tế đó, sách cho vay hộ sản xuất phù hợp đặc điểm khách hàng tình hình thị trường mang ý nghĩa quan trọng Với quan điểm trên, ngân hàng cần có sách cho vay phù 21 hợp theo loại khách hàng cách rõ ràng, công khai để thu hút trì quan hệ khách hàng 3.2.2 Giải pháp đa dạng phương thức, mục đích, đối tượng vay Hoạt động ngân hàng thể tất mặt cho vay, nhận tiền gởi làm dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay, phương thức cho vay, đối tượng vay 3.2.3 Giải pháp củng cố mở rộng mạng lưới Đăk Lăk trung tâm kinh tế, xã hội lớn khu vực Tây Nguyên, với số lượng chi nhánh ngân hàng ngày nhiều Do NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk phải củng cố bước mở rộng mạng lưới nhằm giữ vững thị trường, thị phần có, đồng thời phát triển thêm thị trường khách hàng 3.2.4 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn cho vay Để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay điều kiện quan trọng nguồn vốn phải tăng cường mà chủ yếu khai thác từ nguồn vốn huy động dân cư tổ chức kinh tế xã hội 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro chủ quan Nâng cao lực quản trị rủi ro cán quản trị điều hành Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên giỏi, chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ cho vay 22 3.2.6 Giải pháp hoàn thiện qui trình nghiệp vụ đại hóa công nghệ ngân hàng Nghiên cứu hoàn thiện qui trình công nghệ, vừa bảo đảm nguyên tắc hoạt động, vừa bảo đảm thích nghi đặc điểm thị trường, đặc điểm khách hàng ngân hàng cho hiệu an toàn 3.2.7 Giải pháp nâng cao phẩm chất lực cán Trong công tác người chiếm vị trí quan trọng vậy, cần thiết phải liên tục đào tạo đào tạo lại để phát triển đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt đáp ứng ngày tốt nhu cầu thị trường, có việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuận lợi Cụ thể, trước hết cán quản lý đòi hỏi phải có kiến thức, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết văn hóa, xã hội, pháp luật nắm bắt thông tin phát triển kinh tế, ngành nghề công nghệ Cán giao dịch trực tiếp với khách hàng trình độ nghiệp vụ phải có kỹ giaotiếp tiếp thị tốt, đòi hỏi có độ nhạy bén cao việc thuyết phục khách hàng 2.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác Để thực việc mở rộng cho vay cho vay hộ sản xuất, đòi hỏi phải sử dụng đồng thời nhiều biện pháp để có tác động mạnh mẽ lên đối tượng vay như: Trụ sở khang trang, quan hệ phối hợp với quyền địa phương, trình độ thẩm định thu thập thông tin 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT ĐẾN 2015 23 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT tỉnh Đăk Lăk TIỂU KẾT CHƯƠNG Luận văn đưa giải pháp, kiến nghị để thực tốt sách cho vay hộ sản xuất nhằm mục tiêu mở rộng thị trường, chiếm lĩnh thị phần tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đồng thời thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế hộ sản xuất thời gian tới KẾT LUẬN Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội Tạo cho kinh tế ổn định trị, an sinh xã hội thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích tình hình thực tế luận văn đề cập giải số vấn đề sau: 1/ Hệ thống cách trình tự sở lý luận kinh tế hộ sản xuất, luận văn nêu khẳng định cần thiết, vai trò, đặc trưng kinh tế hộ sản xuất, sách qui trình nghiệp vụ ngân hàng cho vay hộ sản xuất nhằm mở rộng phát triển cho vay hộ góp phần phát triển kinh tế đất nước 2/ Nêu khái quát tình hình hoạt động thời gian qua kinh tế hộ sản xuất, phân tích cụ thể sách nghiệp vụ ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất, đồng thời nêu kết đạt tồn cần khắc phục sữa đổi cho phù hợp với giai 24 đoạn phát triển mới, sở đánh giá nguyên nhân tồn sách nghiệp vụ cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 3/ Qua kết nghiên cứu sở lý luận tình hình thực tế cho vay hộ sản xuất luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện sách nghiệp vụ việc mở rộng cho vay hộ sản xuất đến 2015 năm Các giải pháp đưa luận văn mang tính ý tưởng suy nghĩ cá nhân, để thực thành công ý tưởng luận văn đòi hỏi có đạo định hướng lãnh đạo ngân hàng quan hữu quan từ trung ương đến địa phương kết hợp thực cách đồng cấp quyền theo chiến lược phát triển lâu dài, bền vững khu vực kinh tế hộ sản xuất Những giải pháp NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk áp dụng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực sách mở rộng cho vay hộ sản xuất địa bàn cách bền vững, thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế đất nước nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng, tăng thu nhập bền vững hạn chế nợ xấu cho ngân hàng nông nghiệp  ... kinh tế hộ sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất Tiến hành phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Làm sở đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Đối... mở rộng cho vay hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông... sản, cho vay không bảo đảm tài sản, cho vay định Chính phủ d) Căn vào phương pháp hoàn trả: e) Căn xuất xứ tín dụng 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Cho vay hộ sản