Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Thái Bình

Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP ĐÔNG ĐÔ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****************** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KIỂU HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG N ÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÁI BÌNH Giáo viên hướng dẫn:Ths. Trần Mạnh Hà Sinh viên thực hiện: Lê Tuyết Mai Lớp: TC 15A Thái Bình, tháng 5 năm 2013. Lª Tuyết Mai - 1 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU : 1 . Sự cần thiết thực hiện đề tài 2 . Phương pháp nghiên cứu 3 . Phạm vị và đối tượng nghiên cứu 4 . Kết cấu của khóa luận CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI 1.1 : Tổng quan về cho vay Ngân hàng thương mại . 1.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại . 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động và vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế 1.2.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hộ sản xuất đối với nền kinh tế 1.2.1.2 Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại Lª Tuyết Mai - 2 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp 1.2.2.2 Phân loại cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.2 Chỉ tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Con người 1.3.1.2 Quy trình cho vay 1.3.1.3 Chính sách cho vay 1.3.1.4 Chất lượng cho vay hộ sản xuất 1.3.2 Nhân tố khách quan 1.3.2.1 Nhân tố mang tính bất khả kháng 1.3.2.2 Hộ sản xuất 1.3.2.3 Môi trường kinh tế 1.3.2.4 Môi trường pháp lý CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN O & PTNT THÁI BÌNH Lª Tuyết Mai - 3 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp 2.1 Khái quát về NHNo & PTNT Thái Bình 2.1.1 : Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.2 : Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 2.1.3 : Mô hình bộ mát quản lý tại chi nhánh 2.1.3.1 : Bộ máy tổ chức 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng 2.2.1 Thực trạng cho vay của Ngân hàng 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng 2.2.2.1 Khái quát về các hộ sản xuất trên địa bàn tỉnh 2.2.2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng 2.2.2.3 Dư nợ 2.2.2.4 Trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng 2.3.1 Kết quả 2.4 Tình hình nợ xấu của Ngân hàng 2.4.1 Nguyên nhân và hệ quả tình hình nợ xấu của Ngân hàng 2.4.1.1 Phân tích đánh giá các giải pháp mà Ngân hàng đã thực hiện đựơc trong công tác cho vay hộ sản xuất 2.5 Ưu điểm , nhược điểm ,nguyên nhân 2.5.1 Ưu điểm 2.5.2 Nhựợc điểm 2.5.3 Nguyên nhân của các nhuợc điểm 2.6 Những kết quả đạt được và những tồn tại trong cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng 2.6.1 Kết quả đạt được 2.6.2 Những mặt còn tồn tại 2.6.3 Nguyên nhân của những tồn tại trên Lª Tuyết Mai - 4 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG 3.1 Định hướng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng 3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng 3.1.2 Định hướng cho vay hộ sản xuất 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất 3.3 Kiến nghị của Ngân hàng với cấp trên Lª Tuyết Mai - 5 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết thực hiện đề tài Trong quá trình thực hiện đường lối đổi mới, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn. Đặc biệt, chính sách cho vay hộ đã nâng cao đời sống vật chất, tinh thần và nhận thức của người dân, góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, giảm dần khoảng cách giữa các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với các khu vực đồng bằng, thành thị, vùng công nghiệp tập trung. Để thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước tại địa phương, NHNo&PTNT Thái Bình đã mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ. Sau gần 20 năm, tín dụng Ngân hàng đã thực sự góp phần đổi mới đời sống kinh tế - xã hội tại địa phương, tạo sự chuyển biến tích cực về nhận thức của người dân. Đổi lại, cho vay hộ đã góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho NHNo&PTNT Thái Bình. Chiếm hơn 80% trong tổng dư nợ, cho vay hộ thực sự là một hoạt động quan trọng mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Nhận thức được điều đó, trong những năm qua, NHNo&PTNT Thái Bình đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển của các hộ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ vẫn còn nhiều hạn chế, khuyết điểm, vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc trong việc tiếp cận nguồn vốn cho vay hộ. Nhận thức được điều đó, em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Thái Bình” làm đề tài tốt nghiệp Lª Tuyết Mai - 6 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp của mình. Đây là một đề tài thuộc thể loại quản lý kinh tế, do đó, trong quá trình nghiên cứu và thể hiện phải luôn gắn lý luận với thực tiễn, thông qua sử dụng các công cụ về phân tích, so sánh, dự báo, thống kê một cách lôgíc và khoa học. Trong quá trình nghiên cứu, cũng cần tôn trọng các quy luật kinh tế khách quan, cũng như các quan điểm, chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước gắn với tình hình thực tế tại Thái Bình để có căn cứ đề xuất những giải pháp khả thi. Trong khuôn khổ của một chuyên đề tốt nghiệp, em tập trung nghiên cứu một số điểm trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thái Bình , trong đó trọng tâm là hoạt động cho vay hộ sản xuất từ năm 2010 đến nay. Mặc dù đã cố gắng tối đa khi nghiên cứu nhưng do sự hạn chế về năng lực và kiến thức, trong khóa luận này em không tránh khỏi những sai sót và hạn chế. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ phía các Thầy cô và bạn đọc. Em xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn đối với TH.S Trần Mạnh Hà, người hướng dẫn em viết và hoàn thành khóa luận này, cũng như toàn thể các giảng viên trường Đại học Dân lập Đông Đô đã truyền đạt cho em kiến thức và phương pháp học tập nghiên cứu. 2. Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng ,kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích , tổng hợp nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu. - Phương pháp thu thập, xử lý số liệu : Số liệu thứ cấp được thu thập từ Báo cáo thường niên, Bản công bố thông tin , website , bài báo , tạp chí …và được xử lý trên máy tính . Lª Tuyết Mai - 7 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp 3. Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Là những vấn đề liên quan đến giải pháp mở rộng cho vay kiểu hộ của Ngân hàng No& PTNT Thái Bình . - Phạm vi nghiên cứu : Những hoạt động cho vay kiểu hộ của Ngân hàng No&PTNT Thái Bình giai đoạn 2010-2012 4. Kết cấu của khóa luận Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, danh mục các bảng số liệu, phụ lục, danh mục tham khảo, nội dung của khóa luận chia làm 3 chương cụ thể : Chương I: Cơ sở lý luận về cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo& PTNT Thái Bình Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNo& PTNT Thái Bình Lª Tuyết Mai - 8 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện tốt nghiệp vụ chiết khấu và phương tiện thanh toán. NHTM ra đời cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các quan điểm trước đây thường cho rằng NHTM như một cơ quan thực hiện phân phối vốn một cách thuần túy, từ đó cách nhìn nhận về NHTM càng trở nên nặng nề. Việc thừa, thiếu vốn trong tạm thời thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, đến một thời điểm thì cả người thừa vốn và người thiếu vốn cùng xuất hiện nhưng họ lại không tìm được với nhau. NHTM chính là cầu nối giúp người thừa vốn chuyển vốn sang cho người thiếu vốn. NHTM đã và đang phát triển đặt vị trí tiên phong chủ chốt trong nền kinh tế. NHTM là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ sản xuất và các doanh nghiệp , các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại NHTM. NHTM đóng vai trò người thủ quỹ trong toàn xã hội. Theo luật các tổ chức tín dụng quy định “ Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng để cho vay thực hiện tốt nghiệp vụ chiết khấu và phương tiện thanh toán ”. Lª Tuyết Mai - 9 - Lớp TC 15A Khoa T i chÝnh Ng©n h ng Luà – à ận văn tốt nghiệp 1.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại * Huy động vốn: Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi ( thanh toán và tiết kiệm của khách hàng ). Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi , các Ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. * Cho vay : Cho vay là hoạt động chủ yếu và đem lại nguồn thu lớn nhất đối với NHTM. Chúng ta sẽ tìm hiểu nhiều hơn hoạt động cho vay ở phần sau. * Các hoạt động trung gian khác - Mua bán ngoại tệ : Một trong những dịch vụ Ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ - một Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Trong thị trường tài chính ngày nay , mua bán ngoại tệ thường chỉ do các Ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. - Bảo quản vật có giá : Các Ngân hàng thương mại thực hiện lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ biên nhận ( giấy chứng nhận do Ngân hàng phát hành ). Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận , nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của Ngân hàng phát hành. Lợi ích của việc sử dụng thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến Lª Tuyết Mai - 10 - Lớp TC 15A [...]... cho vay hộ sản xuất so với tổng dư nợ Vì vậy muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất thì Ngân hàng phải có các biện pháp tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất * Phạm vi cho vay hộ sản xuất: Phạm vi cho vay hộ sản xuất là những địa phận, địa bàn mà NHTM đã cho các hộ sản xuất vay Phạm vi cho vay hộ sản xuất thể hiện quy mô cho vay hộ sản xuất tại NHTM , phạm vi cho vay hộ sản xuất rộng thì quy mô cho vay hộ sản xuất. .. cho vay hộ sản xuất Mở rộng cho vay hộ sản xuất phải luôn đi kèm với chất lượng cho vay hộ sản xuất Chất lượng cho vay hộ sản xuất là một cơ sở đánh giá, một khoản cho vay hộ sản xuất có chất lượng tốt có nghĩa là khoản cho vay đó phải được thực hiện đúng theo quy trình cho vay và các hộ sản xuất trả lãi và gốc đúng hạn Ngược lại một khoản cho vay hộ sản xuất có chất lượng kém là khoản cho vay mà hộ. .. một chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của một NHTM Số hộ sản xuất vay vốn của ngân hàng thể hiện tỷ trọng số hộ sản xuất được vay vốn của Ngân hàng so với số hộ sản xuất trên địa bàn từ đó cho thấy được cho vay hộ sản xuất đã dược mở rộng hay chưa * Doanh thu cho vay hộ sản xuất: Doanh thu cho vay hộ sản xuất thể hiện được Ngân hàng đã cho vay hộ sản xuất như thế nào trong một khoảng... khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn từ 1 năm trở xuống - Cho vay hộ sản xuất trung hạn: Là các khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm - Cho vay hộ sản xuất dài hạn: Là các khoản cho vay hộ sản xuất có thời hạn trên 5 năm c Phân loại theo hình thức cho vay hộ sản xuất Theo hình thức cho vay thì cho vay hộ sản xuất cũng có các hình thức như : Thấu chi, cho vay trực tiếp, cho vay trả... góp, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay gián tiếp 1.2.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM Mở rộng cho vay hộ sản xuất là việc NHTM cho vay hộ sản xuất trên phạm vi rộng hơn, đồng thời tăng tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất trên tổng dư nợ Muốn vậy NHTM phải tăng cả về số lượng và chất lượng các khoản cho vay đối... Phân loại theo mục đích khoản cho vay hộ sản xuẩt Theo mục đích khoản cho vay thì cho vay hộ sản xuất được chia làm 3 loại - Cho vay thương mại hộ sản xuất : Là các khoản cho vay đối với các hộ sản xuất , để các hộ sản xuất phục vụ nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng hộ sản xuất: Là các khoản cho vay đối với các hộ sản xuất để các hộ sản xuất phục vụ nhu cầu tiêu dùng... trong hoạt động cho vay hộ sản xuất thì cho vay hộ sản xuất sẽ có khả năng được mở rộng và ngược lại nếu Ban Giám Đốc, lãnh đạo của Ngân hàng mà có các chính sách quản lý không tốt trong cho vay hộ sản xuất thì sẽ gây khó khăn trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất - Nếu các cán bộ tín dụng hiểu biết nhiều hơn về việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thì sẽ có thể mở rộng cho vay hộ sản xuất dễ dàng hơn,... khoảng thời gian nhất định Doanh thu cho vay hộ sản xuất cho biết cả số lượng và chất lượng cho vay hộ sản xuất Số lượng cho vay lớn cùng chất lượng các khoản cho vay hộ sản xuất tốt, không có nợ quá hạn thì doanh thu cho vay sẽ cao Doanh thu cho vay hộ sản xuất cũng là một chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Thương mại 1.3.1... dùng để đánh giá việc mở rộng cho vay hộ sản xuất: * Dư nợ cho vay hộ sản xuất : Dư nợ cho vay hộ sản xuất là tổng số vốn mà Ngân hàng đầu tư cho các hộ sản xuất trong một khoảng thời gian nhất định Dư nợ cho vay hộ sản xuất của một NHTM cao hay thấp cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM đó Dư nợ cho vay thể hiện việc cho vay hộ sản xuất trong một thời gian của NHTM là như... sản xuất được vay vốn và dư Lª Tuyết Mai TC 15A - 23 - Lớp Khoa Tài chÝnh – Ng©n hàng nghiệp Luận văn tốt nợ cho vay hộ sản xuất sẽ tăng lên và cho vay hộ sản xuất sẽ được mở rộng Ngược lại nếu chính sách cho vay không quan tâm đến các hộ sản xuất sẽ khiến cho cho vay hộ sản xuất không được mở rộng Điều đó cũng có nghĩa là mở rộng cho vay hộ sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào chính sách cho vay của từng . khoản cho vay thì cho vay hộ sản xuất được chia làm 3 loại - Cho vay thương mại hộ sản xuất : Là các khoản cho vay đối với các hộ sản xuất , để các hộ sản xuất phục vụ nhu cầu vốn cho quá trình sản. tiếp, cho vay trả góp, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay gián tiếp. 1.2.3. Mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của. thương mại 1.2.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại 1.2.3.2 Chỉ tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất của Ngân