Luận văn mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) huyện lâm thao

Lời mở đầu Việt Nam đất nớc nông nghiệp với gần 70% dân số sống vùng nông thôn.việc phát triển nông nghiệp điều quan trọng góp phần xóa dói giảm nghèo, thuc đẩy kinh tế phát triển toàn diện bền vững, giảm chênh lệch giàu nghèo thành thị nông thôn Để phát triển nông thôn nhanh chóng tối u phát triển kinh tế hộ sản xuất bớc đắn Trong thời gian qua, thành tựu kinh tế hộ chứng tỏ hớng mang lại hiệu nhanh chóng thiết thực Trong thành công có đóng góp nghành Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, phục vụ chủ yếu địa bàn huyện Lâm Thao Ngân hàng phục vụ chủ yếu cho hộ nông dân, tổ chức cá nhân kinh doanh, yếu tố sản xuất nông nghiệp Ngân hàng đóng góp phần vào phát triển kinh tế huyện nói chung huyện nói riêng Ngân hàng nhân tố để giúp hộ có nguồn vốn làm ăn, có đớc mức lãi suất u đãi để phát triển Nhiều hộ thu nhập sau sử dụng nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh thành công đạt đợc ngân hàng cha phát huy tối đa tiềm để phục vụ cho đời sống nhân dân đợc tốt Vì em lựa chọn đề tài: Mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao Nội dung viết đựơc chia làm chơng: Chơng 1: Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao Chơng 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao Chơng Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất 1.1 Kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đời phát triển với trình hình thành phát triển văn minh lúa nớc Kinh tế hộ đời phát triển song song với phát triển kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế hộ gia đình nói riêng kinh tế nói chung Có nhiều khái niệm hộ sản xuất Theo khái niệm liên hợp quốc hộ đơn vị xã hội có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, đến tiêu dùng hoạt động xã hội khác Một số điểm cần lu ý phân định hộ - Hộ nhóm ngời huyết thống hay không huyết thống - Họ sống chung không sống chung mái nhà - Có chung nguồn thu nhập ăn chung - Cùng tiến hành sản xuất chung Trong phạm vi đề tài đề cập đến hộ nông dân Hộ nông dân hình thức tổ chức sản xuất lĩnh vực nông lâm ng nghiệp chủ yếu bao gồm nhóm ngời có huyết tộc quan hệ huyết thống sông chung mái nhà, chung nguồn thu nhập, tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phục vụ nhu cầu thành viên hộ Kinh tế hộ đợc hiểu mối quan hệ kinh tế hoạt động hộ 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Hộ sản xuẩt đơn vị kinh tế cá thể mang tính tự cấp tự túc, phát triển sản xuất hàng hoã nhỏ, hộ làm kinh tế VAC, hàng thủ công mĩ nghệ Kinh tế hộ mang nặng tính sản xuất truyền thống nh sản xuất sản phẩm cần thiết phục vụ cho nhu cầu thành viên hộ Khi sản phẩm làm không đợc tiêu dùng hết gia đình họ mang trao đổi Sản phẩm làm không mục đích trao đổi, sản phẩm mang trao đổi chiếm tỉ trọng nỏ tổng số sản phẩm làm Khi kinh tế hộ phát triển mức độ cao hơn, có sản xuất hàng hoá nhỏ tức lààng hoá nhỏ thể qui mô sản xuất khối lợng sản phẩm bán chiếm khoảng dới 35% khối lợng sản phẩm hàng hoá nông sản thị trờng Công cụ sản xuất dùng hộ chủ yếu công cụ thủ công, công nghệ khoa học kỹ thuật cha đợc ứng dụng nhiều nhiên ngày khác, thay đổi khoa học kỹ thuật đờng cho phát triển kinh tế hộ Các hộ nông dân cha thực tiếpa cân đợc khoa học kỹ thuật đại Họ sản xuát theo phơng thức cũ có từ hàng ngàn năm để lại, sủ dụng công cụ thủ công có từ lâu đời Vì suất lao động thấp, cần nhiều lao động để sản xuất Từ đổi mới, Đảng nhà nớc ta tạo điều kiện cho ngời nông dân đợc tiếp cận khoa học đại đổi t lúa nớc ngời nông dân khoa học công nghệ đợc áp dụng rộng rãi nông thôn ngày Thay đổi phơng thức sản xuất thủ công sang phơng thức đại,sử dụng máy móc công nghiệp, giảm số lợng lao động ngành nông nghiệp để chuyển sang nghành khác suất lao động đợc nâng cao, mang lại hiệu kinh tế, tăng thu nhập cho ngời nông dân Các hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu Sản xuất hộ với mục đích phục vụ nhu cầu tieu dùng thành viên hộ nên sản xuất kinh doanh hộ cha khai thác hết yếu tố sản xuất nh đất đai, giống trồng vật nuôi Trong năm 2007 nớc ta có khoảng 14 triệu hộ nông dân có khoảng 12 triệu hộ nông dân làm nông nghiệp điều chứng tỏ hộ sản xuất nghành nông nghiệp Ngời lao động mang t tởng sản xuất cũ nên sản xuất hàng hoá cha đợc trọng, yếu tố lao động, đất đai tài nguyên thiên nhiên ca đợc khai thác hết tiềm điều kiện sản xuất hàng hoá, hộ có điều kiện khai thác yếu tố tốt hơn, chuyên môn hoá ngời lao động trọng vào sản xuất loại sản phẩm nên họ có kinh nghiệm hơn, có thời gian khai thác tìm cách làm có hiệu cao Đất đai sử dụng cho tròng vật nuôi phù hợp nhất, tận dụng tiềm tăng mùa vụ diện tích đất đựơc sử dụng Công cụ lao động đựoc khai thác với công suất cao, giảm thời gian chiết khấu, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu kinh tế Rủi ro thờng gặp sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Đối tợng sản xuất họ chủ yếu chồng vật nuôi loại trồng vật nuôi phái sinh, phát triển theo quy luật sinh học Do thể sống nên chúng nhạy cảm với yếu tố ngoại cảnh Mọi thay đổi điều kiện tời tiết khí hậu tác động trực tiếp đến phát triển trồng, vật nuôi, đến kết thu hoạch sản phẩm cuối Do sản xuất ngời nông dân gặp nhiều khó khăn họ phải phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Hộ sản xuất sủ dụng chủ yếu lao động tự có gia đình Một số hộ sản xuất hàng hoá thuê thêm lao động nhng với số lợng Giải công ăn việc làm cho lao động gia đình Các nghành nghề hộ thờng đa sạng nh nông lâm ng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, chí bao gồm lĩnh vực công nghiệp may mặc xây dung Đặc điểm xuất phát từ đặc điểm ngành nông nghiêp sản xuất mang tính thời vụ cao, phụ thuộc vào điều kiện thời tiết tính thời vụ biểu tính lãng phí nguồn lao đông, lãng phí vốn để giải vấn đề việc kết hợp nông nghiệp với nghành nghề phụ biện pháp mang lại tính hiệu cao Trong ngày nông nhàn, ngời lao động tham gia sản xuất nghành nghề phụ khác để tận dụng lao động, tạo công ăn việc làm thu nhập Vì sản xuất nông nghiệp hộ sản xuất nghành khác Khả cạnh tranh thị trờng Hộ đơn vị kinh tế sở, tự hạch toán, kinh doanh quy mô nhở Song hầu hết hộ kiến thức thị trờng, bảo hộ, hàng hoá lên kết với nhau, không tạo đợc chỗ đứng thị trờng nên việc cạnh tranh thị trờng khó khăn Nguồn vốn dùng sản xuất chủ yếu nguồn vốn tự có vay mơng ngời thân với qui mô nhỏ Đặc điểm kinh tế lên từ nông nghiệp lúa nớc lạc hậu, thu nhập nông dân thấp Do nguồn vốn tự có hộ nhỏ, không đủ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ Nhng tất hộ đợc tiếp xúc bới nguồn vốn ngân hàng Đây nguồn vốn có chi phí rẻ, nhanh chóng dễ tiếp cận Cần làm thay đổi quan điểm ngời nông dân ngại tiếp xúc với ngân hàng họ không muốn nợ nần, rờm rà, để ngời thiếu vốn có vốn để sản xuất Từ đặc điểm cho thấy khả khai thác tiềm kinh tế hộ lớn Góp phần phát triển không nhũng cho kinh tế hộ mà động lực phát triển kinh tế cho nghành có liên quan Nhng thực tế cho thấy tự kinh tế hộ tự phát triển mà cần có giúp đỡ quan ban nghành đoàn thể, có ngân hàng ngân hàng ngời cung ứng vốn nhng đồng thời cần kết hợp với quan chức kác để giúp ngời dân thay đổi cách nghĩ cách làm, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tăng khả cạnh tranh để đồng vốn bỏ cho hiệu cao 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế Nớc ta nớc nông nghiệp với 70% dân số sống vùng nông thôn Nông nghiệp phát triển điều kiện, có sở tảng để nên kinh tế phát triển Kinh tế hộ Việt Nam thành phần chính, giữ vai trò chủ đạo phát triển kinh tế nông nghiệp Nên vai trò kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nớc đóng vai trò quan trọng Thứ nhất: Sản xuất sản phẩm nông sản đáp ứng nhu cầu cho toàn xã hội, đặc biệt với nớc có kinh tế thời kỳ độ đứng trứơc ngỡng cửa đổi nớc ta đặc điểm nớc nông nghiệp nên dân số tập trung chủ yếu vùng nông thôn chính, thu nhập họ chủ yếu dựa vào nông nghiệp Sự phát triển nông nghiệp gắn lion với sống họ Họ ngời sản xuất nông sản cho xã hội điều giúp cho ổn định thực phẩm tảng để phát triển kinh tế ổn định, tạo tâm lý tốt cho ngời dân, giảm căng thẳng nạn thất nghiệp, tệ nạn xã hôi, lạm phát Hai là: Kinh tế hộ góp phần quan trọng khai thác nguồn lực chỗ nh lao động, đất đai, tài nguyên mức độ phát triển thấp yếu tố sản xuấ không đợc khai thác hết tiềm năng, cách sử dụng Khi phát triển cao trở thành sản xuất hàng hoá yếu tố sản xuất đợc khai thấc có hiệu quả, mang lại lợi ích kinh tế Kinh tế hộ phát triển mang lại thu nhập tích tụ vốn để tái sản xuát mở rộng, kéo theo việc khai thác nguồn lực có hiệu Ba là: kinh tế hộ đơn vị kinh tế tự chủ, hộ bớc thích ứng với kinh tế thị trờng, áp dụng khoa học kĩ thuất vào đời sống Hộ sản xuất tự hạch toán thu chi, tự chịu trách nhiệm lỗ lãi hoạt động sản xuất Do hộ đợc coi đơn vị kinh tế tự chủ Trong thòi kỳ đổi mới, giống nh thành phần kinh tế khác, hộ bớc thay đổi để thích nghi với kinh tế thị trờng: chuyển từ sản xuất từ sản xuất tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hóa, chuyển từ sản xuất có sang sản xuát sản phẩm theo nhu cầu thị trờng để nâng cao tính cạnh tranh tạo đầu cho sản phẩm sản xuất đồng thời, hộ thay đổi lối sản xuất theo qui trình công nghệ đại, áp dụng máy móc, nuôi trồng có suất cao phẩm chất tốt Qua thể tiến ngời dân nhận thức, sơm thích nghi với điều kiện Bốn là: kinh tế hộ thành phần chủ yếu nông thôn góp phần xây dung hệ thống kết cấu hạ tầng nông thôn theo mô hình nhà nớc nhân dân làm Trong thành phần kinh tế nông thôn có kính tế trang trại, kinh tế hộ, kinh tế tập thể kinh tế nhà nớc, song kinh tế hộ đóng vai trò chủ đạo kinh tế hộ thu hút số lợng lao động lớn nông thôn sản xuất sản lợng lơng thực lớn nghành nông nghiệp, nên thành phần kinh tế chủ yếu nông thôn kinh tế nớc ta đờng phát triển, ngân sách nhà nớc hạn hẹp, việc đầu t cho hệ thống hạ tầng nông thôn trông chờ vào ngân sách nhà nớc khó khăn Sự chung sức nhà nớc nhân dân góp phần đâỷ mạnh việc xây dung hệ thống sở hạ tầng,vừa phục vụ cho nhu cầu nhân dân địa phơng, vừa thúc đẩy phát triển chung toàn xã hội Giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nớc Để thực điều yêu cầu hộ nông dân phải có tiềm kinh tế, để nhà nớc đống góp xây dung công trình hạ tầng Kinh tế hộ phát triển điều kiện cần để hộ có khả tham gia đóng góp xây dung cho công trình Năm là: kinh tế nông thôn phát triển góp phần khôi phục phong mĩ tục nông thôn Con ngời sinh cần đợc chăm sóc dạy dỗ chu trở thành ngời có ích cho gia đình xã hội Khi hộ có điều kiện kinh tế, có điều kiện chăm sóc quan tâm tới thành viên gia đình Bên cạnh đó, ngời nông dân có điều kiện tiếp thu mới, nâng cao dân trí, điều kiện để xây dung làng văn hoá, dân c văn hoá Thuần phong mĩ tục nông thôn đợc trì có chọn lọc, mang lại sống tinh thần lành mạnh Sáu là: kinh tế hộ nơi cung cấp nguyên liệu cho ngành sản xuát, đồng thời nơi tiêu thụ sản phẩm rộng lớn cho toàn kinh tế Kinh tế hộ nơi cung cấp nguyên liệu cho ngành công nghiệp chế biến, cung cấp lao động d thừa cho ngành kinh tế quốc dân tơng lai, công nghiệp chế biến đợc phát triển tới trình độ cao hơn, nâng giá trị hàng hoá bán Cơ cấu kinh tế dần chuyển dịch, công nghiệp thơng mại đợc xác định ngành kinh tế đóng góp chủ yếu GDP, nguồn lao động d thừa nông nghiệp đợc chuyển sang nghành công nghiệp dịch vụ thị trờng nông thôn nơi cung cấp nguyên liệu, lao động cho ngành sản xuất Với số lợng dân số chiếm tỷ lệ cao, nông thôn thị trờng tiềm cho nhà sản xuất Bẩy là: Thúc đẩy xuất hàng hoá, tích tụ vốn Đất nớc ta nớc lên từ nông nghiệp lúa nớc xuất nhiều gạo, xuất cà phê, hạt điều, hạt tiêu đứng vị trí cao số đáng khâm phục Song với tiềm xuất với khối lợng lớn giá trị cao Để làm đợc điều hai ngành công nghiệp nông nghiệp phải bắt tay để tạo sản phẩm vừa có chất lợng cao vừa có suất cao, hạn chế xuất nguyên liệu thô, trọng chế biến thành phẩm để thu đợc lợi nhuận cao Nh vai trò kinh tế hộ nớc ta có vai trò quan trọng, vừa tạo phát triển bền vững cho nghành nông nghiệp, đồng thời góp phần tích tụ vốn Phát triển kinh tế hộ điều kiện thiếu tình hình đất nớc ta nhập WTO 1.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thơng mại đợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dới hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng Nhà nớc Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: Ngân hàng thơng mại đợc cho tổ chức cá nhân vay dới hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Bảo lãnh: Ngân hàng thơng mại đợc bảo lãnh vay bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằn guy tín khả tài ngời nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thơng mại không đợc vợt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thơng mại Chiết khấu: Ngân hàng thơng mại đợc hoạt động cho thuê tài nhng phải thành lập công ty cho thuê tài riêng việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo nghị định phủ hoạt động công ty cho thuê tài Trong tất hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng đời sớm nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, song tín dụng có nhiều cách hiểu khác Một số cách hiểu tín dụng quan hệ tài chính: tín dụng số tiền cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng 10 Thứ nhất: Xuất phát từ đặc điểm chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng nhà nớc, chịu đạo điều phối nhà nớc u tiên cho vay hộ sản xuất đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp Do trình đội khoa học phát triển, ngời dân biết thâm canh tăng vụ, mạnh dạn mở kinh tế nh làm VAC nhu cầu vay vốn lớn Sự t vấn từ phía cán ngân hàng hộ sản xuất Sự đạo giám sát chặt chẽ quyền địa phơng công phát triển kinh tế hộ sản xuất nh công xoá đói giảm nghèo huyện Tuy nhiên bên cạnh thành công đạt đợc chi nhánh gặp số hạn chế sau: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh thu năm sau tăng so với năm trớc nhng xét tỷ trọng cho vay hộ sản xuất năm 2006 tăng so với năm 2005 nhng tỷ trọng bị giảm nhẹ vào năm 2007 85% tổng doanh thu mang lại cho chi nhánh ngân hàng nguyên nhân Điều kiện khách quan Trong năm 2007 dịch bệnh liên tiếp sảy diện rộng nh dịch cúm gia cầm, dịch lợn quoai xanh làm thua thiệt nhiều kinh tế hộ hộ sản xuất Mặt khác xuất phát từ đặc điểm kinh tế hộ sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên năm 2007 ngời nông dân phải chịu nhiều thiên tai, nạn nắng tháng không nuôi đợc cá giống, đợt rét đậm kéo dài làm chết lúa vụ đông điều kiện làm thất thu sản phẩm ngời nông dân Nguyên nhân chủ quan Do ý thức trả nợ ngời dân biến động thị trờng tài năm 2007 vào sáu tháng cuối năm lớn lãi suất ngân hàng liên tục tăng dẫn đến tình trạng nhiều hộ không mang trả tiền cho chi nhánh ngân hàng nông 51 nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao mà chuyển số tiền thành khoản tiền gửi tiết kiệm vào Ngân hàng khác để hởng chênh lệch lãi suất Do trình độ chuyên môn cán tín dụng Ngân hàng nhiều mặt hạn chế, Ngân hàng cha thực có chuyên môn lĩnh vực nông nghiệp nên nhiều họ thẩm định tính khả thi dự án thiếu xác Do tham ô nên cấp quyền địa phơng bỏ qua tạo điều kiện vay vốn không thực nh dự án thực tế lỗi khâu phối hợp Ngân hàng quyền địa phơng khâu thẩm định dự án đầu t 2.3.3 Đánh giá kết mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm thao năm qua: 2.3.3.1 Những kết đạt đựơc: Trong năm qua chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm thao chủ động xác định rõ chiến lợc phơng châm hoạt động kinh doanh thời kỳ Trên sở nghiên cứu phân tích khó khăn thuận lợi, thời thách thức hoàn cảnh cụ thể nh dự đoán vấn để nảy sinh Vì hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt đợc thành tựu đáng kể Sau thành tựu ngân hàng đạt đợc thành tựu huy động vốn: Công tác huy động vốn ngày phát triển, doanh số huy động vốn chỗ ngày tăng lên, đáp ứng khả sử dụng vốn ngân hàng Các hình thức nguồn huy động vốn ngày đợc đa dạng hoá Các kênh huy động vốn ngày đợc mở rộng Cơ sở vật chất công nghệ ngân hang phục vụ hoạt động huy động vốn đợc đổi nâng cấp 52 Trình độ cán ngày đợc nâng cao Quan hệ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm thao với chi nhánh nh với ngân hàng khác ngày đợc nâng cao, hỗ trợ đắc lực cho việc huy động sử dụng vốn ngân hàng Tích cực khai thác huy động nguồn vốn chỗ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm thao sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động chỗ Tích cực khai thác huy động nguồn vốn địa phơng, đáp ứng thoả mãn kịp thời nhu cầu hợp lý vốn khách hàng 2.3.3.2 Những khó khăn hạn chế - Hạn chế: Cơ chế lãi suất cha thực tạo đợc hấp dẫn khách hàng, hình thức dịch vụ cha đợc phát triển nhiều Các dịch vụ mới, công cụ mới, phơng thức cho hoạt động ngân hàng có cố gắng cải thiện nhng chậm Công tác thông tin hệ thống ngân hàng cha đợc vi tính hoá toàn bộ, hạn chế công tác sử lý nghiệp vụ, hạn chế việc tìm kiếm thị trờng tìm hiểu thông tin khách hàng đối thủ cạnh tranh - Khó khăn: Trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ huy động vốn cha đợc trang bị đầy đủ nên cha triển khai đợc hình thức tiết kiệm nh: tìên gửi nơi lĩnh nơi Hoạt động sử dụng sec cá nhân cha thờng xuyên Về ngời chủ yếu cán trẻ kinh nghiệm cha cao, mặt khác trình độ ngoại ngữ tin học cha cao 53 Chơng Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHN0 PTNT huyện Lâm Thao 3.1 Phơng hớng mục tiêu thời gian tới Huyện Lâm Thao huyện miền múi nghèo tỉnh Phú Thọ, với dân số 124930 ngời Trong dân số khu vực nông nghiệp 100753 ngời Lâm Thao vùng đất giàu tiềm lợi nhiều mặt Cơ sở hạ tầng phát triển, hệ thống giao thông đờng thuỷ, đờng bộ, đờng sắt trung ơng chạy qua địa bàn thuận tiện ch việc giao lu hàng hoá phát triển sản xuất Là huyện nằm tam giác khu công nghiệp tỉnh Phú Thọ Tuy nhiên số hộ nằm ngành nông nghiệp phát triển nông thôn điều kiện để xoá đói giảm nghèo có hiệu Hiện huyện 23550 hộ làm nông nghiệp Đảng quyền huyện cố gắng đến năm 2010 huyện không hộ đói nghèo Trong nghi hội đồng nhân dân huyện xác định, kinh tế hộ phận quan trọng kinh tế huyện Để phát triển ngành kinh tế , huyện có chủ trơng hỗ trợ, tạo điều kiện cho hộ có điều kiện phát triển nh việc nhanh chóng cấp giấy chứng nhận đất quy hoạch tập trung vùng trồng chuyên canh Chính quyền quan khuyến nông phối hợp phổ biến kiến thức trồng, vật nuôi mang lại hiệu qủa kinh tế để nông dân có điều kiện mở mang ngành nghề Đặc biệt, giúp hộ có kiến thức kinh doanh 54 3.1.1 Định hớng phát triển chi nhánh NHN0 PTNT huyện Lâm Thao Trong năm 2007, Ngân hàng đề mục tiêu huy động vốn đợc 200 tỷ đồng, đó, nguồn vốn huy động Việt Nam 160 tỷ đồng Cho vay hộ sản xuất chiếm tỉ lệ cao thành phần kinh tế Ngân hàng mở rộng tín dụng tới cho vay hộ sản xuất theo chiều rộng chiều sâu Với hộ suất có quan hệ với Ngân hàng, tiếp tục trì mối quan hệ, mở rộng số lợng cho vay Các bớc việc cho vay nhiều, nhân viên Ngân hàng ít, phục vụ khách hàng nhanh chóng Để giảm bớt thủ tục, Ngân hàng nên thay đổi cách quản lí làm việc, chuyển từ giao dịch nhiều cửa thành giao dịch cửa Khi có ngời kiêm nhiều công việc, giảm thời gian chứng từ lu chuyển qua nhiều ngời Mặt khác, nhân viên Ngân hàng cầ bổ sung thêm để đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cao Ngân hàng 3.1.2 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Con ngời nhân tố trung tâm, yếu tố quan trọng thành công.Để đến thành công, cần phải có đọi ngũ cán có trình độ phẩm chất đạo đức để tiến hành đại hoá Ngân hàng, cần ngời có trình dộ quản lí, trình độ để sử dụng đợc thiết bị đại, đồng thời thích ứng với điều kiện Trong điều kiện nay, Ngân hàng cạnh tranh gay gắt, cần phải có ngời động sáng tạo đa giải pháp mới, có cách làm linh hoạt hoạt không dập khuôn máy móc Trong điều kiện khách hàng đa dạng, nhiều thành phần cán Ngân hàng phải ngời am hiểu nghiệpvụ có kinh nghiệm để đánh giá xác khách hàng, vừa giữ đợc khách hàng tốt vừa loại bỏ khách hàng xấu Để nâng cao trình độ, thân hộ phải tự tìm tòi học hỏi xung quanh, tự cập nhật thông tin kinh tế xã hội trị Chúng ta hội 55 nhâp nhân viên phải có yêu cầu ngoại ngữ điều thiếu Cán công nhân viên phải tự học thêm ngoại ngữ để tự phù hợp với điều kiện hội nhập Ngân hàng nên có sách khen thởng ngời chịu khs học hỏi nh có sách khen thởng cán có cấp ngoại ngữ, trình độ chuyên môn từ đại học trở lên Ngoài Ngân hàng nên cho cán học hỏi kinh nghiệm nơi khác, cử học lớp chuyên môn Ngân hàng cấp tổ chức 3.1.3 Mở rộng mạng lới hoạt động, củng cố lại mạng lới sẵn có Do điều kiện tự nhiên huyện thuận lơi giao thông, thuận lợi cho khí hậu thời tiết để thâm canh giống ngắn ngày nh lúa, lạc, đậu tơng nh với loại dài ngày bạch đàn lấy gỗ phục vụ nhà máy giấy vùng cao Kinh tế huyện môi trờng tiềm cho phát triển lên rõ nét Nh tập trung mở rộng mảng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao có lợi nhuận lớn khả trả nợ ngời dân lớn Tuy nhiên để làm đợc điều chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao cần phải có đội ngũ cán nhân viên giỏi, khả đánh giá thị trờng tốt nh lực khâu thẩm định tín dụng quan trọng, tạo chế thông thoáng cho vay tới hộ sản xuất nh cho vay hỗ trợ giống, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao nên mở rộng thêm số chi nhánh cấp nhiều địa bàn huyện Lâm Thao điều theo em cần thiết để tăng tính cạnh tranh, tiện lợi cho đồng vốn đợc đến với hộ sản xuất Tuy khó khăn song khu vực có tiềm phát triển Ngoài việc mở rộng thêm mạng lới, Ngân hàng cần ý tới việc chấn chỉnh mạng lới có Rà soát lại Ngân hàng cấp ba, ý tới nơi kinh tế hàng hoá trọng điểm vùng nằm quy hoạch phát triển,có biện pháp đầu t thêm sở vật chất kĩ thuật, cán để tạo điều kiện mở rộng tín dụng đảm bảo an toàn hoạt động cho Ngân hang nơi kinh tế cha 56 phát triển, tín dụng đầu t đơn lẻ, bấp bênh hoạt động không hiệu nên thu gọn lại Ngoài phận điều hành có, Ngân hàng nên hình thành thêm số phận chuyên trách nh phận chuyển tiền điện tử, phận khai thác nghiệp vụ Ngân hàng 3.1.4 Xây dựng chiến lợc marketing đồng Xây dựng chiến lợc marketinh yêu cầu quan trọng cho phát triển chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao ngời dân đôi lúc ngại rờm rà, ngại vay mợn để đầu t Mặt khác cạnh tranh gay gắt chi nhánh Ngân hàng với tổ chức tín dụng khác nh để nâng cao chất lợng, mở rộng quy mô tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao phải có chiến lợc marketing phù hợp Thứ nhất: Nghiên cứu thị trờng Tình hình d nợ xã không đồng đều, d nợ khu vực làm nông nghiệp lớn song khu vực nơi chiếm tỷ lệ dân số cao diện tích canh tác lớn Tuy nhiên d nợ lại không tơng xứng với tiềm phát triển kinh tế khu vực Ngân hàng cần có kế hoạch nghiên cứu nhu cầu thị trờng xã cụ thể từ tìm thị trờng có khả mở rộng Đặc biệt xã d nợ tháp so với tiềm Ngân hàng đồng thời phải xây dựng chiến lợc sản phẩm hấp dẫn sách giá phù hợp Các sách nầy tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng động lực để thu hút khách hàng đến với chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao 3.1.5 Đa dạng hoá phơng thức cho vay Bên cạnh phơng thức cho vay chủ yếu cho vay lần Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay khác nh cho vay gián tiếp thông qua tổ chức trung gian Các tổ chức trung gian gắn bó chặt chẽ với khách 57 hàng, hiểu rõ đối tợng, giúp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao vơn xa chiếm lĩnh thị trờng đồng thời hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Thực tế qua năm qua, tổ chức hoạt động có hiệu quả, giúp Ngân hàng thực cho vay đối tợng, theo dõi sử dụng vốn thu nợ hạn Khi Ngân hàng cho vay thông qua trung gian tiết kiệm đợc thời gian chi phí,do số khâu Ngân hàng chuyển giao chức nh lập hồ sơ,phát tiền vay, thu nợ 3.1.6 Nâng cao thẩm định trớc sau vay vốn Thẩm định công việc quan trọng, đảm bảo cho vay đối tợng,là sở để chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao thẩm định trớc cho vay, đồng thời phải thờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn kháhc hàng theo toả thuận với Ngân hàng Thẩm định tốt điều kiện để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng hoạt động Ngân hàng Để công tác thẩm định có hiệu quả, cần đội ngũ cán có trình độ, nhiệt tính, có trách nhiệm với công việc Khi thẩm định đòi hỏi cán tín dụng phải thẩm định toàn thể đối tợng cho vay, khả quản lí chủ hộ, quan hệ chủ hộ với hàng xóm xung quanh, trình độ chuyên môn hộ Sau phát tiền vay, cán Ngân hàng phải tiếp tục theo dõi sử dụng vốn khách hàng Việc theo dõi sử dụng vốn nhằm kiểm tra khách hàng sử dụng vốn thoả thuận có hiệu không Nếu việc sử dụng không mục đích hiệu quả, Ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu hồi vốn Bảo đảm cho Ngân hàng tránh rủi ro đạo đức nh khả trả nợ khách hàng 3.2 Kiến nghị với quan chức Với NHN0 PTNT Việt Nam 58 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên nhanh chóng hoàn thiện công tác cải cách đổi Ngân hàng đặc biệt cần đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ, cải tiến công nghệ tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ cách thuận lợi Thay đổi cách tính cho khách hàng khách hàng trả tiền không đủ Khi đến hạn hạn, khách hàng không mang đủ tiền trả nợ mà có phần, Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng trả hết lãi, số lại trả vào gốc Nh phía khách hàng không đợc lợi Ngân hàng nên thay đổi lại cách tính, số tiền khách hàng mang tả cho gốc lãi theo tỉ lệ để tạo công toán ngời dân la hộ kinh tế giàu, khả trả nợ họ phụ thuộc nhiều vào kết làm nông nghiệp mà lại nghề phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên, thời tiết Với Ngân hàng nhà nớc Việt Nam Ngân hàng nhà nớc Việt Nam nên có văn bản, định hoạt động Ngân hàng theo sát chuẩn mực quốc tế Đồng thời có nhìn xác chất lợng hoạt động Ngân hàng Việt Nam Hiện nay, chất lợng tín dụng Ngân hàng so với chuẩn quốc tế thấp Hoạt động Ngân hàng chạy theo lợi nhuận trớc mắt mà bỏ qua an toàn Ngân hàng Các Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng thơng mại cổ phần dù làm ăn có hiệu song có nguy phá sản Vì vậy, văn luật, Ngân hàng nhà nớc phải nâng cao kiểm tra giám sát hệ thống Ngân hàng Có biện pháp xử lí nghiêm minh phát sai phạm, không bao che Với phủ Chính phủ phải có sách phát triển đồng lĩnh vực Chính sách khuyến nông nhng phải kết hợp đồng thời vớ việc lo tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Hiện vấn đề tiêu thụ nông sản vấn đề 59 đặt Ngời nông dân làm song không tiêu thụ đợc phải bán với giá rẻ nơi tiêu thụ Ngời làm sản phẩm lãi có lãi song lãi Chính phủ nên có biện pháp để tạo đầu ổn định, giá hợp lí cho mặt hàng nông sản, ngời nông dân yên tâm sản xuất Không nên can thiệp sâu vào hoạt động Ngân hàng Chính phủ nên để Ngân hàng hoạt động theo chế thị trờng 60 Kết luận Qua phát triển lên ngày nông thôn Việt Nam năm qua động lực lớn cho phát triển lên đồng kinh tế đất nớc giai đoạn mở cửa, làm thay đổi nông thôn Việt Nam Đóng góp vào thành công có vai trò ngành Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Với vai trò trung gian tài chính, mang vốn đến với ngời nông dân, nguồn vốn Ngân hàng góp phần giảm tình trạnh thiếu vốn nông thôn, hạn chế vay nặng lãi có từ lâu đời Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao chi nhánh hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trong thời gian qua chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao cố gắng vơn lên để tự khẳng định vị trí, góp phần thực tốt nhiệm vụ đợc giao Góp phần vào công xoá đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập ngời dân đặc biệt ngời nông dân Do thời gian thực tập ngắn khả kiến thức em có hạn, nên viết nhiều sai sót Em mong thày cô đóng góp xây dựng để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cô giáo PGS.TS Phan Thi Thu Hà thày cô khoa Ngân hàng Tài giúp em hoàn thành chuyên đề 61 Danh mục tài liệu tham khảo PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân Hàng Thơng Mại, Đại học Kinh tế Quốc Dân Giáo trình Kinh tế nông nghiệp, Đại học KTQD Kinh tế hộ sản xuất Thời báo kinh tế 2005-2007 Thời báo Ngân hàng 2005- 2007 Tài liệu kế toán văn phòng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao www.google.com.vn 62 Mục lục Lời mở đầu Chơng Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất 1.1 Kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất .3 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế 1.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Phân loại tín dụng 11 1.2.3 Các tiêu chí phản ảnh chất lợng mở rộng tín dụng hộ sản xuất 14 1.2.3.1 Chỉ tiêu tơng đối 14 1.2.3.2 Chỉ tiêu định lợng .14 1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới mở rộng cho vay hộ sản xuất .16 1.3.1 Nhân tố thuộc môi trờng pháp lý .16 1.3.3 Môi trờng kinh tế 17 1.3.4 nhân tố tác động tới ngân hàng 17 1.3.4.1 Chính phủ thực sách giảm bao cấp can thiệp trực tiếp 17 1.3.4.2 Sự phát triển nhu cầu dịch vụ tài .18 1.3.4.3 Xu hớng đa dạng hoá môi trờng hội nhập kinh tế quốc tế 18 1.3.4.4 Sự gia tăng cạnh tranh thị trờng tài 19 1.3.4.5 Yêu cầu tăng vốn 19 1.3.4.6 Cách mạng công nghệ ngân hàng .20 1.3.4.7 Nhân tố thuộc ngân hàng .20 1.3.4 Nhân tố từ hộ gia đình 23 1.4 Chất lợng tín dụng hộ sản xuất 25 1.4.1 Khái niệm chung chất lợng tín dụng 25 1.4.2 Những tiêu phản ánh chất lợng tín dụng 25 1.4 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng 27 1.4.1 Nhân tố khách quan .27 1.4.2 Nhân tố chủ quan 28 Chơng Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao từ năm 2004 đến 2007 29 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh từ năm 2004 đến 2007 29 2.1.1 Sơ lợc lịch sử hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao .30 2.2 Hộ sản xuất địa bàn huyện Lâm Thao 33 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Lâm Thao .33 2.1.2 Những kết đạt đợc hộ sản xuất năm 2007 .34 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao 35 2.3.1 Qui trình cho vay hộ sản xuất .35 2.3.1.1 Đối tợng cho vay 35 2.3.1.2 Quy trình cho vay .36 2.3.2 Mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm Thao .39 2.3.2.1 D nợ phát triển d nợ cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng phát triển nông thôn huyện Lâm Thao .39 2.3.2.1 D nợ phát triển d nợ cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triẻn nông thôn huyện Lâm Thao 39 2.3.2.2 Nợ xấu biện pháp thu hồi 42 2.3.2.3 Doanh thu từ hoạt động cho vay hộ sản xuất NHN0 PTNT huyện Lâm Thao 43 2.3.3 Đánh giá kết mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lâm thao năm qua: 52 2.3.3.1 Những kết đạt đựơc: 52 2.3.3.2 Những khó khăn hạn chế .53 Chơng sản xuất Giải pháp chi mở rộng nhánh cho NHN0 vay hộ PTNT huyện Lâm Thao 54 3.1 Phơng hớng mục tiêu thời gian tới 54 3.1.1 Định hớng phát triển chi nhánh NHN0 PTNT huyện Lâm Thao 55 3.1.2 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng 55 3.1.3 Mở rộng mạng lới hoạt động, củng cố lại mạng lới sẵn có 56 3.1.4 Xây dựng chiến lợc marketing đồng 57 3.1.5 Đa dạng hoá phơng thức cho vay 57 3.1.6 Nâng cao thẩm định trớc sau vay vốn 58 3.2 Kiến nghị với quan chức 58 Kết luận 61 Danh mục tài liệu tham khảo 62