Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang

Hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) nói riêng là một trong những ngành cung ứng vốn lớn nhất để giúp cho nền kinh tế nói chung và nông nghiệp nông thôn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn. Định hướng đầu tư vốn của Ngân hàng Agribank là tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất. Vị trí của HSX trong việc phát triển kinh tế hàng hoá. trong nông nghiệp là vô cùng quan trọng, nó là nguồn lực dồi dào cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghệ chế biến. Đồng thời nó cũng là thị trường tiêu thụ sản phẩm của ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng mọi nguồn lao động trong nông thôn, góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội, nhất là trong khu vực nông thôn hiện nay. Hệ thống Ngân hàng Agribank nhận thấy rõ sự cần thiết phải chú trọng tới đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh và tập thể sang khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và HSX. Đây là sự chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng của nhân dân. Mặt khác đi vào thị trường tín dụng nông thôn và phù hợp với chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Agribank. Thị trường tín dụng nông thôn là mảnh đất còn chứa ẩn nhiều tiềm năng mà Ngân hàng Agribank cần phải vươn tới để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh và thực hiện chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước là xoá đói giảm nghèo. Song hiện nay quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng Agribank đối với kinh tế HSXcòn hạn hẹp do nhiều vướng mắc và trở ngại. Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm ra nguyên nhân và cách tháo gỡ là rất cần thiết. Qua thời gian thực tập, nghiên cứu tại Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang. Tôi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang” để hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp.

Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chun đề này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến q thầy công tác, giảng dạy Học Viện Ngân Hàng tận tình truyền đạt kiến thức chun mơn lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn năm học vừa qua Với lòng cảm ơn sâu sắc, tơi xin cảm ơn Nguyễn Thị Vân hết lòng giúp đỡ định hướng khoa học để tơi hồn thành chun đề Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc NHNo&PTNT Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang tiếp nhận cho phép thực tập chi nhánh Tôi xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị chi nhánh giúp đỡ tạo điều kiện giúp q trình thu thập tài liệu Cuối tơi xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trồng người cao quý Đồng kính chúc cơ, chú, anh chị, làm việc NHNo&PTNT Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang đồi sức khỏe, đạt nhiều thành công công việc Xin trân trọng cảm ơn! Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thực Các số liệu kết luận nghiên cứu trình bày báo cáo chưa công bố nghiên cứu khác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Ngày 27 tháng 12 năm 2018 SINH VIÊN Hoàng Ngọc Thái Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT: Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng TG Tiền gửi Tiền TK Tiền tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TCKT Tổ chức kinh tế HĐV Huy động vốn CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ STT Bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên bảng Trang Kết kinh doanh Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, 28 Tỉnh Hà Giang giai đoạn 2015 - 2017 Dư nợ cho vay phân theo loại vay theo thành phần kinh tế 29 Dư nợ bình quân hộ sản xuất 30 Dư nợ hạn hộ sản xuất 31 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng, pham vi nghiên cứu Kết cấu chuyên đề CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.2 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.2.2 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Mở rộng cho vay (tín dụng) hộ sản xuất ngân hàng thương mại .15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhân tố khách quan .20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG…………………23 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG .23 2.1.1 Lịch sử hình thành .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức - máy cán 23 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ .25 2.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 26 2.2.1 Huy động vốn 26 2.2.2 Cho vay, đầu tư .26 2.2.3 Bảo lãnh .27 2.2.4 Thanh toán tài trợ thương mại 27 2.2.5 Thẻ ngân hàng điện tử .27 2.2.6 Hoạt động khác 27 2.2.7 Kết kinh doanh chi nhánh .28 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 29 2.3.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 29 2.3.2 Dư nợ bình quân hộ sản xuất .30 2.3.3 Dư nợ hạn hộ sản xuất 30 2.3.5 Tình hình lãi suất cho vay 32 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HSX 32 2.4.1 Kết đạt 32 2.4.2 Những hạn chế, nguyên nhân 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 34 3.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 34 3.1.1 Lập sách cho vay phù hợp với khách hàng 34 3.1.2 Mở rộng quy mô nguồn vốn, mạng lưới chi nhánh 35 3.1.3 Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng 36 3.1.4 Nâng cao trình độ cán nhân viên Ngân hàng 36 3.1.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát .36 3.1.6 Thực chế khốn tài cán 37 3.1.7 Hoàn thiện hệ thống thơng tin nhằm mở rộng thẩm định tín dụng 37 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị 38 3.2.1 Đối với Ngân hàng .38 3.2.2 Đối với Uỷ ban nhân dân huyện Mèo Vạc 39 KẾT LUẬN 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO .42 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực đường lối đổi Đảng, năm qua ngành Ngân hàng thực chiến lược đổi mạnh mẽ từ mơ hình tổ chức đến phương thức hoạt động Về mơ hình tổ chức, từ hệ thống Ngân hàng cấp chuyển thành hệ thống Ngân hàng hai cấp, hệ thống Ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng, tăng cường huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu tư cho thành phần kinh tế, đổi cơng tác tốn đại hố cơng nghệ Ngân hàng Do góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục tốc độ cao, lạm phát kiểm soát mức độ hợp lý, giá trị đồng tiền ổn định Hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn (Agribank) nói riêng ngành cung ứng vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung nơng nghiệp nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông thôn Định hướng đầu tư vốn Ngân hàng Agribank tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất Vị trí HSX việc phát triển kinh tế hàng hoá nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho cơng nghệ chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lao động nơng thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, khu vực nông thôn Hệ thống Ngân hàng Agribank nhận thấy rõ cần thiết phải trọng tới đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh HSX Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân Mặt khác vào thị trường tín dụng nơng thơn phù hợp với chức nhiệm vụ Ngân hàng Agribank Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất chứa ẩn nhiều tiềm mà Ngân hàng Agribank cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xố đói- giảm nghèo Song quan hệ tín dụng Ngân hàng Agribank đối Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng với kinh tế HSXcòn hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian thực tập, nghiên cứu Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang Tôi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang” để hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Tổng hợp số vấn đề sở lý luận mở rộng cho vay Ngân hàng HSX; - Phân tích tìm hiểu thực trạng cho vay HSX Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang; - Đưa giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay HSX Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp thống kê, phân tích, phân tích tổng hợp chủ yếu Nghiên cứu tham khảo tài liệu tác giả liên quan đến đề tài để phân tích suy luận Đối tượng, pham vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động Tín dụng HSX; - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang Thời gian: Hoạt động Tín dụng HSX Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang, giai đoạn 2015 - 2017 Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, biểu đồ danh mục từ viết tắt, kết cấu chuyên đề gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng Tín dụng Ngân hàng HSX - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay HSX Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang - Chương 3: Các giải pháp mở rộng cho vay HSX Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niêm ngân hàng thương mại NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tổ chức tín dụng thực huy động vốn nhàn rỗi từ chủ thể kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội 1.1.1.2 Đặc trưng ngân hàng thương mại - Bản chất NHTM: NHTM định chế tài trung gian qua trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế - Từ có thê nói đặc trưng NHTM thể qua đặc điểm sau: + NHTM tổ chức kinh tế + NHTM hoạt động mang tính chất kinh doanh + NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng 1.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại NHTM có chức sau: Một là: Chức chung gian tài bao gồm chức huy động vốn nhán rỗi cho vay phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tiêu dùng dân cư Hai là: Chức trung gian tài doanh nghiệp cá nhân nước Ba là: Chức tạo tiền tức q trình kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng gia tăng khối tiền tệ cung ứng thêm cho kinh tế 1.1.1.4 Đặc điểm ngân hàng thương mại Một là: NHTM doanh nghiệp đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tí dụng Các hoạt động NHTM nhằm thúc đẩy lưu chuyển dòng tiền tệ phục vụ cho vệc giao dịch, toán phát sinh hàng ngày kinh tế, Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng đồng thời thông qua hoạt động huy động vốn cho vay NHTM có khả tạo tiền từ nghiệp vụ kinh doanh thơng qua cơng cụ lãi suất, tỷ giá Vì NHTM mắt xíc góp phần ổn định sách tiền tệ quốc gia, đặc biệt quốc gia chuyển đổi kinh tế để tham gia hội nhập khu vực quốc tế nước ta Hai là: Sản phẩm hàng hóa mà NH kinh doanh dịch vụ hàng háo tài (tài sản tài chính) tiền chứng từ có cổ phiếu, thương phiếu, hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu sản phẩm cao cấp hàng hóa thị trường vận động theo quy trình phải điều hành nguồn nhân lực có trình độ chun mơn định Ba là: Trong q trình hoạt động NHTM không tạo sản phẩm dở dang, tồn kho mà tạo sản phẩm hàng hóa trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng có nhu cầu, lẽ hoạt động Ngân hàng dựa vào thương hiệu, uy tín tạo khách hàng Ngân hàng pahir khơng ngừng nâng cao chất lượng, dịch vu cung cấp không ngừng quảng bá, tiếp thị hình ảnh khách hàng Bốn là: Hoạt động ngân hàng cầu nối nhà đầu tư, doanh nghệp, cá nhân có vốn nhàn rỗi nhà đầu tư, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào việc giả nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, góp phần ổn đinh trật tự xã hội góp phần đảm bảo vốn ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề, chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia 1.1.2 Hoạt động NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghệp Thành công Ngân hàng phụ thuộc vào lục xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Theo luật tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi năm 2004 hoạt động tổ chức tín dụng chủ yếu NHTM bao gồm: Huy động vốn, tín dụng, dịch vụ tốn, nghiệp vụ ngân quỹ khác như: góp vốn, mua cổ phần, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch tư vấn dịc vụ khác có liên quan đến hoạt động Ngân hàng 1.1.2.1.Mua bán ngoại tệ Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng - Tiếp nhận, quản lý khai thác tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản 2.2.7 Kết kinh doanh chi nhánh Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang giai đoạn 2015 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) STT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 % so với Số tiền 2015 Năm 2017 % so với Số tiền 2016 Tổng tài sản 202,536 228,036 12,5 265,250 16,3 Tổng huy động vốn từ khách hàng 185,325 203,407 9,8 256,899 26,3 Tổng thu 20,267 22,027 8,7 30,502 38,5 Tổng chi 13,426 15,358 14,4 20,422 33 (Nguồn: Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang) Từ kết tính tốn ta thấy: Tổng tài sản: năm 2016 đạt 228,036 tỷ đồng, tăng 25,5 tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng tăng 12,5% Năm 2017 đạt 265,250 tỷ đồng tăng 16,3% so với năm 2016 Việc gia tăng quy mô tài sản đồng nghĩa với việc mỏ rộng quy mô kinh doanh ngân hàng, việc giúp gia tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng với ngân hàng khác từ nâng cao vị hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao lòng tin khách hàng ngân hàng Tổng huy động vốn từ khách hàng: năm 2015 đạt mức 185,352 tỷ đồng, đến năm 2016 Ngân hàng huy động 203,407 tỷ đồng tăng 9,8% so với năm 2015 Năm 2017,tổng vốn huy động đạt 256,899 tỷ đồng với mức tăng 26,3%, so với năm 2016 Mức huy động vốn ngân hàng ln trì trạng thái tăng trưởng, mức độ tăng trưởng có xu hướng tăng tình hình kinh tế suy giảm, kết tích cực cho hoạt động ngân hàng Năm 2015, tổng thu Ngân hàng 20,267 tỷ đồng, năm 2016 đạt 22,027 tỷ đồng, tăng 8,7% sô với năm 2015 Tiế đà tăng trưởng, năm 2017 tổng thu đạt 30,502 tỷ đồng, tăng 38,5% so với năm 2016 Trong tổng chi có mức tăng qua năm, cụ thể năm 2015, tổng chi 13,426 tỷ đồng, đến năm 2017 28 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng số 20,422 tỷ đồng Điều phản ánh Ngân hàng ngày mở rộng quy mô phát triển, ngày có thêm nhiều hoạt động dịch vụ, đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, hạ tầng để Ngân hàng hoạt động tốt hơn, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 2.3.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất Bảng 2.2: Dư nợ cho vay phân theo loại vay theo thành phần kinh tế (Đơn vị: tỷ đồng; Tỷ trọng: %) Năm Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số hộ Số tiền Tỷ trọng Số hộ Số tiền Tỷ trọng Số hộ Số tiền Tỷ trọng 1015 81,595 100 1228 122,3 100 1378 156,7 100 Ngắn hạn 327 15,698 19,2 452 21,464 17,6 487 52,521 33,5 Trung dài hạn 688 65,897 80,8 776 100,836 82,4 891 104,179 66,5 Nông nghiệp 1015 81,595 100 1228 209,522 100 1378 156,7 100 Ngành khác 0 0 0 0 Chỉ tiêu Tổng dư nợ HSX Theo thời gian Theo ngành (Nguồn: Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang) Qua bảng 2.2, ta thấy tổng số HSX có nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng theo năm Năm 2015 số HSX vay vốn 1015 hộ với số tiền vay 81,595 tỷ đồng Đến năm 2017, số 1378 hộ với số tiền 156,7 tỷ đồng Thời gian vay vốn HSX chủ yếu trung dài hạn, chiếm tỷ trọng 66% Huyện Mèo Vạc huyện miền núi, có điều kiện phát triển mật ong, chăn ni trâu, bò điều lý giải 100% HSX vay vốn phát triển sản xuất nông nghiệp Các HSX vay vốn phục vụ cho ngành chăn nuôi cao ngành trồng trọt, nhiên hầu hết HSX vay số vốn nhỏ, sản xuất nhỏ lẻ, manh mún Trong năm gần đây, quan tâm quan ban ngành đồn thể, quyền địa phương, có nhiều sách khuyến khích, nên 29 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng nhiều HSX mạnh dạn vay vốn Ngân hàng để phục vụ sản xuất Có thể kể đến năm 2015 nhờ có Nghị 209 86 HĐND tỉnh sách khuyến khích phát triển sản xuất nơng nghiệp hàng hóa địa bàn tỉnh, huyện Mèo Vạc đạo liệt quan, đơn vị, xã, thị trấn tích cực tuyên truyền, vận động nhân dân đăng ký tham gia vay vốn mua gia súc, mua ong để phát triển chăn ni hàng hóa Lũy kế nguồn vốn vay theo Nghị 209 86 giải ngân 81 tỷ 595 triệu đồng Thực tế cho thấy có nội dung đạt hiệu khả quan, là: Vốn vay chăn ni trâu, bò có 901 vay, với số vốn giải ngân 63 tỷ đồng, tương đương với 3.158 trâu, bò; vốn vay xây dựng chuồng trại chăn ni trâu, bò có 68 hộ, vốn giải ngân tỷ đồng, với diện tích 1.500m2; vốn vay chăn ni ong có 125 hộ vay, vốn giải ngân 13 tỷ đồng, tương ứng với 13.050 đàn ong Nguồn vốn từ chương trình giúp người dân thu lợi nhuận đáng kể, đưa lĩnh vực chăn nuôi ngày chiếm tỷ trọng cao cấu ngành nông nghiệp huyện Mèo Vạc 2.3.2 Dư nợ bình quân hộ sản xuất Bảng 2.3: Dư nợ bình quân hộ sản xuất ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ HSX Tổng số hộ Dư nợ bình quân Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2016/2015 Năm 2017/2016 81.595 1.015 122.300 1.228 99,59 156.700 1.378 113,72 40.705 273 19,21 34.400 150 14,13 80,38 (Nguồn: Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang) Dư nợ bình qn HSX qua năm có xu hướng tăng lên, năm 2015, dư nợ bình quân 80,38 triệu đồng, năm 2016 99,59 triệu đồng số năm 2017 113,72 triệu đồng Tuy nhiên, mức tăng dư nợ bình qn có xu hướng giảm dần, cụ thể năm 2016 so với 2015 19,21 triệu đồng năm 2017 so với năm 2016 14,13 triệu đồng Điều chứng tỏ số HSX vay vốn năm gần có xu hướng giảm dần 2.3.3 Dư nợ hạn hộ sản xuất Dư nợ hạn HSX khoản tiền (cả gốc lãi) hạn toán mà không Ngân hàng gia hạn nợ khách hàng chưa toán cho 30 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng Ngân hàng Thực tế nợ hạn hộ sản xuất Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang thể qua biểu sau: Bảng 2.4 : Dư nợ hạn hộ sản xuất Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dự nợ HSX Nợ hạn Tỷ lệ (%) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 81.595 122.300 542 0,44 156.700 637 0,4 348 0,42 (Nguồn: Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang) Qua biểu cho ta thấy nợ hạn Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang mức thấp, có xu hướng giảm khơng đáng kể: Năm 215 dư nợ hạn 348 triệu đồng chiếm 0,42% tổng dư nợ HSX, năm 2016 542 triệu đồng chiếm 0,44% tổng dư nợ HSX năm 2019 637 triệu đồng chiếm 0,4% tổng dư nợ HSX Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất ba năm 2015, 2016, 2017 nhìn chung đạt mức nhỏ xấp xỉ 0,5% tổng dư nợ hộ sản xuất Tỷ lệ thấp chứng tỏ sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, điều thể chất lượng cho vay chi nhánh ngày tăng lên hoạt động cho vay chi nhánh hộ sản xuất ngày an toàn Chất lượng khoản vay tốt giải thích việc cho vay hộ sản xuất ngân hàng thẩm định cách kỹ hơn, nhiều dựa quy định chặt chẽ hơn, chủ động thúc giục khách hàng trả nợ đến hạn chi nhánh cho vay thấy thật an toàn cho vay khách hàng uy tín, chất lượng khoản vay ln đảm bảo Ngân hàng xử lý tốt khoản nợ hạn HSX thời gian qua Đồng thời, tín hiệu đáng mừng, cho thấy HSX vay sử dụng đồng vốn có hiệu sản xuất, để có tiền tái đầu tư trả ngân hàng hạn 2.3.5 Tình hình lãi suất cho vay 31 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng Tuỳ thuộc vào đối tượng cho vay mà Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt phù hợp với sách lãi suất hành chiến lược kinh doanh Ngân hàng 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 2.4.1 Kết đạt - Mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần quan trọng vào kết kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo hiệu kinh doanh phục vụ kịp thời nghiệp phát triển kinh tế xã hội huyện - Thị trường nông thôn thị trường rộng lớn việc mở rộng cho vay HSX Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang bám sát thực định hướng kinh doanh Ngân hàng Agribank tỉnh Hà Giang, đảm bảo kết kinh doanh đời sống cho đội ngũ cán công nhân viên - Cho vay HSX chủ trương lớn Nhà nước nghiệp công nghiệp hố, đại hố nơng thơn Vì triển khai mở rộng tín dụng HSX cấp, ngành, tầng lớp nhân dân nhiệt tình ủng hộ, giúp đỡ Vốn Ngân hàng cho vay phát huy hiệu kinh tế làm thay đổi mặt kinh tế huyện Mặt khác thông qua việc cho vay làm cấp, ngành, đoàn thể xác định rõ trách nhiệm mình, người dân hiểu rõ chủ trương sách Đảng Nhà nước nghiệp phát triển kinh tế nông thôn Thông qua việc cho vay tăng cường mối quan hệ đồn kết nhân dân với cấp quyền, đồn thể, hạn chế đến tệ xố bỏ cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội - Thông qua việc cho vay HSX từ giúp hộ có thêm vốn sản xuất kinh doanh mua vật tư, nguyên liệu, giống, trồng phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ khỏi cảnh đói nghèo - Q trình mở rộng cho vay HSX giúp đội ngũ cán nói chung, cán Tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà hộ nơng dân, hộ kinh doanh Từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà nước đề 2.4.2 Những hạn chế, nguyên nhân 32 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng 2.4.2.1 Những hạn chế - Là chi nhánh Agribank có nguồn vốn huy động khơng ngừng tăng có số dư nguồn vốn tự huy động lớn tồn tỉnh Song q trình cho vay hộ sản xuất chưa cao, đặc biệt chưa đầu tư nhiều trình cho vay đối tượng khác như: Doanh nghiệp tư nhân, Cơng ty trách nhiệm hữu hạn việc mở rộng Tín dụng bị động Ngân hàng cấp điều tiết nguồn vốn - 100% HSX vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp - Quá trình thẩm định dự án cán tín dụng dự án, phương án khách hàng chưa thực tốt theo quy định Cả cán tín dụng lẫn người vay chắn khả sinh lời dự án - Ngân hàng chưa có sách để khuyến khích khách hàng vay vốn trả nợ hạn nhằm mở rộng đầu tư cho vay 2.4.2.2 Nguyên nhân - Thông tin phòng ngừa rủi ro việc mở rộng hoạt động tín dụng chưa quan tâm sử dụng đặc thù khách hàng Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang nông dân nhỏ lẻ - Cơ chế sách ngành có nhiều thay đổi chưa đồng mặt chấp tài sản, quy định Ngân hàng theo thực tế việc làm quan cơng chứng huyện chưa thống Gây vướng mắc việc mở rộng cho vay hộ sản xuất - Điều kiện kinh tế - xã hội địa phương hạn chế, chậm phát triển nên chưa có nhiều hội cho ngành sản xuất khác phát triển, dẫn đến số HSX vay vốn phục vụ ngành sản xuất nơng nghiệp 33 Chun đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 3.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 3.1.1 Lập sách cho vay phù hợp với khách hàng Đối với Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang hoạt động cho vay HSX tạo thu nhập hàng đầu Ngân hàng Sự tồn tại, phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cấu, chất lượng vốn đầu tư đảm bảo có lựa chọn khách hàng cẩn thận, thẩm định kỹ Tất điều thuộc sách cho vay hay chiến lược hoạt động cho vay Ngân hàng Do Ngân hàng phải lập kế hoạch cho hoạt động tín dụng sau: - Xác định thị trường: Để tạo phương hướng cho vay Ngân hàng bao gồm việc lựa chọn ngành hoạt động kinh tế phát triển, phục vụ có hiệu lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu - Đối với Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang thị trường nơng nghiệp nơng thơn, khách hàng nơng dân, HSX có quy mơ vừa nhỏ - Thiết lập đường lối tín dụng: Là xác định phương hướng chung, xác định cấu cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành, thiết lập đường lối tín dụng Ngân hàng phân bổ cách cân đối cấu đầu tư, nhằm đạt tăng trưởng bền vững ngành tài trợ cho phép đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro cho vay - Đối với Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang đường lối tín dụng xác định đầu tư cho vay phát triển, nơng nghiệp nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố- đại hóa, đầu tư cho chương trình thay đổi cấu kinh tế huyện, mở rộng cho vay nuôi trồng thuỷ sản, phát triển ngành nghề phụ tận dụng lao động lúc nông nhàn Việc lập kế hoạch vào mục tiêu chương trình phát triển kinh tế Tỉnh, huyện định hướng ngành, phân định chức ro ràng với đơn vị sở chi nhánh Ngân hàng cấp 3, cung cấp liệu thông tin kinh tế, xã 34 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng hội báo cáo cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng HSX địa bàn hoạt động Yêu cầu đặt là: Thơng tin phải đảm bảo độ xác, đầy đủ, kịp thời thường xuyên cập nhật, Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang sàng lọc thơng tin, lập kế hoạch tín dụng hàng năm, năm, năm Việc lập kế hoạch xác khoa học giúp cho nhân viên Ngân hàng cán tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng cách có hiệu 3.1.2 Mở rộng quy mơ nguồn vốn, mạng lưới chi nhánh Việc xây dựng củng cố mạng lưới Ngân hàng rộng khắp với nhiều chi nhánh khu vực tổ cho vay, thu nợ lưu động tạo điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng tiếp xúc gần với hộ gia đình Tuy nhiên khơng khách hàng chưa đến với Ngân hàng số lý HSX chưa tiếp cận với tín dụng Ngân hàng sau: - Thiếu lòng tin Ngân hàng chương trình tín dụng - Chi phí cho vay cao (Như lệ phí Uỷ ban nhân dân xã, công chứng, lãi xuất) - Yêu cầu chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ giảm bớt song với HSX cho phức tạp, nhiều hộ chưa lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, chưa hạch tốn kinh tế - Ngành nơng nghiệp chịu lớn ảnh hưởng thiên tai số e sợ rủi ro dẫn đến không trả nợ Ngân hàng Do việc tiếp xúc với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, Ngân hàng cần có thơng tin, tun truyền rộng rãi đến HSX lợi ích đến với Ngân hàng, Ngân hàng họ tìm vướng mắc để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận với HSX Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: - Triển khai việc mở rộng đăng ký vay vốn đến tất thơn, xóm Mở rộng cho vay thông qua tổ tương hỗ không hộ nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh mà tổ chức khác - Thành lập trì tổ cho vay, thu lưu động, cải tiến phòng giao dịch đội ngũ cán bộ, xoá bỏ phiền hà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả tổ chức cho cán công nhân viên học tập trau dồi kiến thức Marketinh để hoà nhập kinh tế thị trường 35 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng - Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mơ hình mẫu sản xuất nơng nghiệp để đơn giản hoạt động phân tích dự án 3.1.3 Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng Với khách hàng co vòng quay vốn nhanh có nhu cầu vốn thường xun qua q trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch với Ngân hàng khách hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho phép khách hàng trì mức tín dụng thời gian định (tối đa 12 tháng) theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần vay vốn, khách hàng cần lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ vay phù hợp với mục đích sử dụng với vốn hợp đồng tín dụng Phương thức tiết kiệm nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ Ngân hàng Bám sát chương trình kinh tế xã hội địa phương, tập chung đạo nắm tình hình kinh tế địa bàn, điều tra phân loại khách hàng để có hướng đầu tư phù hợp với địa bàn thực sách khách hàng Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang để đạt kết cao 3.1.4 Nâng cao trình độ cán nhân viên Ngân hàng Nhân tố người đóng vai trò quan trọng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, trình độ cán bộ, nhân viên nhân tố quan trọng Ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trực tiếp can tín dụng Họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hình ảnh Ngân hàng gây dựng tâm trí khách hàng vay vốn cán tín dụng 3.1.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Ban Giám đốc lãnh đạo phòng tổ cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát Nhằm kiểm tra việc chấp hành chế độ thể lệ cán tín dụng phụ trách địa bàn Thực tế xảy (số ít) trường hợp cho vay trực tiếp đến hộ có tổ tín chấp, tổ trưởng lợi dụng xâm chiếm tiền (Các trường hợp tổ viên trả nợ tổ trưởng lợi dụng không nộp cho Ngân hàng ), đem cho vay trực tiếp đến hộ khơng có tổ tín chấp khâu thẩm định kiểm tra trước, sau cho vay cán tín dụng sơ sài dẫn đến trường hợp hộ vay sử dụng vốn sai mục đích Qua kiểm tra lãnh đạo phát khó khăn thu hồi 36 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng 3.1.6 Thực chế khốn tài cán Nhất điều kiện cạnh tranh hoạt động tín dụng địa bàn Thực trả lương theo kết lao động có khuyến khích đội ngũ cán tín dụng làm trực tiếp, có trách nhiệm cao cơng việc Từ phát huy trình độ lực cơng việc 3.1.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin nhằm mở rộng thẩm định tín dụng Thơng tin xác giúp Ngân hàng đánh giá khách hàng cách tồn diện xác thấy ưu nhược điểm họ từ Ngân hàng có kết luận đắn khách hàng mình, thơng tin đầy đủ có nhiều chiều với độ tin cậy cao góp phần mở rộng tín dụng thẩm định dự án Thơng tin thu thập từ nhiều nguồn sau Thông tin từ khách hàng vay vốn: Trong q trình hồn tất hồ sơ thủ tục xin vay khách hàng vay vốn có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết cho Ngân hàng, dự án đầu tư, kế hoạch vay vốn, trả nợ thông tin khác Để tránh khả trả nợ người vay Ngân hàng vấn trực tiếp người xin vay vốn với mục đích để xem khách hàng có trung thực hay khơng, nhiên khơng cần thiết khách hàng người quen thuộc có tín nhiệm Cuộc vấn trao đổi khó khăn vướng mắc thủ tục vay vốn hay khó khăn đáp ứng điều kiện vay vốn qua nhận xét tư cách, lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm người vay thơng tin vấn để làm sáng tỏ điều mâu thuẫn chưa rõ ràng hồ sơ vay vốn Qua vấn Ngân hàng tìm hiều nguồn gốc tăng thu nhập, hay chi phí lợi nhuận khách hàng, bên cạnh Ngân hàng cần tìm hiều loại hình sản phẩm mà khách hàng sản xuất hoạt động thị trường Khi đặt câu hỏi vấn cán tín dụng cần tạo khơng khí thoải mái trò truyện trao đổi cho khách hàng cảm thấy khơng bị vấn, gây gượng ép trả lời sai thật Đặc biệt NH phải ý nắm bắt tâm lý nắm bắt vấn đề thuộc Ngân hàng Khả tạo điều kiện cần đủ để tạo thu nhập kết hoạt động sản xuất kinh doanh từ vốn vay Ngân hàng để trả nợ 37 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng Các nguồn tiền khác thay trả nợ Ngân hàng trường hợp phương án xin vay vốn bị rủi ro, khơng có nguồn trả nợ Những khó khăn, thuận lợi rủi ro xảy trình sử dụng vốn Ngân hàng có biện pháp khắc phục - Thơng tin thu thập từ nguồn khác Ngồi thơng tin trực tiếp từ khách hàng vay vốn Ngân hàng khai thác nhiều nguồn thông tin khác như: Thông tin từ khách hàng có quan hệ với khách hàng cần vay vốn, thơng tin từ thơng tin tín dụng hay trung tâm phòng ngừa rủi ro nguồn thơng tin có nhiều Ngân hàng cần biết chọn lọc xử lý thông tin khách hàng vay vốn Ngân hàng khác tập trung Sau thu thập thông tin Ngân hàng cần lưu trữ thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn với hồ sơ vay vốn làm sở để phân loại khách hàng Do yêu cầu phải thu thập thông tin nhanh xác đầy đủ, việc lưu trữ thông tin phân loại khách hàng cần thiết Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài thường xuyên với Ngân hàng Ngân hàng cần lưu giữ tài liệu thu thập từ lần vay trước để tiến hành thẩm định dễ dàng Công việc lưu trữ thông tin khách hàng cần tiến hành thường xuyên tập trung thành hồ sơ để dễ dàng tìm kiếm, lưu trữ máy tính Theo định kỳ Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu đánh giá chất lượng khoản tiền vay hiệu sản xuất kinh doanh qua giúp cán thẩm định có để đánh giá xác khách hàng vay vốn 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị 3.2.1 Đối với Ngân hàng - Do đặc điểm cho vay vốn HSX nông nghiệp chủ yếu việc đầu tư vốn theo thời vụ trồng vật nuôi dẫn đến việc thu sản phẩm phụ thuộc vào thời tiết hậu Trong q trình khơng tránh khỏi rủi ro việc sản xuất Vì đề nghị Nhà nước đạo Ngân hàng Thương mại phải có quỹ đề phòng rủi ro, có tạo điều kiện cho HSX yên tâm sản xuất, yên tâm lao động - Trong trình đầu tư vốn Ngân hàng tới HSX, để đảm bảo việc thu nợ tốt Tỷ lệ hạn thấp phải có kết hợp chặt chẽ thống Ngân hàng quyền Nhà nước quyền địa phương cấp, ngành pháp luật 38 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng (công an, viện kiểm sốt ) có phối hợp gắn trách nhiệm người vay vốn với Ngân hàng thông qua việc sác nhập chấp tài sản, đồn thể đứng lên tín chấp cho người vay Do việc chuyển đổi cấu đầu tư vốn sản xuất Nơng nghiệp có chuyển dịch vùng, dự án, địa phương để khuyến khích HSX Nông nghiệp phát huy kinh nghiệm sản xuất tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, đưa mặt hàng truyền thống địa phương phát triển Nhà nước phải có kế hoạch giao cho địa phương sản xuất hàng tiêu dùng xuất khẩu, có thị trường tiêu thụ Vì thế, Nhà nước phải trợ giá cho người sản xuất Bên cạnh đó, Nhà nước kết hợp với địa phương giao đất lâu dài cho nông dân chủ động thâm canh tăng vụ Các Ngân hàng Thương mại tăng cường công tác giáo dục cho cán thấy việc chuyển vốn đầu tư cho Nông nghiệp, Nông thôn Ngân hàng Agribank chủ yếu Vì phải ln bám sát địa bàn hoạt động cho vay quy định, thời hạn, đảm bảo thu nợ hạn, thu lãi hàng tháng, hạn chế nợ hạn, tìm lãi suất huy động thấp Đẩy mạnh cho vay chung dài hạn đồng thời cải tiến lề lối làm việc, hạn chế tiêu cực xảy nghiệp vụ Có cơng tác tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao chất lượng tín dụng số lượng tín dụng 3.2.2 Đối với Uỷ ban nhân dân huyện Mèo Vạc Chỉ đạo ngành, ban hội huyện phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang (Như ngành nông nghiệp, Hội phụ nữ, Hội nông dân ) việc cho vay HSX để đưa tiến khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất quan nội có biện pháp tích cực giúp đỡ Ngân hàng việc thu hồi vốn, phòng tư pháp việc công chứng tài sản chấp 39 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng KẾT LUẬN Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế HSX giai đoạn chứng minh vai trò khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế ngồi quốc doanh đạt phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với xu hướng tồn cầu hố khu vực hố kinh tế giới kinh tế quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng Ngân hàng HSX đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Đầu tư phát triển kinh tế HSX để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế, hình thành vùng tập trung chuyên canh có cấu hợp lý trồng vật ni, có sản phẩm hàng hố nhiều số lượng, tốt chất lượng, đảm bảo an toàn lương thực xã hội, đáp ứng yêu cầu công nghiệp chế biến, thị trường ngồi nước Trong năm qua, mặt nơng nghiệp nơng thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, có vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi quan tâm, đầu tư, cải tạo, nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần người dân cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Có thành to lớn nơng nghiệp nơng thơn có nỗ lực phấn đấu đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp, có vai trò to lớn Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang nói riêng, việc đầu tư tín 40 Chuyên đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng dụng- cần thiết tất yếu khách quan khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố- đại hố nơng nghiệp nơng thơn Cho vay HSX- nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang khách hàng tiềm Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với trình thực tập Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang, chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng cho vay HSX Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang” Trong đề tài ngiên cứu thực số nội dung sau: Đã khái quát vấn đề mặt lý luận, đưa số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu đầu tư vốn cho vay HSX Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang Đã sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay HSX đặc biệt tồn tại, nguyên nhân tồn trình cho vay HSX Ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng, luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị, đề xuất nhằm góp phần mở rộng hiệu tín dụng vấn đề cho vay HSX Song nội dung nghiên cứu rộng lớn phức tạp, viết cần phải hồn thiện nhiều nội dung lý luận công tác thực tiễn Vậy thân mong muốn nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo với cô chú, anh chị Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang để báo cáo tơi hồn thiện 41 Chun đề tốt nghiệp Học viên ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Ban (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội; Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Agribank huyện Mèo Vạc, tỉnh Hà Giang TS Nguyễn Hữu Tài, (2002), “Lý thuyết Tài - tiền tệ”, NXB Thống Kê Frederic S.Miskin, (1995), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, NBX Khoa học kỹ thuật Peter Rose, (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài GS TS Nguyễn Văn Thường, (2005),”Kinh tế Việt Nam năm 2004, vấn đề bật”, NXB Lý luận trị ạy ngh 42 ... 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC, TỈNH HÀ GIANG 34 3.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN MÈO VẠC,... tập, nghiên cứu Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang Tôi chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang để hoàn thành báo cáo thực... luận mở rộng cho vay Ngân hàng HSX; - Phân tích tìm hiểu thực trạng cho vay HSX Ngân hàng Agribank Huyện Mèo Vạc, Tỉnh Hà Giang; - Đưa giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay HSX Ngân hàng Agribank Huyện